Мировая история кредитования

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ, МОЛОДЕЖИ И СПОРТА УКРАИНЫ

ВУЗ «НАЦИОНАЛЬНЫЙ ГОРНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

Реферат по теме:

«Мировая практика кредитования»

Днепропетровск 2013

Мировая практика кредитования

Кредит - это финансовая сделка между участниками двух сторон. С одной стороны выступает кредитор, с другой - заемщик.

Составляется кредитный договор:

1. По принципам обеспеченности. Это означает, что заемщик дает гарантии кредитору выполнить все условия сделки, расписанные в договоре. В виде гарантий выступает движимое или недвижимое имущество заемщика.

2. По принципам платности. Этот принцип означает, что заемщик обязуется выплатить кредитору не только определенную сумму денег, взятую в кредит, но и проценты за пользование этой денежной суммой.

3. По принципам срочности. Это подразумевает, что заемщик должен строго соблюдать сроки выплаты процентов по кредиту и всего кредита в целом, согласно условиям договора.

1. Потребительские - займы или ссуды. Обычно предоставляются физическим лицам со стороны кредиторов в лице финансовых учреждений (банки, ломбарды и др. организации). Приобретаются потребительские кредиты с целью покупки товаров или услуг, с отсрочкой по платежам и процентным ставкам. В свою очередь этот вид кредитования также разделяется:

кредит на образование;

кредит на неотложные нужды;

кредит на покупки;

кредит на ремонт;

кредит пенсионерам;

кредит молодым семьям;

кредит на развитие бизнеса и т.д.

2. Ипотечные - закладные, залоги. Это единственный вид целевого кредита, который дается на довольно большие сроки, от 10 до 40 лет. Процентные ставки ипотечного кредитования невысокие. Предоставляется этот кредит на покупку или постройку жилья. В качестве залога или закладной может выступать недвижимость. Выплаты осуществляются ежемесячно или ежеквартально с фиксированными процентными ставками на оставшуюся часть задолженности.

3. Кредитные карты - банковские карты. Можно использовать в качестве платежных карт и расходовать предоставленные банком лимитные денежные средства по своему усмотрению, с возмещением кредитных средств в оговоренный договором срок. Кредитные банковские карты выдаются для:

снятия наличных средств через банкоматы или отделения банка;

безналичного расчета за товары или услуги;

оплаты различных счетов в рамках лимитированного кредитования (овердрафта).

4. Банковские кредиты - ссуды, займы. Предоставляются банковскими организациями юридическим лицам на различные цели потребностей компании или фирмы. Эта форма кредитования классифицируется по следующим принципам:

по обеспеченности кредита - бланковые или обеспеченные;

по категории заемщиков;

по типу погашения кредита - в рассрочку или единовременно;

по срокам погашения - краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные или онкольные;

по процентным ставкам (проценты по кредиту могут удерживаться частями на протяжении всего срока погашения долга, в момент выдачи кредита или в момент окончательного погашения кредита).

5. Автокредитование. Этот вид кредита было решено выделить в отдельную категорию, когда автомобильный рынок расширился, и стало возможным занимать у банков деньги на покупку транспортных средств. Предоставляется с отсрочкой платежа, с возмещением определенных процентных сумм по схемам, оговоренным в договоре кредитования. Погашение осуществляется равноценными долями, одноразовыми платежами, в равные промежутки времени или по другим схемам.

** - все зависит от условий (кредитная история, размер овердрафта, сроки и др.)

Потребительский кредит

потребительский ипотечный кредит овердрафт

Потребительский кредит - кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент.

Обычно потребительскому кредиту сопутствуют дополнительные комиссии и сборы, которые увеличивают реальную стоимость кредита и формируют так называемую скрытую процентную ставку. Поэтому выбор кредита в том или другом банке, исходя из объявленной процентной ставки по кредиту, может быть не всегда наилучшим. В этом случае следует руководствоваться расчетом полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки). Ввиду вступившего с 1 июля 2007 года закона ЦБ все банки в РФ должны раскрывать эффективные ставки по кредитам. Другими словами, банки должны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учётом всех дополнительных платежей и комиссий. Несомненно, этот факт защищает интересы заемщиков. Перед тем, как заключить договор, клиент имеет полную информацию обо всех платежах по кредитному договору, о размерах комиссий и сроках уплаты, что позволяет рассчитать свои финансовые возможности для грамотного приобретения товара в кредит.

Часто конкретные условия кредитного договора зависят не только от самого банка, но и от связки банк-продавец. Как правило, долгосрочные отношения с банками-партнёрами позволяют реселлерам оказывать влияния на формирование кредитных предложений и краткосрочных акций, реализуемых в торговых сетях.

К категории потребительских кредитов относятся также рассрочки. В этом случае часть процентного долга погашается за счёт скидки, предоставляемой торговой компанией.

В последнее время наблюдается тенденция ослабления требований, предъявляемых к нуждающемуся в кредите клиенту. Так, в некоторых Интернет-магазинах появляются предложения online-кредита.

Ипотечное кредитование

Ипотечное кредитование - долгосрочная ссуда, предоставляемая юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, помещений, сооружений[1]. Самый распространенный вариант использования ипотеки в России - это покупка физическим лицом квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру[2]. Отметим, что ипотека - это публичный залог. При ипотеке недвижимости, органы, регистрирующие сделки, делают соответствующие записи о том, что имущество обременено залогом. Любое заинтересованное лицо может потребовать выписку из Государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В этой выписке, если имущество заложено, обязательно будет указано, что имеется обременение: залог.

Ипотечные кредиты классифицируются по различным признакам.

По объекту недвижимости:

земельные участки;

предприятия, здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;

воздушные, морские суда, суда каботажного плавания и космические объекты; объекты незавершенного строительства*

По целям кредитования:

приобретение готового жилья в многоквартирном доме либо отдельного дома на одну или несколько семей в качестве основного или дополнительного места жительства;

приобретение дома для сезонного проживания, дачи, садовых домиков с участками земли; приобретение земельного участка под застройку.

По виду кредитора:

банковские и небанковские

По виду заемщиков:

как субъектов кредитования: кредиты, предоставляемые застройщикам и строителям; кредиты, предоставляемые непосредственно будущему владельцу жилья;

кредиты могут предоставляться сотрудникам банков, сотрудникам фирм - клиентов банка, клиентам риэлторских фирм и лицам, проживающим в данном регионе, а также всем желающим.

По способу рефинансирования.

Ипотечным кредитованием занимаются различные кредитные институты. Особенности их деятельности заключены в способе рефинансирования выдаваемых кредитов.

Овердрафт

Овердрафт (англ. Overdraft - сверх планируемого, перерасход) - кредитование банком расчётного счёта клиента для оплаты им расчётных документов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте клиента-заемщика денежных средств. В этом случае банк списывает средства со счета клиента в полном объеме, то есть автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств.

Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на счёт клиента. Иногда предоставляется льготный период пользования овердрафтом, в течение которого проценты за использование кредита не начисляются. Это зависит от кредитной политики банка.

Для физических лиц трактовка описываемого понятия иная:

Овердрафт (кредит-овердрафт) - это кредит, которым может воспользоваться заёмщик, у которого появляется времменная потребность в денежных средствах.

История

Возвращаясь в истоки нужно отметить тот факт, что первый овердрафт был выдан английским банком Royal Bank of Scotland, первым «счастливым» клиентом получивший лимит овердрафта в 1000 фунтов стерлингов стал Уильям Хог. С того момента начался отсчет жизни одной из форм кредитования получившей широкое распространение на современном финансовом рынке.

За пользование кредитными средствами пользователь платит проценты, и всяческие комиссии. Как правило, проценты насчитываются на суму, которой пользуется клиент, что касается комиссии, то она устанавливается при выдаче кредита или просто может быть ежемесячной фиксированной сумой. Как правило, списание процентов проводится в конце или начале поточного месяца. Сума процентов и дополнительных комиссий составляют стоимость установленного лимита овердрафта. ??Как говорит банковская практика, стоимость овердрафта в большинстве случаев зависит от множества факторов. Это могут быть тенденции финансового рынка, обеспеченность овердрафта, проведение анализа финансового состояния заемщика (проведение финансово экономического анализа юридического лица, расчет дополнительных параметров физического лица). И как правило чем меньше параметров при расчете условленного тем выше проценты по овердрафту. Но рассматривая формы которые предлагает рынок в данный момент можно отметить, что это достаточно дешевая форма финансирования проценты по которой колеблется в пределах от 15 до 20 %.

Онкольный кредит

Онкольный кредит (от англ. on call - по требованию) предоставляет заёмщику право пользоваться кредитом банка со специально открытого счёта. Заёмщик имеет право занимать деньги до определённой суммы. В то же время банк имеет право в любой момент в одностороннем порядке прекратить кредитование и потребовать возврата взятых взаймы денежных сумм. В онкольном кредите выдача денежных средств обеспечивается залогом ценных бумаг, принадлежащих заёмщику. Обычно кредит выдаётся на короткий срок и погашается по первому требованию банка (обычно заёмщиком с предупреждением за 2-7 дней).

На практике онкольный кредит часто используется заёмщиками для спекулятивных целей на рынке ценных бумаг. Банками применяется такой кредит для регулирования кредитной политики, а также для поддержания необходимого уровня своей ликвидности.

Онкольные ссуды, подлежащие возврату в фиксированный срок после получения официального уведомления от кредитора (срок погашения изначально не указан). В настоящее время они практически не используются не только в России, но и в большинстве других стран, так как требуют относительно стабильных условий на рынке ссудных капиталов и в экономике в целом.

Размещено на Allbest.ru