Банковское право

- заключения договора об учреждении и утверждения устава кредитной организации (при ходатайстве о государственной регистрации кредитной организации в форме общества с ограниченной ответственностью или общества с дополнительной ответственностью);

- заключения договора о создании и утверждения устава кредитной организации (при ходатайстве о государственной регистрации кредитной организации в форме акционерного общества).

Срок рассмотрения документов территориальным учреждением Банка России по предполагаемому местонахождению кредитной организации не должен превышать 90 календарных дней с даты представления этих документов.

При наличии замечаний по представленным документам, отсутствии полного комплекта документов территориальное учреждение Банка России возвращает их учредителям кредитной организации с письменным заключением. Исправленные и повторно представленные в территориальное учреждение Банка России документы считаются вновь поступившими.

При отсутствии замечаний территориальное учреждение Банка России направляет в Банк России (Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России) положительное заключение.

Заключение должно содержать полную информацию, на основании которой территориальным учреждением Банка России был сделан вывод о возможности государственной регистрации создаваемой путем учреждения кредитной организации и выдачи лицензии на осуществление банковских операций, включая:

- информацию о сроках рассмотрения документов;

- оценку бизнес-плана (в том числе оценку положения, регламентирующего порядок проведения расчетов расчетной небанковской кредитной организацией);

- информацию о соответствии помещений кредитной организации для совершения операций с ценностями требованиям, установленным нормативными актами Банка России;

- информацию о соответствии кандидатов на должности руководителей кредитной организации, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации квалификационным требованиям, установленным федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России, а также о согласовании кандидатов на указанные должности;

- другую информацию.

Банк России рассматривает полученные документы в срок, не превышающий шести месяцев с даты представления в территориальное учреждение Банка России по предполагаемому местонахождению создаваемой путем учреждения кредитной организации всех документов. Порядок рассмотрения структурными подразделениями центрального аппарата Банка России представленных документов регулируется Положением Банка России от 24 февраля 2004 г. № 252-П «О порядке рассмотрения структурными подразделениями центрального аппарата Банка России документов, представленных для принятия решения о государственной регистрации кредитных организаций, принятия решения о государственной регистрации изменений в учредительные документы кредитных организаций и получения лицензии на осуществление банковских операций». [67]

Банк России (Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России) в течение трех рабочих дней с момента принятия решения о государственной регистрации кредитной организации направляет с сопроводительным письмом в уполномоченный регистрирующий орган по предполагаемому местонахождению создаваемой путем учреждения кредитной организации документы, предусмотренные Федеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей».

После внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о государственной регистрации кредитной организации и свидетельства о государственной регистрации кредитной организации уполномоченный регистрирующий орган направляет сообщение о факте государственной регистрации в территориальное учреждение Банка России по местонахождению кредитной организации.

Территориальное учреждение Банка России по местонахождению кредитной организации:

- не позднее трех рабочих дней со дня получения сообщения (при условии государственной регистрации первого выпуска акций кредитной организации) направляет учредителям кредитной организации уведомление о ее государственной регистрации с указанием реквизитов корреспондентского счета, открываемого для оплаты ее уставного капитала, выдает оригинал свидетельства о государственной регистрации кредитной организации председателю совета директоров (наблюдательного совета) или другому уполномоченному лицу кредитной организации, письменно подтверждающему получение указанного документа;

- выдает 1 экземпляр свидетельства о государственной регистрации кредитной организации, по 1 экземпляру каждого учредительного документа кредитной организации, по 1 экземпляру анкет кандидатов на должности руководителей, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации председателю совета директоров (наблюдательного совета) или иному уполномоченному лицу кредитной организации, письменно подтверждающему получение указанных документов.

Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России:

- не позднее рабочего дня, следующего за днем получения уведомления осуществляет государственную регистрацию первого выпуска акций кредитной организации;

- не позднее трех рабочих дней со дня получения уведомления вносит в Книгу государственной регистрации кредитных организаций сведения о государственной регистрации кредитной организации.

Сообщение о государственной регистрации кредитной организации публикуется в официальном издании Банка России «Вестнике Банка России».

2. Основания отказа в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций

Основания отказа в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций закреплены в ст. 16 Закона о банках. Отказ возможен в следующих случаях:

1) при несоответствии квалификационным требованиям, предъявляемым к предлагаемым кандидатам на должности руководителей исполнительных органов и (или) главного бухгалтера;

2) при неудовлетворительном финансовом положении учредителей кредитной организации или невыполнении ими своих обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов РФ и местными бюджетами за последние три года;

3) при несоответствии документов, поданных для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии, требованиям федеральных законов.

Решение об отказе в государственной регистрации и выдаче лицензии сообщается учредителям кредитной организации в письменной форме и должно быть мотивировано. Данное решение, а также непринятие Банком России в установленный срок соответствующего решения могут быть обжалованы в арбитражный суд.

3. Лицензирование банковских операций при создании кредитной организации путем учреждения

Лицензия представляет собой, с одной стороны, специальное разрешение на осуществление конкретного вида деятельности при обязательном соблюдении лицензионных требований и условий, выдаваемое лицензирующим органом юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю, а с другой - официальный документ, содержащий такого рода разрешение .

В соответствии с ч. 1 ст. 13 Закона о банках осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном названным Федеральным законом. В такой лицензии указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Данная лицензия выдается без ограничения сроков ее действия.

Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с него всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России.

Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции.

Основанием для выдачи лицензии на осуществление банковских операций вновь созданным кредитным организациям является подтверждение своевременной и правомерной оплаты 100 % уставного капитала кредитной организации (а также регистрация отчета об итогах первого выпуска акций кредитной организации в форме акционерного общества).

Под своевременной и правомерной оплатой уставного капитала понимается оплата уставного капитала, указанного в уставе кредитной организации, в течение одного месяца со дня получения уведомления о государственной регистрации кредитной организации, за счет собственных средств учредителей.

Кредитная организация для подтверждения фактической оплаты своего уставного капитала в указанный срок, представляет в территориальное учреждение Банка России по своему местонахождению следующие документы:

- платежные поручения с отметкой об исполнении;

- акты приема-передачи имущества учредителей, внесенного в качестве вклада в уставный капитал кредитной организации, на ее баланс;

- заключение независимого оценщика об оценке имущества в неденежной форме, вносимого учредителями в качестве вклада в уставный капитал кредитной организации, а также заключение государственного финансового контрольного органа (в случаях, предусмотренных федеральными законами);

- надлежащим образом заверенные копии документов, подтверждающих право собственности кредитной организации на имущество в неденежной форме, вносимое учредителями в качестве вклада в ее уставный капитал;

- полный список учредителей кредитной организации, содержащий данные об оплате 100 % ее уставного капитала, в электронном виде, а также подписанное единоличным исполнительным органом кредитной организации письмо, подтверждающее идентичность электронной копии списка учредителей списку учредителей: а) содержащемуся в учредительных документах кредитной организации (для кредитных организаций в форме общества с ограниченной ответственностью или общества с дополнительной ответственностью); б) на дату завершения размещения акций первого выпуска (для кредитных организаций в форме акционерного общества);

- документы, предусмотренные нормативными актами Банка России, устанавливающими порядок и критерии оценки финансового положения участников кредитной организации, а также уведомление о приобретении свыше 1 % ее акций (долей);

- иные документы, установленные нормативными актами Банка России.

Если ходатайство о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций предполагает предоставление создаваемому путем учреждения банку лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях или лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте, одновременно с указанными документами представляется письменное подтверждение банка о раскрытии неограниченному кругу лиц информации о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка.

Эта обязанность банка считается исполненной, если такая информация опубликована в «Вестнике Банка России» и размещена на сайте банка (одного из его учредителей) в сети Интернет.

Для опубликования данной информации банк направляет соответствующее сообщение в Департамент внешних и общественных связей Банка России, который обеспечивает бесплатную публикацию сообщения в ближайшем номере «Вестника Банка России» по истечении 10 календарных дней со дня получения им факсимильной копии сообщения.

Проверка правомерности оплаты уставного капитала кредитной организации осуществляется территориальным учреждением Банка России (его структурным подразделением, к компетенции которого относится подготовка заключений по вопросам выдачи лицензий на осуществление банковских операций) по ее местонахождению. В случае выявления фактов оплаты уставного капитала ненадлежащими активами в соответствии с указанием оперативного характера Банка России от 23 июля 2004 г. № 87-Т «О действиях территориальных учреждений Банка России в случае выявления фактов оплаты уставного капитала ненадлежащими активами при рассмотрении вопросов деятельности кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» лицензия на осуществление банковских операций не выдается.

Документы кредитной организации, подтверждающие оплату 100 % ее уставного капитала, хранятся в территориальном учреждении Банка России, осуществляющем надзор за деятельностью данной кредитной организации.

При получении заключения территориального учреждения о правомерности оплаты 100 % уставного капитала кредитной организации (а также при регистрации отчета об итогах первого выпуска акций кредитной организации в форме акционерного общества) Банк России в трехдневный срок принимает решение о выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций и направляет в кредитную организацию и территориальное учреждение Банка России по одному экземпляру данной лицензии.

Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций.

Реестр выданных кредитным организациям лицензий подлежит публикации Банком России в «Вестнике Банка России» не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в указанный реестр публикуются Банком России в месячный срок со дня их внесения в реестр.

Виды лицензий на осуществление банковской деятельности можно классифицировать по двум основаниям:

1) в зависимости от вида кредитной организации;

2) в зависимости от этапа деятельности кредитной организации.

1. Вновь созданному путем учреждения банку могут быть выданы лицензии следующих видов:

а) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц), содержащая следующие виды банковских операций:

- привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

- размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;

- открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

- осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- выдача банковских гарантий;

- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов). Указанием Банка России от 30 марта 2004 г. № 1412-У «Об установлении суммы перевода физическим лицом - резидентом из Российской Федерации без открытия банковских счетов» [68] установлено, что при осуществлении валютных операций физическое лицо - резидент имеет право перевести из Российской Федерации без открытия банковского счета в уполномоченном банке иностранную валюту или валюту Российской Федерации в сумме, не превышающей в эквиваленте 5000 долл. США;

б) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц), включающая следующие виды банковских операций:

- привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

- размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;

- открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

- осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

- выдача банковских гарантий;

- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

При наличии данной лицензии банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков;

в) лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов , содержащая следующие виды банковских операций:

- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

- осуществление других операций с драгоценными металлами в соответствии с законодательством РФ.

Данный вид лицензии может быть выдан банку одновременно с лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

г) лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях , включающая следующие виды банковских операций:

- привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

- размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических лиц от своего имени и за свой счет;

- открытие и ведение банковских счетов физических лиц;

- осуществление расчетов по поручению физических лиц по их банковским счетам.

Данная лицензия может быть выдана банку одновременно с лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

д) лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте , содержащая следующие виды банковских операций:

- привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

- размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических лиц от своего имени и за свой счет;

- открытие и ведение банковских счетов физических лиц;

- осуществление расчетов по поручению физических лиц по их банковским счетам.

Данная лицензия может быть выдана банку одновременно с лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц).

Право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, содержащееся в двух последних лицензиях, может быть предоставлено вновь регистрируемому банку если:

1) размер уставного капитала составляет величину не менее 3 млрд 600 млн руб.;

2) банк соблюдает установленную нормативным актом Банка России обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка.

2. Вновь созданной путем учреждения небанковской кредитной организации в зависимости от ее вида могут быть выданы следующие лицензии:

а) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях для расчетных небанковских кредитных организаций, включающая такие виды банковских операций (или их часть):

- открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

- осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;

- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);

б) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте для расчетных небанковских кредитных организаций, содержащая следующие виды банковских операций (или их часть):

- открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

- осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;

- купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;

- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);

в) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях для небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитно-кредитные операции, включающая следующие виды банковских операций (или их часть):

- привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);

- размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;

- выдача банковских гарантий;

г) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте для небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитно-кредитные операции , содержащая следующие виды банковских операций (или их часть):

- привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);

- размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;

- купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме. Данную операцию небанковская кредитная организация вправе осуществлять исключительно от своего имени и за свой счет;

- выдача банковских гарантий.

Контрольные вопросы

1. Какие нормативно-правовые акты регулируют порядок государственной регистрации создаваемых путем учреждения кредитных организаций?

2. Каков порядок государственной регистрации создаваемых путем учреждения кредитных организаций?

3. Какой орган регистрирует кредитные организации?

4. Каков срок рассмотрения учредительных документов кредитной организации территориальным учреждением Банка России?

5. Каковы основания отказа в государственной регистрации кредитной организации?

6. Какой орган осуществляет лицензирование банковской деятельности?

7. На какой срок выдается лицензия на осуществление банковских операций?

8. Что является основанием для выдачи лицензии на осуществление банковских операций вновь созданным кредитным организациям?

9. Что означает «правомерность оплаты уставного капитала кредитной организации»?

10. Перечислите виды лицензий на осуществление банковской деятельности.

Глава 5. Расширение деятельности кредитных организаций

Нормативная база

1. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» в ред. Федерального закона от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ.

2. Инструкция Банка России от 14 января 2004 г. № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».

3. Инструкция Банка России от 28 апреля 2004 г. № 113-И «О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц».

1. Получение лицензии на осуществление банковских операций для расширения сферы деятельности

Расширение деятельности кредитных организаций возможно двумя основными способами:

1) путем получения лицензии на осуществление банковских операций для расширения сферы деятельности;

2) путем открытия обособленных структурных подразделений и внутренних структурных подразделений.

1. В ходе своей деятельности кредитная организация может обратиться в Банк России с просьбой о выдаче лицензии на осуществление банковских операций для расширения сферы ее деятельности.

При этом в течение последних шести месяцев, предшествующих подаче соответствующего ходатайства в территориальное учреждение Банка России, а также до принятия Банком России решения о расширении деятельности кредитной организации, она должна:

- выполнять установленные федеральными законами и нормативными актами Банка России требования о предоставлении информации об участниках и их группах (аффилированных лицах), позволяющей однозначно идентифицировать лиц, имеющих возможность прямо или косвенно (через третьи лица) определять решения, принимаемые органами управления кредитной организации;

- не иметь задолженности перед бюджетами всех уровней и внебюджетными фондами;

- иметь организационную структуру (включающую службу внутреннего контроля), адекватную масштабам проводимых кредитной организацией операций и принимаемым рискам;

- выполнять установленные федеральными законами и нормативными актами Банка России квалификационные требования к членам совета директоров и руководителям кредитной организации;

- соблюдать технические требования, установленные Банком России для осуществления банковских операций;

- выполнять обязательные резервные требования Банка России и не иметь перед ним просроченных денежных обязательств;

- относиться к классификационной группе 1 или 2 в соответствии с Указанием Банка России № 2005-У (для банка);

- относиться к категории финансово стабильных кредитных организаций в соответствии с нормативным актом Банка России, устанавливающим критерии определения финансового состояния кредитных организаций (для небанковской кредитной организации).

Для расширения деятельности путем получения лицензий на осуществление банковских операций со средствами физических лиц в рублях, со средствами физических лиц в рублях и иностранной валюте и генеральной лицензии кредитная организация должна также соответствовать требованиям, установленным Законом о страховании вкладов.

Банк, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, для расширения деятельности путем получения лицензий на осуществление банковских операций со средствами физических лиц в рублях и со средствами физических лиц в рублях и иностранной валюте в дополнение к указанным выше требованиям должен иметь собственные средства (капитал) в размере, установленном ст. 36 Закона о банках (не менее 3 млрд 600 млн руб.), а также раскрыть неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка. Рублевый эквивалент минимального размера собственных средств (капитала) кредитной организации устанавливается нормативным актом Банка России.

Виды лицензий для расширения деятельности различаются в зависимости от вида кредитной организации.

Банку , имеющему лицензию на осуществление банковских операций, для расширения деятельности могут быть выданы:

а) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц); [69]

б) лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов . [70]

Данная лицензия может быть выдана банку при наличии или одновременно с лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте;

в) лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях; [71]

г) лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте. [72]

Такая лицензия может быть выдана банку при наличии лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) или одновременно с ней.

При рассмотрении вопроса о выдаче банку лицензии на привлечение денежных средств физических лиц в рублях и лицензии на привлечение денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте в банке проводится проверка в соответствии со ст. 45 Закона о страховании вкладов;

д) генеральная лицензия , содержащая следующие виды банковских операций:

- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

- размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе уполномоченных банков-корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам;

- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

- выдача банковских гарантий;

- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Генеральная лицензия, предоставляющая кредитной организации право осуществлять банковские операции со средствами в рублях и иностранной валюте, привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц в рублях и иностранной валюте, может быть выдана кредитной организации, имеющей собственные средства (капитал) не менее 900 млн руб. по состоянию на 1-е число месяца, в котором было подано ходатайство в Банк России о получении генеральной лицензии.

Наличие лицензии на осуществление банковских операций с драгоценными металлами не является обязательным условием для получения генеральной лицензии.

Кредитная организация, имеющая генеральную лицензию, может с разрешения Банка России создавать на территории иностранного государства филиалы и после уведомления Банка России - представительства, а также с разрешения и в соответствии с требованиями Банка России иметь на территории иностранного государства дочерние организации.

При рассмотрении вопроса о выдаче банку генеральной лицензии в нем проводится комплексная проверка в порядке, установленном нормативными актами Банка России, либо принимаются во внимание результаты проверки, если она была завершена не ранее чем за три месяца до представления ходатайства о выдаче данной лицензии в территориальное учреждение Банка России.

Кредитная организация, ходатайствующая о выдаче генеральной лицензии, вправе сама обратиться в территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за ее деятельностью, с ходатайством о проведении комплексной проверки. Сроки проведения проверки и проверяемый период деятельности кредитной организации согласовываются территориальным учреждением Банка России с указанной кредитной организацией.

Расчетная небанковская кредитная организация может расширить круг осуществляемых банковских операций путем получения лицензии, содержащей более широкий перечень банковских операций (если уже имеющаяся лицензия содержит не все из перечисленных банковских операций) из числа следующих:

- открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

- осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;

- купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;

- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Небанковская кредитная организация, осуществляющая депозитно-кредитные операции, может расширить круг осуществляемых банковских операций путем получения лицензии, содержащей более широкий перечень банковских операций (если уже имеющаяся лицензия включает не все перечисленные банковские операции) из числа следующих:

- привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);

- размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;

- купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме (исключительно от своего имени и за свой счет);

- выдача банковских гарантий.

Для получения лицензии , расширяющей деятельность, кредитная организация должна представить в территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за ее деятельностью, следующие документы:

- ходатайство за подписью уполномоченного лица (2 экз.);

- опубликованный годовой отчет, заверенный аудиторской организацией, и надлежащим образом заверенную копию аудиторского заключения за год, предшествующий обращению кредитной организации за получением лицензии, расширяющей деятельность (по 2 экз. каждого документа);

- бизнес-план кредитной организации (изменения и дополнения к бизнес-плану) (2 экз.);

- подтверждения уполномоченных органов об отсутствии задолженности кредитной организации перед федеральным бюджетом, бюджетом соответствующего субъекта РФ, соответствующим местным бюджетом и государственными внебюджетными фондами (1 экз.).

Для получения лицензии на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов кредитная организация дополнительно представляет (в 1 экз.):

- надлежащим образом заверенную копию документа, выдаваемого Министерством финансов РФ и подтверждающего согласование осуществления кредитной организацией операций с драгоценными металлами;

- справку кредитной организации о наличии весоизмерительных приборов и разновесов в случаях, установленных нормативными актами Банка России.

Для получения банком, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях или лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте банк дополнительно представляет письменное подтверждение о раскрытии неограниченному кругу лиц информации о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка.

Обязанность банка по раскрытию неограниченному кругу лиц информации о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка, считается исполненной, если такая информация опубликована в «Вестнике Банка России» и размещена на сайте банка в сети Интернет. Публикацию осуществляет бесплатно Департамент внешних и общественных связей Банка России.

Территориальное учреждение Банка России в течение 90 календарных дней с момента получения от кредитной организации указанных выше документов рассматривает их и направляет в Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России заключение о возможности выдачи кредитной организации лицензии, расширяющей деятельность. Банк России принимает решение о возможности выдачи кредитной организации лицензии, указанной в ее ходатайстве, и направляет соответствующие сведения в уполномоченный регистрирующий орган.

2. Филиалы и представительства кредитной организации

Филиалы и представительства кредитной организации являются ее обособленными структурными подразделениями.

Филиалом кредитной организации называется ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией Банка России, выданной кредитной организации.

Представительством кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации, представляющее ее интересы и осуществляющее их защиту. Представительство кредитной организации не имеет права осуществлять банковские операции.

Филиалы и представительства не являются юридическими лицами и осуществляют свою деятельность на основании положений, утверждаемых создавшей их кредитной организацией. Руководители филиалов и представительств назначаются руководителем создавшей их кредитной организации и действуют на основании выданной им в установленном порядке доверенности.

Филиал кредитной организации открывается (закрывается) по решению ее уполномоченного органа управления.

3. Порядок открытия филиала кредитной организации

Порядок открытия филиала кредитной организации регулируется Инструкцией Банка России № 109-И от 14 января 2004 г. «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».

Кредитная организация, открывающая филиал, должна представить для согласования на должности руководителя, заместителей руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера филиала кредитной организации кандидатуры, отвечающие квалификационным требованиям, установленным Законом о банках и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России.

Филиал кредитной организации имеет печать, которая должна содержать фирменное (полное официальное) наименование, указание на местонахождение кредитной организации, а также наименование филиала и указание на его местонахождение.

Кредитная организация направляет уведомление об открытии филиала в территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за ее деятельностью, и территориальное учреждение Банка России по месту открытия филиала. К уведомлению должны быть приложены:

- протокол заседания уполномоченного органа управления кредитной организации, в котором зафиксировано решение об открытии ее филиала;

- положение о филиале, содержащее полное и сокращенное наименования филиала, сведения о его местонахождении (адресе), перечень банковских операций и сделок, право на осуществление которых делегировано этому филиалу, сведения о службе внутреннего контроля филиала;

- анкеты кандидатов на должности руководителя, заместителей руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера филиала;

- автобиографии (в произвольной форме) вышеназванных кандидатов;

- надлежащим образом заверенные копии документов, подтверждающих право собственности (аренды, субаренды) кредитной организации на завершенное строительством здание (помещение), в котором располагается ее филиал;

- документы, необходимые для подготовки заключения о соблюдении кредитной организацией требований, установленных Положением Банка России от 24 апреля 2008 г. № 318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации», [73] а именно:

пояснительная записка по технической укрепленности, оборудованию помещений для совершения операций с ценностями охранно-пожарной и тревожной сигнализацией и по организации охраны, обеспечивающих защиту жизни персонала и сохранность ценностей;

план расположения помещений для размещения филиала кредитной организации с экспликацией (размеры занимаемой площади и назначение помещений);

план расположения помещений для совершения операций с ценностями с экспликацией (размеры занимаемой площади и назначение помещений);

договор с организацией, предоставляющей услуги по охране, с указанием перечня объектов (помещений), передаваемых под охрану;

лицензия на осуществление негосударственной (частной) охранной деятельности организации, осуществляющей охранную деятельность;

акт приемки средств охранно-пожарной и тревожной сигнализации в эксплуатацию;

сертификаты соответствия на оборудование (в том числе защитное) помещений для совершения операций с ценностями;

договоры (страховые полисы) на добровольное имущественное страхование и страхование ответственности, а также лицензии страховой организации на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации (в случае страхования денежной наличности и жизни кассовых работников);

документ, подтверждающий уплату кредитной организацией сбора за открытие филиала.

Одновременно с указанными выше документами кредитная организация может представить в территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за ее деятельностью, документы для государственной регистрации соответствующих изменений, вносимых в устав кредитной организации.

Территориальное учреждение Банка России по месту открытия филиала кредитной организации рассматривает документы в течение 20 календарных дней со дня их получения. В случае принятия положительного решения оно направляет заключение в территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за деятельностью кредитной организации, в случае принятия отрицательного решения - в письменной форме информирует территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за деятельностью кредитной организации, и кредитную организацию о необходимости выполнения соответствующих требований, установленных нормативными актами Банка России.

Территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за деятельностью кредитной организации, рассматривает документы в течение одного месяца со дня их получения. При соответствии положения о филиале требованиям, установленным федеральными законами и нормативными актами Банка России, уставу кредитной организации и лицензии на осуществление банковских операций, отсутствии у кредитной организации запрета на открытие филиалов, а также наличии положительного заключения территориального учреждения Банка России по месту открытия филиала территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за деятельностью кредитной организации, присваивает филиалу порядковый номер и вносит сведения о нем в Книгу государственной регистрации кредитных организаций.

Филиал вправе начать осуществление банковской деятельности с даты внесения сведений о нем в Книгу государственной регистрации кредитных организаций и присвоения порядкового номера.

Территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за деятельностью филиала, на следующий рабочий день после дня поступления уведомления направляет сообщение подведомственному расчетно-кассовому центру о возможности принятия карточки с образцами подписей руководителя, заместителей руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера филиала кредитной организации, кандидатуры которых согласованы с территориальным учреждением Банка России.

4. Порядок закрытия филиала кредитной организации

Порядок закрытия филиала кредитной организации регулируется Инструкцией Банка России № 109-И.

Кредитная организация обязана уведомить о закрытии филиала всех кредиторов кредитной организации, обслуживающихся в закрываемом филиале, одним из следующих способов:

- путем направления каждому из них письменного уведомления;

- путем опубликования сообщения в средствах массовой информации и размещения его в местах, доступных для клиентов в головном офисе кредитной организации, имеющей филиалы, и во всех иных ее подразделениях.

При этом каждому иностранному клиенту должно быть направлено письменное уведомление.

Уставом кредитной организации может быть предусмотрен иной порядок уведомления клиентов.

В уведомлении о закрытии филиала кредитной организации должны содержаться:

- указание на ответственность кредитной организации по обязательствам перед клиентами закрываемого филиала;

- сведения о номере корреспондентского счета кредитной организации (корреспондентского субсчета ее другого филиала), на который перечисляются остатки средств со счетов закрываемого филиала.

После уведомления кредиторов кредитная организация передает активы и пассивы филиала на баланс головного офиса кредитной организации, имеющей филиалы, или другого филиала и уведомляет территориальные учреждения Банка России, осуществляющие надзор за деятельностью кредитной организации и филиала.

В территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за деятельностью кредитной организации, дополнительно предоставляются:

- надлежащим образом заверенная копия документа с решением о закрытии филиала;

- документ, подтверждающий передачу активов и пассивов филиала на баланс головного офиса кредитной организации, имеющей филиалы, или другого филиала;

- справка из расчетно-кассового центра территориального учреждения Банка России, содержащая информацию о дате закрытия корреспондентского субсчета филиала.

Одновременно с перечисленными документами кредитная организация может представить в территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за ее деятельностью, документы для государственной регистрации соответствующих изменений, вносимых в устав кредитной организации.

Территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за деятельностью кредитной организации, рассматривает документы в течение 10 календарных дней со дня их получения. В случае соответствия документов требованиям, установленным федеральными законами и нормативными актами Банка России, оно вносит сведения о закрытии филиала в Книгу государственной регистрации кредитных организаций и направляет сообщение о внесении сведений о закрытии филиала в Книгу государственной регистрации кредитных организаций (с указанием даты внесения) в Банк России, а также письменное уведомление в территориальное учреждение Банка России, осуществлявшее надзор за деятельностью филиала, и в кредитную организацию.

Датой закрытия филиала является дата направления кредитной организацией уведомления в территориальное учреждение Банка России, осуществлявшее надзор за деятельностью филиала.

5. Порядок открытия и закрытия представительств кредитной организации

Порядок открытия (закрытия) представительств кредитной организации регулируется Инструкцией Банка России № 109-И.

Представительство кредитной организации открывается (закрывается) по решению ее органа управления, которому это право предоставлено в соответствии с уставом кредитной организации.

Кредитная организация в день открытия своего представительства направляет уведомление об этом в территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за ее деятельностью, и в территориальное учреждение Банка России по месту открытия представительства. К уведомлению прилагается положение о представительстве, утвержденное органом управления кредитной организации, которому это право предоставлено в соответствии с ее уставом.

При закрытии представительства кредитная организация в течение 10 календарных дней со дня его закрытия направляет уведомление об этом в территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за ее деятельностью, и в территориальное учреждение Банка России по местонахождению представительства. В территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за деятельностью кредитной организации, дополнительно представляется справка из расчетно-кассового центра территориального учреждения Банка России (кредитной организации, в которой был открыт счет представительства), содержащая информацию о дате закрытия указанного счета.

Территориальное учреждение Банка России по местонахождению представительства кредитной организации в течение пяти рабочих дней с момента получения соответствующего уведомления вносит сведения об открытии (изменении реквизитов, закрытии) представительства в Книгу государственной регистрации кредитных организаций.

6. Внутренние структурные подразделения кредитной организации

Кредитная организация (филиал) при условии отсутствия у нее запрета на открытие филиалов вправе открывать внутренние структурные подразделения - дополнительные офисы, кредитно-кассовые офисы, операционные кассы вне кассового узла, обменные пункты, а также иные внутренние структурные подразделения, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Местонахождение своих внутренних структурных подразделений кредитная организация (филиал) определяет самостоятельно с учетом требований, установленных нормативными актами Банка России. Наименование внутреннего структурного подразделения должно содержать указание на его вид и принадлежность к конкретной кредитной организации (филиалу). Внутренние структурные подразделения не могут иметь отдельного баланса и открывать счета для осуществления банковских операций и иных сделок, за исключением случаев, предусмотренных нормативными актами Банка России.

Операции, осуществляемые внутренними структурными подразделениями кредитной организации (филиала), должны отражаться в ежедневном балансе кредитной организации (филиала) в соответствии с Положением Банка России от 26 марта 2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации». [74]

Согласование с Банком России кандидатур на должности руководителей и главных бухгалтеров (в случае их наличия) внутренних структурных подразделений не требуется.

Дополнительный офис вправе осуществлять все или часть банковских операций, предусмотренных выданной кредитной организации лицензией на осуществление банковских операций (положением о филиале). Дополнительный офис не может располагаться вне пределов территории, подведомственной территориальному учреждению Банка России, осуществляющему надзор за деятельностью соответствующей кредитной организации (филиала).

Особенности открытия (закрытия) и деятельности дополнительных офисов установлены Инструкцией Банка России от 14 января 2004 г. № 109-И.

Кредитно-кассовый офис вправе осуществлять операции по предоставлению денежных средств субъектам малого предпринимательства и физическим лицам, а также по их возврату (погашению), осуществлять кассовое обслуживание юридических и физических лиц. В кредитно-кассовых офисах запрещается совершение иных банковских операций. Кредитно-кассовый офис, открытый филиалом кредитной организации, может осуществлять только те из перечисленных операций, которые предусмотрены положением о филиале.

Кредитно-кассовый офис может располагаться вне пределов территории, подведомственной территориальному учреждению Банка России, осуществляющему надзор за деятельностью соответствующей кредитной организации (филиала).

Операционная касса вне кассового узла может располагаться вне пределов территории, подведомственной территориальному учреждению Банка России, осуществляющему надзор за деятельностью соответствующей кредитной организации (филиала).

Обменный пункт - помещение, в котором уполномоченные банки (их филиалы) совершают операции по обмену валюты.

Открытие (закрытие) обменного пункта, фактическое изменение его местонахождения (почтового адреса), номера телефонной и (или) факсимильной связи и иных сведений об обменном пункте осуществляются в порядке, установленном Инструкцией Банка России от 14 января 2004 г. № 109-И и Инструкцией Банка России от 28 апреля 2004 г. № 113-И «О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц». [75]

...