Проблемы договора имущественного страхования и пути их решения

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Общие положения договора страхования

1.1 Понятие и виды договора страхования

1.2 Элементы договора страхования

2. Договор имущественного страхования и его виды

2.1 Виды договора имущественного страхования

3. Проблемы договора имущественного страхования и пути их решения

Заключение

Список литературы



Введение

Договор имущественного страхования - гражданско-правовой договор, по которому одна сторона обязуется за обусловленную договором плату при наступлении предусмотренного в договоре события возместить другой стороне или иному лицу, в пользу которого заключен договор, причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах определенной договором суммы. Согласно ст. 929 ГК РФ по Д.и.с. могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

а) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

б) риск ответственности по обязательствам.. возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;

в) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

Имущество может быть застраховано по Д.и.с. в пользу лица, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Д.и.с.. заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. Д.и.с. в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя. При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении прав по такому договору этот полис необходимо представить страховщику.

Первоначальный смысл понятия «страхование» связан со словом "страх". Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни. Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотели бы обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум. Предприниматели опасаются, что при изменении рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты на получение прибыли. Любой человек может оказаться жертвой ограбления или катастрофы, что не так и редко в наши дни, внезапно заболеть - да мало ли какие неприятности могут произойти в жизни. Во всех указанных случаях люди могут прибегнуть к страхованию, при котором специализированные организации (страховщики) собирают взносы с граждан и организаций, заключивших с ними договоры страхования. За счет таких взносов у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении определенного, заранее оговоренного в договоре, события (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения прибыли и т.д.) страховщик уплачивает застрахованному (или иному, указанному в договоре) физическому или юридическому лицу обусловленную сумму, как правило превышающую размер вносимых взносов. Это, конечно, не предотвратит наступление неблагоприятного случая, но поможет преодолеть его.

Рискованный характер общественного производства -- главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной раскладки между заинтересованными владельцами имущества.

То есть, первоначально под термином «страхование» подразумевалось «имущественное страхование». Имущественное страхование - отрасль страхования, имеющая многовековой опыт и богатая традициями. Как следует из названия, объектом такого страхования выступают имущественные интересы страхователя, связанные с его законным владением, распоряжением либо с использованием определенного имущества. То есть страхованию подлежит не само имущество, а законный страховой (имущественный) интерес субъекта, содержащийся в его правах по отношению к имуществу. Считается, что саму идею страхования придумали английские купцы, несущие убытки из-за ушедших в плавание и так и не вернувшихся кораблей. Купцы решили в случаях гибели и пропажи кораблей распределять понесенный ущерб поровну, а не оставлять в беде одного. Для этого производились отчисления в общий фонд - какая-то часть от участвующего в экспедиции имущества. Из этого фонда и оказывалась помощь.

Но все же страхование - это, прежде всего вид предпринимательской деятельности и невозможен без получения прибыли. Это достигается тем, что не по каждому договору наступает оговоренный случай и производится выплата. В нашей же стране вследствие событий последних лет появилось достаточно много страховых компаний - это может говорить только о том, что страховой бизнес - довольно прибыльное занятие. В условиях конкуренции страховые компании все более расширяют круг страховых рисков - событий, при наступлении которых страховщик выплачивает застрахованному лицу обусловленную сумму. По всем этим причинам значимость страхования в современном обществе постоянно возрастает.

Становление новой системы хозяйствования в Российской Федерации вносит принципиальные изменения в организацию страхового дела.

Невозможно отрицать, что при командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной собственности и слабой экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за её сохранность, страхование никак не могло в полной мере выполнять свои функции.

Теперь рыночные преобразования, трансформирующие экономические отношения, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несёт за это ответственность, предъявляют к страхованию новые требования.

Человеку всегда было присуще желание как-то обезопасить себя от вредоносных последствий жизни или хотя бы попытаться свести их к минимуму. Для одних это связано с опасной работой, где высока доля риска. Многие граждане хотят застраховать сохранность своего имущества, нажитого непосильными трудами. Предприниматели опасаются, что при изменении рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты на получение прибыли. Любой человек может оказаться жертвой ограбления или катастрофы, что не так и редко в наши дни. Во всех указанных случаях люди могут прибегнуть к имущественному страхованию.

Актуальность данного исследования обусловлена, прежде всего, возрождением в конце 1980 годов коммерческого страхования, которое в советский период отсутствовало из-за государственной монополии на этот вид деятельности, а также возрастающей ролью страхования, как главного инструмента снижения степени риска в условиях рыночной экономики. Параллельно с развитием услуг имущественного страхования происходит и совершенствование страхового законодательства. Российский страховой рынок активно развивается, появилось достаточно много страховых компаний - это может говорить только о том, что страховой бизнес - довольно прибыльное занятие. В условиях конкуренции страховые компании все более расширяют круг страховых рисков - событий, при наступлении которых страховщик выплачивает застрахованному лицу обусловленную сумму. По всем этим причинам значимость страхования в современном обществе, на мой взгляд, постоянно возрастает. В настоящее время множество вопросов в теории и практике связано с имущественным страхованием. Исходя из вышесказанного, можно уверенно утверждать, что развитие имущественного страхования является на сегодняшний день одной из актуальнейших тем правовой доктрины.

Целью настоящей работы является исследование основных положений, касающихся имущественного страхования. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- дать понятие договору имущественного страхования, раскрыть его основные элементы;

- определить правовой статус субъектов имущественного страхования, указать объекты гражданских прав, в отношении которых может возникнуть страховой интерес;

- изучение отдельных видов договоров в имущественном страховании, правового положения их участников, состав и содержание прав и обязанностей;

Объектом исследования данной работы являются общественные отношения, возникающие по поводу имущественного страхования.



1. Общие положения договора страхования

1.1 Понятие и виды договора страхования

Договор страхования - это соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется при возникновении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплатить обусловленные договором страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования регулирует отношения, возникающие между сторонами в результате страхования

Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страхованием является особый вид экономической деятельности, связанный с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным интересам среди участников страхования (страхователей) и осуществляемый специализированными организациями (страховщиками), обеспечивающими аккумуляцию страховых взносов, образование страховых резервов и осуществление страховых выплат при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам.

Под перераспределением рисков среди страхователей следует понимать процесс, при котором потенциальный риск нанесения ущерба имущественным интересам каждого страхователя распределяется на всех и, как следствие, каждый страхователь становится участником компенсации фактически нанесённого ущерба. Ключевым моментом таких отношений становится уплата страхового взноса (страховой премии) страховщику, обеспечивающему организацию перераспределительного процесса.

Страховая деятельность связана с обеспечением страховой защиты носителей имущественных интересов - страхователей - путём перераспределения связанных с их деятельностью страховых рисков. Оно возможно лишь в отношении рисков, наступление которых влечёт за собой причинение вреда жизни и здоровью граждан или нанесение ущерба имуществу, имущественным интересам граждан и юридически лиц и характеризуется одновременно случайностью и вероятностью их наступления.

Страхование связано с компенсацией ущерба или вреда, нанесённого имущественным интересам страхователей в денежной форме. Практика проведения страхования выработала оптимальную форму таких отношений при участии специализированных организаций (страховых организаций), формирующих страховые фонды из взносов страхователей и обеспечивающих страховые выплаты.

Особенность операций по страхованию, связанных с перераспределением рисков, распределением потенциального ущерба во времени, обусловливает необходимость формирования организацией, осуществляющей такие операции, страховых резервов. Поступающие от страхователей страховые взносы должны быть использованы лишь для страховых выплат

Аккумулируемые на достаточно продолжительный период времени страховые резервы - это важный кредитный ресурс экономики, поскольку потребность в них как в источнике, обеспечивающем наличие средств для страховых выплат, возникнет в будущем. Практика деятельности зарубежных страховых компаний свидетельствует о том, что размеры их инвестиций в различные сектора экономики уступают только размерам вложений, которые осуществляют банки.

Правовые нормы, регулирующие страховые отношения, содержатся в нормативных актах различной отраслевой принадлежности: конституционном, административном, налоговом, экологическом и других отраслях права, но приоритетное значение имеют акты гражданского законодательства, определяющие важнейшую часть страховых отношений - обязательства по страхованию. Совокупность нормативных актов, содержащих страховые нормы, образует комплексное, межотраслевое по своей природе законодательство о страховании.

Гражданско-правовые источники страхового права представляют собой определенную систему, центральное место в которой занимает Гражданский кодекс РФ «Собрание законодательства РФ», 05.12.1994, №32, ст. 3301; «Собрание законодательства РФ», 29.01.1996, №5, ст. 410.

Нормы Гражданского Кодекса регулируют гражданско-правовые страховые отношения - обязательства по страхованию, устанавливая для любой их разновидности общие правила. Поэтому Гражданский кодекс, прежде всего, следует относить к общим нормативным источникам страхового права.

Следующим по уровню является специальный Закон от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» «Ведомости СНД и ВС РФ», 14.01.1993, №2, ст. 56. Закон содержит нормы, определяющие требования, которым должны удовлетворять страховые организации, правила лицензирования их деятельности, правила обеспечения устойчивости финансового положения страховых организаций, надзор за их деятельностью. В то же время Закон содержит определения ряда основных страховых понятий, относящихся к гражданско-правовым отношениям в сфере страхования. Эти определения сохраняют свое значение и для гражданского права, поскольку данные понятия (термины) используются при регулировании страховых отношений гражданского права и разрешении возникающих из них гражданско-правовых споров.

Необходимо отметить законы и иные правовые акты по отдельным видам страхования. К примеру, медицинское страхование регламентируется Законом РФ от 28.06.1991 «О медицинском страховании граждан в РФ» «Ведомости СНД и ВС РСФСР", 04.07.1991, №27, ст. 920.; особенности морского страхования определяются в гл. 15 Кодекса торгового мореплавания РФ «Собрание законодательства РФ», 03.05.1999, №18, ст. 2207, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств регулируется Федеральным законом 25.04.2002 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» «Собрание законодательства РФ», 06.05.2002, №18, ст. 1720..

Немаловажную роль в системе источников страхового права играют иные правовые акты - указы Президента РФ и постановления Правительства РФ. Ряд из них закладывает основы регулирования страховых отношений на законодательном уровне, в частности Указы Президента РФ от 26.02.1993 №282 «О создании Международного агентства по страхованию иностранных инвестиций в Российскую Федерацию от некоммерческих рисков» «Российская газета», №48, 12.03.1993 и от 06.04.1994 №667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» «Российская газета», №68, 12.04.1994, Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 №263 «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» «Собрание законодательства РФ», 19.05.2003, №20, ст. 1897.

Особое место занимают нормативные правовые акты специального органа - Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзора), регулирующие важные публично-правовые стороны осуществления страховой деятельности: порядок и условия лицензирования, правила размещения страховых резервов и др. В результате преобразования структуры федеральных органов исполнительной власти функции Росстрахнадзора были переданы Министерству финансов РФ с созданием в его составе Департамента страхового надзора

Страхование является самостоятельным элементом финансовой системы Российской Федерации и подразделяется на два обособленных направления: социальное страхование и страхование, непосредственно связанное с чрезвычайными событиями, ситуациями.

Социальное страхование - это механизм реализации социальной политики государства, основа системы социальной защиты населения. Социальное страхование можно определить как систему отношений по перераспределению национального дохода, заключающихся в формировании за счёт обязательных страховых взносов работников и работодателей специальных страховых фондов и использовании средств этих фондов для компенсации утраты трудового дохода или его поддержания вследствие действия определённых универсальных страховых рисков.

Социальное страхование представляет собой самостоятельный институт публичного права. Оно тесно связано с трудовыми отношениями. Социальное страхование осуществляют страховщики, создаваемые Правительством РФ, в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.

Финансовую основу социального страхования составляют страховые отношения, условия которых являются всеобщими в рамках государства и носят строго обязательный характер.

Социальное страхование, в отличие от других типов страхования, является некоммерческим, оно не преследует цели получения прибыли. Все доходы, поступающие в фонды социального страхования направляются на социальные цели. Средства обязательного социального страхования являются федеральной государственной собственностью. Страховщики оперативно управляют средствами обязательного социального страхования.

Система социального страхования России включает четыре отрасли: государственное социальное страхование, обязательное страхование от несчастных случаев, обязательное медицинское страхование, обязательное пенсионное страхование.

Страхование, связанное с чрезвычайными событиями, ситуациями, можно разделить на такие отрасли, как:

личное страхование;

имущественное страхование;

страхование ответственности;

страхование предпринимательских рисков.

Личное страхование - область страхования, объектом которой выступают жизнь, здоровье, трудоспособность человека, а также форма организации сбережений к определенному возрасту, установленному сроку или на определенные цели (страхование на дожитие, страхование пенсий и т.д.).

Договор личного страхования - это гражданско-правовая сделка. По данному договору страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов в случае наступления страхового случая возместить в указанные сроки нанесённый ущерб или произвести оплату страхового капитала ренты либо других предусмотренных выплат.

Жизнь или смерть нельзя объективно оценить. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми он столкнётся в случае инвалидности или его близкие - в случае его смерти.

Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от имущественного.

Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, риск связан с его жизнью, физической полноценностью или здоровьем. Соответственно, застрахованный должен быть определённым лицом или, как минимум, должен быть определён объект, подвергающийся риску.

Страховые суммы не представляют собой стоимость нанесённых материальных убытков или ущерба. Последние определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (взаимное волеизъявление страхователя и страховщика). По каждому виду страхования заключаются соответствующие договоры.

Некоторые виды личного страхования, в частности, страхование жизни, могут быть выделены как имеющие особо длительную продолжительность, а иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества обычная длительность действия договора - один год. Подразумевается ежегодное возобновление договора и возможность его расторжения любой из сторон. Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, страхование в течение всей жизни и т.д. заключаются обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

К имущественному страхованию относится страхование имущественных интересов, связанных с материальными ценностями. Подробнее договор имущественного страхования будет рассмотрен в следующей главе.

Если говорить о классификации страховых правоотношений, то их можно разделить на две большие группы: частные и публичные. Именно частные (гражданско-правовые) страховые правоотношения образуют ядро страхования и доминируют в них над публичными.

Характерным признаком публичных правоотношений следует признать присутствие в качестве одной из сторон страхования государства в лице уполномоченного федерального исполнительного органа власти или государственного учреждения.

Публичные страховые правоотношения устанавливаются только в рамках системы обязательного страхования. Правоотношениям, формирующим публичное страхование, свойственен внедоговорной характер их установления.

Ст. 3 Закон РФ от 27 ноября 1992 №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» подразделяет страхование на две формы: добровольное и обязательное. Первое заключается на основании договора страхования, второе - в силу закона.

Основная классификация страховых правоотношений состоит в их разделении по предметному принципу, выделяя имущественные правоотношения и личные.

Перечисленные основные группы страховых правоотношений (частные и публичные, добровольные и обязательные, имущественные и личные) в реальной действительности пересекаются между собой, образуя при этом группы, виды и подвиды. В этом смысле можно говорить, например, об обязательном имущественном страховании либо о добровольном личном страховании и т.д.

Дальнейшая классификация страховых правоотношений может осуществляться по различным критериям. С учётом страхового риска имущественное страхование подразделяется на подгруппы: страхование имущества, гражданской ответственности, предпринимательских рисков.

Затем, используя такой критерий, как предмет страховой охраны, имущественные страховые правоотношения могут быть подразделены на виды. К примеру, правоотношения, возникающие из страхования разного вида транспорта (наземного, воздушного, водного), страхования грузов и других видов имущества.

В рамках классификации страховых правоотношений, возникающих из страхования гражданской ответственности, т.е. ответственности за причинение вреда и ответственности по договору, их можно подразделить, используя в качестве критерия род опасности, на возникающие из:

страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

страхования гражданской ответственности перевозчика;

страхования гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;

страхования профессиональной ответственности;

страхования ответственности за неисполнение обязательств;

страхования иных видов гражданской ответственности.

Правоотношения, возникающие из страхования предпринимательского риска, также могут быть классифицированы по различным основаниям. Так, с учётом области страхования предпринимательского риска они подразделяются на правоотношения, возникающие из страхования предпринимательского риска в банковской, биржевой, инвестиционной и другой деятельности.

Если говорить о предметной классификации страхования, то Закон об организации страхового дела указывает 23 вида страхования.

В юридической литературе можно встретить и иные виды (подвиды) страхования и страховых правоотношений. В частности, по основаниям возникновения все страховые правоотношения можно подразделить на возникающие из договоров и возникающие из состава юридических фактов без участия договора.

Главную правовую форму страхового отношения составляют договоры. Договор страхования в частности - это правовое средство индивидуального регулирования общественных отношений.

Из двух видов страхования, разграничению которых посвящена ст. 927, открывающая гл. 48 ГК РФ, - добровольного и обязательного - первый уже в силу своего характера должен непременно опосредоваться договором. Вместе с тем, как предусмотрено в п. 2 той же статьи, посвященном обязательному страхованию в силу закона, и при этом виде страхования отношения сторон также должны быть основаны на договоре.

Законодательство регулирует вопрос о форме договора страхования относительно характера устанавливаемого правоотношения, но на сущность договора как юридического факта, являющегося формой для правоотношения, это не влияет. Значимость общего начала страхового договора в том, что он является юридическим основанием для возникновения любых страховых правоотношений.

По своей сущности договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, согласно которому в обмен на получение от страхователя денежной суммы в виде страховой премии или взноса страховщик обязуется возместить страхователю убытки, возникшие в результате наступления страхового случая, оговоренного при заключении договора страхования.

Договор страхования может содержать иные условия, но в любом случае он должен соответствовать законам страны, в которой он был заключен.

Для договоров страхования характерно широкое вторжение публичного начала. При этом договор страхования как гражданско-правовая сделка выступает на разных этапах развития соответствующих отношений - от заключения договора и до исполнения обязательства основной фигурой - страховщиком. Договор как основание для возникновения страхового обязательства является разновидностью правомерного юридического действия, образующего один из юридических актов. Рассмотрим признаки договора страхования.

Прежде всего, надо отметить его двусторонний порядок.

Договор страхования является возмездным. Эта его особенность составляет один из конституционных признаков, достаточно четко выраженный в определении договоров имущественного и личного страхования (соответственно ст. ст. 929, 934, 954 ГК РФ и ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Договор страхования соответствует норме п. 1 ст. 957, которая связывает вступление договора страхования в силу с моментом уплаты страховой премии или первого ее взноса. Эта норма является диспозитивной. Следовательно, договор, если только в нем не будет предусмотрено иное, т.е. вступление в силу с момента достижения согласия сторон, должен рассматриваться как реальный.

Договор страхования приобретает черты условной сделки, так как право страхователя требовать от страховщика возмещения убытков (уплаты страховой суммы) возникает только с момента наступления страхового случая. Страховой случай обладает еще одной присущей условной сделке особенностью. Имеется в виду, что и условие, и страховой случай в равной мере представляют собой обстоятельства, относительно которых неизвестно, наступят они или не наступят (ст. 157 ГК РФ).

Договор страхования является алеаторным, т.е. рисковым договором. Это условие является определяющим для страхования. В страховом договоре от алеаторности зависят возможность наступления и размер обязанности страховщика реализовать страховой интерес, но не обязанность страхователя выплачивать страховую премию.

Договор страхования относится к группе каузальных сделок, зависящих от основания их возникновения, так как в нем сильнее, чем в каких-либо иных сделках, прослеживается необходимость соблюдения соответствия между основанием обязательства и самим правоотношением. Соблюдение компенсационного характера обязательства, недопущение наживы - одно из главных условий существования страхового правоотношения.

Наконец, договор страхования всегда срочный. Исходя из прямой зависимости срока действия договора и стоимости страхования, законодатель (ст. 942 ГК РФ) относит условие о сроке к существенным условиям договора страхования. Вопрос о возможности заключения договора страхования поднимается в ответ на письменную просьбу страхователя с заключением соответствующего договора и добросовестного заключения страховой декларации.

Договор вступает в силу с момента оплаты страхователем единовременного взноса или первого страхового взноса при оплате в рассрочку.

Документальным подтверждением заключения договора страхования служат страховое свидетельство, полис или сертификат, где содержатся сведения о правах и обязанностях страхователя и страховщика, а также имеется информация об объекте страхования, правилах страхования и дополнительных условиях и оговорках.

Единого определения договора страхования действующее гражданское законодательство не содержит, поскольку страхуемые интересы по своей правовой природе различны.

Гражданский кодекс РФ не дает общего определения договора страхования. В нем приведены отдельные определения двух его разновидностей: договора имущественного страхования и договора личного страхования.

Именно единство страхового обязательства позволяет говорить об общем понятии страхового договора. Итак, любой договор страхования есть волевой акт отдельных субъектов, направленный на создание страхового правоотношения.

Исходя из выше обозначенного, можно сделать вывод о том, что в сфере страхования вопрос о классификации страхования (равно как и страховых правоотношений) имеет принципиальное значение, поскольку в каждом конкретном случае субъекты страховых правоотношений должны чётко представлять предмет и характер отношений, в которые они вступают.

1.2 Элементы договора страхования

Сторонами обязательства по страхованию всегда являются страховщик и страхователь. Страхователем является тот, кто обращается за страхованием, а страховщиком - лицо, принимающее на себя обязанность выплатить страхователю страховое возмещение при наступлении страхового случая. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю. Страховой случай должен обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Круг участников страховых правоотношений шире. В него согласно п. 1 ст. 4.1 Закона об организации страхового дела входят:

- страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

- страховые организации;

- общества взаимного страхования;

- страховые агенты;

- страховые брокеры;

- страховые актуарии;

- федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела.

Выгодоприобретателем именуется третье лицо, в пользу которого производится исполнение обязанности страховщика по уплате страховой суммы.

Страховая сумма - это денежная сумма, которая установлена законом или определена договором страхования, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость на момент заключения договора страхования.

В случае, когда страхователь сам намерен получить страховое возмещение или обеспечение, самостоятельной фигуры выгодоприобретателя не образуется.

Застрахованное лицо - физическое лицо, с нематериальными благами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный интерес страхователя.

Участие застрахованного лица возможно в договоре личного страхования либо в договоре страхования ответственности за причинение вреда.

Закон об организации страхового дела даёт определение страховщика как юридического лица, созданного в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.

Страховщиком может быть только юридическое лицо. Отечественная правовая доктрина не признаёт в качестве страховщика физическое лицо, в том числе индивидуального предпринимателя. Напротив, в промышленно развитых странах не исключается также возможность сосредоточения страхового фонда в руках индивидуальных предпринимателей.

Ст.6 Закона об организации страхового дела различает две группы страховщиков: страховые организации и общества взаимного страхования. Если общества взаимно страхования однозначно обладают статусом некоммерческих организаций, то страховые организации могут (исходя из ст. 938 ГК РФ, ст.6 Закона) учреждаться и как коммерческие, и как некоммерческие организации. Но надо учитывать, что страховые организации можно разделить на публичные и частные.

Публичные страховые организации, а именно внебюджетные фонды, осуществляющие обязательное страхование, возникают на основе публично-правового акта помимо воли частных лиц и не преследуют цели получения прибыли. Страховые организации являются некоммерческими и создаются в соответствующих организационно-правовых формах, как правило, в форме государственного учреждения. Основная цель деятельности частной страховой организации - извлечение прибыли. Можно сделать следующий вывод: именно частные страховые организации должны создаваться в определённых организационно-правовых формах коммерческой организации (ст. 50 ГК РФ). Соответственно, в ст. 938 ГК РФ и в Закон об организации страхового дела (ст. 6) необходимо внести соответствующие дополнения, касающиеся организационно-правовой формы частных страховых организаций.

Как уже отмечалось, в качестве некоммерческих организаций учреждаются общества взаимного страхования.

Специфика общества заключается, прежде всего, в страховании имущества и имущественных интересов своих членов. Причём указанное страхование осуществляется непосредственно на основании членства, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение договоров страхования.

ГК РФ (п. 5 ст.968) разрешает обществам взаимного страхования выступать в качестве страховщиков и осуществлять страхование интересов лиц, не являющихся членами общества. В этом случае такая страховая деятельность должна быть предусмотрена его учредительными документами, а само общество должно быть образовано в форме коммерческой организации и отвечать другим требованиям, установленным Законом об организации страхового дела.

В числе некоммерческих организаций, осуществляющих обязательное государственное страхование, следует отметить Фонд социально страхования РФ, Фонд обязательного медицинского страхования. Образование внебюджетных фондов связано исключительно с их целевым назначением.

При осуществлении страховой деятельности страховщики широко используют услуги страховых агентов и страховых брокеров.

Страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями (п. 1 ст.8 Закона об организации страховой деятельности).

В соответствии с п. 2 ст.8 Закона об организации страховой деятельности страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Страховые брокеры вправе осуществлять не запрещенную законом деятельность, которая должна быть связанной со страхованием, но за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. правовой имущественный страховой договор

Страховщики могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ. Указанные объединения непосредственно страховой деятельностью не занимаются

Объединение страховщиков - организационно-правовая форма некоммерческой организации. Законодатель в ст.121 ГК РФ разрешает коммерческим организациям создавать объединения только в форме некоммерческих организаций: например в форме ассоциации или союза. В противном случае (если по решению участников на ассоциацию возлагается ведение предпринимательской деятельности) такая ассоциация должна преобразоваться в хозяйственное общество или товарищество, создать для осуществления предпринимательской деятельности хозяйственное общество или участвовать в таком обществе.

Наряду с объединениями страховщиков, которым российское законодательство запрещает непосредственно заниматься страховой деятельностью, существуют страховые пулы.

Последние нельзя отнести к объединениям в смысле ст.50 и 121 ГК РФ хотя бы потому, что страховой пул не является юридическим лицом.

В силу ст.953 ГК РФ объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками. Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой сумы по договору личного страхования.

В литературе страховой пул определяется как временное, функционирующее на принципах сострахования объединение страховых компаний для совместного страхования опасных, крупных, малоизвестных и т.п. рисков Чернова Г.В. Страхование. М.: Проспект, 2007. С. 174.. Как видно, при характеристике страхового пула термин «объединение» применяется в ином (по сравнению с ГК РФ) смысле.

В российском законодательстве (ст.13 Закона об организации страхового дела, ст.967 ГК РФ) существует термин «перестрахование».

Перестрахованием называется страхование риска выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятого на себя страховщиком по договору страхования, полностью или частично у другого страховщика (ст.967 ГК). В свою очередь страховщик, заключивший с перестраховщиком договор перестрахования, остаётся ответственным перед страхователем в полном объёме в соответствии с договором страхования.

Передача рисков от одной страховой организации другой может осуществляться в разовом порядке или на регулярной основе

При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору.

Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.

Если риск страховщика перестрахован несколькими перестраховщиками, то решение, вынесенное арбитражным судом по спору между страховщиком и одним из перестраховщиков, не освобождает от доказывания обстоятельств, установленных этим решением, при рассмотрении спора между тем же страховщиком и другими перестраховщиками

Таким образом, для перестрахования характерны следующие признаки Архипов А. П. Азбука страхования. М.: Вита-Пресс, 2005. стр. 187:

во-первых, перестрахование - это передача страховщиком части принятого на себя риска другим страховщикам (перестраховщикам). Один и тот же риск может быть передан нескольким перестраховщикам;

во-вторых, гражданско-правовое регулирование перестрахования основано исключительно на договорных отношениях между перестраховочными организациями и страховщиком;

в-третьих, в качестве перестраховщиков выступают страховые организации при условии получения лицензии и соблюдения требований, законодательства.

Иногда в литературе перестраховочные организации именуют «пулами перестрахования» или «перестраховочными пулами». При этом под «пулом» понимается объединение страховых компаний для организации перестраховочной защиты.

Таковы основные положения правового статуса страховщиков. Далее будет рассмотрен правовой статус страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя.

Страхователем именуется физическое или юридическое лицо, заключившее со страховой организацией договор страхования (п. 1 ст.927 ГК), которое в силу договора или закона обязано уплатить страховщику страховую премию, а при наступлении страхового случая вправе требовать от страховщика страховой выплаты себе либо выгодоприобретателю, если страхование производится в пользу третьего лица.

В соответствии со ст.5 Закона об организации страхового дела Страхователями признаются юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Соответственно, согласно гражданскому законодательству, можно выделить следующие виды страхователей:

юридические лица;

дееспособные физические лица;

страхователи в силу закона (например, органы государственной власти и местного самоуправления).

Не могут выступать в качестве страхователей публичные образования.

Субъектами страховых правоотношений могут также стать лица от 14 до 18 лет. Сделка страхования, совершённая таким несовершеннолетним, действительна при наличии письменного согласования его действий с родителями, усыновителями, попечителями (ст.26 ГК РФ).

Не попадают в категорию страхователей:

несовершеннолетние граждане в возрасте до 14 лет (ст.28 ГК РФ);

граждане, ограниченные в дееспособности по причине злоупотребления спиртными напитками или наркотическими средствами (ст.30 ГК РФ). Данные граждане в большей части правоотношений не могут выступать самостоятельно даже с согласия законных представителей. В такой же ситуации находятся лица, которые вследствие психического расстройства не могут понимать значения своих действий (ст.29 ГК РФ).



2. Договор имущественного страхования и его виды

2.1 Виды договора имущественного страхования

Гражданский Кодекс регулирует три вида имущественного страхования, объединенных общей конструкцией договора имущественного страхования. К имущественному страхованию согласно п. 2 ст.929 ГК относятся:

- страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст.930 ГК);

- страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст.931 и 932 ГК);

- страхование предпринимательского риска, т.е. риска убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риска неполучения ожидаемых доходов (ст.933 ГК).

Аналогичный перечень видов имущественного страхования содержится и в ст. 4 Закона об организации страхового дела.

По договору страхования имущества может быть застрахован интерес, основанный только на федеральном законе, Указе Президента РФ, Постановлении Правительства РФ или договоре. Интерес в сохранении имущества, основанный на иных правовых актах, может существовать только в отношении имущества, не имеющего собственника.

Интерес, который страхуется по договору страхования имущества, должен существовать у заинтересованного лица в момент заключения договора страхования. Однако если в момент заключения договора страхования интерес существовал, но затем перестал существовать, то это не влияет на действительность договора. В зависимости от причин, по которым у заинтересованного лица перестал существовать интерес, имевшийся при заключении договора, договор либо прекращается досрочно, либо остается в силе притом, что права на имущество переходят к другому лицу (п.1 ст.958 ГК РФ либо ст.960 ГК РФ).

Договор страхования имущества может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). При этом страхователю выдается страховой полис на предъявителя. Полис в данном случае необходим для того, чтобы страхователь мог передать его третьему лицу для предъявления страховщику требования о выплате (ст.930 ГК).

Полис на предъявителя позволяет требовать страховую выплату своему держателю, однако не любому держателю, а только тому, у которого в момент наступления страхового случая имелся интерес, застрахованный по соответствующему договору. Этим полис на предъявителя отличается от ценной бумаги на предъявителя, которая позволяет осуществить основанные на ней права любому законному владельцу. Правомерность требования держателя полиса о страховой выплате основана на наличии интереса, а не на законности владения документом

Страховое возмещение, выплачиваемое по договору страхования имущества, зависит от страховой стоимости имущества, размера понесенных убытков, а также от того, было страхование полным или договор заключался лишь на часть страховой стоимости. Возмещение не может превышать страховой стоимости, даже если реально понесенные страхователем (выгодоприобретателем) убытки были выше.

Страхование гражданской ответственности обладает значительной спецификой, которая проявляется в двух относительно самостоятельных его подвидах:

- страхование ответственности за причинение вреда (ст.931 ГК);

- страхование ответственности по договору (ст.932 ГК).

По договору страхования ответственности за причинение вреда может быть застрахован как интерес самого страхователя, так и интерес другого лица. В отличие от договора страхования имущества, который всегда заключается только в пользу заинтересованного лица, договор страхования ответственности заключается в пользу третьего лица.

Страхование риска гражданской ответственности возможно на добровольной основе или в обязательном порядке.

В отношении застрахованного лица в договорах страхования ответственности за причинение вреда законодатель устанавливает два правила:

у этого лица должен иметься страховой интерес, т.е. должна существовать возможность возложения на него ответственности за вред, причиненный третьим лицом;

в отличие от договора страхования имущества застрахованное лицо, не являющееся страхователем, должно быть названо в договоре страхования.

Важным отличительным свойством страхования ответственности за причинение вреда жизни или здоровью является то, что умышленное причинение вреда себе самому, т.е. возникновение ответственности за умышленное причинение вреда жизни или здоровью гражданина, признается страховым случаем и не освобождает страховщика от выплаты Протас Е. В. Страховое право. Учебник. М.: МГИУ, 2006. стр. 81. (п.2 ст.963 ГК РФ).

Эта норма не отменяет правила о случайном характере события, на случай наступления которого производится страхование. Если страхователь заранее, до заключения договора страхования, задумал причинить вред, договор недействителен по основанию ст.168 ГК РФ, как не соответствующий п.1 ст.9 Закона об организации страхового дела. Если же до заключения договора страхователь и страховщик находились в добросовестном неведении относительно возможного причинения вреда (хотя бы и умышленного), то договор действует.

Имеет смысл не согласиться с законодателем относительно справедливости указанной нормы. Логично было бы утверждать, что сама сущность правила о случайном характере события предполагает именно неумышленный характер причинения вреда.

Исходя из вышесказанного, целесообразно внести дополнение в п.1 ст.9 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации, указывающее на то, что событие, указанное в договоре страхования ответственности за причинение вреда, должно носить случайный характер не только в момент заключения договора, но и в момент наступления указанного события.

При страховании ответственности за нарушение договора (договорной ответственности) объектом страхования является интерес, связанный с возможной ответственностью за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из договора.

Страхование договорной ответственности допускается только в случаях, предусмотренных законом (п.1 ст.932 ГК). Страхование риска договорной ответственности фактически создает заранее обеспеченную возможность неисполнения обязательства, поэтому допускается только в тех случаях, когда законодатель сочтет это целесообразным. В то же время страхование риска договорной ответственности выгодно для кредитора, поскольку в случае нарушения обязательства он получит гарантированное возмещение убытков.

Общие правила об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств установлены гл. 25 ГК РФ. Они состоят в обязанности возместить убытки (ст.393 ГК РФ) и уплатить неустойку (ст.394 ГК РФ) либо проценты (ст.395 ГК РФ). Для большинства видов договоров неисполнение договорного обязательства влечет только указанные последствия.

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя.

Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу лица, перед которым по условиям этого договора страхователь несет ответственность, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (п.3 ст.932 ГК). Выгодоприобретатель при страховании договорной ответственности в отличие от страхования ответственности за причинение вреда всегда известен. Он может предъявлять свои требования о выплате возмещения непосредственно страховщику.

Договорная ответственность может быть застрахована только в случаях, установленных федеральным законом. В настоящее время законом установлена возможность страхования договорной ответственности плательщика ренты (п.2 ст.587 ГК РФ), аудиторов (Федеральный закон от 07.08.2001 №119-ФЗ «Об аудиторской деятельности» «Собрание законодательства РФ», 13.08.2001, №33 (часть I), ст. 3422), таможенных перевозчиков (ст.94 Таможенного кодекса РФ «Собрание законодательства РФ», 02.06.2003, №22, ст. 2066), владельцев складов временного хранения (ст.109 Таможенного кодекса РФ), специализированного депозитария и управляющих компаний (ст.25 Федерального закона от 24.07.2002 №111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации» «Собрание законодательства РФ», 29.07.2002, №30, ст. 3028), эмитента государственных и муниципальных ценных бумаг (ст.14 Федерального закона от 29.07.1998 №136-ФЗ «Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценных бумаг» «Собрание законодательства РФ», 03.08.1998, № 31, ст. 3814).

...