FinTech як запорука прозорості урядової політики України

Размещено на http://allbest.ru

Київський національний університет імені Тараса Шевченка

FinTech як запорука прозорості урядової політики України

Статтю присвячено дослідженню поняттю FinTech та його розвитку в Україні як запоруки прозорості урядової політики нашої держави. Спершу нами було досліджено саме поняття «FinTech» та визначено його трактування відповідно до сфери використання та досліджено сутність з точки зору різних вчених економістів.

Наступним ми проаналізували стан та основні тенденції FinTech ринку в Україні. Далі було визначено перспективи розвитку FinTech в умовах Євроінтеграції. Обґрунтовано, що для побудови сталої фінансової екосистеми в Україні слід активізувати розвиток FinTech-компаній як важливої складової, що забезпечує динамічні потреби споживачів у сучасних умовах. В підсумковому аналізі будо досліджено вплив FinTech на прозорість політики українського уряд, адже саме фінансові технології унеможливлюють застосування різного роду корупційних схем та створюють нове підгрунття для формування прозорої урядової політики в нашій країні.

Ключові слова: FinTech, інновації, технології, урядова політика, НБУ, стратегія розвитку

Abstract

FinTech as a guarantee of transparency of the government policy of ukraine

D. Huk,

Master's student, Taras Shevchenko National University of Kyiv

The article is devoted to the study of the concept of FinTech and its development in Ukraine as a guarantee of the transparency of the government policy of our state.

Keywords: FinTech, innovations, technologies, government policy, NBU, development strategy

Вступ

Постановка проблеми у загальному вигляді та її зв'язок із важливими науковими чи практичними завданнями. FinTech є напрямком розвитку фінансових операцій, що робить такі операції більш ефективними і менш затратними. корупція україна фінансовий відмивання

Зазначені технології розвивають і впроваджують в життя так звані стартапи, які в процесі своєї діяльності створюють потужну конкуренцію традиційним банкам під час надання платіжних послуг і послуг з овердрафту.

Вони працюють в сегменті ринку, на якому діють компанії з надання традиційних фінансових послуг і є традиційними фінансовими організаціями та інноваційними компаніями, що впливають на зміну сучасних технологій та природу фінансових посередницьких послуг.

FinTech являється основною запорукою прозорості фінансової сфери, адже не допускають створення різних корупційних схем чи «відмивання грошей» так як технологічно відслідкувати такі операції дуже просто і легко.

Саме тому вивчення особливостей FinTech є актуальною темою для дослідження та впровадження в українську фінансову систему на державному рівні, що дозволить забезпечити високий ступінь прозорості вітчизняної урядової політики.

Аналіз останніх досліджень і публікацій. Питання щодо сутності FinTech були висвітлені такими вітчизняними дослідниками як: Дудинець Л. А. [1], Гаврилко Т. О., Антонова Р. [3], Гончаренко А. С. [5], Дроботя Я. А., Бражник Л. В., Дорошенко О. О. [6], Побоча К. П. [8], Шевченко О. М. [9] та іншими, проте дослідження впливу FinTech на прозорість урядової політики України недостатньо вивчене і потребує низки досліджень та напрацювань.

Метою статті є дослідження FinTech та їх впливу на забезпечення прозорості урядової політики України

Формулювання цілей статті:

- Визначити сутність поняття FinTech

- Проаналізувати стан та основні тенденції FinTech ринку в Україні

- Визначити перспективи розвитку FinTech в умовах Євроінтеграції

- Визначити вплив FinTech на прозорість політики українського уряду

Викладення основного матеріалу дослідження

Термін «FinTech» не викликає сумнівів щодо сутності позначених ним явищ, сама назва відображає її суть, яка проявляється у використанні суб'єктами фінансових відносин інформаційно-телекомунікаційних технологій у процесі своєї діяльності. Тим не менш FinTech ще називають діяльність різних стартапів у галузі фінансів, а також різні інноваційні фінансові продукти та елементи інфраструктури фінансового ринку [1, с. 794]. Таким чином, виникає необхідність більш точнішого визначення цього поняття, яке ми пропонуємо поділити на декілька груп, залежно від об'єкта (тобто сфер його застосування), з яким асоціюється FinTech та визначити його трактування та бачення автором (табл. 1.).

Таблиця 1. Аналіз підходів до трактування поняття FinTech

Розбіжність поглядів науковців підтверджує неможливість досягнення консенсусу у визначенні поняття FinTech експертним шляхом. Для аналізу сутності фінтеху слід застосовувати системний підхід. FinTech є складною системою, що об'єднує сектори нових технологій і фінансових послуг, стартапи та відповідну інфраструктуру [7].

Системний характер цього явища буде продемонстрований шляхом доказу наявності у фінансових технологій властивостей, які притаманні системним об'єктам. На нашу думку, слід визначити деякі критерії подібної класифікації. Відповідність усім із представлених критеріїв дозволяє говорити про можливість використання терміна «фінансові технології» стосовно технології або конкретних економічних відносин:

1) Вони мають мати фінансовий характер або надавати трансформуючий вплив на явище, що має такий.

2) Вони мають ґрунтуватись на застосуванні інформаційно- комунікаційних технологій з метою зміни характеристик економічних відносин.

3) Вони мають втілювати новий чи вдосконалений фінансовий продукт чи послугу, технологічний процес, новий підхід до соціально- економічних відносин [8, с. 144].

Також слід відмітити, що FinTech ґрунтується саме на інформаційно-комунікаційних технологіях, бурхливий розвиток яких змінив значення інформації як економічного ресурсу, дав нові можливості для її використання економічними суб'єктами, сформував нові сфери соціально-економічних відносин [9].

Отже, FinTech - це сегмент ринку послуг, що динамічно розвивається, на перетині секторів фінансів та IT, в якому технологічні стартапи і нові учасники ринку застосовують інноваційні підходи до продуктів та послуг, які надаються традиційним сектором фінансових послуг.

Український ринок FinTech налічує більше ніж 100 фінтех-компаній (рис. 1).

За даними рис. 1 видно, що найбільша кількість компаній складають конкуренцію банкам саме на ринку платіжних послуг. Важливим елементом зазначеної інфраструктури є цифрові платформи-посередники: реагуючи на попит, що виник з боку FinTech-компаній, IT-компанії налагодили виробництво необхідного програмного та апаратного забезпечення, що дозволяє новим і діючим FinTech-компаніям, нео-банкам швидко розширювати асортимент фінансових послуг і активно конкурувати з великими традиційними банками (відкриття рахунків, робота з платіжними картами та ін.).

Рис. 1. Кількість FinTech компаній за напрямками в Україні станом на 2020 рік

Джерело: сформовано на основі [10]

Аналіз взаємодії FinTech-компаній, нео-банків і традиційних банків, банків дозволяє зробити наступні висновки: FinTech-компанії перетворилися в небезпечних конкурентів для традиційних банків, що пов'язано не тільки з прямою конкуренцією, але і з загрозою поглинання; можливість перетворення успішної FinTech-компанії в нео-банк пов'язана з існуючою інфраструктурою, пропозицією класичних банківських послуг і нарощуванням клієнтської бази; розвиток FinTech-компаній, нео-банків за кордоном, в значній мірі, залежить від стимулювання інвестицій; здатність традиційних банків успішно конкурувати з FinTech-компаніями залежить від успішності проведеної ними цифрової трансформації, взаємодія між FinTech- компаніями, традиційними фінансовими компаніями (включаючи банки) і підприємствами, що не мають відношення до фінансової сфери, формують

FinTech-екосистеми, які замінюють традиційні двосторонні партнерства (співпраця FinTech-, BigTech-компаній і банків); екосистеми вигідні всім учасникам і сприяють підвищенню їх фінансової стійкості. В Україні великі банки або купують FinTech-компанії (включаючи IT-стартапи) або створюють спільні проекти (як з FinTech-компаніями, так і з BigTech- компаніями) та уважно стежать за мінливим ландшафтом у вітчизняній фінансовій сфері [11, с. 587].

Основним показником розвитку вітчизняного ринку FinTech є індексу розвитку інформаційно-телекомунікаційних технологій в Україні (рис. 2)

Рис. 2. Динаміка місця та індексу розвитку інформаційно- телекомунікаційних технологій України за період 2015-2021рр

Джерело: сформовано на основі [12]

Хоча Україна домоглася величезного прогресу в збільшенні щільності телекомунікаційних мереж, наша країна все ще залишається далеко позаду в тому, що стосується надання доступу в Інтернету населенню, так як за даними статистики 6% населення України все ще не має підключення до Інтернету.

Важливість фінансових технологій у забезпеченні конкурентних переваг комерційного банку на ринку банківських послуг підтверджується перевагами, що визначені «Стратегією НБУ розвитку FinTech в Україні до 2025 року» (рис. 3).

Рис. 3. Характеристика стратегії НБУ в розвитку FinTech в Україні

Джерело: сформовано на основі [7]

Для усвідомлення перспективності FinTech сегментів важливо розуміти обсяг та динаміку здійснюваних вкладень у них. Основні сфери інвестицій у 2019-2020 рр. наведено у таблиці 2.

Таблиця 2. Динаміка обсягу інвестицій та кількості угод основних сфер FinTech напряму за 2019-2020 рр.

Джерело: сформовано на основі [13]

У 2020 році інвестиції в кібербезпеку зросли в чотири рази - з 500 млн дол у 2019 році до більш ніж 2 млрд дол. у 2020 році, коли компанії у всьому світі реагували на зростаючі виклики кібербезпеки, пов'язані з віддаленою зайнятістю та все більшим використанням Інтернет ресурсів.

Для підвищення рівня конкурентоспроможності українські банки активно співпрацюють з FinTech-компаніями. За результатами дослідження, проведеного Українською асоціацією FinTech та інноваційних компаній, з 11-ти найбільш технологічних банків України, практично всі мають спільні проекти з FinTech-компаніями.

У розбудові сталої FinTech-екосистеми на національному рівні важливу роль відіграють регулятори, на яких покладається відповідальність за створення адекватної нормативної бази щодо регламентації діяльності FinTech та водночас стимулювання їхнього розвитку. У міжнародній практиці серед регуляторів фінансових ринків сформувалася тенденція щодо пріоритетного розвитку нормативної бази для FinTech бізнесу. Це зумовлено тим, що саме ця сфера розвивається найбільш стрімко, залишаючись при цьому найменш регульованою.

Разом з тим, в умовах все більшого поширення дистанційних технологій та зростання попиту на FinTech-послуги необхідність в регулюванні FinTech-екосистем постійно зростає. Адже для забезпечення роботи сталої екосистеми необхідно, щоб всі її учасники працювали за однаковими правилами та принципами. Отже, ключову роль у побудові сталої фінансової екосистеми у державі відіграє центральний банк як регулятор, що повинен забезпечити необхідні умови для функціонування усіх суб'єктів фінансового ринку. Першими країнами, де було запроваджено таке «підтримуюче» регулювання, стали Великобританія та Сінгапур. У 2020 році орган монетарного регулювання у Сінгапурі видав перші дві ліцензії на ведення цифрового банкінгу консорціуму «Grab-Singtel» та технологічному гіганту «SEA» [14].

Тренди, які сформувалися у глобальному фінансовому просторі, активно проявляються й в Україні. Національний банк України працює за трьома стратегічними напрямами: побудова сталої FinTech-екосистеми; розвиток кешлес-економіки; забезпечення високого рівня фінансової інклюзії - цифрової та фінансової грамотності населення. Відповідно до прийнятих НБУ Стратегій розвитку фінансового сектору та FinTech в Україні, вітчизняна фінансова екосистема включає такі групи учасників (рис. 4).

Рис. 4. Характеристика основних груп фінансової екосистеми в Україні

Джерело: сформовано на основі [13]

Для побудови сталої фінансової екосистеми в Україні слід активізувати розвиток FinTech-компаній як важливої складової, що забезпечує динамічні потреби споживачів у сучасних умовах. Досить значимою також є участь бізнесу в розбудові FinTech-екосистем. Підґрунтям розвитку FinTech є інвестиції у інновації, а особливо венчурне інвестування як однин із стимулів для створення нових компаній та технологій.

Отже, Україна вже має певні досягнення на шляху до створення сталої фінансової екосистеми. Вагому роль у цьому відіграє НБУ, який дотримується світових регуляторних тенденцій. Разом з тим, в умовах глобальної цифрової трансформації перед вітчизняною банківської системою постають нові виклики, які вимагають подальшої роботи як з боку регулятора, так і з боку провайдерів фінансових послуг, у тому числі й банків, щодо переорієнтації своїх бізнес-моделей відповідно до потреб цифрового суспільства. Викладене дозволяє сформулювати основні принципи побудови сталих фінансових екосистем:

- клієнтоорієнтованість;

- цифрова трансформація бізнес-моделей учасників фінансового ринку;

-розвиток стратегічного партнерства фінансових установ, а особливо банків з фінтех-компаніями;

-впровадження «підтримуючого регулювання», спрямованого на сталий розвиток та конкурентоздатність фінансових екосистем.

В підсумку нашого дослідження пропонуємо зобразити за допомогою схеми вплив FinTech на прозорість урядової політики (рис. 5).

Отож, розглянемо просту схему, яка доказує позитивний вплив FinTech на прозорість урядової політики. Коли Україні було виділено певну суму на розвиток економіка, вона поступила на рахунок Міністерства економіки, яке повинно роз приділити ці кошти за об'єктами фінансування та перевести їх на відповідні рахунки. Саме тут і являється прозорість дій уряду, адже в разі нецільового направлення коштів FinTech допоможе швидко знайти куди саме були вони направлені та визначити особу чи групу осів, на ім'я яких був створений рахунок. Отож, FinTech унеможливлює різні фінансові махінації та таким чином робить дії уряду більш прозорими та чистими та являється однією з першопричин побудови ефективної фінансової системи в нашій державі.

Рис. 5. Характеристика впливу FinTech на прозорість урядової політики в Україні

Джерело: сформовано автором

Якщо український уряд надалі продовжить впровадження FinTech на всіх рівнях фінансової системи, то зовсім скоро в Україні назавжди відійдуть в небуття такі слова як «фінансові махінації», «відмивання грошей» та «корупція».

Висновки та перспективи подальших розвідок у даному напрямі

Таким чином, в сучасних умовах розвитку фінансового сектору України не стоїть питання, використовувати фінансові технології в діяльності банків, уряду чи ні, оскільки необхідність їх впровадження є очевидною. При цьому від швидкості і своєчасності впровадження фінансових технологій буде залежати конкурентоспроможність самої країни, а отже і її можливості отримання кредитування від міжнародних інституцій. Беручи до уваги досвід цифрової трансформації у фінансовій галузі, уряд України може формувати передумови для підвищення конкурентоспроможності власної фінансової системи як в цілому, так і в деяких галузях, що матиме позитивну динаміку на конкурентному розвитку нашої країни. Саме FinTech ускладнює здійснення фінансових махінацій та таким чином робить дії уряду більш прозорими та чистими та є однією з першопричин побудови ефективної фінансової системи в нашій державі.

Література

1. Дудинець Л. А. Розвиток фінансових технологій як фактор модернізації фінансової системи. Глобальні та національні проблеми економіки. 2018. № 22. С. 794--798.

2. Бондаренко Л. П., Політило М. П. Банківські інновації як необхідність ефективного функціонування банківського ринку. Інвестиції: практика та досвід. 2018. № 3. С. 5-8.

3. Гаврилко Т. О., Антонова Р. FinTech: зарубіжний досвід та особливості розвитку в Україні. Науковий вісник Ужгородського національного університету. 2020. Випуск 29. C. 17-22.

4. Гаврилко Т. О., Сокол А. О. Інноваційна діяльність банківських установ. Гроші, фінанси і кредит. 2021. Випуск 63. С. 111-117.

5. Гончаренко А. С. Банківська конкуренція на ринку платіжних послуг в умовах розвитку Fintech. Науковий вісник Одеського національного економічного університету. 2021. № 3-4. С. 21-27.

6. Дроботя Я. А., Бражник Л. В., Дорошенко О. О. Диджиталізовані інновації банківського бізнесу. Економіка та суспільство. 2021. № 23.

7. Національний банк України, липень 2020. «Стратегія розвитку фінтеху в Україні до 2025 року. Сталий розвиток інновацій, кешлес та фінграмотність». URL: https://bank.gov.ua/ua/news/all/strategiya-rozvitku- fintehu-v-ukrayini-do-2025-roku--kurs-na-staliy-rozvitokinnovatsiy-keshles-ta- finansovu-gramotnist (дата звернення: 06.01.2023)

8. Побоча К. П. Трансформаційні перетворення світових фінансових ринків. Стратегія і практика інноваційного розвитку фінансового сектору України: зб. матеріалів ІІІ Міжнар. наук.-практ. конф. (м. Ірпінь, 26-27 березня 2020 р.). Університет державної фіскальної служби України. Ірпінь. 2020. С. 143-145.

9. Шевченко О. М. Світові тенденції розвитку ринку фінансових технологій та особливості його функціонування в Україні. Ефективна економіка. 2021. № 6. URL: http://www.economy.nayka.com.ua/pdf76 2021/88.pdf (дата звернення 06.01.2023)

10. Гаврилко Т. О., Антонова Р. FinTech: зарубіжний досвід та особливості розвитку в Україні. Науковий вісник Ужгородського національного університету. 2020. Випуск 29. C. 17-22.

11. Жердецька Л. В., Городинський Д. І. Розвиток фінансових технологій: загрози та можливості для банків. Гроші, фінанси і кредит. 2017. Випуск 10. С. 583-588

12. The ICT Development Index (IDI): conceptual framework and methodology, URL: https://www.itu.int/en/ITU- D/Statistics/Pages/publications/mis2017/methodology.aspx (дата звернення: 07.01.2023)

13. Офіційний сайт Національного банку України. URL: https://bank.gov.ua (дата звернення: 08.01.2023)

14. World Bank database. GDP per capita (current US$). URL: https://data.worldbank.org/indicator/NY.GDP.PCAP.CD (дата звернення: 08.01.2023)

References

1. Dudynets', L. A. (2018), «The development of financial technologies as a factor in the modernization of the financial system», Hlobal'ni ta natsional'ni problemy ekonomiky, vol. 22, рр. 794--798.

2. Bondarenko, L. P. and Politylo, M. P. ()2018, «Banking innovations as a necessity for the effective functioning of the banking market», Investytsiyi: praktyka ta dosvid, vol. 3, pp. 5-8.

3. Havrylko, T. O. and Antonova, R. (2020), «FinTech: foreign experience and peculiarities of development in Ukraine», Naukovyy visnyk Uzhhorods'koho natsional'noho universytetu, vol. 29, pp. 17-22.

4. Havrylko, T. O. and Sokol, A. O. (2021), «Innovative activity of banking institutions». Hroshi, finansy i kredyt, vol. 63, pp. 111-117.

5. Honcharenko, A. S. (2021), «Bank competition in the market of payment services in conditions of Fintech development». Naukovyy visnyk Odes'koho natsional'noho ekonomichnoho universytetu, vol. 3-4, pp. 21-27.

6. Drobotya, YA. A., Brazhnyk, L. V. and Doroshenko, O. O. (2021),“Digitized innovations of the banking business”, Ekonomika ta suspil'stvo, vol. 23.

7. National Bank of Ukraine (2020),"Fintech development strategy in Ukraine until 2025. Sustainable development of innovations, cashless and financial literacy», Available at: https://bank.gov.ua/ua/news/all/strategiya-rozvitku-fintehu- v-ukrayini-do-2025-roku--kurs-na-staliy-rozvitokinnovatsiy-keshles-ta-finansovu-gramotnist (Accessed 6 January 2023).

8. Pobocha, K. P. (2020), «Transformations in the transformation of world financial markets», Strategy and practice of innovative development of the financial sector of Ukraine, Universytet derzhavnoyi fiskal'noyi sluzhby Ukrayiny, Irpin', рр. 143-145.

9. Shevchenko, O. M. (2021), «Global trends in the development of the financial technology market and the peculiarities of its functioning in Ukraine», Efektyvna ekonomika, [Online], vol. 6, Available at: http://wwweconomvnavka Comua/pdf/6 2021Z88.pdf (Accessed 6 January 2023).

10. Havrylko T. O. and Antonova R. (2020), «FinTech foreign experience and peculiarities of development in Ukraine», Naukovyy visnyk Uzhhorods'koho natsional'noho universytetu, vol. 29, pp. 17-22.

11. Zherdets'ka L. V. and Horodyns'kyy D. I. (2017), «Development of financial technologies: threats and opportunities for banks», Hroshi, finansy i kredyt, vol. 10, pp. 583-588

12. ITU (2021), “The ICT Development Index (IDI): conceptual framework and methodology”, Available at: https://www.itu.int/en/ITU-D/Statistics/Pages/publications/mis2017/methodology.aspx (Accessed 7 January 2023).

13. Official website of the National Bank of Ukraine (2023), Available at: https://bank.gov.ua (Accessed 8 January 2023).

14. World Bank database (2023), “GDP per capita, current US$”, Available at: https://data.worldbank.org/indicator/NY.GDP.PCAP.CD (Accessed 8 January 2023).

Размещено на Allbest.ru