Влияние глобализации мировой экономики на международную деятельность банков

Размещено на http://www.allbest.ru/

Дипломатическая академия

Министерства иностранных дел

Российской федерации

Специальность: 08.00.14 -Мировая экономика

Автореферат

диссертации на соискание ученой степени

кандидата экономических наук

Влияние глобализации мировой экономики на международную деятельность банков

Мустафин Тимур Абдулхалимович

Москва - 2008

Диссертация выполнена на кафедре "Мировая экономика и международные экономические отношения" Дипломатической академии Министерства иностранных дел Российской Федерации

Научный руководитель доктор экономических наук, профессор Грибанич Владимир Михайлович

Официальные оппоненты:

- доктор экономических наук, профессор Поспелов Валентин Кузьмич

- кандидат экономических наук Гузенко Николай Николаевич

Ведущая организация Всероссийская академия внешней торговли

Защита состоится "29" мая 2008г. в ___ часов на заседании диссертационного совета Д.209.001.02 при Дипломатической академии МИД РФ по адресу 119992, г. Москва, ул. Остоженка, 53/2.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Дипломатической академии МИД РФ.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Дипломатической академии МИД РФ.

Автореферат разослан "__" апреля 2008 года.

Ученый секретарь диссертационного совета кандидат экономических наук Логинов Б.Б

Общая характеристика работы

Актуальность темы. Сегодня во всем мире произошла существенная трансформация международной деятельности банков в направлении требований глобализации мировой экономики. Это находит выражение в концентрации банковского капитала, в том числе путем использования механизма слияний и поглощений, расширении сферы международного бизнеса банков, диверсификации продуктового ряда, включая расширение предложения банками небанковских продуктов и услуг.

В последние годы, многие транснациональные банки направили огромные средства - около 10 трлн. долл. (примерно три годовых бюджета США, десять России) на "сомнительные" сделки по ипотечному кредитованию, чем привели мировую финансовую систему в 2007 - 2008 гг. к кризисному состоянию. Регуляторы международной деятельности банков не обеспечили предупреждение кризисной ситуации, которая вылилась в дестабилизацию финансовых рынков многих стран.

Одновременно в российском банковском секторе непрерывно нарастает иностранная конкуренция: каждый десятый банк имеет иностранного участника, в том числе более 40 банков полностью контролируются западными материнскими компаниями. Сегодня банки с иностранным участием обладают большей рентабельностью активов и капитала и, соответственно, могут предложить существенно лучшие условия кредитования, как предприятиям, так и физическим лицам.

Проводимая в последние годы политика обеспечения финансовой безопасности во многом направлена на консолидацию российской банковской системы путем ее укрупнения. Такая политика является вынужденной, ибо оказывать конкуренцию таким мировым гигантам, как Citicorp, Credit Swiss Group, UBC Warburg, Lloyds, HSBC Holdings, Deutsche Bank российские банки пока не в состоянии. В связи с этим сохраняется необходимость "принятия мер по созданию устойчивой банковской системы, отвечающей интересам реальной экономики…" Концепция национальной безопасности Российской Федерации. М., 2000. С. 9..

Таким образом, актуальность исследования обусловлена:

возрастанием роли и значения международной деятельности банков в системе мировой экономики;

противоречиями в теории и практике обеспечения финансовой безопасности России в условиях присоединения к ВТО;

важностью изучения современного мирового опыта обеспечения эффективной международной деятельности банков в условиях глобализации;

необходимостью комплексного анализа и оценки эффективности механизма обеспечения международной деятельности банков России на современном этапе интеграции в мировое хозяйство;

потребностью в совершенствовании механизма государственного регулирования банковской сферы в интересах обеспечения экономической безопасности государства;

угрозой роста финансовой зависимости России от международных банков.

Степень научной разработанности. Теория международной деятельности банков нашла развитие в работах отечественных экономистов: Богданова А.А., Богомолова О.Т., Борисова С.М., Булатова А.С., Видяпина В.И., Грачёвой М.В., Гусакова Н.П., Ершова М.В., Журавлёвой Г.П., Кузнецовой И.П., Ломакина В.К., Мовсесяна А.Г., Огнивцева С.Б., Терехова А.А., Фаненко М.П., Халевинской Е.Д., Хандруева А.А., Щербановой Н.Н. и др.

Среди работ зарубежных авторов, затрагивающих проблемы международной деятельности банков, следует отметить труды Н. Бердсолла, Д. Блэкуэлла, Х. Дайера, Д. Кидуэлла, П. Кэйла, А. Лажу, Г. Молла, М. Монти, Р. Петерсона, С. Рида, Х. Синка, А. Смита, Д. Фостера, Б. Фульчери, А. Холла, Ф. Эванса и др.

Тем не менее многие важные аспекты исследуемой проблематики не получили самостоятельного освещения в экономической литературе. В частности, международная банковская деятельность, проводимая российскими банками чрезмерно сконцентрирована на количественных показателях реорганизации, вследствие чего многим банкам угрожает процедура поглощения. Однако одна лишь концентрация банковского капитала не решает (да и не может решать) все проблемы повышения надежности и эффективности международной банковской деятельности в условиях дальнейшей интеграции России в международную финансовую систему.

Отмеченные положения предопределили цель и задачи настоящего исследования.

Цель диссертационного исследования состоит в разработке теоретических положений и практических рекомендаций, обеспечивающих оптимизацию международной деятельности банков в условиях глобализации.

Интересы реализации поставленной цели обусловили необходимость решения следующих основных задач:

* уточнить понятийный аппарат, раскрыв современное содержание понятия "международная деятельность банков" на основе анализа основных подходов к проблемам мировой экономики;

проанализировать опыт международной деятельности банков обеспечивающей функционирование мировой экономики как целостной системы;

выявить основные закономерности концентрации международного банковского капитала в условиях глобализации;

определить и проанализировать особенности диверсификации комплекса услуг международных банков в современных экономических условиях;

обосновать концептуальные направления совершенствования международной деятельности банков на современном этапе глобализации;

представить рекомендации по обеспечению конкурентоспособности российских банков в условиях присоединения к ВТО

Объектом исследования выступает международная деятельность банков, обеспечивающая функционирование мировой экономики как целостной системы.

Предметом исследования являются особенности международной деятельности банков в условиях глобализации.

Область исследований. Диссертационное исследование проведено в рамках п. 1. Всемирное хозяйство, его структура и современные тенденции развития, п. 3. Глобализация экономической деятельности - качественно новый этап интернационализации хозяйственной жизни, его позитивные и негативные последствия для развитых и развивающихся стран, п. 26. Международная деятельность банков, инвестиционных и страховых компаний, пенсионных фондов и других финансовых институтов, специальности 08.00.14 - Мировая экономика Паспортов специальностей ВАК (экономические науки).

На основе выбора темы, цели, задач, объекта и предмета, настоящего исследования сформулирована научная гипотеза, которая представляет собой предположение о том, что совершенствование международной деятельности банков на современном этапе глобализации должно быть обеспечено институционально, с расширением регулятивных функций ВТО и технологически с помощью развития технологий е-бэнкинга.

Теоретическую и методологическую основу диссертационного исследования составили научные работы ведущих отечественных и зарубежных ученых.

В процессе исследования использовались: системный подход, факторный анализ, комплексный подход, а так же традиционные методы научного познания - сравнение, абстрагирование, анализ, синтез и др.

Информационно-эмпирической базой исследования являются Концепция и государственная стратегия экономической безопасности Российской Федерации, законы Российской Федерации, Указы Президента России, постановления и распоряжения Правительства России, аналитические материалы Госкомстата РФ, Министерства финансов, Министерства экономического развития и торговли РФ, документы Центрального банка России.

Информационной базой исследования послужили материалы периодической печати, научно-практических конференций и семинаров, сети Интернет, статистические данные государственных органов и организаций Российской Федерации, а так же результаты самостоятельных наблюдений автора.

В ходе проведения исследования использованы нормативно-правовые акты Российской Федерации, официальные документы Министерства финансов РФ, Министерства экономического развития и торговли РФ, Центробанка и других федеральных органов.

В качестве информационных источников были использованы статистические материалы Росстата РФ, аналитические материалы по проблематике обеспечения международной деятельности банков.

Наиболее существенные научные результаты проведенного исследования, выносимые на защиту:

· уточненное определение понятия "международной деятельности банков";

· выводы из анализа мирового опыта международной деятельности банков;

· закономерности международной деятельности банков в условиях глобализации;

· предложения, направленные на совершенствование механизма международной деятельности банков в интересах обеспечения функционирования мировой экономики как целостной системы.

Научная новизна работы заключается в разработке и обосновании авторской концепции совершенствования международной деятельности банков в условиях глобализации на основе институционального расширения регулятивных функций ВТО и других международных регуляторов, а также расширения использования технологий е-бэнкинга.

Теоретическая значимость исследования заключается в том, что полученные научные результаты позволяют более глубоко исследовать проблемы совершенствования международной деятельности банков.

Диссертационное исследование раскрывает и дополняет ряд теоретических подходов к совершенствованию международной деятельности банков. Они могут быть использованы для подготовки методических материалов и курсов лекций по дисциплинам "Мировая экономика", "Международные валютно-кредитные отношения", "Международные банки".

Практическая значимость диссертации заключается в том, что проведенный в исследовании анализ, полученные результаты и выводы доведены до уровня конкретных научно-обоснованных рекомендаций.

Изложенные в работе предложения и практические рекомендации могут быть учтены: министерствами и ведомствами РФ при разработке и реализации программ, затрагивающих вопросы обеспечения международной деятельности банков; Министерством финансов и Министерством экономического развития и торговли РФ при разработке концепций международной деятельности банков; руководителями банков для комплексного, системного понимания и реализации на практике задач международной деятельности банков.

Апробация и реализация результатов работы. Диссертационное исследование выполнено на кафедре "Мировая экономика и международные экономические отношения" Дипломатической академии МИД РФ в соответствии с планом научно-исследовательских работ на 2007-2008 годы.

Структура диссертации построена в соответствии с ее общим замыслом и логикой исследования. Работа состоит из оглавления, введения, трех глав, включающих девять параграфов, заключения, содержащего краткие выводы и предложения, библиографического списка используемой литературы и приложений. Работа изложена на 172 страницах, содержит 6 таблиц, 6 рисунков, 2 формулы, 10 приложений. Список использованных источников включает 156 наименований.

Основное содержание работы

Во введении обосновывается выбор темы исследования, ее актуальность, определяются цели, задачи, методологические подходы, научная новизна исследования, его теоретическая и практическая значимость, формулируются положения, выносимые на защиту.

В первой главе - "Международные банки и их роль в мировой экономике" проведен анализ международной деятельности банков в современных экономических условиях.

Первый параграф - "Понятие, сущность и виды международных банков" посвящен детальному анализу современных подходов к определению сущности и содержания международной деятельности банков.

В нем обосновано положение о том, что объективной основой международной банковской деятельности является международное движение капитала, которое играет следующую роль:

1. Активизирует международные производственные связи, способствует развитию МПК и ускорению НТП.

2. Увеличивает объем взаимного товарообмена между странами, способствует росту спроса на товары, активизирует развитие мирового транспорта.

3. Является важнейшим условием развития международного разделения труда.

4. Приводит к увеличению совокупного мирового производства за счет перераспределения и более эффективного использования факторов производства.

5. Обеспечивает поддержание экономики страны в кризисно-перестроечные периоды.

6. Способствует интеграции стран в мировой хозяйственной системе.

Далее автор в качестве необходимого условия осуществления международной банковской деятельности выделяет международную банковскую систему - совокупность разных видов взаимосвязанных международных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого международного финансово-кредитного механизма, осуществляющих комплекс международных банковских операций рис. 1.

Рис. 1. Классификация международных банковских операций

С 60-х годов XX века банковские системы вышли за границы отдельных государств, что обусловлено как необходимостью удовлетворять растущие потребности клиентов, так и стремлением увеличить собственные прибыли.

Сегодня международные банки и фонды включают различные институты, действующие во многих странах мира; их целью является оказание помощи странам-членам в финансировании экономического развития и содействие стабильности платежного баланса.

Международные банки предоставляют кредиты на промышленные, сельскохозяйственные и инфраструктурные проекты и при необходимости оказывают техническое содействие во многих областях экономической и общественной жизни. Эти банки играют особенно важную роль в развитии многих стран Азии, Африки и Латинской Америки.

Ведущими являются группа Мирового банка, Европейский инвестиционный банк, Азиатский банк развития, Африканский банк развития и Межамериканский банк развития обслуживающие соответствующие регионы. банк глобализация капитал бизнес

Особое место среди международных банков принадлежит Банку международных расчетов (БМР), образованному в 1930 году при участии нескольких центральных банков европейских стран. Он контролирует международные банковские операции и предоставляет краткосрочные кредиты Центральным банкам.

Международные фонды предоставляют финансовое содействие странам-членам, испытывающим дефицит платежного баланса. Наиболее важен Международный валютный фонд (МВФ). Обычно содействие МВФ принимает форму сравнительно краткосрочного займа, предоставляемого при соблюдении определенных условий, но с середины 1960-х годов, особенно в связи с увеличением в четыре раза цен на нефть в 1973-1974, Фонд сделал доступными - в основном для развивающихся стран - не связанные определенными условиями более долгосрочные кредиты.

Основная доля доходов ведущих банков мира складывается по результатам биржевых операций на валютном сегменте финансового рынка. 80% прибыли обеспечивается на биржевой игре - колебания кросс курсов доллара, евро, фунта - в основном на основе фьючерсной торговли.

При этом банковская деятельность рассматривается в диссертации, прежде всего, как все виды деятельности (операций), осуществление которых в соответствии с прямыми императивными предписаниями законодательства и нормативными актами возможно только после регистрации кредитной организации и получения разрешения (лицензии).

Исходя из представленного родового определения банковской деятельности в работе дано определение международной деятельности банков как деятельности банков по удовлетворению потребностей в сбережении, размещении, переводе и заимствовании средств в рамках единого финансово-кредитного механизма мировой экономики, на основе международного разделения труда, в интересах обеспечения функционирования мирового хозяйства как целостной системы.

Во втором параграфе - "Системный экономический анализ международной деятельности банков в условиях глобализации" исследуются основные элементы системы обеспечения международной деятельности банков.

По нашему мнению, системное понимание и представление международной банковской деятельности, или системно-деятельностный подход, можно считать развитием и конкретизацией диалектики применительно к исследованию международных экономических проблем, необходимой составляющей наряду с экономическим анализом, современной методологией экономической науки. Этот методологический подход применим к исследованию всех видов международной банковской деятельности.

Применительно к изучаемой системе международной банковской деятельности в ее окружающей среде (и метасистеме) важно различать условия и факторы. Условие - необходимый элемент окружающей среды, без наличия которого бывает даже невозможно существование системы. Однако этот элемент в данное время не меняется и не проявляет себя, в отличие от фактора - изменяющегося и действующего элемента окружения. Фактор, в отличие от условия, изменяет систему, причиняет ей существенные следствия. Понятно, что условие может стать фактором, а фактор превратиться в условие.

Современная глобализация мировой экономики выражается в следующих процессах, влияющих на международную деятельность банков (рис. 2):

Рис. 2. Влияние условий и факторов глобализации мировой экономики на международную банковскую деятельность

В работе отмечено, что углубление интернационализации капитала заключается в росте международного движения капитала между странами, прежде всего в виде прямых инвестиций, интернационализации фондового рынка.

Не касаясь такого очевидного признака транснационализации банков, каким выступает их господствующее положение на национальных рынках ссудных капиталов, в диссертации выделены ещё четыре:

1.Деятельность транснациональных банков отличается подлинной международностью в том смысле, что она ведется систематически, в широких масштабах, тяготеет к мировым финансовым центрам, сосредоточивающим основной объем международных операций.

2.Огромный размах внешней активности транснациональных банков предполагает наличие обширной сети зарубежных подразделений в виде целостного механизма, позволяющего оперативно и гибко аккумулировать и перераспределять ссудный капитал, монополизировать ресурсы не только отдельных стран, но и всего мирового капиталистического хозяйства.

3.Транснациональные банки международны не только по своей организационной структуре, но и функционально. От национальных банков они отличаются своеобразием операций, отношений со своей клиентурой. Обслуживание преимущественно капиталообмена, а не внешней торговли налагает серьезный отпечаток, как на пассивную, так и на активную стороны баланса ТНБ, наполняет новым содержанием некоторые традиционные услуги.

4.Обобщающим, качественным признаком ТНБ, позволяющим не только выделить их из массы кредитных учреждений, но и судить о степени развития формы международной банковской монополии, является структура их доходов. Обязательное условие для ТНБ - устойчивая и повышающаяся доля прибыли от операций непосредственно за рубежом в совокупном доходе, существенное воздействие таких доходов на результативность деятельности банка в целом. Используя этот критерий, можно установить, что наибольшей развитости достигли банки США, Швейцарии, Великобритании.

В третьем параграфе - "Мировой опыт международной деятельности банков, обеспечивающей функционирование мировой экономики как целостной системы" обобщен и проанализирован опыт международной банковской деятельности стран СНГ, США, Японии, ЕС и в др. странах в условиях глобализационных процессов.

Анализ мирового опыта показал, что недостаточная эффективность международной банковской деятельности сегодня является результатом комплекса проблем, связанных с ходом финансовой глобализации, растущей взаимозависимости стран на основе увеличения объема и разнообразия международных расчетных, кредитных, финансовых, валютных, фондовых страховых операций, которые, так или иначе, опосредуются торговлей банковскими услугами между различными странами.

К первой группе таких проблем следует отнести вопросы, связанные с недооценкой места и роли транснациональных банков в современной мировой экономике.

В период нарастающего процесса финансовой глобализации важность эффективной международной банковской деятельности становится все значимее вследствие стремительной интернационализации банковского дела.

Однако сегодня явно недооцениваются:

*возросшая роль ТНБ как посредников между собственниками денег (финансовых средств) и инвесторами, т.е. возвышение кредитной роли ТНК в деле мобилизации и движения ссудного капитала;

*определяющая роль ТНБ на образующемся мировом финансовом рынке, который характеризуется множеством форм и каналов движения средств (от собственника к заемщику);

осуществление ТНБ самых широких международных платежей. Они выступают универсальным финансовым звеном, посредством которого проводятся различные операции по привлечению свободных денежных средств и их размещению на международных рынках на условиях возвратности, срочности и платности;

особая привлекательность ТНБ для владельца денег, которая объясняется высокой степенью их надежности. В этом, по-видимому, одна из причин взрывного роста ТНБ в 1980--1990-е гг. и с начала XXI в., темп которого в целом опережал рост банковских учреждений с точки зрения объемов инвестиционных средств. Отсюда относительная независимость роста ТНБ от логической связи между национальными сбережениями и накоплениями (инвестициями), которые обусловливают и ограничивают уровень инвестиций соответствующей долей сбережений.

Все это способствовало интенсивному развитию процессов транснационализации банковского капитала, переплетению банковских учреждений ведущих стран мира. Участились случаи, когда в мощные американские ТНБ вкладывают огромные средства британские, канадские, австралийские, европейские финансовые организации по торговле ценными бумагами.

Ведущие японские банки, несмотря на переживаемую стагнацию, на протяжении всего последнего десятилетия осуществляли значительные вклады в акции американских, западноевропейских и азиатских коммерческих банков и небанковских финансовых институтов. Аналогичным образом действовали европейские ТНБ, вступая во взаимные стратегические альянсы, скупая банки других стран, в том числе развивающихся, вкладывая крупные средства в ТНБ, действующие в самых разных регионах мира.

Рассматриваемые процессы - отражение дальнейшего развития процесса мировой финансовой глобализации, носителем которого как раз и выступают ТНБ. Одновременно формируется тенденция финансового разделения мира между могущественными банковско-финансовыми группами, каждая из которых обладает колоссальными мощью и влиянием на сферы мировой экономики, и регионально-отраслевыми сегментами.

Среди наиболее крупных банков и инвестиционных компаний по величине активов, как показывают последние статистические данные, лидируют американские банки; далее следуют банки Японии, Великобритании, Германии, Швейцарии и Франции, азиатские банки - Китая, Южной Кореи и Латинской Америки; возрастает роль турецких, арабских, африканских, восточноевропейских банков.

Вторая группа проблем международной банковской деятельности связана с различием экономических подходов стран мирового сообщества к открытию национального рынка банковских услуг.

Банки, расширяя и увеличивая свою международную активность, столкнулись с рядом объективных и субъективных ограничений на национальных рынках банковских услуг.

Еще в 60-е годы ХХ в. усиление процессов глобализации мировой экономики и финансов привело к значительному росту числа зарубежных банковских подразделений развитых стран. В тот период политику активной экспансии на международных рынках проводили банки США, Франции, Великобритании.

Проблемой международной банковской деятельности является запрет на учреждение филиалов иностранных банков, предпочтение дочерних структур в качестве формы коммерческого присутствия нерезидентов на национальном рынке банковских услуг. Он активно использовался развитыми странами. Так, в Японии было запрещено создавать филиалы иностранных банков на национальном рынке банковских услуг. Их учреждение было ограничено также в ряде других развитых стран - Швейцарии, Австралии, Австрии, Новой Зеландии, Финляндии, Швеции, Норвегии. В Исландии для создания филиала было необходимо специальное разрешение Министерства коммерции.

В ряде развивающихся стран учреждение филиалов нерезидентами было запрещено законодательно. Среди них: Иран, Кувейт, Таиланд, Пакистан, Бразилия, Ангола, Бенин, Египет, Габон, Сенегал, Зимбабве.

Ещё одна проблема - ограниченность разрешенных операций, осуществляемых иностранными банками на национальном рынке банковских услуг.

Многие развитые страны индивидуально подходили к допуску иностранных банков на национальный рынок, оценивая их с точки зрения соответствия национальным экономическим, политическим и социальным интересам страны, предпочитая не допускать активное вовлечение нерезидентов в стратегически важные процессы такие, как операции с бюджетными средствами, привлечение депозитов от населения, управление пенсионными накоплениями граждан, участие в торгах на фондовой и валютной биржах.

В Китае, например, нерезиденты были допущены к строго определенному перечню операций на национальном рынке, который устанавливался Народным банком Китая.

Таким образом, в работе отмечено, что актуальные проблемы международной банковской деятельности сегодня связаны с разрешением противоречия между объективными процессами ускорения финансовой глобализации и возрастания роли транснациональных банков и международной банковской деятельности в мировой экономике с одной стороны и относительным замедлением процессов либерализации национальных рынков банковских услуг с другой.

Во второй главе - "Анализ особенностей международной деятельности банков в условиях глобализации" проанализирована роль банковских учреждений в международной финансовой деятельности, которая имеет определенную тенденцию укрепляться в силу двух взаимосвязанных процессов: во-первых, множатся сами финансовые операции и растут их масштабы; во-вторых, почти все многочисленные финансовые учреждения и институты, связанные с денежными и прочими операциями, чаще всего возникают в связи с деятельностью банков как продолжение их функций в определенных формах.

В первом параграфе - "Закономерности интернационализации банковской деятельности как объективного процесса глобализации экономических отношений" выявлены и проанализированы следующие закономерности:

Во-первых, осуществление международной деятельности банков в условиях либерализации национальных рынков банковских услуг, снятия на них различного рода ограничений на международную деятельность.

Во-вторых, проведение международной банковской деятельности при сохранении во многих странах запрета на учреждение филиалов иностранных банков, предпочтение дочерних структур в качестве формы коммерческого присутствия нерезидентов на национальном рынке банковских услуг.

Среди них: Россия, Украина, Белоруссия, Узбекистан, Кувейт, Таиланд, Иран, Пакистан, Бразилия, Ангола, Бенин, Египет, Габон, Сенегал, Зимбабве, Кот Д'Ивуар и др..

В-третьих, ограниченность перечня разрешенных операций, осуществляемых иностранными банками на национальном рынке банковских услуг (Великобритания, Бразилия, Индия, Китай и др.).

В-четвёртых, сохранение лимитов, квот на участие в капитале местных кредитных организаций, других законодательных и административных барьеров, сдерживающих расширение присутствия иностранных банков на национальном рынке банковских услуг (США, Испания, Финляндия, Греция, Норвегия, Канада, Португалия, Иран, Тайланд, Бразилия, Казахстан и др.).

В-пятых, непрерывная интеграция национальных банковских систем в систему мирохозяйственных связей, увеличение заграничных банковских активов.

В-шестых, закономерностью международной банковской деятельности является концентрация международного банковского капитала.

В-седьмых, расширение в международной банковской деятельности сферы электронных банковских услуг.

Специфика России в контексте мирового опыта заключается в том, что в стране еще до вступления в ВТО уже достигнута достаточно высокая степень либерализации банковского сектора. На ее национальном рынке действует более 50 кредитных организации со 100-процентным иностранным участием и 13 кредитных организаций с более чем 50-процентной иностранной долей. Всего на территории страны насчитывалось 148 кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале.

В России дочерние структуры иностранных банков находятся в тех же правовых рамках на национальном рынке, что и отечественные кредитные организации, имеют возможность осуществлять любые операции, могут без ограничений скупать существующие национальные банки.

Таким образом, в условиях финансовой глобализации ограничения присутствия иностранных банков на национальном рынке являются основным сдерживающим фактором расширения международной банковской деятельности, так как вопрос контроля этой деятельности тесно связан с обеспечением экономической и политической безопасности государств.

Во втором параграфе - "Концентрация международного банковского капитала в современных экономических условиях" процесс укрупнения банков - участников международной деятельности проанализирован как одна из её основных современных закономерностей.

Для российских банков, ведущих поиск необходимых средств и информации для повышения надежности и эффективности своей международной деятельности, важным представляется освоение следующих двух видов глобального маркетинга, со всеми прилагаемыми "стандартными" наборами банковских услуг:

· производственного (промышленного) маркетинга, предполагающего освоение российскими банками современных видов кредитования отраслей промышленности и других отраслей экономики. В их числе особое значение имеют: проектное кредитование, лизинг и факторинг, участие банков в формировании и деятельности ТНК и финансово-промышленных групп;

· международного маркетинга, направленного на развитие международного характера банковских операций. Данное направление, в первую очередь, реализуется за счет мощных филиальных сетей по всему миру и освоения новых информационных технологий, которые позволяют совершать операции в международном масштабе. Также необходимо отметить роль международного маркетинга в развитии внешнеэкономических отношений: ТНБ становятся не только кредиторами внешнеторговых сделок, но и прямыми их участниками за счет внедрения механизма факторинга, форфейтинга, лизинга, франчайзинга и других;

Преимущество маркетинговой стратегии дифференциации банковских услуг состоит в том, что она дает транснациональному банку рычаги ценообразования. Другой стратегией является стратегия сегментации рынка, в ходе реализации которой рынок делится на сегменты, и банк должен определить наиболее выгодные из них. Обе эти стратегии маркетинга достаточно выгодны, эффективны, видимо, их необходимо применять в сочетании. Кроме того, в стратегиях важно определить влияние новых услуг на степень риска для банковской деятельности в целом.

В работе отмечено, что стратегия концентрации банковского капитала имеет три уровня реализации: а) глобальный, или межнациональный; б) страновой, или уровень национальной банковской системы; в) собственно банковский, или уровень индивидуальных стратегий коммерческих банков.

На первом (глобальном) уровне речь идет об объединении национальных банковских капиталов, обусловленном глобализацией мирохозяйственных связей. Проблематика транснационализации банков также относится к данному уровню, поскольку на транснациональном уровне концентрация капитала играет решающее значение, она во многом определяет возможности предложения количества и качества финансовых инструментов и услуг, возможности внедрения современных инофрмационных технологий, способность улавливать малейшие расхождения в доходности на разных рынках и извлекать на этой основе дополнительную прибыль.

Второй уровень характеризует национальную банковскую политику в целом. Российская банковская система, в ее нынешнем виде, успела пережить несколько этапов развития. В работе прослеживаются тенденции к укрупнению, концентрации и централизации банковского капитала.

В рамках программы финансового оздоровления экономики предусматривается, что на рынке должны оставаться только работоспособные банки. По оценкам ЦБ России это означает значительное сокращение их количества к 2010 году.

В работе высказывается сомнение, что столь резкое сокращение числа банков является необходимым для России, имея в виду то, что число американских банков даже после их существенного укрупнения составляет 11 тыс.

В третьем параграфе - "Расширение сферы электронных банковских услуг в международной банковской деятельности" выделены и проанализированы следующие основные тенденции:

1. Ускоряется стандартизация предлагаемого клиентам сервиса и используемых финансовых инструментов. Вследствие этого рынок международных банковских услуг становится все более похожим на рынки товаров массового производства, т.е. на нем возникают новые возможности экономии на масштабах. В то же время следует отметить, что процессы стандартизации проявляются гораздо слабее в областях ипотечного кредитования и доверительного управления активами, в которых необходимо серьезное консультирование; подобные услуги в обозримом будущем потребуют сохранения филиальной сети.

Кроме того, при электронном обслуживании расходы на маркетинг гораздо выше, чем при традиционном. В результате для обеспечения прибыльности е-бэнкинга требуется определенная критическая масса клиентуры: не менее 1/5 клиентов банка должны иметь онлайновые счета.

Для реализации всех выгод, таящихся в новом способе проведения операций, необходимы фундаментальная перестройка банковской бизнес-модели (включая расчетно-клиринговые процедуры) и серьезное переобучение персонала, а эти процессы только начинают развиваться. Поэтому сейчас доминирует концепция интегрированной модели банков, построенных по принципу clicks-аnd-bricks ("щелчки мышкой" как символ Интернета и "кирпичи" как обозначение традиционной экономики) и поддерживающих взаимодействие с клиентами по многим каналам.

2. Формируются новые сферы приложения банковского капитала,

позволяющие получать экономию на разнообразии, т.е. вести перекрестные продажи и таким образом укреплять приверженность (лояльность) клиентов. К этим областям, связанным прежде всего с включением банков в межкорпоративный сегмент электронной коммерции (сегмент "бизнес - бизнес", или В 2В), относятся следующие:

организация удостоверяющих центров по выпуску сертификатов и подтверждению подлинности электронной цифровой подписи;

создание электронных систем формирования счетов и предъявления их к оплате, взаимодействующих с электронными системами оплаты повторяющихся счетов (автоматизация биллинговых процедур);

участие в функционировании онлайновых бирж и торговых площадок в качестве партнера, обеспечивающего финансовую сторону Интернет-торговли;

разработка собственных систем Web-закупок оборудования и материалов и оказание подобных услуг своим клиентам, и т.п.

Расширяются возможности доступа к наиболее перспективным индивидуальным клиентам в развитых странах (имеющим достаточно высокие уровень образования и размер доходов).

Международная деятельность банков концентрируется на тех направлениях, которые относятся к области их ключевой компетенции (посредством кооперации со многими партнерами в процессе создания и функционирования крупных Web-порталов и передачи технически сложных разработок внешним исполнителям).

Активно развиваются методы систематического анализа больших массивов клиентских данных, позволяющие выявлять персональные особенности поведения клиентов (при осуществлении платежей, внесении средств в депозиты, инвестировании в ценные бумаги, обращении за ссудами и т.д.), значительно повышать точность присваиваемого кредитного рейтинга и создавать схемы индивидуального банковского обслуживания "с глазу на глаз".

В третьей главе - "Перспективные направления совершенствования международной деятельности банков на современном этапе глобализации" анализируется основные направления и содержание совершенствования системы международной деятельности банков, предлагаются и обосновываются рекомендации по обеспечению конкурентоспособности российских банков на международной арене в условиях присоединения к ВТО.

Первый параграф - "Совершенствование системы международной банковской деятельности в интересах обеспечения целостности мировой экономики" содержит обоснование концепции повышения уровня эффективности международной банковской деятельности, которая заключается в следующем:

1. Совершенствование институциональной базы международной банковской системы на основе пакета законов, предусматривающих:

ужесточение требований к системам страхования рисков по различным видам деятельности кредитных учреждений и степени взаимной согласованности этих систем внутри отдельного банка (стандарты "Базель 2");

определение специализированных кредитных организаций, четкое формальное описание их функций и критериев деятельности и выработка жестких требований по совместимости различных ее видов (сберегательных, инвестиционных, инновационных, земельных, ипотечных и т.п.);

увеличение роли саморегулируемых организаций банковского сообщества (типа Ассоциации российских банков), создание их по видам банковской деятельности с последующей передачей таким организациям части регулирующих функций от ЦБ;

приоритетность развития национальных банков, включая государственную поддержку в информационном, технологическом, методическом обеспечении, а в исключительных случаях - прямую протекционистскую защиту (не персонифицированную) или финансовую поддержку всей системы;

регулирование банковского аудита на законодательном уровне;

введение форм учета и отчетности, банковских технологий, подходов к обеспечению безопасности, принятых в мировом банковском сообществе.

2. Направление кредитной политики банков на реальный сектор

экономики, установление дифференцированного применения регулирующих механизмов денежно-кредитной политики (резервные требования, ставки рефинансирования и др.) к кредитным учреждениям в зависимости от приоритетных направлений деятельности, причем не только при оперативных антикризисных мерах, но и при реализации долгосрочной стратегии.

В работе отмечена необходимость ограничить деятельность банков в качестве финансовых спекулянтов.

Для достижения поставленной цели на первом этапе это следует сделать в законодательном порядке с одновременным введением ограничений на операции с государственными бумагами небанковских организаций и нерезидентов, в дальнейшем - использовать методы экономического стимулирования; в качестве временной, рассчитанной на два года, кредитную деятельность банков следует ограничить исключительно операциями с национальной валютой, что будет означать прекращение выдачи ссуд в иностранной валюте; депозитную деятельность банков с иностранной валютой нужно свести к расчетной функции, исключив функцию сбережения; создать условия для снижения риска вложений в реальный сектор на основе повышения кредитоспособности заемщиков, системы гарантий возвращения этих кредитов, увеличения привлекательности вложений для банков.

3. Деятельность ЦБ РФ по регулированию международной деятельности российских банков должна быть реорганизована на следующих принципах:

жесткая регламентация границ деятельности ЦБ РФ и прежде всего безусловное исключение его коммерческой деятельности;

независимый статус ЦБ РФ в системе государственного управления должен из декларативного превратиться в реально обеспечивающий выполнение им его консолидирующей роли в защите интересов всех кредитных структур (а не только крупных), в обеспечении устойчивости банковской системы в целом;

* укрепление системообразующих элементов банковской системы и оптимизация ее структуры для устранения существенной несогласованности и автономного функционирования двух уровней банковской системы - верхнего

(ЦБ РФ) и нижнего (сеть коммерческих банков), определяющего нестабильность отношений между ними.

Повышение доверия к банковской системе России, прежде всего, необходимо связывать с системой гарантий, как государства, так и самого банковского сообщества. При этом следует учитывать, что расширение привлечения иностранного капитала в банковский сектор России не может дать эффективного решения этой проблемы, а лишь усложнит ситуацию в денежно-кредитной сфере.

Совершенствование законодательной базы банковской деятельности для обеспечения не только правового регулирования государственного управления кредитно-банковской системой, но и регулирования взаимодействия и взаимной ответственности на различных ее уровнях.

Во втором параграфе - "Интернационализация российской банковской системы и повышение эффективности государственного регулирования международной деятельностью банков" предложен комплекс эффективных мер по совершенствованию механизма государственного регулирования международной деятельностью банков в условиях дальнейшей интернационализации банковской деятельности.

В нем предложено международные банковские операции разбить на четыре группы.

Первую группу составляют международные банковские расчеты. В них основное внимание должно уделяться специфическим технологиям банковских расчетов и корреспондентским отношениям банков.

Вторую - международная банковская деятельность по привлечению средств. Здесь следует обращать внимание на современные инструменты и стратегии.

В третью группу следует включить операции банковского финансирования. Особое внимание следует обращать на банковскую специфику пассивных и активных процентных операций.

Четвёртую группу банковских услуг составляют разнообразные международные некредитные операции, дающие современным банкам существенную часть их доходов. Сюда следует включать работу на валютных, фондовых и деривативных рынках, а также ряд специфических банковских операций, таких как андеррайтинг, финансовый консалтинг, маркетинг финансовых рынков и т.д.

На основе проведенного анализа международных банковских операций в работе сделаны обобщения и выводы по обеспечению международной банковской деятельности банков.

Во-первых, государство должно стимулировать концентрацию банковского капитала не повсеместно, а выборочно, "точечно". Политика "всеобщей концентрации" может привести к общему сокращению численности банков, и прежде всего региональных банков, в том числе средних и мелких, успешно работающих с устойчивой клиентурой. Концентрация же капитала важна для создания крупных системообразующих банков, в том числе и транснациональных.

Мировой опыт свидетельствует, что наиболее приемлемый способ такой концентрации - создание банковских консорциумов, альянсов или домов. Как свидетельствуют результаты опросов управленческой элиты крупных зарубежных фирм, число альянсов в различных сферах экономики, и в первую очередь в финансовой, растет.

Основной европейской формой объединения банков традиционно являются стратегические альянсы. При этом банки объединяют свои ресурсы и усилия для достижения общих целей, не поступаясь собственной независимостью, сохраняется важность отношений для ведения бизнеса и европейское стремление к кооперации. К основным выгодам альянса относятся: повышение качества обслуживания клиентов (любые услуги, в любое время, в любом месте); выведение на рынок новых банковских продуктов и инструментов; снижение удельных затрат. Кроме того, альянсы на качественно ином уровне решают проблему самостоятельности участвующих структур, в максимальной степени учитывая амбиции и индивидуальность управленческой верхушки сторон, что весьма важно в современных российских условиях.

Во-вторых, назрела необходимость создания специального органа, следящего за процедурами слияния и поглощения банков - участников международной банковской деятельности.

В западной практике процедуры слияний и поглощений - общепринятые элементы развития финансового рынка. О рутинности процесса, в частности, свидетельствует регулярная статистика относительно числа, типа, отраслевого состава сделок по слияниям и иных параметров. Для нас это - дело сравнительно новое. Поэтому важно иметь специальный орган, контролирующий процедуры слияния и поглощения в банковской сфере и обеспечивающий прозрачность данных процедур. В России сейчас подобные сделки контролирует ЦБ РФ, а также Федеральная антимонопольная служба, но их никак нельзя считать специализированными органами, контролирующими банковские слияния и поглощения. В ЕС, например, существует Комитет по банковскому надзору (Banking Supervisory Committee), осуществляющий контроль за слияниями и поглощениями банков.

Помимо этого на региональном уровне в каждой из стран-членов ЕС существуют структуры или соглашения, регулирующие подобные процессы. Например, в Германии в 2000 году был создан Комитет по надзору за финансовым рынком (Forum for Financial Market Supervision), в который входят Deutsche Bundesbank и Министерство Финансов, осуществляющие контроль за соблюдением правил сливающимися банками, предоставляющие необходимую информацию, а также оказывающие помощь при разработке стратегии слияния.

В-третьих, необходимо оказание коммерческим банкам методической и консультационной помощи для проведения эффективной международной банковской деятельности.

Банковское сообщество вправе ожидать от Центрального банка больше методической и консультативной помощи по вопросам участия в международной банковской деятельности. За пределами разработанных инструкций осталось много вопросов. Здесь и формы документов, и вопросы с балансом, отчетностью, клиентами, и взаимодействие вновь образованного коммерческого банка с Центральным.

С 1 января 2008 года вступило в силу положение "О кураторах кредитных учреждений банка России", согласно которому кураторы могут помимо контроля оказывать по желанию банка консультационные услуги.

В-четвертых, весьма актуально сегодня - образование информационного банка данных.

Создание информационного банка данных по указанному кругу проблем важно с многих точек зрения, включая и задачу сохранения конфиденциальности информации о намерениях банков в международной банковской деятельности. Инициаторами создания такой структуры могли бы стать как сами коммерческие банки, так и, возможно, территориальные управления ЦБ РФ.

Специфика российского рынка банковских услуг - в сравнении с западным - состоит и в том, что в силу неразвитости фондового рынка большинство сделок банков заключается на частном рынке, "рынке контрольных пакетов".

Поэтому, например, наиболее распространенной формой перехода контроля и объединения банковских капиталов являются поглощения (сделки лидера), а не слияния (сделки равных), характерные для европейских стран.

В-пятых, целесообразным представляется создание дополнительных налогово-финансовых стимулов для международной банковской деятельности.

С одной стороны, дополнительными стимулами к международной деятельности банков могли бы стать прозрачные налоговые выигрыши, получение доступа к привлекательным сегментам рынка; налоговые льготы участникам международной банковской деятельности и т.п. Консолидированное налогообложение, которое позволило бы использовать прибыль одного члена банковской группы для компенсации убытков других членов группы, также могло бы стать важным стимулом формирования официальных (де-юре) международных банковских групп.

В-шестых, необходимо дальнейшее и постоянное совершенствование законодательно-нормативной базы международной банковской деятельности.

Опыт зарубежных стран свидетельствует, что активизация процессов международной деятельности банков влечет необходимость разработки эффективного законодательства и становления правовой системы, направленных на защиту интересов мелких банков (по образцу англосаксонской модели), а также жесткую регламентацию международной банковской деятельности.

Применительно к сектору международной банковской деятельности необходимость совершенствования национального и международного законодательства (в том числе антимонопольного) видится в направлении:

- защиты интересов банковских клиентов путем поддержания конкуренции и избежания монополизации рынка банковских услуг;

- расширения перечня оказываемых банковских услуг и повышения общей культуры банковского бизнеса;

- повышения прозрачности сделки и деятельности объединяющихся банков, раскрытия информации о деятельности и стратегии развития;

- единство международных и национальных правовых норм, регламентирующих международную деятельность банков.

В-седьмых, международная деятельность банков должна способствовать повышению (или хотя бы не снижению) устойчивости международной банковской системы, снижению риска для вкладчиков и инвесторов.

...