Кредитный договор

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

Глава I. Понятие и основные черты банковского кредитования

Глава II. Понятие кредитного договора

Глава III. Содержание и исполнение кредитного договора

Глава IV. Отдельные разновидности кредитного договора

Заключение

Список использованной литературы

Введение

В работе рассматривается одна из наиболее распространённых в банковской практике договорных отношений - кредитный договор. В процессе развития кредита и банков выявился тот непреложный факт, что характерной особенностью и обязательным элементом существования и применения кредита служит наличие кредитных отношений между участниками кредитной сделки. Это касается не только отношений, связанных с предоставлением ссуд, но также и других видов кредитных отношений, например, возникающих при осуществлении вкладных операций.

Большинство участников имущественного оборота, прежде всего профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому финансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется «торговля деньгами», нуждается в другом договоре консенсуального характера. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора (в рамках общего института кредитных или заемных обязательств).

В работе будет рассмотрены следующие вопросы:

1. сущность и особенности банковского кредитования (т.е. его отличия от кредитования небанковского)

2. характеристика кредитного договора и его элементы

3. разновидности кредитного договора в современной практике банковской деятельности

Для написания работы использованы источники по гражданскому и банковскому праву (кредитный договор регулируется обеими отраслями права).

Глава I. Понятие и основные черты банковского кредитования

Банковское кредитование представляет собой активную банковскую операцию, успешное осуществление которой приводит к достижению ряда целей. Во-первых, удачное размещение кредитной организацией привлеченных денежных средств является залогом получения ею дохода в виде процентов за пользование суммой кредита. Во-вторых, за счет средств, предоставляемых в качестве кредита заинтересованным хозяйствующим субъектам, финансируются нуждающиеся в этом отрасли экономики государства. Таким образом, банковское кредитование при его успешном осуществлении приносит пользу самой кредитной организации, хозяйствующему субъекту - заемщику и государству в целом.

Банковское кредитование юридических и физических лиц строится на определенных принципах и правилах, характерных только для этого вида банковской деятельности. Речь идет, во-первых, о тех условиях, которые по императивному требованию закона должны содержаться в договоре между кредитной организацией и заемщиком, а во-вторых, о технико-юридических вопросах, связанных с предоставлением кредита заемщику.

Банковское кредитование обладает некоторыми специфическими чертами, свойственными только этому виду кредитования:

1.Банковское кредитование является банковской операцией, что следует из п. 2 ч. 1 ст. 5 Закона о банках, и осуществляется систематически с целью получения прибыли.

2.Банковское кредитование, как и иные банковские операции, могут осуществлять только кредитные организации.

3.Банковский кредит может быть предоставлен только в денежной форме.

4.Банковское кредитование осуществляется за счет привлеченных, а не собственных средств. В настоящее время, в связи с изменением правового регулирования, право организаций, не имеющих банковских лицензий, на систематическое кредитование за счет собственных средств рассматривается как проявление общей правоспособности юридического лица, следовательно, небанковское кредитование может рассматриваться и как систематическая деятельность, если оно осуществляется за счет собственных средств.

5.Правовой формой банковского кредитования является кредитный договор, что следует из содержания ст. 819 ГК.

6.Предоставление банковского кредита происходит при обязательном соблюдении совокупности определенных принципов банковского кредитования - возвратности, платности и срочности. Указанные принципы должны быть закреплены в договоре между кредитной организацией и заемщиком.

Возвратность - принцип банковского кредитования, представляющий собой обязанность заемщика выплатить сумму долга на условиях, определенных договором. Сумма кредита может быть возвращена либо разовыми платежом, либо частями, если такая возможность заемщику предоставлена договором. Моментом возврата кредита считается момент зачисления денежных средств на корреспондентский счет кредитной организации.

Кредитная организация имеет право требовать исполнения заемщиком своих обязательств по погашению задолженности, принимая для этого любые установленные законодательством меры.

Платность банковского кредитования предполагает взимание с заемщика процентов за пользование предоставленными денежными средствами.

Банки фактически продают имеющиеся в их распоряжении денежные средства путем размещения в качестве кредита. Плата в виде процентов за эти денежные средства составляет основную часть прибыли кредитной организации.

Сумма процентов за пользование кредитом зависит от состояния экономики в целом, размера учетной ставки ЦБ РФ, суммы кредита и срока, на который он предоставляется, а также от иных факторов. Так, чем больше срок, на который предоставляется кредит, тем выше процентная ставка по кредитному договору и наоборот, чем короче срок пользования кредитом, тем ниже плата. Процентные ставки по кредитам устанавливаются банком по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При определении процентной ставки по кредитному договору банк обычно исходит из ставки рефинансирования Банка России. Она представляет собой проценты по кредитам, предоставляемым Банком России кредитным организациям. Проценты за пользование кредитом складываются из ставки рефинансирования Банка России и процентов, устанавливаемых самим кредитором.

Срочность - установленное в договоре время, в течение которого сумма кредита может находиться в распоряжении заемщика, но по истечении которого она должна быть возвращена кредитной организации.

Срок, на который предоставляется сумма кредита, начинает течь с момента зачисления денежных средств на счет заемщика, с этого же момента исчисляются проценты на сумму кредита.

Перечисленные принципы банковского кредитования относятся к группе обязательных, являющихся неотъемлемым элементом любого кредитного договора. В качестве дополнительных, или факультативных, принципов кредитования следует назвать еще два: целевой характер кредита и обеспеченность.

Часто кредитная организация требует включить в кредитный договор условие о том, что кредит предоставляется на строго определенные этим договором цели. При этом в договоре обычно устанавливаются способы контроля за целевым использованием средств, а также меры ответственности на нарушение этого условия.

Кредитный договор может содержать условия, направленные на понуждение заемщика к исполнению обязательств перед кредитором. К ним относятся, в первую очередь, возложение на заемщика обязанности возместить убытки, причиненные неисполнением своих обязательств. Способами обеспечения исполнения обязательств в соответствии со ст. 329 ГК являются неустойка, залог, банковская гарантия и др. Но банк может предоставить кредит и без обеспечения, таким образом, данный принцип также относится к факультативным принципам банковского кредитования.

Итак, банковское кредитование - банковская операция кредитной организации, состоящая в размещении привлеченных денежных средств клиентов от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности в соответствии с кредитным договором, заключаемым между кредитной организацией и заемщиком.

Положением ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» установлен порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также бухгалтерского учета указанных операций.

Размещение (предоставление) банком денежных средств предполагает заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ. Таким договором является кредитный договор.

Глава II. Понятие кредитного договора

кредитный договор банковский

Кредитный договор можно рассматривать в качестве важнейшей разновидности договора займа. Разграничение между двумя этими договорами имеет не только теоретическое, но и практическое значение. Были случаи, когда юридические лица, предоставившие взаймы денежные суммы другим юридическим лицам, обвинялись в нарушении законодательства о банковской деятельности и предоставлении кредита без лицензии, хотя по существу речь шла о заключении договора займа. Различие между этими договорами заключается прежде всего в составе сторон: в кредитном договоре в качестве кредитора выступает банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию, тогда как по договору займа кредитором (заимодавцем) может быть любой субъект гражданского права, в том числе и физическое лицо.

Предмет договора займа шире, чем предмет кредитного договора. В частности, заимодавец может передать заемщику в собственность Fie только деньги, но и вещи, определенные родовыми признаками (например, определенное количество бензина, картофеля и т. д.). Предметом же кредитного договора могут быть только денежные средства.

Закон особо подчеркивает необходимость соблюдения письменной формы при заключении кредитного договора; ее несоблюдение делает договор ничтожным. Что касается договора займа, то при его заключении между гражданами на сумму меньше десяти минимальных заработных плат допускается устная форма (ст. 808 ГК).

Кредитные договоры с юридическими лицами заключаются на основании так называемой кредитной заявки, в которой содержится просьба рассмотреть возможность заключения кредитного договора. При этом сами условия кредитного договора обычно не рассматриваются. На заявке ставится разрешительная надпись лица, имеющего соответствующие полномочия, однако это не обязательно лицо, имеющее право заключать договоры от имени юридического лица. Указанная надпись предназначена для внутреннего использования, а не для клиента. В судебной практике имел место случай, когда суд не признал факт продления кредитного договора, так как положительная резолюция одного из руководителей банка на письме заемщика была адресована другому руководителю банка и не являлась ответом заемщику.

Кредит может выдаваться с помощью так называемой кредитной линии, под которой понимается договор о максимальной сумме, которую заемщик сможет использовать в течение обусловленного срока при соблюдении определенных условий.

Кредитные договоры могут заключаться также на торгах (ст. 447 ГК), которые могут проводиться в форме аукциона или конкурса. Выигравшим торги на аукционе признается лицо, предложившее наиболее высокую цену (в данном случае наиболее высокий размер процентов), а по конкурсу - лицо, которое по заключению конкурсной комиссии, заранее назначенной организатором торгов, предложило лучшие условия. Вместе с тем применительно к кредитному договору такая форма не находит широкого применения.

Возникает вопрос о возможности заключения кредитного договора с помощью электронных средств связи, а также о производстве расчетов с их помощью. Особую актуальность эта проблема приобретает в связи с введением в законодательство так называемой электронно-цифровой подписи (ЭЦП). Уже само название говорит о том, что речь идет об особой разновидности подписи: во-первых, ее применение связано с электронно-вычислительной техникой (компьютерами) и, во-вторых, состоит она из определенного набора цифр.

Юридическое определение ЭЦП на уровне закона отсутствует. В настоящее время разрабатывается специальный закон об электронно-цифровой подписи, который, очевидно, и дает соответствующее определение. Общие требования, предъявляемые к электронно-цифровой подписи, содержатся в Федеральном законе «Об информации, информатизации и защите информации». Так, в ст. 5 указанного закона предусмотрено, что юридическая сила электронно-цифровой подписи признается при наличии в автоматизированной информационной системе программно-технических средств, обеспечивающих идентификацию подписи, и соблюдении установленного режима их использования. При этом право удостоверять идентичность электронно-цифровой подписи осуществляется на основании специальной лицензии.

Электронно-цифровая подпись является аналогом собственноручной подписи и обладает следующими признаками: воспроизведена она может быть только одним лицом, а подлинность ее может быть удостоверена многими, при этом она неразрывно связана с конкретным документом. В отсутствие основополагающего закона проблему пытаются решить на уровне подзаконных актов. Так, одним из острых является вопрос о возможности заключения кредитных договоров с помощью электронных средств связи, в том числе через сеть Интернет. Правовое регулирование подобных отношений осуществляется с помощью Положения Банка России «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России» от 23 июня 1998 г. № 36-П и Положения Банка России «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России» в редакции Указания Банка России от 11 апреля 2000 г. № 774-У.

Глава III. Содержание и исполнение кредитного договора

Кроме общего указания о том, что договор должен заключаться в письменной форме (ст. 820 ГК), закон не содержит специальных требований к форме кредитного договора. Однако следует иметь в виду, что в соответствии с п. 3 ст. 7 Федерального закона «О бухгалтерском учете» кредитные обязательства признаются недействительными и не могут приниматься к исполнению без подписи главного бухгалтера. Следует указать на неточность терминологии; очевидно, правильнее было бы говорить о недействительности кредитного договора или кредитной сделки.

Важным условием кредитного договора является условие о сроке. Применительно к кредитному договору термин «срок» может иметь различные значения. Так, выделяют срок действия кредитного договора, срок, на который выдается кредит, срок возврата кредита (календарная дата), срок начисления и срок уплаты процентов.

Кредитный договор заключается на определенный срок, началом отсчета которого следует считать момент заключения договора (если в самом договоре не указано иное). Момент заключения кредитного договора определяется в соответствии со ст. 433 ГК: договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение заключить договор), ее акцепта (принятия предложения). Если кредитный договор заключается в виде одного документа, подписываемого кредитором и заемщиком, момент получения акцепта совпадает с моментом подписания кредитного договора его сторонами. Если же кредитный договор подписывается не одновременно, то текст кредитного договора, подписанный одной стороной, следует рассматривать как оферту, а подписание этого текста другой стороной будет представлять собой акцепт. Возникает вопрос, правомерно ли в данном случае считать моментом заключения договора момент акцепта. Предположим, банк передач клиенту неподписанный текст договора. Клиент подписал его и передал работнику банка. В связи с временным отсутствием уполномоченных лиц банка указанный текст договора был подписан только через несколько дней. При подписании договора руководителем банка последний указал в тексте договора в качестве даты договора текущую дату. Подписанный и датированный таким образом текст кредитного договора еще через два дня был передан клиенту. Очевидно, в данном случае в соответствии с п. 1 ст. 433 ГК моментом заключения договора следует считать дату получения клиентом подписанного обеими сторонами текста кредитного договора.

Окончанием срока действия кредитного договора в соответствии с ч. 2 п. 3 ст. 425 ГК является момент исполнения сторонами своих обязательств по договору. При этом кредитный договор признается действующим до указанного момента, если в нем отсутствует условие, по которому окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. В кредитных договорах такое условие обычно отсутствует. Специфика кредитного договора такова, что обязанной стороной выступает заемщик (в тех случаях, когда кредит был реально получен), поэтому бессмысленно было бы устанавливать срок, по истечении которого обязательство заемщика по возврату кредита прекращалось бы.

Под сроком кредита понимается период времени между моментом получения кредита заемщиком и моментом его возврата. Срок кредита всегда находится в рамках срока действия договора и, соответственно, не может его превышать. Его можно рассматривать как одно из условий кредитного договора.

В пределах срока кредита:

1. Полученные денежные средства используются на предусмотренные договором цели (срок использования кредита).

2. Начисляются проценты на сумму кредита (срок начисления процентов).

3. Сумма кредита возвращается заемщиком кредитору (срок возврата кредита).

4. Уплачиваются проценты, начисленные на сумму кредита (срок уплаты процентов).

Возможны ситуации, когда счет заемщика находится в другом банке и кредит выдается путем зачисления денежных средств на этот счет. В этом случае существенное значение имеет определение даты исполнения кредитором своей обязанности по выдаче кредита. Если такой датой считать момент списания средств с корреспондентского счета банка, то заемщик будет обязан платить за все время прохождения средств до момента поступления на свой счет. При этом возможны задержки по вине других банков, в том числе и РКЦ Банка России. В таких случаях заемщик может предъявить иск к виновному банку с требованием о возмещении убытков. Так, Московский арбитражный суд взыскал с Банка России пеню за несвоевременное зачисление и убытки, понесенные в результате уплаты процентов за кредит. Убытки возникли в результате того, что РКЦ-2 Главного управления Банка России по Москве средства по кредитному договору зачислило на корреспондентский счет заемщика - Фора-банка - с десятидневным опозданием. Таким образом, для заемщика предпочтительнее определять момент выдачи кредита моментом зачисления средства на его счет.

Кредитный договор содержит условия, которые стороны обязаны соблюдать. Односторонний отказ от исполнения договора и одностороннее изменение его условий по общему правилу не допускается. Обязанность кредитора по предоставлению денежных средств возникает с момента заключения договора. В случае нарушения этой обязанности банк несет перед заемщиком ответственность, предусмотренную договором и законом. Однако согласно п. 1 ст. 821 ГК банк вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита при обстоятельствах, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщиком сумма не будет возвращена. Закон не дает конкретного перечня таких обстоятельств, и в каждом конкретном случае суд будет устанавливать законность отказа. Однако на практике обычно принимаются во внимание неоднократное нарушение заемщиком денежных обязательств, в том числе уплаты налогов, открытие процедуры досудебной санации, распродажа имущества и т. д. К таким обстоятельствам относится выявленная неудовлетворительная структура баланса заемщика.

Возникает вопрос о том, может ли право требования по кредитному договору быть уступлено другому лицу. Представляется, что ответ на этот вопрос надо дать положительный, однако следует иметь в виду, что уступить это право можно только другой кредитной организации, поскольку в противном случае это был бы другой договор, а именно - договор займа.

По общему правилу (п. 2 ст. 382 ГК) согласие должника для перехода прав кредитора другому лицу не требуется, если иное не предусмотрено законом или договором. Однако в п. 2 ст. 388 ГК указано, что не допускается без согласия должника уступка требования по обязательствам, в которых личность кредитора имеет существенное значение для должника. Применительно к кредитному договору случаем, когда личность кредитора имеет существенное значение для должника, является наличие встречных требований у должника по отношению к кредитору, а следовательно, возможность произвести взаимозачет.

Следует иметь в виду, что в отдельных акционерных обществах для того, чтобы выступить в качестве заемщика (особенно если речь идет о достаточно крупной сумме), необходимо наличие согласия правления этого акционерного общества, а иногда и общего собрания акционеров. Кроме того, следует обратить внимание на ст. 79 Закона об акционерных обществах, согласно которой решение о совершении крупной сделки, связанной с приобретением или отчуждением имущества, должно приниматься Советом директоров или общим собранием акционерного общества.

Кредитные договоры могут заключаться также и филиалами коммерческих банков, при условии, что такая возможность предусмотрена учредительными документами банка и имеется доверенность на совершение подобных сделок. Так, Президиум Высшего арбитражного суда Российской Федерации (ВАС РФ) обоснованно отменил решение Высшего арбитражного суда Башкортостана о признании недействительным договора филиала КБ «Аэрофлот» и ТОО «СМУ» на том основании, что он был заключен не самим банком, а его филиалом. Отменяя это решение, Президиум ВАС РФ указал, что филиал действовал на основании положения о филиале и генеральной доверенности, выданной руководителю филиала. Указанные документы предоставляли руководителю филиала право заключать от имени банка договоры, в том числе и кредитные.

При заключении кредитного договора следует указывать не только то правовое основание, в соответствии с которым действует то или иное должностное лицо, подписывающее кредитный договор, но и ознакомиться с самим основанием, поскольку при рассмотрении спора суд исходит из того, что наличие ссылки в договоре означает, что другая сторона ознакомилась или должна была ознакомиться с этим основанием. Поэтому, если в нем есть какое-либо ограничение (в частности на подписание кредитных договоров), то контрагент должен знать о наличии таких ограничений. Так, при рассмотрении конкретного дела суд прямо указал, что ссылка в договоре на то, что представитель стороны действует на основании устава, означает, что другая сторона должна была ознакомиться с уставом акционерного общества, чтобы выяснить, имеются ли у председателя правления полномочия на заключение договора.

Предметом кредитного договора не могут быть векселя. Так, при разрешении спора между обществом с ограниченной ответственностью и кредитной организацией Президиум ВАС Российской Федерации в постановлении от 7 июля 1998 г. указал, что выдача по кредитному договору векселей равнозначна не предоставлению кредита.

Поскольку кредитный договор рассматривается как разновидность договора займа, на него распространяются соответствующие нормы о целевом займе (ст. 814 ГК), предусматривающие право кредитора осуществлять контроль за целевым использованием выделенных средств. Степень конкретизации целевого назначения может различаться. Так, в договоре может быть указано, что деньги выделяются на закупку определенного оборудования (с указанием конкретных типов и видов оборудования). В то же время в договоре может быть сделана запись о том, что денежные средства выделяются для поддержания финансово-экономической деятельности.

Следует указать, что осуществлять реальный контроль банк не в состоянии. Единственное, что может контролировать банк, - это документы, представленные заемщиком. Для облегчения указанной задачи выданный кредит зачисляется на расчетный счет заемщика, открытый в банке-кредиторе. Вместе с тем в соответствии с действующим законодательством банк лишен административных функций по контролю над денежными средствами. Поэтому правовые средства, с помощью которых осуществляется контроль над выделенными кредитами, являются гражданско-правовыми. Так, в кредитном договоре могут быть указаны документы, которые заемщик должен предоставлять банку-кредитору (бухгалтерские балансы, платежные документы, сведения об основных фондах) и соответственно ответственность за невыполнение этого требования.

Возврат кредита осуществляется с помощью безакцептного списания (т. е. списания на основании ранее данного согласия, зафиксированного в соответствующем договоре). В этом случае должно быть четко указано основание безакцептного списания (например, нарушение обязанности но возврату долга либо нарушение других обязанностей), как было отмечено в письме ВАС РФ № С-13/ОП-167 от 20 мая 1993 г. Если расчетный счет заемщика находится в другом банке, заемщик должен письменно информировать обслуживающий банк о наличии в договоре условия о бесспорном списании и о своем согласии на списание, а также указать реквизиты кредитора.

Моментом погашения кредита следует считать момент зачисления средств на счет кредитора. В соответствии с п. 2 ст. 810 ГК досрочное возвращение кредита по инициативе заемщика возможно только с согласия кредитора, которое может содержаться в самом тексте первоначального договора либо может быть дано впоследствии дополнительно.

Глава IV. Отдельные разновидности кредитного договора

Кредитные договоры могут различаться в зависимости от состава участников, характера и способа обеспечения и т. д.

Выделяют такую разновидность кредитного договора, как договор кредитования счета (ст. 850 ГК). В этом случае банк осуществляет платежи со счета своего клиента несмотря на отсутствие денежных средств на этом счете. При этом банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Подобный кредит также называют контокоррентным, или овердрафтом.

Онкольный кредит (англ, on call - по звонку, требованию) предоставляет заемщику право пользоваться кредитом банка со специально открытого счета. Заемщик имеет право занимать деньги до определенной суммы. В то же время банк имеет право в любой момент в одностороннем порядке прекратить кредитование и потребовать возврата взятых взаймы денежных сумм. В онкольном кредите выдача денежных средств обеспечивается залогом ценных бумаг, принадлежащих заемщику. Обычно кредит выдается путем открытия специального ссудного счета, по которому также происходит погашение кредита и уплата процентов.

Особое место занимает договор ипотечного кредитования, суть которого состоит в том, что банк (кредитная организация) предоставляет кредит физическому лицу (гражданину) для приобретения жилья под залог приобретаемого жилья в качестве обеспечения обязательства.

Основными участниками ипотечного кредитования правоотношения являются: заемщики - физические лица, заключившие кредитные договоры с банками (кредитными организациями), по условиям которых полученные в виде кредита денежные средства используются для приобретения жилья. Обеспечением исполнения таких договоров является ипотека приобретаемого жилья; продавцы жилья - физические и юридические лица, продающие жилые помещения, находящиеся в их собственности либо принадлежащие другим физическим и юридическим лицам по их поручению; кредиторы - банки (кредитные организации), предоставляющие заемщикам в установленном порядке ипотечные кредиты.

Ипотечные кредиты предоставляются на основе оценки платежеспособности и кредитоспособности заемщика в соответствии с требованиями и условиями кредитования. По договору об ипотеке кредитор становится залогодержателем, что дает ему возможность в случае неисполнения заемщиком обязательства по кредитному договору получить удовлетворение из стоимости заложенного жилого помещения преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

Помимо недвижимости, выданный кредит может обеспечиваться и другими видами залога (ценных бумаг, транспортных средств и т. д.), а также другими способами обеспечения исполнения обязательств, принятых в гражданском праве (поручительством, банковской гарантией, неустойкой и удержанием).

Под удержанием понимается право кредитора удерживать вещь, принадлежащую должнику, до тех пор, пока обязательства по оплате этой вещи или возмещение кредитору связанных с нею издержек не будет выполнено. Поскольку в кредитных отношениях вещи как таковые не применяются (даже вместо наличных денег применяются права требования, которые переходят от кредитора к должнику), то в чистом виде удержание не может применяться. Вместе с тем есть весьма специфические попытки использовать удержание в банковской деятельности при выдаче кредитов. Так, например, если у заемщика есть расчетный счет в банке, который выдал ему кредит, то такой банк отказывался проводить операции по счету до полного возврата долга. При этом такой банк ссылается на то, что он реализует своё право на удержание. Рассматривать такие действия в качестве удержания в принципе можно, однако в этом случае толкование п. 1 ст. 359 ГК (Основания удержания) является чрезмерно широким. Представляется, что законодатель должен решить этот вопрос более четко.

Заключение

Общие выводы по работе следующие:

1.Кредитный договор - одна из основных правовых форм кредитования предпринимательской деятельности. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 ГК РФ). В качестве кредитора по договору может выступать банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на осуществление банковских операций. Таким образом, кредитор является субъектом предпринимательства. Заемщиком может быть лицо, получающее денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. В основном кредиты выдаются для финансирования предпринимательской деятельности (торговли, строительства и т.д.), функционирования финансово-промышленных групп и т.п.

2.Кредитный договор и по субъектному составу, и по предмету имеет более узкую сферу применения, чем договор займа Как правило, кредитором выступает только кредитная организация, а предоставляется кредит только в денежной форме. В отличие от общего варианта договора займа, допускающего случаи устного заключения, кредитный договор обязательно заключается в письменной форме. По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. М.: Проспект, 2006 - 400 с.

2. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 03.02. 1996 г. (с последующими изменениями и дополнениями).

3. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях» (с изм. и доп. от 21 июля 2005 г.)

4. Алексеева Д. Г., Пыхтин С. В., Хоменко Е. Г. Банковское право. М.: Юристъ, 2005 - 479 с.

5. Банковское дело /под ред. О.И. Лаврушина. М.: Инфра-М, 2004 - 576 с.

6. Гришаев С.П. Кредитный договор //Деньги и кредит, 2005, № 1, С.33-36

7. Витрянский В. В. Договорное право М.: ИНФРА-М, 2003 - 640 с.

8. Гражданское право /под ред. А.П. Сергеева и Ю.К.Толстого. М.: Проспект, 2004 - 784 с.

9. Гражданское право /под ред. Е.А.Суханова. М.: Волтерс Клувер, 2004 -734 с.

10. Замуруев А. С. Кредит и ссуда: терминологический анализ, классификация и определение формы //Деньги и кредит, 1999, № 4, с.32-36

11. Москвин В.А. Создание эффективного механизма инвестиционного кредитования предприятий // Банковское дело, 2002. № 4, С.18-24

12. Пессель М.А. Заём, кредит, ссуда // Деньги и кредит, 1999, № 4, с.27-30

13. Тосунян Г. А., Викулин А. Ю., Экмалян А. М. Банковское право Российской Федерации. М.: Юристъ, 2005 - 448 с.

14. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков. М.: Финансы и статистика. 2004 - 272 с.

15. Ямпольский М. М. О трактовках кредита //Деньги и кредит, 1999, № 4, с.30-32

Размещено на Allbest.ru