Общие положения о страховании

В п. 1 ст. 940 реализована возможность, предусмотренная п. 2 ст. 162 ГК РФ, - указание в законе на недействительность сделки вследствие несоблюдения простой письменной формы.

Государственное страхование вообще может производиться без заключения договора (ст. 927 ГК РФ), однако если договор заключается, то и в этом случае должна быть соблюдена письменная форма. Несоблюдение простой письменной формы при заключении договора государственного страхования лишает стороны права использовать свидетельские показания (п. 1 ст. 162 ГК РФ), но не влечет его недействительности.

В обычном случае, когда по закону требуется письменная форма договора, принимаются только письменные доказательства его заключения (п. 1 ст. 162 ГК РФ). Однако поскольку для договора страхования комментируемая статья допускает устное заявление страхователя, то факт наличия или отсутствия устного заявления может подтверждаться и свидетельскими показаниями.

Процедура заключения договора страхования, описанная в комментируемой статье (подписание одного документа или совершение других предусмотренных в статье действий) может считаться заключением договора в большинстве случаев чисто формально в связи с тем, что обычно договор вступает в силу в момент уплаты премии (п. 1 ст. 957 ГК РФ). В таких случаях завершение упомянутой процедуры не влечет вступления договора в силу и страховых отношений не возникает, хотя договор формально считается заключенным.

Несмотря на то, что для вступления договора страхования в силу, как правило, требуется уплата денег, договор все же нельзя считать реальным (п. 2 ст. 433 ГК РФ), так как в реальном договоре от передачи имущества зависит само заключение договора. Однако процедура заключения договора страхования не включает в себя передачу вещи, а требует лишь согласования условий сторонами. Следовательно, договор страхования является консенсуальным.

Норма п. 2 ст. 940 ГК РФ позволяет согласовывать условия договора путем совершения последовательности действий, направленных на заключение договора страхования (конклюдентных действий): письменное или устное заявление - выдача полиса - принятие полиса. Однако это не означает, что согласование условий договора страхования не может производиться другими способами, предусмотренными для письменной формы договора (п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ).

Вне зависимости от того, какие действия производятся, важно, чтобы в результате совершения этих действий была соблюдена письменная форма и оказались согласованными все существенные условия договора страхования (ст. 432 ГК РФ). Поэтому часто встречающиеся случаи расхождения между тем, что записано страхователем в заявлении, и тем, что значится в страховом полисе, не могут квалифицироваться иначе, чем отсутствие договора.

Существенными условиями договора страхования являются не только условия, перечисленные в ст. 942 ГК РФ, но и условия, которые считает существенными хотя бы одна из сторон договора (ст. 432 ГК РФ). Страховщики, как правило, разрабатывают стандартную форму договора (полиса), в которой оставляются пробелы для согласования конкретных условий. Эти пустые места нельзя квалифицировать иначе, чем условия договора, которые считает существенными страховщик. Часто некоторые из этих пустых мест остаются незаполненными, следовательно, и договор нельзя считать заключенным.

Заявление страхователя не является офертой, поскольку в оферте должны содержаться все существенные условия договора. Этого нет, и не может быть в заявлении страхователя (особенно устном), так как многие условия, являющиеся существенными, по мнению страховщика (п. 2 ст. 432 ГК РФ), содержатся в Правилах страхования, которые страхователю в большинстве случаев незнакомы.

Вообще, конструкция заключения договора страхования по типу «заявление-полис-принятие полиса», описанная в п. 2 комментируемой статьи с трудом вписывается в общую конструкцию «оферта-акцепт», предусмотренную в гл. 28 ГК РФ. Полис, выдаваемый страховщиком, строго говоря, также можно считать офертой лишь с большой долей сомнения, так как в некоторых случаях часть существенных условий договора содержится в заявлении. Если же считать полис офертой, то факт его принятия страхователем мало похож на акцепт, описанный в ст. 438 ГК РФ. На наш взгляд, предусмотренная в ст. 940 ГК РФ конструкция «заявление - полис - принятие полиса» является специальной конструкцией, разработанной только для заключения договоров страхования, и именно поэтому она подробно описана в комментируемой статье и в статье нет ссылок на положения гл. 28 ГК РФ.

Если, тем не менее, пытаться использовать общую конструкцию «оферта - акцепт», то офертой здесь следует считать полис (свидетельство, квитанцию), выданный страховщиком, а акцептом этой оферты - принятие соответствующего документа страхователем.

Полис (страховой сертификат, страховое свидетельство, квитанция), подписанный страховщиком, не является договором страхования, а лишь одним из документов, подтверждающих факт его заключения. Для признания факта заключения договора страхования при наличии полиса необходимо кроме того доказать, что сторонами в надлежащей форме были согласованы все существенные условия договора.

В настоящее время появилось очень много страховщиков, которые в результате недобросовестного соглашения с такими организациями, как почта, железнодорожный транспорт, авиакомпании и др. используют возможность, предоставленную п. 2 ст. 940 ГК РФ для «добровольно-принудительного» страхования пассажиров, почтовых отправлений и др.

Обычно это происходит так - пассажир просит продать ему билет, кассир называет цену, покупатель ее платит и получает вместе с билетом страховое свидетельство, квитанцию и т. д.

Кассир вводит покупателя в заблуждение, так как в ответ на вопрос о цене билета он сообщает ему не цену билета, а сумму, равную цене билета, плюс страховая премия по добровольному страхованию.

Здесь следует отличать добровольное страхование пассажиров от обязательного. При обязательном страховании пассажир является не страхователем, а застрахованным выгодоприобретателем, договор страхования в отношении него уже заключен между перевозчиком и страховщиком и страховщик ничего не должен вручать пассажиру. Страховой взнос по обязательному страхованию включен в цену билета, и поэтому кассир, сообщая цену билета с включенным в нее страховым взносом, поступает правомерно. При добровольном страховании пассажир является страхователем и в таком случае должен быть заключен договор. Вручение пассажиру квитанции или свидетельства как раз и подтверждает его заключение.

Имеется два пути для оспаривания такого «добровольного» договора страхования. Первый - требовать признания его незаключенным, так как одно из необходимых конклюдентных действий (устное или письменное заявление страхователя) не было совершено. Второй - требовать признания его недействительным, как сделки, совершенной под влиянием заблуждения (ст. 178 ГК РФ). В обоих случаях получение денег страховщиком является неосновательным обогащением (ст. 1102 ГК РФ) и страхователь вправе требовать возврата денег с процентами по ст. 395 ГК РФ.

Страховщик, использующий типовые формы договора страхования, должен помнить, что такой договор является договором присоединения и регулируется специальными нормами ст. 428 ГК РФ. В частности, в ст. 428 ГК РФ предусмотрена возможность досрочного расторжения договора, если он содержит условия, чересчур обременительные для страхователя.

Заключение

Страхование - это разновидность отношений по защите интересов. В ст. 4 Закона показано, что интересы, которым может быть предоставлена страховая защита, должны обладать следующими свойствами:

- могут быть застрахованы только субъективные интересы;

- возможность их страхования должна быть юридически признана.

- он не должен противоречить правилам ст. 928 ГК РФ.

Ст. 927 ГК РФ устанавливает правило, по которому страхование интересов, обладающих этими тремя свойствами, должно осуществляться на основании договоров.

Таким образом, страховые отношения могут возникать не из любых оснований, предусмотренных в ст. 8 ГК РФ, а только из сделки. То есть для возникновения страховых отношений необходимо, чтобы один или несколько участников гражданского оборота совершили действия, направленные на возникновение этих отношений (ст. 153 ГК РФ). Как правило, такие действия совершают обе стороны договора - страховщик и страхователь - при его заключении. Однако в тех случаях, когда заключение договора для одной из сторон обязательно (личное страхование, обязательное страхование), такое волеизъявление может совершить и одно лицо, подав иск в суд с требованием о понуждении к заключению договора (ст. 445 ГК РФ). Причем, таким лицом не непременно должен быть будущий страхователь - в качестве лица, требующего заключить договор страхования, может выступать и будущий выгодоприобретатель (п. 1 ст. 937 ГК РФ).

Договор страхования - двусторонняя сделка. Со стороны страхователя в нем всегда выступает либо дееспособный гражданин, либо юридическое лицо, а другой стороной договора страхования (страховщиком) должна выступать организация, удовлетворяющая требованиям, вытекающим из ст. 6 Закона и ст. 938 ГК РФ. Из этого правила есть только одно исключение - сострахование, предусмотренное в ст. 953 ГК РФ, при котором со стороны страховщика в сделке могут участвовать несколько лиц.

Любые виды страховых интересов могут быть застрахованы по договорам только двух типов - имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ) или личного страхования (ст. 934 ГК РФ). Это не означает, что не могут существовать смешанные договоры (п. 3 ст. 421 ГК РФ). В практике заключаются, например, договоры автотранспортного страхования, в которых одновременно страхуются как сама автомашина, так и жизнь, и здоровье пассажиров.

Правила ГК РФ, регулирующие эти два типа договоров страхования, существенно различаются, и поэтому части смешанного договора, относящиеся к имущественному и к личному страхованию, должны быть до такой степени обособлены, чтобы каждую из них можно было сопоставить с соответствующими правилами.

Среди ученых-юристов распространен взгляд на страховое право как на комплексную отрасль, включающую в себя нормы частного и публичного права, что объективно отражает наличие частных и публичных интересов в сфере страхования. Необходимо сразу отметить, что публичное страхование - не всегда обязательное, равно как и частное - не всегда добровольное. Наглядный пример - добровольное участие в обязательном пенсионном страховании, обязательном социальном страховании. Это не алогизм, поскольку добровольным является только вступление в существующую систему, конкретные же условия - строго обязательные.

Связующим звеном между частноправовым и публично-правовым началом в страховании выступает общая социально-экономическая сущность страхования как процесса формирования целевых фондов денежных средств и их использования при наступлении страховых случаев. Страховое право отличает также однообразие терминологии при регулировании различных по отраслевой принадлежности отношений.

К сожалению, рамки данной работы не позволяют рассмотреть многие вопросы, связанные со страховыми обязательствами, поскольку это очень сложный институт гражданского права.

страховой юридический договор

Список литературы

1. Конституция РФ. Принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 года. - М.: Норма, 2008.

2. Гражданский кодекс РФ от 30 ноября 1994 года № 51-ФЗ (редакция, действующая с 01 сентября 2008 года). Часть 1.

2. Гражданский кодекс РФ от 26 января 1996 года № 14-ФЗ (редакция, действующая с 01 сентября 2008 года). Часть 2.

3. Закон РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» (с изменениями на 29 ноября 2007 года).

4. Абрамов В.Ю. Страхование. Теория и практика. - М. Волтерс Клувер, 2007. - 512с.

5. Архипов А.Л. Страхование. - М.: Финансы, 2006. - 416с.

6. Белых В.С. Страховое право. - М.: Инфра-М, 2006. - 208с.

7. Гвозденко А.А. Основы страхования. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 320с.

Размещено на Allbest.ru