Фінансова інклюзія: інноваційні фінансові інструменти для сталого економічного розвитку

Размещено на http://www.allbest.ru/

Національний університет «Львівська політехніка»

Фінансова інклюзія: інноваційні фінансові інструменти для сталого економічного розвитку

Ливдар Марта Василівна кандидат економічних наук, доцент кафедри фінансів,

Новосад Данило Ігорович аспірант кафедри фінансів

Анотація

Фінансова інклюзія є важливим елементом економічного розвитку, але в Україні існують труднощі, такі як низький рівень довіри до фінансових установ та обмежений доступ до фінансових послуг через економічні кризи та дефіцит правового захисту споживачів. Дослідження спрямоване на аналіз проблем низької фінансової інклюзії в Україні та визначення шляхів поліпшення доступу до фінансових ресурсів для різних соціальних груп.

Визначено вплив фінансової інклюзії на розвиток фінансової системи та покращення фінансового включення різних верств населення. Зокрема, аналізуються ролі фінансової грамотності, доступності фінансових послуг та захисту прав користувачів у контексті розвитку фінансової інклюзії.

Впровадження фінансової інклюзії визначається позитивними аспектами, серед яких ключове значення має стимулювання інновацій та підтримка інвестицій. По-перше, фінансова інклюзія сприяє зростанню економічної активності шляхом забезпечення широкого доступу до фінансових ресурсів для різних груп населення. Це, в свою чергу, створює стимули для розвитку новаторських фінансових продуктів та послуг.

По-друге, фінансова інклюзія відіграє важливу роль у забезпеченні фінансової грамотності населення. Забезпечення доступу до фінансових послуг супроводжується інформаційно-освітними ініціативами, спрямованими на підвищення рівня розуміння та ефективного використання фінансових інструментів. Це підвищує фінансову грамотність населення та його здатність ефективно управляти фінансами.

Аналізування фінансової інклюзії здійснюється в рамках принципів Організації економічного співробітництва та розвитку (ОЕСР). Ці принципи спрямовані на підвищення фінансової грамотності та захисту прав споживачів, забезпечуючи сталість та ефективність фінансової системи. Основні напрями впровадження принципів включають створення прозорих та доступних фінансових продуктів, регуляційний контроль, а також сприяння взаємодії фінансових установ із споживачами на освітньому та консультаційному рівні. Визначено, що за допомогою цих заходів досягається баланс між інтересами фінансових інститутів та захистом прав та інтересів клієнтів, сприяючи сталому розвитку фінансової системи.

Проаналізовано розвиток фінансової інклюзії в Україні для стабільного та ефективного економічного сталого розвитку країни та подальшого удосконалення.

Ключові слова: фінансова інклюзія, фінансовий сектор, фінансовий продукт, фінансова грамотність, інновації, сталий розвиток.

Abstract

Lyvdar Marta Vasylivna PhD, Associate Professor department of Finance, Lviv Polytechnic National University,

Novosad Danylo Ihorovych PhD student of Finance, Lviv Polytechnic National University, address

FINANCIAL INCLUSION: INNOVATIVE FINANCIAL INSTRUMENTS FOR SUSTAINABLE ECONOMIC DEVELOPMENT

Financial inclusion is an important element of economic development, but Ukraine faces challenges such as low levels of trust in financial institutions and limited access to financial services due to economic crises and a lack of consumer protection. The study aims to analyse the problems of low financial inclusion in Ukraine and identify ways to improve access to financial resources for different social groups.

The article identifies the impact of financial inclusion on the development of the financial system and the improvement of financial inclusion of different segments of the population. In particular, the role of financial literacy, accessibility of financial services and protection of users' rights in the context of financial inclusion is analysed.

The introduction of financial inclusion has positive aspects, among which the key is to stimulate innovation and support investment. First, financial inclusion contributes to the growth of economic activity by providing broad access to financial resources for different groups of the population. This, in turn, creates incentives for the development of innovative financial products and services.

Secondly, financial inclusion plays an important role in ensuring financial literacy of the population. Providing access to financial services is accompanied by information and education initiatives aimed at increasing the level of understanding and effective use of financial instruments. This increases the financial literacy of the population and their ability to manage their finances effectively.

Financial inclusion is analysed within the framework of the principles of the Organisation for Economic Co-operation and Development (OECD). These principles are aimed at improving financial literacy and consumer protection, ensuring the sustainability and efficiency of the financial system. The main areas of implementation of the principles include the creation of transparent and accessible financial products, regulatory control, and promotion of interaction between financial institutions and consumers at the educational and advisory levels. It is determined that these measures strike a balance between the interests of financial institutions and the protection of the rights and interests of customers, contributing to the sustainable development of the financial system.

The article analyses the development of financial inclusion in Ukraine for stable and effective economic sustainable development of the country and its further improvement.

Keywords: financial inclusion, financial sector, financial product, financial literacy, innovations, sustainable development.

Постановка проблеми

У світі, де фінансові ресурси стали неодмінною складовою економічного розвитку, фінансова інклюзія стає важливою передумовою забезпечення стабільності та розвитку. Фінансова інклюзія є ключовим інструментом боротьби з бідністю та нерівністю. Надання доступу до фінансових послуг та ресурсів тим, хто раніше був від них відокремлений, дозволяє зменшувати соціальну вразливість та сприяє підвищенню життєвого рівня населення. Забезпечуючи доступ до фінансових ресурсів для малого та середнього бізнесу, фінансова інклюзія сприяє розвитку підприємництва та інновацій, що в свою чергу стимулює економічне зростання.

Крім того, фінансова інклюзія відіграє важливу роль у забезпеченні сталого економічного розвитку. Шляхом мобілізації фінансових ресурсів та їх ефективного використання для реалізації проектів у сфері соціального розвитку, енергетики, екології тощо, фінансова інклюзія сприяє створенню сталого економічного середовища, що задовольняє потреби сучасного суспільства, не шкодячи при цьому майбутнім поколінням.

Аналіз останніх досліджень і публікацій

Фінансова інклюзія досліджується На сьогодні проблема фінансової інклюзії є актуальною на глобальному рівні і вивчається міжнародними фінансовими організаціями та зарубіжними вченими. Огляд фінансової інклюзії висвітлено у працях таких закордонних вчених, як А. Деміргук-Кунт, Л. Клаппер, Д. Сінгер та ін. Оцінці наявних проблем у сфері фінансової інклюзії в Україні та окресленню перспектив і механізмів їх вирішення присвячені дослідження українських науковців: Абрамова І. В. [1], Міщенко, Л. В. [2], Радченко Н.Г. [3], Ю.І. Шаповал. О.І. Юхта [4], Шкляр А.В. [5]. Одним із ключових напрямків досліджень є вивчення впливу технологічних інновацій на розвиток фінансової інклюзії. Проте недостатньо досліджено взаємозвящок між фінансовою інклюзією та сталим економічним розвитком.

Метою статті є дослідження процесу та механізму розвитку фінансової інклюзії, її впливу на сталий розвиток країни. А також висвітлення проблем та виявлення можливих шляхів покращення доступу до фінансових ресурсів для різних соціальних груп в Україні.

Виклад основного матеріалу

Протягом останніх років велика увага приділяється питанню фінансової інклюзії, яке включає в себе введення населення в офіційну систему фінансового обслуговування. Ця увага обумовлена необхідністю розв'язання проблем бідності, зменшення обсягів тіньових фінансових операцій та сприяння економічному розвитку країн. На сьогодні проблема фінансової інклюзії є актуальною на глобальному рівні і вивчається міжнародними фінансовими організаціями та зарубіжними вченими.

Негативні наслідки економічної кризи в Україні, а також загострення глобальних проблем у зв'язку з поширенням пандемії COVID-19, призвели до посилення уваги до проблеми доступності фінансових послуг та ширшого використання інструментів для дистанційного та безконтактного обслуговування. Процес цифровізації фінансового сектору не тільки зменшує витрати, прискорює транзакції, підвищує їх безпеку та прозорість, але й надає можливість користуватися фінансовими продуктами, адаптованими до потреб найбільш уразливих груп громадян із низькими та нестійкими доходами, які мають обмежений доступ до офіційних фінансових послуг через географічні відстані та інші перешкоди.

Ю. І. Шаповал та О. І. Юхта стверджують, що фінансова інклюзія представляє собою ефективний механізм для повноцінного використання інструментів фінансового сектору, сприяючи в кінцевому підсумку досягненню довгострокового економічного росту. Цей підхід стимулює впровадження інновацій, активізацію накопичення сил держави та сприяє підтримці інвестицій[4].

Мережа OECD з фінансової освіти, відома як OECD/INFE, описує фінансову інклюзію як процес сприяння доступу до різноманітних фінансових продуктів та послуг, їхнього розповсюдження серед різних верств суспільства за допомогою впровадження як вже існуючих, так і новаторських підходів. Цей процес включає фінансову грамотність та освіту з метою сприяння як фінансовому добробуту, так і економічній та соціальній інклюзії[6]. фінансовий інклюзія грамотність

Ефективне функціонування фінансової системи неможливе без активного залучення населення до використання різних фінансових послуг. Це стосується як заощаджень, так і кредитування чи інвестування. Невід'ємною умовою є фінансова грамотність користувачів, оскільки саме ця грамотність є ключем до стабільного функціонування фінансової системи.

Для оцінювання рівня фінансової інклюзії у звіті USAID за 2020 р. основна увага зосереджена на аналізі трьох показників (Рисунок 1.).

Рис. 1 Основні показники для оцінки рівня фінансової інклюзії[1 ]

Ці показники є важливими у контексті оцінки рівня фінансової інклюзії, оскільки вони відображають ключові аспекти доступності та використання фінансових послуг серед населення. Розглянемо кожен з них більш детально:

знання щонайменше 5 фінансових продуктів: здатність осіб визнавати та розуміти різні фінансові продукти свідчить про їхню грамотність у сфері фінансів, що є важливою передумовою ефективного використання фінансових інструментів;

придбання продукту упродовж останнього року: цей показник відображає, наскільки особи активно взаємодіють з фінансовим ринком, придбавши різні фінансові продукти. Активна участь свідчить про їхню здатність та готовність використовувати фінансові інструменти для власної користі.

звернення до родини/друзів з проханням позичити гроші або взяти їх на зберігання: показник вказує на можливі фінансові труднощі осіб, коли вони звертаються до оточення для отримання фінансової допомоги. Це свідчить про недостатню стійкість їхнього фінансового стану та може вказувати на необхідність поліпшення фінансової інклюзії для забезпечення фінансової стабільності.

Узагальнюючи, ці показники не лише відображають рівень фінансової інклюзії, але й допомагають виокремити конкретні аспекти, які потребують уваги та подальших заходів для покращення фінансової стабільності та забезпечення доступності фінансових послуг для всіх верств населення.

Варто відмітити позитивні зміни в обізнаності українського населення щодо фінансових продуктів (Таблиця 1)

Таблиця 1 Обізнаність щодо фінансових продуктів в Україні

*- побудовано авторами на основі: [1]

Найбільш помітне покращення в обізнаності спостерігається щодо таких продуктів (подані в порядку спадання): поточний (платіжний) рахунок - збільшення на 15 відсоткових пунктів; криптоактиви - також на 15%; мікрофінансові кредити - на 10%; мобільний банкінг - на 7%.

Викликає зацікавленість той факт, що рівень інформованості про кредитні картки втратив 7%. Однак в той самий період також зафіксовано зменшення використання кредитних карток як окремого фінансового продукту. Важливо відзначити, що раніше вже було відзначено те, що більшість респондентів може не розрізняти кредитні та платіжні картки, оскільки обидві можуть викликати овердрафт.

Загалом, зазначені тенденції вказують на потребу у подальших дослідженнях та освітніх заходах для покращення фінансової грамотності та інклюзії серед населення.

Одним із стратегічних напрямків розвитку вітчизняного фінансового сектора, що обрано Міністерством фінансів України також є фінансова інклюзія.

Першою стратегічною цілю напрямку «фінансова інклюзія» визначено підвищення доступності та рівня користування фінансовими послугами.

Індикаторами виконання діяльності є:

кількість відкритих базових рахунків/ кількість дорослого населення, цільове значення якого планується 80%; наразі значення цього індикатора становить 63%;

співвідношення готівки до ВВП, цільове значення - не більше 7,5 %; поточне значення індикатора - 9,5%;

співвідношення безготівкових карткових операцій (включно з Р2Р) до загальної кількості транзакцій - не нижче 85%; поточне значення індикатора - 81,9%;

співвідношення безготівкових карткових операцій до загального обсягу транзакцій - 65%; поточне значення індикатора - 49,7%.

Друга ціль це посилення захисту прав споживачів фінансових послуг.

Індикаторами виконання діяльності цієї цілі є:

індекс розкриття інформації, включаючи наявність низки

вимог до розкриття інформації, цільове значення якого планується 5,0;

поточне значення індикатора становить 2,0;

рівень довіри населення до фінансової системи, цільове

значення планується довести до 60%; наразі цей індикатор становить ~10%[7].

Третьою ціллю встановлено підвищення рівня фінансової грамотності населення до 12,5. Сьогодні індекс рівня фінансової грамотності населення становить 11,6.

В Україні, щоб активізувати фінансову інклюзію, слід взяти за основу ключові принципи інноваційної фінансової інклюзії, розроблені Організацією економічного співробітництва та розвитку (ОЕСР). Ці принципи не накладають жорстких вимог, але, скоріше, представляють собою дев'ять цінних порад, що містять практичні рекомендації для всього світу. Із суттю цих принципів можна порівняти з набором умов, що сприяють інноваціям у фінансовому включенні, забезпечуючи при цьому фінансову стабільність та захист прав споживачів.

Перший принцип, названий "лідерство", визначається широким залученням уряду на найвищому рівні для підтримки фінансової інклюзії з метою допомоги незахищеним верствам населення із низьким рівнем доходу. Наприклад, уряд Мексики впроваджує ряд заходів для поліпшення рівня фінансової інклюзії, захисту прав споживачів та підвищення рівня фінансової грамотності. Секретаріат активно співпрацює з наглядовими органами, Центральним банком Мексики, а також з Національним ощадним банком та законодавцями, серед інших політичних діячів, для того щоб фінансова інклюзія стала пріоритетом державної політики.

Важливо використовувати принцип "посилення повноважень" в Україні для розвитку фінансової грамотності та розширення фінансових можливостей. Досвід показує, що низький рівень фінансової грамотності у країнах, що розвиваються, стає важливим бар'єром для доступу та правильного використання фінансових послуг. З іншого боку, підвищення рівня фінансової грамотності та можливостей призведе до збільшення попиту на відповідні послуги.

Уряд Гани вважає, що споживачі повинні бути здатні приймати обґрунтовані фінансові рішення, а постачальники фінансових послуг повинні дотримуватися принципів відповідального фінансування для збільшення участі у фінансових ринках. Уряд розпочав широку програму фінансової грамотності з метою підвищення обізнаності з фінансових питань та побудови довіри між споживачами та постачальниками фінансових послуг, що є важливою передумовою для стабільного фінансового включення.

Принцип "кооперації" передбачає створення інституційного середовища з чіткими лініями підзвітності та координації в уряді, а також заохочення партнерств та прямих консультацій між урядом, бізнесом та іншими зацікавленими сторонами.

Відповідно до принципу "знання", необхідно використовувати вдосконалені дані для формування політики на основі фактичних даних, вимірювати прогрес та вживати поступового підходу "тестування та навчання", який підходить як для споживачів, так і для постачальників послуг.

Принцип "пропорційності" передбачає побудову політичної та нормативної бази, яка відповідає ризикам, пов'язаним з інноваційними продуктами та послугами, і базується на розумінні прогалин та бар'єрів у існуючому регулюванні.

Принцип "структури" зближує багато з попередніх принципів, узагальнюючи ключові складові та ефективну регуляторну базу для інноваційного фінансового залучення.

Ці принципи визначають стратегічний курс для країн, що розвиваються, для досягнення стабільного та вдосконаленого фінансового включення. Зазначені принципи віддзеркалюють потребу в узгоджених зусиллях уряду, бізнесу та інших учасників господарської діяльності для створення ефективних механізмів фінансової інклюзії, які враховують конкретні умови та потреби суспільства.

З метою підвищення фінансової доступності населення України, у 2016 році Національний банк України (НБУ) ініціював проект "Cashless economy". Його мета полягала в збільшенні обсягу безготівкових розрахунків за допомогою розвитку альтернативних каналів та інструментів оплати. Проект також передбачав впровадження безготівкової оплати у транспорті, переведення пенсій та соціальних виплат у безготівкову форму, а також використання Bank ID, ISO 20022 (IBAN) тощо.

Реалізація проекту "Cashless economy" призвела до позитивних результатів. У 2019 році рівень готівки в економіці зменшився з 17,8% до 9,2% від ВВП у порівнянні з 2014 роком. Частка безготівкових операцій у використанні платіжних карток зросла з 25,0% у 2014 році до 49,7% на кінець вересня 2019 року [7].

Фінансова інклюзія є ключовим напрямком "Стратегії розвитку фінансового сектору 2025" та ефективним компонентом "Стратегії розвитку FinTech 2025".

Але у зв'язку із початком повномасштабного вторгнення до стратегії 2025 року було внесено зміни, які враховують фактори впливу вторгнення росії на умови функціонування фінансової системи. У травні 2023 року Національний банк презентував власну стратегію під назвою «Фінансова фортеця», сфокусовану на спротив російській агресії та відновлення країни. Наступне оновлення заплановане вже на першу половину 2024 року[8].

Також зміни торкнутись частини фінансової інклюзії оскільки наразі основним в даній стратегії є підтримка української економіки та збереження фінансової стійкості в умовах, які виникли ( Таблиця 2)

Таблиця 2 Стратегічна ініціатива НБУ пов'язана із фінансовою інклюзією

*- побудовано авторами на основі: [8]

Забезпечення доступності фінансових послуг для всіх громадян залишається високим пріоритетом, це завдання завжди було важливим, але повномасштабна війна вимагає значного прискорення вирішення цих проблем, наразі розроблено конкретні рішення, такі як мобільні відділення, агентські угоди, а також встановлено вимоги до безбар'єрності та інклюзії в обслуговуванні клієнтів. А також передбачено лідерство у консолідації зусиль фінансової системи в цьому напрямку та прискоренні їх впровадження.

З метою полегшення доступу до фінансових послуг для населення України в рамках стратегії "Фінансова система працює на відновлення країни", регулятор узгодив низку заходів. Спрямовані вони на забезпечення фізичної доступності фінансових послуг, зокрема для осіб з інвалідністю. Національний банк планує стимулювати пристосування відділень фінансових установ відповідно до стандартів безбар'єрності. Також передбачено впровадження кращих світових практик для поліпшення дистанційного обслуговування, особливо для осіб з інвалідністю, без їхньої фізичної присутності у відділеннях.

Реалізація цих заходів буде тісно пов'язана з ініціативою "Power banking 2.0" (в рамках стратегії "Сучасні фінансові послуги"). Спеціальна увага приділяється забезпеченню безперебійного доступу до фінансових послуг на територіях, що межують з активними бойовими діями, місцях із низькою фінансовою інклюзією та деокупованих територіях. Банки, враховуючи ініціативи регулятора, активно працюватимуть над відновленням обслуговування на деокупованих територіях, включаючи розвиток мобільних відділень, розміщення більше банкоматів, залучення комерційних агентів та розширення мережі відділень[8].

Також Національний банк спроектував план дій для забезпечення доступу до послуг "готівка на касі" на деокупованих територіях, який банки будуть впроваджувати паралельно з відновленням фінансової інфраструктури на цих територіях.

Розвиток фінансової інклюзії сприяє економічному сталому розвитку, соціальній справедливості та сталому розвитку суспільства. А також орієнтується на кілька ключових напрямків:

Важливо забезпечити широкий доступ населення до різноманітних фінансових послуг, включаючи банківські рахунки, кредити, та страхування.

Розширення мережі банківських відділень і розвиток технологій дистанційного обслуговування грають ключову роль у цьому процесі.

Також важливо підвищувати рівень фінансової грамотності серед населення, щоб люди могли ефективно користуватися фінансовими інструментами та приймати обґрунтовані фінансові рішення.

Крім того, сприяти розвитку мікрофінансових інституцій і альтернативних фінансових сервісів для тих, хто не має доступу до традиційних банківських послуг, є одним з напрямків. Інноваційні рішення, такі як мобільні гроші та електронні платіжні системи, можуть відігравати важливу роль у забезпеченні фінансового доступу в умовах, коли традиційні методи можуть бути недостатніми.

Формування ефективної регуляторної політики, що сприяє розвитку фінансової інклюзії, також є важливим завданням. Це включає в себе створення сприятливого середовища для роботи фінансових установ, визначення стандартів безпеки та захисту прав споживачів у фінансовому секторі( Таблиця 3).

Головний акцент на шляху до фінансової інклюзії НБУ робить на фінансову освіту молоді, готуючи відповідні навчальні заходи для освітніх закладів, планує змінити фінансову культуру населення.

Таблиця 3 Пріоритетні напрями розвитку фінансової інклюзії в Україні

*- побудовано авторами на основі: [1]

Фінансова грамотність визначається як певний рівень розуміння фінансових питань, що дозволяє всім членам суспільства, навіть без спеціальної освіти, правильно усвідомлювати сутність фінансових відносин, значення фінансів у суспільстві, особисте місце у фінансовій системі та користь від участі в економічному відновленні країни через заощадження, оплату податків, користування кредитами, внесок у сплату комунальних платежів, індивідуальні інвестиції та інше.

Україна має успішний проєкт, спрямований на підвищення фінансової грамотності серед молоді, яким є Global Money Week. Цей проект ставить за мету стимулювати молоде покоління дізнаватися більше про гроші, заощадження, здобуття навичок з заробітку та ведення бізнесу, привертає увагу суспільства до фінансової освіти та фінансової грамотності, а також сприяє поширенню знань про ефективне управління особистими фінансами серед дітей та молоді.

Національний банк України презентував cайт з фінансової грамотності “Гаразд”. Його запуск - один із кроків на шляху з підвищення фінансованої обізнаності та захисту прав клієнтів фінансових установ, що є пріоритетами роботи Національного банку. Освітній сайт “Гаразд” створений Національним банком України за підтримки Міжнародної фінансової корпорації (IFC) у межах чотирирічної Програми технічної допомоги “Фінансова інклюзія задля економічного зростання”, яка реалізовується в партнерстві з Державним секретаріатом Швейцарії з економічних питань (SECO) та Фондом ефективного врядування Уряду Великої Британії в Україні (GGF).

У "Дії" є можливість переглянути безкоштовні курси щодо фінансової грамотності та від Національного банку України розроблена програма для введення у шкільну програму на сайті "Талан". Існує безліч курсів фінансової грамотності, які можна легко знайти в українському просторі або на таких майданчиках, як Prometheus, Coursera, EdEra.

Отже, фінансова інклюзія, яка передбачає широкий доступ населення до фінансових послуг, виявляється надзвичайно важливою для економічного відновлення країни.

Україна, як країна, яка пережила різноманітні економічні виклики, зокрема фінансово-економічні кризи, девальвацію грошової одиниці та інфляційні процеси, стикається з певними особливостями які необхідно враховувати при реалізації нових проєктів. Низький рівень довіри населення до фінансових установ і національної валюти створює несприятливе середовище для розвитку фінансових відносин та підтримки економічного зростання.

Реалізація проектів та ініціатив, таких як "Cashless economy" та "Power banking 2.0", свідчить про спроби уряду та фінансових установ покращити ситуацію. Спрямованість на безготівкові розрахунки, розвиток альтернативних каналів оплати, впровадження інновацій та покращення фінансової грамотності населення є кроками у напрямку створення більш доступної та інклюзивної фінансової системи.

Важливим аспектом є також підтримка розвитку фінансових послуг для людей з інвалідністю та забезпечення безперебійного доступу до фінансових послуг на деокупованих територіях. Ініціативи, спрямовані на підвищення фінансової грамотності, такі як Global Money Week, виконують важливу роль у формуванні свідомого фінансового споживача.

Висновки

Розширення доступності фінансових послуг для всіх верств населення є пріоритетним завданням. Для успішної реалізації цього процесу важливо враховувати національний контекст, зокрема вплив фінансово- економічних криз та інфляції на рівень довіри населення до фінансових установ. Запровадження інновацій, зокрема мобільних платежів та розширення мережі банківських відділень, може полегшити фізичний доступ до послуг.

Важливо також підтримувати програми підвищення фінансової грамотності, спрямовані на поширення базових знань серед громадян. Розробка інклюзивних фінансових продуктів, а також активна участь у програмах соціальної відповідальності та захисту прав споживачів, сприятиме стабільному і рівноправному використанню фінансових можливостей в усіх галузях суспільства.

Отже, фінансова інклюзія є не лише механізмом забезпечення доступу до фінансових послуг, але й важливим чинником забезпечення сталого розвитку та соціальної справедливості. Вона створює передумови для збалансованого економічного зростання, сприяючи вирішенню найбільш актуальних проблем сучасного світу.

Література

1. Абрамова І. В. Стан і пріоритети фінансової інклюзії в Україні. Бізнес Інформ. 2020. №10. C. 294-300.

2. Міщенко, Л. В. (2022). Фінансова інклюзія як засіб захисту споживачів фінансових послуг. Актуальні питання забезпечення фінансової безпеки держави в умовах глобалізації: зб. тез доп. Міжнар. наук.-практ. конф.(м. Харків, 17 лют. 2022 р.).-Харків: ХНУВС, 2022.-С. 73-75.

3. Радченко, Н. Г., Радченко, Н. Г. (2020). Фінансова інклюзія-необхідна передумова розвитку фінансового ринку України. [Електронний ресурс]

4. Шаповал Ю. І., Юхта О. І. Вимірювання фінансової інклюзії: переваги та обмеження існуючих підходів. Український соціум. 2019. № 3. [Електронний ресурс]

5. Ануфрієва, К. В., Шкляр, А. І. (2019). Фінансова інклюзія як чинник соціоекономічного розвитку. Український соціум, 3(70), 59-77

6. OECD International Network on Financial Education - OECD/INFE. [Електронний ресурс]

7. Фінансова інклюзія задля економічного зростання: підсумки Міжнародного «Форуму з фінансової інклюзії. Нікого за бортом». [Електронний ресурс]

8. Стратегія Національного банку. [Електронний ресурс]

References

1. Abramova, І. V. (2020). Stan і prioriteti finansovoi inkljuzTi v Ukra'ini [State and priorities of financial inclusion in Ukraine]. Biznes Inform - Business Inform, 10, 294-300.

2. Mishhenko, L. V. (2022). Finansova inkljuzija jak zasib zahistu spozhivachiv finansovih poslug [Financial inclusion as a means of protecting consumers of financial services]. Proceedings from Mizhnarodna naukovo-praktychna konferentsiia «Aktual'ni pitannja zabezpechennja finansovoi bezpeki derzhavi v umovah globalizacii» - The International Scientific and Practical Conference «Current issues of ensuring the financial security of the state in the conditions of globalization»». (pp. 73-75). Harkiv: HNUVS [in Ukrainian].

3. Radchenko, N. G., Radchenko, N. G. (2020). Finansova inkljuzija-neobhidnaperedumova rozvitku finansovogo rinku Ukra'ini [Financial inclusion is a necessary prerequisite for the development of the financial market of Ukraine].

4. Shapoval, Ju. І., Juhta, O. І. (2019). Vimirjuvannja finansovoi inkljuzii: perevagi ta obmezhennja isnujuchih pidhodiv [Measuring financial inclusion: advantages and limitations of existing approaches]. Ukrams'kij socium. - Ukrainian society, 3.

5. Anufrkva, K. V., Shkljar, A. І. (2019). Finansova inkljuzija jak chinnik socioekonomichnogo rozvitku [Financial inclusion as a factor of socioeconomic development]. Ukrams'kij socium - Ukrainian Societ, 3(70), 59-77 [in Ukrainian].

6. OECD International Network on Financial Education - OECD/INFE.

7. Finansova inkljuzija zadlja ekonomichnogo zrostannja: pidsumki Mizhnarodnogo «Forumu z finansovoi inkljuzii. Nikogo za bortom» [Financial inclusion for economic growth: results of the International Forum on Financial Inclusion. Nobody overboard."].

8. Strategija Nacional'nogo banku. [Strategy of the National Ban].

Размещено на Allbest.ru