О классификации и нововведениях в платёжных системах

Размещено на http: //www. allbest. ru/

Сибирский институт международных отношений и регионоведения (г. Новосибирск)

О классификации и нововведениях в платёжных системах

А.А. Климова

Annotation

Reliable payment systems is an integral part of the current effective economy. Under the constant progress of globalization processes and the fast development of technologies the payment systems are also under development. Trans-border inter-dependences are increasing and payments in the regime of real time are becoming an ordinary practice. Such changes mean a higher level of doing payment transfers and risk diminishment but at that new problems occur.

Keywords: Payment systems, scope of operations, speed of transfers, currency, cash payment instruments, e-money, debit payment instruments, credit transfers, express transfers.

Надёжные платёжные системы являются неотъемлемой частью современной эффективной экономики. При постоянном прогрессе процессов глобализации и быстром развитии технологий платёжные системы также находятся в развитии. Трансграничные взаимозависимости возрастают, и осуществление платежей в режиме реального времени становится обычной практикой. Такие перемены означают более высокий уровень осуществления платёжных переводов и снижение рисков, но при этом появляются новые проблемы. Распространение способа обработки данных в режиме реального времени сокращает время коррекции ошибок. Проблемы выявляются гораздо быстрее, чем раньше, что подчёркивает важность надёжности системы. Платёжные системы можно классифицировать по нескольким критериям: характер использования, масштаб операций, скорость осуществления переводов, валюта и т.д. С точки зрения надзора соответствующим критерием являются характерные для них риски [1, c. 8]. Приведём классификацию платёжных систем на основе метода осуществления платежей или платёжного инструмента, обращая внимание читателей на то, что профили рисков для каждой категории являются максимально однотипными: международный сотрудничество платеж валюта

- наличные платёжные инструменты (снятие наличных денег в отделениях банков, банкоматах или магазинах);

- осуществление платежей через банкоматы;

- электронные деньги (по сетям или банковским картам);

- дебетовые платёжные инструменты (дебетовые карты);

- кредитовые переводы (включая периодические выплаты и прямой дебет), чеки и банковские тратты;

- экспресс-переводы (онлайновые платежи через POPS).

В последние десятилетия наблюдается крупномасштабное международное сотрудничество в области развития платёжных систем и снижение характерных для них рисков. Необходимость в сотрудничестве была обусловлена резким увеличением потоков платежей и, в частности, трансграничных переводов - в последние двадцать лет - в результате упрощения регулирования операций с иностранной валютой, глобализации финансовых рынков, роста международной торговли и технологического развития. Такие перемены существенно изменили требования к практике и методике деятельности банков, вовлечённых в посреднические операции при осуществлении платежей, а также к центральным банкам и органам банковского надзора, осуществляющим контроль над платёжными переводами и платёжными системами. Некоторые международные финансовые организации, например МВФ и Всемирный банк, добавили в свой регламент работы оценку платёжных и расчётных систем.

В ЕС обязанность по надзору за платёжными системами разделена (по договорённости) на функцию наблюдения и функцию пруденциального надзора за отдельными финансовыми учреждениями. Компетенцией Управления финансового надзора, например, в Финляндии является надзор за учреждениями платёжных систем, а Банк Финляндии (центральный банк) осуществляет наблюдение за платёжной системой. Остановимся на результатах международного сотрудничества в сфере платёжных систем. Существуют определённые международные рекомендации по платёжным системам центральных банков [2, c. 43].

Центральные банки Группы 10 согласовали ключевые принципы для системно значимых платёжных систем.

Цель соглашения состоит в том, чтобы использовать данные принципы при выработке общих планов и стандартов для обеспечения надёжности и эффективности платёжных систем. Так как данные принципы предназначены для использования на международном уровне, в частности для системно значимых платёжных систем, то они могут применяться и в более широком плане. Евросистеме также поручено внедрение данных принципов. Указанные принципы рассматриваются в качестве минимальных требований и предназначены для улучшения ситуации в критических случаях.

Рекомендации являются своевременными по причине растущей интеграции рынков финансовых услуг и платёжных систем и направлены на обеспечение того, чтобы структуры и режимы работы платёжных систем противостояли распространению рисков через трансграничные платёжные системы. Системы, значимые с точки зрения системных рисков, осуществляют, как правило, платежи на крупные суммы и очень часто связаны с несколькими странами. Таким образом, риски должны быть максимально снижены как на национальном уровне, так и на международном. Рассмотрим ключевые принципы и обязанности центрального банка по их применению.

Правовая база. Платёжная система должна иметь хорошо обоснованную правовую базу в рамках всех государств-участников ЕС. Участники платёжной системы могут подвергаться финансовым рискам, если правила и процедуры платёжной системы являются неточными или не имеют законной силы.

Чёткое понимание финансовых рисков. Правила и процедуры должны обеспечивать участникам чёткое понимание воздействия системы на каждый из финансовых рисков, которым они подвергаются из-за участия в платёжной системе. Данная информация должна быть представлена главным образом в правилах и рабочих инструкциях платёжной системы, в которых определены права и обязанности её участников.

Управление финансовыми рисками. Платёжная система должна иметь чётко определённые процедуры управления кредитными рисками и рисками ликвидности. В процедурах указываются обязанности оператора и участников платёжной системы и предусматриваются соответствующие стимулы для управления и сдерживания таких рисков.

Своевременный и окончательный расчёт. Средства покрытия платежей должны быть переведены к концу даты зачисления денег на банковский счёт, но желательно в начале даты зачисления.

Расчёты в системах с многосторонним неттингом. Платёжная система должна обеспечивать, по крайней мере, своевременное завершение дневных расчётов в случае неплатёжеспособности участника с наибольшим индивидуальным расчётным обязательством.

Активы, используемые для расчётов. Используемые для расчёта активы предпочтительно должны быть деньгами центрального банка. При использовании других активов они должны иметь незначительный риск или не иметь кредитного риска или риска ликвидности. Использование денежных средств центрального банка предполагает, что участники платёжной системы способны избежать кредитного риска в случае отсутствия у банка возможности исполнить обязательства по переводу средств покрытия платежей. Таким образом, денежные средства центрального банка являются самым безопасным активом для осуществления расчётов.

Безопасность и операционная надёжность. Платёжная система должна обеспечить высокий уровень безопасности и надёжности, а также иметь резервные механизмы своевременного завершения обработки платежей в течение операционного дня даже в случае возникновения чрезвычайных ситуаций.

Эффективность. Платёжная система должна обеспечивать удобные для пользователей и эффективные для экономики способы совершения платежей. Ресурсы должны использоваться эффективно. В данном случае «денежные средства центрального банка» состоят из остатков денежных средств банков-участников платёжной системы на расчётных счетах в центральном банке.

Перейдём к рассмотрению основных нововведений в области розничных платёжных услуг для пользователей.

1. Инновационные способы использования кредитных и дебетовых карт. Для того чтобы осуществлять платежи по сделкам в электронной коммерции, появились платёжные методы, использующие кредитные и дебетовые карты, связанные с передачей по Интернету информации о платежах между продавцом и покупателем [3, с. 106].

2. Новые платёжные услуги.

Нововведения в сфере платежей индивидуальных лиц в режиме онлайн обусловлены, в частности, необходимостью проведения таких операций в Интернете между индивидуальными лицами, как покупка и продажа товаров, размещённых на сайтах аукционов.

Электронное предъявление и оплата счетов.

Услуги платёжных порталов.

Многие интернет-магазины предлагают покупателям выбор платёжных методов и заключают с провайдерами услуг платёжных порталов соглашения о полной обработке платежей.

Электронные деньги.

Электронные деньги - стоимость, хранящаяся электронным способом в таких устройствах, как пластиковая карта с микропроцессором (электронные деньги на основе карт) или жёсткий диск персонального компьютера (электронные деньги на основе программного обеспечения), которая используется для осуществления платежей путём перевода стоимости с одного устройства хранения на другое.

Оптимизация торговли между компаниями.

Некоторые провайдеры внедряют процессы, способствующие внутренней и трансграничной торговле между компаниями.

Прочие новые платёжные услуги:

- процедуры совокупного получения платежей;

- процедуры получения платежей по мобильному телефону.

3. Нововведения в существующих каналах доставки.

- использование банкоматов;

- использование сетей пунктов продаж и банкоматов.

4. Новые каналы доставки.

- использование Интернета для предоставления платёжных услуг;

- интеграция информации о платежах и денежных переводах с использованием Интернета;

- интернет-системы (сайты), существующие как электронные торговые площадки (ЭТП), предназначенные для непосредственной организации онлайн-деятельности специалистов служб сбыта и снабжения различных предприятий;

- использование мобильных телефонов для предоставления платёжных услуг. Например, в США мобильные телефоны используются в основном при торговле акциями.

Литература

1. Шмырёва, А. И. Мировые платёжные системы / А. И. Шмырёва. - Новосибирск : НГУЭУ, 2000.

2. Банк международных расчётов. URL: http:www.bis.org (дата обращения: 12.10.2010).

3. Federal Reserve System. Purposes and Functions. Washington, D. C., 1994.

Размещено на Allbest.ru