Правовое регулирование деятельности субъектов страховых отношений

Размещено на http://www.allbest.ru/

Реферат

по страховому праву

Правовое регулирование деятельности субъектов страховых отношений

Содержание

1. Юридические основы страховых отношений

2. Лицензирование страховой деятельности в РФ

Список использованной литературы

1. Юридические основы страховых отношений

Юридические основы страховых отношений - это часть государственного регулирования страховой деятельности. Экономические страховые отношения при их практической реализации должны принимать юридическую форму. Для практического осуществления страхования необходимы индивидуальные, конкретные страховые отношения с каждым страхователем.

Правовое регулирование страховых отношений охватывает права и обязанности сторон, участвующих в страховании. Этими сторонами прежде всего являются страховщики и страхователи.

Все правовые отношения, связанные с проведением страхования, можно подразделить на две группы:

1) регулирующие на основе гражданского права собственно страхование: определяющие объекты страхования, процесс формирования и использования страхового фонда и др. Это область гражданского права;

2) возникающие по поводу организации страхового дела, т. е., деятельности страховщиков, их взаимосвязи с банками, бюджетом, органами государственного управления. Их основа - государственное, административное, финансовое, уголовное, процессуальное и другие отрасли и подотрасли права.

Страховые отношения могут носить обязательный и добровольный характер.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия, принципы и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации.

Добровольная форма страхования построена с соблюдением следующих принципов:

1. Добровольное страхование действует и в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет возможные объекты добровольного страхования и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком;

2. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Это связано с тем, что договор страхования - это публичный договор. Страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя;

3. Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров;

4. Добровольное страхование всегда ограничено сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, поскольку страховое возмещение или страховая сумма подлежит выплате, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок;

5. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по добровольному страхованию влечет за собой прекращение действия договора;

6. Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.

Обязательные правоотношения при страховании могут затрагивать не только страховщика и страхователей, но и других физических и юридических лиц - застрахованных, посмертных получателей страховой или иной суммы, наследников страхователя или застрахованного, предприятия и организации, не являющихся страхователями, но связанных с проведением страхования, медицинских, правоохранительных органов и других учреждений.

Страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых страхователем и страховщиком. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме (ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ).

2. Лицензирование страховой деятельности в РФ

Лицензия на осуществление страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории РФ при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.

Лицензируется не страховая деятельность вообще, а конкретные виды страхования, в которых законом установлено наличие страхового интереса. Поэтому страховая организация, давно работающая на рынке, при введении нового вида страхования должна получить лицензию на его осуществление.

Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования, страхования ответственности, а также перестрахования.

В лицензии указываются конкретные виды страхования, которыми имеет право заниматься страховщик. Понятие вида страхования в законодательных документах четко не определено. Фактически вид страхования обособляется от других наличием определенного объекта страхования и страхуемого риска и оформляется отдельными Правилами страхования.

Лицензирование страховой деятельности на территории РФ регламентируется Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ, утвержденными приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 19 мая 1994 г.

Лицензирование деятельности страховых медицинских организаций, занимающихся обязательным медицинским страхованием, осуществляется в соответствии с Правилами лицензирования деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование, утвержденными постановлением Правительства РФ от 29 марта 1994 г.

Условия лицензирования других обязательных видов страхования регламентируются специальными документами.

Лицензирование страховой деятельности осуществляется органами страхового надзора. При этом в Условиях лицензирования, в противоречии с Законом «Об организации страхового дела в РФ», в качестве объекта страхования используется понятие вида страховой деятельности, а не вида страхования. Вид страховой деятельности может включать в себя множество видов страхования.

В лицензии указывается вид страховой деятельности, а в приложении к лицензии - перечень конкретных видов страхования с соответствующими Правилами страхования.

Под лицензируемой страховой деятельностью понимается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат. Деятельность по оценке страховых рисков, определению размеров ущерба, консультирование и т. д., не нуждается в получении лицензии.

Лицензия может быть выдана для осуществления страховой деятельности на определенной территории, заявленной страховщиком.

Как правило, лицензия на проведение страховой деятельности не имеет ограничений по сроку действия, если это специально не оговорено при ее выдаче. В случае если на момент оформления лицензии отсутствует достоверная информация по риску, позволяющая его оценить, страховщику выдается временная лицензия. Для получения лицензии страховая организация должна выполнить следующие условия:

- быть зарегистрированной на территории РФ;

- иметь необходимый размер уставного капитала, оплаченного в соответствии с действующим законодательством;

- выполнить определенные нормативные соотношения между собственными средствами компании и размерами страховой премии, планируемыми по данному виду страхования на первый год деятельности;

- выполнить ограничения по показателю максимальной ответственности по отдельному риску.

Процедура лицензирования предусматривает выдачу лицензии страховщикам, предварительно зарегистрированным в качестве юридических лиц. В отличие от мировых аналогов такой механизм имеет ряд недостатков, прежде всего связанных с невозможностью уже на стадии регистрации страховщика повлиять на состав учредителей, ознакомиться с их платежеспособностью, происхождением капитала и т. д.

Для получения лицензии страховщик должен обладать оплаченным в денежной форме уставным капиталом в размере не менее:

- 25 тыс. МРОТ при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни;

- 35 тыс. МРОТ при проведении страхования жизни;

- 50 тыс. МРОТ при проведении исключительно перестрахования.

Собственные средства компании должны находиться в определенном соотношении с размерами страховой премии по данному виду страхования, которые планируются на первый год его осуществления. При первом обращении страховщика за получением лицензии оплаченный уставный капитал и иные собственные средства страховщика должны обеспечивать проведение планируемых видов страхования и выполнение принятых страховщиком обязательств по договорам страхования и составлять в совокупности величину не ниже той, которая установлена в условиях лицензирования для определенного вида страховой деятельности (г):

Оплаченный УК + Иные собственные средства / Сумма страховой премии на первом году деятельности

Максимальная ответственность по отдельному риску по договору страхования не может превышать 10% собственных средств страховщика. Если максимальная ответственность по договору превышает указанный норматив, должно быть предусмотрено перестрахование избыточного риска.

При обращении за получением лицензий на новые виды страховой деятельности уже действующие страховые компании должны отвечать требованиям платежеспособности в соответствии с Положением о порядке расчета страховщика и нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств, утвержденное приказом Минфина РФ от 2 ноября 2001 г.

Для получения лицензии страховщик предоставляет в орган страхового надзора следующие документы:

1. Заявление по установленной форме.

2. Учредительные документы.

3. Документы, подтверждающие оплату уставного капитала.

4. Экономическое обоснование страховой деятельности, включающее:

- бизнес-план на первый год деятельности страховщиков, получающих лицензию впервые;

- расчет соотношения активов и обязательств по установленной форме для страховщиков, осуществляющих страховую деятельность не менее года;

- положение о порядке создания и использования страховых резервов;

- план по перестрахованию (в произвольной форме), если максимальная ответственность по отдельному риску превышает 10% собственных средств страховщика;

- баланс с приложением отчета о финансовых результатах на последнюю отчетную дату;

- план размещения страховых резервов.

5. Правила по видам страхования, содержащие:

- определение круга субъектов страхования и ограничения по заключению договора страхования;

- определение объектов страхования;

- определение перечня страховых случаев, при наступлении которых наступает ответственность страховщика по страховым выплатам (основные и дополнительные условия);

- страховые тарифы;

- определение сроков страхования;

- порядок заключения договора страхования и уплаты страховых Взносов;

- взаимные обязательства сторон по страховому договору и возможные случаи отказа в выплате по договорам страхования;

- порядок рассмотрения претензий по договору страхования.

К правилам должны быть приложены образцы форм договоров страхования и страховых свидетельств (полисов, сертификатов).

6. Расчет страховых тарифов с приложением использованной Методики расчета и указанием источника исходных данных, утвержденную руководителем страховщика структуру тарифных ставок.

7. Сведения о руководителе и его заместителях.

Страховщики, уже имеющие лицензию на осуществление страховой деятельности, при расширении видов страховой деятельности представляют все указанные документы, кроме перечисленных в п. 2, 3, 4.3, 4.6, а страховщики, предметом деятельности которых является исключительно перестрахование, все, кроме перечисленных в пунктах 4-6.

При получении лицензии один экземпляр Правил страхования и один экземпляр структуры тарифных ставок с отметкой органов надзора возвращаются страховщику, иные документы или копии с них не выдаются.- Штамп органов надзора на Правилах страхования и расчете тарифа не означает их утверждения государственным органом. В соответствии с ГК РФ (ст. 943, 954) Правила страхования и тарифы разрабатываются и утверждаются самим страховщиком, а органами надзора используются для контрольных функций.

Однако, если окажется, что страховая организация заключает договоры страхования с отступлением от Правил и тарифов, разрешение на использование которых содержится в лицензии, то это влечет за собой санкции в виде приостановления действия лицензии или ее отзыва.

На внесение изменений в Правила страхования и тарифы страховщик должен получить разрешение надзорных органов, что сопровождается внесением изменений в лицензию.

Срок для рассмотрения вопроса о выдаче страховщику лицензии или об отказе в ее выдаче составляет 60 дней со дня подачи заявления с приложением всех необходимых документов. Фактически этот срок затягивается до года, что подталкивает страховщиков к тому. Чтобы заключать договоры страхования без лицензии.

Это является грубым нарушением законодательства и влечет за собой тяжелые финансовые последствия. Заключенные договоры не считаются договорами страхования, страховые премии не могут направляться на формирование страховых резервов и подлежат налогообложению по общим правилам. правовой страховой надзор

Отказ в выдаче лицензии возможен при несоответствии представленных документов существующему законодательству. Он должен быть конкретно мотивирован, а при отсутствии указания на причины отказа может быть обжалован в арбитражный суд.

Размещено на Allbest.ru