Национальные системы платежных карт в различных странах: особенности систем, краткая история, уровень и принципы распространения и обслуживания

Размещено на http://www.allbest.ru/

Федеральное государственное образовательное бюджетное учреждение высшего профессионального образования

Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации

(Финансовый университет)

Департамент банковского дела и финансовых рынков

Реферат на тему:

«Национальные системы платежных карт в различных странах:

особенности систем, краткая история, уровень и принципы

распространения и обслуживания.»

Выполнил(а): Щербакова Анастасия Витальевна

Студент группы: 3Б-ЭФР19-2

Москва 2023

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ: ХАРАКТЕРИСТИКА И СУЩНОСТЬ

2. ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА “МИР”

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

ВВЕДЕНИЕ

На протяжении всей истории человечество полагалось на определенную систему платежей для покупки товаров или услуг, в которых люди нуждались или в которых мы нуждаемся сейчас. Начиналось все с системы бартера. В своей ранней истории начали использовать домашний скот, зерно, ракушки, металлические монеты, оленьи шкуры и шкуры других животных, вампум, золото, обеспеченный золотом доллар, платежные карты, кредитные карты, доллар США и, совсем недавно, электронные платежи.

Платежные системы появились почти сразу вместе с банковскими картами. Лидирующими среди них являются Visa и MasterCard. Они пользуются спросом во всем мире, включая Россию. Однако политические санкции ввиду присоединения Крыма в 2014 году заставили Правительство РФ создать свою платежную систему, так как Крым был полностью заблокирован от банковской структуры, а платежные системы начали вводить ограничения. Так появилась национальная платежная система МИР.

Актуальность данной работы. Данная работа актуальна тем фактом, что платежная система МИР -- это новый продукт в финансовой области, созданный в России. Ранее использовались только иностранные платежные системы, однако с введением санкций появился аналог. Со временем он развивается, отчего и появляется необходимость изучать данную платежную систему.

Цель этой работы является анализ национальных систем платежных карт. Для достижения этой цели были поставлены следующие задачи:

- изучить теоретическую часть: что такое платежные системы, их история появления и как они устроены;

- изучить платежную систему МИР, её особенности;

1. ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ: ХАРАКТЕРИСТИКА И СУЩНОСТЬ

Платежи влекут за собой передачу стоимости от одного агента к другому. Когда два экономических агента обмениваются непосредственно товарами или услугам, такие переводы осуществляются путем бартера. Однако бартерные переводы сопряжены со значительными сложностями. Действительно, теория Менгера о происхождении денег утверждает, что ценность денег определяется тем, как они уменьшают трение «двойного совпадения желаний» В. Мазаев, А. Назаров, «Эволюция внедрения платёжных и депозитарных систем: зарубежный опыт» в Голубев С. А. (ред.) Конституционная экономика и антикризисная деятельность центральных банков: Сборник статей. -- М.:, 2016. с, которое препятствует бартерной торговле. Подход Менгера основан на идее, высказанной ранее Джевонсом. По нему, чтобы в экономике была возможность производить торговлю путем бартера, нужно для потребителя найти такого экономического агента, который имеет нужный для потребителя товар и при этом имеет получателя для того, что предлагает он сам. На практике случается редко, чтобы два потребителя желали товары друг друга, тем более, что у них не всегда есть правильное количество каждого товара, доступного для согласования условий их торговли. Ещё сложнее - сделать так, чтобы условия совпадения потребности в каком-то товаре материализовались в точное время. Речь о количестве времени, в которое обе стороны сделки желают получить эти товары. Но хотя деньги теперь выступали в качестве средства платежа в течение очень долгого времени, документальные свидетельства позволяют предположить, что долгое время платежи между агентами в экономике были часто ограничены простыми двусторонними отношениями - один агент производит товар, а потребитель платит за него какой-либо формой денег, будь то товар или услуга. Потребовалось появление банковских учреждений, чтобы создать условия для более совершенного развития экономики платежей.

Современные банки развивались с разных отправных точек. Например, Средневековые банкиры Ближнего Востока занимались не только обменом денег и выдачей ссуд, но также регулярно использовали различные способы оплаты. В Европе, даже если бы купцы и банкиры наблюдали эту практику в торговле на мусульманских территориях и с мусульманскими территориями, нет прямых доказательств того, что ближневосточные платежные инструменты были непосредственно приняты. Скорее, там, где в обращении находилось большое количество монет различного происхождения, например, в Венеции XIII века, менялы расширили свою роль в оценке монет, предложив платежные и другие банковские услуги на основе хранимых в них депозитов. В других местах, например, в Лондоне середины семнадцатого века, истоки банковского дела можно найти среди ювелиров, которые развили аналогичный банковский бизнес, опираясь на свои специализированные услуги по предоставлению средств хранения. Торговцы могли сдать ювелирам свои монеты в обмен на квитанцию. В этом случае транзакции могут осуществляться либо через бухгалтерские книги обменных пунктов или ювелиров, либо путем передачи выданных ими квитанций. В некоторых системах, например в странах континентальной Европы, как правило, преобладали способы оплаты на основе счета с переводом между счетами банков. В других странах, например, в Англии (по крайней мере, до XIX века) или в США, преобладали выпущенные банкноты. К началу XIV века венецианские записи, судя по всему, показывают, что владельцы счетов в одном и том же банке могли производить платежи друг другу посредством перевода записей в бухгалтерских книгах. Однако нет убедительных доказательств того, что эти банки обычно принимали квитанции друг у друга. К середине XIV века, после нескольких банкротств местных банков, в Венеции раздались призывы к созданию государственного банка, который был бы способен производить платежи без кредитного риска, присущего коммерческим банкам.

Определение платежной системы Банком международных расчетов (БМР): « Платежная система состоит из набора инструментов, банковских процедур и, как правило, систем межбанковских переводов средств, которые обеспечивают денежное обращение» (из «Глоссария терминов, используемых в платежных и расчетных системах», Комитет по платежным и расчетным системам BIS, Базель, Швейцария, март 2003 г. (пересмотренное издание))[13, с 34].

Платежными системами называют любую систему, которая используется для расчётов финансовых операций через перевод денежных средств. В эту систему входят технологии переводов, инструменты и правила, а также институты, процедуры и стандарты по проведению этих самых операций. Самым базовым типом платежной системы является операционная сеть. Такой тип системы обеспечивает обмен денежными средствами, связью с банковскими счетами и позволяет управлять финансами на депозитах. Есть и такие платежные системы, которые обеспечивают возможность использовать кредитные средства. Они, по сути, представляют собой несколько иную составляющую в системе платежей.

Платежные системы -- это аналог наличных денег. Их используют для внутренних и международных денежных переводов. В платежные системы включены основные услуги, которые предоставляются банками и иными финансовыми учреждениями. Использование традиционных средств платежей подразумевает наличие в системе платежей не только наличных денег, но и банковские чеки или аккредитивы. Вместе с появлением компьютеров и электронных вычислений появились и новые способы платежей. Под электронным платежом подразумевают перевод с одного банковского счёта клиента на другой, при котором используются средства электронной коммуникации и банковский сотрудник непосредственно в этот процесс не вмешивается. Сюда же входят и средства электронной коммерции. А они, в свою очередь, являются платежом за покупку или продажу товаров, или услуг через всемирную сеть Интернет. Более широкое понятие подразумевает любой тип электронного перевода средств через Интернет.

Современные платежные системы используют заменители наличных денег. В отличие от традиционных средств платежей, платежные системы используют такие продукты, как дебетовую и кредитные карты, электронные переводы средств, прямое кредитование, интернет-банкинг и системы электронной коммерции.

В некоторых источниках можно увидеть, что в определении платежных систем внимание акцентируется именно на инструментах, банковских процедурах, системах межбанковских денежных переводов.

До появления средств электронной коммерции, платежными инструментами являлись наличные деньги или чеки, а также их аналоги. Ещё раньше, платежными инструментами являлись ценные предметы, металлические монеты и другие средства для обмена (не наличные).

Сегодня финансовая система предлагает более широкий спектр различных платежных инструментов. К ним можно отнести:

электронные переводы;

дебетовые поручения;

электронные платежи;

дебетовые и кредитные карты;

электронные деньги.

Сейчас платежная система выстроена таким образом чтобы обеспечивать не только удобную и быструю систему финансовых переводов, но и минимизировать различные риски.

Риски бывают разные в зависимости от того, каким платежным средством пользоваться. Например, у банков существует кредитный риск (когда они рискуют выдать кредит с помощью электронных систем, а в итоге возникают проблемы с возвратом средств). Также бывают риски, связанные с непосредственной работой самих платежных систем: системные риски, расчётные риски, операционные риски. Сбой в системе может спровоцировать опасность для всей системы платежей.

Банковские процедуры охватывают огромные территории практически всех стран, которые так или иначе участвуют в всеобщей платёжной системе. Банковские процедуры могут быть разными, например, в зависимости от того, как каждый филиал банка инициирует платежи, или, например, в зависимости от правил различных платежных систем, какие соглашения заключены между банками или между банками и их клиентами. Различаться также могут и международные и локальные законодательство о правилах проведения платежей. И при всём при этом, не отменяется тот факт, что существуют некоторые ручные или автоматические операции в отдельно взятых банках, используемые для обработки платежа или проведения проверки. Все эти шаги являются подготовкой для проведения перевода. Эти процедуры предназначены для перевода платежа непосредственно в платежную систему. платежный наличный деньги дебетовый

Система банковских переводов относятся национальные и местные клиринговые компании, автоматизированные клиринговые компании для электронных платежей, Международные межбанковские Системы передачи и обслуживания платежей (например, SWIFT), специальные устройства для проведения транзакций через банкоматы, международная и национальная сети обслуживания кредитных карт и многое другое. У некоторых экономистов нет упоминания о внутрибанковских системах, которая осуществляется непосредственно в пределах одного финансового учреждения, однако это тоже относится к системам банковских переводов.

У платежных систем банковских карт имеется свой набор функций:

выдача лицензий на выпуск пластиковых карт с использованием технологий, принадлежащих той или иной системе, а также их символики для банков;

выдача прав на проведение платежных операций по картам для эквайеров;

охрана прав собственности и патентов;

выработка правил и норм в обращении с картами и по операциям по ним;

обеспечение бесперебойной работы международных и национальных расчетов и автоматических систем;

переводы комиссионных участникам системы и обработка финансовых данных;

анализ систем и их работ;

разработка новых технологий платежей;

продвижение своей продукции, маркетинговые кампании.

Существуют разновидности платежных систем. Они могут быть электронными или физическими, со своими собственными процедурами и протоколами. Наличие стандартных процедур и протоколов безопасности позволило некоторым из этих электронных систем выйти в мировые лидеры. Хотя при этом всё ещё существуют множество платежных систем, которые предназначены для отдельных стран и для отдельного продуктовой линейки Ишмуратов, А. А. Современные транспортные платежные системы в мегаполисах / А. А. Ишмуратов, В. В. Соколянский // Проблемы экономики. - 2015. - № 3(67). - С. 27-31..

В качестве примера общедоступных платежных систем можно привести международные сети дебетовых и кредитных карт, а также банкоматов. Есть и другие платежные системы, которые используются в разных целях и в различных видах. В качестве целей могут быть, например, финансовые операции по бумагам на фондовых рынках, валютных рынках, фьючерсных рынках, рынках опционов и других производных финансовых инструментов. Различаются также и формы, по которым производится межбанковский перевод. Внутри одного государства это может быть достигнуто с помощью клиринговых центров и систем валовых расчетов в реальном времени (RTGS). На международном уровне это достигается с помощью сети SWIFT.

Качественное и бесперебойное работающая национальная платежная система позволяет снизить стоимость обмена услугами и товарами, а также активами и позволяет снизить расходы на переводы средств. Это необходимо, дабы позволить функционировать денежному рынку, рынку капитала и межбанковским переводам. Слабый технический аспект платежной системы может сильно снизить эффективность использования финансовых ресурсов, привести к подрыву потенциала развития экономики государства, не эффективно распределить риски между финансовыми агентами, увеличить потери участников экономических отношений, а также подорвать всеобщее доверие к экономике государству и о национальной платежной системе. По этой причине технический аспект и его реализация в платежной системе играют ключевую роль.

Существует система автоматизированной клиринговой палаты, сокращённо - АСН. Работа этой системы заключается в обработке переводов партиями, а затем их сохранение и передача группами. Если по какой-то причине перевод не может быть проведён, его можно отложить -- это называется нетто-расчёт. Такая система может создавать так называемый расчетный риск. Такая платежная система не требует длительного ожидания и происходит на “валовой” основе. При такой системе, платеж или перевод, производимый из одного счета на другой, “фиксирует” необходимую сумму заранее. Происходит блокировка средств на счете одного клиента. Он видит это, как будто средства уже были списаны. Затем необходимое количество система отправляет в банк на счет-получателя, а когда банки обработают платежи, происходит расчет с RTGS.

RTGS -- это система валовых расчетов и платежей, которая производится в реальном времени. Денежные переводы или перевод ценных бумаг из одного финансового учреждения в другое производится в режиме “реального времени”. Такой платеж происходит практически сразу, однако он не подлежит отзыву или отмене. Валовые расчеты в реальном времени уменьшают риск расчетов - также называемый риском доставки - в целом, поскольку межбанковские расчеты обычно происходят в режиме реального времени в течение дня, а не просто все вместе в конце дня. Это исключает риск задержки в завершении транзакции. RTGS часто может взимать более высокую плату, чем процессы, которые объединяют и чистые платежи.

Для сравнения, ACH обычно используются для несрочных транзакций с низкой стоимостью, тогда как системы RTGS обычно используются для срочных транзакций с высокой стоимостью.

Процесс глобализации заставляет крупные компании совершать всё более сложные и более комплексные платёжные операции. Клиенты всё чаще и чаще совершают сделки международного уровня - покупают на зарубежных сайтах оплачивая покупки средствами электронной коммерции, пользуются дебетовыми и кредитными картами в других странах в процессе путешествий, живут и работают за границей, при этом получая средства банковский счёт из своего государства. Как итог, платежные системы вынуждены обрабатывать большее количество транзакций как по количеству, так и по объемам этих самых транзакций. С другой стороны, это приводит к уменьшению среднего платежа.

Обработка данных платежей может быть разной. Часто такая обработка транзакции является дорогостоящей, большой и при этом подвержена ошибкам сильнее. Несмотря на возрастание объемов и количества обрабатываемых транзакций, почти все старые платежные системы лишь обновляют уже неактуальные и неэффективные модели обработки платежей. Они хоть и выдерживают нагрузку, но не без проблем и перебоев в работе. Как пример - платежная система STEP2, которую обновляют и модернизируют аж с 2003 года. Эта платежная система занимается обработкой платежей в валюте “евро”. Другой пример - система TARGET2. Она работает с 2007 года и тоже улучшается. Однако основной минус её работы -- это отключение работы этой платежной системы по выходным и некоторым праздничным дням, хотя люди не перестают в эти дни совершать покупки и переводы.

STEP2, по данным на 2014 год, - одна-единственная панъевропейская автоматизированная клиринговая система, которая действует на тот момент. Данная система становится все более устаревшей, так как многие банки стараются проводить транзакции сами или с помощью разных клиринговых компаний, а не через одну единую.

Трансъевропейская автоматизированная система экспресс-переводов валовых расчетов в реальном времени, или TARGET2 называют систему переводов в реальном времени, которая обслуживает стран-членов Евросоюза для транзакций в евро. Система TARGET2 создана для проведения межбанковских переводов больших сумм денег, расчетов по транзакциям Центрального банка и других различных платежей в валюте евро. Данная система позволяет проводить финансовые расчеты и переводы в реальном времени и обеспечивает необратимое урегулирование задолженностей центральными банками.

Потребителям услуг платежных систем часто сложно и долго пользоваться инструментами для международных платежей, настроек их оптимального использования и обучения всему этому в принципе. Банковские и небанковские финансовые системы нередко встречаются с проблемой, когда старые платежные системы необходимо адаптировать под новые условия и требования. Мотивирует клиринговые компании на такие расходы возможность получения большой прибыли не только с комиссий по транзакциям, но и получение разницы по конвертации валюты в свою пользу. Также немаловажную роль играет и положительное отношение потребителей к клиринговой компании, которые остаются довольными созданной системой. Это даёт им мотивацию пользоваться их услугами чаще.

Платежные системы можно в целом разделить на системы крупных сумм и системы розничных платежей. Чтобы упростить понимание, мы классифицировали различные способы оплаты в следующем формате:

Система розничных платежей: платежные поручения или банковские чеки; бумажные платежи; платежи до востребования; чеки.

Карточные платежи: Кредитная карта; Дебетовая карточка;

Электронные платежи и переводы;

Электронные клиринговые услуги: Электронный перевод средств; Валовой расчет в реальном времени; Интернет-банкинг; Мобильный банкинг.

Есть также несколько компаний, которые обеспечивают возможность осуществлять платежи по банковским картам. Таких платежных систем множество. Самые крупные из них:

Visa Inc. - американская транснациональная корпорация финансовых услуг со штаб-квартирой в Фостер-Сити, Калифорния, США. Он облегчает электронные переводы денежных средств по всему миру, чаще всего через кредитные карты Visa, дебетовые карты и карты предоплаты. Visa - одна из самых ценных компаний в мире. Она не занимается выпуском карт и предоставлением кредитов. Также Visa не назначает тарифы и размер комиссий для конечных пользователей. Деятельность компании можно охарактеризовать, скорее, как поставщика платежных продуктов под собственным брендом, чтобы далее финансовые учреждения продавали их своим клиентам в виде дебетовых, кредитных, электронных карт, а также программ лояльности. Nilson Report, в своей публикации от 2015 года, обнаружила следующее - VisaNet (глобальная сеть компании Visa) обработала за 2014 год транзакций на сумму около 6.8 трлн долларов США. Она была запущена в сентябре 1958 года Bank of America (BofA) как программа кредитных карт BankAmericard. В ответ на конкурента Master Charge (теперь Mastercard), BofA начал лицензировать программу BankAmericard другим финансовым учреждениям в 1966 году. К 1970 году BofA отказался от прямого контроля над программой BankAmericard, образовав консорциум с другими банками-эмитентами BankAmericard, чтобы взять на себя ее управление. Затем в 1976 году он был переименован в Visa. Почти все транзакции Visa во всем мире обрабатываются через VisaNet, напрямую управляемую компанией, в одном из четырех защищенных центров обработки данных, расположенных в Эшберне, штат Вирджиния; Ранчо Хайлендс, Колорадо; Лондон, Англия; и Сингапур. Данные центры обработки - хорошо защищенные объекты от различных катастроф, таких как стихийных бедствий, террористических актов, хакерских атак. Эти центры - независимы друг от друга, то есть они могут работать автономно, а при необходимости - от внешних инженерных сетей. Каждый такой центр способен обработать в один момент до 30 тысяч транзакций сразу и за секунду делает около 100 миллиардов вычислений.

Mastercard Incorporated (с 1979 до 2016 года - MasterCard, а с 2016 года - mastercard) является американской международной компанией, которая занимается предоставлением финансовых услуг. Штаб-квартира корпорации расположена в Нью-Йорке, в здании Mastercard International. Центр обработки глобальных операций компании Штаб-квартира глобальных операций находится в О'Фаллоне, штат Миссури, США, в муниципалитете округа Сент-Чарльз, штат Миссури. Международная деятельность mastercard - обработка транзакций между банками-эмитентами карт, кредитными объединениями покупателей и банками, которые пользуются кредитными, дебетовыми и предоплаченными пластиковыми картами под брендом MasterCard с целью совершения покупки. С 2006 года, MasterCard Worldwide - публичная компания на фондовой бирже. До этого, компания была объединением, куда входило больше 25 тысяч различных финансовых учреждений, выпускавших фирменные карты. Изначально, компания называлась Interbank, однако изменила название с 1969 на Master Charge. Фирма была образована группой объединенных банковских ассоциацией как ответное действие на выпуск карты Bank of America от одноименной компании (позже она стала Visa Inc.). Visa и mastercard -- это две разные компании, которые выпускают пластиковые банковские карты под своим одноименным брендом, однако это самая большая между ними разница. Когда клиент пользуется картой Visa, транзакция обрабатывается платежной системой Visa. При оплате картой mastercard принцип тот же, только обработка происходит в соответствующей платежной системе. Существенной разницы между двумя этими системами нет.

UnionPay, также известный как China UnionPay (сокращение - CUP или UPI) - международная корпорация из Китая, предоставляющая финансовые услуги банкам и финансовым учреждениям. Расположена корпорация в штаб-квартире в Шанхае, Китай. Компания является поставщиком основных схем и чипов для платежных карт в Китае и даёт услуги пользования этими самыми картами. Компанию основали 26 марта 2002 года. Корпорация представляет собой объединение всех банковских карт во внутреннем рынке, которые работали в Китае. НБК - центральный банк Китая, одобрил это объединение и компания начала свою деятельность. Данная корпорация - единственная во всем КНР, которая объединяет все банкоматы всех банков со всей страны. Также обслуживает электронные точки продаж под названием EFTPOS. UPI - крупнейшая в мире компания, которая занимается дебетовыми, кредитными и электронными картами, предлагает онлайн и мобильные платежи. В основе системы лежит общая сумма всех платежных переводов и по эффективности система не уступает и даже опережает Visa и mastercard Попков, В. В. Локальные платежные системы в условиях финансовой глобализации / В. В. Попков, Д. Б. Берг, И. Л. Манжуров // Управление экономикой: методы, модели, технологии : материалы XV Международной научной конференции. В 2 томах, Уфа - Красноусольск, 22-24 октября 2015 года. - Уфа - Красноусольск: ГОУ ВПО "Уфимский государственный авиационный технический университет", 2015. - С. 164-168.;

JCB Co., Ltd. (бывшее Japan Credit Bureau) - компания, выпускающая кредитные карты, базирующаяся в Токио, Япония. Он принимается продавцами JCB, имеет стратегические альянсы с продавцами Discover Network в США, продавцами UnionPay в Китае, продавцами American Express в Канаде и продавцами RuPay в Индии. Местные счета JCB в США были выпущены JCB USA и предлагались жителям Калифорнии, Коннектикута, Иллинойса, Нью-Йорка, Нью-Джерси, Орегона, Вашингтона и Гавайев. JCB USA прекратила выпуск карт JCB на американском рынке 8 января 2018 г. и закрыла все текущие счета потребительских кредитных карт 30 апреля 2018 г. Иностранные карты JCB продолжают работать в рамках сетевого партнерства Discover.

Существенной разницы у каждой из платежных систем нет. Каждая из них достаточно быстро обрабатывает платежи и работает стабильно. Самая большая между ними разница -- это их распространение, т.е. в каких странах и регионах карты от данных платежных систем принимают. Карты, например, платежной системы “МИР” принимаются на ограниченной территории: Российская Федерация и ближнее зарубежье. О платежной системе “МИР” речь пойдет в следующей главе.

2. ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА “МИР”

23.07.2014 была создана организация “Национальная система платежных карт”. Почти через год, в апреле 2015 года, был объявлен национальный конкурс на выбор лучшего названия и товарный знак для национальной платежной системы. По итогам данного конкурса, российская платежная система получила название “Мир”, а в качестве цветового стиля - зеленый с синим изображение глобуса Яблокова И. В. Национальная платежная система «Мир»: правовые аспекты информационных технологий (рус.) // ИТпортал : журнал. -- 2017. -- Вып. 2 (14).

После создания Национальной системы платежных карт (НСПК), с 01.04.2015 все электронные платежи, оплаты через платежные терминалы и онлайн-покупки проходят через неё. НСПК также стала оператором российской платежной системы “Мир”. Исходя из ч. 1 от. 30.1 Федерального закона № 161-ФЗ «О Национальной платёжной системе», целью создания НСПК является обеспечение бесперебойной, доступной и эффективной деятельности по проведению денежных переводов, улучшения механизма сбора обеспечительных платежей платежных систем (Положение об обеспечительных взносах <…>, утверждено Банком России 12.06.2014 № 423-П.

Чипы для работы карт платежной системы “Мир” выпускают российские компании “Ангстрем” и “НИИМЭ Микрон”, а также некоторые иностранные производители. Работа системы Мир построена таким образом, чтобы не зависеть от работы других международных платежных систем.

НСПК 01.03.2017 разработала протокол безопасности под названием MirAccept 2.0. Система была образована на основе 3-D Secure.

По своему функционалу карты платежной системы МИР почти не отличаются от аналогичных Visa и MasterCard. Условия функционирования соответствуют российским и международным стандартам платежных систем. В системе МИР выпускаются карты различных типов:

дебетовые, классические и премиальные, с кэшбэком и процентами на остаток

кредитные, классические и премиальные, с кэшбэком и процентами на остаток

виртуальные

пенсионные

Самое главное отличие платежной системы “Мир” от остальных популярных аналогов - работа платежной системы, в основном, сосредоточена внутри Российской Федерации. Центробанк управляет НСПК и проводит все расчетные операции в рублях. В остальном, отличий в работе отечественной платежной системы от зарубежных не так уж и много, так как при создании системы “Мир” использовались наработки российские и опыт иностранных систем.

Одной из особенностей платежной системы является собственная программа лояльности под названием “Привет”. Собственный сервис по возврату части средств от покупок у МИРа был запущен в 2016 году. В ней участвуют крупные магазины в Москве, Санкт-Петербурге и Крыму. К 2018 году сеть магазинов-партнеров расширилась - кэшбэк-сервис теперь доступен почти во всех городах и регионах страны.

Для участия в программе необходимо пользоваться любой картой МИР. Далее, надо зарегистрироваться на сайте программы и привязать к личному кабинету свою карту. После этого у клиента будет возможность получать дополнительный кэшбэк от платежной системы при оплате покупок у партнеров. Можно привязать одновременно несколько карт - деньги по ним будут возвращаться на одинаковых условиях. Актуальный список партнеров и размер возврата средств с покупки можно на официальном сайте программы лояльности https://privetmir.ru/. В личном кабинете также можно отследить, сколько удалось вернуть за тот или иной период. Регистрация в программе лояльности позволит участвовать в акциях, которые МИР проводит совместно со своими партнерами.

На данный момент платежная система МИР имеет плюсы и минусы, которые перечислены ниже:

Таблица 1. Преимущества и недостатки платежной системы МИР

Платежная система МИР работает стабильно благодаря отечественным разработкам, которые подкреплялись зарубежным опытом, а также широкими возможностями в кэшбэк-сервисе. Однако из-за отсутствия договоренности со всеми банками, отсутствия возможности оплачивать покупки за границей, возможности оплачивать покупки через мобильную оплату и навязывание платежной системы через госучреждения пока не вызывают сильного интереса или доверия у россиян. Несмотря на перечисленные недостатки, у платежной системы МИР положительные перспективы развития, но её потенциал раскроется лишь со временем, когда будут устранены основные негативные стороны.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Платежная система “МИР” стала совершенно новым опытом и вызовом для национальной финансовой системы. Если ранее использовались только иностранные системы платежей, то с 2014 из-за санкций появился аналог.

Платежная система “МИР”, несмотря на свои недостатки, все же набирает популярность. Со временем, велика вероятность повсеместного использования данной системы в процессе платежей в России и за рубежом. С учетом постоянного улучшения системы “МИР”, это вполне реализуемая задача.

Первая глава данной работы была посвящена теоретической части о том, что такое платежные системы. Если вкратце -- это набор инструментов для проведения межбанковских платежей. Их история началась практически сразу как начались первые экономические отношения в виде бартера между людьми. Эволюция платежных систем происходила вместе с эволюцией экономических отношений, вплоть до появления платежных банковских карт.

При этом платежные карты - далеко не первый вид платежной системы. До этого было несколько других. Например, банкнотная система или чековая система. Также с технологическим развитием появились и разные особенности обработки платежей, и появление разных международных платежных систем.

Вторая глава - непосредственно о платежной системе “МИР”. “МИР” -- это платежная система Российской Федерации, которая появилась в 2014 году после политических санкций против России. Данная система курируется Национальной системой платежных карт. Уже многие банки начали выпускать карты данной платежной системы, и она повсеместно распространяется в стране.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Федеральный закон № 161-ФЗ «О Национальной платёжной системе»;

2. Положение об обеспечительных взносах, утверждено Банком России 12.06.2014 № 423-П

3. Бахшиев, Э. М. Современные платежные электронные системы / Э. М. Бахшиев // Актуальные проблемы экономики: Сборник статей Международной научно-практической конференции, Уфа, 20 марта 2015 года / Ответственный редактор Сукиасян А.А.. - Уфа: Аэтерна, 2020. - С. 37-39.

4. Ишмуратов, А. А. Современные транспортные платежные системы в мегаполисах / А. А. Ишмуратов, В. В. Соколянский // Проблемы экономики. - 2020. - № 3(67). - С. 27-31.

5. Любецкий В.В. Мировая экономика и международные экономические отношения: учебник. -М.: НИЦ ИНФРА-М, 2020. -С. 42.

6. В. Мазаев, А. Назаров, «Эволюция внедрения платёжных и депозитарных систем: зарубежный опыт» в Голубев С. А. (ред.) Конституционная экономика и антикризисная деятельность центральных банков: Сборник статей. -- М.:, 2020. с -- ISBN 978-5-9903067-8-3, с. 146

7. Молчанова, М. А. Платежные системы зарубежных стран и перспективы развития национальной платежной системы в России / М. А. Молчанова // Банковские услуги. - 2019. - № 3. - С. 28-32.

8. Окунева О.М. Транснациональные компании -будущее мировой экономики? // Журнал международных исследований развития (МИР). -No3. -2020. -С. 17-23.

9. Ушанов, П. В. Межбанковские платежные системы в условиях развивающейся глобальной экономики / П. В. Ушанов // Финансы и кредит. - 2019. - № 24(504). - С. 60-67.

10. Хмаладзе, Д. З. Электронные платежные системы / Д. З. Хмаладзе // Современная наука: актуальные проблемы теории и практики. Серия: Экономика и право. - 2019. - № 9-10. - С. 84-86.

11. Попова А.В., Гриванов Р.И. Транснациональные корпорации как субъект международных экономических отношений // Материалы VII Международной студенческой электронной научной конференции «Студенческий научный форум», 2019

12. Попков, В. В. Локальные платежные системы в условиях финансовой глобализации / В. В. Попков, Д. Б. Берг, И. Л. Манжуров // Управление экономикой: методы, модели, технологии : материалы XV Международной научной конференции. В 2 томах, Уфа - Красноусольск, 22-24 октября 2015 года. - Уфа - Красноусольск: ГОУ ВПО "Уфимский государственный авиационный технический университет", 2019. - С. 164-168.

13. Арзуманова Л. Л. Национальная платежная система как гарант стабильности и защиты национальной экономики (рус.) // Актуальные проблемы российского права : журнал. -- 2020. -- № 2 (75). -- С. 132--143.

Размещено на Allbest.ru