Правовые особенности договора страхования

Размещено на http://www.allbest.ru/

4

Курсовая работа

Правовые особенности договора страхования



СОДЕРЖАНИЕ

Введение

1. Понятие договора

2. Особенности договора страхования

2.1 Существенные условия договора страхования

2.2 Несущественные условия договора страхования

2.3 Порядок заключения договора страхования

3. Правовые основы договора страхования

Заключение

Список используемой литературы



Введение

Тема настоящей работы - правовые особенности договора страхования. Обосновывая важность и своевременность такого исследования, следует заметить, что начавшееся в конце 80-х годов прошлого века бурное развитие страхового дела в России сегодня получает все большее ускорение в отношениях производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Это связано не только с тем, что в силу обязательного и добровольного страхования все больше предприятий и простых граждан стремятся осуществить страхование от наступления определенных последствий (страховых случаев). Прежде всего, страхование - это предпринимательская деятельность, т.е. одна из важнейших сфер экономики. Кроме того, с развитием гражданско-правового оборота, неизбежно создаются институты, которые основывают свою профессиональную деятельность именно в нем.

Следует также учитывать, что отношения между предпринимателями и потребителями теперь строятся исключительно на договорной основе, - каким бы ни было незначительным правоотношение между контрагентами, оно должно принять форму сделки, ведь интересы каждой из сторон должны быть четко сбалансированы. Главным отличием договора страхования от других видов договоров вообще является то, что данный договор основывается на обязательствах по оказанию финансовых услуг.

Современные правоотношения должны строиться только на обеспеченном гарантиями исполнении обязательств. Вероятность риска неисполнения условий договора одной из сторон должна составлять минимальную величину. В договоре должны быть предусмотрены гарантии и меры по снижению риска неисполнения обязательств. Специально для этого стороны выбирают обязательственное право, гарантирующее должное исполнение обязательств. Эти способы разнятся, прежде всего, по характеру последствий неисполнения обязательств - поручительство, взимание неустойки, залог, аванс, задаток, предварительный платеж и др.

Исходя из темы работы, актуальности и приведенных аргументов важно обозначить цель настоящего исследования: изучение и анализ правовых особенностей договора страхования, как одного из основных элементов страховых отношений.

Сообразно цели в работе необходимо решить ряд задач:

Рассмотреть понятие и содержание договора страхования;

Рассмотреть юридическую характеристику договора страхования и провести анализ существенных условий его заключения.

Работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованной литературы.

Целью данной курсовой работы является изучение вопроса связанного с договором страхования: экономическое и юридическое содержание. В соответствии с этим мной поставлены следующие задачи: изучение понятии договора, анализ особенностей договора страхования и исследование правовых основ договора страхования. Предмет исследования соотносится с темой курсовка договор страхования: экономическое и юридическое содержание. Основными источниками при написании данной курсовой работы послужили труды таких авторов как: Нецветаев А.Г., Жилкина М.С. «Договор страхования имущества», Голушко М.А. «Договор страхования как основание возникновения страхового обязательства.», Лапина А. « Договоры страхования и негосударственного пенсионного обеспечения», а также ряд других изданий.

несущественное условие договор страховое отношение



1. Понятие договора

В современной литературе при характеристике договора страхования можно встретить следующее утверждение: «Если опираться на приведенные в законе определения договора страхования, то его следует признать консенсуальным. Однако согласно ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, т. е. налицо черты реального договора (п. 2 ст. 433 ГК РФ). Поэтому договор, по общему правилу, должен считаться реальным». Однако в нем может быть предусмотрено, что он вступает в силу с момента достижения соглашения по всем существенным условиям. Тогда уплата страховой премии будет производиться во исполнение ранее заключенного сторонами консенсуального договора страхования [28. С.148].

Реальность гражданско-правового договора проявляется, когда существование договора определяется моментом действительной передачи одним лицом другому вещи, доставление которой составляет предмет договора. Консенсуальным считается договор, который существует на основании одного лишь соглашения сторон.

По моему мнению, договор страхования является консенсуальным. И вот почему. В соответствии со ст. 432 ГК РФ любой гражданско-правовой договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Причем это общее правило распространяется и на консенсуальные, и на реальные договоры. В свою очередь, момент заключения договора определяется по правилам ст. 433 ГК РФ. Здесь (на стадии заключения) нельзя не обратить внимание на то, что договор рассматривается как соглашение сторон и юридический факт.

С момента его заключения договор вступает в силу и становится обязательным для сторон (ст. 425 ГК РФ). Иначе говоря, договор - юридический факт порождает гражданско-правовое обязательство.

Сказанное означает, что договор (как соглашение и юридический факт) предшествует обязательству, причем временной разрыв между их возникновением может быть значительным. Так, стороны договора вправе поставить возникновение обязательства в целом в зависимость от определенного юридического факта. При подобных вариациях становится очевидным - договор (как соглашение) состоялся, а обязательство может не возникнуть (если не наступит указанный контрагентами юридический факт).

Таким образом, договор страхования как соглашение существует, однако соответствующее гражданско-правовое обязательство может возникнуть только в момент внесения страхователем страховой премии.

В пользу консенсуальности договора страхования говорит и такое обстоятельство. Природе страховых отношений, порядку и условиям заключения договора страхования более свойственна консенсуальная форма. С присутствием таких тенденций связано более частое проявление именно консенсуального характера договорных отношений.

Договор страхования является алеаторным договором. Понятие алеаторных, или рисковых, договоров пришло из французской школы права и французского законодательства. Группу алеаторных договоров выделяют немецкая и швейцарская правовые системы. Смысл алеаторного договора, в определении европейской науки, заключается в том, что при существующем договоре вызывает сомнение, какая из сторон выиграет, а какая проиграет от наступления неизвестного события, определенного самим договором. Типичными видами алеаторных договоров являются игры, лотереи, пари в той мере, в какой они допускаются национальным законодательством отдельных стран.

Рисковый характер страхования непосредственно связан с вопросом о том, является ли данный договор заключенным под условием или нет. Необходимо различать понятия условности и алеаторности гражданско-правовых договоров, хотя они имеют и общие черты. Общим между ними является фактор неопределенности наступления результатов сделки. Правовые последствия зависят от обстоятельств, носящих характер вероятности и случайности.

Договор страхования -- это самостоятельный (главный) гражданско-правовой договор. Деление договоров на самостоятельные (главные) и придаточные является одним из наиболее применяемых в юридической литературе. При этом надо отметить, что использование разнообразных названий классифицируемых групп договоров не меняет смысла классификации, который выражается в разграничении сделок, свободных от влияния других договоров, и сделок, напрямую зависящих от юридической силы и движения договоров, во исполнение которых они заключаются. Придаточные (дополнительные) договоры решают задачу обслуживания интересов сторон в рамках основного договора и соответственно следуют его судьбе. Разновидностью придаточных договоров являются сделки, определяющие способы обеспечения исполнения основных обязательств (неустойка, поручительство, залог, задаток).

Договор страхования относится к группе каузальных сделок, зависящих от основания их возникновения. Каузальность в гражданско-правовом договоре, а именно наличие материального основания, должна сохраняться в течение всего срока существования сделки, что является обязательным условием для действительности данной группы договоров [28 С.153].

Договор страхования может выступать договором, как в пользу контрагента, так и в пользу третьего лица (выгодоприобретателя). Все договоры страхования в зависимости от вида осуществляемого страхования можно подразделить на три категории: заключаемые только в пользу контрагента, заключаемые только в пользу выгодоприобретателя - третьего лица или допускающие любую из форм по усмотрению сторон договора. К первой группе договоров, страхующих только в пользу контрагента, следует отнести договоры по страхованию предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ). К страхованию в пользу выгодоприобретателя - третьего лица относится страхование ответственности по договору (ст. 932 ГК РФ) и ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ). К последней группе страховых договоров, допускающих определение характера договора по воле его сторон, относятся страхование имущества (ст. 930 ГК РФ), личное страхование во всех его проявлениях (ст. 934 ГК РФ).



2. Особенности договора страхования

2.1 Существенные условия договора страхования

Статья 432 ГК предусматривает, что договор считается заключенным, если стороны достигли согласия по всем существенным условиям. Для договора страхования существенными по закону являются следующие условия:

об объекте страхования (для имущественного страхования) и о застрахованном лице (для договора личного страхования);

о страховом случае;

о размере страховой суммы;

о сроке действия договора;

условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон.

До исключения из Закона «Об организации страхового дела» главы II существенным считалось еще одно условие -- размер страховой премии. Тот факт, что законодатель исключил данное условие из перечня существенных условий; предусмотренных законом, не означает, что оно перестало быть существенным. Если учесть то, что закон определяет договор страхования как возмездный, а сутью страхования является защита от рисков за счет денежных фондов, формируемых страховщиком из уплаченных страхователями страховых премий, то данное условие станет существенным по предложению одной из сторон.

Событие, на случай наступления которого производится страхование, состоит из трех элементов: возникновения опасности, причинения вреда, причинно-следственной связи между ними. В договоре необходимо описать опасности, от которых производится страхование, ведь не существует страхования от всех опасностей. Обычно в полисе перечисляются опасности, от которых производится страхование, и исключения из числа этих опасностей. Например, страхование имущества на случай кражи -- это описание опасности без исключений, а страхование имущества на случай кражи, кроме кражи во время пожара -- это описание опасности с исключениями.

Характер причиненного вреда может являться составной частью описания события, на случай наступления, которого производится страхование, например, страхование на случай хищения или повреждения автомобиля. Но описание может и не содержать указаний на характер вреда, и тогда страхование осуществляется на случай причинения любого вреда. Например, при страховании ответственности за вред, причиненный третьим лицам в результате строительства, возмещение выплачивается и при причинении вреда имуществу третьих лиц, и при причинении вреда их здоровью.

Событие считается страховым случаем, если оно полностью отвечает признакам, указанным в договоре. Примером может служить дело, возникшее в связи с требованием страхователя о выплате страхового возмещения на основании договора страхования риска непогашения суммы, внесенной истцом для покупки автомобиля. Основанием для иска послужило непредоставление автомобиля фирмой, чьи действия были застрахованы. Отменяя решение нижестоящего суда, удовлетворившего требования истца, Верховный суд РФ указал на то, что в данной ситуации, как предусматривал договор, страховой случай наступает при непредоставлении фирмой автомобиля и одновременном отказе возвратить средства, внесенные страхователем. Поскольку второе условие, необходимое для наступления страхового случая (отказ возвратить выплаченную сумму), отсутствовало, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ признала необходимым отказать в иске.

Причинно-следственная связь между опасностью и причинением вреда может быть различной. Например, при пожаре имущество может сгореть, а может быть украдено. И в том, и в другом случае между пожаром и утратой имущества имеется причинно-следственная связь, однако в первом случае пожар является непосредственной причиной вреда, а во втором -- косвенной. В договоре редко описывается причинно-следственная связь между возникновением опасности и причинением вреда. По умолчанию действует правило -- считается, что страховой случай наступил и у страховщика возникла обязанность выплатить страховую сумму, если опасность является непосредственной причиной вреда. Это правило называется «доктриной непосредственной причины» и действует диспозитивно, т.е. стороны могут в договоре так описать событие, на случай наступления которого производится страхование, чтобы страховой случай считался наступившим и тогда, когда опасность, от которой производится страхование, является не непосредственной, а косвенной причиной вреда. Например, при страховании от пожара возмещается только стоимость сгоревшего имущества, а при страховании на случай утраты имущества при пожаре возмещению подлежит стоимость как сгоревшего, так и украденного имущества. Однако ни в одном нормативно-правовом акте данное правило не зафиксировано, оно сложилось в английской судебной практике и перешло в континентальное право в качестве обычая делового оборота.

Страховая сумма является существенным условием договора страхования только по тем видам страхования, которые не являются специальными в соответствии со ст. 970 ГК (медицинское, морское страхование, страхование банковских вкладов и др.).

Страховая сумма -- сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (ст. 947 ГК). Таким образом, страховая сумма -- денежная оценка максимального размера обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или выгодоприобретателю.

Страховая сумма в договоре может быть определена тремя разными путями:

отдельно по каждому риску, принятому на страхование;

по каждому страховому случаю для определения максимальных обязательств страховщика;

устанавливается общая страховая сумма по договору (агрегатный лимит ответственности страховщика), при выплате страхового возмещения в ее размере обязательства страховщика прекращаются.

В литературе часто высказывается сомнение по поводу целесообразности невключения в перечень существенных условий договора страхования условия о цене (страховой премии), несмотря на то, что данный договор относится к числу возмездных. Существенными, как вытекает из ст. 432 ГК, признаются условия, отсутствие которых «неисцелимо». ГК особо оговаривает, что в случае, когда не оговорена цена договора, должна применяться цена, которая взимается за аналогичные товары, работы или услуги при идентичных обстоятельствах (п. 3 ст. 424 ГК). Но на практике восполнение отсутствующего в договоре условия о цене может вызвать большие затруднения. Поэтому законодатель для определенных видов договоров включил условие о цене в перечень существенных условий. На наш взгляд, есть все основания отнести к таким договорам и договор страхования, причем как договор имущественного, так и личного страхования.

Гражданский кодекс определяет страховую премию как плату за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования (ст. 954 ГК).

В случае, когда страховая премия носит разовый характер, договор страхования признается реальным и соответственно вступающим в силу с момента ее внесения. Если же страховая премия по условиям договора подлежит выплате в рассрочку, стороны могут определить в нем последствия невнесения в установленные сроки причитающихся сумм. К числу таких последствий могут быть отнесены уплата неустойки, освобождение страховщика от обязанности произвести страховые выплаты. Причем односторонний отказ от исполнения страхового договора возможен лишь в случае, если это предусмотрено договором.

В ситуации, когда при просрочке уплаты очередного страхового взноса наступил страховой случай, п. 4 ст. 954 ГК предоставляет страховщику право, определяя размер подлежащих страховых выплат, зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Страховая премия рассчитывается на основании страхового тарифа -- ставки страховой премии с единицы страховой суммы или объекта страхования. По добровольным видам страхования страховые тарифы рассчитываются страховщиком самостоятельно исходя из принципа эквивалентности -- собранная страховщиком по определенной группе страховых рисков страховая премия должна равняться сумме, достаточной для осуществления страховых выплат всем застрахованным лицам по данному виду страхования, плюс доход страховщика. Поэтому установление страховщиком размера страховых тарифов и расчет на их основе страховых премий не носят произвольного характера, а зависят от математической вероятности наступления страхового случая, тяжести возможных последствий причинения вреда в отдельных группах риска и в целом по соответствующему виду страхования.

Для установления оптимального размера страхового обязательства по выплате в договорах страхования иных, чем страхование жизни, может устанавливаться франшиза -- часть возможного ущерба, который может быть нанесен имущественным интересам страхователя, остающаяся на риске самого страхователя и не подлежащая возмещению страховщиком. Например, по договору страхования автомобиля франшиза установлена в размере 1 тыс. рублей, следовательно, ущерб, размер которого по каждому страховому случаю не превышает 1 тыс. рублей, не влечет за собой страховой выплаты. Франшиза в договоре страхования позволяет, во-первых, обеспечить интерес страхователя в сохранности застрахованного имущества, во-вторых, существенно сократить расчеты между сторонами по незначительным ущербам, в-третьих, снизить размер подлежащей уплате страховой премии.

Интересна точка зрения, что условие о сроке действия договора страхования не является существенным, поскольку если данный срок договором не предусмотрен, то договор можно считать заключенным на неопределенный срок и он будет действовать до его прекращения или расторжения сторонами. Но на практике невозможно представить заключение договора страхования на неопределенный срок, поскольку это противоречит интересам страховщика. Срок окончания действия договора должен быть определенно согласован сторонами. При этом не обязательно, чтобы он определялся в виде конкретной даты. Поскольку п. 3 ст. 425 ГК предусматривает, что договор действует до установленного в нем срока исполнения обязательств, если в нем не предусмотрено иное, то определенность срока окончания действия договора страхования может достигаться двумя способами -- или определением в договоре срока, по истечении которого прекращаются все обязательства по договору, или определением срока исполнения каждого из обязательств. В последнем случае необходимо определить два срока -- предельный срок наступления страховых случаев, после которого страховая защита не предоставляется, и срок выплаты возмещения после наступления страхового случая.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в Правилах страхования определенного вида, утвержденных страховщиком (ст. 943 ГК). В соответствии с п. 2 ст. 32 Закона и п. 4. 1 Условий лицензирования страховой деятельности на территории РФ страховщик обязан разработать и предоставить в орган страхового надзора Правила страхования по каждому виду страхования, иначе ему будет отказано в выдаче лицензии. Однако использование Правил страхования -- право, а не обязанность страховщика. Правила страхования не ограничивают правоспособность страховщика, в пределах разрешенного ему вида страхования он может заключать договоры страхования вообще без ссылки на Правила, либо изменив отдельные условия Правил. В качестве источника условий договора страхования Правила страхования могут служить только в том случае, если стороны действительно согласовали их применение. Согласование предполагает знакомство страхователя с Правилами до заключения договора. Правила страхования являются обязательными для страхователя, если в договоре прямо указано на применение таких Правил, а сами они изложены в одном документе с договором или приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю Правил должно быть удостоверено записью в договоре. В случае, когда по каким-либо причинам Правила страхования не обязательны для страхователя, он может ссылаться на них для защиты своих интересов.

Во время действия договора страхования могут возникнуть ситуации, когда стороны захотят или будут вынуждены изменить или прекратить договор.

Гражданским кодексом установлено право страховщика требовать изменения условий договора имущественного страхования или уплаты дополнительной страховой премии при появлении обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска в период действия договора. Если страхователь возражает против изменения условий договора или доплаты страховой премии, страховщик вправе требовать расторжения договора. Однако страховщик не вправе требовать расторжения договора, если обстоятельства, влекущие увеличение риска, уже отпали.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной (п. 2 ст. 450 ГК) либо в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (ст. 451 ГК).

Договор страхования прекращается, как и все договоры, по истечении срока его действия, но для договора страхования имеются специальные правила его досрочного прекращения:

если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала;

если существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, гибель имущества по причинам иным, чем страховой случай). При досрочном прекращении договора страхования по указанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Остальную часть премии он должен вернуть страхователю. Страховой договор может быть расторгнут досрочно по соглашению сторон или по требованию страхователя. Согласно ст. 958 ГК, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа договор страхования не прекратил свое действие вследствие гибели застрахованного имущества. В данном случае уплаченная премия не возвращается страхователю.

Гражданский кодекс не предусматривает возможности расторжения договора по инициативе страховщика, кроме случая увеличения страхового риска в период действия договора и отказа страхователя от изменения условий договора в данном случае.

2.2 Несущественные условия договора страхования

детализируют либо дополняют существенные условия. К ним относятся:

процедура оформления договора;

порядок вступления договора в силу;

порядок уплаты страховых взносов;

последствия неуплаты;

различные перерасчеты по взносам;

порядок рассмотрения претензий, вытекающих из договора;

изменение первоначальных условий страхования и другие условия.

Содержание договора страхования составляет совокупность его условий или пунктов, выражающих волю сторон. В качестве примера приведем следующие основные условия договоров страхования .

2.3 Порядок заключения договора страхования

Договор страхования (страховой договор) заключается на основании устного или письменного заявления страхователя и необходимых для заключения договора документов, определенных конкретными правилами.

Оформление договора страхования осуществляется на бланках страховых полисов страховым представителем в присутствии страхователя или его доверенного лица с обязательным осмотром объекта страхования, если иного не обусловленного конкретными правилами.

Страховой полис вручается страхователю сразу после уплаты страховой премии.

В случае рассроченного платежа страховой полис выдается после уплаты первого взноса по договору, а при уплате последующих взносов страхователю выдается справка или квитанция.

При потере страхового полиса, страхователю выдают дубликат, а утерянный полис считается недействительным.

Страховой полис не может передаваться другому лицу, если это предусмотрено правилами. Договор страхования вступает в силу:

*при уплате страхового платежа наличными -- с момента подписания страховщиком и страхователем договора;

*при уплате страхового платежа в безналичной форме -- с момента, указанного в полисе, но не ранее 24 часов со дня списания средств со счета страхователя на счет страховщика.

Страховщик несет ответственность по договору с момента, предусмотренного конкретными правилами страхования или условиями договора.

Действие договора заканчивается в 24 часов того дня, который указан в полисе, если иное не оговорено правилами.

Страховщик несет ответственность по договору с частично выплаченным по ним возмещением до конца срока действия договора в пределах разницы между соответствующей страховой суммой, указанной в договоре, и суммой выплаченных по ним страховых возмещений и страховых сумм.

Если страховое возмещение или страховые суммы выплачены в размере обязательств страховщика по договору до истечения срока его действия, то действие договора прекращается с момента окончания расчета.

Действие договора может быть приостановлено на любом этапе, если это предусмотрено законодательством, по требованию или страхователя, либо страховщика.

Причиной досрочного прекращения действия договора может быть неуплата страхователем платежей в установленные договором сроки. Действие договора в этих условиях считается прекращенной в случае, когда очередной страховой платеж не был уплачен по письменному требованию Страховщика на протяжении десяти рабочих дней со дня предъявления такого требования страхователю, если иное не предусмотрено условиями договора. О намерении досрочно прекратить действие договора страхования любая сторона обязана сообщить другую не позднее 30 календарных дней до даты прекращения действия договора.

Не может быть досрочно приостановлено действие договора личного страхования по инициативе страховщика, если на это нет согласия страхователя, при условии, что последний выполняет все условия договора страхования (если иное не предусмотрено условиями договора и законодательством РФ). Если досрочно прекращается действие договора (кроме страхования жизни) по инициативе страховщика, но не по вине страхователя, то последнему полностью возвращаются уплаченные им страховые платежи.

Если же договор расторгается страховщиком из причин невыполнения страхователем условий страхования, то страховщик возвращает ему страховые платежи за период, оставшийся до окончания срока действия договора, за исключением нормативных расходов на ведение дела, фактичных выплат страховых сумм и страхового возмещения, которые были осуществлены по этому договору страхования.

Если досрочно прекращается действие договора страхования жизни страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму.

Выкупная сумма -- это сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю в случае досрочного прекращения действия договора страхования жизни. Она рассчитывается математически на день прекращения действия договора, в зависимости от периода, в течение которого действовал договор страхования жизни, согласно методике, которая проходит экспертизу в Уполномоченном органе, осуществляется актуарием и является неотъемлемой частью правил страхования жизни. При наступлении страхового случая страхователь обязан:

*принять необходимые меры для предупреждения и устранения причин, способствующих возникновению дополнительных убытков;

*сообщить страховщику о наступлении страхового случая в срок, предусмотренный конкретными правилами;

*подать в установленной форме заявление о выплате страхового возмещения;

*предоставить страховщику всю необходимую информацию об убытках и документы для установления ответственности и размера убытков. Если такой информации и документов нет, содействовать получению ее страховщиком. Страховщик при наступлении страхового случая обязан:

*в течение указанного в Правилах времени направить на место страхового события своего представителя, и с участием страхователя, его правопреемника или третьих лиц составить акт (аварийный сертификат) о страховом событии;

*течение двух рабочих дней с момента уведомления о наступлении страхового случая принять меры относительно оформления всех необходимых документов для своевременного осуществления страховой выплаты или страхового возмещения страхователю;

*осуществить страховую выплату или выплату страхового возмещения в предусмотренный договором срок. Страховщик несет имущественную ответственность за несвоевременное осуществление страховой выплаты (возмещения) путем уплаты неустойки (штрафа, пени), размер которой определяется условиями договора страхования;

*возместить расходы, понесенные страхователем для предотвращения или уменьшения убытков, если это предусмотрено условиями договора;

*при необходимости страховщик направляет запрос в компетентные органы.



3. Правовые основы договора страхования

Государство контролирует отношения, признанные юридически договорными, в том числе, отношения по страхованию - через специальный аппарат. Способ этот состоит в разработке формальных идеализированных моделей поведения, на основе которых создаются правила, устанавливающие, как должно себя вести в случае, если ситуация совпадает с модельной. Затем эти правила формулируются в виде правовых норм и их выполнение обеспечивается с помощью государственного принуждения. Рассмотрим теперь более подробно, как неискушенному в юридических вопросах человеку можно познакомиться с юридическими нормами, регулирующими страхование и понять смысл этих норм, в частности, в чем он может разобраться и сам, а в чем лучше разбираться с помощью юриста.
Нормы, регулирующие страховые отношения создаются не поодиночке, а в составе нормативных правовых актов. Нормативные правовые акты - это законы, указы, постановления различных органов, уполномоченных такие постановления издавать. Характерным признаком нормативного правового акта является то, что он адресован не кому-то конкретно, а как говорят, неопределенному кругу лиц, т.е. всем, кто ведет деятельность, описанную в этом акте.

Закон РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” (прежде он назывался Законом “О страховании”) - нормативный правовой акт, так как он адресован всем, кто участвует в страховых отношениях. Правила формирования страховых резервов, изданные Федеральной службой по надзору за страховой деятельностью, адресованы уже не всем участником страховых отношений, а только страховщикам, так как только страховщики формируют страховые резервы. Однако, поскольку эти правила адресованы не конкретному страховщику, а всем, то они являются нормативным правовым актом по страхованию. А вот предписание о приостановке действия лицензии на право ведения страховой деятельности адресовано конкретному страховщику и поэтому нормативным правовым актом не является, а носит название индивидуального правового акта. Решение суда тоже является правовым актом, но индивидуальным, так как адресовано конкретным лицам - участникам спора.

Нормативные правовые акты группируются по отраслям законодательства и акты, относящиеся к разным отраслям, создаются по-разному. Законодательство по страхованию относится к отрасли “гражданское право”, а нормы гражданского права, в том числе и нормы, относящиеся к страхованию, могут создаваться только на федеральном уровне и не могут создаваться на уровне регионов - областей, республик и других субъектов федерации. Это записано в Конституции, а именно в подпункте “о” статьи 71 Конституции. Поэтому, если вопрос, связанный со страхованием будет разбираться в суде, то никакие ссылки на региональные нормативные акты, например, г. Москвы или Республики Татарстан, судами не будут приняты во внимание.

По большинству обязательных видов страхования, таких как медицинское, пенсионное, страхование пассажиров и т.д. создаются фонды, накапливающие достаточно большие деньги.

Ну а поскольку все эти фонды так или иначе имеют региональные отделения, то местные власти нередко стремятся поставить использование этих денег под свой контроль. Это один из поводов создания региональных нормативных актов по страхованию. Но они юридически ничтожны - об этом следует помнить всем участникам страховых отношений при заключении и исполнении договоров страхования.

Все нормативные правовые акты, регулирующие страховые отношения можно разделить на две части - нормативные акты, адресованные всем потенциальным участникам страховых отношений и нормативные акты, адресованные только страховщикам и регламентирующие их деятельность. Эти, последние, издаются специальным государственным органом страхового надзора, с которым мы познакомимся в этом же разделе, но немного дальше, а здесь поговорим о тех нормативных актах, которые касаются всех.

Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК). В нем есть специальная глава 48, посвященная исключительно страхованию. Следующим по уровню является специальный Закон “Об организации страхового дела в Российской Федерации ”. Но поскольку этот закон принят значительно раньше ГК, то в нем много норм ныне не соответствующих нормам ГК, поэтому есть правила разрешения таких, так называемых, коллизий. Тонкости этих правил интересны и важны только для юристов, а для непрофессионала, интересующегося юридической стороной страхования, следует лишь подчеркнуть, что ГК имеет приоритет над Законом “Об организации страхового дела”.

Вообще и ГК и Закон “Об организации страхового дела в Российской Федерации ” - общие нормативные акты; в них содержатся универсальные правила регулирования страховых отношений, т.е. правила, общие для всех видов страхования. Именно в силу своей универсальности они тесно связаны с другими общими нормами, регулирующими возникновение, прекращение, изменение и исполнение обязательств, поскольку, как мы уже видели, страховые отношения с юридической точки зрения представляют собой комплекс обязательств. Нормы ГК и Закона “Об организации страхового дела” взаимосвязаны и с налоговыми нормами, так как при страховании могут получать доход и страхователи и страховщики, и с нормами валютного регулирования, так как страхование возможно за валюту. Поэтому, для того чтобы хорошо понять смысл конкретной нормы ГК или Закона “Об организации страхового дела” и грамотно применить ее в комплексе с нормами других отраслей законодательства нужно обладать специальными знаниями. Только на первый взгляд нормы ГК просты и понятны. В действительности каждая из них связана множеством нитей с другими нормами и только грамотный юрист видит эти связи и может оценить их последствия.

Характерным примером является применение неустойки, которая часто предусматривается в договорах за просрочку страховой выплаты. Предъявляя страховщику исковое требование об уплате неустойки, грамотный юрист будет иметь в виду что существует также статья 333 ГК, которая позволяет суду уменьшить размер неустойки при его несоответствии причиненным убыткам, т.е., попросту, пожалеть страховщика. Кроме того, существует и статья 404 ГК, которая позволяет суду уменьшить неустойку, если будет установлена и вина страхователя в просрочке выплаты или суд сочтет, что страхователь, долго не предъявляя требования об уплате, сам способствовал увеличению размера неустойки. Имея все это в виду, юрист страхователя позаботится о необходимых возражениях и доказательствах и будет готов к соответствующим аргументам страховщика, которые в случае отсутствия возражений, могли бы свести практически к нулю все штрафные санкции.
Кроме общих ГК и Закона “Об организации страхового дела в Российской Федерации ” существует много различных нормативных актов по конкретным видам страхования. Например, Закон “О медицинском страховании граждан Российской Федерации ” и ряд постановлений Правительства к этому закону. Есть Кодекс торгового мореплавания, в котором целая XII глава посвящена морскому страхованию. Издано большое количество нормативных актов о различных видах обязательного страхования.

Во-первых, следует сказать о том, что предмет регулирования специальных нормативных актов более конкретен, чем предмет регулирования ГК. Их терминология в большей степени привязана к конкретному виду деятельности и в них используется меньше понятий, требующих специального истолкования. Поэтому и читать их можно, не особенно опасаясь каких-либо юридических каверз.

Во-вторых, лишь небольшое количество специальных нормативных актов регулирует поведение всех участников страховых отношений. Таким является, например, Закон “О медицинском страховании в Российской Федерации ” или Кодекс торгового мореплавания. Но большинство специальных актов регулирует поведение либо только страховщиков - это акты, издаваемые страховым надзором, либо только страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных - это акты об обязательном страховании. Акты, регулирующие поведение страховщиков интересны в основном страховщикам и будущим страховщикам, а вот другие акты интересны всем, так как касаются большинства из нас. Большинство из нас является либо страхователем, либо застрахованным либо выгодоприобретателем в каком-то из видов обязательного страхования.

Все сборники, содержащие в более или менее полном и систематизированном виде, действующие нормативные акты по страхованию очень быстро устаревают, так как страхование в России бурно развивается. В 1994 г. фирма “АНКИЛ” выпустила “Перечень нормативных актов по страхованию”, составленный Ю.С. Бугаевым, тогдашним руководителем органа страхового надзора, однако с 1994 г. в правовом регулировании страхования произошли большие изменения.

За текущими изменениями можно следить по различным изданиям - Собрание Законодательства Российской Федерации, Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств, “Российская газета”, газета “Российские вести”. Многие из этих актов появляются в “Российском страховом бюллетене”, в журнале “Страховое дело”, который издает фирма “АНКИЛ”.
Также важным правовым источником, регулирующим отношения страхователя и страховщика, является - договор страхования. Договор заключается в письменной форме.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения страховщик вправе потребовать признания договора недействительным. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.



Заключение

Добровольное и обязательное страхование в Российской Федерации осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Страховые правоотношения возникают только после заключения сторонами соответствующего договора. В научной литературе понятие договора в целом и договора страхования в частности раскрывается через такие категории, как «соглашение», «сделка», «обязательство», «документ». Именно многозначность термина «договор» формирует ситуацию, при которой столь же многозначным становится и понятие «содержание договора».

Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их воли и волеизъявлений. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме. Гражданский кодекс РФ предусматривает несколько видов договора страхования, имеющих равную юридическую силу. К ним относятся единый документ, именуемый договором, страховой полис, свидетельство, сертификат, квитанция. При этом существенное значение имеет момент заключения договора, с которым закон связывает вступление договора в силу, и его обязательность для сторон. Именно с момента заключения договор вступает в силу и становится для сторон обязательным. Вступление договора в силу означает возникновение правовых последствий, предусмотренных договором, в том числе возникновение, изменение и прекращение обязательств. Таким образом, обеспечение сбалансированности страховых отношений между страховщиком и страхователем потребует:

Законодательно прописать содержание «предмета договора страхования», так как ни Гражданский кодекс, ни Закон об организации страхового дела не содержат данного термина;

Считать существенным условие - размер страховой премии, несмотря на то, что законодатель исключил данное условие из перечня существенных;

Рассмотреть многоуровневую систему заключения договора страхования, предлагаемую международным законодательством, которая решает проблему доказательства вступления в страховые правоотношения.



Список используемой литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части I, II и III) - Официальный текст. - М: «Издательство ЭЛИТ», 2006 г., 352 с.

2. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Федеральный закон от 27 ноября 1992 г. № 4015-1.

3. Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования: Информационное письмо от 28 ноября 2003 г. №75.

4. Голушко М.А. Договор страхования как основание возникновения страхового обязательства // Страховое право. 2002. №3. С. 3-22.

5. Дедиков С. Сроки действия обязательств по договорам страхования и перестрахования // Финансовая газета. Регион. вып. 2004. сент. (№37). С. 13.

6. Договор страхования ответственности при оказании профессиональных услуг // Страховое дело. 2001. №9. с.76-84.

7. Дружинин Д.Н. Система обязательств в страховании // Юридический вестник. 1999. №4. С. 43-48.

8. Дьяков А. Договоры страхования // Финансовая газета. 2004. июль (№28). С. 7-8.

9. Жилкина М.С. Имущественный полис под микроскопом // Русский полис 2002. № 3. С. 74-79.

10. Жилкина М.С. Подводные рифы страховой документации // Русский полис. 2001. № 9. С. 50-53.

11. Жилкина М.С. Предварительный договор страхования // Финансовая газета. Региональный выпуск, 2000. № 43. С.10.

12. Ковалевская Н., Ковалевский М. Правовое значение сведений, предоставляемых страхователем страховой организации при заключении договора страхования имущества // Страховое право. 2000. №1. С. 30-42.

13. Коротких Н. Договор страхования предпринимательского риска // Страховое ревю. 2001. №9. С.27-34.

14. Кузьмин П.В. Общая характеристика договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Страховое право.2002. №4.

15. Лапина А. Договоры страхования и негосударственного пенсионного обеспечения // Налоги. 2000. дек. (№45). С. 6-7.

16. Нецветаев А.Г., Жилкина М.С. Договор страхования имущества // Бизнес-адвокат. 1998. № 2.

Размещено на Allbest.ru

...