Основные проблемы функционирования современной банковской системы РФ. Стратегия ее развития

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО НАУКИ И ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИИ

РОССТОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ (РИНХ)

Факультет Экономики и финансов

Кафедра Банковского дела

Дисциплина «Банковское дело»

КУРСОВАЯ РАБОТА

на тему: «Основные проблемы функционирования современной банковской системы РФ. Стратегия ее развития»

Выполнил

Направление 38.03.01 «Экономика»

Направленность 38.03.01.17 «Финансы и кредит»

Ростов-на-Дону

2021

Содержание

Введение

1. Теоретический постулаты и методологические основы банковской системы

1.1 История развития банковской системы

1.2 Понятия и свойства банковской системы

2. Анализ проблем развития банковской системы

2.1 Структура банковской системы

2.1.1 Центральный банк

2.1.2 Банковский сектор

2.2 Основные проблемы функционирования банковской системы РФ в настоящее время

3. Направления развития современной банковской системы РФ

3.1 Роль банковской системы в обеспечении финансовой стабильности

3.2 Тенденции и основные направления развития банковской системы РФ

Заключение

Список использованных источников

Введение

Банковская система является одной из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики, поскольку она обеспечивает на современном этапе развития экономических взаимоотношений нормальное функционирование всей экономики в целом.

Она оказывает огромное влияние на все процессы жизнедеятельности сфер общественной жизни. Нельзя не отметить, что банковская система, являясь системой, обладает присущими ей признаками: целостностью, структурированностью, взаимосвязью системы и среды, множественностью описания. банковская система финансовая стабильность

Современная банковская система - это важная сфера национального хозяйства любого развитого государства. Она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции, а также банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно - кредитных и финансовых инструментов.

Для устойчивого развития экономики стране необходима устойчивая банковская система. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач, стоящих перед современной Россией. Для реформирования и улучшения банковской системы нужно знать теоретические основы ее функционирования, а также основные проблемы развития банковского сектора. Поэтому, на мой взгляд, выбранная тема является актуальной.

Степень разработанности проблемы. Данной теме посвящены работы таких ученых как Лаврушин О.И., Шалина Е.Н., Козырев А.В., Беликова И.В., Куликов С.А., Олешко А.Н., и другие.

Целью исследования является изучение сущности банковской системы и тенденций ее развития. В связи с поставленной целью были выделены следующие задачи:

- проследить историю развития банков;

- изучить понятие, структуру и функции банковской системы;

- рассмотреть банковскую систему Российской Федерации на современном этапе; - проследить тенденции развития банковской системы.

Объектом исследования является банк, которые является основным экономическим инструментом в осуществлении основных экономических операций.

Предметом исследования данной курсовой работы является совокупность социально-экономических отношений, связей и процессов, характеризующих поведение экономических субъектов в банковской системе.

Теоретическая основа исследования: научные публикации в периодической литературе, монографии авторов, специализирующихся в данном направлении, электронные ресурсы сети Интернет.

Практическая база исследования: статистическая информация с официальных сайтов РОССТАТ, специализированных сайтов.

В курсовой работе использовались следующие методы исследования: теоретический анализ литературы, изучение и обобщение отечественной и зарубежной практики, наблюдение, сравнение, обобщение, устный опрос, анализ и синтез, табличный и графический методы.

1. Теоретические постулаты и методологические основы банковской системы Российской Федерации

1.1 История развития банковской системы

Первые банки в России появились в Великом Новгороде на рубеже XII-XIII вв. Даже в то время банковские операции пользовались большим спросом у населения.

В основе банковской системы России лежали дворянские банки и банкирские фирмы. Банки занимались кредитованием дворян под залог имений, а банковские фирмы, как правило, кредитовали промышленные и торговые предприятия.

Кардинально ситуация начала меняться только в 1861г. с отменой крепостного права. Так в это время начинают свою деятельность Государственный банк, Крестьянский банк, коммерческие банки, сберегательные кассы и другие организации, занимающиеся банковскими операциями. С этих пор начинает закладываться развитая банковская структура. К 1914 г. в России сложилась четырехуровневая система кредитования: центральный банк, коммерческие и земельные банки, страховые компании, специализированные банковские организации [4, c.30].

Последующие изменения банковской системы произошли только в 1917г., поскольку была проведена национализация коммерческих банков. Бывшие коммерческие банки были объединены с Госбанком в единый общегосударственный банк, а другие мелкие кредитные организации были закрыты. Большевики запретили проводить операции с ценными бумагами. Национализация банков привела к государственной монополии на банковское дело, а весь денежный оборот страны сосредоточился в общегосударственном банке.

Реорганизация кредитной системы началась в 1930г., после чего в стране остался, по сути, только один уровень, который включал в себя наравне с Госбанком еще Строительный банк и Внешнеторговый банк. В это время банки превратились во второй госбюджет, а вексельное обращение полностью перестало существовать. Данный период в истории России связан с процессами форсированной индустриализации и насильственной коллективизации, вследствие чего, созданная кредитная система стала отражение политических, а не экономических процессов [4, с.32].

В 1987г. была произведена реорганизация банковской системы, которая носила административный характер. Существующую монополию трёх банков сменила олигополия. Были созданы Агропромбанк и Жилсоцбанк, из существовавшей банковской системы были выделены и переименованы Госбанк, Промстройбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Данная реорганизация негативно сказалась на дальнейшем развитии банковской системы.

Второй этап был проведен в 1988г., когда начали создаваться первые коммерческие банки. В этот период был изменен статус Госбанка и его роли - банк получил экономическую самостоятельность, также на его основе был создан Центральный банк РФ.

На сегодняшний день в России имеется двухуровневая банковская система. Первый уровень представлен Центральным банком Российской Федерации, второй уровень - это коммерческие банки, финансовые и кредитные учреждения. Около половины всех существующих в России банков являются независимыми. Они подчиняются правлению банка.

В современной экономике роль банков значительно возросла. Банки стали тем механизмом, который помогает хозяйственному процессу, развитию различных отраслей экономики России, стимулирует их. Коммерческие банки осуществляют финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, предприятий малого бизнеса.

1.2 Понятие и свойства банковской системы

Под банковской системой, в научной литературе, принято понимать совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках единого денежно-кредитного механизма. Банковская система РФ включает в себя Центральный банк РФ, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Банковская система функционирует на основании 2-х законов: «О ЦБ РФ (Банке России)», «О банках и банковской деятельности» [1, c.2].

Кредитная организация - это юридическое лицо, которое осуществляет свою деятельность на рынке банковских услуг, с целью извлечения прибыли на основании лицензии. Данная организация не имеет права осуществлять производственную, торговую и страховую виды деятельности. Банк - это финансовая организация, основные виды деятельности которой - операции с деньгами, драгоценными металлами и ценными бумагами. Капитал - аккумулированная сумма товаров, имущества, активов, используемых для получения прибыли, богатства. Банковский капитал представляет собой денежный капитал, привлеченный банком из различных источников и используемый для проведения банковских операций [12, c.7].

Банковский капитал состоит из:

1) ценных бумаг;

2) из наличных денег, золота и банкнот.

Банковская система считается реально существующей, если выполняется ряд следующих условий:

1. в стране в достаточном количестве действуют банки и не банковские кредитные организации, ориентиром при этом выступает объем платежеспособных потребностей предприятий, организаций и населения в банковских услугах;

2. банковские операции проводят те кредитные организации, которые получили соответствующие лицензии;

3. в стране действует и эффективно справляется со своими функциями центральный банк;

4. действуют самые различные (по формам собственности, по организационно- правовым формам или масштабам деятельности и т.д.) экономически целесообразные виды коммерческих банков и небанковских кредитных организаций, охватывающие все сферы национальной экономики и внешнеэкономический связей;

5. банки и другие кредитные организации регулярно взаимодействуют в рамках законности с клиентами, центральным банком и другими органами государственной власти.

Банковские системы используются для решения следующих текущих и стратегических задач:

1. обеспечения экономического роста;

2. регулирования инфляции;

3. регулирование платежного баланса

Свойства банковской системы [5, c.7]:

1. Банковская система не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В неё нельзя включать субъекты, которые также действуют на рынке, но подчинены другим целям.

2. Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для неё самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика определяется её составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

3. Банковскую систему можно представить, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что её отдельные части (банки) могут заменять друг друга. То есть, в случае ликвидации одного банка вся система не становится недееспособной, так как появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. Также в банковскую систему могут вписываться новые части, выполняющие специфику целого.

4. Банковская система находится в постоянной динамике. Здесь стоит отменить два момента: во-первых, банковская система как единое целое всё время находится в движении, а именно дополняется новыми элементами и совершенствуется. Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между коммерческими банками, так и между центральным банком и коммерческими. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, покупают денежные ресурсы друг у друга, а также оказывают иные услуги.

5. Банковская система является системой закрытого типа. В полном смысле её нельзя назвать таковой, так как она взаимодействует с внешней средой и другими системами. Но при всём этом существует так называемая «банковская тайна», в соответствии с которой банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах и об их движении.

6. Банковская система является самоорганизующейся, поскольку различные экономические и политические ситуации неизбежно приводят к автоматическому изменению банковской политики.

7. Банковская система является управляемой системой, так как Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчётен парламенту, либо исполнительной власти. Коммерческие банки, в свою очередь, функционируют на базе общего и специально законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком.

2. Анализ проблем развития банковской системы в РФ

2.1 Структура банковской системы РФ

2.1.1 Центральный банк

Российская банковская система принадлежит к двухуровневой модели, где первый уровень представляет центральный Банк России, второй -- остальные финансово-кредитные организации.

Банковская система	I уровень	Центральный банк РФ
	II уровень	Банковский сектор:
		1.Банковские кредитные организации
		2.Небанковские кредитные организации

Рисунок 1- Банковская система РФ

Центральный банк РФ выполняет род функций и полномочий, которые отличают его от других банков. Он является главным финансовым институтом страны, отвечающим за эмиссию, денежно-кредитную политику государства, регулирование деятельности коммерческих банков. Центральный банк является юридически самостоятельным и относительно независимым. Под независимостью понимается установленная в законодательном порядке возможность центрального банка быть свободным от политической конъектуры и поддерживать стабильность национальной валюты посредством эффективных экономических инструментов денежно-кредитной политики [5, c.25].

Центральный банк, как орган государственного денежно-кредитного регулирования экономики, наделен следующими правами:

- монопольной эмиссии банкнот;

- управления денежным обращением;

-хранения золотовалютных резервов;

-осуществление функции «банка банков»;

-регулирования и надзора за кредитными организациями.

Деятельность Банка России определяется Конституцией Российской Федерации, федеральными законами, а также нормами международного права и действующими международными стандартами. Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» определяет статус, цели деятельности, функции и полномочия Центрального банка Российской Федерации (ЦБ РФ) [2, с.2].

Банк России в настоящий момент представляет собой единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. До 2002г. высшим органом управления был Совет директоров, а Национальный финансовый совет выполнял консультативные и экспертные функции.

Национальный финансовый совет является коллегиальным органом ЦБ РФ. Состоит из 12 человек, назначаемых бессрочно, двое назначаются Советом Федерации, трое - Государственной думой, трое - Президентом РФ, трое - Правительством РФ, в состав входит Председатель ЦБ РФ [6, c.33].

В компетенцию входит:

- рассмотрение годового отчёта ЦБ РФ;

- рассмотрение вопросов совершенствования банковской системы;

- рассмотрение единой государственной денежно-кредитной политики.

Председатель Центрального Банка назначается на должность Государственной думой сроком на пять лет. Он является высшим должностным лицом ЦБ РФ и несёт полную ответственность за его деятельность, а также подписывает приказы и издает указания, обязательные для всей системы ЦБ РФ.

Совет директоров является высшим органом ЦБ РФ и состоит из 14 человек, которые назначаются Государственной думой сроком на пять лет.

В компетенцию входит:

- выпуск и изъятие банкнот и монет из обращения, общего количества выпуска наличных денег;

- установления обязательных правил, прямых количественных ограничений, формирования резервов кредитных организаций;

- лимитов операций на открытом рынке;

- участие в международных организациях;

-списка векселей и государственных ценных бумаг, пригодных для обеспечения кредитов ЦБ;

- разрешает создание по экономическим регионам территориальных учреждений;

- определяет условия допуска иностранного капитала в банковскую систему РФ;

- и другие.

Как и в любой другой организации, Совет директоров осуществляет стратегическое управление Банком России. Оперативным управлением занимаются соответствующие структурные подразделения - департаменты. В настоящее время в Банке России работают 23 департамента, осуществляющие разнообразные функции, в том числе Департамент наличного денежного обращения; Департамент регулирования, управления и мониторинга платежной системы Банка России; Департамент регулирования расчетов; Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций; Департамент банковского регулирования и надзора; Департамент исследований и информации, а также Главная инспекция кредитных организаций. Кроме того, в структуре Банка России действуют Главное управление недвижимости Банка России, Главное управление экспертизы, Главное управление безопасности и защиты 19 информации [6, c.36].

У председателя Банка России четыре первых заместителя. Первый отвечает за денежное обращение, в его ведении находится Департамент наличного денежного обращения; в компетенцию второго входят вопросы макрорегулирования, а именно Департамент финансового мониторинга и валютного контроля и Департамент платежного баланса; в ведении третьего находится платёжная система с Департаментом регулирования расчётов; в компетенцию четвёртого входят надзор и регулирование деятельности коммерческих банков, а именно Департамент банковского регулирования и надзора.

Также в структуру Банка Росси входят и другие организации, обеспечивающие его деятельность: полевые учреждения, вычислительные центры, службы безопасности, образовательные организации, и т.д.

Все подразделения Банка России необходимы для выполнения возложенных на него задач и реализации основных функций.

2.1.2 Банковский сектор

Банковское законодательство Российской Федерации выделяет два вида кредитных организаций:

- банки;

- небанковские кредитные организации.

Банк - это такая кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции [1, с.1]:

- привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

- размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Основной задачей банка в настоящее время является финансовое посредничество в перемещение денежных средств между различными участниками экономических отношений.

Небанковская кредитная организация-специализированный институт, имеющий право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные российским законодательством. Банк России устанавливает допустимые сочетания банковских операций для каждой небанковской кредитной организации [8, c.15].

Специфика банковского предприятия:

1) Банк является торговой, а не производственной организацией. Это значит, что его предметом деятельности является сфера обмена. Так как деятельность банка направлена на то, чтобы купить временно свободные денежные ресурсы на рынке, а затем продать эти средства своим клиентам(в виде кредитов, инвестиционных вложений и т.д.).

2) Банк-организация, занимающаяся кредитной деятельностью. Главной особенность банка, как участника кредитных отношений является то, что он постоянно выступает как в роли кредитора, так и в роли заемщика.

3) Банк-посредническая организация, и в данном аспекте деятельности наиболее полно проявляется его специфика. Он осуществляет посредничество по следующим направлениям: посредничество в кредите, посредничество в расчётах, посредничество в операциях с ценными бумагами, посредничество в валютных операциях.

2.2 Основные проблемы функционирования банковской системы РФ в настоящее время

На 1 мая 2022 года В РФ насчитывается 330 банков. За последнее время произошло существенное сокращение количества кредитных учреждений. Прежде всего, это связанно с тем, что Центральный Банк РФ ужесточил требования к коммерческим банкам, в результате этого можно наблюдать значительное сокращение количества банков с 2013 по 2020 годы. В списке «безвозвратных потерь» достаточно крупные банки -- «Глобэкс», Росевробанк, Рост Банк, ВТБ24 (решения о ликвидации); «Агросоюз», Газбанк (отзывы c лицензий) [19, c.10].

Основной причиной, по которой ЦБ РФ принял решения об отзыве лицензий, называют высокорискованную кредитную политику. Под которой подразумевается неадекватная оценка рисков и формирование резервов, размещение средств в активы низкого качества и, как следствие, утрату банками собственных средств.

Динамика ключевых показателей российского банковского сектора в декабре была средней по меркам последних месяцев, хотя в целом по итогам 2021 года наблюдались высокие темпы прироста. Нетто-активы в декабре в реальном выражении за месяц выросли на 1,3%, что является худшим результатом за последние три месяца и седьмым в 2021 году. В целом же прирост активов в 2021 году, в реальном выражении, составил +15,9%. Для сравнения последний раз более высокие темпы прироста в целом по итогам года были в 2014 году (+18,3%). Таким образом, не учитывая результат не вполне обычного 2014 года, динамика активов в 2021 году была, фактически, лучшей с 2012 года.

Аналитики связывают сильный результат по темпам прироста активов в реальном выражении по итогам 2021 года с мягкой денежно-кредитной политикой ЦБ и поддержкой экономики из-за пандемии. По мнению аналитиков РИА Рейтинг, в 2022 году, с высокой долей вероятности, динамика активов будет слабее. Во-первых, введенные из-за пандемии послабления были пересмотрены или отменены. Во-вторых, в экономике наблюдается рост ставок, как следствие, кредитование замедлится. По оценкам экспертов РИА Рейтинг, прирост нетто-активов в 2022 году составит порядка 9% [14, c.3].

В целом же по итогам 2021 года реальный прирост кредитования юридических лиц составил +11,7% выражении против +9,6% в реальном на 1 января 2021 года. В предыдущие, более спокойные, годы темпы прироста корпоративного кредитования были заметно меньше. Так, в 2019 году годовой прирост был на уровне +6,2%, а в 2018 году - +5,6%. В 2022 году темпы прироста корпоративного кредитования, скорее всего, замедлятся до 6-8%.

Доля розничного кредитования в структуре нетто-активов почти в 2 раза меньше чем корпоративного. На кредитование физических лиц на 1 января 2022 года приходится 20,8% активов. При этом максимум последних 10 лет был в октябре 2021 года и составлял 21,2%, а локальный минимум - в марте 2011 года (13%). Таким образом, розничное кредитование достаточно быстро развивалось в последние десятилетие, и его влияние на банковский сектор за последние годы существенно выросло.

Объем пассивной базы в целом в 2021 году характеризовался умеренным ростом средств физических лиц и достаточно большим увеличением средств корпоративных клиентов. Объем средств на счетах корпоративных клиентов за год в реальном выражении вырос на 18%, а прирост вкладов населения составил +5,7%. Для сравнения, в 2020 году темпы прироста были немного меньше - +15,8% средства корпоративных клиентов, +4,2% объем средств населения.

Доналоговая прибыль российского банковского сектора в декабре оказалась достаточно слабой по меркам 2021 года. Согласно данным Банка России, объем доналоговой прибыли за последний месяц года составил 143 миллиардов рублей, что является худшим месячным результатом с июля 2020 года. По данным Банка России, снижение прибыли в декабре связано с ростом резервов на возможные потери, переоценкой облигаций и с сезонным ростом операционных расходов [14, c.5].

ЦБ принимает меры с целью «охладить» рынок розничного кредитования. Регулятор с сентября 2018 года повысил коэффициенты риска по потребительским кредитам. Требования будут и дальше ужесточаться. Совет директоров Банка России принял решение повысить на 30 процентных пунктов надбавки к коэффициентам риска по потребительским кредитам, предоставленным с 1 апреля 2019 года, с полной стоимостью займа от 10 % до 30 %. Этот шаг призван предотвратить чрезмерный рост долговой нагрузки населения, повысив устойчивость банков к потенциальным рискам, свойственным рынку необеспеченного потребительского кредитования [9, c.17].

Таким образом, среди основных проблем функционирования современной банковской системы РФ можно выделить:

- низкий уровень спроса на кредиты со стороны физических лиц, в виду высоких процентных ставок, так как в настоящее время гражданам сложно расплачиваться по взятым на себя обязательствам;

- низкий спрос на депозиты со стороны клиентов;

- нестабильная экономическая ситуация в стране (резкие колебания курса национальной валюты, безработица, рост инфляции);

- финансовая нестабильность кредитных учреждений, из-за неспособности всех банков следовать жестким требования ЦБ, данный пункт касается не только «мелких» банков, но и крупных учреждений.

3. Направление развития современной банковской системы РФ

3.1Роль банковской системы в обеспечении финансовой стабильности

Роль банковской системы в современной экономике нельзя переоценить. От того, насколько успешно построена система, зависит экономическое благосостояние страны, её уровень жизни, экономический рост, релевантность современной экономической модели, эффективность экономики страны в целом. Банковская деятельность в настоящее время очень многообразна: она занимается огромным количеством операций, которые, конечно, имеют влияние на экономику.

Центральный банк осуществляет учёт эмиссионных операций и контроль правильности их исполнения. Из этого следует, что центральные банки обеспечивают стабильность национальной валюты и эффективное функционирование платёжной системы. Также Центральный банк проводит государственную денежно-кредитную политику. Он обеспечивает анализ, организацию, прогнозирование и регулирование денежного оборота страны. Данные операции и функции Центрального банка очень важны для экономики страны [11, c.9].

Также Центральный банк защищает и обеспечивает устойчивость национальной валюты, так как её неустойчивость приводит к увеличению темпов инфляции, что в свою очередь может повлечь за собой снижение совокупного предложения, дохода, и ВВП. Запас свободных денежных средств для расходов государства, который хранится в Центральном банке, также не мало важен для экономики страны.

Таким образом, верхний уровень банковский системы имеет непосредственное влияние на экономику страны. Также ЦБ укрепляет всю банковскую систему в целом, в которую входит огромная сеть коммерческих банков, также напрямую влияющих на экономику.

Как финансовый посредник, коммерческий банк направляет личные сбережения к торговым и промышленным предприятиям, обеспечивая их. Эти сбережения образуются за счёт денежных средств, полученных в виде депозитов от физических и юридических лиц. Благодаря кредитованию предприятий и перераспределению капитала расширяется и совершенствуется производство, повышая эффективность экономики. Движение денег в связи с перераспределением капитала позволяет обеспечить безопасность по сделкам и, в свою очередь, значительно сократить издержки, которые сопутствуют обменным операциям [20, c.24].

Также коммерческие банки, как и центральный банк, осуществляют денежно-кредитную политику. Они регулируют денежный поток, его объем и скорость оборота.

Таким образом, коммерческие банки: обеспечивают экономических агентов денежными средствами, что позволяет агентам реализовывать расширение производства, улучшение технической составляющей и др.; наряду с центральным банком регулируют денежный оборот; берут на себя часть рисков экономических агентов, сопутствующих при ведении экономической деятельности и т.д. Все эти операции развивают экономику страны и способствуют экономическому росту.

На современном этапе формирования рыночных отношений в Российской Федерации роль банковской системы в экономике возросла. Банки помогают хозяйственному прогрессу важнейших секторов экономики, а также направляют её движение в сторону рынка.

В России существует закон, на основе которого происходит создание и функционирование коммерческих банков: «О банках и банковской деятельности в РФ». Банки РФ в соответствии с этим законом предоставляют кредиты, совершают куплю-продажу, а также хранение ценных бумаг и иностранной валюты, выдают гарантии, обязательства и т.д. [1, c.3].

Также в нашей стране существуют совместные банки, которые формируют уставный капитал за счёт средств резидентов и нерезидентов. Таким образом привлекаются инвестиции, которые увеличивают капитал.

Немало важную роль в экономике России играют инвестиционные банки, так как они специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. Если государство и/или предприятия нуждаются в долгосрочных инвестициях и при этом выпускают облигации и акции, то инвестиционные банки берут на себя часть обязательств: выбор типа ценных бумаг, определение срока, размера, условий эмиссии и т.д. Они гарантируют куплю-продажу выпущенных ценных бумаг за свой счёт.

Как уже было сказано выше, Центральный банк имеет монополию на эмиссию денег, а значит, выполняет функцию защиты и обеспечивает стабильность рубля. Функционирование Центрального Банка также основано на Федеральном законе "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", а также на других федеральных законах. В соответствии с этими законами Банк России, помимо обеспечения устойчивости национальной валюты, осуществляет укрепление банковской системы и эффективную работу платёжной системы [2, c.3].

В итоге банковская система влияет на финансовую стабильность следующим образом:

1) Осуществляет кредитование производства, расширяя и совершенствуя его, увеличивая объём продукции, что приводит к увеличению роста ВВП;

2) Обеспечивает устойчивость национальной валюты, пресекая высокие темпы инфляции и устанавливая ценовую стабильность;

3) Осуществляет эмиссию и накопление свободных денежных средств, которые в дальнейшем могут быть направлены на осуществление «неэффективных» расходов для финансирования государственного бюджета;

4) Обеспечивает прогнозирование, анализ, организацию и регулирование денежного оборота, осуществляя безопасность по сделкам и, следовательно, значительно сокращая издержки, которые сопутствуют обменным операциям;

5) Сопутствует инвестированию в различные проекты, которые в дальнейшем будут приносить доход, увеличивая объём ВВП.

В соответствии с вышесказанным можно сделать вывод о том, что следует уделять большее внимание развитию банковской системы, так как она непосредственно влияет на финансовую стабильность страны.

3.2 Тенденции и основные направления развития банковской системы РФ

Банковская система также, как и отдельно взятый банк находятся в постоянном развитии. Анализируя более чем десятилетний период становления и развития отечественных банков, можно выделить несколько основных моментов. Во-первых, произошло изменение роли банков в экономике страны. Во-вторых, было создано правовое пространство деятельности кредитных организаций. В-третьих, стала осуществляться интеграция российской банковской системы в мировой финансовый рынок. В-четвертых, коммерческими банками и системой в целом накоплен определенный опыт преодоления кризисных ситуаций и осознана необходимость реструктуризации [17, c.30].

Развитие банковской системы России - постоянный и позитивно необратимый процесс, который на разных исторических этапах имел различные препятствия. Перспективная модель банковского сектора должна формироваться как оптимальная система реализации ключевых целей, возложенных на банковскую систему. Основными целями дальнейшего развития банковского сектора являются [18, c.13]:

1. Укрепление устойчивости банковского сектора, исключающее вероятность возникновения банковских кризисов;

2. Повышение качества осуществления банковским сектором функций по аккумулированию денежных средств населения, предприятий и их трансформации в кредиты и инвестиции;

3. Укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, в первую очередь населения;

4. Усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

5.Предотвращение использования кредитных организаций в недобросовестной коммерческой деятельности.

Практическими задачами, решение которых будет способствовать реализации данных целей являются: укрепление финансового состояния действующих кредитных организаций и выведение с рынка банковских услуг нежизнеспособных кредитных организаций, повышение уровня капитализации кредитных организаций и качества капитала, расширение деятельности по привлечению средств населения и предприятий, а также усиление взаимодействия банков с реальным сектором экономики, развитие конкурентных начал в деятельности кредитных организаций [18, c.17].

Основным результатом развития банковской системы РФ должно стать существенное повышение её надежности и функциональной роли в экономике страны, постепенное приближение параметров российского банковского сектора к показателям деятельности банковских систем стран - лидеров по уровню экономического развития.

Достижение целей развития банковского сектора, динамика количественных параметров во многом зависят от общих темпов и характера экономического развития и структурных преобразований в российской экономике по таким, ключевым для банковского сектора показателям, как реальный объем и структура ВВП, динамика инфляции, валютного курса и рыночных процентных ставок, уровень монетизации экономики, сокращение доли бартерных сделок, не денежных и наличных форм расчетов, а также от своевременности внесения изменений и дополнений в законодательство и их практической реализации.

Взят курс на сокращение участия государства в капиталах кредитных организаций при сохранении контроля за Сбербанком России, Банком ВТБ и Россельхозбанком. В данное время этот показатель составляет 39%. Государство активно участвует в развитии современной финансовой инфраструктуры, в том числе для банков. В качестве масштабного примера можно рассматривать активно готовившееся создание международного финансового центра в Российской Федерации [16, c.18].

Рисунок 3 - Доля государства в банковском секторе

В соответствии с оптимальным сценарием развития - сценарием прорыва - ожидаются следующие качественные изменения в период до 2022 года [14, ст. 26]:

1. Решение проблем с привлечением долгосрочных источников финансирования банковского сектора, что должно стать одним из главных "прорывов" оптимального сценария. Это предполагает аккумуляцию в 25 рамках банковской системы 60-70% внутренних сбережений, что позволит финансировать обновление инфраструктуры, повысить долю банковских кредитов в инвестициях.

2. Повышение эффективности регулирования и надзора, что необходимо для своевременного выявления факторов риска и смягчения последствий внешних и внутренних шоков.

3. Снижение рисков потери ликвидности как следствие доступности долгосрочного фондирования и развития механизмов краткосрочного рефинансирования;

4. Стабилизацию достаточности капитала на умеренно высоком уровне. Капитал, с одной стороны, должен соответствовать принимаемым рискам, с другой - обеспечивать экспансию российских банков с максимальным кредитным плечом.

5. Падение прибыльности операций как результат роста конкуренции в банковском секторе. Отчасти падение процентной маржи банки смогут компенсировать за счет снижения доли административных и управленческих расходов.

6. Несущественное ухудшение качества активов, неизбежное при кратном росте емкости банковской системы и повышении доступности банковских услуг.

Таким образом, развитие банковской системы по рассматриваемым направлениям приведёт к значительной трансформации структуры самой системы, что позволит ей выйти на новый уровень банковского обслуживания отечественной экономики, способствуя её росту и устойчивому развитию.

Заключение

Банковская система является одной из важнейших и неотъемлемых структур экономической системы ,так как она обеспечивает нормальное функционирование экономики в целом, а также оказывает огромное влияние на все процессы государства, общества и т.д. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам.

Центральный банк, как и коммерческий имеет свои функции, без выполнения которых развитие банковской системы невозможно. Центральный банк является финансовым институтом страны, отвечающим за эмиссию, денежно-кредитную политику государства, регулирование деятельности коммерческих банков. Он является независимым учреждением. Банки, в свою очередь, осуществляют деловые операции и получают прибыль. Они обеспечивают вкладчикам сохранность их денег, чековое обслуживание их вкладов, процент по вкладам. Банки предоставляют кредиты и обеспечивают стабильность системы платежей. Они минимизируют стоимость кредита и сохранения денег, берут на себя риск денежных операций и предлагают клиентам высоколиквидные инвестиции. Коммерческие банки для осуществления контроля за своими операциями используют балансовые отчеты, в которых дается информация о движении активов, пассивов и собственного капитала банка.

Но банковская система отнюдь не идеальна и имеет свои недостатки, для её совершенствования следует решить следующие проблемы:

- повышение уровня спроса на кредиты со стороны физических лицу, уменьшение процентных ставок;

- повышение спроса на депозиты со стороны клиентов;

- выравнивание нестабильной экономической ситуации в стране (резкие колебания курса национальной валюты, безработица, рост инфляции);

- восстановление доверия к банковской системе всех слоев населения России.

Применение мер, которые будут способствовать решением данных проблем являются: укрепление финансового состояния действующих кредитных организаций и выведение с рынка банковских услуг нежизнеспособных кредитных организаций, повышение уровня капитализации кредитных организаций и качества капитала, расширение деятельности по привлечению средств населения и предприятий, а также усиление взаимодействия банков с реальным сектором экономики, развитие конкурентных начал в деятельности кредитных организаций

Таким образом, реализация этих и других мер позволит улучшить деятельность банковской системы и создать условия для повышения продуктивности ее работы с реальным сектором экономики.

Список использованной литературы:

1. Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп.) //СПС «КонсультантПлюс»

2. Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» //СПС «КонсультантПлюс»

3. Сухов М. И. Актуальные вопросы развития банковского сектора Российской Федерации / М. И. Сухов // Деньги и кредит. - 2019. - № 18. - 320с.

4. Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело: учеб. пособие. М.:Омега-Л. 2018. C. 8-36

5. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцова [и др.]; под ред. О.И. Лаврушина. -- 10-е изд., перераб. и доп. -- М.: КНОРУС, 2020. -- 800 с.

6. Казимагомедов, А.А. Банковское дело: организация деятельности центрального банка и коммерческого банка, небанковских организаций: Учебник / А.А. Казимагомедов. - М.: Инфра-М, 2018. - 176 c

7. Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д. Банковское дело: Учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям и специальности «Финансы и кредит» / М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2020. - 688с.

8. Ольхова, Р.Г. Банковское дело: управление в современном банке: Учебное пособие / Р.Г. Ольхова. - М.: КноРус, 2018. - 150 c.

9. Шалина Е.Н. Банковская система Российской федерации. Проблемы и перспективы / Е.Н. Шалина // Международный студенческий научный вестник. -- 2021. -- № 2. -- Режим доступа: eduherald.ru/ru/article/view?id=18435 (Дата обращения: 20.12.2021).

10. Калтырин А.В. Деятельность коммерческих банков. Ростов н/Д.: Феникс. 2019. С. 5-33.

11. Деньги, кредит, банки: учебник для вузов / под ред. Г.Н. Белоглазовой. -- М.: Юрайт, 2019. -- 620 с

12. Деньги, кредит, банки : учебник / под общ. ред. М. С. Марамыгина, Е. Н. Прокофьевой. - Екатеринбург : Изд-во Урал. ун-та, 2019. - 384 с. ISBN 978-5-7996-2741-6

13. Королев И. С. Инфляция -- структурная проблема российской экономики // Точка зрения. - 2018. - №8. - С. 20-30.

14. Гасанова М. М. Роль коммерческих банков в современной экономике и перспективы его развития // Научно-методический электронный журнал «Концепт». - 2017. - Т. 2. - С. 131-135. - URL: http://e-koncept.ru/2016/ 46028.htm (Дата обращения 20.12.2021)

15. Сайт Центрального Банка (Электронный ресур). Режим доступа: https://www.cbr.ru/. (Дата обращения: 20.12.2021).

16. Бисултанова А.А. Современное состояние и перспективы развития банковской системы России // Концепт. - 2018. - № 9

17. Константинова Е. М. Сущность банковской системы и ее роль в экономике. С. 4-6. [Электронный ресурс] - URL: https://cyberleninka.ru/ article/n/suschnost-bankovskoy-sistemy-i-ee-rol-v-ekonomike (Дата обращения 20.12.2021).

18. Коротаева Н. В. Тенденции развития банковской системы в современных условиях / Н.В. Коротаева, Т.В. Борисова // Социально-экономические явления и процессы. - 2019. - №3(061). - С. 51-56.

19. Управление деятельностью коммерческого банка (Банковский менеджмент): Учебник// под ред. проф. О.И. Лаврушина.- М.: Юристъ, 2017. - 688с.

20. Климович, В. П. Финансы, денежное обращение и кредит: учеб. / В. П. Климович. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М, 2018. -456с.

Размещено на Allbest.ru

...