Особенности государственного регулирования кредитных отношений в Республике Беларусь

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

Введение

В последние годы значительное развитие получают банковские кредиты, предоставляемые физическим лицам на различные нужды. Все больше банков производят операции, связанные с кредитованием, так как этот вид услуг, являясь достаточно рискованным, в то же время считается одним из высоко прибыльных направлений размещения средств. Все больше прослеживаются тенденции к снижению процентных ставок по кредитам, упрощается процедура оформления и получения кредита. Для осуществления кредитования физических лиц каждый банк самостоятельно разрабатывает свои локальные документы, определяющие процедуру кредитования.

Кредит - это категория, выражающая экономические отношения, складывающиеся между кредитором и заемщиком по поводу привлечения временно свободных денежных средств, то есть передачи средств во временное пользование с обязательством возврата в определенный срок.

Процесс кредитования представляет собой набор процедур, регламентирующих предоставление (размещение) банком (кредитодателем) привлеченных и собственных денежных средств клиентам во временное пользование и за определенную плату от своего имени и за свой счет. С целью снижения кредитного риска и поддержания ликвидности своих активов банк при проведении кредитных операций обеспечивает соблюдение обязательных нормативов безопасного функционирования и расчетных показателей банка, а также создает резерв в качестве компенсационных мер на случай возможных потерь от не возврата кредитов. Основной целью процесса кредитования является обеспечение возвратности предоставленных кредитополучателю средств и получения доходности при сохранении стабильности и надежности банка. Поэтому усилия банка направлены на то, чтобы избежать или хотя бы минимизировать возможные потери от неисполнения обязательств клиентами.

Кредиты кредитополучателям предоставляются исключительно на цели, предусмотренные в кредитном договоре.

Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

В Республике Беларусь сформировалась двухуровневая банковская система. Первым ее уровнем является Национальный банк - центральный банк Республики Беларусь. Второй уровень составляют коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции. Центральный банк управляет деятельностью банковских учреждений в рамках регулирования и контролирует функционирование рынка банковских услуг.

Развитие банковской системы Республики Беларусь обусловлено пристальным вниманием к этому сектору кредитной системы государства и Национального банка Республики Беларусь. В «Программе развития банковского сектора экономики и основных направлениях денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2011-2015 годы» определены основные цели и задачи развития, которые определяются необходимостью обеспечения высоких и устойчивых темпов экономического роста и повышения на этой основе уровня благосостояния и качества жизни населения.

Целью выполнения курсовой работы являются:

1. Систематизация, закрепление и активизация полученных и теоретических знаний и практических умений по специальным дисциплинам;

2. Углубление теоретических знаний в соответствии с заданной темой, приобретение опыта практического использования специальной литературы;

3.Формирование умений применять теоретические знания при решении поставленных вопросов;

4. Применение практических навыков при расчете коэффициента платежеспособности, размера ежемесячного платежа по кредиту и составлении графика погашения платежей по кредиту и процентов за пользование кредитом.

Предоставление кредитов имеет значение не только для единоличной хозяйственной деятельности клиента, но и оказывают влияние на всю экономику.

1. Сущность и значение кредита

Кредит - это совокупность экономических отношений складывающихся между кредитором и кредитополучателем по поводу привлечения временно свободных ДС на условиях срочности, платности и возвратности. Особенностью кредитной сделки является равная заинтересованность с обеих сторон.

Кредит - привлеченные и (или) собственные денежные средства, предоставленные банком другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Кредитование - предоставление (размещение) банком (кредитодателем) кредита от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности с заключением между кредитодателем и кредитополучателем (юридическим лицом, в том числе банком, или физическим лицом) кредитного договора.

Субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик. Особенности субъектов кредитных отношений:

1) заемщик не является владельцем ссужаемых средств, но может их использовать и распоряжаться ими.

2) кредитор аккумулирует и размещает свободные ресурсы, как правило, в сфере обращения, заемщик же использует их, как в сфере обращения, так и в сфере производства.

3) заемщик должен эффективно организовывать воспроизводственный процесс, чтобы возвратить кредитору основную сумму долга и начисленные проценты.

Основные принципы кредитования:

1) Возвратность и срочность.

2) Принцип платности.

3) Принцип обеспеченности.

4) Принцип целевого характера.

Различают следующие формы кредита:

1) Банковский кредит - одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает ссудный капитал, который предоставляется банками взаймы за плату во временное использование.

2) Государственный кредит - кредитные отношения между государством, в лице его организованной власти и управления, с одной стороны, и юр. и физ. лицами, с другой стороны, по поводу аккумуляции государством денежных средств для финансирования гос. расходов, в которых государство выступает в роли заемщика, а юр. и физ. лица - в роли кредиторов.

3) Коммерческий кредит - одна из первых форм кредитных отношений в экономике, породившая вексельное обращение и активно способствовавшая развитию безналичного денежного оборота.

4) Потребительский кредит - отражает экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечного потребителя, выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд.

5) Ипотечный - особый тип экономических отношений по поводу предоставления кредитов под залог земли и недвижимого имущества.

6) Лизинговый - представляет собой фин. операцию по передаче права пользования на длительный срок движимым или недвижимым имуществом, остающимся собственностью лизингодателя на весь срок действия договора.

7) Международный кредит - предоставление денежно-материальных ресурсов одних стран во временное пользование другим странам, эти отношения осуществляются путем предоставления валютных и товарных ресурсов иностранным заемщикам на условиях срочности, платности, возвратности преимущественно в виде займов.

Основной закономерностью функционирования кредита является временное высвобождение ДС и появление временной потребности в них: в процессе движения производственных фондов. Временно свободными могут быть:

1) средства юр.лиц

2) доходы и сбережения населения

3) денежные накопления гос-ва

4) собственные средства кредитных учреждений.

Принципы кредитования - основополагающие правила всей системы банковского кредитования. К ним относятся:

1) возвратность является особенностью, которая отличает кредит от всех категорий товарно-денежных отношений (финансы, зарплата, прибыль и т. д.). Кредит дается на время, он должен быть возвращен;

2) срочность кредитования представляет собой форму достижения возвратности кредита. Данный принцип означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а в строго определенный срок. В этом принципе находит конкретное выражение фактор времени, и поэтому банковские практики говорят, что срочность есть временная определенность возвратности кредита. В современных условиях этому принципу придается особое значение, поскольку от его реализации зависит обеспечение ликвидности самих коммерческих банков. Срок кредитования является предельным временем нахождения денег у заемщика;

3) дифференцированность - данный принцип означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о предоставлении кредита. В связи с этим банками проводится оценка кредитоспособности клиента с помощью системы финансовых коэффициентов;

4) обеспеченность выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств. На нынешнем этапе развития кредиты выдаются под различные виды обеспечения: - материальные ценности, -оформление залоговых обязательств, -гарантии, -поручительства, -ценные бумаги и т.д.;

5) платность означает, что предприятие-заемщик обязательно должно внести банку проценты за пользование кредитом.

В настоящее время кредит на оплату медицинской помощи и услуг, приобретение медикаментов, медицинской техники и приборов, достаточно распространен и предоставляется многими банками Беларуси. Кредит предоставляется для приобретения медикаментов и медицинской техники и приборов, оплаты стоимости лечения (медицинской помощи и услуг) Заявителя и членов его семьи, всех видов лечебных, диагностических мероприятий, косметологических услуг (включая пластическую хирургию), коррекции зрения (хирургия и микрохирургия), стоматологической помощи и всех видов протезирования, прочих платных медицинских услуг;

Преимущества кредита.

1) Привлекательная процентная ставка.

2) Порядок уплаты процентов путем внесения равномерных взносов в период погашения.

3) Множество удобных способов погашения кредита (в том числе в инфокиосках банка, через системы Интернет и М - банкинг).

2. Порядок предоставления кредита

При выдаче банком клиенту кредита всегда заключается кредитный договор. Заключение кредитного договора предполагает возникновение определенных прав и обязанностей у кредитополучателя и банка. Но если обязанности банка концентрируются в основном на начальном этапе действия кредитного договора (до получения кредита в банке), то для кредитополучателя они являются существенными на протяжении всего срока пользования кредитом.

Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата

Глава 1. Общие положения.

1. Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата (далее - Инструкция) определяет порядок и условия предоставления (размещения) банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями (далее - банки). Кроме Национального банка Республики Беларусь (далее - Национальный банк), денежных средств в белорусских рублях и иностранной валюте в форме кредита юридическим и физическим лицам и их возврата.

2. Для целей настоящей Инструкции нижеперечисленные термины имеют следующие значения:

- кредит - привлеченные и (или) собственные денежные средства, предоставленные банком другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором;

- кредитование - предоставление (размещение) банком (кредитодателем) кредита от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности с заключением между кредитодателем и кредитополучателем (юридическим лицом, в том числе банком, или физическим лицом) кредитного договора;

- овердрафтное кредитование - предоставление кредита на сумму, превышающую остаток денежных средств на текущем (расчетном) счете, карт-счете или корреспондентском счете кредитополучателя, в безналичном порядке либо путем перечисления банком денежных средств в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем. Либо путем использования денежных средств в соответствии с указаниями кредитополучателя посредством использования платежных инструментов (чека, дебетовой банковской пластиковой карточки, других инструментов) или путем выдачи кредитополучателю наличных денежных средств;

- овердрафт - дебетовое сальдо по текущему (расчетному) счету, карт-счету или корреспондентскому счету кредитополучателя, возникающее в течение банковского дня в результате овердрафтного кредитования;

- счет кредитополучателя - текущий (расчетный) счет, карт-счет, корреспондентский счет, счет банка по учету кредитов, полученных от других банков, в соответствии с планом счетов бухгалтерского учета в банках Республики Беларусь согласно приложению 1 к постановлению Совета директоров Национального банка Республики Беларусь от 19 сентября 2005 г. N 283 "О ведении бухгалтерского учета в банках, расположенных на территории Республики Беларусь" (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2005 г., N 172, 8/13232);

- возобновляемая кредитная линия - кредитная линия, при которой установленный в кредитном договоре предельный размер единовременной задолженности кредитополучателя меньше, чем максимальный размер (лимит) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств;

- срок предоставления кредита (срок возобновляемости кредитной линии) - период времени, в течение которого кредитополучатель имеет право на получение кредита в соответствии с кредитным договором;

- заявитель - юридическое лицо, в том числе банк, или физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, обратившиеся в банк за получением кредита;

- кредитодатель - банк, заключивший кредитный договор с кредитополучателем о предоставлении ему денежных средств (кредита) в размере и на условиях, определенных договором;

- кредитополучатель - юридическое лицо, в том числе банк, или физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, заключившие кредитный договор с кредитодателем о получении денежных средств (кредита) в размере и на условиях, определенных договором;

- кредитоспособность - способность юридического лица, в том числе банка, или физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя, в полном объеме и в срок исполнить свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом в соответствии с условиями такого договора и требованиями законодательства;

- скоринг кредитоспособности - математическая или статистическая модель оценки кредитоспособности, результаты которой используются кредитодателем при принятии решения о предоставлении кредита.

3. Требования настоящей Инструкции распространяются на кредитование юридических лиц (в том числе банков) и физических лиц (в том числе индивидуальных предпринимателей, осуществляющих предпринимательскую деятельность как с открытием, так и без открытия текущих (расчетных) счетов).

4. Кредитование юридических лиц с привлечением внешних займов (кредитов) осуществляется с учетом особенностей, определенных международным договором (соглашением), межбанковским кредитным договором, индивидуальным кредитным соглашением, иным документом, содержащим условия кредитования. А также Положением о внешних государственных займах (кредитах), утвержденным Указом Президента Республики Беларусь от 18 апреля 2006 г. N 252 (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2006 г., N 69, 1/7495).

5. Для целей финансовой и статистической отчетности, оценки кредитных рисков кредиты классифицируются на краткосрочные и долгосрочные.

К краткосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, до одного года включительно. А также кредиты, предоставленные по возобновляемым кредитным линиям и при овердрафтном кредитовании, за исключением кредитов с первоначально установленным в кредитном договоре сроком погашения хотя бы одной части кредита свыше одного года.

К долгосрочным кредитам относятся все иные кредиты, кроме кредитов, предусмотренных частью второй настоящего пункта.

Краткосрочные и долгосрочные кредиты физическим лицам (за исключением индивидуальных предпринимателей) классифицируются на кредиты на финансирование недвижимости и на кредиты на потребительские нужды.

К кредитам на потребительские нужды относятся также и кредиты, использованные для получения дохода при осуществлении деятельности, не являющейся в соответствии с законодательством предпринимательской деятельностью (деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ремесленная деятельность и т.д.), и кредиты, целевое использование для которых не установлено.

К микрокредитам относятся кредиты, предоставляемые банком по упрощенной процедуре, при условии, что показатель задолженности кредитополучателя по этим кредитам (далее - ПЗК) не превышает 15000 базовых величин, установленных законодательством на момент заключения последнего кредитного договора.

ПЗК рассчитывается по следующей формуле:

ПЗК = ЗК1 + ЗК2 + ... + ЗКi + ЗКЛ1 + ЗКЛ2 + ... + ЗКЛi,

где ПЗК - показатель задолженности кредитополучателя по микрокредитам; ЗК - задолженность кредитополучателя по основной сумме долга по кредиту, предоставленному единовременно, а также при открытии кредитной линии или при овердрафтном кредитовании после окончания срока предоставления кредита (срока возобновляемости кредитной линии); ЗКЛ - предельный размер единовременной задолженности кредитополучателя при открытии кредитной линии или лимит овердрафта при овердрафтном кредитовании, срок предоставления кредита (срок возобновляемости кредитной линии) по которым не истек.

Кредиты, по которым продлен срок полного погашения, со дня заключения дополнительного соглашения к кредитному договору о продлении срока относятся к пролонгированным, за исключением продления срока погашения кредита при овердрафтном кредитовании и иных случаев, установленных законодательством.

Глава 2. Порядок предоставления (размещения) денежных средств

6. Уполномоченным органом банка должны быть утверждены локальные нормативные правовые акты, в которых предусматриваются:

- обязательные условия и порядок предоставления (размещения) денежных средств и их возврата;

- процедура принятия решения о предоставлении (размещении) денежных средств;

- порядок определения правоспособности и оценки кредитоспособности заявителя, кредитополучателя, нового должника (при переводе долга по кредитному договору на третье лицо);

- перечень документов, предоставляемых заявителем, кредитополучателем, новым должником (при переводе долга по кредитному договору на третье лицо) для получения кредита до заключения кредитного договора и в течение срока его действия;

- порядок и случаи контроля за состоянием заложенного имущества;

- порядок и случаи контроля за целевым использованием кредита;

- порядок формирования и хранения кредитного досье;

- упрощенная процедура предоставления микрокредитов, если банк предоставляет микрокредиты.

7. Перед заключением кредитного договора банк обязан определить правоспособность и оценить кредитоспособность заявителя, после чего уполномоченным органом банка или работником банка принимается решение о предоставлении кредита, оформляемое в письменной форме (на бумажном носителе или в виде электронного документа) и подписываемое уполномоченным работником банка. При этом решение о предоставлении кредита, принимаемое на основании скоринга кредитоспособности, оформляется в порядке, предусмотренном локальными нормативными правовыми актами банка.

Банк не вправе передать полномочия по принятию решения о предоставлении кредита, а также по подписанию кредитного договора иным юридическим лицам либо физическим лицам, не являющимся работниками данного банка.

Представленные заявителем, кредитополучателем документы для получения кредита, кредитный договор, а также иные сведения систематизируются банком в кредитном досье.

8. Перед заключением кредитного договора и в течение времени предоставления денежных средств с периодичностью, установленной локальным нормативным правовым актом банка и (или) договором, банком осуществляется контроль за наличием у заявителя. Кредитополучателя просроченной задолженности по ранее выданным и непогашенным кредитам в иных банках на основании документов, представленных заявителем, кредитополучателем либо полученных с его согласия в установленном порядке.

При кредитовании физических лиц, за исключением индивидуальных предпринимателей, контроль за наличием просроченной задолженности по ранее выданным и непогашенным кредитам в иных банках может не осуществляться.

9. Запрещается выдача банком кредита заявителю, кредитополучателю, имеющему просроченную задолженность по ранее выданным ему кредитам, кроме случаев кредитования:

- предусмотренных Указом Президента Республики Беларусь от 12 ноября 2003 г. N 508 "О некоторых вопросах экономической несостоятельности (банкротства)" (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2003 г., N 127, 1/5085) для осуществления досудебного оздоровления, реализации планов завершения досудебного оздоровления в защитном периоде и планов санации в порядке, установленном настоящей Инструкцией;

- в соответствии с нормативными правовыми актами Президента Республики Беларусь, предусматривающими выдачу кредитов, по которым в качестве обеспечения исполнения обязательств предоставляются гарантии Правительства Республики Беларусь, местных исполнительных и распорядительных органов без учета наличия у заявителей, кредитополучателей просроченной задолженности по кредитам;

- при разработке мероприятий по улучшению деятельности заявителя, кредитополучателя и погашению просроченных кредитов, утвержденных заказчиком при финансировании государственных, региональных и отраслевых программ в соответствии с Положением о порядке формирования, финансирования и контроля за выполнением государственных, региональных и отраслевых программ, утвержденным постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 31 марта 2009 г. N 404 (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2009 г., N 93, 5/29550), или органом управления заявителя, кредитополучателя - юридического лица в иных случаях;

- по экономически обоснованному заключению представителей банка, направленных в соответствии с законодательством Республики Беларусь в качестве наблюдателей за хозяйственной деятельностью юридического лица;

- на строительство (реконструкцию) или приобретение жилья;

- физических лиц, если просроченная задолженность образовалась при овердрафтном кредитовании с использованием дебетовой банковской пластиковой карточки и ее срок не превышает тридцати дней.

10. Предоставление кредита осуществляется в соответствии с условиями кредитного договора:

- в безналичном порядке либо путем перечисления банком денежных средств на счет кредитополучателя, либо путем перечисления банком денежных средств в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо путем использования денежных средств в соответствии с указаниями кредитополучателя;

- путем выдачи наличных денежных средств кредитополучателю - физическому лицу или индивидуальному предпринимателю, за исключением индивидуальных предпринимателей, осуществляющих предпринимательскую деятельность с открытием текущих (расчетных) счетов.

11. Исключен.

12. Обязательство банка по предоставлению кредита возникает с момента заключения кредитного договора либо с момента наступления обстоятельства, определенного кредитным договором, если он заключен с отлагательным условием.

При кредитовании путем открытия кредитной линии обязательство банка по предоставлению кредита отражается в бухгалтерском учете в сумме, не превышающей предельного размера единовременной задолженности кредитополучателя.

При овердрафтном кредитовании обязательство банка по предоставлению кредита отражается в бухгалтерском учете в сумме, не превышающей лимита овердрафта.

13. Овердрафтное кредитование осуществляется с установлением лимита овердрафта и срока погашения кредита.

При овердрафтном кредитовании может заключаться смешанный договор, содержащий условия договора банковского счета и кредитного договора.

Овердрафт закрывается банком ежедневно с отражением в бухгалтерском учете факта предоставления кредита.

14. При консорциальном кредитовании банки-участники объединяют свои денежные ресурсы через банк-агент. Кредитование осуществляется на основании консорциального кредитного договора между банком-агентом и кредитополучателем.

Синдицированные кредиты предоставляются одному кредитополучателю несколькими банками-участниками в рамках единого синдицированного кредитного договора, заключаемого банками-участниками с кредитополучателем.

15. При межбанковском кредитовании может быть заключен генеральный (рамочный) договор (соглашение) на неоднократное предоставление денежных средств, который устанавливает:

- общие условия для всех кредитных договоров, заключаемых сторонами;

- обязательные для сторон требования к документам, обмен которыми осуществляется при заключении кредитных договоров;

- каналы связи, используемые при ведении переговоров, процедуру ведения переговоров;

- порядок обмена и идентификации документов (SWIFT, телекс, электронная почта, электронно-цифровая подпись и др.);

- иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Межбанковский кредитный договор может не предусматривать способы обеспечения исполнения обязательств.

16. При залоге имущества залогодателем может быть как сам кредитополучатель, так и другое юридическое или физическое лицо, за исключением банка-кредитодателя.

Не допускается использование в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору залога акций банка-кредитодателя.

Глава 3. Порядок возврата (погашения) кредита и уплаты процентов.

17. Погашение (возврат) кредита, уплата процентов и платы за пользование им производятся как в безналичной форме, так и наличными денежными средствами в соответствии с кредитным договором и законодательством Республики Беларусь.

Индивидуальные предприниматели, осуществляющие предпринимательскую деятельность без открытия текущих (расчетных) счетов, могут погашать кредит, уплачивать проценты и плату за пользование им наличными денежными средствами путем внесения в кассу банка без ограничения размеров платежа.

18. При неисполнении кредитополучателем обязательств по погашению кредита, уплате процентов и (или) платы за пользование им задолженность на следующий рабочий день после наступления срока ее погашения отражается в бухгалтерском учете на соответствующих счетах по учету просроченной задолженности.

При кредитовании с использованием банковских пластиковых карточек в кредитном договоре может устанавливаться иной срок отражения задолженности на счетах по учету просроченной задолженности.

19. При согласии банка-кредитодателя кредитополучатель может заключить договор о переводе долга по кредитному договору на третье лицо в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

При соблюдении требований, установленных законодательством Республики Беларусь, кредитополучатель может заключить с банком договор об уступке своих требований к лицу, по отношению к которому кредитополучатель является кредитором.

Банк-кредитодатель обязан проверить правоспособность и оценить кредитоспособность нового должника и предусмотреть способ обеспечения исполнения обязательств.

20. Исполнение обязательств по кредитному договору может быть возложено кредитополучателем в соответствии с законодательством Республики Беларусь на третье лицо.

21. Если иное не установлено законодательством Республики Беларусь, по соглашению между банком и кредитополучателем обязательства кредитополучателя по кредитному договору могут быть прекращены полностью или частично путем предоставления банку взамен их исполнения отступного, зачетом встречного однородного требования либо иными способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь.

22. Банк вправе уступить требования к кредитополучателю другому юридическому лицу, в том числе банку, заключив с ним в соответствии с законодательством Республики Беларусь договор об уступке требований.

23. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитополучателем обязательств перед банком по кредитному договору погашение (взыскание) задолженности производится в порядке, установленном кредитным договором и законодательством Республики Беларусь.

24. Изменение условий кредитного договора, в том числе предоставление отсрочки (рассрочки) погашения задолженности по кредитному договору, осуществляется на основании дополнительного соглашения к кредитному договору.

25. По решению уполномоченного органа банка начисление процентов за пользование кредитом может быть приостановлено или прекращено при наличии судебного постановления о принудительном взыскании долга или в иных случаях, предусмотренных законодательством.

26. Срок, в течение которого кредитополучатель - физическое лицо или субъект малого предпринимательства обязан, если это предусмотрено кредитным договором, досрочно возвратить (погасить) кредит. В случае неисполнения им условия кредитного договора о заключении к нему дополнительного соглашения об увеличении размера процентов и (или) платы за пользование кредитом, должен составлять не менее трех месяцев со дня предъявления банком-кредитодателем требования о досрочном возврате (погашении) кредита.

Требования к заявителям.

В качестве кредитополучателей (поручителей) могут выступать дееспособные физические лица - граждане Республики Беларусь, иностранные граждане и лица без гражданства, постоянно проживающие и имеющие постоянный источник доходов в Республике Беларусь, либо работающие в филиале или представительстве юридического лица Республики Беларусь, находящемся за границей (учреждении Республики Беларусь за границей).

Требуемые документы.

1) копия паспорта Кредитополучателя и поручителя (ей) (при выборе способа обеспечения по кредиту - поручительства физических лиц), с предъявлением оригинала;

2) заявление-анкета Кредитополучателя;

3) справки Кредитополучателя и его поручителей о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца;

4) согласие Кредитополучателя и поручителей на предоставление кредитного отчета из Кредитного регистра Национального банка Республики Беларусь;

5) договор на медицинское обслуживание и (или) счет-фактуру с указанием количественного измерения в натуральном и денежном выражении (при приобретении медикаментов) или вида и стоимости оказываемой учреждением здравоохранения платной медицинской помощи (услуги);

6) согласие Кредитополучателя и поручителя(ей) на предоставление Банку сведений о нем Национальным банком Республики Беларусь и на проверку Банком его персональных данных и иной представленной информации;

7) справку учреждения здравоохранения о том, что Заявитель (член семьи Заявителя) состоит на диспансерном учете.

3. Обеспечение возвратности кредита

В соответствии с ГК РБ исполнение обязательств по кредитному договору осуществляется путем:

- поручительством физических лиц;

- неустойкой;

- залогом имущества кредитополучателя либо третьего лица;

- поручительством или гарантией юридических лиц;

- страхованием риска невозврата кредита;

- гарантийным депозитом денег;

- другими способами обеспечения, предусмотренными законодательством Республики Беларусь.

Поручительство - сущность заключается в том, что поручитель обязуется отвечать перед кредитором другого лица за исполнение последним его обязательства полностью или частично.

Договор поручительства должен быть оформлен в письменной форме. При не исполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязательств поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, что и должник, включая уплату процентов, возмещения судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных не исполнением. В случае продления или изменения условий договора оформляется дополнительное соглашение к договору поручительства. К поручителю, исполнявшего обязательства, переходят права кредитора по этому обязательству в тои объёме, в котором поручитель удовлетворил требования кредитора.

Залог - это способ обеспечения обязательств, при котором кредитор (залогодержатель) приобретает право, в случае не исполнения должником обязательств, получить удовлетворение за счёт заложенного имущества, преимущественно перед другим кредитором. В силу залога кредитор имеет право, в случае не исполнения должником кредитного обязательства получить удовлетворение своего требования из стоимости заложенного имущества. Предметом залога может быть любое имущество, имущественные права, направленные на взыскания, и залог которого не запрещены законодательством. Договор залога заключается в письменной форме. В нём указывается предмет залога, его оценка, сущность, размер и срок погашения обязательства, у какой из сторон находится заложенное имущество.

Неустойка является самым распространенным способом обеспечения исполнения обязательств. Неустойку изначально "закладывают" в договор. Значит, уже при подписании документа известна сумма, которую придется заплатить провинившейся стороне. И кредитору не нужно доказывать, что он понес убытки, вполне достаточно самого факта нарушения обязательств.

Размер неустойки исчисляют одним из следующих способов:

- в виде процентов от суммы договора или его неисполненной части;

- в кратном отношении к сумме неисполненного или ненадлежащего исполненного обязательства;

- в твердой сумме, выраженной в денежных единицах.

Поскольку неустойка позволяет стимулировать выполнение договора, ее можно установить за нарушение любого условия соглашения (например, за несвоевременную оплату, оказание некачественных услуг)

В качестве обеспечения кредита на приобретение медицинской техники может выступать:

1) поручительство физических лиц;

2) залог недвижимого или движимого имущества;

3) иные способы, предусмотренные законодательством Республики Беларусь, кроме неустойки.

денежный кредитный овердрафтный

Заключение

Предоставление кредитов имеет значение не только для единоличной хозяйственности деятельности клиента, но и оказывают влияние на всю экономику. Выдача каждого кредита увеличивает имеющуюся в экономике покупательскую способность.

В данной курсовой работе рассматривался кредит на приобретение медицинского оборудования сроком на 2 года. В Республики Беларусь на сегодняшний день потребительские кредиты получили массовое распространение.

Из курсовой работы можно сделать вывод, что обязательными условиями кредитования являются наличие дохода, достаточного для погашения кредита и наличие обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов (залог движимого имущества, поручительство).

Размер кредита определяется банком исходя из:

* стоимости кредитуемого проекта;

* достаточности обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов.

Кредитные отношения банка и заемщиков регулируются кредитным договором, которым предусматриваются размер разрешенного кредита, сроки и порядок его использования и возврата, процентные ставки за пользование кредитом, обязанности и имущественная ответственность сторон и формы обеспечения обязанностей. Оформление долгосрочного кредитования производится банком на основании предоставляемых заемщиком документов. Кредитный договор действует в течение всего периода пользования кредитом.

В ходе выполнения данной курсовой работы изучил особенности порядка выдачи кредита , так же порядок обеспечения обязательств по данному кредиту и особенности предоставления необходимых документов для получения кредита на приобретение медицинского оборудования. Изучил контрольные функции банка за использование по данному кредиту.

Закрепил и освоил методы расчета коэффициентов платежеспособности кредитополучателя и поручителей, а также рассчитал ежемесячные платежи по кредиту. Составил график погашения по кредиту и процентов за пользования кредитом.

Приобрел практические навыки и умения при оформлении документов необходимых для получения физическим лицом кредита на приобретение медицинского оборудования.

Данная курсовая работа дала мне большее представление о порядке действия работников банка при выдачи кредита и при расчетах платежей по кредиту. Изучил работу службы безопасности, юридической службы и службы кредитования населения. В ходе работы закрепил теоретические навыки по данному виду кредита и ознакомился с банковским положением по выдаче банковского кредита и нормативными актами РБ в сфере кредитования.

Список используемой литературы

1. Закон Республики Беларусь «О залоге» от 24.11.1993 года № 2586-XII (дополнения от 22.12.2005№76-3).

2. Гражданский кодекс Республики Беларусь 7.12.1998 года №218-3 (дополнения от 26.12.2007 №301-3).

3. Банковский кодекс Республики Беларусь 25.10.2000 года №441-3 (дополнения от 26.12.2007 №301-3).

4.Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003 № 226(дополнения от 28.12.2006 №223).

5. Правила начисления процентов в банках Республики Беларусь, утвержденные постановлением Совета директоров Национального банка Республики Беларусь от 29.12.2000 г. № 31.3г (дополнения от 14.01.2003 №3).

6. Инструкция «О кредитовании населения на общих основаниях», АСБ «Беларусбанк» от 30.06.2004 № 32.4.

7. «Банковские операции», под ред. М.А. Коноплицкой, Минск 2008 г.

8. «Организация деятельности коммерческих банков», под ред. профессора Г.И. Кравцовой, Минск БГЭУ 2007 г.

9.«Деньги Кредит Банки», В.И. Тарасов, Минск 2005 г.

10.«Рынок ценных бумаг», П.А. Маманович, Минск 2006.

Размещено на Allbest.ru

...