Договор займа
Предмет и признаки договора займа, характеристика его основных видов. Особенности целевого, вексельного, государственного и коммерческого займов. Специфические черты кредитного договора. Права и обязанности сторон. Ответственность по договору займа.
| Рубрика | Государство и право |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 20.09.2013 |
| Размер файла | 67,6 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Академия МВД Республики Беларусь
Кафедра гражданского и трудового права
Курсовая работа
по гражданскому праву
Тема: Договор займа
Минск 2007 г.
Содержание
- Введение
- I. Понятие, предмет и признаки договора займа
- Судебная практика
- Прекращение договора
- II. Виды договора займа
- Целевой заем
- Вексельный заем
- Государственный заем
- Коммерческий заем
- Кредитный договор
- III. Права и обязанности сторон
- Права заимодавца
- Права заемщика
- Обязанности заемщика
- IV. Ответственность по договору займа
- Прекращение договора
- Заключение
- Список использованных источников
Введение
Обычно под кредитом понимают доверие (credo), которым пользуется лицо, взявшее на себя обязательство будущего платежа, со стороны лица, имеющего право на этот платеж, - т.е. доверие, которое заимодавец оказывает должнику.
Под заемно-кредитными правоотношениями в широком смысле следует понимать все правовые отношения, возникающие при предоставлении (передаче, использовании и возврате) денежных средств или других вещей, определяемых родовыми признаками, на условиях возврата. [14, с.338]
Заемные и кредитные отношения в узком смысле - это отношения, охватываемые наиболее пригодной для этого формой договора займа, а также кредитного договора. Эти договоры в силу единства экономической основы регулируемых ими отношений имеют много общего. Основным предметом данных договоров являются денежные средства. Правила о договоре займа рассматриваются как общие для договоров займа денег и вещей, определенных родовыми признаками, для коммерческих займов, если иное не предусмотрено законодательством (ст.770 Гражданского кодекса Республики Беларусь; далее - ГК), а также с учетом особенностей, установленных законодательством, распространяются и на отношения по кредитному договору (п.2 ст.771 ГК). [12, с.444] Но надо учесть, что кредитные отношения не всегда складываются на основе договора займа в чистом виде. В разных областях жизни они могут включаться в качестве элемента в самые разнообразные договоры (например, купля-продажа в кредит, финансирование под уступку денежного требования).
Заемно-кредитным отношениям посвящена глава 42 ГК (ст.760 - 771). Помимо Гражданского кодекса кредитные отношения регулируются рядом других правовых актов, важнейшими среди которых являются Банковский кодекс Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. (далее - БК), Закон Республики Беларусь от 12 марта 1992 г. "О ценных бумагах и фондовых биржах" в редакции от 28 июня 1996 г., Закон Республики Беларусь от 13 декабря 1999 г. "Об обращении переводных и простых векселей", Закон Республики Беларусь от 27 мая 1993 г. "О внутреннем государственном долге Республики Беларусь", Закон Республики Беларусь от 22 июня 1998 г. "О внешнем государственном долге Республики Беларусь", Закон Республики Беларусь от 22 июля 2003 г. "О валютном регулировании и валютном контроле", и другими актами законодательства.
Выбранная мною тема, на мой взгляд, является наиболее интересной и актуальной. Свой вывод я делаю исходя из того, что в Республики Беларусь уделяется большое внимание развитию заемно-кредитных отношений. Договор займа сегодня широко применяется в предпринимательской деятельности. Однако не всегда стороны четко представляют полноту обязанностей по этому договору, а в некоторых случаях не используют предоставленные законодательством возможности. Многие субъекты предпринимательской деятельности опасаются предоставлять займы, поскольку полагают, что эта операция может быть рассмотрена как банковская и т.д.
Целями данной работы являются: определение понятия, предмета, признаков и видов договора займа; выделения прав и обязанностей сторон по данному договору и рассмотрение ответственности предусматриваемой в договоре займа.
договор заем кредитный целевой
I. Понятие, предмет и признаки договора займа
О займах иногда говорят так: "Берешь деньги чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда".
Еще римскому праву был известен такой реальный контракт, как mutuum (заем). Mutuum представлял собой договор, по которому одна сторона передавала другой стороне денежную сумму или определенное количество иных заменимых вещей в собственность с обязательством последней вернуть по истечении указанного в договоре срока или по востребованию такую же денежную сумму или такое же количество вещей такого же рода, какие были получены. Содержащееся в п.1 ст.760 ГК определение данного вида договора мало чем отличается от приведенного выше: по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Как видим, предметом займа могут быть не только денежные средства, но и имущество. Данное имущество должно быть определено в договоре родовыми признаками, т.е. такими признаками, которые присущи имуществу такого вида (но не конкретному тому предмету, который передается). Нормативно-закрепленное деление вещей на индивидуально-определенные и определенные родовыми признаками содержится в ст.138 ГК. Согласно данной статье вещами, определенными родовыми признаками, являются вещи, обладающие признаками, присущими всем вещам того же рода, и определяющиеся числом, весом, мерой (заменимые вещи). Индивидуально-определенной признается вещь, выделенная из других вещей по присущим только ей признакам (незаменимая вещь). Так, в заем может быть передано определенное количество сырья, материалов, сахара, крупы, муки и т.п. В то же время предметом займа, по общему правилу, не могут быть автомобиль, станок (хотя если это имущество находится на каком-то предприятии в качестве товарных запасов, т.е. не индивидуализировано, то оно также может являться предметом займа). [19, с.51]
Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Республики Беларусь с соблюдением правил, установленных ГК, п.2 ст.298 которого гласит, что использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории Республики Беларусь по обязательствам допускается в случаях, порядке и на условиях, определенных законодательством. Аналогичный подход предусмотрен и в ст.11 Банковского кодекса. Необходимо отметить, что Конституционный суд Республики Беларусь установил, что договоры займа заключенные в иностранной валюте не противоречат конституции. Наряду с иностранной валютой в качестве предмета договора займа разрешено также использование валютных ценностей. Случаи, порядок и условия займа иностранной валюты на территории Республики Беларусь определяются специальными нормативными актами, в частности "Положением о порядке проведения валютных операций на территории Республики Беларусь" Срок займа иностранной валюты определяется соглашением сторон. Заем в иностранной валюте может быть предоставлен только на бесплатной основе, следовательно, установление сторонами договора каких-либо процентов будет являться нарушением п.2.10 Положения о порядке проведения валютных операций. Так как валютный заем носит беспроцентный характер, то долг может быть возвращен заимодавцу досрочно в силу п.2 ст.763 ГК. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа в иностранной валюте считается возвращенной с момента ее зачисления на счет заимодавца.
Определенные дискуссии возникали ранее относительно соответствия законодательству совершаемой резидентами операции, когда заем предоставляется в иностранной валюте, а возвращается белорусскими рублями. По общему правилу, сумма долга должна быть возвращена в валюте заимствования. Тем не менее п.4.4 Положения о порядке проведения валютных операций установлено, что вид иностранной валюты для расчетов определяется по договоренности сторон. Следует отметить, что Национальный банк достаточно последовательно придерживается в своих разъяснениях позиции, согласно которой предоставление займа в иностранной валюте и возврат его в белорусских рублях не противоречит законодательству, поскольку валюта Республики Беларусь принимается без ограничений в оплату любых обязательств, в ней выраженных, а также может приниматься в оплату требований и обязательств, выраженных в иностранной валюте (п.4.1 Положения № 768).
Широкое распространение получили займы, предметом которых являются безналичные денежные средства. В современной юридической науке наиболее распространен взгляд на безналичные денежные средства как на имущественное право требования, адресованное банку. Соглашаясь с этой позицией в общем, с некоторой долей условности можно говорить и о праве собственности на безналичные денежные средства. Если быть более точным, то в данном случае используется юридическая фикция - распространение законодателем некоторых норм, регламентирующих определенные общественные отношения, на отношения, хотя и не тождественные, но в некоторой степени сходные по правовой природе. Таким образом, на безналичные денежные средства должны распространяться некоторые элементы правового режима наличных денег и, в частности, положения о праве собственности. Как указывает Л.Г. Ефимова, денежные средства подчинены смешанному вещно-обязательственному правовому режиму. Являясь изначально обязательствами банков, которые не имеют вещественной формы, безналичные деньги тем не менее унаследовали от наличных некоторые черты режима вещных прав: в силу юридической фикции на них распространяется режим права собственности и вещно-правовая система передачи. [20, с.236]
Стороны договора - заемщик и заимодавец. Универсальный характер договора займа проявляется в том, что как в роли заемщика, так и в роли заимодавца могут выступать любые субъекты гражданского права. Особый субъектный состав имеет лишь одна разновидность договора займа - государственный заем. Естественно, что лица, обладающие специальной, частичной или ограниченной дееспособностью (казенные предприятия, учреждения, несовершеннолетние и др.), могут совершать заемные сделки в тех пределах, которые соответствуют их уставным целям или объему дееспособности, установленному законом. [17, с.428] Так, учреждения не вправе самостоятельно отчуждать или иным способом распоряжаться закрепленным за ним имуществом, а потому могут выдавать займы лишь с согласия собственника (п.1 ст.279 ГК).
Характерной чертой договора займа является то, что среди применяемых в хозяйственной практике видов договорных обязательств этот договор выступает в качестве классического примера реального и одностороннего договора. Его реальность закреплена прямым указанием в Гражданском кодексе (п.2 ст.760) о том, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В связи с этим в ГК предусмотрена возможность оспаривания договора займа по безденежности (безвалютности). Так, согласно ст.765 ГК заемщик вправе оспаривать договор займа, доказывая, что деньги или вещи, определенные родовыми признаками, в действительности им не получены от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме, его оспаривание по безденежности не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств. В том случае, если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или другие вещи в действительности получены заемщиком от заимодавца в меньшем количестве, договор считается заключенным на это количество денег или вещей.
Из этого можно сделать вывод, что обещание заимодавца или иное заранее согласованное сторонами условие о предоставлении займа не имеет юридической силы в части факта и момента заключения договора займа. Отсюда следует невозможность понудить заимодавца к выдаче займа, "поскольку обещание предоставить заем не имеет юридического значения". [15, с. 205]
Судебная практика
Договор займа должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в 10 раз установленный законодательством размер минимальной заработной платы, а в случаях, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. Договор займа может быть оформлен векселем или облигацией.
Договор займа является реальным договором - он считается заключенным не с момента подписания сторонами, а с момента передачи денег или других вещей, являющихся предметом займа.
Реальный характер данного договора подтверждает и судебная практика.
Между ЗАО "М" (заимодавец) и ЗАО "К" (заемщик) был заключен договор займа. В качестве исполнения своего обязательства по передаче суммы займа заимодавец по договору уступки права требования уступил заемщику свое право требования задолженности с ОАО "А".
Договор займа является реальным, поскольку считается заключенным с момента передачи денег или иных вещей. Уступка права требования (имущественных прав) не может быть предметом договора займа, так как является переменой лиц в обязательстве.
На основании изложенного суд пришел к выводу, что договор займа, заключенный между ЗАО "М" и ЗАО "К", является ничтожным в силу статьи 169 ГК <3>.
Надо отметить, что законодательство Республики Беларусь не содержит ограничений в том, чтобы стороны согласно ст.399 ГК заключили предварительный договор о заключении в будущем договора займа. Такой предварительный договор связывает стороны своим обещанием заключить договор, закрепленным в установленной форме, но никоим образом не разрушает реальный характер данного договора, поскольку он все равно будет считаться заключенным только с момента передачи денежных средств (вещей, определенных родовыми признаками). [18, с.53]
Обязанность по представлению письменных доказательств заключения договора займа лежит на истце и ответчике в случае судебного разбирательства. [13, с.227]
Односторонний характер договора займа выражается в том, что заимодавец с момента совершения действий по передаче займа получает право требования по нему в силу самого факта этой передачи. Другая сторона (заемщик) берет на себя только обязательства по возврату полученного займа и (если это предусмотрено сторонами) уплате по нему процентов. [12, с.445]
Говоря о возмездности договора, следует обратить внимание на следующее. Согласно п.1 ст.393 ГК возмездным является договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей. Безвозмездным признается договор, по которому одна сторона обязуется предоставить другой стороне что-либо без получения от нее платы или иного встречного предоставления.
Договор займа, как правило, возмездный, что означает право заимодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа, даже если договор не содержит условия о размере процентов. В последнем случае размер процентов определяется по выбору заимодавца существующей по месту его нахождения ставкой банковского процента либо ставкой рефинансирования Национального банка Республики Беларусь на день погашения долга заемщиком. Проценты обычно выплачиваются в порядке, согласованном сторонами: однократно или по частям (как правило, ежемесячно) вплоть до дня фактического возврата займа. В отдельных случаях уплата процентов возможна по договоренности сторон в натуральной форме.
Исходя из диспозитивности п.1 ст.762 ГК, стороны могут заключить и безвозмездный договор займа, прямо указав в договоре, что проценты по нему не уплачиваются. Случаи, когда договор займа считается безвозмездным указаны в законе. Так, договор займа предполагается беспроцентным в случаях:
1) когда он заключен между гражданами на сумму не более пятидесяти минимальных размеров оплаты труда и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одним из этих граждан;
2) когда по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.
Договор займа может быть заключен как в устной, так и в простой письменной форме. Форма договора займа между гражданами зависит от суммы займа. Договор займа должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законодательством размер базовой величины, а в случаях, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.
В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
Договор займа, предметом которого являются иностранная валюта либо валютные ценности, должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы займа.
Несоблюдение простой письменной формы не влечет недействительности договора займа, а лишь затрудняет его доказывание. В случае спора стороны лишаются права ссылаться в подтверждение договора и его условий на свидетельские показания и должны представлять письменные и другие доказательства, не являющиеся свидетельскими показаниями (п.1 ст.163 ГК). Равно если договор займа должен быть совершен в письменной форме, стороны не могут ссылаться на свидетельские показания, оспаривая его по безденежности, то есть когда деньги или вещи не были переданы заемщику. Только в случаях заключения такого договора под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств его оспаривание по безденежности допускается любыми доказательствами, в том числе и свидетельскими показаниями (п.2 ст.765 ГК).
Прекращение договора
Договор займа может быть прекращен досрочно как по инициативе заемщика, так и по инициативе заимодавца в случаях, установленных в законе или договоре.
Договор займа прекращается по тем же основаниям, что и другие гражданско-правовые обязательства (ст.378 - 389 ГК, кроме прекращения обязательства смертью гражданина).
В качестве таких оснований выступают надлежащее исполнение договора займа, отступное, прекращение обязательства зачетом, зачет при уступке требования, прекращения обязательства совпадением должника и кредитора в одном лице, прекращение обязательства новацией, прощение долга, прекращение обязательства невозможностью исполнения, прекращение обязательства на основании акта государственного органа, прекращение обязательства ликвидацией юридического лица. В отличие от других обязательств, договор займа не может быть прекращен в связи со смертью кредитора или должника. В случае смерти кредитора право требовать исполнения договора займа переходит к его наследникам, а в случае смерти должника кредитор имеет право требовать исполнения его от наследников, которые отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества (п.1 ст.1033, п.1 ст.1086 ГК).
II. Виды договора займа
В ГК особо выделяются следующие виды договора займа:
1) целевой заем (ст.767 ГК);
2) заем, оформленный векселем или облигацией (ст.768 ГК);
3) договор государственного займа (ст.769 ГК);
4) коммерческий заем (ст.770 ГК)
5) кредитный договор (ст.771 ГК).
Целевой заем
В соответствие со ст.767 ГК договор займа признается целевым, если он заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем). Придание договору займа строго целевого характера вызывается, как правило, целями контроля за расходованием выделенных средств (например, при предоставлении банком (организацией) кредита гражданину (работнику) для постройки (покупки) дома).
В этом случае заемщик обязан обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.
В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных законом (п.1 ст.767 ГК), заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Вексельный заем
Выделение в качестве особого вида займа, оформленного векселем или облигацией, обусловлено спецификой обращения указанных ценных бумаг и взаимоотношений их владельцев с лицами, являющимися обязанными по этим ценным бумагам. К отношениям займа, оформленного векселем или облигацией, применяются общие правила о договоре займа, если иное не предусмотрено законодательством о выпуске и обращении векселей или облигаций: Законом Республики Беларусь от 12 марта 1992 г. "О ценных бумагах и фондовых биржах" в редакции от 28 июня 1996г., Законом Республики Беларусь от 13 декабря 1999 г. "Об обращении переводных и простых векселей".
Некоторое время назад активно дискутировался вопрос о том, может ли являться предметом займа вексель. Тот тезис, что вексель - это индивидуально-определенная вещь, в общем-то не подвергается сомнению в юридической литературе. Тем не менее законодательство Республики Беларусь (Правила проведения банками Республики Беларусь операций с использованием векселей (далее - Правила), утвержденные постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 31 января 2002 г. № 25) предусматривает такую операцию, как предоставление векселя в заем. При этом законодателем сделано допущение, что векселя, обладающие одними и теми же признаками, указанными в данном нормативном акте, являются заменимыми. Так, в силу Правил у передаваемых в заем векселей должны совпадать с первоначально полученными следующие реквизиты:
Ш наименование векселедателя;
Ш наименование акцептанта (в случае передачи в заем переводного векселя);
Ш номинал;
Ш срок платежа;
Ш место платежа;
Ш дата и место составления векселя;
Ш процентная оговорка (при ее наличии).
В заем могут передаваться векселя, ранее полученные банком в собственность. Это означает, что банк не вправе выдать кому-то вексель как первому векселедержателю на основании договора займа.
Следует разграничивать два вида совершенно различных сделок:
Ш договор о предоставлении займа, предметом которого являются векселя;
Ш договор о предоставлении займа, оформленный векселем, по которому предметом займа являются денежные средства.
Отличие этих договоров состоит в том, что в первом случае как передаются, так и возвращаются векселя, а во втором - как передаются (перечисляются), так и возвращаются денежные средства, а вексель служит лишь оформлением договора займа. [19, с.52]
Государственный заем
По договору государственного займа заимодавцем выступают физические и юридические лица, а заемщиком Республика Беларусь в целом и административно-территориальные единицы в частности. Государственный займ - это договор, направленный на привлечение денежных средств физических и юридических лиц для пополнения казны в целях решения стоящих задач, т.е. это так называемый внутренний долг страны. Такого рода долг составляют кредиты, государственные займы, полученные под выпущенные ценные бумаги (например, покупка заимодавцем облигаций, выпущенных государством).
Республика Беларусь в соответствии с Законом Республики Беларусь от 27 мая 1993 г. "О внутреннем государственном долге Республики Беларусь" может выпускать государственные облигации или иные ценные бумаги, устанавливающие между государством и юридическими и физическими лицами отношения займа. Такой заем является одной из форм внутреннего государственного долга. Государственные ценные бумаги выпускаются Министерством финансов Республики Беларусь от лица Правительства Республики Беларусь. Выплата процентов по ним и их погашение осуществляются за счет средств республиканского бюджета либо других активов, находящихся в республиканской собственности.
Местные Советы депутатов также могут выпускать ценные бумаги, которые формируют долги местных Советов (ст.7 Закона Республики Беларусь "О внутреннем государственном долге"). Эти долги не входят в состав внутреннего государственного долга Республики Беларусь, а порядок управления ими и их обслуживания регулируется решениями местных Советов депутатов.
Помимо внутреннего государственного долга может быть сформирован и внешний государственный долг. В соответствии с Законом Республики Беларусь от 22 июня 1998 г. "О внешнем государственном долге Республики Беларусь" государству предоставлено право выпускать государственные ценные бумаги, которые служат гарантией выполнения государством долговых обязательств по внешнему долгу. Решение о выпуске таких ценных бумаг принимается Правительством Республики Беларусь или по его поручению Министерством финансов Республики Беларусь - для привлечения средств на покрытие дефицита республиканского бюджета, совместно Правительством Республики Беларусь и Национальным банком Республики Беларусь - для формирования валютных резервов. Исполнение обязательств по этим займам обеспечивается средствами республиканского бюджета и иным находящимся в собственности Республики Беларусь имуществом.
Условия договора займа между заемщиком (Республикой Беларусь или административно-территориальными единицами) и заимодавцем (лицами, которые приобрели государственные облигации) устанавливаются правилами выпуска соответствующих облигаций. По своей правовой природе договор государственного займа является договором присоединения (ст.398 ГК), так как его условия определяются одной стороной, государством, для соответствующей эмиссии ценных бумаг и принимаются другой стороной, заимодавцем, путем покупки выпущенных государственных облигаций. Факт покупки государственной ценной бумаги порождает у заимодавца право на получение от заемщика денежного номинала этой бумаги или иного имущественного эквивалента, а также на получение установленных условиями выпуска займа процентов либо иных имущественных прав. Это право корреспондируется с соответствующей обязанностью государства на выкуп ценной бумаги у ее держателя и выполнение иных обязанностей, определенных условиями выпуска займа.
В соответствии со ст.769 ГК общие правила о договоре займа к договору государственного займа применяются лишь в той части, в которой они не противоречат актам законодательства. Помимо вышеперечисленных законов, к актам законодательства, регулирующим отношения государственного займа, относятся также ежегодно принимаемые законы Республики Беларусь о бюджете государства на очередной финансовый год, постановление Совета Министров Республики Беларусь от 18 декабря 1997 г. № 1673 "Об утверждении основных условий выпуска государственных ценных бумаг Республики Беларусь" и другие акты законодательства. [12, с.450]
Коммерческий заем
В ст.770 ГК "Коммерческий заем" указано, что правила, установленные гл.42 ГК "Заем и кредит", распространяются также на случаи аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг, если иное не предусмотрено законодательством.
Коммерческое займом может считаться всякое несовпадение во времени встречных обязанностей по заключенному договору, когда товары поставляются (работы выполняются, услуги оказываются) ранее их оплаты, либо, наоборот, платеж производится ранее передачи товаров (выполнения работ, оказания услуг). Поэтому коммерческим займом является как отсрочка или рассрочка оплаты передаваемого имущества, так и любое авансирование и предварительная оплата. Причем коммерческий заем может иметь место во исполнение обязательства по передаче другой стороне не только вещей, определенных родовыми признаками, но и индивидуально-определенных вещей.
Коммерческий заем неразрывно связан с тем договором, условием которого является. В большинстве случаев коммерческий заем осуществляется без специального юридического оформления в силу одного из условий договора (о предварительной оплате, отсрочке платежа), хотя может быть заключен и отдельный договор коммерческого займа. Именно для этих случаев и сформулировано правило ст.770 ГК (см. выше). Однако коммерческий заем может оформляться и векселем, передаваемым, например, покупателем продавцу в оплату проданного товара. В этом случае будет применяться законодательство об обращении векселей. [12, с.452]
Поскольку общие нормы, установленные гл.42 ГК, распространяются и на коммерческий заем, то в соответствии с ч.1 ст.761 ГК для договора займа обязательно соблюдение письменной формы договора. Поэтому в договоре должно присутствовать условие о том, что стороны пришли к соглашению, в силу которого аванс, предварительная оплата, рассрочка, отсрочка рассматриваются как коммерческий заем.
Кроме этого, согласно п.1 ст.762 ГК, если иное не предусмотрено законодательством или договором, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа. В том случае, когда размер этих процентов не определен договором, применяется ставка рефинансирования.
Таким образом, в случае отсрочки (рассрочки) оплаты поставленного товара (произведенных работ, оказанных услуг), т.е. в случае товарного займа, продавец (заимодавец) помимо оплаты товара может требовать уплаты процентов за пользование коммерческим займом. Если по договору произведена предварительная оплата, то продавец (заемщик) помимо передачи товара (работ, услуг) должен оплатить проценты на сумму предоплаты начиная со дня ее получения от покупателя.
Кредитный договор
Понятия кредита и кредитных отношений трактуются в литературе в экономическом смысле гораздо шире, чем в правовом. В юридической литературе под кредитными правоотношениями принято понимать отношения, связанные с передачей денежных средств с последующим их возвратом. Такие правоотношения устанавливаются путем заключения кредитного договора в специально предписанной законом форме и регулируются нормами Гражданского кодекса.
Кредитный договор - это соглашение, по которому банк или иная кредитно-финансовая организация (кредито-датель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст.771 ГК).
Кредитный договор имеет специфические черты, выражающиеся в том, что он является:
1. консенсуалъным, т.е. права и обязанности сторон по нему возникают в момент заключения договора, а не в момент передачи денег;
2. двусторонним, что означает наличие в нем взаимных прав и обязательств сторон по отношению друг к другу. Кредитодатель не только вправе требовать исполнения условий договора от кредитополучателя, но и сам обязуется предоставить ему кредит в установленный срок. В то же время кредитополучатель, выполняя свои обязательства по указанному договору, получает определенные в нем права;
3. возмездным, что прямо оговорено в законе. Плата за кредит выражается в процентах и является существенным условием данного вида договорных обязательств, поскольку включает в себя не только вознаграждение кредитодателя, но и стоимость привлеченных им денежных ресурсов.
Предметом кредитного договора являются исключительно денежные средства. В соответствии с Правилами, кредиты юридическим лицам могут предоставляться как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте. При недостаточности у банка средств в валюте, необходимой для выдачи кредита, ему разрешено производить за счет кредитных средств куплю-продажу или конверсию валют с направлением их на предусмотренные договором цели.
В соответствии с ч.2 ст.138 БК небанковская кредитно-финансовая организация вправе предоставлять кредиты только за счет собственных средств.
Кредитный договор может рассматриваться в качестве важнейшей разновидности договора займа. Разграничение между двумя этими договорами имеет не только теоретическое, но и практическое значение. Иногда юридические лица, предоставившие взаймы денежную сумму другим юридическим лицам, обвинялись в нарушении законодательства о банковской деятельности, выразившемся в предоставлении кредита без лицензии, хотя, по существу, речь шла о договоре займа. [14, с.344]
Особенностью кредитного договора прежде всего является то, что стороной по нему (кредитором) выступают банки и иные кредитно-финансовые организации. По договору займа в качестве заимодавца могут выступать любые физические и юридические лица.
Согласно ст.771 ГК по кредитному договору банк или иная кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к договору займа, с учетом особенностей, установленных банковским и иным законодательством.
Предметом договора займа могут быть денежные средства и вещи, определенные родовыми признаками. Предметом же кредитного договора являются только денежные средства.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Понудить заимодавца к передаче заемщику оговоренных сумм или вещей нельзя. В то же время кредитный договор вступает в силу с момента его подписания сторонами. Заключение кредитного договора влечет обязанность кредитора предоставить кредит. [21, с.48]
В отличие от договора займа кредитный договор является двусторонним. Согласно ст.138 БК, банк обязуется выдать кредит, а вторая сторона, заемщик, обязуется его возвратить. Возникновению таких обязанностей корреспондирует право требования заемщика выдачи кредита и заимодавца возвращения выданных сумм.
Кредитный договор независимо от суммы кредита должен быть заключен в письменной форме, за исключением межбанковских кредитов (ст.141 БК). При этом, если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, такой договор должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в установленном законодательством порядке. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность.
Срок является существенным условием кредитного договора. Последний не заключается на условиях "до востребования", как обычный заем, но, будучи возмездным видом займа, может быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора. В зависимости от продолжительности срока договора и его цели кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более года).
Содержание в части обязанностей сторон по кредитному договору в целом совпадает с содержанием договора займа. Имеются особенности в части реализации прав. Суть изложенного заключается в том, что кредитным договором предоставляется возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком.
Что касается ответственности по кредитному договору, то она может быть возложена и на заемщика, и на кредитора. В частности, за несвоевременный возврат полученных кредитов с заемщика взимается повышенный процент.
Как и все виды займа, кредитный договор подчиняется общим правилам о способах обеспечения исполнения обязательств, установленных законодательством
Необходимо отметить, что одним из самых распространенных способов обеспечения исполнения обязательств по кредиту, предоставляемому для юридических лиц, является залог. При этой форме обеспечения исполнения обязательства кредитор (залогодержатель) имеет право в случае невыполнения должником (залогодателем) обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение своего требования из стоимости заложенного имущества, преимущественно, перед другими кредиторами. Как правило, залог оформляется при помощи специального договора залога.
III. Права и обязанности сторон
Как говорилось выше, договор займа является реальным и односторонним договором, который вступает в силу после передачи суммы займа или вещей заемщику. Вследствие этого заимодавец имеет только права - право требования возврата займа и уплаты процентов, если договор не безвозмездный. Обязанности предоставить заем эта сторона не несет, поскольку предоставление займа является юридическим фактом, с которым связано начало действия договора: если заем не предоставлен, то нет и договора. Другая же сторона, заемщик, несет обязанности по возврату полученного займа и уплате процентов, если стороны не определили, что проценты не уплачиваются.
Права заимодавца
Заимодавец, по общему правилу, имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, - в месте его нахождении, ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п.1 ст.762 ГК).
Заимодавец в случае просрочки возврата суммы займа имеет право требовать от заемщика уплаты процентов на указанную сумму по правилам, предусмотренным ст.366 ГК. Указанное право возникает с того момента, когда сумма займа должна была быть возвращена, и до дня ее возврата (п.1 ст.764 ГК).
Заимодавец также имеет право требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку) и заемщик просрочил срок, установленный для возврата очередной части займа (п.2 ст.764 ГК).
Заимодавец, по общему правилу, имеет право требовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов в случае невыполнения заемщиком предусмотренных договором обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает (ст.766 ГК).
Заимодавец имеет право осуществлять контроль за использованием заемщиком средств, полученных на определенные в договоре цели (п.1 ст.767 ГК).
Заимодавец, по общему правилу, имеет право требовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов в случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа или неисполнения обязанности по обеспечению возможности осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа (п.2 ст.767 ГК).
Права заемщика
Договор займа является реальным и односторонним договором, который вступает в силу после передачи суммы займа заемщику. Вследствие этого заемщик после вступления договора в силу несет только обязанности, связанные с возвратом долга и уплатой процентов, определенных договором, и не имеет никаких прав требования.
Однако заемщик имеет право:
Оспаривать договор по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре (ст.765 ГК).
Досрочно вернуть сумму беспроцентного займа (п.2 ст.763 ГК).
Обязанности заемщика
Заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества в порядке и сроки, определенные договором (п.1 ст.760 ГК). При невыполнении заемщиком предусмотренных договором обязанностей по обеспечению возврата заемных средств (например, указанное заемщиком лицо отказалось от заключения договора поручительства либо не предоставило банковскую гарантию) заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа и уплаты установленных процентов, если иное не предусмотрено договором (ст.766 ГК). Эти же последствия предусмотрены в том случае, когда произошла утрата обеспечения (например, поручитель обанкротился) либо ухудшились условия обеспечения по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает (произошло, к примеру, обесценение предмета залога). Однако если предмет залога утрачен или поврежден либо право собственности на него или право хозяйственного ведения прекращено по основаниям, установленным законодательством, залогодатель вправе в разумный срок восстановить предмет залога или заменить его другим равноценным имуществом, если он не лишен этого права договором (п.2 ст.326 ГК). При этом последствия, указанные выше, могут иметь место лишь в случае, когда залогодатель отказался восстановить предмет залога либо заменить его равноценным имуществом. [12; 455]
Заемщик, по общему правилу, обязан ежемесячно уплачивать заимодавцу проценты на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. В тех случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если стороны не установили иной срок возврата.
По общему правилу сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленная под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца и, по общему правилу, считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (ст.762 - 763 ГК).
Заемщик обязан обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа, предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем) (п.1 ст.767 ГК). [16, с.167]
Судебная практика:
Высший Хозяйственный Суд Республики Беларусь, рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного общества по производству, внешней и внутренней торговле "А" к обществу с ограниченной ответственностью "Б" о взыскании 37949790 белорусских руб.,
установил:
Истец просит взыскать с ответчика 30000000 белорусских рублей основного долга, 6624860 руб. процентов за пользование заемными средствами, 1324930 белорусских рублей процентов за пользование чужими денежными средствами
Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал, сославшись на то, что основной долг и задолженность по процентам возникли из договора займа и дополнительного соглашения к нему.
Представитель ответчика иск признал в полном объеме по мотивам, изложенным в отзыве на исковое заявление.
Ответчик в отзыве на исковое заявление иск признал.
Выслушав пояснения представителей сторон и исследовав доказательства по делу, суд установил следующее.
12.08.2004 между сторонами по делу был заключен договор займа, на основании которого истец представил ответчику беспроцентный заем в размере 50 млн. белорусских рублей сроком на 30 календарных дней (с даты зачисления денег на счет заемщика).
Дополнительным соглашением от 12.08.2004 к договору было предусмотрено взимание процентов за пользование денежными средствами из расчета 0,01% за каждый банковский день.
Дополнительным соглашением от 09.09.2004 к договору было предусмотрено взимание процентов за пользование денежными средствами из расчета 17% за каждый банковский день.
Дополнительным соглашением от 02.02.2005 к договору срок возврата кредита был продлен до 01.04.2005.
Денежные средства в сумме 50 млн. руб. были перечислены истцом ответчику 12.08.2004 платежным поручением N 349 от 12.08.2004 и поступили на его расчетный счет 05.04.2005.
Часть суммы займа в размере 20 млн. белорусских рублей была возвращена истцу 05.04.2005.
Свои обязательства по договору ответчиком в нарушение ст.290 ГК Республики Беларусь в полном объеме выполнены не были.
В этой связи в силу ст.290, п.1 ст.763, п.1 ст.764 и ст.366 ГК Республики Беларусь требования истца подлежат удовлетворению.
В соответствии со статьей 133 ХПК Республики Беларусь расходы по госпошлине следует возложить на ответчика.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 190 - 193, 201, 204 ХПК Республики Беларусь,
решил:
Взыскать с ООО "Б" в пользу Акционерного общества по производству, внешней и внутренней торговле "А" (Республика Хорватия) 30000000 белорусских рублей основного долга, 6624860 белорусских руб. процентов за пользование заемными средствами, 1324930 белорусских рублей процентов за пользование чужими денежными средствами и 1648500 белорусских рублей расходов по госпошлине.
Выдать приказ.
Настоящее решение вступило в законную силу с момента его объявления и может быть обжаловано в кассационном порядке, предусмотренном статьями 282 - 286 ХПК Республики Беларусь.
IV. Ответственность по договору займа
В силу одностороннего характера договора займа ответственность в договоре также носит односторонний характер.
Общая сумма денежных средств, подлежащая возврату в случае нарушения заемщиком своих обязательств, состоит из сумм:
· займа;
· процентов, установленных за пользование заемными средствами;
· процентов, начисляемых за нарушение срока возврата заемных сумм. [12, с.455]
В ГК закреплен достаточно жесткий подход к ответственности заемщика за неисполнение обязательств по возврату займа. Так, согласно ст.764 ГК в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.366 ГК, - в размере учетной ставки Национального банка на день возврата займа (вынесения решения суда), со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу.
Указанные выше проценты за несвоевременный возврат займа применяются независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.762 ГК (т.е. процентов за правомерное пользование займом). Это означает, что, если, например, договором займа предусмотрена уплата процентов в определенном размере (либо в соответствующем договоре не содержится условий о выплате процентов, но и не указывается, что они не выплачиваются), то помимо процентов, определенных договором (ставки рефинансирования), заимодавец будет уплачивать еще проценты за неправомерное пользование денежными средствами в размере учетной ставки (ставки рефинансирования) Национального банка.
Таким образом, возможна уплата процентов по займу в размере двойной ставки рефинансирования Национального банка. Сложные проценты (проценты на проценты, анатоцизм) действующим законодательством не установлены, но могут быть введены договором. [17, с.433]
Помимо этого, исходя из п.5 постановления Пленума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 21 января 2004 г. №1 "О некоторых вопросах применения норм Гражданского Кодекса Республики Беларусь об ответственности за пользование чужими денежными средствами" (далее - постановление) договором может быть возложена на должника обязанность уплачивать неустойку (пеню) за просрочку исполнения денежного обязательства. Правда, при разрешении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со ст.314 ГК хозяйственный суд может учитывать уплаченные проценты за пользование чужими денежными средствами, которые компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением денежного обязательства должником.
В ряде случаев заемщик возвращает денежные средства, но несвоевременно. При этом иногда возникают споры по поводу того, уплачены ли это проценты или возвращен заем (заимодавцу выгоднее первое, заемщику - второе). В подобных ситуациях необходимо руководствоваться требованиями ст.300 ГК, согласно которой, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты и неустойку, а в оставшейся части - основную сумму долга. Как видно, гражданское законодательство исходит из того, что обязанность по уплате процентов имеет приоритет по сравнению с обязанностью по возврату суммы основного долга. Данная очередность погашения денежного обязательства, предусмотренная ст.300 ГК, установлена в виде диспозитивного правила (т.е. она может быть изменена соглашением сторон).
В п. 19 постановления отмечается, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные статьей 366 ГК за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.
Однако следует иметь в виду, что сторонами может быть установлена очередность погашения долга должником, признающая преимущество за погашением основной суммы. И тогда во внимание должна быть принята она, а не очередность, установленная ст.300 ГК. При этом судебная практика допускает заключение такого соглашения даже путем совершения конклюдентных действий. Например, п. 19 постановления указывает, что такое соглашение является заключенным, если должник при наличии у него обязательств перед кредитором по уплате основного долга по договору, процентов и неустойки производит оплату денежной суммы, указывая в платежном документе, что оплачивается сумма основного долга за полученные товары, оказанные услуги и т.д., а кредитор принимает указанную сумму в качестве основного долга. [18, с.51]
Прекращение договора
Договор займа может быть прекращен досрочно как по инициативе заемщика, так и по инициативе заимодавца в случаях, установленных в законе или договоре.
Договор займа прекращается по тем же основаниям, что и другие гражданско-правовые обязательства (ст.378 - 389 ГК, кроме прекращения обязательства смертью гражданина).
В качестве таких оснований выступают надлежащее исполнение договора займа, отступное, прекращение обязательства зачетом, зачет при уступке требования, прекращения обязательства совпадением должника и кредитора в одном лице, прекращение обязательства новацией, прощение долга, прекращение обязательства невозможностью исполнения, прекращение обязательства на основании акта государственного органа, прекращение обязательства ликвидацией юридического лица. В отличие от других обязательств, договор займа не может быть прекращен в связи со смертью кредитора или должника. В случае смерти кредитора право требовать исполнения договора займа переходит к его наследникам, а в случае смерти должника кредитор имеет право требовать исполнения его от наследников, которые отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества (п.1 ст.1033, п.1 ст.1086 ГК).
Заключение
...Подобные документы
Форма договора займа, его существенные условия, заключение и расторжение. Права, обязанности сторон и ответственность заемщика по договору займа. Понятие кредитного договора и предоставление кредита. Особенности товарного и коммерческого кредита.
курсовая работа [67,3 K], добавлен 01.11.2014Признаки и существенные условия договора займа. Права и обязанности сторон, возникающие при заключении договора займа. Возврат суммы долга частями. Договор государственного и облигационного займа. Проценты за кредит, стоимость иных банковских услуг.
курсовая работа [50,8 K], добавлен 23.08.2013Понятие договора займа. Стороны договора заимодавец-заёмщик. Предмет договора. Форма договора. Права и обязанности заимодавца и заемщика. Проценты по договору займа. Срок возврата займа. Способы оформления и обеспечения исполнения обязательства.
реферат [14,2 K], добавлен 31.03.2007Правовая характеристика, понятие и элементы, форма и содержание договора займа и кредитного договора. Виды договора займа, товарный и коммерческий кредит. Стороны и предмет, общие положения кредитного договора и договора займа, их заключение, исполнение.
курсовая работа [37,1 K], добавлен 22.01.2011Понятие, признаки и элементы договора займа. История его развития в зарубежных странах и в Республике Казахстан. Содержание и ответственность по договору займа. Взаимные права и обязанности сторон, а также особенности правового регулирования отношений.
курсовая работа [38,6 K], добавлен 05.02.2014Понятие и содержание договора займа, права и обязанности сторон. Особенности оспаривания договора займа по безденежности. Основные правила договора займа. Договор о передаче движимых вещей в собственность заемщика. Особенности расторжения договора займа.
курсовая работа [41,1 K], добавлен 15.09.2014Понятие и виды договора займа и кредитного договора, их соотношение. Права, обязанности и ответственность сторон кредитного договора. Контроль кредитора, условия и порядок безакцептного списания. Способы обеспечения кредита и разрешение споров сторон.
дипломная работа [103,4 K], добавлен 24.02.2011Гражданские правоотношения по трудовому договору. Предоставление работнику займа как мера социального характера (материальная помощь). Отличия договора займа от ссуды или кредитного договора. Условия предоставления займа, порядок его получения и возврата.
реферат [18,7 K], добавлен 27.11.2009Понятие и признаки заемного обязательства. Сравнительная характеристика конструкций договора займа и кредитного договора. Положения современной цивилистической доктрины, гражданского законодательства и судебной практики, посвященные договору займа.
курсовая работа [41,7 K], добавлен 23.01.2014Оформление экономических отношений с помощью договора займа, его значение в практике гражданского делового оборота. Понятие и содержание договора займа, обязанности его сторон. Правовое обеспечение кредитного договора, его содержание и форма заключения.
курсовая работа [78,3 K], добавлен 24.04.2013Особенности кредитного договора и договора займа. Стороны договора займа, момент его вступления в силу, устная и письменная форма заключения. Содержание кредитного договора, требования к нему и порядок изменения его условий. Способы наказания заемщика.
реферат [51,1 K], добавлен 17.03.2013Понятие и существенные условия, форма договора займа. Разновидности документов, удостоверяющих передачу суммы займа. Определение и классификация кредитного договора. Анализ прав, обязанностей и ответственности его сторон. Способы обеспечения кредита.
курсовая работа [98,2 K], добавлен 15.12.2014Договор займа - юридический факт взаимодействия юридических и физических лиц, его сущность и правовая характеристика. Значение договора займа в практике гражданского делового оборота. Виды, форма и элементы договора; права и ответственность заемщика.
курсовая работа [36,7 K], добавлен 17.01.2014Понятие, признаки, элементы договора займа. Права и обязанности сторон. Размер и условия применения мер гражданско-правовой ответственности к должнику за неисполнение денежного обязательства. Порядок применения исковой давности к требованиям по договору.
курсовая работа [49,2 K], добавлен 06.09.2014Предмет договора займа, его определение родовыми признаками, форма и основные виды. Способы подтверждения наличия договора займа. Договор купли-продажи недвижимости и его правовое регулирование. Обязанности продавца и покупателя, форма договора.
контрольная работа [20,4 K], добавлен 11.04.2013Правовая природа и квалификация договора вексельного займа. Сущность векселя как объекта гражданского оборота. Особенности договора займа. Требования, предъявляемые к векселедателю и заемщику. Модели построения договора. Виды векселей: соло, тратта.
статья [19,8 K], добавлен 01.07.2008Содержание и исполнение договора займа. Формы и виды кредитных и заемных обязательств. Разновидности кредитного договора. Договоры товарного и коммерческого кредита. Сравнительная характеристика правового регулирования договоров займа и кредита.
дипломная работа [82,8 K], добавлен 27.10.2006Понятие и существенные условия договора займа и кредита. Наличие общих признаков, характеризующих кредитные обязательства, позволяющие объединить договоры займа и кредита в одну главу Гражданского кодекса. Значение кредитного договора для экономики.
курсовая работа [40,2 K], добавлен 29.01.2009История возникновения института займа. Понятие и характеристика договора займа. Проблемы правового регулирования заемных правоотношений. Исследование норм действующего законодательства и практики разрешения споров, связанных с заемными обязательствами.
курсовая работа [500,8 K], добавлен 07.01.2015Понятие и сущность кредита и кредитно-финансовой системы. Сущность и классификация кредитного договора как самостоятельной разновидности договора займа, его предмет и элементы. Условия и формы кредитования, расторжение договора и ответственность сторон.
курсовая работа [38,3 K], добавлен 24.01.2011
