Структура и динамика мирового рынка страховых услуг

Размещено на http://www.allbest.ru//

Размещено на http://www.allbest.ru//

Структура и динамика мирового рынка страховых услуг



Введение

Страхование берет истоки из глубокой древности. Во время рабовладельческого строя были добровольные соглашения, имеющие черты современного договора страхования. Например, изданные царем Вавилонии законы 18-го века до н. э., предусматривающие заключение соглашения между купцами и погонщиками о совместном несении убытков, случающихся в пути при нападении разбойников, краж и т. п. Похожие договоры были у мореплавателей, предусматривающие механизм распределения ущерба от кораблекрушений и аварий.

Во время великих географических открытий, способствующих бурному развитию судоходства и международной торговли, появились объединения купцов и судовладельцев на базе взаимного страхования. Когда отправлялся один караван сухопутным или морским путем, при совместном строительстве портовых сооружений или кораблей, заключалось соглашение о совместном несении ответственности за принесенный ущерб в случае его наступления.

Следовательно, страхование стало рассматриваться как комплекс мер по защите опасностей и негативных проявлений, возникающих в жизни граждан, в деятельности участников рыночных отношений, в функционировании государства. В экономически развитых странах, на страховой рынок приходится значительная доля в валовом национальном продукте, а также страхование занимает важное место в построении системы социальной защищенности населения, кроме того еще и является элементом комплексной защиты от непредвиденных опасностей и катастроф природного, техногенного и иного характера. Помимо вышеперечисленного страхование способствует укреплению финансовой системы страны и формирует существенные источники инвестирования.

Актуальность выбранной темы курсовой работы характеризуется тем, что страховой рынок является одним из важнейших элементов финансовой системы государства.Уровень его развития, количественные и качественные показатели деятельности, динамика роста значительно влияют на экономику в целом.

Вместе с тем, несмотря на то, что значение страховой отрасли в финансовой системе велико, а также на то, что в последние годы все больше возрастает востребованность страховых услуг, существует ряд проблем, которые являются труднопреодолимыми преградами на пути развития рынка страховых услуг.

Целью написания курсовой работы является исследование особенностей структуры и развития страховых услуг на мировом рынке на основе анализа учебной и периодической литературы.

Объектом исследования является мировой рынок страховых услуг.

Предмет исследования - структура и динамика мировой рынок страховых услуг.

Курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованных источников.



1. Теоретические вопросы рынка страховых услуг

1.1 Понятие и структура страхового рынка

Страховой рынок - это часть финансового рынка, место, где продаются и покупаются страховые продукты.Общественная потребность возмещения материальных потерь определяет необходимость установления экономических отношений между людьми в связи с предупреждением, ограничением и преодолением рисков.

Место страхового рынка в финансовой системе вообще и на финансовом рынке в частности определяется двумя обстоятельствами. С одной стороны существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к появлению экономического феномена - страхового рынка. С другой ? денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком Страхование - обязательное условие общественного воспроизводства.Поэтому затраты по обеспечению страховой защиты должны входить в издержки производства, что соответствует амортизационной теории страхования. Страховой рынок не только активно воздействует на процесс расширенного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в экономике. Денежная форма организации страховых отношений включает страхование в общую сферу финансового рынка.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерских условиях, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурсной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов.

Если страховой рынок предлагает страховые продукты, то банки - депозиты, фондовый рынок - ценные бумаги и т. п.

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций:компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

Компенсационная функция страхового рынка выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которые были объектом страхования.Накопительная функция (сберегательная) обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную сумму [14, с. 87].

Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность этой функции - в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

Предупредительная функция страхового рынка работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба.

Инвестиционная функция реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость ит. п.

Страховой рынок - сложная интегрированная система.

Структура страхового рынка формируется из:

- страховых организаций;

- страхователей;

- страховых продуктов;

- страховых посредников;

- профессиональных оценщиков страховых рисков и убытков;

- объединений страховщиков;

- объединений страхователей;

- системы государственного регулирования страхового рынка[14, с. 92-93].

Страховые организации - институциональная основа страхового рынка,конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховые организации структурируют по принадлежности, характеру выполняемых операций, зоне обслуживания. В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 30 сентября 2015 года зарегистрирован 421 страховщик, из них 409 страховых организаций.

Страховые организации делятся на: акционерные, частные, публично-правовые и общества взаимного страхования. Акционерная форма страховых компаний доминирует на развитых рынках.

Акционерная страховая компания - негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступат частный капитал, оформленный как акционерное общество. Уставный капитал акционерного страхового общества формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить свой финансовый потенциал.

Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или его семье.В государственном страховании в качестве страховщика выступает государство. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность.

Правительственные страховые организации относятся к некоммерческим структурам, деятельность которых основана на субсидировании. Правительственные страховые организации специализируются на страховании от безработицы и выплате компенсаций рабочим и служащим, временно утратившим работу.

Общество взаимного страхования ? это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование - некоммерческая форма организации страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества. По состоянию на30.09.2015 г. в едином государственном реестре зарегистрированы 12обществ взаимного страхования[15, с. 34].

Товар страхового рынка - страховой продукт. Продвижение и реализацию продукта на страховом рынке осуществляют страховые посредники.

Универсальные страховые организации предлагают широкий набор страховых услуг. Поскольку на страховом рынке осуществляется купля-продажа страхового продукта, то необходимы и продвижение страховых агентов на рынке, и их реализация. Эти операции осуществляют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты - физические или юридические лица,действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с представленными полномочиями.

Страховые брокеры - независимые физические или юридические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его услуги - посреднические в исполнении договора страхования,за которые он взимает оговоренный процент.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков - сюрвейеров и аджастеров.

Сюрвейеры - инспекторы или агенты страховой организации,осуществляющие осмотр страхуемого имущества. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования.

Аджастеры- это уполномоченные лица или компании, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков.

Ранжируя страховые компании по некоторым показателям можно определить финансовое состояние компаний и тенденции изменения их платежеспособности. Например, можно анализировать рэнкинги по наиболее общим показателям или по конкретным видам страхования.

В качестве общих показателей, характеризующих состояние страхового рынка, относятся:

-собранная премия по всем видам страхования и перестрахования;

-прирост страховых премий;

-выплаты страховых возмещений;

-брутто-норма убыточности;

-количество заключенных договоров страхования

-доля страхового рынка в ВВП.

-размер премий на душу населения

Таким образом, специализированные страховые компании производят отдельные виды страхования, например, страхование жизни, автотранспорта и т. п. К этому виду компаний относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования - создание сбалансированного портфеля договоров перестрахования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

1.2 Мировые тенденции развития страхования

Для того чтобы в полной мере изучить страховой рынок, необходимо изучить тенденции его развития в регионах мира, а также изучить наиболее выдающийся регион мира. Таким образом, рассмотрим основные тенденции развития страхового рынка в мировом масштабе, а также на примере европейских стран. Наиболее важный эпизод данного параграфа курсовой работы - исследование страхового рынка в европейских странах.

По данным агентства SwissRe на глобальном страховом рынке по данным 2014 года лидирует США - 27,55 % от мирового рынка страхования (в 2013 году эта доля составляла 26,22 %). Далее следует Япония - 14,18 %. На третьем месте оказалась Великобритания - 6,75 %. Также в первой пятерке лидеров расположились Китай (5,32 %) и Франция (5,26 %), годом ранее Германия входила в топ-5 мировых лидеров, а в 2014 году оказалась на 6 месте - 5,03 %. Страховой рынок России в мировом рейтинге оказался на 24-м месте - $26,027 млрд. - что составляет всего 0,56 %.

Сегодня на мировом рынке происходит усиленная интеграция страхового бизнеса как следствие глобализационного процесса, поэтому унифицируются условия страхования и перестрахования. Актуально как прямое заимствование технологий и механизмов страхования менее развитых стран у более развитых, так и через внедрение западных компаний-гигантов на новые национальные рынки других стран. Важную роль в заимствовании механизмов страхового бизнеса играет участие различных партнеров страховщиков: перестраховщиков, аварийных комиссаров, ассистантных служб и т. д.

Но очевидна тенденция к тому, что интеграционные процессы затрагивают не только страховой рынок, а также заметно взаимное проникновение страхового и банковского сектора. Основными причинами является то, что такое объединение позволяет активно использовать инфраструктуру обслуживания консолидирующей компании и также диверсифицировать перечень как страховых, так и банковских продуктов, плюс ко всему множество банковских продуктов, например, автокредит или ипотека требуют страхового сопровождения по автокаско и страхования имущества соответственно, а некоторые банки требуют еще и страхование жизни от своих клиентов. Для самих компаний плюсом является то, что такие сделки зачастую повышают рыночную стоимость объединившихся компаний. Для самих компаний терять такую тенденцию к объединению или освоению новых рынков означает потерять лидирующие позиции завтра.

Составляющей частью формирования мирового страхового рынка является формирование международного страхового законодательства - унифицированного и стандартизированного. Основные стандарты формируются Международной ассоциацией органов надзора за страховой деятельностью и положениями Международных стандартов финансовой отчетности (InternationalFinancialReportingStandards).Мировой рынок страхования сейчас является динамичной отраслью, где лидирующую позицию занимает европейский рынок с долей в 33 %. Сюда входит также страховой рынок России и Украины и, в общем, это составляет 1 %, что говорит об отставании рынков этих двух стран от динамичных стран Европы, где основной капитал приходится на перестраховочные компании, а так же эти самые перестраховочные компании сотрудничают со страховыми компаниями России и Украины.Далее догоняют Европейский регион Северная Америка и Азия с отставанием всего на 3 % и 4 % соответственно. На долю остальных регионов приходится менее 10 % - Южная Америка и страны Карибского бассейна - 4 %, также, как и Австралия и Океания - тоже 4 %.

Рисунок 1 -Страхование в регионах мира



Для наиболее явного исследования причин вышеуказанного мирового распределения страхового рынка посмотрим на то как шло развитие страхового сектора в регионах мира начиная с начала 2000-х годов. Динамика суммы страховых премий показывает, что до 2004 года Северная Америка являлась лидером по данным параметрам, но после 2004 года Европейский рынок с внушительными темпами прироста до 2007 года увеличился в 2,3 раза по сравнению с 2001 годом, что на 32 % больше, чем сумма страховых премий Северной Америки в 2007 году.

Однако кризисные явления 2008 и 2009 года отразились на страховом секторе Европы и Северной Америки, Европы,кстати, в большей степени, но при этом Европейский рынок не потерял своих лидерских позиций. К 2012 году сумма страховых выплат увеличилась в 2 раза и составила 1535 млрд. долларов[3, с. 350].

Сумма страховых премий к 2012 году в Северной Америке увеличилась в 1,5 раз по сравнению с 2001 годом и составил 1393 млрд. долларов. Интересно то, что так как Азиатский регион не был затронут кризисом 2008 года, то и отрасль страхования не имела спадов с 2001 года, а с 2007 года темпы роста увеличились и к 2012 году сумма страховой премии увеличилась в 2,3 раза и составила 1346 млрд. долларов, что всего на 189 млрд. долларов меньше чем в Северной Америке. В других регионах объёмы страховой премии медленно растут, спадов не замечено, общая сумма увеличилась в 3,25 раз.



Рисунок2 - Динамика суммы страховых премии в регионах мира за 2001-2012 годы, млрд. долларов

Мировой показатель динамики суммы страховых премий иллюстрирует тенденцию к росту с 2001 до 2012 года с замедлением с 2007 и небольшим спадом в 2009 году, однако уже в 2010 году общая сумма собранных страховых премий по всему миру обогнала показатели докризисного периода на 116 млрд. долларов. С 2001 года по 2012 сумма увеличилась в 1,9 раз.

Рисунок 3 - Динамика суммы страховых премий в мире за 2001-2012 годы, млрд. долларов

Сегодня мировой страховой рынок развивается с замедленными темпами. И основной тенденцией с 2013 года является «переход на продажи через прямые каналы продаж - интернет и мобильную связь» [WorldInsuranceReport 2014 fromCapgeminiandEfma].

Это является крупнейшим рычагом страховых компаний, поэтому в эти направления идут колоссальные инвестиции, следовательно страховщики должны содержать затраты на приобретение, поэтому идет спад чистой прибыли. Посредники - агенты и брокеры, однако, продолжают господствовать на рынках многих стран. США, Франция и Германия были самыми успешными в улучшении своих позиций по сбору страховых премий в 2013 году. Что касается рынка Японии, Канады, Италии и Бельгии, то здесь нет особых изменений, а вот «Бразилия показала наибольшее ухудшение - спад 6,2 %» [WorldInsuranceReport 2014 fromCapgeminiandEfma].

В 2014 году страховая отрасль выходит из комбинации финансовых потрясенийи экономической неопределенности, хотя нельзя утверждать, что трудные времена позади. В Азиатско-Тихоокеанском регионе растет личный доход, а также и происходит старение населения, что дает тенденцию к повышению спроса на страхование, но также и на рост страховых выплат, особенно это касается сегмента страхования жизни. Латинская Америка является потенциалом роста спросу на страхование. В США, Европе и Канаде, многие страховщики восстановили свои позиции после финансового кризиса. В целом, отрасль стоит на пороге гораздо лучших времен.

Тем не менее, сложности впереди - ужесточаются международные нормы и правила страхования, а также изменение законодательства, которое до сих пор не определено.



2. Развитие мирового рынка страховых услуг

2.1 Особенности формирования мирового рынка страхования

Процесс формирования рынка страхования как важного экономического института мировой экономической системы можно условно разделить на три этапа [7, с. 3]:

- первоначальный этап, характеризующийся спорадическими экономическими действиями, в результате которых происходило создание первых обществ по совместному страхованию предпринимательской деятельности, при этом предприниматели, страхуя свою деятельность, вкладывали финансовые средства в бизнес другого предпринимателя;

- на втором этапе происходило постепенное формирование постоянных экономических связей и создание первых бирж, на которых диверсифицировался риск экономической деятельности;

- на третьем, современном этапе устанавливаются долговременные экономические связи, формируется стабильная система страхования в рамках мирового сообщества.

Если кратко рассмотреть содержание каждого из этих этапов, то можно отметить следующее.

На первом этапе страхование получило свое развитие в Европе из морского страхования, вызванного активной торговлей товарами, перевозимыми морским путем. Активизация внешнеторговых контактов привела к созданию фондовых бирж. Первая фондовая биржа возникла в Амстердаме в XVII в. Дальнейшее развитие биржевой торговли было связано с ростом государственного долга. Капиталы, вкладываемые в облигации государственных займов, вследствие большой ликвидности последних, могли быть в любое время превращены в деньги. Понятие ликвидности для определения уровня рискованности ценных бумаг стало основным в деятельности фондовой биржи.

На втором этапе главной функцией фондового рынка стало получение прибыли в результате биржевой спекуляции, основанной на высоком уровне ликвидности акций компаний, и в сфере страхования произошел переход от страхования рисков к диверсификации портфеля спекулятивной деятельности.

На современном, третьем этапе биржа и рынки капитала уже сами требуют страхования своей деятельности. На этом этапе складывается мировой рынок капиталов, что обусловливает возникновение условий для формирования единых рынков страхования и перестрахования, функционирование которых включается в мировой рынок капиталов и тем самым неизбежно получает аспекты глобализации. С известной долей условности можно определить, что по мере своего развития и, главное, либерализации рынок страхования, соединяясь в своем функционировании с рынком капиталов, все в большей степени глобализируется.

Процесс глобализации экономики является закономерным для мирового развития. Возросшая в последние десятилетия взаимозависимость экономик различных стран связана с формированием общего экономического пространства. В рамках сложившегося экономического порядка отраслевая структура, обмен информацией и технологиями, интернационализация производственных сил определяются с учетом мировой конъюнктуры, а экономические подъемы и спады приобретают всеобъемлющий, планетарный характер [11, с. 65].

Глобализация мирового страхового рынка отражает совокупность основных направлений его развития, имеет особенности, связанные со спецификой страховой деятельности по распределению принимаемых на страхование рисков. Прежде всего, она проявляется в развитии следующих тенденций:

- концентрации страхового и перестраховочного капиталов в виде массовых слияний и поглощений страховых и перестраховочных обществ на мировом страховом рынке и формировании на этой основе транснациональных страховых компаний;

- сращивании страхового, банковского и финансового капиталов в международных масштабах, приводящем к формированию транснациональных финансовых групп;

- концентрации на рынке страховых посредников, проявляющейся в формировании крупнейших международных страховых брокеров путем слияния и приобретения мелких и средних обществ;

- конвергенции традиционных форм и видов страховых и финансовых услуг и появлении на этой основе альтернативного страхования и перестрахования;

- секьюритизации как формы управления страховыми рисками;

изменении рыночной среды в условиях полной компьютеризации потребителей страховых услуг и использования сети Интернет для их продажи;

- расширении доступа иностранных страховщиков на ранее «закрытые» рынки стран Центральной и Восточной Европы, Латинской Америки, Азии под влиянием политических изменений, создания Всемирной торговой организации, Международной ассоциации страховых надзоров.

К настоящему времени единый мировой рынок страхования не сформировался, однако уже сейчас можно условно выделить сложившиеся вокруг главных мировых финансовых центров региональные рынки, на которых действуют национальные и транснациональные страховые корпорации.

По национальной принадлежности они относятся к «триаде» трём экономическим центрам нашей планеты: вокруг США формируется североамериканский страховой рынок, включающий Канаду; страны ЕС формируют европейский страховой рынок; Япония японский, к которому тяготеют восточно-азиатские страны. Каждый из региональных рынков имеет свои особенности [9, с. 10].

Рынок страхования в Японии является вторым по величине сборов страховых премий в мире и имеет ряд особенностей.

Во-первых, японский рынок до недавнего времени был практически закрытым для иностранных страховщиков. И за рубежом японские промышленные транснациональные компании (ТНК) страхуют риски своих филиалов и «дочек» в японских страховых корпорациях. Лишь реформы последних лет привнесли атмосферу открытости и конкуренции. Как и во многих других странах с ограниченным доступом иностранного участия, либерализация японского рынка страхования способствовала вступление Японии в ВТО.

Во-вторых, японский рынок представляет собой жестко регулируемую государством систему отношений клиента и исполнителя услуг вплоть до определения суммы страховой премии, что позволяет развиваться всем страховым фирмам без учета их конкурентоспособности.

В-третьих, жесткое регулирование государством деятельности страховых организаций ограничивает деятельность и не стимулирует распространение крупных японских страховых ТНК по всему миру. Низкая конкурентоспособность и государственное регулирование делают страховые ТНК Японии менее успешными в мировой финансовой системе.

В-четвертых, особенностью японского рынка является сохранение и поддержание на нем сложившихся национальных традиций, вплоть до того, что страховка по страхованию жизни выплачивается во всех случаях, даже при самоубийстве. Национальные предпочтения приводят к тому, что практически все японцы страхуются в национальных компаниях, избегая иностранные.

Для японской страховой модели характерен приоритет страхования жизни, по сравнению с другими видами. Страхование жизни дает 80 % сборов страховой премии.

Высокая доля страхования жизни в совокупной страховой премии является особенностью страхового сектора не только Японии, но и большинства азиатских стран. [11, с. 66].

В 2014 г. объем мирового страхового рынка, оцениваемый по показателю мирового сбора страховых премий, составил 4 641млрд долл. США [17]. Необходимо отметить, что 2 608 млрд долл. (56 %) пришлось на страхование жизни и 2 032 млрд долл. на рисковое страхование. Географическая структура мирового страхового рынка имеет ярко выраженный «многополярный» характер, который соответствует структуре современной мировой экономики с наличием основных «центров экономической силы» и концентрацией деловой активности в их пределах (Европа, США, Япония). Наиболее развитые рынки страхования по показателю страховой премии представлены в таблице 1.

Таблица1 - Мировой рынок страхования, млрд долл. США

Страна	2012г.	2013г.	2014г.	Абсолютный прирост 2014/2013 гг.	Темп прироста 2014/2012гг.
США	1221	1273	1259	38	3,1
Япония	639	627	532	-107	-16,7
Великобритания	313	322	330	17	5,4
Китай	222	245	278	56	25,2
Франция	273	238	255	-18	-6,6
Германия	245	232	247	2	0,8
Италия	161	144	169	8	5,0
Южная Корея	126	154	145	19	15,1
Канада	121	124	125	4	3,3
Нидерланды	108	95	101	-7	-6,5

В 2014 г. Европа обеспечила 35,16 % мирового объема собранных страховых премий, Северная Америка 29,83 %, Азия 27,55 %, на Африку и Океанию пришлось 3,5 %, оставшиеся 3,96 % поделили Латинская Америка и Карибы. Лидерами по страховым выплатам в мировом разрезе считаются: США, Япония, Великобритания[13].

Следует отметить, что начиная с 70-х гг. XX в. в стратегии развития страховых компаний, прежде всего европейских и американских, стала наблюдаться тенденция к интернационализации деятельности. Иметь представительство компании за пределами страны своего происхождения стало общепринятой нормой. Эта тенденция отвечала потребностям того времени. К примеру, интернационализация деятельности французских страховых обществ была продиктована необходимостью административного сопровождения своих клиентов крупных промышленных компаний в процессе их производственной деятельности за рубежом и, как следствие, приобретение на иностранных рынках национальных страховых компаний. К 1987 г. доля премии, заработанной французскими страховыми компаниями за пределами Франции, составила 18 % от общего финансового результата. В начале 1990 г. она уже достигла 23 %, а в 2014 г. 39 %, или 192 млрд евро, из которых 121 млрд евро пришлось на страхование жизни, 71 млрд евро на страхование «non-life» (дословно «не жизни»).

Новым этапом процесса интернационализации мирового страхового хозяйства стало развитие международной страховой деятельности в рамках транснациональных страховых компаний (ТНСК). Транснационализация бизнеса является формой интернационализации хозяйственной жизни, результатом которой является развитие международного производства продукции и услуг, участвующих в международном внутрифирменном кооперировании в рамках функционирования ТНК (ее материнской компании, филиалов и дочерних компаний) [7, с. 3].

Если проанализировать стратегическое развитие бизнеса европейских ТНСК в течение последних десятилетий, то можно увидеть явную тенденцию активизации их деятельности в странах Центральной и Восточной Европы (СЕЕ). Очередная волна расширения Европейского союза в 2004 г. (Кипр, Мальта, Эстония, Венгрия, Латвия, Литва, Польша, Чехия, Словакия и Словения) и в 2007 г. (Румыния и Болгария) открыла новые перспективы развития европейских ТНСК. В указанных странах наблюдается очень интенсивный рост страховых сборов. Однако существует и ряд других немаловажных критериев выбора стран Центральной и Восточной Европы в качестве стратегической зоны развития ТНСК. Для страховой компании, развивающейся в трансграничном режиме, эти критерии имеют основополагающее значение: они помогают определить уровень потенциальной прибыли компании в краткосрочной и долгосрочной перспективе. Одним из основных критериев определения уровня развития рынка может выступать показатель проникновения страхования в экономику страны, т.е. вклад страховой отрасли в развитие национальной экономики или соотношение страховой премии и ВВП (рисунок 4).

Рисунок 4 - Доля страхового сектора в ВВП стран в 2014 г.[13].

Наибольший удельный вес страхового сектора в ВВП приходится на такие страны, как Нидерланды, Южную Корею, Великобританию, однако в мировом разрезе первое место приходится на Тайвань, второе - на Южную Африку, третье - на Гонконг.

Еще одним, не менее важным показателем для определения уровня развития страхового рынка выступает страховая премия на душу населения плотность страхования (рисунок 5).

Рисунок 5 - Плотность страхования в 2014 г.[13].

В развитых странах Европы страховая премия на душу населения составляет 2,5-7,7 тыс долл. США (Швейцария - 7 701 долл США, Дания - 5 708 долл США, Финдляндия - 5 073 долл США, Люксембург - 5 009 долл США). В США страховая премия на душу населения в 2014 г. составила 3,979 тыс долл. США, в Японии 4,207 тыс долл. США. Плотность страхования в странах Центральной и Восточной Европы существенно ниже, что связано с уровнем дохода на душу населения. В Чехии, Словакии, Польше плотность страхования составляет 400-750 долл. на человека, что приближено к среднемировому показателю 600 долл. США. Выделяется группа стран с низким доходом населения (Болгария, Сербия, Румыния и Украина), где показатель плотности страхования 50-150 долл. на человека [11, с. 58].

Что касается будущего потенциала развития нового рынка, то его можно определить с помощью анализа динамики внутреннего валового продукта страны, при росте которого увеличивается и доля страхового сектора в ВВП. Традиционно темпы прироста ВВП в развитых странах составляют 2-3 % в год, в развивающихся от 4 % и выше.

Таким образом, проведенное исследование показывает важность государственного регулирования страховой деятельности, но оно не должно быть жестким, иначе страховой рынок лишится возможности развития. Тенденция к складыванию в ЕС единого рынка страхования обусловлена рядом причин: формированием общего рынка; созданием целостной правовой системы, регулирующей деятельность страховщиков; введением в оборот единой денежной единицы, позволившей консолидировать рынки капиталов, что, в свою очередь, способствует развитию деятельности страховых компаний на всей территории Евросоюза.

2.2 Пути развития страхового рынка России

Современный страховой рынок Российской Федерации существует и развивается в рамках законодательства на основе сложившихся страховых институтов, а его деятельность регулируется Федеральной службой по финансовым рынкам. Страховая отрасль справедливо позиционируется как одно из ключевых звеньев финансовой системы страны,что подтверждается значительным присутствием иностранного капитала, высокой перестраховочной емкостью страхового рынка и устоявшейся системой законодательства, регулирующего его развитие.

Однако, несмотря на то, что значение страховой отрасли в финансовой системе велико, а также на то, что в последние годы все больше возрастает востребованность страховых услуг, анализ текущего положения и динамики позволяет выделить ряд существенных проблем, которые являются труднопреодолимыми барьерами на пути развития рынка страховых услуг.Данные проблемы требуют детального рассмотрения и разработки оптимальных методов решения. мировой рынок страховой

Следует отметить, что в последние годы развитие страховой отрасли шло по экстенсивному пути:вводились в основном новые виды обязательного страхования, а также предпринимались попытки увеличить объемы рынка путем вовлечения корпоративных страхователей. При этом главный упор страховщиков сосредоточен на процессе администрирования поступления страховых премий, в то время как остается за пределами области интересов изучение структуры страхового рынка и потребностей клиентов. В пользу предположения о неоптимальности избранного пути развития свидетельствует и то обстоятельство, что значительную роль приобретают различные способы принуждения страхователей, при этом их платежеспособность во внимание не принимается. Уровень среднемесячной зарплаты по стране не позволяет широким слоям населения в полной мере использовать инструменты страховой защиты[6, с. 6-7].

Существующая ситуация осложняется также тем, что некоторые страховщики пытаются искусственно создать спрос на ряд добровольных страховых услуг. Яркий пример данному утверждению довольно распространенная на сегодняшний день практика заключения договоров ОСАГО лишь при условии дополнительного страхования от несчастных случаев, что неизбежно влечет за собой усиление негативного отношения к страховщикам.

Также обращает на себя внимание проблема недостаточного уровня квалифицированности страховых кадров, особенно остро эта ситуация проявляется в отделах продаж, которые работают в сфере розничного страхования. Довольно часто данные подразделения ставят перед собой единственную задачу - заключить договор страхования - при этом полноценное сопровождение клиента, оказание ему информационных услуг и консультации остаются на совести страховщика. В целом на рынке страховых услуг отмечается довольно низкий уровень профессиональной этики и квалификации. Совокупность данных факторов в конечном счете приводит к тому, что у значительной части потребителей страховых услуг формируются негативный опыт и нежелание прибегать к услугам страховщиков в дальнейшем.

Отдельно стоит упомянуть такой серьезный барьер на пути развития рынка страховых услуг,как разночтения и противоречия, которые заложены в страховом законодательстве и иных нормативно-правовых актах, в той или иной мере регулирующих страховые правоотношения. Постараемся сгруппировать сведения об имеющихся сложностях.

Во-первых, имеет место неоднозначность определений и трактовок.

Во-вторых, недостаточно эффективно функционируют механизмы установления имущественного интереса, определения страховой стоимости, что влечет за собой неизбежные конфликты сторон.

Следует также упомянуть и известные факты,когда страховщик, вооружившись поддержкой своей юридической службы, использует пробелы и недочеты в законодательстве для того, чтобы избежать необходимости платить страховое возмещение. На рынке уже сложилась достаточно устойчивая практика системных невыплат или снижения размера выплат страховых возмещений.

Рассмотренные выше обстоятельства позволяют сделать вывод о том, что существующая система регулирования страхового рынка России недостаточно эффективна и не в полной мере справляется с поставленными перед ней задачами. В сложившихся условиях наиболее актуальным становится вопрос активного государственного участия в развитии страхования в России.

Отдельным пунктом плана мероприятий по стимулированию страховой отрасли справедливо может быть повышение финансовой грамотности потенциальных страхователей и профессионализма страховщиков. Помимо использования зарубежного опыта, необходимо также создавать благоприятные условия для дальнейшего развития собственных наработок и инноваций. Некоторые направления страховой деятельности недостаточно разработаны и требуют дальнейших теоретических и методологических изысканий. Ярким примером, демонстрирующим сказанное выше, является страхование экономических рисков, которое в условиях российского страхового рынка занимает одно из последних мест в общем объеме предоставленных страховых услуг. Кроме того, данный тип страхования характеризуется тем, что как в научной литературе,так и в законодательстве до сих пор не выработано единого и непротиворечивого понятийного аппарата и довольно часто встречаются случаи терминологической путаницы, когда, например, финансовые риски отождествляются с предпринимательскими или, наоборот, выделяются в обособленную группу рисков. Эти обстоятельства ни в коей мере не способствуют появлению инновационных подходов в страховом деле[4, с. 39].

Необходимо объединить теоретические знания с практическими наработками в области предоставления страховых услуг, сопровождения клиентов на всех этапах страховой работы и анализа страхового рынка с целью формирования качественно новых специальных знаний, позволяющих планировать и прогнозировать страховой портфель, обеспечивать его сбалансированность; выбирать наиболее оптимальные каналы продвижения страховых продуктов; эффективно размещать средства страховых резервов; регулировать процессы ценообразования с использованием плановых и фактических расчетов.

Таким образом, социальная ориентированность государства в регулировании и поддержке сферы страхования, на наш взгляд, будет способствовать повышению эффективности страховой защиты населения.

Рассмотренные выше предложения по стимулированию развития страхового рынка и ориентации его, в первую очередь, на удовлетворение потребностей населения в социальной защите следует планомерно и методично внедрять в страховую работу. Особо необходимо отметить то, что подобное внедрение не может быть односторонним, т.е. стремление к проведению модернизации страховой отрасли должно быть обоюдным желанием как государства, так и страхового сообщества. Также важно понимание того, что все указанные выше меры должны применяться в комплексе, так как в противном случае их эффективность будет на неприемлемо низком уровне. Так, государственное стимулирование социальных страховых программ невозможно без повышения общей финансовой грамотности населения, осознания потенциальными страхователями объективной природы рисков и наиболее оптимальных методов их минимизации [2, с. 21-22].

Необходимо заключить, что совокупность вышеуказанных проблем и тенденций отечественной страховой отрасли не является исчерпывающей, однако в значительной степени определяет характер и качественные показатели страховых процессов и связанных с ними взаимоотношений, существующих в России. Решение рассмотренных проблем будет способствовать поступательному развитию российского страхового рынка и улучшению его динамики. В данном контексте следует отметить особую важность документа Правительства РФ“Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года”. Его принятие, очевидно, является важным этапом в процессе решения наиболее актуальных проблем развития страхования в России.



Заключение

В заключение, можно сказать, что страховой рынок представляет собой определенную сферу денежных отношений, в которой объектом купли-продажи являются страховые услуги и формируются спрос, предложение на них. Он характеризуется как сложная многофакторная динамическая система, состоящая из постоянно взаимодействующих и взаимозависящих экономических элементов, отдельных групп участников и субъектов рынка.

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения,банковской системой, госбюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов.

Таким образом, можно обобщить вышесказанное:

- мировое страховое хозяйство представляет собой совокупность общественных отношений в области страхования, связанных с производством, распределением, продажей и потреблением страховых услуг;

- основной особенностью страхового рынка стран Европейского Содружества (ЕС) является формирование единого страхового пространства и единообразного национального страхового законодательства;

В европейском страховании традиционно велика доля социального страхования, которое служит образцом для многих стран. Динамика развития мирового страхового рынка показывает, что доля США будет и дальше снижаться за счет увеличения долей стран Центральной и Восточной Европы и Латинской Америки.

Проанализировав, показатели характеризующие состояние страхового рынка, можно сделать следующие выводы. Страховой рынок в России в последние годы получил существенное развитие, подтверждают это соответствующие показатели. Однако в сравнении с другими странами страховой рынок в России находится на качественно низком уровне. Этот факт можно объяснить тем, что высоким темпам роста страхового рынка в России в настоящее время не способствуют факторы, связанные с общим кризисным состоянием экономики в стране.



Список использованных источников

Адамчук, Н.Г. Обзор страховых рынков ведущих стран Азии (на примере Китая и Японии) / Н.Г. Адамчук, Р.Т. Юлдашев. Москва: Издательство «Анкил», 2012. 177 с.

Базанов А.Н. Некоторые актуальные проблемы развития страхового рынка России // Страховоедело. 2012. - 9. С. 19-23.

Вахрамеева Н. С. Модели развития страхования в регионах мира // Молодой ученый. - 2015. - №4. - С. 349-352

Галагуза Р.В. Интеграция отечественногоправового регулирования страхования и страховойдеятельности в мировой страховой рынок // Страховое дело. 2012. - 10-11. С. 38-41.

Гвозденко, А.А. Основы страхования / А.А. Гвозденко. - Москва: Финансы и статистика,2011. - 245 с.

Еремеева, И.А. Финансы и кредит во внешнеэкономической деятельности: учебное пособие для студентов учреждений высшего образования по специальности «Финансы и кредит» / И.А. Еремеева. Минск: Вышэйшая школа, 2012. 288 с.

Ефремова П.И. Роль государственного регулирования в концентрации капитала в страховомсекторе финансового рынка // Страховое дело. 2013. - 10. С. 3-8.

Кудрявцев, Н.В. Правовое регулирование страхового дела: учебно-метод. комплекс / Н.В. Кудрявцев. - Минск: МИУ, 2009. - 155 с.

Малкина, М.Ю. Особенности глобализации рынков капитала на современном этапе / М.Ю. Малкина // Финансы и кредит. 2013. № 19. С. 2-10.

Марочкина, В.М. Финансы, финансовый рынок и финансовый менеджмент: практикум / В.М. Марочкина. Минск: Белорусский гос. экон. ун-т. Минск: БГЭУ, 2013. 154 с.

Милява, М.Б. Мировой рынок страховых услуг: основные показатели / М.Б. Милява // Российский внешнеэкономический вестник. - 2013. № 11. - С. 10-19.

Мустафина, А.Р. Тенденции глобализации мирового страхового рынка / А.Р. Мустафина// Финансовый бизнес. 2014. № 2. С. 56-60.

Статистическое приложение по обзору страхового рынка за 2012-2014 гг. [Электронный ресурс].

Федосов, В. А. Международный страховой рынок / В. А. Федосов // Финансы и кредит. 2013. № 7. С. 64-68.

Финансы и кредит: учебник для бакалавров, студентов высших учебных заведений, обучающихся по экон. спец. / [Н.В. Байдукова и др.]; под ред. М.В. Романовского, Г.Н. Белоглазовой; Санкт-Петербургский гос. ун-т экономики и финансов. 2-е изд., перераб. и доп. Москва: Юрайт, 2016. 609 с.

Шуляк, П. Н. Финансы: Учебное пособие (с применением структурно-логических схем) / П.Н. Шуляк, Н.П. Белотелова. 3-е изд., испр. и доп. М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2012. 456 с.

Якубицкий, С. Страхование: современный вектор развития / С. Якубицкий // Финансы, учет, аудит. 2012. № 5. С. 31-34.

Размещено на Allbest.ru

...