Страховые правоотношения

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

1. Понятие страхового правоотношения

2. Виды страховых правоотношений

Список используемой литературы

1. Понятие страхового правоотношения

Страховое правоотношение - это урегулированное нормами страхового права общественное отношение, участники которого являются носителями прав и обязанностей в сфере страхования.

Страхование - комплекс общественных отношений по обеспечению имущественных интересов участников гражданского оборота (физических и юридических лиц, публично-правовых образований - Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований) в связи с наступлением определенных жизненных обстоятельств (п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", далее - Закон о страховом деле) Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (в ред. 23.07.2013 г) // ГАРАНТ : информационно-правовой портал. - Режим доступа:: www.garant.ru.

Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также деятельность по оказанию услуг, связанных со страхованием.

Страховая деятельность может выражаться в:

- заключении договоров страхования;

- формировании страховых резервов и фондов;

- инвестировании временно свободных денежных средств в доходные объекты, ценные бумаги, облигации;

- кредитовании;

- других действиях.

К страховым организациям относятся различного рода страховые предприятия, учреждения, страховые компании, акционерные страховые общества, региональные и международные финансовые группы, совместные российско-зарубежные перестраховочные объединения (компании), товарищества, частные фирмы, государственные страховые компании и др. Такая организация может иметь любую правовую форму, предусмотренную законодательством РФ.

На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц - резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии.

Страхование, как правило, осуществляют коммерческие организации, но в роли страховщиков могут выступать и некоммерческие организации, например общества взаимного страхования - организации, объединяющие средства граждан и юридических лиц, желающих на добровольной взаимной основе застраховать свое имущество или иные имущественные интересы.

Пример государственной страховой компании - Российская государственная страховая компания (Росгосстрах), учрежденная в 1992 г.

Обстоятельства, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховые случаи), обычно носят неблагоприятный характер (гибель, утрата или повреждение имущества, смерть или причинение вреда здоровью и т.п.). Однако возможно страхование и на случай наступления иных социально значимых обстоятельств, порождающих у заинтересованных лиц потребность в денежных средствах (например, дожитие до определенного возраста и т.п.).

Обеспечительная функция страхования реализуется в первую очередь за счет денежных фондов (страховых резервов), формируемых специальным субъектом (страховщиком) за счет взносов (страховой премии), уплачиваемых участниками страхования (п. 1 ст. 2, п. 1 и 3 ст. 26 Закона о страховом деле). Вместе с тем при наступлении страхового случая страховщик отвечает по своим обязательствам не только средствами страховых резервов, но и прочим своим имуществом (п. 1 ст. 56 ГК РФ, п. 1 ст. 2, ст. 25 Закона о страховом деле).

В целях обеспечения финансовой устойчивости страховщики размещают средства страховых резервов в предусмотренные законодательством активы (п. 5 и 6 ст. 26 Закона о страховом деле). Однако такая инвестиционная деятельность страховщика по общему правилу остается за рамками договора страхования.

Правоотношения в области страхования регулируются главой 48 ГК РФ и нормами Закона о страховом деле.

Механизм страхования применяется не только в гражданском праве, но и в публичных отраслях права. В связи с разной отраслевой принадлежностью соответствующих общественных отношений нормы о страховании, содержащиеся в ГК РФ, не применяются к страхованию, основанному на нормативных правовых актах публично-правового характера (например, на Федеральном законе от 16.07.1999 N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" и других актах права социального обеспечения).

К отношениям с участием физических лиц - потребителей, возникающим на основании договора страхования (как имущественного, так и личного), в части, не урегулированной законодательством о страховании, применяется Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-I "О защите прав потребителей" (п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", п. 1 и 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").

Если в договоре страхования участвуют несколько страховщиков, то они отвечают перед страхователем солидарно (т.е. он может требовать исполнения как от всех страховщиков совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга). Соглашение между страховщиками о порядке их совместного участия в страховании называется страховым пулом Гражданское право: учебник: в 3 т. - Т. 2 / под ред. А.П. Сергеева. - М. : РГ-Пресс, 2010. - 680 с..

Государство регулирует страховую деятельность, предотвращая сговоры, соглашения по разделу рынка страховых услуг, ограничивая конкуренцию и исключая доступ недобросовестных организаций на страховой рынок.

Страховая организация не имеет права:

- искусственно повышать или понижать страховые тарифы;

- вводить страхователя в заблуждение необъективной информацией об условиях данного вида страхования или о финансовом положении своих конкурентов;

- применять другие средства и методы недобросовестной конкуренции.

Организационную структуру, порядок оплаты и стимулирования труда работников страховые организации любых форм собственности определяют самостоятельно.

Главная обязанность страхового агента (страхового брокера) состоит в заключении новых и продлении действующих договоров, а также в пропаганде страховых услуг.

Страховыми агентами могут быть физические или юридические лица, например туристические агентства, юридические консультации, нотариальные конторы, бюро брачных знакомств, бюро ритуальных услуг и т.п., которые от имени и по поручению страховой организации заключают договоры страхования (продают полисы), оформляют страховую документацию.

В отличие от страхового агента, который представляет только одну страховую компанию, страховой брокер имеет право быть представителем нескольких компаний одновременно. Брокером может быть юридическое лицо, а если брокер - гражданин, то он должен быть зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя (иметь свидетельство о государственной регистрации). Брокеры часто выступают в качестве консультантов страхователей при выборе страховой компании, страховых тарифов разных страховых компаний и т.д.

2. Виды страховых правоотношений

Страховое правоотношение включает в себя два основных обязательственных отношения: обязательство страхователя уплатить страховую премию и обязательство страховщика произвести страховую выплату.

К основным обязанностям сторон примыкают вспомогательные обязанности (например, обязанность страхователя уведомить страховщика о наступлении страхового случая - п. 1 ст. 961 ГК).

В связи с тем, что обязанность страховщика к страховой выплате появляется только при наступлении страхового случая, некоторые цивилисты рассматривают договор страхования как условную сделку, а наступление страхового случая - как отлагательное условие.

Принимая во внимание предмет и метод правового регулирования, всю массу страховых правоотношений можно разделить на частные страховые правоотношения и публичные страховые правоотношения. Необходимо сразу отметить, что именно частные страховые отношения занимают большую часть всего страхования и преобладают над публичными.

На данный момент в российской системе страховых правоотношений можно выделить лишь два вида страхования, которые подчиняются публично-правовому регулированию: обязательное медицинское страхование, социальное страхование (обязательное страхование занятости населения).

В Законе РФ "Об организации страхового дела в РФ" (ст. 3) также указывается на то, что страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Первое осуществляется на основе договора страхования, а второе - в силу закона.

В качестве существующей третьей классификации страховых правоотношений можно назвать деление таких правоотношений в зависимости от предмета страховой охраны.

Также классификация страховых правоотношений может осуществляться по самым различным критериям.

С учетом объекта страхования, имущественное страхование подразделяется на подгруппы: страхование имущества (ст. 930 ГК РФ), страхование гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК РФ), страхование предпринимательских рисков (ст. 933, 967 ГК РФ).

При делении имущественных страховых правоотношений с учетом предмета страховой охраны можно назвать следующие существующие виды: правоотношения, возникающие из страхования средств наземного транспорта; правоотношения, возникающие из страхования средств воздушного транспорта; правоотношения, возникающие из страхования водного транспорта; правоотношения, возникающие из страхования грузов; правоотношения, возникающие из страхования других видов имущества Роик В.Д. Экономика, финансы и право социального страхования: институты и страховые механизмы / В.Д. Роик. - Москва: Альпина Паблишер, 2013. - 256 с..

В зависимости от основания наступления ответственности среди страховых правоотношений, возникающих из страхования гражданской ответственности, выделяют: страхование ответственности за причинение вреда или внедоговорной ответственности (ст. 931 ГК РФ); страхование ответственности по договору или договорной ответственности (ст. 932 ГК РФ).

В свою очередь, правоотношения, возникающие из страхования предпринимательского риска также можно классифицировать по различным основаниям. Так, например, учитывая область страхования предпринимательского риска, страховые правоотношения можно разделить на правоотношения, возникающие из страхования предпринимательского риска в банковской, биржевой, инвестиционной и другой деятельности.

Помимо перечисленных видов классификаций страховых правоотношений, существуют и иные.

Изменение страховых обязательств происходит в случаях и порядке, предусмотренных ст. 310, 382-392, 450-453 ГК с учетом особенностей, установленных гл. 48 ГК. Остановимся на наиболее распространенных случаях изменения страховых обязательств.

Изменение субъектов страховых отношений может выражаться в замене страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица или страховщика. оплата страховой правоотношения

Замена страхователя связана, прежде всего, с переходом права на застрахованное имущество к другому лицу. В момент приобретения этого права к его приобретателю ipso jure переходят права и обязанности страхователя по соответствующему договору страхования (абз. 1 ст. 960 ГК). Новый страхователь должен незамедлительно письменно уведомить страховщика о приобретении им права на застрахованное имущество; в противном случае наступают последствия, предусмотренные п. 3 ст. 382 и п. 1 ст. 385 ГК. Права и обязанности по договору страхования не переходят к новому собственнику, если имущество принудительно изъято у страхователя по основаниям, указанным в п. 2 ст. 235 ГК.

Обязательства по страхованию прекращаются по общим основаниям, установленным законом. К числу специальных оснований досрочного прекращения страховых обязательств относятся:

- прекращение страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК), в частности: при гибели застрахованного имущества вследствие нестрахового случая; прекращении предпринимательской деятельности лица, застраховавшего предпринимательский риск; прекращении договорного обязательства, риск ответственности по которому застрахован. В этих случаях страховщику причитается часть страховой премии, пропорциональной времени фактического действия договора. Остаток премии возвращается страхователю;

- односторонний отказ страхователя от договора (п. 2 ст. 958 ГК). Страховая премия при этом не возвращается, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК).

Заключение договора страхования или исполнение страхового обязательства могут иметь значение для иных гражданских правоотношений. Рассмотрим типичные случаи.

1. Суброгация. При имущественном страховании к страховщику, выплатившему страховое возмещение, в пределах уплаченной им суммы переходит принадлежащее страхователю (выгодоприобретателю) требование против лица, причинившего страховые убытки (п. 1 ст. 965 ГК). Такой переход, именуемый страховой суброгацией, представляет собой разновидность cessio legis, т.е. перехода требования на основании закона и наступления указанных в нем обстоятельств (ст. 387 ГК). При суброгации требование переходит к страховщику ipso jure в момент страховой выплаты. Для перехода требования согласия должника не требуется, даже если должник и кредитор оговорили необходимость согласия должника на уступку требования или вообще запретили уступку (п. 10 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования). В остальном к переходу требования в порядке суброгации применяются предписания § 1 гл. 24 ГК (о возражениях должника, о его уведомлении, переходе обеспечительных прав и т.д.). Договором страхования суброгация может быть исключена, однако условие договора, исключающее переход к страховщику требования в отношении лица, умышленно причинившего убытки, является ничтожным (п. 1 ст. 965 ГК).

Систему суброгации следует отличать от системы страхового регресса. Регресс предполагает возникновение нового регрессного обязательства, в силу которого страховщик вправе требовать от причинителя страховых убытков компенсации своих потерь. Ввиду отсутствия правопреемства здесь по иному решаются вопросы о возражениях должника, об исчислении давности, об обеспечительных мерах и т.д. Закон устанавливает систему регресса при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ст. 14 Закона об ОСАГО).

2. Конкуренция притязаний. При причинении вреда застрахованному объекту у страхователя (выгодоприобретателя) могут возникнуть два притязания: против страховщика на страховую выплату и против причинителя вреда. Обычно это имеет место при страховании имущества (например, при поджоге застрахованного строения) и страховании ответственности (например, при причинении вреда в результате дорожно-транспортного происшествия). Эти притязания осуществляются альтернативно - по выбору и усмотрению потерпевшего. Последний не обязан сначала обращаться к страховщику и лишь в невозмещенной части требовать удовлетворения от причинителя. Если потерпевший реализует притязание против правонарушителя, то притязание на страховую выплату прекратится; если же потерпевший получит компенсацию вреда от страховщика, то притязание на возмещение убытков при имущественном страховании перейдет к страховщику в порядке суброгации (полностью или в части), а при личном страховании - прекратится (полностью или в части).

3. Абандон. Представляя собой отказ страхователя (выгодоприобретателя) от своего права на застрахованное имущество (или его остатки) в пользу страховщика с целью получения страховой выплаты в размере полной страховой суммы, абандон может иметь место при страховании на случай гибели или иной утраты имущества (п. 1 ст. 278 КТМ; п. 5 ст. 10 Закона об организации страхового дела). Осуществление права на абандон приводит к возникновению обязанности страховщика принять от страхователя (выгодоприобретателя) соответствующее имущество.

Список используемой литературы

1. Конституция Российской Федерации: принята всенародным голосованием 12.12.1993. Официальный текст. М.: НОРМА, 2001.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации: часть первая от 30.11.1994 № 51 -ФЗ; часть вторая от 26.01.1996 № 14-ФЗ.

3. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (в ред. 23.07.2013 г) // ГАРАНТ : информационно-правовой портал. - Режим доступа:: www.garant.ru

4. Комментарий к Закону Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" : от 27 нояб. 1992 г. N 4015-1 : [с изм. и доп.] : (постатейный) / П.В. Сокол. - М. : Юстицинформ, 2012. - 212 с.

5. Гражданское право: учебник: в 3 т. - Т. 2 / под ред. А.П. Сергеева. - М. : РГ-Пресс, 2010. - 680 с.

6. Роик В.Д. Экономика, финансы и право социального страхования: институты и страховые механизмы / В.Д. Роик. - Москва: Альпина Паблишер, 2013. - 256 с.

Размещено на Allbest.ru