Тенденции и перспективы развития цифровых сервисов на рынке банкострахования
Приведены статистические данные, отражающие динамику развития рынка банкострахования. Автором исследуется сущность банкострахования, выделяются его преимущества и недостатки. Электронные формы подачи заявок, онлайн-консультации, оперативная связь.
| Рубрика | Финансы, деньги и налоги |
| Вид | статья |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 09.12.2024 |
| Размер файла | 90,6 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Тенденции и перспективы развития цифровых сервисов на рынке банкострахования
Милюков Вячеслав Игоревич
ФГОБУ ВО "Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации", Москва, Россия
Научный руководитель: Морозова Ольга Анатольевна
ФГОБУ ВО "Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации", Москва, Россия
Доцент кафедры "Финансовые технологии" Кандидат технических наук, доцент
Аннотация
Цифровизация и цифровые технологии в современном мире проникают во все сферы деятельности, включая банкострахование. Автор акцентирует внимание на том, что развитие цифровых сервисов на рынке банкострахования имеет ряд преимуществ как для клиентов, так и для компаний. В первую очередь автором исследуется сущность банкострахования, выделяются его преимущества и недостатки. Отдельное внимание в рамках данного исследования уделено рассмотрению вызовов и проблем развития банкострахования. Кроме того, в рамках данной статьи приведены статистические данные, отражающие динамику развития рынка банкострахования. Что касается цифровизации банкострахования, то, по мнению автора, одним из основных преимуществ цифровых сервисов в банкостраховании является удобство и доступность для клиентов. Благодаря онлайн-сервисам, клиентам банков и страховых компаний не нужно тратить время на посещение офисов или банковских отделений, чтобы оформить страховой полис или получить консультацию по услугам. Это увеличивает удовлетворенность клиентов и позволяет компаниям сократить издержки на обслуживание. Кроме того, автором также было отмечено, что цифровые сервисы позволяют улучшить качество обслуживания клиентов за счет автоматизации процессов. Электронные формы подачи заявок, онлайн-консультации, оперативная связь с клиентами через мессенджеры - все это, по мнению автора, делает процесс обслуживания более быстрым, прозрачным и удобным как для клиентов, так и для компаний. Развитие цифровых сервисов на рынке банкострахования также способствует повышению конкурентоспособности компаний и привлечению новых клиентов. Клиенты все больше оценивают удобство и скорость сделки, а цифровые сервисы и инновации в области банкострахования могут стать дополнительным преимуществом для компаний в борьбе за клиентов.
Ключевые слова: цифровизация; информатизация; рынок страхования; банковская система; банкострахование; цифровые технологии; страховые продукты банкострахование заявка статистический
Milyukov Vyacheslav Igorevich
Financial University under the Government of the Russian Federation, Moscow, Russia
Academic adviser: Morozova Olga Anatolyevna
Financial University under the Government of the Russian Federation, Moscow, Russia
Development of digital services in the bancassurance market
Abstract. Digitalization and digital technologies in the modern world are penetrating all areas of activity, including bank insurance. The author focuses on the fact that the development of digital services in the bancassurance market has a number of advantages for both clients and companies. First of all, the author examines the essence of bancassurance, highlighting its advantages and disadvantages. Special attention in this study is paid to the consideration of challenges and problems in the development of bancassurance. In addition, this article provides statistical data reflecting the dynamics of development of the bancassurance market. As for the digitalization of bancassurance, according to the author, one of the main advantages of digital services in bancassurance is convenience and accessibility for clients. Thanks to online services, clients of banks and insurance companies do not need to waste time visiting offices or bank branches to issue an insurance policy or get advice on services. This increases customer satisfaction and allows companies to reduce service costs. In addition, the author also noted that digital services can improve the quality of customer service by automating processes. Electronic application forms, online consultations, prompt communication with clients via instant messengers - all this, according to the author, makes the service process faster, more transparent and convenient for both clients and companies. The development of digital services in the bancassurance market also helps to increase the competitiveness of companies and attract new clients. Customers increasingly value the convenience and speed of transactions, and digital services and innovations in the field of bancassurance can become an additional advantage for companies in the fight for customers.
Keywords: digitalization; informatization; insurance market; banking system; bancassurance; digital technologies; insurance products
Введение
Банковское страхование стало наиболее предпочтительным каналом продаж страховых продуктов. Исследование банковского страхования становится все более популярным среди ученых-писателей. В 2009 году Эмилия Клиппингс в сотрудничестве с Каталиной Болован написала статью под названием "Банкострахование - основной канал распространения и продаж страхования в Европе". В этой статье авторы описывают банковское страхование как один из распространенных каналов продажи страховых продуктов. Однако, прежде чем углубляться в анализ рынка банковского страхования в России, необходимо разъяснить основные понятия этого термина. Эмилия Клиппингс в своей статье представляет несколько определений банковского страхования, предложенных другими исследователями.
Банковское страхование служит каналом, с помощью которого клиенты банка привлекаются к продвижению разнообразного спектра страховых продуктов, предлагая плавный путь к расширению страхования. По сути, банковское страхование включает в себя совместное предоставление и розничную продажу банковских и страховых товаров одной организацией, сосуществующей под одной операционной защитой. Суть банковского страхования заключается в расчетливом маневре финансовых учреждений или страховых компаний, направленном на создание гармонизированной и интегрированной динамики финансового рынка.
Цель данного исследования заключается в анализе развития сервисов на рынке банкострахования.
Объектом исследования является банкострахование, предметом - развитие и цифровизация банкострахования.
Методы и материалы
При написании научной статьи автором применялись методы обобщения, сравнения, анализа научных исследований, индукции, анализа статистических данных.
Автором был поставлен ряд задач:
• рассмотреть сущность банкострахования;
• выделить категории продуктов банкострахования;
• проанализировать динамику развития банкострахования;
• рассмотреть влияние цифровизации на развитие банкострахования.
В рамках исследования автором также были проанализированы научные публикации, посвященные цифровизации экономики и развитию банкострахования. Особое внимание было уделено работам таких авторов, как А.В. Торкина [1], А.Н. Назаров [2], А.В. Романова [3], Н.П. Кузнецова, Ж.В. Писаренко, К.Т. Нгуен [4] и других.
Результаты и обсуждения
Банк поддерживает особые связи со страховой компанией для продвижения своих предложений, начиная от страхования жизни и заканчивая общим страхованием. Такое сотрудничество не только облегчает продажу страховых продуктов, но и позволяет банку обеспечить дополнительные потоки доходов наряду с процентными доходами [5].
При заключении договоров банки и страховщики получают множество преимуществ, связанных с интеграцией банковского страхования. Среди этих преимуществ - возможность того, что этот процесс слияния станет дополнительной движущей силой финансового успеха как банков, так и страховых предложений [6].
Банковское страхование в настоящее время включает в себя растущий спектр страховых услуг. Наиболее популярный выбор среди банковских клиентов включает страхование банковских и клиентских рисков, автопокрытие, ипотечную защиту, кредитное страхование, страхование жизни и многое другое.
В 1970-е годы Франция стала свидетелем новаторской интеграции банков и страховых компаний, что привело к появлению термина "банкострахование", обозначающего продажу страховых продуктов через банки [7].
Банковское страхование играет решающую роль в перекрестных продажах страховых продуктов. Как только банки интегрируются со страховыми компаниями, они берут на себя обязательство продавать страховые продукты, тем самым повышая прибыльность и расширяя клиентскую базу. По данным агентства "Страхование в Европе" и рейтингового агентства "Эксперт РА", продажа страховых продуктов вносит существенный вклад в общую прибыль банков, что свидетельствует о потенциале роста банковского страхования как в Европе, так и в России. На протяжении многих лет наиболее популярным продуктом среди клиентов банка является страхование жизни, доступное как частным лицам, так и корпоративным клиентам [8]. Со временем банковское страхование развивалось за счет добавления новых каналов продаж и продуктов. Внедрение банковского страхования привело к резкому росту спроса на страхование рисков среди клиентов банка, что привело к появлению таких продуктов, как ипотечное страхование, страхование кредитов, автострахование, финансирование автокредита, страхование банковских карт и владельцев, а также полисы медицинского страхования. Примечательно, что полисы медицинского страхования в настоящее время пользуются наибольшей популярностью среди корпоративных клиентов, например, когда директор компании приобретает пакет полисов медицинского страхования для всех сотрудников [9].
Продукты банковского страхования можно разделить на две категории: простые и сложные. Простые продукты включают в себя интегрированные варианты страхования, такие как автоматическое покрытие или дополнительные настраиваемые функции, адаптированные к предпочтениям клиентов. Эти базовые продукты, которые обычно продаются сотрудниками банка, упрощают процесс продаж банковского страхования. С другой стороны, сложные продукты, обычно независимые от банка, продаются экспертами по страхованию [10].
Процесс интеграции между банками и страховыми компаниями предоставляет различные преимущества как банковским специалистам, так и страховщикам. Однако на фоне существенных преимуществ возникает и ряд проблем, связанных с банковским страхованием. Отечественные авторы часто обращают внимание в эту проблему в своих научных работах, посвященных банкострахованию в России, подчеркивая острую необходимость изучения этой темы. Одной из примечательных проблем, отмеченных авторами, является двойственная позиция отечественных страховщиков в отношении продвижения своих продуктов через банки. Данные колебания можно объяснить различиями в технологических операциях банков и страховщиков в России. Распространенной проблемой, наблюдаемой не только в России, но и в ряде европейских стран, является постоянное стремление к страхованию клиентов банков при покупке банковских продуктов. Заметен рост жалоб клиентов на такое страхование при получении кредита. В результате положение, запрещающее принудительную продажу страховых продуктов клиентам, было включено в директиву Европейского парламента о банковском страховании.
Банковское страхование в России считается растущей сферой экономики по сравнению с рынками банковского страхования в Европе и США. В результате в процессе эксплуатации возникают определенные проблемы. Помимо вышеперечисленных проблем, с процессом интеграции страховых компаний и банков связан ряд других трудностей.
Продажа банковских страховых продуктов: затраты времени и ресурсов. Некоторые банки считают, что продажа страховых продуктов занимает значительно больше времени, чем продажа банковских продуктов. Они утверждают, что клиенты банков посещают банки только для того, чтобы купить банковские продукты, тогда как страховые продукты запрашиваются у страховых компаний. Для обеспечения максимальной выгодности во взаимодействии страховых компаний и банков страховщики должны предлагать банкам такие простые продукты, как страхование кредитов.
Щедрые комиссионные вознаграждения. Банки вынуждают страховые компании выплачивать значительные комиссионные, увеличивая комиссионные доходы банков. Банки оправдывают эти значительные сборы, отмечая отсутствие опыта продаж продуктов среди сотрудников страховых компаний. Следовательно, обучение становится жизненно важным для этих людей, использующих полученные большие комиссионные.
Несоответствие в составе персонала банка. Отсутствие в банках специалистов, имеющих опыт детального финансового анализа страховых компаний, зачастую приводит к расчету определенных коэффициентов страховщика на основе требований банка. При интеграции банки подвергаются риску просрочки погашения кредитов клиентами. Аналогичным образом, страховые компании сталкиваются с риском конкурентного давления, увеличивающего убытки из-за значительных банковских комиссий и опасности расторжения договора банком в пользу другого страховщика.
Низкий спрос на страховые продукты среди населения приводит к тому, что банки предпочитают продавать только простые страховые продукты, снижая спрос на другие предложения. Для эффективного развития банковского страхования в России крайне важно, чтобы банки и страховые компании разделяли общие цели и работали в тандеме. Предложение разнообразного спектра страховых продуктов может адекватно покрыть расходы и принести дополнительную прибыль банкам и страховым компаниям.
Рынок банковского страхования в первом полугодии 2023 года претерпел существенный подъем на 40 % и составил 355,4 млрд рублей. Он полностью восстановился после спада предыдущих лет, даже превысив значение докризисного периода. Однако доля банковского страхования в общем объеме страхового рынка оказалась ниже, чем в первом полугодии 2021 года. Ведущими драйверами роста в канале продаж банковских услуг стали страхование жизни и кредитное страхование от страхования, не связанного с жизнью, и болезней. Несмотря на траекторию роста, кредитное страхование от страхования иного, чем страхование жизни и болезней, не дотянуло до уровня первого полугодия 2021 года. Объем комиссионных, выплачиваемых страховщиками банкам, увеличился на фоне восстановления кредитования и продаж сопутствующего страхования.1
Рынок банковского страхования превысил докризисный уровень, однако доля банковских каналов продаж на страховом рынке не смогла достичь уровня первого полугодия 2021 года. По итогам первого полугодия 2023 года рынок банковского страхования составил 355,4 млрд рублей, увеличившись на 40 % по сравнению с первым полугодием 2022 года.
В абсолютном выражении рост за этот период составил 102,3 млрд рублей. Объем рынка банковского страхования полностью восстановился по сравнению с докризисным периодом первой половины 2021 года.1 Однако за последние 2 года его доля на всем страховом рынке снизилась на 3 процентных пункта. В первом полугодии 2023 года на долю банковского канала продаж пришлось 33 % от общего объема страхового рынка (рис. 1).
Рисунок 1. Динамика рынка банкострахования 1
За первое полугодие 2023 года страховые компании выплатили банкам 116,2 млрд рублей за продвижение страховых продуктов, что на 75 % больше, чем за соответствующий период 2022 года. Комиссионный размер страховых премий, направляемых через финансовые организации, вырос с 26 % в первом полугодии 2022 года. до 33 % в первой половине 2023 года. Львиная доля комиссий связана со страхованием на основе кредитов. Банки получают 89 % премий от страхования от критических заболеваний и болезней, 64 % от страхования жизни и кредита и 57 % от различного страхования личного имущества и финансовых рисков. И наоборот, самые низкие комиссии наблюдаются в некредитной сфере: банки получают всего 2 % комиссионных от страховых взносов в случае критических заболеваний и несчастных случаев в первой половине 2023 года (табл. 1).
Таблица 1
Динамика комиссионного вознаграждения в банкостраховании
|
1 пг 2022 |
1 пг 2023 |
Прирост комиссии |
||
|
Страхование жизни |
26,2 |
49,4 |
89 % |
|
|
Иное страхование |
40,1 |
66,8 |
67 % |
|
|
Банкострахование всего |
66,3 |
116,2 |
75 % |
Источник 1
В страховании, кроме страхования жизни, основным направлением остается кредитное страхование от критических заболеваний, хотя этот сегмент и не дотянул до уровня первого полугодия 2021 года. Страхование иного, чем страхование жизни, в сегменте банковского страхования выросло на 34 % и составило 23 млрд руб. В первом полугодии 2023 года по сравнению с аналогичным периодом 2022 года общий объем этого сектора в первом полугодии 2023 года достиг 91,6 млрд рублей. 2023 г. Кроме того, 11 % выделяется на страхование прочего личного имущества, 9 % - на автострахование (каско + обязательное) и 4 % - на страхование финансовых рисков.1
Страхование от несчастных случаев и болезней, в первую очередь связанных с продажей потребительских и ипотечных кредитов, выросло на значительные 46 % и достигло 62,6 млрд руб. Несмотря на стремительный рост взносов, этот сектор так и не смог полностью восстановиться до уровня первого полугодия 2021 года в 104,1 млрд руб. Объем автострахования, распространяемого через банки, в первом полугодии 2023 года вырос на 90 % по сравнению с аналогичным периодом 2022 года, достигнув 8,2 млрд рублей (+3,9 млрд рублей). Этот всплеск можно объяснить расширением диапазона тарифов по ОСАГО и ростом автокредитования в связи с увеличением продаж новых автомобилей. Страхование финансовых рисков через банки в первом полугодии 2023 года увеличилось на 23 % по сравнению с предыдущим годом и составило 3,2 млрд руб.1
Одним из основных трендов в развитии цифровых сервисов в банкостраховании является переход от традиционных методов обслуживания клиентов к онлайн-каналам. Клиенты все больше предпочитают оформлять страховки, управлять своими полисами и получать консультации через интернет, не выходя из дома [11]. Поэтому многие страховые компании активно развивают свои онлайн-платформы, приложения для смартфонов и другие цифровые инструменты.
Одним из главных преимуществ цифровых сервисов для клиентов является удобство и доступность. Теперь им не нужно тратить время на посещение офиса страховой компании или ожидание в очереди - все операции можно сделать онлайн в любое удобное время. Кроме того, цифровые сервисы обычно предлагают более прозрачные условия страхования, возможность быстро получить информацию и сделать выбор, сравнивая различные предложения [12].
Для страховых компаний цифровизация также приносит множество преимуществ. Она позволяет сократить операционные расходы, увеличить эффективность работы и улучшить качество обслуживания клиентов. Благодаря цифровым сервисам компании могут быстро реагировать на изменения на рынке, анализировать данные и применять новые технологии для оптимизации работы.
Выводы
Несмотря на то, что рынок банковского страхования зародился в 1970-х годах, сегодня он демонстрирует значительный рост во всем мире, в том числе и в России. Актуальность этой темы заключается в ее новизне для российского академического сообщества, что приводит к относительно небольшому количеству научных статей по этой теме. Можно найти преимущественно теоретические, а не исследовательские статьи. Кроме того, исследование охватывало одновременно два сектора: банки и страховые компании. Исследование выявило тесную взаимосвязь между этими отраслями через банковское страхование, при этом каждый сектор помогает улучшить финансовое положение другого и привлечь большую клиентскую базу. Кроме того, анализ рынка банковского страхования показал, что в России банковское страхование является наиболее эффективным и передовым каналом реализации страховых продуктов.
Исследование российского рынка банковского страхования составляет значительную часть работы, учитывая его относительно раннюю стадию развития финансового сектора России. Тем не менее, на протяжении многих лет он быстро рос. Анализируя статистические данные, можно прогнозировать стремительный рост российского рынка банковского страхования в ближайшие годы. Развитие цифровых сервисов на рынке банкострахования играет ключевую роль в современном мире. Оно делает процесс страхования более удобным и простым для клиентов, помогает компаниям сэкономить время и ресурсы, улучшить качество обслуживания и быть конкурентоспособными на рынке. Все это делает цифровизацию неотъемлемой частью успеха в банкостраховании.
Литература
1. Торкина, А.В. Банкострахование в развитии финансового рынка России / А.В. Торкина // Проблемы развития современного общества: сборник научных статей 5-й Всероссийской научно-практической конференции, Курск, 23-24 января 2020 года / Юго-Западный государственный университет. Том 2. - Курск: Юго-Западный государственный университет, 2020. - С. 220-223. - EDN QKTYAI.
1. Назаров, А.Н. Банкострахование в развитии финансового рынка России / А.Н. Назаров // Хроноэкономика. - 2020. - № 3(24). - С. 178-183. - EDN ASJLVA.
2. Романова, А.В. Диджитализация страхового рынка и банкострахование / А.В. Романова // Умные технологии в современном мире: материалы III всероссийской научно-практической конференции, Челябинск, 24-25 ноября 2020 года / Министерство науки и высшего образования Российской Федерации Южно-Уральский государственный университет Высшая школа экономики и управления. Том 1. - Челябинск: Издательский центр ЮУрГУ, 2020. - С. 108114. - EDN HILBIM.
3. Кузнецова, Н.П. Банкострахование и цифровые финансовые экосистемы / Н.П. Кузнецова, Ж.В. Писаренко, К.Т. Нгуен // Международный экономический симпозиум - 2020: Материалы международных научных конференций: "Устойчивое развитие: общество и экономика", "Соколовские чтения.
4. Бухгалтерский учет: взгляд из прошлого в будущее", Санкт-Петербург, 01-30 июня 2020 года. - Санкт-Петербург: Санкт-Петербургский государственный университет, 2020. - С. 439-445. - EDN LQJTRJ.
5. Магомадова, М.М. Банкострахование как один из современных каналов продвижения страховых продуктов / М.М. Магомадова // Вестник Чеченского государственного университета имени А.А. Кадырова. - 2023. - № 4(52). - С. 108-117. - DOI 10.36684/chesu-2023-52-4-108-117. - EDN XCMXCS.
6. Жмулина, Д.А. Банкострахование в РФ: актуальные проблемы и пути их решения / Д.А. Жмулина // Теоретико-прикладные перспективы правового обеспечения развития экономики: Материалы международного круглого стола, Минск, 24 октября 2023 года. - Минск: Белорусский государственный университет, 2023. - С. 113-117. - EDN HNWHRF.
7. Манчак, Е.И. Банкострахование в развитии финансового рынка России / Е.И. Манчак // Молодежь - Барнаулу: Материалы XXII городской научнопрактической конференции молодых ученых, Барнаул, 02-09 ноября 2020 года / Гл. редактор Ю.В. Анохин. - Барнаул: Алтайский государственный университет, 2021. - С. 93-94. - EDN FBNAAK.
8. Верезубова, Т.А. Банкострахование в условиях развития цифровой экономики / Т.А. Верезубова, Н.М. Филипченко, Ю. Цай // Трансформация страховой индустрии для устойчивого развития в новых условиях: сборник трудов XXII Международной научно-практической конференции, Москва, 02-03 июня 2021 года / Всероссийский союз страховщиков МГИМО Университет МИД России. - Москва: ООО "Анкил", 2021. - С. 177-186. - EDN OGUDAO.
9. Богданова, А.А. Банкострахование в развитии финансового рынка в России / А.А. Богданова, В.М. Бондаренко // Актуальные социально-экономические проблемы развития общества в России и за рубежом: Материалы IV Всероссийской научно-практической конференции с международным участием, Волгоград, 30 ноября 2022 года. Том 1. - Волгоград: ООО Амирит, 2022. - С. 696-700. - EDN JMEXKA.
10. Эзрох, Ю.С. Российское банкострахование в розничном сегменте: мифы и реальность / Ю.С. Эзрох // Вопросы экономики. - 2018. - № 5. - С. 92-109. - DOI 10.32609/0042-8736-2018-5-92-109. - EDN XMGGGD.
11. Дунаева, М.В. Банкострахование - как способ интеграции финансовых институтов / М.В. Дунаева // Инструменты и механизмы современного инновационного развития: сборник статей Международной научно-практической конференции, Волгоград, 29 июня 2018 года. - Волгоград: Общество с ограниченной ответственностью "ОМЕГА САЙНС", 2018. - С. 80-81. - EDN XSJLUT.
12. Гукасян, А.О. Банкострахование в развитии финансового рынка России / А.О. Гукасян // Экономика и социум. - 2019. - № 12(67). - С. 435-438. - EDN UNWSRD.
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
Понятие и содержание, преимущества и недостатки электронной торговли. Сущность рынка ценных бумаг, его функции, модели и классификационные признаки, проблемы и перспективы. Информационное обеспечение фондового рынка. Тенденции его развития в России.
курсовая работа [30,7 K], добавлен 10.12.2014Сущность электронных денег. История развития электронных денег. Виды электронных денег. Электронные деньги в экономике. Способы использования электронных денег. Золото в системе цифровых денег. Перспективы развития электронных денег.
курсовая работа [139,6 K], добавлен 09.05.2003Мировая экономика: сущность, основные закономерности и тенденции ее развития на рубеже XX-XXI вв. Деньги, их сущность и функции. Электронные платёжные системы. Виды и формы электронных денег. Вопросы безопасности их использования и перспективы развития.
курсовая работа [375,7 K], добавлен 22.05.2015Сущность, виды, сильные и слабые стороны микрофинансовых организаций (МФО). История развития и современное состояние рынка микрофинансовых организаций в России, его тенденции, проблемы и перспективы. Анализ ключевых финансовых показателей рынка МФО.
курсовая работа [1,0 M], добавлен 15.02.2017Электронные деньги как прогрессивные средства проведения платежей. Современные тенденции развития системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь. Перспективы развития электронного банкинга. Цифровая ценность чеков.
курсовая работа [847,3 K], добавлен 30.10.2014Исследование места электронных денег в системе расчётов. Анализ их влияния на денежное обращение и денежный оборот. Обзор современного рынка электронных денег в России и основных тенденций его развития. Преимущества и недостатки данного вида платежа.
курсовая работа [1,1 M], добавлен 26.06.2016Электронные деньги, их сущность, история развития, преимущества, недостатки, возможности, факторы воздействия, система безопасности, а также принципиальные различия от обычных безналичных денежных средств. Особенности работы в системе "Яндекс.Деньги".
реферат [26,7 K], добавлен 23.11.2009История появления и развития платежных инструментов. Суть кредитных денег, векселя, банкноты, чека. Электронные деньги как следующая ступень развития платежных инструментов: их преимущества и недостатки. Развитие пластиковых карт в РФ, защита их от угроз.
курсовая работа [45,3 K], добавлен 05.06.2011Понятие и сущность денег, их типы и формы, история развития и значение в экономике. Наличные и безналичные деньги как средство накопления, условия, а также преимущества и недостатки их использования. Анализ структуры накоплений в российской экономике.
курсовая работа [122,2 K], добавлен 21.01.2015Определение и сущность риска на рынке ценных бумаг. Классификация и виды финансовых рисков на рынке ценных бумаг. Операционные риски срочного рынка и алгоритмической торговли. Перспективы и пути совершенствования развития рынка ценных бумаг в России.
курсовая работа [1,5 M], добавлен 21.12.2013История зарождения цифровых денежных средств в экономической науке. Создание биткоина как первой криптографической валюты. Построение онлайн-сервисов на базе блокчейна Etherium. Организация приема платежей. Отношение к криптовалютам в различных странах.
курсовая работа [402,0 K], добавлен 09.06.2017Сущность, функции и виды денег. Исследование развития денежных наименований. Развитие электронных денег, многообразие различных точек зрения. Cамые распространенные платежные электронные системы, их достоинства и недостатки. Электронные деньги в Беларуси.
курсовая работа [68,5 K], добавлен 04.12.2009Понятие и сущность "электронных денег", история их возникновения преимущества и недостатки, правовые основы обращения. Состояние рынка электронных денег в России и на Западе. Основные тенденции развития рынка цифровой наличности. Анализ платежных систем.
дипломная работа [3,0 M], добавлен 27.09.2011Сущность автоматизированных информационных технологий, тенденции развития. Преимущества использования информационных технологий в системе налогообложения. Электронное декларирование, преимущества и недостатки. Уплата налогов и сборов через банкоматы.
контрольная работа [21,6 K], добавлен 26.02.2012Основные функции, формы, этапы развития кредита, его роль в регулировании экономики. Механизм и принципы кредитования. Статистика и перспективы развития кредита в России. Анализ активов и пассивов кредитных займов. Пути совершенствования кредитного рынка.
курсовая работа [469,3 K], добавлен 01.04.2013Исторические аспекты возникновения и развития электронных систем. Электронные платёжные средства на базе сетей. Правовое регулирование электронных платежных систем по законодательству Российской Федерации. Тенденции развития рынка электронных расчетов.
курсовая работа [795,9 K], добавлен 07.11.2014Сущность и функции мирового финансового рынка, тенденции его развития и законодательная база регулирования деятельности. Анализ состояния и динамики финансового рынка Российской Федерации на современном этапе: основные проблемы и перспективы развития.
курсовая работа [324,5 K], добавлен 16.05.2017Развитие, экономическое содержание и формы электронных денег. Виды платежных банковских карт и их функции. Системы оплаты смарт-картами. Фиатные и нефиатные деньги, хранимые на смарт-картах. Электронные платежные системы, их достоинства и недостатки.
реферат [27,9 K], добавлен 06.04.2011Сущность, функции, роль и формы перестрахования: факультативное, облигаторное, факультативно-облигаторное перестрахование (смешанное) - преимущества и недостатки. Порядок финансовых расчетов. Методы перестрахования. Тенденции рынка перестрахования.
реферат [48,6 K], добавлен 06.05.2008Сущность и значение финансового рынка, его структура и основные функции. Совершенствование регулирования на финансовом рынке. Основные проблемы и перспективы устойчивого развития финансового рынка РФ. Функционирование рыночной экономики на макроуровне.
курсовая работа [35,4 K], добавлен 03.11.2014