Общественные отношения, возникающие по поводу заключения, изменения и прекращения договора банковского вклада

- подтверждая прием вклада документом, не предусмотренным договором и законодательством, банк вводит клиента в заблуждение. В соответствии со статьей 178 ГК сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной, и уже в соответствии со статьей 167 ГК средства по ней, внесенные в банк, должны быть возвращены.

Приведем несколько примеров, как различные банки разрешают вопрос о документальном подтверждении приема вклада:

- Сбербанк - выдает вкладчикам по всем видам вкладов сберегательную книжку и, кроме того, выдает один экземпляр приходно-расходного ордера.

- Московский кредитный банк - выдает только один экземпляр приходно-кассового ордера.

- Банк «Авангард» - выдает копию приходного ордера, если есть сберегательная книжка - делается запись в книжку, и только по запросу клиента ему может быть выдана заверенная выписка по счету.

- Альфа Банк - при пополнении счета через банкомат у клиента на руках остается чек, при пополнении счета через операционную кассу - отчет о клиентской сессии (документ равнозначный приходно-кассовому ордеру).

Хотелось бы верить, что такое положение дел с оформлением банковских вкладов не принесет нашим гражданам финансовых убытков.

Как видно из анализа современной российской действительности тема данного исследования на сегодняшний день достаточно актуальна, т.к. с развитием рыночных отношений в России происходит развитие и кредитных отношений. В целях привлечения свободных денежных средств организаций и граждан банки предлагают большой спектр услуг по вкладным операциям. Это могут быть как вкладные операции накопительного характера - депозиты, так и вкладные операции расчетного характера. Такие вклады, называемые вкладами до востребования, открывают граждане с целью получения заработной платы на счет, совершения операций по расчету за товары и услуги. Сегодня большое распространение получили вклады до востребования с выдачей электронных дебетовых карт, в результате чего граждане получают доступ к системе электронных платежей, что имеет целый ряд преимуществ.

Однако, учитывая специфику банковских карт как средств электронного платежа, данная сфера правового регулирования требует издания федерального закона, регулирующего правоотношения с банковскими картами. Пока же данные правоотношения регулируются всего лишь инструкцией ЦБР, что может привести при определенных условиях к тяжелейшим последствиям.

По юридической природе договор банковского вклада (депозитный договор) - это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК). Как следует из определения договора банковского вклада, его предметом является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или иностранной валюте. Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной форме.

Договор является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку. Вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему, и в то же время каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает.

Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. Банк обязан иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую его право на привлечение денежных средств во вклады

Права вкладчика, являющегося стороной договора банковского вклада, подлежат защите в порядке, установленном Законом РФ «О защите прав потребителей», т.к. в данном случае банк предоставляет возмездную услугу вкладчику по хранению его денежных средств.

Особенностью договора банковского вклада является наличие в нем специального обеспечения возврата вклада. Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

1. «Конституция Российской Федерации» (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 №6-ФКЗ, от 30.12.2008 №7-ФКЗ) // Российская газета. №237. 1993. 25 декабря.

2. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 30.11.2011) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2012) // Собрание Законодательства РФ. 1996.

3. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 06.12.2011) «О банках и банковской деятельности» // Российская газета. 10 февраля 1996.

4. Письмо ЦБ РФ от 10.02.1992 №14-3-20 (ред. от 29.11.2000) «Положение «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций.

5. Закон РФ от 07.02.1992 №2300-1 (ред. от 18.07.2011) «О защите прав потребителей» (с изм. и доп., вступающими в силу с 29.09.2011) // Консультант Плюс.

6. Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ (ред. от 19.10.2011, с изм. от 21.11.2011) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Консультант Плюс.

7. Арефьева Н.Н., Волкова И.А., Карабанова К.И. и др. Банковское право: Учебное пособие / Волгоград: изд-во Волгогр. ун-та, 2009.

8. Братко А.Г. Банковское право России: Учебное пособие / М.: Юридическая литература, 2008.

9. Витрянский В.В., Ем В.С., Козлова Н.В. и др. Гражданское право: Учебник. Т. 2: Полут. 2 / - М., 2009.

10. Гендзехадзе Е.Н., Грибанов В.П., Дюжева О.А. и др. Гражданское право: В 2-х томах: Учебник. Т. 2 /. - М., 2009.

11. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика: Монография / М.: НИМП, 2010.

12. Завидов Б.Д., Анохин В.С. Договорное право России / М.: Лига Разум, 2009.

13. Лазаренко В.Ф. Существенные условия договора банковского вклада / Волгоград: ВА МВД РФ, 2008.

14. Пешкова И.Ю., Токарева Ю.А. Договор банковского вклада: проблемы защиты прав вкладчиков / Ставрополь: Изд-во СГУ, 2010.

15. Артемов В.В. Договор банковского вклада и защита прав потребителей: иной взгляд // Банковское право, 2007 - №4.

16. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части второй (под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина) // Издательство Юрайт, 2011.

17. Комментарий к части третьей Гражданского кодекса РФ (под ред. А.Л. Маковского, Е.А. Суханова) // Издательская группа Юристъ, 2008.

18. htt//www.bankirsha.com.

19. Обзор судебной практики Верховного Суда РФ «Некоторые вопросы судебной практики по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации» // Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации. - 2009 г. - №8.

20. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 №7 (ред. от 10.10.2001) «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей».

Размещено на Allbest.ru