Финансовые услуги: тенденции и особенности развития в условиях цифровой трансформации

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Финансовые услуги: тенденции и особенности развития в условиях цифровой трансформации

Елена Александровна Дмитренко, Анна Александровна Ремизова

Abstract

FINANCIAL SERVICES: TENDENCIES AND FEATURES OF DEVELOPMENT IN DIGITAL TRANSFORMATION CONDITIONS

Elena A. Dmitrenkom, Anna A. Remizova2

Введение

Сфера услуг в экономике разных стран претерпевает значительные изменения, обусловленные ее трансформацией и цифровизацией. В условиях интенсивного развития цифровых технологий и преобразования бизнес-процессов из традиционных в цифровые, формирование развитого цифрового сообщества выдвигает сектор цифровых услуг в приоритетный сегмент. Каждый второй житель сегодня присутствует в сети Интернет. И по прогнозам компании McKinsey к 2036 году более 50% рабочих процессов могут быть автоматизированы, что сделает мир более «прозрачным» при переходе к цифровым продуктам и электронным услугам [1]. В связи с этим цифровые услуги получили свое особое развитие, когда коммерческие операции стали осуществляться исключительно электронным способом в сети Интернет.

Материалы и методы исследований. В основе исследования лежат достижения экономической науки, изложенные в результатах исследований российских и зарубежных ученых в области цифровых финансовых услуг. В процессе исследования использовался системно-функциональный и комплексный подходы.

Результаты исследований и их обсуждение

В большинстве исследований цифровая услуга рассматривается как традиционная услуга, но оказываемая посредством сети Интернет. Зарубежные исследователи определяют цифровую услугу, как «деятельность или выгоду, которую одна сторона может предоставить другой посредством цифровой сделки» [2]. Предоставляющая сторона - это поставщик цифровых услуг, получатель услуги или выгоды - пользователь цифровых услуг. Наиболее распространенными среди таких услуг являются услуги в образовании, информационные услуги, услуги, связанные с рекламой, консультационные услуги и услуги по ведению бухгалтерского учета в удаленном формате, а также юридические услуги и услуги научно-технического характера [3]. С точки зрения Европейской комиссии цифровые услуги - это «услуги, обычно предоставляемые за вознаграждение на расстоянии электронными средствами и по индивидуальному запросу получателя» [4]. В Докладе же о развитии цифровой (интернет) торговли ЕАЭС цифровая услуга рассматривается как «оказание услуг через информационно-коммуникационные сети автоматизировано с использованием информационных технологий...» [5]. Среди российских исследователей тема цифровых услуг является весьма актуальной. Однако единого подхода к определению цифровой услуги пока не выработано. Так, Н.Ш. Ватолкина цифровые услуги представляет как «.совокупность действий по созданию, поиску, сбору, хранению, обработке, предоставлению, распространению информации и продуктов в цифровой форме, выполняемых посредством использования информационных технологий в информационно-коммуникационной сети Интернет по запросу и в интересах потребителей» [6]. А Е.С. Нестеренко определяет цифровую услугу, как «автоматизированную онлайн-деятельность, которую одна из сторон может предложить другой стороне посредством цифровой сделки для улучшения качества жизни общества при минимальном вмешательстве человека». При этом автор разводит понятия «цифровая услуга» и «электронная услуга» и электронную услугу рассматривает как составную часть цифровой услуги [3].

Предпринимаются попытки систематизировать и классифицировать цифровые услуги, используя различные критерии. Так, секретариат ГАТТ подготовил «Перечень классифицированных услуг по секторам (GNS/W/120)» [7]. Здесь ИКТ-услуги представлены в подсекторах «Компьютерные и связанные с ними услуги», «Телекоммуникационные услуги» и «Аудиовизуальные услуги». В Руководстве по платежному балансу и международной инвестиционной позиции МВФ [8] конкретизированы «телекоммуникационные, компьютерные и информационные услуги» (код

1. A.b.9). В Центральном классификаторе продуктов ООН CPC v.2.1 (2015) такие услуги сформированы в семь подклассов (43 вида услуг): «Управленческий консалтинг и управленческие услуги; информационно-технологические услуги», «Телефония и другие телекоммуникационные услуги», «Телекоммуникационные услуги в интернете», «Услуги по предоставлению информации в режиме онлайн», «Услуги информационного агентства», «Библиотечные и архивные услуги», «Услуги по вещанию, программированию и распространению программ» [9]. Представители Белорусского государственного университета рассматривают цифровую услугу как «. адресную массовую или кастомизированную услугу, оказываемую, как правило, за вознаграждение простым и безопасным способом через компьютерную сеть в режиме реального времени посредством цифровых технологий, предоставление которой автоматизировано или осуществляется при минимальном вмешательстве человека» [10]. Обобщая вышесказанное, можно сделать вывод, что под цифровой услугой понимается услуга, предоставляемая поставщиком цифровых услуг пользователю посредством цифровой сделки через информационно-коммуникационные каналы на возмездной основе при выполнении условий обеспечения информационной безопасности.

Цифровизация все больше затрагивает финансовую сферу. Что касается цифровых финансовых услуг, то они предназначены для обеспечения свободного доступа пользователей к финансам через сеть Интернет и мобильные приложения банков. Основными каналами для этого являются онлайн-платежи с помощью банковских карт или мобильных приложений, автоматизированные инвестиционные и услуги по управлению капиталом, трансграничные денежные переводы, краудлендинг и пиринговое кредитование через онлайн-платформы, а также альтернативное финансирование бизнес-клиентов (краудинвестинг и краудфандинг).

Пандемия COVID-19 способствовала усилению актуальности использования финансовых технологий для поддержания функционирования финансовых систем и обеспечения безопасности людей в период социального дистанцирования, падения спроса, сокращения предложения ресурсов, ужесточения кредитных условий и роста неопределенности.

Цифровая трансформация финансовых услуг призвана обеспечить цифровую финансовую доступность и востребованность, на которую существенное влияние оказывает уровень их территориальной доступности для населения, а также актуальность предоставляемых финансовых услуг для потребителей. Облачные вычисления и высокоскоростные широкополосные подключения следующего поколения выступают инструментом для решения накопившихся финансовых проблем. Инновационный подход к использованию информационных технологий в сфере финансов, который сегодня называют FinTech, ориентирован на сочетание цифровых способов управления финансами в сочетании с традиционными методами [11]. Цифровизация предоставления финансовых услуг стимулирует развитие новых или преобразование существующих бизнес-моделей, приложений, процессов и продуктов, что способствует расширению спектра финансовых услуг через дистанционные каналы, делая их более доступными для населения.

Особое место среди целевых сегментов финансовых услуг занимают сельские территории и сельскохозяйственные производители, специфика которых учитывается точечно и требует разработки комплексного подхода с учетом особенностей их функционирования. Цифровая модель экономики РФ направлена на обеспечение финансовой доступности экономических субъектов, в т.ч. и хозяйствующих субъектов аграрного сектора экономики. В соответствии с национальной программой «Цифровая экономика Российской Федерации» [12] к концу 2024 года должна быть проведена комплексная цифровая трансформация не только экономики, но и социальной сферы.

В своей работе Якутин Ю.В. [13] отражает, что данный нормативный документ дополняет цели, сформированные в Национальной технологической инициативе и отдельных нормативных документах в рамках стратегического планирования. Автор отмечает, что первой целью является создание экосистемы цифровой экономики, «... в которой данные в цифровой форме являются ключевым фактором производства во всех сферах социально-экономической деятельности и в которой обеспечено эффективное взаимодействие, включая трансграничное, бизнеса, научно-образовательного сообщества, государства и граждан».

Современным трендом последнего десятилетия является развитие цифровых экосистем и цифровых технологий. В соответствии со Стратегией развития информационного общества в Российской Федерации на 2017-2030 годы [14] под экосистемой цифровой экономики понимается «.партнерство организаций, обеспечивающее постоянное взаимодействие принадлежащих им технологических платформ, прикладных интернет-сервисов, аналитических систем, информационных систем органов государственной власти Российской Федерации, организаций и граждан». На сайте Министерства экономического развития РФ дано следующее определение: «цифровая экосистема - это клиен- тоцентричная бизнес-модель, объединяющая две и более группы продуктов, услуг, информации для удовлетворения конечных потребностей клиентов» [15]. Пилюгина А.В. и Еркович Е.А. [16] под экосистемой цифровых финансовых услуг понимают систему, состоящую из четырех элементов (рисунок 1).

Рисунок 1. Основные элементы экосистемы цифровых финансовых услуг

Авторы при этом отмечают, что реализация экосистемы финансовых услуг должна основываться на принципах, представленных на рисунке 2.

Рисунок 2. Принципы финансовой интеграции цифровой экосистемы финансовых услуг

Бряткина А.В. отмечает, что при изучении цифровой экономики не следует забывать про сельское хозяйство, т.к. агропромышленный комплекс играет ключевую роль в обеспечении национальной безопасности и развитии страны. Внедрение инновационных разработок в данный сектор является одним из перспективных направлений развития экономики, способствующих повышению эффективности и устойчивости функционирования данной отрасли [17].

Изучению применения информационных технологий в сфере финансов посвящены работы многих авторов, которые подчеркивают роль цифровизации в развитии финансового сектора, способствующей интенсификации экономического роста на основе повышения уровня и качества жизни населения.

По мнению Радюковой Я.Ю., Архипова Ю.К., Сутягина В.Ю. и Колесниченко Е.А. [18], «банки являются институтами, которые играют одну из ключевых ролей в жизнедеятельности экономики страны и ее граждан, т.к. именно они могут дать толчок к инновационному развитию». И именно банки первыми стали формировать собственные экосистемы для обеспечения цифровой трансформации финансового сектора. А в своем исследовании Ка- лайда С.А. [19] отмечает, что основной формой для совместного бизнеса является экономическая экосистема, которая основывается на единой электронной базе ведения совместного бизнеса, включающей новые информационные технологии, платформы и сети.

В докладе Банка России «Экосистемы: подходы к регулированию» [20] отмечено, что на российском рынке можно проследить тенденцию к трансформации прогрессивных финансовых организаций в технологические компании с созданием вокруг себя экосистем финансовых и нефинансовых услуг, создание проектов с интернет-компаниями.

В России компании финансового сектора активно формируют собственные цифровые экосистемы. При этом кредитованием аграрной сферы в РФ сегодня занимаются банки с государственным участием. Значительная доля принадлежит Россельхозбанку и Сбербанку, которые входят в группу банков-лидеров по формированию собственных экосистем финансовых услуг. Созданием экосистемы непосредственно для фермеров занимается Россельхозбанк, которым создана первая в мире цифровая экосистема для предприятий АПК. Сервисы экосистемы разделены на три группы. Первая - сервисы для поддержки агробизнеса. Вторая группа сервисов экосистемы предназначена для расширения рынка сбыта. Третий блок экосистемы представляет собой облегченную версию продуктового ряда Россельхозбанка, который включает все финансовые сервисы, в том числе возможность удаленной подачи заявок на получение льготного кредитования. Основной задачей перевода фермеров на работу через дистанционные каналы является упрощение процедуры получения заемных средств, а вместе с этим - повышение качества банковского обслуживания.

Следует отметить, что большинство экосистем формируется как экосистемы финансового учреждения, для которых сельские территории и сельскохозяйственные предприятия не являются целевым сегментом. При этом экосистема Россельхобанка в связи с отраслевой направленностью содержит инструменты для поддержки сельхозтоваропроизводителя, одновременно создавая ограничения по выбору альтернативных источников финансирования. В связи с этим для сельских территорий является актуальным создание интеграционной экосистемы цифровых финансовых услуг, которая будет коллаборировать всех секторов финансового рынка на сельских территориях посредством формирования соответствующей институциональной среды.

Заключение

В результате исследований был выявлен ряд проблем, связанных с сопряжением интересов пользователей финансовых услуг и финансового рынка в условиях глобальной цифровизации, что требует решения ряда вопросов для обеспечения его устойчивого развития. Учитывая, что в настоящее время экосистемы цифровых финансовых услуг формируются в основном вокруг кредитных организаций, возникает необходимость создания интеграционной экосистемы цифровых финансовых услуг для сельских территорий, которая будет способствовать реализации приоритетных направлений государственной политики в области устойчивого их развития. Однако вышеперечисленные аспекты тормозят реализацию концепции устойчивого развития в аграрном секторе и свидетельствуют о необходимости проведения системных научных исследований в области цифровизации экосистемы финансовых услуг для пользователей на уровне сельских территорий, включая решение вопросов финансовой инклюзии.

Список источников

1. Цифровая Россия: Новая реальность. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.tadviser.ru/images/ c/c2/DigitalRussia-report.pdf (дата обращения 10.11.2022).

2. Williams K., Chatterjee S., Rossi M. Design of emerging digital services: a taxonomy [Электронный ресурс] // European Journal of Information Systems, 2008, vol. 17, no. 5, рр. 505-517. Режим доступа: https://www.researchgate.net/publication/31982744 (дата обращения 10.11.2022).

3. Нестеренко Е.С. Цифровая услуга: понятие, виды, особенности // Теоретическая экономика. 2019. № 7 (55). С. 70-79. EDN MFMKEQ.

4. Directive (EU) 2015/1535 of the European Parliament and of the Council of 9 September 2015 laying down a procedure for the provision of information in the field of technical regulations and of rules on Information Society services (OJ L 241, 17.09.2015, pp. 1-15) [Электронный ресурс]. EUR Lex. Режим доступа: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/ PDF/?uri=CELEX:32015L1535.

5. Доклад о развитии цифровой (интернет) торговли ЕАЭС [Электронный ресурс]. ЕЭК. Режим доступа: http://www.eurasiancommission.org/ ru/act/dmi/workgroup /Documents/цифровая торговля^Т

6. Горбашко Е.А., Ватолкина Н.Ш. Анализ тенденций развития электронных услуг в Российской Федерации // Технико-технологические проблемы сервиса. 2020. № 3 (53). С. 64-73. EDN JLIJGF.

7. Services Sectoral Classification List (GNS/W/120): Note by the Secretariat of 10 July 1991 [Электронный ресурс]. World Trade Organization. Режим доступа: https://www.wto.org/english/ tratop_e/serv_e/mtn_gns_w_120_e.doc.

8. Руководство по платежному балансу и международной инвестиционной позиции. Шестое издание (РПБ 6) [Электронный ресурс]. Международный валютный фонд. Режим доступа: https://www.imf.org/extemal/Russian/pubs/ft/bop/2007/bopman6r.pdf

9. Central Product Classification (CPC). Version 2.1 [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://unstats.un.org/ unsd/classifications/unsdclassifications/cpcv21.pdf.

10. Головенчик Г. Цифровые услуги: понятийный аппарат, классификаторы // Банковский вестник. 2021. № 10 (699). С. 42-55. EDN JFTYDR.

11. Туруев И.Б. Финтех - новое измерение для финансовых институтов: проблемы и их решение [Электронный ресурс] // Финансы и кредит. 2020. Т. 26, № 9 (801). С. 2049-2076. Режим доступа: https://www.doi.org/10.24891/fc.26.9.2049.

12. Паспорт национальной программы «Цифровая экономика Российской Федерации». Утверждена президиумом

Совета при Президенте Российской Федерации по стратегическому развитию и национальным проектам 24 декабря 2018 г. №16 [Электронный ресурс] // Гарант:информационно-правовой портал. Москва, 2022. Режим доступа:

https://base.garant.ru/72190282/.

13. Якутин Ю.В. Российская экономика: стратегия цифровой трансформации (к конструктивной критике правительственной программы «Цифровая экономика Российской Федерации») // Менеджмент и бизнес-администрирование. 2017. № 4. С. 27-52. EDN YLVWFH.

14. О Стратегии развития информационного общества в Российской Федерации на 2017-2030 годы: Указ Президента РФ от 9 мая 2017 г. № 203 [Электронный ресурс] // Гарант: информационно-правовой портал. Москва, 2022. Режим доступа: https://base.garant.ru/71670570/?ysclid= l766eqslpv638045339.

15. Концепция государственного регулирования цифровых платформ и экосистем [Электронный ресурс] // Министерство экономического развития Российской Федерации. Режим доступа: https://www.economy.gov.ru/material/departments/ d31/koncepciya_gos_regulirovaniya_cifrovyh_platform_i_ekosistem/.

16. Пилюгина А.В., Еркович Е.А. О подходах к проектированию экосистемы цифровых финансовых услуг // Управление развитием крупномасштабных систем (MLSD'2018): Материалы одиннадцатой международной конференции. В 2-х томах, Москва, 01-03 октября 2018 года. Том I. М.: Институт проблем управления им. В.А. Трапезникова РАН, 2018. С. 422-424. EDN UHDSCG.

17. Брякина А.В. Цифровизация экономических систем в сельском хозяйстве: экономический и правовой аспект инновационного развития сельского хозяйства // Аграрное образование и наука. 2019. № 2. С. 2. EDN EQOQMK.

18. Развитие экосистем в современной экономике: возможности и последствия / Я.Ю. Радюкова, Ю.К. Архипова, В.Ю. Сутягин, Е.А. Колесниченко // Известия Юго-Западного государственного университета. Серия: Экономика. Социология. Менеджмент. 2019. Т. 9. № 6 (35). С. 29-38. EDN QQIMZQ.

19. Калайда С.А. Экосистема «Сбер» как институционально-организационная форма межсекторной финансовой конвергенции // Экономическая безопасность. 2021. Т. 4. № 3. С. 823-838. DOI 10.18334/ecsec.4.3.111945. EdN KBBWFT.

20. Экосистемы: подходы к регулированию [Электронный ресурс]: Доклад для общественных консультаций. Банк России, апрель 2021 г. Режим доступа: http://www.cbr.ru/content/document/file/119960/consultation_paper_02042021.pdf.

References

1. Digital Russia: New Reality. Availavle at: http://www.tadviser.ru/images/c/c2/DigitalRussia-report.pdf (accessed 10.11.2022).

2. Williams, K., S. Chatterjee and M. Rossi. Design of emerging digital services: a taxonomy. European Journal of Information Systems, 2008, vol. 17, no. 5, pp. 505-517. Availavle at: https://www.researchgate.net /publication/31982744 (accessed 10.11.2022).

3. Nyesterenko, E.S. Digital service: concept, types, features. Theoretical economics, 2019, no. 7(55), pp. 70-79. EDN MFMKEQ.

4. Directive (EU) 2015/1535 of the European Parliament and of the Council of 9 September 2015 laying down a procedure for the provision of information in the field of technical regulations and of rules on Information Society services (OJ L 241, 17.09.2015, pp. 1-15). EUR Lex. Availavle at: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/PDF/?uri=CELEX:32015L1535.

5. EEU digital (Internet) trading development report. EEU. Availavle at: http://www.eurasiancommission.org/ru/act/dmi/ workgroup/Documents/цифровая торговля.pdf

6. Gorbashko, E.A. and N.S. Vatolkina. Analysis of trends in the development of e-services in the Russian Federation. Technical-technological problems of service, 2020, no. 3 (53), pp. 64-73. EDN JLIjGf.

7. Services Sectoral Classification List (GNS/W/120): Note by the Secretariat of 10 July 1991. World Trade Organization. Availavle at: https://www.wto.org/english/ tratop_e/serv_e/mtn_gns_w_120_e.doc.

8. Balance of Payments and International Investment Position Manual. Sixth edition (BPM 6). International Monetary Fund. Availavle at: https://www.imf.org/external/russian/pubs/ft/bop/2007/bopman6r.pdf.

9. Central Product Classification (CPC). Version 2.1. Availavle at: https://unstats.un.org/unsd/classifications/unsdclassifi- cations/cpcv21 .pdf.

10. Golovenchik, G. Digital services: conceptual apparatus, classifiers. Bank bulletin, 2021, no. 10 (699), pp. 42-55. EDN JFTYDR.

11. Turuev, I.B. Fintech - a new dimension for financial institutions: problems and solutions. Finances and credit, 2020, vol. 26, no. 9 (801), pp. 2049-2076. Availavle at: https://www.doi.org/10.24891/fc.26.9Z2049.

12. Passport of the national program «Digital Economy of the Russian Federation». Approved by the Presidium of the Council under the President of the Russian Federation for Strategic Development and National Projects on 24 December 2018 № 16. Garant: information and legal portal. Moscow, 2022. Availavle at: https://base.garant.ru/72190282/.

13. Yakutin, Y.V. Russian economy: digital transformation strategy (to constructive criticism of the «Digital Economy of the Russian Federation» state program). Management and business administration, 2017, no. 4, pp. 27-52. EDN YLVWFH.

14. Information Society Development Strategy 2017-2030 in the Russian Federation: RF Presidential Decree of May 9, 2017. № 203. Garant: information and legal portal. Moscow, 2022. Availavle at: https://base.garant.ru/71670570/ ?ysclid=l766eqslpv638045339.

15. The concept of government regulation of digital platforms and ecosystems. Ministry of Economic Development of the

RussianFederation.Availavleat:https://www.economy.gov.ru/material/departments/d31/koncepciya_gos_reguliro-

vaniya_cifrovyh_platform_i_ekosistem/.

16. Pilyugina, A.V. and T.F. Erkovych. Approaches to Digital Financial Services Ecosystem Design. Large-scale system development management (MLSD'2018) : Proceedings of the eleventh international conference. In 2 volumes, Moscow, October 0103, 2018. Moscow: V.A. Trapeznikov Institute of Control Problems, RAS, 2018, vol.1, pp. 422-424. EDN UHDSCG.

17. Bryakina, A.V. Digitalization of economic systems in agriculture: economic and legal aspects of innovative agricultural development. Agrarian education and science, 2019, no. 2, pp. 2. EDN EQOQMK.

18. Radyukova, Y.Y., Y.K. Arkhipova, V.Y. Sutyavin and E.A. Kolesnichenko. Development of ecosystems in the modern economy: opportunities and consequences. News of the Southwestern State University. Series: Economics. Sociology. Management, 2019, vol. 9, no. 6(35), pp. 29-38. EDN QQIMZQ.

19. Kalaida S.A. The «Sber» Ecosystem as an Institutional and Organizational Form of Intersectoral Financial Convergence. Economic Security, 2021, vol. 4, no. 3, pp. 823-838. DOI 10.18334/ecsec.4.3.111945. EDN KBBWFT.

20. Ecosystems: Approaches to Regulation: Report for Public Consultations. Bank of Russia, April 2021. Availavle at: http://www.cbr.ru/content/document/file/119960/consultation_paper_02042021.pdf.

Размещено на Allbest.ru