Правовое регулирование ломбарда

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Ломбард - кредитное учреждение, предоставляющее ссуды под залог движимого имущества, в ряде случаев под залог ценных бумаг, а также принимающего его на хранение. Данное определение, даваемое справочными изданиями, не отвечает всей нормативной дефиниции ломбардов. В историческом развитии и до настоящего времени положение таких организаций полностью не отражало их место в экономической практике различных стран.

Первый ломбард был учрежден во Франции. В XV в. ломбарды появились в Италии, Германии как частные предприятия. С начала XVI в. ломбарды учреждались городским самоуправлением, позднее также государством.

Само определение (термин) "ломбард" происходит от названия одной из итальянских провинций под названием Ломбардия.

Именно выходцы из Ломбардии (купцы, торговцы) в эпоху позднего средневековья (в 15 в. н.э.), когда миру еще не были известны бумажные деньги и банковские займы (банков вообще тогда не было) придумали такой способ передачи наличных денежных средств в пользование, как передача их под залог другой дорогостоящей вещи. Следует отметить, что эпоха средневековья отличалась тем, что в растущей экономике отдельных провинций (феодальных княжеств) остро не хватало наличной денежной массы. Каждый феодал чеканил свои монеты со своим изображением и гербом, не всегда эти монеты котировались (принимались в качестве платежного средства) в другой стране, поэтому ломбарды очень быстро разрослись практически по всей западной и центральной Европе. Даже великий завоеватель прусский король Фридрих II на ведение войны довольно часто брал деньги в долг, в том числе и в ломбардах.

Следует отметить, что сами ломбарды представляли тогда не разветвленную сеть приемных "точек", разбросанных по всему населенному пункту, а единую и крупную организацию с очень большим оборотом средств. Нередко суммы займов, которые выдавали тогда ломбарды, могли сравниться по своим размерам с казной короля Франции или Германии.1

В царской дореволюционной России ломбарды также существовали. Они появились в 18 в. Тогда государство Российское приняло решение взять под контроль ростовщиков и в результате этого в крупнейших городах (Москве и Петербурге) появились первые закладные конторы, прототипы современных ломбардов

В 1914 г. в России действовали казенные ломбарды, а также акционерные и городские. В 1917 г. в Москве насчитывалось 29 ломбардов, из которых шесть находились в ведении городской управы. В 1918 г. ломбарды ликвидированы одновременно с учреждениями всех дореволюционных кредитных организаций.

В 1922 - 1923 гг. в СССР ломбарды (ссудные кассы) создавались как предприятия, находившиеся в ведении Советов в системе учреждений бытового обслуживания. Гражданам была предоставлена возможность хранения предметов личного пользования и домашнего обихода, а также получения ссуд под залог этих предметов. С 1928 г. в целях предоставления нуждающемуся городскому населению возможности пользоваться доступным потребительским кредитом учреждаются коммунальные и акционерные ломбарды, имеющие предметом своей деятельности выдачу ссуд под ручные заклады (исключая процентные и ценные бумаги).2

В качестве следующего вида займа ГК 1964 г. (гл. 26) предлагал рассматривать заемные операции ломбардов. Согласно ст. 273 ГК 1964 г. городские ломбарды выдавали гражданам ссуды, обеспечивавшиеся залогом предметов домашнего потребления и личного пользования; предельный размер и число ссуд, которые могли быть выданы одному лицу, а также сроки, на которые выдавались ссуды, определялись типовым уставом городского ломбарда, утверждавшимся Советом Министров РСФСР.3

В Российской Федерации создавались государственные ломбарды, которые давали заемщику ссуду деньгами на короткий срок и под определенный процент.

С принятием 29.03.1992 Закона "О залоге" деятельность ломбардов вновь признана государством, а исходя из своей востребованности обществом она стала еще и очень актуальной. В результате этого стали организовываться частные ломбарды.

Позднее, с 01.01.1995, начала действовать часть первая ГК РФ, которая уже напрямую указывает на деятельность ломбардов, регламентирует ее.4

1. Общая характеристика договорных отношений в деятельности ломбардов (виды договоров)

01 января 2008 г. вступил в силу Федеральный закон от 19 июля 2007 г. "О ломбардах" (далее - Закон о ломбардах). Одновременно с вступлением в силу этого Закона вступили в силу изменения в ряде норм Гражданского кодекса РФ (ГК) и ЗаконаРФ "О залоге" от 29 мая 1992 г. (далее - Закон о залоге), предусмотренные Федеральнымзаконом от 19 июля 2007 г. "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О ломбардах", Федеральный закон от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма"(ст. 6).

В содержании Закона N 196-ФЗ органично отражены основные требования, предъявляемые к осуществляемой ломбардом деятельности (ст. 2), последствия изъятия, принудительного изъятия либо выемки заложенной или сданной на хранение вещи (ст. 4), вопросы, связанные с оценкой и страхованием вещей, передаваемых в ломбард в качестве предмета залога или хранения (ст. 5 и 6), вопросы и процедуры, связанные с порядком реализации невостребованных вещей (ст. 10 - 13).

В качестве отдельных глав вынесены правила кредитования ломбардами (гл. 2) и правила хранения вещей в ломбарде (гл. 3), которые формулируют понятие и раскрывают содержание соответствующих видов обязательств, определяя их в качестве самостоятельных договоров.

Особенности нормативного обеспечения деятельности ломбардов заключены в том, что Закон N 196-ФЗ не содержит бланкетных норм, назначение которых определяет установление каких-либо специальных правил, связанных с его реализацией.

В целом нормы Закона N 196-ФЗ направлены на гармонизацию с нормами гражданского законодательства в части регулирования заемно-кредитных отношений и отношений по хранению с участием ломбардов и физических лиц. Особая роль Закона N 196-ФЗ сводится к обеспечению защиты прав и законных интересов граждан, являющихся клиентами ломбардов, а также самих ломбардов путем установления четких и прозрачных механизмов государственного регулирования этого рынка финансовых услуг.5

Пункт 1 статьи 2 Закона о ломбардах определяет понятие ломбарда как субъекта права. Определено, что ломбард - это юридическое лицо, т.е. организация. Следовательно, вести ломбардную деятельность не вправе частный (индивидуальный) предприниматель - физическое лицо.

Кроме того, определено, что ломбард - это только коммерческая организация. Согласно ст. 50 ГК РФ юридические лица подразделяются на коммерческие и некоммерческие. В основу такой градации положен основной принцип - цель деятельности организации. Коммерческие имеют в качестве цели своей деятельности извлечение прибыли, а некоммерческие - удовлетворение общественных благ и интересов (возможная прибыль таких организаций идет на нужды основной деятельности). Поэтому некоммерческие юридические лица не вправе осуществлять деятельность в качестве ломбарда.

Между тем Законом N 196-ФЗ не установлена организационно-правовая форма, в которой вправе функционировать ломбард. Законодатель в данном случае не ограничивает коммерческий имущественный оборот конкретными формами ведения подобного бизнеса.

При этом п. 2 ст. 50 ГК РФ установлено, что юридические лица, являющиеся коммерческими организациями, могут создаваться в форме хозяйственных товариществ и обществ, производственных кооперативов, государственных и муниципальных унитарных предприятий. Логично предположить, что ломбарды вправе образовываться в виде хозяйственных обществ и как наиболее распространенной их форме - общества с ограниченной ответственностью (ООО).

Ломбардам разрешено заниматься только следующими видами деятельности в качестве основных.

Хранение вещей - данный вид деятельности важен для ломбарда, так как если в качестве залога гражданин (заемщик) предоставляет ломбарду определенную вещь, то ломбард обязан осуществить ее хранение на основании дополнительно заключаемого в обязательном порядке договора хранения. По договору хранения одна сторона (в настоящем случае - ломбард) обязуется хранить вещь, переданную ей другой стороной (гражданином-заемщиком), и возвратить эту вещь в сохранности (ст. 886 ГК РФ).

Второй стороной, имеющей право на заключение указанных договоров с ломбардом и на предоставление в качестве залога определенных настоящим договором вещей, являются только граждане - физические лица.

Ломбард не может оказывать вышеперечисленные услуги иным субъектам гражданских правоотношений: юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям.7 В настоящее время деятельность ломбарда не подлежит лицензированию.

Согласно п. 3 ст. 358 ГК РФ и ст. 6 Закона о ломбардах ломбард обязан страховать в пользу заемщика или поклажедателя за свой счет риск утраты и повреждения вещи, принятой в залог или на хранение, на сумму ее оценки, которая производится по соглашению сторон, как указано в ст. 5 Закона и в п. 3 ст. 358 ГК РФ, "в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент и месте ее принятия в залог или на хранение". Вещь страхуется на протяжении всего периода ее нахождения в ломбарде

2. Правовое регулирование ломбарда

Основой правового регулирования деятельности современного ломбарда уже более 10 лет является Гражданский Кодекс РФ (ГК РФ). С введением в действие этого документа законодательное закрепление получили институт залоговых правоотношений в целом и деятельность ломбарда в частности. Прямые нормы, относящиеся к ломбардам, содержатся в ст. 358 и 919 ГК РФ, из которых можно выделить следующие принципиальные положения:

- определение границ понятия «ломбард» и его деятельности;

- определение порядка реализации невостребованных (не выкупленных) залогов.

Всего полстранички ст. 358 ГК РФ содержит целый ряд важных правовых норм, регламентирующих деятельность ломбарда, как, например:

- ломбард - это специализированная организация;

- ломбард обслуживает граждан (физических лиц);

- ломбард принимает в залог движимое имущество граждан, предназначенное для личного потребления;

- ломбард выдает краткосрочные кредиты;

- ломбард обязан страховать принятое им имущество в пользу залогодателя в полной сумме оценки указанного имущества;

- установлен специальный порядок реализации невостребованного имущества, принятого ломбардом, на основании исполнительной надписи нотариуса (а не по решению суда, как это предусмотрено ст. 350 ГК РФ).

Внесший «революционные» изменения в технологию и экономику работы современных ломбардов п. 5 ст. 358 ГК РФ гласит: «В случае невозвращения в установленный срок суммы кредита, обеспеченного залогом вещей в ломбарде, ломбард вправе на основании исполнительной надписи нотариуса по истечении льготного месячного срока продать это имущество в порядке, установленном для реализации заложенного имущества (пп. 3, 4, 6, 7 ст. 350)».

Из этой формулировки следует:

право, но не обязанность ломбарда реализовывать невостребованное имущество;

возможность реализации ломбардом невостребованного имущества в любое время по истечении льготного срока - разумеется, если вещь не выкуплена. (Казалось бы, все ясно. Тем не менее, представители контролирующих организаций нередко (а в недавнем прошлом - очень часто) задают работникам ломбардов абсолютно «противозаконные» вопросы, например: «Почему вы реализовали вещь только через три месяца после истечения льготного срока?» или «Почему вы не реализовываете невостребованное имущество?»);

необходимость получения, в качестве основания для реализации невостребованного имущества, исполнительной надписи нотариуса. Но законодательство о нотариате и Постановления Правительства РФ, регулирующие вопросы совершения исполнительной надписи нотариуса, не предусматривают наличие таковой по договорам о залоге вещей в ломбарде. Соответственно, многие нотариусы, ссылаясь в том числе и на данное обстоятельство, до сих пор отказываются совершать исполнительную надпись.

К сожалению, как это у нас часто бывает, нормам ГК РФ, в том числе и в части деятельности ломбарда, не всегда в полном объеме соответствуют другие законы и подзаконные акты и, хотя в самом ГК РФ четко продекларирован его приоритет в вопросах гражданского права, подобные несоответствия приводят к возникновению целого ряда проблем.

Таким образом «правовое поле», в котором действуют ломбарды, в России имеет две удивительные своей «взаимоисключаемостью» особенности.

С одной стороны принципиальные вопросы работы ломбардов прямо регулируются ГК РФ. То есть, на одном из самых высоких иерархических уровней российского законодательства. Подобным «высочайшим» вниманием законодателя могут похвастаться представители очень немногих видов предпринимательской деятельности. Не подлежит сомнению и тот факт, что такое внимание в идеале должно обеспечивать стабильную и прозрачную ситуацию в деятельности ломбардов.

Однако в этой бочке меда содержится изрядное количество дегтя, что и составляет вторую особенность «правового поля» ломбардной деятельности: в силу несоответствий многих нормативных актов, а иногда и просто менталитета чиновников содержанию и смыслу базового нормативного правового акта, каковым является ГК РФ, стабильность и однозначность в решении правовых вопросов деятельности ломбардов наблюдается далеко не всегда, и тому есть примеры.

«Лиге ломбардов» в свое время пришлось приложить немало усилий (привлечь Министерство юстиции РФ и Федеральную нотариальную палату консультировать ломбарды при составлении ими исковых заявлений в суды по этому вопросу и т. д.), чтобы применительно к исполнительной надписи нотариуса доказать простую истину, что ГК РФ - действительно приоритетный документ по отношению к иным правовым актам. Результат этих усилий - это то, что на сегодня проблема совершения исполнительной надписи на договорах о залоге вещей в ломбарде по крайней мере в Москве и некоторых других крупных городах, более или менее решена. Хотя, конечно, от традиционных «перегибов» придется избавляться еще довольно долго (сигналы в Лигу ломбардов о неправомерных отказах нотариусов в совершении исполнительной надписи в последнее время довольно многочисленны).

Нелегко было решить и проблему выполнения требований ГК РФ при реализации ювелирных и других бытовых изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней - ведь действие давно устаревшего Письма Минфина СССР (от 08.06.88 г. № 92, в ред. Письма от 22.09.89 г. № 106) о сдаче в Госфонд таких изделий, не было аннулировано в установленном порядке. Здесь следует отдать должное Пробирной палате РФ - она активно содействовала внедрению в практику новой нормы ГК РФ о реализации невыкупленных ювелирных изделий через торги как практически единственном законном способе реализации таких изделий.

Но не только подзаконные правовые акты, не соответствующие ГК РФ, создают проблемы с применением норм ГК РФ ломбардами. Они возникают и в ряде других случаев.

Казалось бы, ст. 358 ГК РФ (точнее - п. 3 и 4 ст. 350 ГК РФ, к которым отсылает ст. 358 ГК РФ) однозначно указывают на право ломбарда реализовать невостребованное имущество только через торги. Это было официально подтверждено заключением авторитетного Института законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве РФ. Однако «не принимающие» эту норму, в том числе, и некоторые представители ломбардного бизнеса с упорством, достойным лучшего применения, долго не соглашались с таким выводом. Более того, в одном из известных и широко используемых комментариев к ГК РФ написано буквально следующее: «Реализация заложенного имущества осуществляется не по общему правилу - на публичных торгах, а путем продажи его ломбардом через торговую сеть...».

К сожалению, пояснений к такому неожиданному выводу, в частности о том, как быть с упомянутой отсылкой к п. 3 и 4 ст. 350 ГК РФ, в комментарии нет.

Согласно ГК РФ ломбард - это специализированная организация. Но прямого толкования данного понятия законы и подзаконные акты РФ не содержат. Казалось бы, термин «специализированная» означает, что ломбард не вправе заниматься иными видами деятельности. Однако в отсутствие прямого предписания закона, пожалуй, большинство ломбардов России осуществляют и иные виды деятельности, такие как, например: торговля ювелирными изделиями, их скупка, ремонт и т. д. Еще чаще ломбарды просто предусматривает подобные виды деятельности в своем уставе.

Важность сопутствующей деятельности для небольших ломбардов, прежде всего в регионах, безусловно, понятна. Но рано или поздно понятие ломбарда, как специализированной организации, получит официальное толкование, и к этому надо быть готовыми.

Анализ норм ст. 358 ГК РФ в системной связи со ст. 350 и 335 ГК РФ позволяет сделать однозначный вывод: предмет залога является собственностью залогодателя и остается таковым до момента его реализации ломбардом в установленном порядке (или до обращения в собственность ломбарда в соответствии со ст. 350 ГК РФ). Следовательно, и денежные средства, вырученные при реализации заложенного имущества, суть также собственность залогодателя. Однако этот базовый принцип до сих пор понимают (или «принимают») далеко не всегда и не везде. Это касается, в том числе, и отдельных представителей ломбардного сообщества. Отсюда споры в толковании вопросов налогообложения, бухгалтерского учета, отношений с правоохранительными и контрольно-надзорными органами, безграмотные утверждения о реализации невостребованных залогов «в режиме розничной торговли» и многие другие проблемы.

Обратим внимание, что ГК РФ содержит целый ряд общих норм, которые широко применяются (должны применяться) и в «специфической» деятельности ломбардов. Особенно это касается некоторых базовых принципов гражданского законодательства РФ (ст. 1 ГК РФ), в частности:

неприкосновенность собственности (этот принцип определяет решение вопросов, связанных с предметом залога);

свобода договора (отсюда - право в рамках закона самостоятельного выбора ломбардом формы залогового билета, компании, осуществляющей страхование предмета залога, обеспечение сохранности принятых вещей и т. д. Невмешательство в частные дела граждан, личная тайна гражданина (именно это определяет конфиденциальность информации об операциях и вещах клиентов ломбардов, особый порядок предоставления сведений о клиентах правоохранительным и, тем более, контрольно-надзорным органам и т.д. Беспрепятственное осуществление гражданских прав (вследствие чего ломбард в пределах закона сам определяет перечень принимаемого им в залог имущества, тарифы на свои услуги, порядок и сроки реализации невостребованного имущества).

Эти и другие общие принципы права в очень многих случаях обеспечивают (и будут обеспечивать в дальнейшем) возможность решения специфических вопросов деятельности ломбардов, в том числе, и изложенных в настоящей статье.

При этом не следует считать, что нормы ст. 358 и 919 ГК РФ сконструированы идеально. Например, по нашему мнению, без ущерба интересов и залогодателя, и ломбарда, можно было бы упростить процедуру реализации невостребованных залогов в том числе, в части требований по исполнительной надписи нотариуса и периода льготного срока (по меньшей мере для основной части залогов - относительно недорогих вещей). Но это в перспективе. А пока надо просто соблюдать закон.

3. О федеральном законе «О ломбардах»

Предметом законодательного регулирования проекта федерального закона «О ломбардах» (далее - законопроект) являются отношения, связанные с осуществлением ломбардами деятельности по кредитованию граждан и хранению вещей.

Концепцией законопроекта является установление в специальном законодательном акте правил кредитования граждан ломбардами под залог принадлежащих гражданам вещей, а также оказания ломбардами услуг по хранению вещей.

Вопрос обеспечения легитимности деятельности организаций, оказывающих финансовые услуги населению, имеет высокую социальную значимость. Согласно Федеральному закону от 26 июля 2006 года № 135-ФЗ «О защите конкуренции» (статья 4) ломбарды являются финансовыми организациями, то есть организациями, оказывающими финансовые услуги физическим лицам. Как показывает анализ рынка ломбардных услуг, значительная часть населения, не имея по объективным причинам возможности воспользоваться услугами кредитных организаций, обращается за получением краткосрочного займа в ломбард. Так, по данным Правительства Москвы, по состоянию на начало 2005 года только в Москве действует около 200 ломбардов, услугами которых ежегодно пользуются более 2 миллионов человек; за год в Москве осуществляется порядка 5 миллионов залоговых операций на общую сумму около 10 миллиардов рублей.

Действующим в настоящее время законодательством урегулированы далеко не все вопросы рассматриваемой сферы правоотношений. Данное обстоятельство не позволяет создать стройную систему государственного регулирования в рассматриваемой сфере, что ведет к произвольному применению существующих норм, злоупотреблениям и ущемлению прав и интересов как хозяйствующих субъектов - участников рынка, так и потребителей услуг ломбардов.

Деятельность ломбардов достаточно специфична и имеет ряд особенностей, которые существенным образом отличают её от иных видов деятельности по предоставлению займов под залог. Основными отличительными особенностями, обуславливающими специфичность деятельности ломбардов, являются:

- наличие в ГК РФ императивной нормы, устанавливающей обязанность ломбарда страховать за свой счет и в пользу залогодателя (поклажедателя) принятую в залог либо на хранение вещь в полной сумме её оценки;

- правовые последствия реализации заложенной вещи - после её реализации требования ломбарда к залогодателю (заёмщику) погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации, недостаточна для их полного удовлетворения;

- наличие обязательного льготного месячного срока, наступающего по истечении срока предоставления займа, в течение которого ломбард не вправе реализовывать принятую в залог вещь;

- обращение взыскания на заложенную вещь на основании исполнительной надписи нотариуса;

- займы предоставляются исключительно физическим лицам под залог движимого имущества, предназначенного для личного потребления.

Основные положения, содержащиеся в закона, можно условно разделить на две категории: нормы, содержащиеся в действующем законодательстве и детализированные в проекте, и нормы, являющиеся новеллами.

Перенос в законе ряда норм, содержащихся в действующем законодательстве, в частности в ГК РФ, обусловлен необходимостью их раскрытия и детализации в данном документе как в проекте специального законодательного акта, регулирующего правоотношения в рассматриваемой сфере. Так, необходимо обратить внимание на следующие нормы, отражённые в законе:

- страхование принятой в залог либо на хранение вещи с установлением, с одной стороны, недопустимости понуждения заёмщика к страхованию передаваемой им вещи, а, с другой стороны, возможности ломбарда страховать за свой счет иные риски, связанные с заложенным или сданным на хранение имуществом;

- определение существенных условий договора займа и договора хранения, а также раскрытие содержания залогового билета и сохранной квитанции;

- детализация нормы, касающейся определения размера обязательств заёмщика перед ломбардом.

В качестве норм, предусмотренных законопроектом и являющихся новеллами, необходимо отметить следующие:

- законодательно определено понятие ломбард и установлены основные требования, предъявляемые к деятельности ломбарда;

- законодательно определены сведения, составляющие профессиональную тайну деятельности, осуществляемой ломбардами;

- установлен порядок и последствия изъятия (выемки) заложенной или сданной на хранение вещи;

- установлен порядок обращения взыскания на заложенные вещи, предусматривающий возможность обращения взыскания без совершения исполнительной надписи нотариуса, если соответствующее согласие было получено от заёмщика при заключении договора займа (в соответствии с пунктом 1 статьи 349 ГК РФ);

- установлен порядок реализации невостребованных вещей - путем продажи, в том числе с публичных торгов, при этом форма и порядок реализации невостребованной вещи определяется по решению ломбарда;

- изменён порядок определения суммы, которую ломбард обязан возвратить заёмщику (поклажедателю) после продажи невостребованной вещи, - если сумма, вырученная при реализации невостребованной вещи, окажется ниже суммы её оценки сумма, возвращаемая заёмщику (поклажедателю), определяется исходя из суммы оценки, указанной в залоговом билете (сохранной квитанции).

ломбард договор нормативный

Заключение

Таким образом очевидна целесообразность урегулирования правоотношений в сфере деятельности ломбардов отдельным законодательным актом. Кроме того, на необходимость принятия такого акта указывает норма, содержащаяся в части 6 статьи 358 ГК РФ, устанавливающая, что «правила кредитования граждан ломбардами под залог принадлежащих гражданам вещей устанавливаются законом в соответствии с настоящим Кодексом». Закон в целом направлен на защиту прав и законных интересов граждан, являющихся клиентами ломбардов, а также самих ломбардов путём установления чётких и прозрачных механизмов государственного регулирования этого рынка финансовых услуг. Кроме того, установление чётких требований, исключающих их неоднозначное толкование, позволит существенно легитимизировать деятельность добросовестных участников данного рынка и выявить хозяйствующие субъекты, злоупотребляющие отсутствием чётких правил осуществления данной деятельности, тем самым снизив криминализацию сектора услуг, оказываемых ломбардами.

Список литературы

1. Конституция Российской Федерации. М., 1993.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. М., 2003.

3. ФЗ РФ от 8 августа 2001 г. "О государственной регистрации юридических лиц" //

4.Тацкий А. Ломбарды - кредиты для бедных // Логос-пресс. 2011.

5. Сайганова Л.Н. Залоговые правоотношения по новому закону "О ломбардах" РФ, 2008.

6.ФЗ «О ломбардах» от 19 июля 2007

7. Терехова Л.Н. Все о договоре хранения. - М.: "Альфа-Пресс" 2010

Размещено на Allbest.ru