Договор имущественного страхования и его разновидности
Особенности правового регулирования страховой деятельности на территории РФ. Содержание и виды договоров имущественного страхования. Определение предпринимательского риска. Порядок выдачи и отзыва лицензии. Отличительные черты полиса на предъявителя.
| Рубрика | Государство и право |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 20.03.2014 |
| Размер файла | 63,8 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://allbest.ru
Федеральное агентство по образованию
федеральное государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования
«Сибирская академия государственной службы»
Институт переподготовки специалистов
КАФЕДРА ГРАЖДАНСКОГО ПРАВА И ПРОЦЕССА
Курсовая работа
по дисциплине: «Гражданское право»
Тема: «Договор имущественного страхования и его разновидности»
Выполнил: Зайцева М.В.
Специальность: юриспруденция
Группа: 10434
Руководитель: Абакумова Е.Б.
Новосибирск 2012
Оглавление
Введение
Глава I. Теоретические положения правового регулирования института страхования
1.1 Понятие о страховании и имущественном страхования
1.2 Развитие института страхования в историческом аспекте правового регулирования
1.3 Нормативная база, регулирующая институт страхования в целом и имущественное страхование в частности
Глава II. Договор имущественного страхования как гражданский институт
2.1 Понятие и особенности договора имущественного страхования
2.2 Содержание договора имущественного страхования
2.3 Разновидности договора имущественного страхования
Глава III. Проблемы правового регулирования договора имущественного страхования
3.1 Проблемы практики правоприменения договора имущественного страхования
Заключение
Список использованной литературы
Введение
Имущественное страхование на сегодняшний день является наиболее обширной отраслью страхового рынка, включая в себя целый комплекс видов страхования (страхование грузов, всех видов транспорта, имущества физических и юридических лиц, залогового имущества, страхование ипотеки и т. д.). Объединены данные подвиды в одну отрасль из-за общности объектов страхования, на которые направлена защита, а именно -- имущество и имущественные права страхователей.
Параллельно с развитием услуг имущественного страхования происходит и совершенствование страхового законодательства. И если в большинстве зарубежных стран сложилась столетняя практика применения страхового законодательства, то в отношении отечественного страхового законодательства об этом пока можно только мечтать - устойчивая судебная практика сложится не раньше чем через 10-15 лет его активного применения. Между тем, на наш взгляд, пора подводить первые итоги и делать первые обобщения сложившейся судебной практики.
В настоящее время множество вопросов в теории и практике связано с имущественным страхованием. Спорным в страховании является и вопрос о количестве видов имущественного страхования.
Актуальность исследования обусловлена возрастающей ролью страхования, как главного инструмента (средства) снижения степени риска в условиях рыночной экономики. В частности, немецкий экономист А. Манэс отмечал, что «страхованию должно быть освобождено выдающееся место, так как оно во всех своих видах удобным и чрезвычайно целесообразным способом служит обеспечению материального благополучия человека» Манэс А. Основы страхового дела. - М., 1992. - С.5..
Динамичное развитие страхования в современной России связано, в первую очередь, с преодолением в начале 1990-х годов государственной монополии на осуществление страхования и развитием коммерческого страхования и, прежде всего, имущественного страхования. Так, наряду с ранее применявшимися видами страхования имущества возникли и развиваются новые виды страхования, такие, как страхование предпринимательских рисков, страхование гражданской ответственности.
Значение имущественного страхования для Российской Федерации, вставшей на путь развития рыночных отношений в экономике, сложно переоценить. Вместе с тем, сам институт страхования еще находится в стадии становления. Российский страховой рынок активно развивается, но его развитие в некоторых случаях ограничивается несовершенством правового регулирования страховых отношений. Частые изменения страхового законодательства, а также определенная непоследовательность его построения и развития, наличие пробелов и противоречий не только между разными нормативными актами, но и внутри одного документа, требуют системного научного изучения и страхового права в целом, и субинститута имущественного страхования в частности.
При этом надо учитывать и то обстоятельство, что удельный вес договоров имущественного страхования в общем объеме страхования значительно превышает личное страхование, в том числе по таким критериям, как общая сумма страховых взносов, так и общая сумма произведенных страховых выплат.
В области страхования и страхового дела до сих пор преобладает научная и учебная литература в изложении ученых - представителей экономической науки. Основные фундаментальные труды ученых-правоведов (проф. В. И. Серебровского; проф. В. К. Райхера; проф. К. А. Граве и проф. Л. А. Лунца) относятся к советскому периоду государственной монополии на страхование. Современная же правовая литература по страхованию только начинает свое становление, и до последнего времени юридические работы по данной тематике являлись редкостью. В последние годы появился целый ряд научных трудов, специально посвященных правовым проблемам национального страхования и отдельным его положениям в частности. К их числу относятся, в первую очередь, научные труды В. С. Белых, М. И. Брагинского, А. И. Худякова, Ю. Б. Фогельсона. Тем не менее, следует признать, что юридических работ в этой области научного исследования еще не достаточно. Об этом также свидетельствует и отсутствие комплексных исследований правовых проблем в имущественном страховании.
Исходя из вышесказанного, можно уверенно утверждать, что развитие имущественного страхования является на сегодняшний день одной из актуальнейших тем правовой доктрины.
Целью исследования является анализ имущественного страхования и определение его места в системе современного российского права, а также изучение проблем правового регулирования отношений, складывающихся в сфере имущественного страхования.
- Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- - раскрыть сущность понятия страхование и имущественное страхование,
- - изучить нормативную базу, регулирующую страхование и имущественное страхование в частности;
- - дать понятие договору имущественного страхования, раскрыть его основные элементы;
- - изучить отдельные виды договоров в имущественном страховании, правовое положение их участников, состав и содержание прав и обязанностей;
- - выявить имеющие правовые проблемы реализации договора имущественного страхования.
- Объектом исследования настоящей работы являются общественные отношения, возникающие по поводу имущественного страхования.
- Предметом исследования выступает договор имущественного страхования, а также нормативно-правовые акты, регулирующие имущественное страхование.
- Теоретическую основу исследования составили научные труды российских правоведов и цивилистов В. Ю. Абрамова, В.С. Белых, М. И. Брагинского, В. В. Витрянского, А. И. Гинзбурга, В. Б. Гомелля, К. А. Граве, С.В. Дедикова, В. И. Еременко, О. С. Иоффе, И. В. Кривошеева, Л. А. Лунца, Н. Л. Маренкова, Е. В. Протаса, В. И. Рябикина, В. И. Серебровского, Л. Г. Скамая, Т. А. Федоровой, Ю.Б. Фогельсона и др.
- Структура работы состоит из введения, трех глав, заключения и библиографии.
- Глава I. Теоретические положения правового регулирования института страхования
1.1 Понятие о страховании и имущественном страхования
Прежде чем обратиться к понятию имущественного страхования, определим, что следует понимать под страхованием.
В настоящее время легальное определение страхования дается в ст.2 Закона «Об организации страхового дела…» (в ред. от 10 декабря 2003 г.) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Ранее действующая редакция (от 25 ноября 2002 г.) содержала такое определение: страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Анализ двух определений показывает, что расширен круг страховщиков, несколько изменилось изложение понятия страхования. Как видно из определения, характерными признаками страховых отношений являются:
- уплата денежной суммы при наступлении определенных событий;
- случайность наступления этих событий;
- наличие интереса (имущественного или неимущественного) у одного из участников отношений, защита которого и обеспечивается уплатой указанной денежной суммы;
- платность услуги по предоставлению защиты;
- наличие специально формируемых денежных фондов, за счет средств которых и обеспечивается защита.
Наряду с изменением легального определения страхования, Закон принес еще ряд новаций. Рассмотрим их подробнее.
Одним из нововведений стало закрепление в ст.3 Закона положения о том, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. - М.: Юристъ, 2002..
Кроме того, установленный в ст. 3 Закона перечень того, что должны содержать правила страхования (положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения) фактически расширяет императивно установленный ст. 942 ГК РФ перечень существенных условий договора страхования. Не достижение сторонами согласия по существенным условиям договора влечет признание его незаключенным с вытекающими из этого правовыми последствиями (в том числе налоговыми, надзорными и т.п.).
Большие противоречия Закона с ГК РФ и в части обязательного страхования. В частности Закон редусматривает, что условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования (ст. 3). При этом ГК РФ прямо устанавливает, что обязательное страхование устанавливается законом (ст. 927 ГК РФ), но при этом не содержит ограничения о том, что данный закон полностью должен быть посвящен отдельному виду обязательного страхования. Исходя из смысла ГК РФ федеральный закон должен определять лиц, обязанных заключать договоры страхования, объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм. При этом существенные условия договора страхования, в том числе и обязательного, определены в ст. 942 ГК РФ. Закон же в нарушение положений указанной статьи ГК РФ вводит дополнительный перечень существенных условий договора обязательного страхования (ст. 3), а также расширяет перечень существенных условий договора добровольного страхования, вводя в круг существенных условий и условие о размере страхового тарифа (ст. 11).
Перейдем теперь непосредственно к исследованию категории имущественного страхования.
Имущественное страхование в РФ - отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах. Что следует понимать под имуществом?
Понятие «имущество» является собирательным (законодатель не дает конкретного определения именно термина «имущество»), необходимо правильно определять его содержание применительно к конкретным правоотношениям.
Классическое понятие «имущества» включает в себя помимо вещей и имущественные права. Так, например, О.Н. Садиков подчеркивает, под имуществом в широком смысле понимается совокупность вещей, имущественных прав и обязанностей, в том числе и исключительных прав Комментарий к Гражданскому кодексу РФ части первой (постатейный) / Под ред.О.Н.Садикова - М.: Норма. - 2001..
При определении категории имущества применительно к имущественному страхованию необходимо отталкиваться от положений п.2. ст.4 Закона, где определено, что объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:
1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
Таким образом, наряду с «имуществом», законодатель включает в имущественное страхование и «гражданскую ответственность» и предпринимательские риски». Раскроем содержание названных категорий.
ГК РФ не содержит как такового определения «предпринимательский риск», однако системный анализ норм Гражданского кодекса РФ позволяет сделать вывод, что предпринимательский риск - риск, связанный с осуществлением хозяйствующими субъектами предпринимательской деятельности, то есть такой деятельности, которая направлена на получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами (ст.2 ГК РФ). Схожее определение дается в новой редакции Закона «Об организации страхового дела», законодатель поясняет, что страхование предпринимательских рисков связано с имущественными интересами в виду осуществления предпринимательской деятельности (п.2 ст.4 Закона).
Гражданскую ответственность следует определить ответственность за вред причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица. Характеризуя гражданско-правовую ответственность, необходимо выделить несколько ее характерных черт.
Во-первых, это имущественный характер гражданско-правовой ответственности.
Во-вторых, ответственность по гражданскому праву представляет собой ответственность одного участника гражданско-правовых отношений перед другим, ответственность правонарушителя перед потерпевшим.
В-третьих, одна из основных особенностей гражданско-правовой ответственности состоит в соответствии размера ответственности размеру причиненного вреда или убытков. В известной мере можно говорить о пределах гражданско-правовой ответственности Брагинский М., Витрянский В. Договорное право. Книга 1. Общие положения. - М.Статут. - с.607..
Имущественное страхование осуществляется в двух предусмотренных законодателем для страхования формах: добровольное и обязательное.
Добровольное страхование. Правила устанавливаются на основе договора и правил страхования между страхователем и страховщиком в соответствии с действующим законодательством Конкретные условия определяются при заключении договора.
Обязательное страхование. Случаи обязательного страхования определяются соответствующими законами РФ (например, так называемое страхование автогражданской ответственности; страхование деятельности нотариуса). Важно подчеркнуть, что речь идет именно о законодательном акте, и не в коем случае не о подзаконном или ведомственном акте.
1.2 Развитие института страхования в историческом аспекте правового регулирования
Необходимость стабильного развития и существования с давних времён заставляет людей искать различные способы предотвращения или сведения к минимуму вредоносных последствий чрезвычайных происшествий природного, техногенного и иного характера, вызываемых ими убытков. Для эффективного устранения таких убытков необходимо наличие денежных средств, которые позволят их возместить в кратчайшие сроки и безболезненно продолжить хозяйственную деятельность. И единственным вопросом является источник финансирования. Как показывает история, самым эффективным источником покрытия таких убытков являются обособленные имущественные фонды, образуемые в результате осуществления страхования, которое, в свою очередь, выступает наилучшим инструментом минимизации рисков, придания стабильности хозяйственным отношениям, представляя собой одно из направлений этой самой хозяйственной деятельности.
Смысл страхования можно выразить, с определенной долей условности, через понятие «разделение ответственности» Брагинский, М. И. Договорное право. Книга третья / М. И. Брагинский, В.В. Витрянский. - М. : Статут, 2004.- С.499.. В качестве материальной основы такого разделения выступает создаваемый для указанной цели фонд. В этом отношении интересна позиция Г.Ф. Шершеневича, который представил исторический путь развития страхования в виде трех этапов: «самострахование», следующее за ним «взаимное страхование» и, наконец, «коммерческое страхование». Шершеневич, Г.Ф. Курс торгового права. Т. II / Г.Ф. Шершеневич. - СПб., 1908. - С. 357. В.К. Райхер в капитальном труде «Общественно-исторические типы страхования» так же обосновывает, что история страхования - это история создания страховых фондов. Автор указывает на существование трех форм «организации обособленного страхового фонда в тесном смысле». Подобно Г.Ф. Шершеневичу автор признавал первым именно «самострахование». По мнению В.К. Райхера в данном случае имеет место децентрализованная форма «организации страхового фонда: он образуется и используется отдельными хозяйствами, независимо друг от друга, каждым у себя и для себя в отдельности. Потеря, испытанная отдельным хозяйством, на нем же всецело и остается. Потеря не распределяется здесь между многими хозяйствами; она остается внутри того же хозяйства, распределяясь на ряд минувших лет, на весь период образования страхового фонда» Райхер, В. К. Общественно-исторические типы страхования / В. К. Райхер. - М. - Л., 1947. - С. 16..
В России институт имущественного страхования зарождается в конце 17 - начале 18 вв. Так в 1786 г. Императрица Екатерина II в манифесте от 28 июня 1786 г. объявила о создании Государственного Заемного Банка. В составе Банка была создана Страховая экспедиция, которая принимала на страхование дома, состоящие в залоге в этом банке, при этом страховались только каменные дома в крупных городах. Деятельность Страховой экспедиции не получает широкого распространения, и в 1822 г. банк упраздняют Акимов, В. Российское страхование: история и современность / В. Акимов // Банки и страхование. Ценные бумаги. - 1996. - № 12. - С.26-27..
В это время в Правительстве продвигаются идеи создания частной компании по страхованию. И не безуспешно. 14 октября 1827 г. начало работу «Первое Российское страховое от огня общество». Правительство предоставило обществу целый ряд серьезных льгот и привилегий, в частности, исключительное право на проведение страхования строений в определенных регионах страны на 20 лет и освобождение от уплаты всех налогов на это же время. Эти факторы и обуславливают эффективное развитие страхования.
В начале 19 века фактически формируется страхование как вид коммерческой деятельности. Появляются частные страховые компании - «Второе страховое общество от огня» (1835), Российское общество страхования капиталов и доходов «Жизнь» (1835 г.), общество «Саламандра», и т. д., которые преимущественно специализируются на страховании от огня. Вскоре появляются такие виды страхования, как страхование имущества, страхование грузов Акимов, В. Указ. соч. - С.26-27..
С 1885 г. разрешается деятельность в России иностранных страховых обществ. В числе первых были следующие общества: «Нью-Йорк» (США, 1885 г.), «Урбен» (Франция, 1889 г.), «Эквитебл» (США, 1889 г.) Иностранные общества подчинялись общей системе государственного надзора.
В 1909 г. был образован Российский Союз Обществ взаимного страхования от огня. К 1913 г. в Союз входили 124 общества.
Развитие страховой системы в России было прервано Первой Мировой войной. Впоследствии, после Великой Октябрьской Социалистической революции, страховая система в России была уничтожена. Однако сама жизнь заставила новую власть возродить страхование. В 1918 г. был создан Всероссийский Кооперативный Страховой Союз.
6 октября 1921 г. Совет Народных Комиссаров принимает декрет «О государственном имущественном страховании», в дальнейшем в стране действовало государственное, построенное на началах монополии, страхование. В складывающихся таким образом отношениях страхователям - кооперативным организациям и гражданам в качестве страховщиков противостояла по сути одна для всей страны организация - Госстрах СССР (Главное управление государственного страхования при министерстве финансов СССР).
В нерыночной системе хозяйствования возмещение ущерба в основном осуществлялось государством, которое выделяло средства из бюджета на восстановление разрушенных предприятий, жилья, ликвидацию последствий стихийных бедствий и другие аналогичные цели. Фактически, система страхования играла вспомогательную роль, страховой фонд, собираемый Госстрахом, часто использовался для покрытия необходимых расходов государства без ограничений.
Возрождение многогранного страхования происходит в начале 90-х гг. Принимается ряд нормативных документов.
В связи с принятием нового ГК РФ Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ в Закон «Об организации страхового дела в РФ» вносятся изменения, в частности была исключена гл. 2 Закона, направленная на регулирования страхового договора. Вступает в юридическую силу гл. 48 ГК РФ.
В 2003 г. наблюдалась достаточно высокая активность законодателя в правовом регулировании отношений по страхованию: изменения были внесены в Законы: «Об организации страхового дела в РФ», «О медицинском страховании в РФ», был принят закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», обсуждался проект закона «О взаимном страховании» Законопроект № 295151-3 // ИПС Кодекс..
1.3 Нормативная база, регулирующая институт страхования в целом и имущественное страхование в частности
На правовое регулирование правоотношений по имущественному страхованию направлена целая группа разноотраслевых нормативных актов.
Отдельные исследователи (Фогельсон Ю.Б.) делят страховое законодательство на общую и особенную части. При этом к общей части страхового законодательства, по их мнению, следует отнести:
а) главу I Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", в которой излагается содержание некоторых фундаментальных понятий - страховой интерес, структура страхового случая, случайность как фактор, имеющий в страховании принципиальное значение;
б) главу 48 Гражданского кодекса РФ, в которой регулируются вопросы заключения и исполнения договоров страхования;
в) главу IV Закона, регулирующую вопросы правоспособности страховщика.
К особенной части страхового законодательства следует отнести:
а) законы и иные правовые акты по отдельным видам страхования (медицинское, морское, пенсионное, социальное страхование, обязательные виды страхования);
б) специальное финансовое законодательство (глава III Закона и изданные на ее основе подзаконные акты органа страхового надзора) Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. - М.: Юристъ, 2002..
Подчеркнем, что данная систематизация была проведена до утверждения новой редакции ФЗ «Об организации страхового дела в РФ». Такая систематизация, безусловно, практична, но на наш взгляд, в нашем исследовании необходимо выстроить систему законодательства о страховании в четкой иерархии нормативных актов по их юридической силе. Прежде всего, это имеет значение в правоприменении, т.к. именно такое изложение нормативного материала позволяет определить применимый акт к конкретному правоотношению.
Центральным законодательным актов регулирующим страхование в РФ является Закон РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации". В указанный законодательный акт (далее по тексту - Закон) неоднократно вносились изменения, и в настоящее время он действует в редакции от 10 декабря 2003 года Федеральный закон РФ от 10.12.2003 N 172-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации // Парламентская газета. - 2003. - №233..
Как подчеркивается в самом Законе (ст.1), он регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности.
Между тем законотворческий процесс в области страхового дела, за последние несколько лет, ставит под сомнение, что Закон «Об организации страхового дела» является центральным законодательным актом в области регулирования страхования в РФ. Как верно отмечает, Ю.Фогельсон, когда принимался Закон, он имел название "О страховании". Предполагалось, что будет построена иерархическая система законодательства, регулирующего страховые отношения, а сам Закон будет находиться в вершине иерархии. Этот иерархический принцип и заложен в п. 2 комментируемой статьи. Мыслилось, что действовавшие в то время нормативные акты о специальных видах страхования также будут приведены в соответствие с этой иерархией. Однако с принятием Гражданского кодекса РФ ситуация изменилась, так как вершиной иерархии в отношении общих вопросов заключения и исполнения договоров страхования стал теперь Гражданский кодекс РФ. В отношении медицинского, пенсионного, социального страхования также были приняты новые федеральные законы, регулирующие эти виды страхования принципиально по-другому, чем это сделано и в Законе, и в ГК. Таким образом, задуманная иерархия нормативных актов по страхованию не выстроилась Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юрайт. - 2002..
На наш взгляд это не ставит вопрос о потери значения Закона «Об организации страхового дела», т.к. последний закрепляет основные принципы организации страхового дела, тогда как иные законодательные акты носят специальный характер и регулируют особенности тех или иных видов страхования в РФ. В тоже время необходимо акцентировать внимание на особом характере норм Гражданского кодекс РФ (гл.48), т.к. последний регулирует форму договоров страхования, а также правоотношения по заключению, изменения, расторжению, прекращению и действию договоров страхования, в том числе, и имущественного страхования.
Среди иных специальных законодательных актов РФ, устанавливающих, в том числе и особенности страхования, можно выделить:
- Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. № 81-ФЗ (с изм. и доп. от 30 июня 2003 г.) Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. N 81-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 3 мая 1999 г. - №18. - Ст. 2207.;
- Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 6 мая 2002 г. - №18 - Ст.1720. (с измен. и доп. от 23 июня 2003 г.);
- Федеральный закон от 29 октября 1998 г. №164-ФЗ "О финансовой аренде (лизинге)" (с изм. и доп. от 29 января, 24 декабря 2002 г.) Федеральный закон от 29 октября 1998 г. N 164-ФЗ "О финансовой аренде (лизинге)" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2 ноября 1998 г. - №44. - Ст. 5394. и др.
Наряду с законодательными актами на правовое регулирование отношений страхования направлена целая группа подзаконных нормативных актов (указы Президента РФ и постановления Правительства РФ) и ведомственных актов. Так, например, среди подзаконных актов можно выделить:
- Постановление Правительства РФ от 21 февраля 1996 г. №365 "О государственной поддержке фермерских страховых компаний" Постановление Правительства РФ от 21 февраля 1996 г. N 165 "О государственной поддержке фермерских страховых компаний" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 26 февраля 1996 г. - N 9. - Ст.810.;
- Постановление Правительства РФ от 1 ноября 2001 г. №758 "О государственной поддержке страхования в сфере агропромышленного производства" Постановление Правительства РФ от 1 ноября 2001 г. N 758 "О государственной поддержке страхования в сфере агропромышленного производства" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 5 ноября 2001 г. - N 45. - Ст. 4270..
Важно подчеркнуть, что подзаконные нормативные акты не должны противоречить законодательным актам и применяются в целях урегулирования конкретного вопроса (на что должно быть соответствующая отсылка из законодательного акта). В соответствии с Указом Президента РФ N 763 от 23 мая 1996 г. "О порядке опубликования и вступления в силу актов Президента Российской Федерации, Правительства Российской Федерации и нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти" такие нормативные документы, подлежат регистрации в Минюсте России и официальному опубликованию в "Российской газете" или в Бюллетене нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. В соответствии с п. 12 Указа Президента РФ N 763 данные нормативные акты вступают в силу по истечении десяти дней после их официального опубликования, если в самом акте не предусмотрен иной срок их вступления в силу.
Следующая группа нормативных актов - ведомственные нормативные акты. Органом, обладающим правомочием издавать такие акты, применительно к правоотношениями страхования, является орган страхового надзора (ранее Рострахнадзор, в настоящее время - департамент страхового надзора при Министерстве финансов РФ).
Важно подчеркнуть, что орган страхового надзора вправе издавать нормативные документы только по вопросам, относящимся к его компетенции, и нормы, содержащиеся в этих документах, могут регулировать только те вопросы, которые относятся к компетенции надзорного органа. Например, издание Положения о ведении реестра страховых брокеров относится к компетенции органа страхового надзора, а замена предусмотренного законом заявительного порядка регистрации брокеров на разрешительный порядок, установленный в данном Положении, выходит за рамки компетенции органа страхового надзора, и эта норма не должна применяться.
Также необходимо акцентировать внимание на том обстоятельств, что орган страхового надзора издает не только нормативные документы, но и методические документы, которые не носят общеобязательный характер, не подлежат официальному опубликованию и т.д.
К нормативным документам, изданным органом страхового надзора, в частности, относятся:
Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденные приказом Росстрахнадзора N 02-02/08 от 19 мая 1994 г. Приказ Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. N 02-02/08 "Об утверждении новой редакции "Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации" // Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств Российской Федерации. - 1994. - №11.;
Положение о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности, утвержденное Приказом Росстрахнадзора N 02-02/17 от 19 июня 1995 г. Приказ Росстархнадзора от 19.06.95 N 02-02/17 "Об утверждении "Положения о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности";
Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни, утвержденные Приказом Росстрахнадзора N 02-02/04 от 18 марта 1994 г. Приказ Росстрахнадзора от 18.03.1994 N 02-02/04 "Об утверждении Правил формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни";
Правила размещения страховых резервов, утвержденные Приказом Росстрахнадзора N 02-02/06 от 14 марта 1995 г.;
Временное положение о ведении реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории РФ, утвержденное Приказом Росстрахнадзора N 02-02/03 от 9 февраля 1995 г.;
Инструкция о порядке расчета нормативного соотношения активов и обязательств страховщиков, утвержденная Приказом Росстрахнадзора N 02-02/20 от 30 октября 1995 г.;
Наряду с органом страхового надзора, нормотворчеством в части урегулирования правоотношений по страхованию участвуют и иные полномочные органы. В частности можно выделить следующие акты:
- Порядок выдачи разрешений страховым организациям с иностранными инвестициями и порядок расчета размера (квоты) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций регулируются Приказом Минфина РФ от 16 мая 2000 г. N 50н Приказ Минфина РФ от 16 мая 2000 г. N 50н "Об утверждении Положения о выдаче разрешений страховым организациям с иностранными инвестициями и Положения о порядке расчета размера (квоты) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций" // Российская газета. - 3 августа 2000 г. - №149.;
- Порядок определения доминирующего положения участников рынка страховых услуг (утв. приказом МАП РФ от 6 мая 2000 г. №340а) Приказ МАП РФ от 6 мая 2000 г. N 340а "Об утверждении Порядка определения доминирующего положения участников рынка страховых услуг" // Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учету. - 2000 г. - №7..
Особо необходимо акцентировать внимание на материалах судебной практики. Несмотря на то, что в нашей стране судебно-арбитражная практика не является источником права (в отличие от стран с англо-саксонской системой права), практика используется при разрешении тех или иных спорных вопросов, толковании норм законодательных актов.
Глава II. Договор имущественного страхования как гражданский институт
2.1 Понятие и особенности договора имущественного страхования
Определение договора имущественного страхования, содержащееся в п. 1 ст. 929 ГК, сводится к тому, что одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Приведенное достаточно широкое легальное определение договора имущественного страхования, которое включает страхование разнообразных "имущественных интересов", позволило выделить в ГК в составе указанного договора, с учетом его предмета, три основные разновидности договора имущественного страхования: во-первых, договор страхования имущества (ст. 930 ГК), во-вторых, договор страхования гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК), в-третьих, договор страхования предпринимательского риска (ст. 933 ГК).
По этому поводу С.А. Герасименко справедливо отмечала: "Значительное внимание уделено в ГК определению отдельных видов имущественного страхования и их особенностям. Относя в целом определение условий имущественного страхования к компетенции сторон договора, Кодекс вместе с тем устанавливает ряд императивных норм по каждому виду имущественного страхования. Уместно заметить, что в Гражданском кодексе, по сути, впервые на уровне закона юридически закрепляется существование различных видов имущественного страхования" Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель / Под ред. О.М. Козырь, А.Л. Маковского, С.А. Хохлова. М., 1996. С. 497..
ГК, сохранивший традиционное для права деление страхования на имущественное и личное, имеет и ряд иных связанных с этим отличий от ст. 4 Закона об организации страхового дела. Речь идет, в частности, о том, что указанный Закон свел имущественное страхование к страхованию имущества. И уже по этой причине законодатель был вынужден в указанном акте рассматривать страхование ответственности как особый, наряду с имущественным и личным, вид страхования. Включение Гражданским кодексом страхования ответственности в состав имущественного страхования позволило, помимо прочего, установить для страхования ответственности, как равно страхования имущества и страхования предпринимательского риска, в определенной части единый правовой режим.
Указанный единый правовой режим создается, вместе со ст. 929 ГК ("Договор имущественного страхования"), также немалым числом рассеянных по гл. 48 ГК норм, выделяющих применительно к охваченным соответствующими статьями вопросам конкретные решения для ситуаций, при которых заключаются именно договоры имущественного страхования как таковые. Примером может служить ст. 942 ГК, посвященная существенным условиям договоров страхования; она распадается на две части. Первая включает, как в свое время уже отмечалось, перечень существенных условий договора имущественного страхования, а вторая - договора личного страхования.
Статья 929 ГК, не ограничиваясь приведенным определением договора имущественного страхования, содержит наряду с ним указание примерного набора интересов, которые могут быть застрахованы применительно к каждому из трех подвидов договора имущественного страхования. Так, для договора страхования имущества - это риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (1); для договора страхования гражданской ответственности - риск ответственности по обязательствам, которые возникают вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а если это предусмотрено законом, также риск ответственности по договорам (2); наконец, для договора предпринимательского риска - риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий указанной деятельности, по независящим от предпринимателя обстоятельствам, включая риск неполучения ежегодных доходов (3).
Приведенный перечень рисков, которые могут быть застрахованы по договору имущественного страхования, как прямо указано в ГК (п. 2 ст. 929), охватывает лишь часть распространенных случаев имущественного страхования, сохраняя за сторонами возможность заключения одноименных договоров по поводу и других, также имущественного характера, рисков, если только речь не идет о предусмотренных в ст. 928 ГК интересах, страхование которых вообще не допускается.
Единый для договоров имущественного страхования режим установлен для всех выделенных по соответствующему признаку договоров и закреплен в ст. 939, 947, 959, 961 - 966 ГК. В них речь идет главным образом об обязанностях сторон, переходе к страховщику прав страхования на возмещение ущерба, а также об исковой давности. Уже это обстоятельство служит достаточным подтверждением целесообразности подобной группировки в Гражданском кодексе.
2.2 Содержание договора имущественного страхования
Существенные условия договора имущественного страхования названы законодателем в п.1 ст.942 ГК РФ. Итак, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Рассмотрим каждое из условий подробнее.
Определенное имущество или имущественный интерес. Само название договора - договор имущественного страхования предполагает первостепенное значение имущества и имущественных интересов в данных правоотношениях. В виду этого, имеет значение определенность имущества или иного имущественного интереса.
Вышесказанное не означает, что объект страхования обязательно должен быть индивидуально определен в договоре. В некоторых случаях объект в договоре имущественного страхования может быть описан в форме способа, с помощью которого производится его индивидуальное определение в дальнейшем (ст. 941 ГК).
Как отмечают эксперты, существует два способа определения в договоре объекта страхования:
- индивидуальное определение, т.е. описание в договоре конкретной застрахованной вещи или иного интереса;
- описание таких характеристик объекта, которые не дают возможности индивидуально определить его, но при наступлении страхового случая позволяют однозначно установить, что пострадал именно застрахованный объект Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. - М.: Юристъ, 2002..
Второй способ определения объекта страхования имеет разновидности. Можно в договоре описать, как в дальнейшем будет произведено индивидуальное определение объекта (ст. 941 ГК РФ).
При страховании родовой группы имущества, нужно учитывать один нюанс. Если страхуется имущество находящее по определенному адресу (например, вся бытовая и компьютерная техника по такому-то адресу), то при перемещении части имущества в другое место, страховая защита на перемещенное имущество не распространяется.
Именно определению и описанию страхуемого имущества, необходимо уделить должное внимание, указав его местонахождение, родовые признаки, описание и другие необходимые характеристики.
Характер события, на случай которого осуществляется страхование (страховой случай). В силу своей значимости страховой случай должен быть установлен в договоре страхования.
Страховой случай - это конкретное жизненное обстоятельство или совокупность обстоятельств, от последствий случайного наступления которых заключался договор страхования: пожары, наводнения, землетрясения, противоправные действия третьих лиц и т. д. При этом опасность реальна, но ее наступление носит вероятный (случайный) характер.
Под страховым случаем следует понимать случайное наступление опасностей, установленных в договоре страхования и причиняющих ущерб имущественным интересам страхователя Веденеев Е. Страховой случай по договору имущественного страхования (вопросы доказывания) // Хозяйство и право. - 1998. - №8..
В момент заключения договора страховой случай, естественно, еще не наступил, поэтому для его определения используют понятие страховой риск (опасность, которая с определенной долей вероятности может наступить в будущем). При этом возникает необходимость индивидуализировать риск и описать его особенности, что является обязанностью страхователя как лица, наиболее осведомленного о характере опасностей, угрожающих его имущественным интересам. Он может сформулировать риски, исходя из общих представлений о характере и виде опасностей. Страховщик же определяет риски с учетом собственных правил страхования и сложившейся практики заключения соответствующих договоров. Это может привести к ситуации, когда стороны понимают и толкуют условия о страховом риске по-разному.
Описание характера события, на случай наступления которого производится страхование, должно обеспечивать возможность доказывания факта его наступления.
Наступление страхового случая состоит в причинении вреда в результате возникшей опасности, от которой производится страхование. Поэтому подлежат доказыванию три составляющих страхового случая:
- факт возникновения опасности, от которой производится страхование;
- факт причинения вреда;
- причинно-следственная связь между этими событиями.
Страховая сумма (ст.947 ГК РФ) - сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования; определяется соглашением страхователя со страховщиком.
При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается:
- для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;
- для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
Срок действия договора. Определение срока действия договора имеет значение для данного вида договоров, так как само страхование предполагает исключительно срочный характер.
Как закреплено в п.2 ст.957 ГК РФ страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п.1 ст.957 ГК РФ).
Определение срока действия договора может достигаться двумя способами: во-первых, можно определить в договоре срок, по истечении которого прекращаются все обязательства по договору; во-вторых, можно определить в договоре срок исполнения каждого из обязательств по договору.
2.3 Разновидности договора имущественного страхования
Гражданский Кодекс регулирует три вида имущественного страхования, объединенных общей конструкцией договора имущественного страхования. К имущественному страхованию согласно п. 2 ст. 929 ГК относятся:
- страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК);
- страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932 ГК);
- страхование предпринимательского риска, т.е. риска убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риска неполучения ожидаемых доходов (ст. 933 ГК).
Аналогичный перечень видов имущественного страхования содержится и в ст. 4 Закона об организации страхового дела.
По договору страхования имущества может быть застрахован интерес, основанный только на федеральном законе, Указе Президента РФ, Постановлении Правительства РФ или договоре. Интерес в сохранении имущества, основанный на иных правовых актах, может существовать только в отношении имущества, не имеющего собственника.
Интерес, который страхуется по договору страхования имущества, должен существовать у заинтересованного лица в момент заключения договора страхования. Однако если в момент заключения договора страхования интерес существовал, но затем перестал существовать, то это не влияет на действительность договора. В зависимости от причин, по которым у заинтересованного лица перестал существовать интерес, имевшийся при заключении договора, договор либо прекращается досрочно, либо остается в силе притом, что права на имущество переходят к другому лицу (п.1 ст.958 ГК РФ либо ст.960 ГК РФ).
Договор страхования имущества может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). При этом страхователю выдается страховой полис на предъявителя. Полис в данном случае необходим для того, чтобы страхователь мог передать его третьему лицу для предъявления страховщику требования о выплате (ст. 930 ГК).
Полис на предъявителя позволяет требовать страховую выплату своему держателю, однако не любому держателю, а только тому, у которого в момент наступления страхового случая имелся интерес, застрахованный по соответствующему договору. Этим полис на предъявителя отличается от ценной бумаги на предъявителя, которая позволяет осуществить основанные на ней права любому законному владельцу. Правомерность требования держателя полиса о страховой выплате основана на наличии интереса, а не на законности владения документом
Страховое возмещение, выплачиваемое по договору страхования имущества, зависит от страховой стоимости имущества, размера понесенных убытков, а также от того, было страхование полным или договор заключался лишь на часть страховой стоимости. Возмещение не может превышать страховой стоимости, даже если реально понесенные страхователем (выгодоприобретателем) убытки были выше.
Страхование гражданской ответственности обладает значительной спецификой, которая проявляется в двух относительно самостоятельных его подвидах:
- страхование ответственности за причинение вреда (ст.931 ГК);
- страхование ответственности по договору (ст.932 ГК).
По договору страхования ответственности за причинение вреда может быть застрахован как интерес самого страхователя, так и интерес другого лица. В отличие от договора страхования имущества, который всегда заключается только в пользу заинтересованного лица, договор страхования ответственности заключается в пользу третьего лица.
Страхование риска гражданской ответственности возможно на добровольной основе или в обязательном порядке.
В отношении застрахованного лица в договорах страхования ответственности за причинение вреда законодатель устанавливает два правила:
· у этого лица должен иметься страховой интерес, т.е. должна существовать возможность возложения на него ответственности за вред, причиненный третьим лицом;
· в отличие от договора страхования имущества застрахованное лицо, не являющееся страхователем, должно быть названо в договоре страхования.
...Подобные документы
Понятие и положения договора имущественного страхования и его существенные черты. Порядок заключения, изменения и прекращения договора имущественного страхования. Договор страхования гражданской ответственности. Страхование предпринимательского риска.
курсовая работа [39,8 K], добавлен 19.12.2014Понятие и особенности договора имущественного страхования как вида страхования гражданской ответственности, его основные черты и особенности; нормативные основы и правовое регулирование. Виды договоров имущественного страхования, применение суброгации.
курсовая работа [38,8 K], добавлен 19.05.2012Общие положения имущественного страхования и его разновидности. Договор страхования имущества и гражданской ответственности, его предмет. Страхование предпринимательского риска. Системы расчета страхового возмещения. Страхование на случай смерти.
реферат [22,7 K], добавлен 30.04.2009Общие положения договора страхования. Понятие, виды и элементы договора имущественного страхования. Порядок заключения, изменения и прекращения договора имущественного страхования. Проблемы договора имущественного страхования и пути их решений.
дипломная работа [94,2 K], добавлен 28.02.2008Правовые проблемы имущественного страхования. Понятие и виды договора страхования, его основные элементы. Порядок заключения, изменения и прекращения договора имущественного страхования. Проблемы договора имущественного страхования и пути их решения.
реферат [38,2 K], добавлен 28.11.2010Правовая природа и специфика договор имущественного страхования. Существенные условия и признаки договора имущественного страхования. Сущность заключения договора и определение размера страховой суммы. Срок действия договора имущественного страхования.
реферат [16,8 K], добавлен 29.08.2011Общие положения договора страхования. Понятие и основные элементы договора имущественного страхования, порядок его заключения, изменения и прекращения. Проблемы договора имущественного страхования и пути их решения. Правовой статус субъектов страхования.
реферат [31,6 K], добавлен 11.12.2009Определение особенностей договоров страхования предпринимательского риска и ответственности за причинение вреда. Права и обязанности сторон по договору страхования. Защита имущественных и иных интересов потерпевших в результате транспортных происшествий.
курсовая работа [57,5 K], добавлен 27.03.2015Общие положения, понятие, элементы и виды договора имущественного страхования: порядок его заключения, изменения и прекращения; законодательное регулирование; проблемы. Правовое положение участников договоров, состав и содержание их прав и обязанностей.
курсовая работа [93,9 K], добавлен 02.11.2012Понятие и содержание договора страхования как гражданско-правовой сделки между страховщиком и страхователем. Гражданско-правовая характеристика договора личного и имущественного страхования. Регулирование отношений при наступлении страхового случая.
курсовая работа [46,1 K], добавлен 29.10.2014Понятие имущественного страхования, характеристика и объекты данного договора. Условия и основания наступления ответственности страхователя в имущественном страховании. Индивидуальный подход при заключении договоров профессиональной ответственности.
курсовая работа [74,0 K], добавлен 02.11.2011Общие положения и классификация договора страхования согласно гражданскому законодательству Российской Федерации. Понятие и виды имущественного страхования, его объекты. Особенности и содержание договора, срок действия. Наступление страхового случая.
курсовая работа [33,2 K], добавлен 10.01.2011Становление и развитие гражданско-правового регулирования имущественного страхования в России. Вопросы совершенствования и повышения эффективности института заключения и исполнения договора добровольного имущественного страхования транспортных средств.
дипломная работа [103,6 K], добавлен 07.10.2014Лицензирование деятельности субъектов страхового дела. Получение лицензии на осуществление дополнительных видов добровольного и обязательного страхования, взаимного страхования и брокерской деятельности. Решения о выдаче либо об отказе выдачи лицензии.
контрольная работа [30,3 K], добавлен 16.02.2011Классификация и функции страхования, договор страхования. Особенности договора имущественного страхования. Проблемы банковского страхования в России. Проблемы определения размера страхового возмещения. Проблемы развития рынка страховых услуг в России.
дипломная работа [99,5 K], добавлен 07.06.2010Принципы государственного регулирования страховой деятельности в Российской Федерации. Общие положения договора страхования на транспорте, порядок его заключения. Страховые полис, тарифы, сумма. Гражданско-правовая ответственность за безбилетный проезд.
контрольная работа [31,5 K], добавлен 15.06.2015Понятие и сущность договора аренды. Классификационные признаки договора аренды. Условия договора аренды. Договор имущественного страхования. Порядок урегулирования последствий неисполнения обязательств по договору аренды.
курсовая работа [52,5 K], добавлен 04.04.2007Понятие и юридическая природа договора страхования, его принципы, признаки правового регулирования. Содержание договора страхования, порядок его заключения и причины расторжения. Права, обязанности, ответственность страхователя и страховщика по договору.
дипломная работа [128,1 K], добавлен 06.07.2010Особенности договора личного страхования. Основные виды договоров личного страхования и их правовое регулирование. Страхование жизни и от несчастных случаев. Медицинское и накопительное страхование. Анализ действия договоров личного страхования.
курсовая работа [44,1 K], добавлен 28.09.2010Функции и формы осуществления страхования. Правовая характеристика договора страхования недвижимого имущества, его условия и правомочия сторон. Особенности страховой защиты объектов недвижимости при наступлении страхового случая по вине страхователя.
дипломная работа [112,3 K], добавлен 30.07.2012
