Теоретические аспекты денежно-кредитной системы

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение

1. Теоретические аспекты денежно-кредитной системы

1.1 Сущность, содержание и участники денежно-кредитных отношений

1.2 Экономическая сущность предоставления кредитов физическим лицам

1.3 Законодательные основы кредитования населения

2. Денежно-кредитная система РФ

2.1. Анализ денежно-кредитной системы РФ

2.2 Проблемы и пути реализации денежно-кредитной политики

Заключение

Список использованной литературы



Введение

Кредитно-денежная политика представляет собой денежное обращение и кредитование, которое направлено на регулирование экономического роста и сдерживание инфляции.

В настоящее время денежно-кредитная политика является одним из основных инструментов экономики.

Если денежно-кредитная система организована верно и работает системно это дает положительный результат на всей экономики в целом.

А если денежно-кредитная система организована неверно и в своей работе допускает сбои это соответственно дает отрицательный результат на всей экономики в целом.

Актуальность выбранной темы обусловлена тем, что основными целями любого государства в области экономики являются обеспечение устойчивого экономического роста, высокий уровень занятости, стабильности внутренних цен, а также внешнеэкономическое равновесие. Эти цели реализуются в процессе разработки и проведения экономической политики и достигаются с помощью мероприятий в рамках денежно-кредитной политики. денежный кредитный законодательный

Целью настоящей курсовой работы является деньги, кредит, денежные и кредитные отношения, денежно-кредитная политика в России.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- рассмотреть теоретические вопросы, касающиеся денежно-кредитных отношений;

- изучить сущность, содержание и участники денежно-кредитных отношений;

- рассмотреть экономическую сущность предоставления кредитов физическим лицам;

- изучить законодательные основы кредитования населения;

- провести анализ денежно-кредитной системы РФ;

- рассмотреть классификацию кредитов и прочих средств, предоставляемых физическим лицам;

- изучить методы регулирования денежно-кредитной системы РФ.

Методы исследования: анализ и обобщение специальной литературы, научные статьи, посвященные банковской деятельности.

Теоретической базой для написания работы послужила учебная и специальная литература, источники научной информации по теме исследования, ресурсы интернет.

Структура курсовой работы включает в себя введение, две главы, заключение и список использованных источников.



1. Теоретические аспекты денежно-кредитной системы

1.1 Сущность, содержание и участники денежно-кредитных отношений

Кредитная система России представлена совокупностью финансовых институтов, среди которых основное место занимают банки. Ведущие позиции банков как финансовых посредников определяются особенностями построения российской финансовой системы, модель которой близка к континентальной модели. Континентальная модель, в отличие от англо-саксонской, организована вокруг банковской системы, выполняющей основные функции поставщика ресурсов субъектам хозяйствования Аганбегян, А. Г. Финансы, бюджет и банки в новой России / А.Г. Аганбегян. - Москва: Издательский дом «Дело» РАНХиГС, 2019. - 400 с.. Схема кредитной системы в России представлена на рисунке 1.

Комме?ческие (неэмиссионные) банки составляют основу кредитной системы, в которой сосредоточена основная масса ее кредитных организаций. Их деятельность достаточно велика, поэтому их еще называют универсальными банками. На сегодняшний день коммерческие банки имеют возможность предлагать клиентам до 200 видов различных банковских продуктов и услуг.

Деятельность специализированных банков ориентирована на оказание, в основном, одного-двух видов услуг большинству своих клиентов. Все специализированные банки можно классифицировать по критерию специализации .

Четкое ?разграничение специализации банков необходимо, так как она принципиально влияет на характер? деятельности банка, определяет особенности формирования активов и пассивов, построения баланса банка, а также специфику организации деятельности банка и работу с клиентами Мануйленко, В. В. Модели оценки экономического капитала коммерческого банка: монография / В. В. Мануйленко. - Москва: Финансы и Статистика, 2021. - 264 с..

Ряд авторов предлагает несколько иную трактовку этого понятия, в частности, А. Грязнова Герасимова, Е. Б. Анализ финансовой устойчивости банка: учебник / Е.Б. Герасимова. - Москва: ИНФРА-М, 2020. - 366 с. говорит о том, что банк является посредническим учреждением, связывающим ?различные хозяйствующие субъекты, опосредующим их финансово-экономические отношения и в своих интересах и за свой счет вступает в такие отношения.

Другие, например, зарубежные экономисты Родже? Милле?, Дэвид Ван Хуз Грюнинг Х., Братонович С. Анализ банковских рисков. Система оценки корпоративного управления финансовым риском. М.: Весь мир, 2003.- 284с. характеризуют банк как депозитарное учреждение, относительно неограниченное в возможностях предоставления коммерческих кредитов и имеющее законное право создавать чековые депозиты.

Один из русских экономистов начала ХХ века Бухвальд Б. Деньги, кредит, банки/ Под ред.О.И.Лаврушина.- М.: Издательство «Финансы и статистика», 1998, С146. определял банк как предприятие, занимающееся денежными, кредитными и тому подобными операциями. Иногда банком называют особый вид предпринимательской деятельности, связанный с движением ссудных капиталов, их мобилизацией и распределением, он обеспечивает извлечение дохода от его деятельности.

По существу, все вышеприведённые определения вены и затрагивают либо часть сущности банка, либо ?раскрывают экономическую сущность банка в целом.

В Федеральном законе России «О банках и банковской деятельности» указано, что «банком является кредитная организация, имеющая право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условия погашения, платежа, срочности и проведения расчётных операций по поручению клиентов».

Важнейшей особенностью этого определения является не только то, что банки осуществляют эти операции, но и то, что банки выполняют их одновременно (в отличие, например?, от учреждений, организаций, фирм, которые могут выполнять одну из них). Представленное юридическое толкование сущности банка, основанное на выделении отдельных операций как вида деятельности, составляющих его сущность, имеет большое значение, поскольку позволяет отделить банк от других хозяйствующих субъектов.

Таким образом, можно сказать, что данное определение имеет в своем содержании все признаки банка как финансового посредника на рынке, поэтому в контексте данной работы мы будем использовать данное определение понятия «банк».

Важным вопросом в теории банка является вопрос о его функциях. Функция банка - это то, что характерно для банка, в отличие от других хозяйствующих субъектов. Основной функцией банка является аккумулирование временно свободных денежных средств Наточеева, Н. Н. Банковское дело: учебное пособие для бакалавров / Н. Н. Наточеева, Э. И. Абдюкова. - 2-е изд., перераб. и доп. - Москва: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2019. - 158 с..

Второй функцией банка является функция регулирования денежного обращения. Банки выступают центрами, через которые походит платежный оборот ?различных хозяйствующих субъектов. Благодаря системе расчётов банки создают для своих клиентов возможность совершать обмен, оборот денежных средств и капитала. Регулирование денежного обращения достигается также за счет выпуска платежных средств, кредитования на нужды различных субъектов производства и обращения, массового обслуживания экономики и населения. Следовательно, можно сделать вывод, что данная функция реализуется через совокупность операций, признаваемых банковскими и закреплённых за банком как финансовым учреждением.

Третьей функцией банка является посредническая функция. Он относится к деятельности банка в качестве посредника в платежах. Платежи предприятий, организаций и населения походят через банки, и в этом смысле банки, находясь между клиентами, производят платежи от их имени, как бы наделяются посреднической миссией. Однако понимание посреднической функции несколько глубже посредничества в платежах; оно адресовано не одной операции, а их совокупности, банку в целом.

В целом деятельность коммерческого банка можно охарактеризовать, перечислив услуги, которые он оказывает на ?рынке, преобладание тех или иных услуг в объемах позволяет сделать вывод о том, что банк специализируется. В литературе по банковскому делу можно встретить следующую классификацию банковских услуг Хасянова, С. Ю. Кредитный анализ в коммерческом банке: учебное пособие / С.Ю. Хасянова. - Москва: ИНФРА-М, 2020. - 196 с..

Как видно из таблицы, банковские услуги для клиента можно отнести к стратегическим услугам, т.е. таким, получение которых может повлиять на финансовое состояние в среднесрочной и долгосрочной перспективе. К таким услугам относятся все формы кредитования (кроме овердрафта), синдицированные и инвестиционные кредиты, кредитование по пластиковым картам.

Таблица 1- Типовой перечень услуг коммерческого банка

Вид банковских услуг	Фомы предоставления клиенту
Стратегические услуги: предоставляются по запросу клиента, как физического, так и юридического лица, с целью разработки и достижения существенных стратегических изменений в характере, направлений и масштабах своей деятельности в долгосрочной перспективе	Размещение кредитов, банковские кредитные каточки, синдицированные кредиты, инвестиционные кредиты, ипотечные кредиты, консультационные услуги, закладные операции
Операционные услуги: предоставляются клиенту с целью достижения своих целей в краткосрочном периоде	Потребительский кредит, овердрафт, кредитование по пластиковым картам, ?расчётные операции, депозитные счета, чековый клиринг, валюто- обменные операции, валютный контроль, консультационные услуги, операции на фондовом ?рынке
Мгновенные услуги: предоставляются клиенту в период возникновения незапланированных финансовых проблем	Размещение кредита, кредитные каточки, выдача гарантий, трастовые услуги, факторинг, лизинг, выдача необеспеченного кредита
Услуги в условиях финансового кризиса клиента	Продажа компаний, оценочные услуги, консультационные услуги, трастовые услуги.

В результаты анализа данных можно сказать, что кредитование - это услуга, способная решить проблемы клиентов, как в будущем, так и в текущем периоде. По этой причине данные операции наиболее востребованы в российских банках и составляют наибольший объем среди прочих банковских услуг.

1.2 Экономическая сущность предоставления кредитов физическим лицам

Раскроем экономическую сущность кредитов физическим лицам. Для начала дадим экономическое определение кредиту физическим лицам.

Одно из определений, которое дает нам отечественная литература говорит: «Потребительский кредит - это кредит, который предоставляется населению для покупки товаров или услуг и оплаты бытовых услуг в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа через розничную торговлю) и банковского (ссуды на потребительские цели)».

Потребительский кредит включает «любые кредиты, которые даются населению, включая кредиты на покупку товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды и другие». Иностранные кредиты на потребительские товары и оплата сопутствующих услуг связаны с потребительскими кредитами. Несмотря на различия разного рода определений, они все объединены тем фактом, что потребительский кредит предназначен для оплаты конечного потребления, в отличие от кредитов, предоставляемых для производственных целей Ларина, О. И. Банковское дело. Практикум : учебное пособие для вузов / О. И. Ларина. - 2-е изд., перераб. и доп. - Москва: Издатель-ство Юрайт, 2021. - 234 с..

Сущность любого экономического явления, либо экономической категории означает наличие определенных особенностей, характеристик. Из этого следует что, среди особенностей потребительского кредита можно выделить следующие:

1) Потребительским кредитованием пользуются физические лица. Раньше в нашей стране объем потребительских кредитов был не большим, по сравнению с развитыми государствами, где кредиты, выданные физическим лицам, превышает выданным юридическим лицам.

2) Потребительский кредит помогает увеличить спрос населения при их малых заработках.

3)  Потребительский кредит выдается в наличной форме, зачислятся на текущий либо карточный счет клиента.

4)  Потребительский кредит оформляется от 1 года до 7 лет.

Любой потребительский кредит, который предоставляется физическому лицу в виде наличных денежных средств либо в виде кредитной карты является частью экономической категории и имеет свою сущность, которая выражается в составе, особенностях, формах и видах, но также имеет и внешнюю сущность, которая взаимодействует с различными экономическими процессами и имеет влияние на них Банковский менеджмент : учебник / Я.Ю. Радюкова, О.Н. Черны-шова, А.Ю. Федорова [и др.]. - Москва: ИНФРА-М, 2020. - 379 с..

Отличие потребительского кредита от кредитной карты, является то, что кредитная карта может быть выдана как на покупку товара, так и с возможностью снятия наличных денежных средств.

У потребительского кредитования две стороны - это кредитор, в частности это коммерческие банки, магазины, а с другой стороны физические лица заемщики. Гашение кредитной карты, потребительского кредита происходит по графику либо в виде аннуитентного платежа либо дифференцированного платежа.

Банковские сотрудники отмечают рост потребительских кредитов и кредитных карт за счет высоких затрат среди населения, при этом платежеспособность заемщиков не всегда положительная. Возможность получения кредита для физических лиц решает разногласие между высокой ценой на определенные группы товаров и не совсем высоким уровнем доходов у некоторой слоя населения, и удовлетворения их потребностей производителями этих товаров.

Товарный кредит предоставляется на товары длительного пользования - автокредиты и бытовая техника, мебель. В настоящее время очень популярный вид кредит - это рассрочка. Она происходит по следующему принципу кредитная организация заключает с фирмами договор, клиент, покупая товар оформляет кредит и банки сразу перечисляют денежные средства фирме, а покупатель оплачивает кредит банку.

Не каждый человек, может получить потребительский кредит либо оформить кредитную карту. При каждом оформлении кредита либо кредитной карты и при следующем гашении потребительского кредита, либо кредитной карты формируется в национальном бюро кредитных историй кредитная история заемщика к которой имеют доступ все кредитные организации, которые предоставляют населению потребительские кредиты. При обращении в банк на оформление кредитной карты либо потребительского кредита необходимо иметь положительную кредитную историю, то есть все кредиты оплачивать своевременно и в срок.

Значение потребительского кредита представлено в таблице 2.



Таблица 2 - Значение потребительского кредита, предоставляемых физическим лицам

Наименование	Характеристика
Спрос населения	Увеличивается спрос на товары и услуги, сто в свою очередь повышает рост производства. Все это дает рост экономике
Увеличение качества жизни людей	Денежные средства дают развитие человеку и повышают качество жизни
Экономика	Полное взаимодействие с экономическими процессами, так как наличные денежные средства заменяются на кредитные.

Таким образом, из всего выше сказанного можно сделать вывод, что, экономическая сущность предоставления кредитов физическим лицам заключается в том, что с одной стороны улучшает качество жизни населения, с другой увеличивает производительность предприятий, помогая быстрее реализоваться товарам и услугам.

1.3 Законодательные основы кредитования населения

В соответствии с Гражданским Кодексом РФ, ФЗ «О Центральном Банке РФ», ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О несостоятельности кредитных организаций», Положением ЦБ РФ «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» и другими нормативными актами осуществляется правовое регулирование отношений, которые возникают между кредитором и заемщиком в связи с предоставлением последнему потребительского кредита Федеральный закон № 86-ФЗ «О Центральном банке Россий-ской Федерации (Банке России)» (действующая редакция)

Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» (действующая редакция).

Согласно ст. 819 ГК РФ «Кредитный договор», основанием для возникновения отношений между кредитором и заемщиком и одновременно основанием для предоставления кредита и его последующего использования служит кредитный договор, содержание и форма которого должны отвечать определенным требованиям. Несоблюдение данных требований влечет за собой недействительность кредитного договора.

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Данный договор должен быть заключен в простой письменной форме (ст.339, 820 ГК РФ).

В целях упрощения процедуры заключения договора между банком и клиентом, а также для соблюдения формы договора может применяться способ заключения договора, предусмотренный п.3 ст.434 ГК РФ. В данном случае клиент направляет банку предложение заключить смешанный договор, который содержит вышеуказанные элементы и все существенные условия, необходимые для каждого из элементов, а банк в ответ совершает действия по выполнению предложений клиента: открывает счет, предоставляет кредит, принимает обеспечение.

Условия договора потребительского кредита могут быть определены в стандартных правилах, утвержденных банком. Условия, содержащиеся в таких правилах и не включенные в текст договора потребительского кредита, являются обязательными для клиента, если в договоре оговаривается применение таких правил, а сами правила изложены в одном документе с договором или на его обратной стороне. сторона, либо прикрепленная к ней и переданная клиенту при заключении договора, о которой в договоре делается соответствующая запись.

Следует отметить, что договор, заключенный вышеуказанным способом, квалифицируется как обычный договор, а не как договор о присоединении. Основным обязательством является денежное обязательство во всех договорах, которое можно отнести к договорам потребительского кредитования. В связи с этим ключевым вопросом является задержка исполнения обязательства, а также возможность минимизировать этот риск.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Таким образом, условия и порядок возврата кредита устанавливаются по соглашению сторон и определяются договором.

Изложенные выше правила позволяют сделать вывод, что предусмотренная договором процедура погашения кредита, по которой клиент выполняет обязательство по частям, соответствует закону РФ.

В силу ст.810 ГК РФ выполнение клиентом обязательства по погашению кредита, в том числе в рассрочку, должно осуществляться с соблюдением определенных сроков.

На основании ст.421 ГК РФ (свобода договора) стороны договора имеют право определить несколько способов исполнения обязательства по погашению кредита, а также у клиента есть право использовать любой из методов по своему усмотрению. В этом случае способы исполнения обязательств могут различаться между собой в зависимости от времени, то есть договор может предусматривать, что клиент имеет право выполнить обязательство в течение месяца или двух, по своему выбору и так далее Инструкция Банка России № 139-И «Об обязательных нормативах банков». Что устанавливает инструкция Банка России № 139-И(действующая редакция).

Важно отметить, что выбор клиентом одного из способов выполнения обязательства, предусмотренного договором, не может рассматриваться как неисполнение клиентом обязательства по договору.

Банковский счет открывается в первую очередь клиенту на основании договора, поэтому к нему применяются все правила банковского счета, которые предусмотрены главой 45 ГК РФ. В связи с тем, что открытие нескольких счетов усложняет процедуру выполнения обязательств перед клиентом, один счет может быть открыт для упрощения отношений между клиентом и банком.

Для полного изучения правового вопроса предоставления кредитов необходимо ознакомиться с Рекомендациями по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, который разработал ФАС России и ЦБ РФ (Письмо ФАС РФ и ЦБР от 26.05.2005 г. NN ИА/7235, 77-Т).

Согласно данным Рекомендациям определяется, что кредитным организациям следует еще до заключения кредитного договора проинформировать заемщика обо всех связанных с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита расходах, а также предоставлять график платежей, сообщать о наличии платежей третьим лицам, а также о полной стоимости потребительского кредита (расчетной процентной ставке).

Правовую основу ипотечного кредитования составляют следующие источники: Гражданский кодекс Российской Федерации, Жилищный кодекс Российской Федерации, Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Федеральный закон от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним», Федеральный закон от 11 ноября 2003 г. № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах», Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 2 14-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости».

Подводя итог, можно сказать что потребительский кредит включает «любые кредиты, которые даются населению, включая кредиты на покупку товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды и другие». Однако банки выдают кредиты не всем гражданам, так как банк рассматривает риск невозврата займа, получая информацию из «бюро кредитных историй». Кредит является опорой современной экономики, а также неотъемлемым элементом экономического развития. Кредиты, выдаваемые физическим лицам, подразделяются на: рассрочку, кредитные карты, ипотечные, автокредиты, потребительские кредиты, возобновляемые кредиты, овердрафты. Законодательной базой служит статья 819 ГК РФ «Кредитный договор», ст. 810 ГК РФ выполнение клиентом обязательства по погашению кредита.



2. Денежно-кредитная система РФ

2.1 Анализ денежно-кредитной системы РФ

В последние время в денежно-кредитной политики Банка России можно выявить такой недостаток как отсутствие системности. Это объясняется следующими появившимися тенденциями:

- нет четкого понимания основных задач политики процентной ставки;

- отсутствуют методики оценки спроса на деньги и отсутствуют подходы к формированию денежного предложения;

- неэффективное управление золотовалютными резервами.

Банк России намерен в ближайшие годы завершить переход к режиму таргетирования инфляции.

Под определением инфляционным таргетированием подразумевается разновидность денежно-кредитной политики, при которой центральный банк осуществляет раскрытие информации допустимой инфляции и берет на себя обязательство обеспечить рост цен в пределах установленного диапазона. Основные пути для достижения поставленной цели центральный банк обуславливает воздействием на инфляционные ожидания хозяйствующих субъектов. Но при этом в качестве инструмента денежно-кредитной политики как правило применяется краткосрочная процентная ставка Мануйленко, В. В. Модели оценки экономического капитала ком-мерческого банка : монография / В. В. Мануйленко. - Москва : Финан-сы и Статистика, 2021. - 264 с..

При этом, планируемый переход Банка России к таргетированию инфляции может значительно усилить риски макроэкономической нестабильности Вайн, С. Оптимизация ресурсов современного банка / Саймон Вайн. - 2-е изд., доп. и перераб. - Москва : Альпина Паблишер, 2020. - 196 с..

На ближайшие годы Банком России поставлена определённая задача сделать процентную ставку главным инструментом денежно-кредитной политики. Центральный банк планирует работать в направлении снижения процентных ставок и волатильности ставок на денежном рынке.

Также для этого необходимо осуществлять контроль над международными резервами, в первую очередь направить усилия на их сохранение и получение высокой доходности. Для этого необходимо минимизировать инвестиционные риски.

Из всего выше сказанного, можно сделать вывод, что для того, чтобы минимизировать финансовые кризисы в будущем, необходимо в настоящем поддерживать международное сотрудничество.

В настоящее время на денежно-кредитную систему страны в целом оказывают немало важное влияние следующие факторы которые представлены на рисунке 3.

Все выше перечисленные факторы оказывают значительное влияние на кредитно-денежную систему в целом.

На центральный банк Российской Федерации возложены контрольные функции за денежным потоком. Центральный банк регулирует только количество наличных денег, эмитируемых им в обращение, и объем резервов, хранящихся на его счетах.

Денежно-кредитная политика представляет собой часть государственной экономической политики, основной целью которой является увеличение благосостояния российских граждан.

Банк России разработал базовый и альтернативные сценарии среднесрочного экономического прогноза развития Российской Федерации, раскрывая особенности проведения денежно-кредитной политики при различных вариантах развития событий.

Базовый сценарий исходит из:

- Сравнительно активного восстановления потребительского спроса;

- Бюджетной консолидации с возвращением федерального бюджета к параметрам бюджетного правила в 2022 году;

Умеренных последствий от пандемии для потенциала экономики;

В базовом сценарии денежно-кредитная политика в 2021 году и в 2022 году, постепенно возвращается. В таблице 3 представлен анализ требований Банка России на период 2019-2023 гг.

Таблица 3 - Анализ требований Банка России 2019-2023 гг.

	2019	2020	2021	2022	2023
Инфляция в год	3	3,7-4,2	3,5-4,0	4,0	4,0
ВВП	1,3	-(4,5-5,5)	3,5-4,5	2,5-3,5	2,0-3,0
Требования Банка России к экономике в рублях и иностранной валюте	10,1	6-9	7-11	7-11	7-11
- к организациям	7,1	6-9	6-10	6-10	6-10
- к населению	19	6-9	10-14	10-14	10-14

Банк России реализует денежно-кредитную политику в рамках режима таргетирования инфляции, и его приоритетом является обеспечение ценовой стабильности. Под этим подразумевается обеспечение низкой инфляции. С учетом особенностей российской экономики установлена цель - инфляция вблизи 4% на постоянной основе.

Ключевая ставка - основной инструмент денежно-кредитной политики Банка России. Банк России принимает решения об уровне ключевой ставки для достижения цели денежно-кредитной политики - сохранения годовой инфляции вблизи 4%. Динамика ключевой ставки ЦБ РФ представлена в таблице 4.

Таблица 4 - Динамика ключевой ставки ЦБ РФ

Дата заседания Совета директоров	Установленный уровень ключевой ставки	Дата начала действия нового уровня
16.09.2022	7,50% (текущий уровень) (понижение на 0,50%)	19.09.2022 года
22.07.2022	8,00% (понижение на 1,50%)	25.07.2022 года
10.06.2022	9,50% (понижение на 1,50%)	14.06.2022 года
26.05.2022	11,0 (понижение на 3,0%)	27.05.2022 года
29.04.2022	14,0 (понижение на 3,0%)	04.05.2022 года
08.04.2022	17,0 (понижение на 3,0%)	11.04.2022 года
28.02.2022	20,0 (увеличение на 10,5%)	28.02.2022 года
11.02.2022	9,50 (увеличение на 1,0%)	14.02.2022 года
17.12.2021	8,50 (увеличение на 1,0%)	20.12.2021 года
22.10.2021	7,50 (увеличение на 0,75%)	25.10.2021 года
10.09.2021	6,75 (увеличение на 0,25%)	13.09.2021 года

Таким образом, по данным таблицы 4 мы видим, что за анализируемый период, по настоящее время Банк России снизил ключевая ставка изменялась 6,75 % до 20,0, пик пришелся на 28.02.2022 года. К 16.09.2022 и по настоящее время ключевая ставка составляет 7,50%.

Пандемия COVID-19 и падение цен на нефть нанесли удар российской экономике в текущем году, вынудив Центробанк с 27 июля 2020 года сократить ставки до рекордного минимума - 4,25%.

Процентная ставка по операциям Банка России. Операционная цель денежно-кредитной политики Банка России - поддержание однодневных ставок денежного рынка вблизи ключевой. В условиях сохраняющегося структурного профицита ликвидности в 2022 году они формировались вблизи ключевой ставки, преимущественно в нижней половине процентного коридора Банка России.

Динамика процентных ставок Банка России по операциям представлена на рисунке 4.



Рис. 4 - Динамика процентных ставок Банка России по операциям

Таким образом, по данным рисунка 4 можно сделать вывод, что средневзвешенная ставка по краткосрочным кредитам физических лиц (ФЛ), выданным в течение ноября 2022 года, составила 19,11%, что на 1,13 б.п. больше, чем месяцем ранее. Ставка по кредитам ФЛ на срок свыше 1 года практически не изменилась, составив в ноябре 12,14%. В годовом сопоставлении ставки по кредитам ФЛ возросли: по краткосрочным -- на 3,93 п.п., по долгосрочным -- на 1,31 процентного пункта.

В ноябре 2022 года ставка по долгосрочному автокредитованию ФЛ продолжила начавшуюся в марте 2022 года тенденцию к снижению и составила 14,53%, что близко к уровню января 2022 года (14,36%). В ноябре 2022 года автокредитование ФЛ на срок до 1 года подорожало на 0,15 п.п. относительно октября 2022 года.

Процентная ставка по ипотечным жилищным кредитам (ИЖК) в рублях в ноябре 2022 года уменьшилась на 0,27 п.п. по сравнению с октябрьским показателем и сложилась на уровне 7,11%. Относительно ноябрьских ставок 2021 года уровень ноября 2022 года оказался на 0,48 п.п. ниже.

Обязательные резервы коммерческих банков - часть резервов, которую коммерческие банки должны хранить на специальных счетах центрального банка. От размеров избыточных резервов зависит способность коммерческих банков создавать деньги и увеличивать денежное предложение. Норма обязательных резервов -- процент обязательных отчислений коммерческих банков от привлеченных ресурсов на резервный счет в центральном банке. Нормы обязательных резервов устанавливаются в процентах от объемов депозитов. Они различаются в зависимости от видов вкладов и размеров банка. Эти деньги не могут использоваться для проведения активных операций, и прежде всего кредитования. Обязательные резервы представляют собой минимальный размер резервов, которые должны иметь коммерческие банки. Они, во-первых, должны обеспечивать необходимый уровень ликвидности, наличия денежных ресурсов коммерческих банков для выполнения платежных обязательств, а во-вторых, являются инструментом центрального банка для регулирования объема денежной массы. Банки могут хранить и избыточные резервы, например, для непредвиденных случаев увеличения потребности в ликвидных средствах.

Нормативы обязательных резервов (резервные требования) Банка России. В соответствии со статьей 35 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования) являются одним из инструментов денежно-кредитной политики Банка России. Нормативы обязательных резервов для кредитных организаций представлены в таблице 5.

Таблица 5 - Нормативы обязательных резервов для кредитных организаций

Дата действия	Норматив обязательных резервов по обязательствам перед физическими лицами в валюте Российской Федерации
2017	4
2018	4,25
2019	5
2020	5
2021	4,75

Графически изменения обязательных резервных требований изображено на рисунке 5.

Рис. 5 - Нормативы обязательных резервов для кредитных организаций

Сущность государственного регулирования банковской деятельности определяется правовым статусом кредитных организаций и характером выполняемых ими банковских операций. Основные операции потребительское кредитование.

В таблице 6 представлены данные по выданным кредитам на 01.01.2021 г. в сравнении с показателями на 01.01.2020 г.

Таблица 6 - Данные по выданным кредитам на 01.01.2021 г. в сравнении с показателями на 01.01.2020 г.

Банк	Сумма выданных кредитов 2021 год	Сумма выданных кредитов 2020 год	Прирост/Отклонение	Процент
Сбербанк	7 240 612	6 169 593	+1 071 019	(17.36 %)
ВТБ	2 922 154	2 572 805	+349 349	(13.58 %)
Альфа-Банк	666 290	454 426	+211 864	(46.62 %)
Газпромбанк	581 131	480 503	+100 628	(20.94 %)
Россельхозбанк	460 925	421 798	+39 127	(9.28 %)
Почта Банк	412 623	304 460	+108 163	(35.53 %)
Тинькофф	362 435	223 438	+138 997	(62.21 %)
Росбанк	339 537	142 175	+197 362	(138.82 %)
Банк «Открытие»	338 011	136 352	+201 659	(147.90 %)
Райффайзенбанк	312 936	268 657	+44 279	(16.48 %)

По данным таблицы видно, что ПАО Сбербанк и ПАО ВТБ Банк остаются крупными банка по выдачи потребительского кредитования. Графически данные изображены на рисунке 6.

Рис. 6 - Данные по выданным кредитам на 01.01.2021 г. в сравнении с показателями на 01.01.2020 г.

В любой стране денежно-кредитная политика взаимодействует с экономикой страны путем установления ключевой ставки или как еще принято называть ставка рефинансирования. Данную ставку устанавливает Центральный Банк. Он контролирует ее параметр.

Центральный Банк проводит свои исследования и устанавливает свои прогнозы в отношении развития экономики страны для утверждения ключевой ставки и минимизации рисков возникновения инфляции. При этом необходимо брать во внимание финансовую стабильность и устойчивость для дальнейшего экономического роста.

В основные функции Центрального Банка, которые на него возложены государством это удержание и поддержание стабильного курса рубля, отсутствие его волатильности. Одним из инструментов обеспечение стабильного курса рубля является стабильность ценовой политики, а также необходимо регулировать и поддерживать инфляцию на низком уровне Рождественская, Т. Э. Банковское право. Публично-правовое ре-гулирование : учебник и практикум для вузов / Т. Э. Рождественская, А. Г. Гузнов. - 2-е изд., перераб. и доп. - Москва : Издательство Юрайт, 2021. - 222 с..

Когда в государстве проводится политика таргетирования инфляции, устанавливается цель по показателю и достижения уровня инфляции. Данная цель согласовывается и утверждается Правительством Российской Федерации.

В настоящее время Центральный Банк придерживается политики плавающего валютного курса. Это позволяет проводить более результативные мероприятия кредитно-денежной системе страны, что в дальнейшем обеспечит ее стабильность и позволит быстро реагировать и минимизировать возникновение внешних и внутренних угроз.

Для того, чтобы достичь утверждённый правительством Российской Федерации показатель инфляции, Центральный Банк как инструмент для достижения поставленной цели использует ставку рефинансирования. Утверждается ключевая ставка, а также другие изменения в кредитно-денежной системе Советом директоров Центрального Банка. Центральный Банк для реализации поставленной цели по достижению показателя инфляции сам формирует план мероприятий и утверждает за счет чего будет достигнут запланированный показатель Современная банковская система Российской Федерации : учебник для вузов / Д. Г. Алексеева [и др.] ; ответственный редактор Д. Г. Алек-сеева, С. В. Пыхтин. - Москва : Издательство Юрайт, 2020. - 290 с..

Когда происходят изменения ключевой ставки, это оказывает влияние и на коммерческие банки страны в целом так как влечёт изменения процентных ставок на краткосрочные кредиты. Центральный Банк открыто доводит всю информацию по изменению ключевой ставки и по проводимой политики в кредитно-денежной системе, а также результаты своих действий отражает для всех в открытом доступе.

Основной канал отражения официальной информации э то официальный сайт Центрального банка, а также выступления в средствах массовой информации.

2.2 Проблемы и пути реализации денежно-кредитной политики

Одной из первых проблем, при реализации денежно-кредитной политики в 2020-2021 год является распространение пандемии коронавируса. Эта ситуация потребовала реакции в виде беспрецедентных ограничительных мер, которые радикально изменили условия в экономике и на финансовых рынках. Банк России взял паузу и сохранил ставку неизменной, чтобы в полной мере оценить влияние краткосрочных проинфляционных и среднесрочных дезинфляционных факторов, а также поддержать финансовую стабильность.

При этом Банк России учитывал, что существенный спад экономики создает значимый риск отклонения инфляции вниз от цели 4% в 2021 году. В этих условиях Банк России с апреля решительно снижал ставку и перешел к мягкой денежно-кредитной политике для стабилизации инфляции и преодоления экономических последствий пандемии. В сентябре - октябре 2020 года Банк России оставлял ключевую ставку неизменной из-за роста краткосрочных проинфляционных рисков на фоне увеличения волатильности на финансовых рынках и усиления геополитических рисков.

В результате COVID_19 большая часть экономической деятельности была заморожена. Эта ситуация привела страну к трем типам потрясений. Первый - внешний шок, связанный с падением мировых цен на нефть. Второй - внутренний шок из-за нормативных решений правительства, направленных на ограничение распространения коронавируса внутри страны. Третий шок также связан с внешним давлением снижения спроса на широкий спектр российских экспортных товаров из-за замедления мировой экономики. Все эти шоки, безусловно, взаимосвязаны. На рисунке 7 представлена динамика инфляции в РФ 2021-2022 гг.

Рис. 7 - Динамика инфляции в РФ 2021-2022 гг.

На данный момент, по итогам 2022 года уровень инфляции вырос, хоть и был сдержан мерами правительства.

Для Банка России борьба с инфляцией - это по сути борьба с внутренним спросом: нет спроса - нет инфляции. Однако глубинные причины потенциально высокой инфляции в России лежат не на стороне спроса, а на стороне предложения. Основные факторы инфляции - это высокие (и растущие) издержки бизнеса, вызванные низкой производительностью труда, зависимостью от импорта, неразвитостью логистики и т.д. Рост же потребительского кредитования вряд ли существенно способствует росту цен - судя по вялой динамике оборота розничной торговли, население берет кредиты, чтобы поддержать уровень потребления (поскольку доходы стагнируют), а не увеличить его.

Также среди проблем на денежном рынке считается - переток средств вкладчиков банков на фондовый рынок, где неквалифицированные инвесторы могут не приумножить, а потерять свои средства. Переток средств населения на фондовый рынок - это долгосрочный тренд, и Центробанк намерен оградить неискушенных в биржевой торговле граждан от инвестирования в слишком рискованные инструменты. Для купирования риска уже принят закон о защите неквалифицированных инвесторов, он вступит в силу в 2022 году, в нем предусмотрено начало тестирования граждан, которые хотят купить сложные инвестиционные инструменты, с апреля 2022 года.

Банк России разработал базовый и альтернативные сценарии среднесрочного экономического прогноза развития Российской Федерации, раскрывая особенности проведения денежно-кредитной политики при различных вариантах развития событий, которые представлены в таблице 7.

Таблица 7 - Базовый и альтернативные сценарии среднесрочного экономического прогноза развития Российской Федерации

Наименование	Содержание
Базовый сценарий 2021-2023 г.г.	- Сравнительно медленное восстановление мировой экономики - Российская экономика возобновит устойчивое восстановление в начале 2021 года и в первой половине 2022 года достигнет потенциального уровня выпуска, оставаясь на нем до конца прогнозного горизонта. - Инфляция стабилизируется вблизи 4% при мягкой денежно-кредитной политике
Дезинфляционный сценарий 2021-2023 г.г.	- Предполагает значительно более медленное восстановление спроса, что может произойти в случае продолжения пандемии с сохранением значимого уровня ограничительных мер. - Длительный период сдержанного спроса будет оказывать понижательное влияние на инфляцию. - Это потребует сохранения мягкой денежно-кредитной политики более продолжительное время и, возможно, ее дополнительного смягчения для возвращения инфляции к цели.
Проинфляционный сценарий 2021-2023 г.г.	- Исходит из динамики спроса, как в базовом сценарии, но при значительном падении потенциала экономики. - Содержит сценарное предположение о том, что бюджетная консолидация может происходить медленнее и растянуться до 2023 года. В этих условиях экономика возвращается к более низкому потенциалу уже в 2021 году и даже несколько его превышает. - Для того, чтобы удержать инфляцию на цели вблизи 4%, Банку России может потребоваться временно перейти к умеренно-жесткой политике с последующим возвратом к нейтральной к концу прогнозного периода.

Таким образом, из всего выше сказанного на среднесрочном горизонте, по мере нормализации экономических условий и стабилизации инфляции вблизи 4% Банк России будет оценивать возможные сроки и скорость возвращения от мягкой к нейтральной денежно-кредитной политике, при которой ключевая ставка будет находиться в нейтральном диапазоне 5-6% годовых.

В заключение отметим, что денежно-кредитная политика Центрального банка сыграла большую роль в преодолении последствий спада начала 2020 года.



Заключение

В результате проведенного исследования можно сделать следующие выводы. Задачи, поставленные перед началом работы - выполнены.

1) Потребительским кредитованием пользуются физические лица. Раньше в нашей стране объем потребительских кредитов был не большим, по сравнению с развитыми государствами, где кредиты, выданные физическим лицам, превышает выданным юридическим лицам.

2) Потребительский кредит помогает увеличить спрос населения при их малых заработках.

3)  Потребительский кредит выдается в наличной форме, зачислятся на текущий либо карточный счет клиента.

4)  Потребительский кредит оформляется от 1 года до 7 лет.

У потребительского кредитования две стороны - это кредитор, в частности это коммерческие банки, магазины, а с другой стороны физические лица заемщики.

Банк заключает кредитные договоры с физическими лицами и предусматривает начисление комиссий за открытие счета, досрочное погашение ссуд, а также штрафы за просроченные платежи. Вопросы кредитования физических лиц регламентированы, помимо Гражданского кодекса РФ, нормами федеральных законов «О банках и банковской деятельности», «О защите прав потребителей», «О кредитных историях», другими законами, а также подзаконными нормативными актами Банка России. Стоит подчеркнуть, что российское законодательство пока не содержит единого определения категорий «кредит» и «потребительский кредит».

Правовые основы банковского кредитования закреплены в Конституции Российской Федерации. Так, ст. 71 Конституции Российской Федерации устанавливает, что финансовое, кредитное регулирование и федеральные банки находятся в ведении Российской Федерации.

В последние время в денежно-кредитной политики Банка России можно выявить такой недостаток как отсутствие системности. Это объясняется следующими появившимися тенденциями:

- нет четкого понимания основных задач политики процентной ставки;

- отсутствуют методики оценки спроса на деньги и отсутствуют подходы к формированию денежного предложения;

- неэффективное управление золотовалютными резервами.

Банк России намерен в ближайшие годы завершить переход к режиму таргетирования инфляции.

Под определением инфляционным таргетированием подразумевается разновидность денежно-кредитной политики, при которой центральный банк осуществляет раскрытие информации допустимой инфляции и берет на себя обязательство обеспечить рост цен в пределах установленного диапазона. Основные пути для достижения поставленной цели центральный банк обуславливает воздействием на инфляционные ожидания хозяйствующих субъектов. Но при этом в качестве инструмента денежно-кредитной политики как правило применяется краткосрочная процентная ставка.

При этом, планируемый переход Банка России к таргетированию инфляции может значительно усилить риски макроэкономической нестабильности.

На ближайшие годы Банком России поставлена определённая задача сделать процентную ставку главным инструментом денежно-кредитной политики. Центральный банк планирует работать в направлении снижения процентных ставок и волатильности ставок на денежном рынке.



Список использованной литературы

1.Федеральный закон № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (действующая редакция)

2.Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле» № 173-ФЗ от 10.12.2003 года (действующая редакция)

3.Федеральный закон «О страховании вкладов в банках Россий-скуй Федерации» от 23.12.2003 N 177-ФЗ (действующая редакция)

4.Положение Банка России № 385-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (действующая редакция)

5.Инструкция Банка России № 139-И «Об обязательных нормативах банков». Что устанавливает инструкция Банка России № 139-И (действующая редакция)

6.Положение Банка России № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» (действующая редакция)

7.Аганбегян, А. Г. Финансы, бюджет и банки в новой России / А.Г. Аганбегян. - Москва: Издательский дом «Дело» РАНХиГС, 2019. - 400 с.

8.Банки и банковские операции: учебник и практикум для вузов / В. В. Иванов [и др.]; под редакцией Б. И. Соколова. - Москва Издательство Юрайт, 2021. - 189 с.

9.Банковский менеджмент: учебник / Я.Ю. Радюкова, О.Н. Черны-шова, А.Ю. Федорова [и др.]. - Москва: ИНФРА-М, 2020. - 379 с.

10.Банковское дело: учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Магистр: ИНФРА-М, 2019. - 592 с.

11.Вайн, С. Оптимизация ресурсов современного банка / Саймон Вайн. - 2-е изд., доп. и перераб. - Москва: Альпина Паблишер, 2020. - 196 с.

12.Гамза, В. А. Основы банковского дела: безопасность банковской деятельности: учебник для среднего профессионального образования / В. А. Гамза, И. Б. Ткачук, И. М. Жилкин. - 5-е изд., перераб. и доп. - Москва: Издательство Юрайт, 2021. - 455 с.

13.Герасимова, Е. Б. Анализ финансовой устойчивости банка: учебник / Е.Б. Герасимова. - Москва: ИНФРА-М, 2020. - 366 с.

14.Джагитян, Э. П. Макропруденциальное регулирование банковской системы как фактор финансовой стабильности: монография / Э. П. Джагитян. - Москва: Издательство Юрайт, 2021. - 215 с.

15.Звонова, Е. А. Деньги, кредит, банки: учебник и практикум для среднего профессионального образования / Е. А. Звонова, В. Д. Топчий; под общей редакцией Е. А. Звоновой. - Москва: Издательство Юрайт, 2021. - 456 с.

16.Исаев, Р. А. Секреты успешных банков: бизнес-процессы и технологии: пособие / Р.А. Исаев. - 2-е изд., перераб. и доп. - Москва: ИНФРА-М, 2021. - 222 с.

17.Казимагомедов, А. А. Банковское дело: организация деятельности центрального банка и коммерческого банка, небанковских организаций: учебник / А.А. Казимагомедов. - Москва: ИНФРА-М, 2020. - 502 с.

18.Казимагомедов, А. А. Основы банковского аудита: учебник / А.А. Казимагомедов. - Москва: ИНФРА-М, 2020. - 183 с.

19.Ларина, О. И. Банковское дело. Практикум: учебное пособие для вузов / О. И. Ларина. - 2-е изд., переруб, и доп. - Москва: Издательство Райт, 2021. - 234 с.

20.Мануйленко, В. В. Модели оценки экономического капитала коммерческого банка: монография / В. В. Мануйленко. - Москва: Финансы и Статистика, 2021. - 264 с.

21.Наточеева, Н. Н. Банковское дело: учебное пособие для бакалавров / Н. Н. Наточеева, Э. И. Абдюкова. - 2-е изд., перераб. и доп. - Москва: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2019. - 158 с.

22.Рождественская, Т. Э. Банковское право. Публично-правовое регулирование: учебник и практикум для вузов / Т. Э. Рождественская, А. Г. Гузнов. - 2-е изд., перераб. и доп. - Москва: Издательство Юрайт, 2021. - 222 с.

23.Современная банковская система Российской Федерации: учебник для вузов / Д. Г. Алексеева [и др.]; ответственный редактор Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. - Москва: Издательство Юрайт, 2020. - 290 с.

24.Тавасиев, А. М. Банковское дело: словарь официальных терминов с комментариями / А. М. Тавасиев, Н. К. Алексеев. - 3-е изд., стер. - Москва: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2019. - 652 с.

Размещено на Allbest.ru

...