Размещено на http://www.allbest.ru/

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«Сочинский государственный университет»

Юридический факультет

Кафедра гражданского права и процесса

Курсовая работа

по дисциплине «Гражданское право»

Договор имущественного страхования

Выполнила:

студентка 3 курса

группы 11-ЗЮР-2

Михеева А.И.

Научный руководитель:

к.ю.н., доцент

Попов З.В.

Сочи 2014

Содержание

• Введение
• 1. Общая характеристика договора имущественного страхования
• 1.1 Понятие и правовая природа договора имущественного страхования
• 1.2 Форма договора имущественного страхования. Существенные условия договора
• 1.3 Стороны договора имущественного страхования
• 1.4 Права, обязанности и ответственность по договору имущественного страхования
• 2. Отдельные виды договора имущественного страхования по законодательству РФ
• 2.1 Договор страхования имущества
• 2.2 Договор страхования гражданско-правовой ответственности за причинение вреда
• 2.3 Страхование гражданско-правовой ответственности по договору
• 2.4 Договор страхования предпринимательского риска
• Заключение
• Библиографический список

Введение имущественный страхование правовой

Статья 929 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) квалифицирует договор имущественного страхования как договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу (выгодоприобретателю) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) убытки, причиненные вследствие этого события, в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Исходя из этого определения, можно сделать вывод о том, что договор имущественного страхования - это возмездный, двусторонний (синаллагматический) договор.

Согласно п. 1 ст. 423 ГК РФ возмездный договор - это такой договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей Андреев Ю.Н. Имущественное страхование. Теория и судебная практика. - М.: Ось-89, 2011..

В современном понимании, несмотря на различие мнений относительно предмета гражданско-правовых договоров, предметом договора имущественного страхования являются действия страховщика (а не вещь, денежные средства) по оказанию страховых услуг страхователю. Как уже отмечалось, по договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) возместить другой стороне (страхователю) или выгодоприобретателю страховое возмещение (п. 1 ст. 929 ГК РФ).

В зависимости от того, являются ли договоры имущественного страхования реальными или консенсуальными, решается и вопрос об отнесении договора страхования к разряду односторонних или двусторонних.

Договоры имущественного страхования приобретают юридическое значение (силу) лишь с момента уплаты страховой премии (первого взноса) (если иное не установлено договором), то превалируют реальные, а вместе с ними - односторонние договоры, и их встречное исполнение может быть применимо лишь при условии, если страховая премия выплачивается частями в виде отдельных страховых взносов в течение определенного договором времени и порядке. В данной ситуации встречным по отношению к обязательству страховщика выплатить страховое возмещение будет обязанность страхователя уплатить второй и все последующие страховые взносы.

По своему правовому содержанию (характеру) договоры имущественного страхования с участием граждан-страхователей (выгодоприобретателей) являются публичными договорами. Это обусловлено социально-экономической направленностью страхования, участием со стороны страховщика, оказывающего страховую услугу, коммерческой организации, призванной в силу своего правового статуса (специальной правосубъектности) и соответствующей лицензии оказывать именно такого рода услуги гражданам-потребителям и юридическим лицам.

Страховая организация, имеющая лицензию на право осуществления определенного вида страхования, обязана заключить договор с любым лицом, обладающим страховой правосубъектностью и пожелавшим заключить тот или иной вид договора имущественного страхования. При этом отказ страховщика при наличии реальных возможностей для осуществления своих страховых функций недопустим. В случае необоснованного уклонения страховой организации от заключения договора заявитель вправе обратиться в суд с требованиями о понуждении заключить договор и о возмещении возникших в результате необоснованного уклонения от заключения договора убытков. Страховщик обязан осуществлять страхование всех страхователей на одинаковых условиях того или иного вида страхования в соответствии с федеральными законами, а также правительственными Правилами, обязательными для сторон при заключении и исполнении публичного договора.

Публично-правовой характер договоров имущественного страхования, особый интерес государства к страховым отношениям выражается не только в создании правительственных Правил, стандартов страхования, но и отражается на специфике источников страхового законодательства, устанавливает государственный контроль в лице соответствующих государственных органов за страховой деятельностью, включая соблюдение порядка заключения и исполнения договора страхования.
Вопросы имущественного страхования различных видов содержат в себе такие, в частности, Федеральные законы, как Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. № 81-ФЗ, Закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», Закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ, Воздушный кодекс РФ (Федеральный закон от 19 марта 1997 г. № 60-ФЗ), Закон от 21 июля 1997 г. «О промышленной безопасности опасных производственных объектов».

Большую роль в регулировании страховых отношений в нашей стране (помимо отдельных федеральных законов об отдельных видах имущественного страхования) играет такой публично-правовой источник страхования, как Закон РФ от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации», действующий в настоящее время с существенными изменениями, но регулирующий важные организационные и иные отношения в сфере страхования, включая обеспечение финансовой стабильности страховой деятельности страховщиков, государственного надзора за этой деятельностью, лицензирование страховой деятельности.

Публично-правовой характер гражданско-правового договора имущественного страхования проявляется и в порядке его заключения: зачастую заключение такого договора происходит в форме договора присоединения (ст. 428 ГК РФ). Не случайно в п. 3 ст. 940 ГК РФ отмечено, что страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Правовая конструкция договора имущественного страхования может строиться на основе договора в пользу третьего лица, и, не будучи стороной такого договора, связывающего страхователя и страховщика, выгодоприобретатель (бенефициар) тем не менее приобретает право требовать исполнения обязательства в свою пользу (ст. 430 ГК РФ).

1.2 Форма договора имущественного страхования. Существенные условия договора

Договор имущественного страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этого требования влечет недействительность договора, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо путем вручения страховщиком страхователю (на основании письменного, устного заявления) страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика этих документов. Страховщик вправе принять при заключении договора разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ: статья 940 // СПС «Консультант плюс»..

Договор имущественного страхования не может считаться заключенным, если не достигнуто соглашения по всем существенным условиям договора.

К существенным условиям договора имущественного страхования относятся условия:

- о предмете договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ);

- об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

- о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

- о размере страховой суммы;

- о сроке действия договора (п. 1 ст. 942 ГК РФ);

- иные (случайные) условия, ставшие существенными по заявлению одной из сторон по соглашению договаривающихся сторон.

Под предметом договора имущественного страхования понимается страховая защита, включающая в себя определение опасности (страхового случая), при наступлении которой страховщик окажет содействие страхователю в устранении вредоносных последствий, определение форм и размеров этой защиты (определение видов и размеров страхового возмещения, страховой суммы, страховой стоимости), установление способов и сроков уведомления страховщика о наступлении страхового случая (Порядок и сроки уведомления страховщика изложены в диспозитивной форме в ст. 961 ГК РФ), определение размера за страховую защиту (страховой премии).

В юридической литературе нет единства мнений по вопросу отнесения условия о размере страховой премии к числу существенных условий. Часть юристов-цивилистов утверждает, что страховая премия (взносы) не относятся к существенным условиям, так как большинство договоров страхования - реальные, и определение по ним размера премии происходит до заключения договора, размер же премии в консенсуальных договорах можно определить по аналогии на основе п. 3 ст. 424 ГК РФ. Другая группа ученых придерживается обратного мнения.

Поскольку договор страхования не содержал никаких оговорок, то в нем стороны должны были указать местонахождение застрахованного имущества. Ввиду отсутствия указания в договоре страхования на местонахождение застрахованного имущества его невозможно было отграничить от незастрахованного.

1.3 Стороны договора имущественного страхования

Участниками страховых отношений могут быть:

1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

2) страховые организации;

3) общества взаимного страхования;

4) страховые агенты;

5) страховые брокеры;

6) страховые актуарии;

7) федеральный орган исполнительной власти (орган страхового надзора);

8) объединения субъектов страхового дела, включая саморегулируемые организации Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: статья 4.1 // СПС «Консультант плюс»..

Страхователями признаются юридические и физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. При этом наравне с российскими гражданами таковыми могут быть и иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридические лица, находящиеся на территории России, ибо согласно Закону о страховании они пользуются правом на страховую защиту наравне с гражданами и юридическим лицами России Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: статья 5 // СПС «Консультант плюс»..

При добровольном имущественном страховании страхователем может быть любой субъект гражданского права (безусловно, если он правоспособен и дееспособен, имеет соответствующий непротивоправный страховой интерес и другие условия, необходимые для заключения договора страхования), в то время как по обязательному страхованию страхователем является лицо, указанное в законе, или лицо, определяемое правовой природой самого договора.

Так, к примеру, страхователем в договоре имущественного страхования может быть лицо, кому застрахованное имущество принадлежит на праве собственности, хозяйственного ведения или оперативного управления, либо лицо, осуществляющее владение и (или) пользование чужим имуществом на основании договора аренды, найма жилого помещения, безвозмездного пользования, доверительного управления и т.п.

Страхователем по договору страхования предпринимательского риска, естественно, в силу ст. 933 ГК РФ, может быть только индивидуальный предприниматель, т.е. лицо, зарегистрированное в установленном порядке таковым и осуществляющее предпринимательскую деятельность, или коммерческая организация.

По обязательному имущественному страхованию гражданской ответственности страхователем, естественно, выступает лицо, несущее гражданско-правовую ответственность за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, - гражданско-правовую ответственность по договорам (п. 2 ст. 929, ст. ст. 931, 932 ГК РФ). Ответственность такого лица является предметом имущественного страхования.

Со страховщиком тесно связана и такая немаловажная фигура страхового дела, как выгодоприобретатель. И это естественно, ибо в этой связанности проявляется специфика и правовая природа страхования, его социальный эффект и направленность интересов. Правовая конструкция договора имущественного страхования строится на основе договора в пользу третьего лица, и, не будучи стороной такого договора, связывающего страхователя и страховщика, выгодоприобретатель (бенефициар) тем не менее приобретает право требовать исполнения обязательства в свою пользу (ст. 430 ГК РФ).

Безусловно, выгодоприобретатель по договору имущественного страхования, как всякий субъект гражданского права, должен быть правоспособным лицом, и как всякое третье лицо - живым. Когда юридическое лицо ликвидировано, а физическое лицо умерло, они не могут занимать место выгодоприобретателя в заключаемом договоре страхования, эту функцию могут выполнить другие юридические и физические лица, имеющие соответствующий страховой интерес, с учетом которого и может быть заключен договор имущественного страхования с участием этого выгодоприобретателя. Только при действии договора личного страхования в случае смерти лица, застрахованного по договору (выгодоприобретателя), в котором не назван иной выгодоприобретатель, наследники умершего лица могут быть признаны новыми выгодоприобретателями (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Застрахованными лицами могут выступать все лица (страхователи, выгодоприобретатели, иные лица), имеющие интерес к страховому риску и к страховому событию и участвующие тем или иным образом в конкретном страховом договорном правоотношении, за исключением фигуры страховщика Андреев Ю.Н. Имущественное страхование. Теория и судебная практика. - М.: Ось-89, 2011..

Страховщиками могут быть юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном законом порядке. Они осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), инвестируют активы, определяют размер убытков (ущерба), производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия (Статья 6 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», далее - Закон о страховании). Как указано в ст. 938 ГК РФ, заключать договоры страхования в качестве страховщика могут юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Предъявляемые к страховым организациям требования, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законодательством о юридических лицах, о страховании и лицензионной деятельности.

Самым распространенным участником страховых отношений со стороны страховщиков, безусловно, являются коммерческие страховые организации, т.е. организации, преследующие в силу ст. 50 ГК РФ основную цель своей деятельности - извлечение прибыли. В отличие от многих других коммерческих организаций они обладают специальной правоспособностью и призваны заниматься на основании лицензии лишь страховой деятельностью, т.е. деятельностью для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования. Страховая деятельность относится к разновидности коммерческой деятельности, т.е. самостоятельной, осуществляемой на свой риск деятельности в сфере страхования (перестрахования), направленной на систематическое извлечение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицам, зарегистрированным в этом качестве в установленном порядке (п. 1 ст. 2 ГК РФ). Однако предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

В настоящее время правом быть страхователем могут обладать не только российские, но и иностранные организации.

Помимо страховщиков и страхователей (застрахованных лиц, выгодоприобретателей) Закон о страховании упоминает и других участников страховых отношений: общества взаимного страхования, страховых агентов, страховых брокеров, страховых актуариев, саморегулирующиеся организации.

В ст. 7 этого Закона, юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, которые определяются федеральным законом о взаимном страховании.

Согласно ст. 8 Закона о страховании страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры - это постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных. При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика. Страховые брокеры вправе осуществлять иную, не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Они не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием. Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами, на территории Российской Федерации не допускается.

Страховые актуарии - это физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: статья 8.1 // СПС «Консультант плюс»..

1.4 Права, обязанности и ответственность по договору имущественного страхования

Права и обязанности страхователей и страховщиков можно условно разделить на права и обязанности, предшествующие наступлению страхового случая, включая права и обязанности при заключении самого договора, и права, обязанности, возникающие в связи с наступлением страхового случая.
Несомненно, помимо прав и обязанностей, обусловленных договором имущественного страхования, положениями норм ГК РФ, Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», иных федеральных законов, стороны обладают рядом прав и обязанностей, предусмотренных общими положениями и принципами договорного права. Если внимательно проанализировать содержание статей ГК РФ, посвященных страхованию, то можно выделить следующие основные обязанности страхователя, необходимые к исполнению на всех стадиях договорного процесса:

1) обязанность сообщить страховщику при заключении договора известные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (п. 1 ст. 944 ГК РФ);

2) обязанность не совершать обманных действий при определении страховой суммы (п. 3 ст. 951 ГК РФ);

3) обязанность не препятствовать страховщику в осмотре и оценке страхуемого имущества (ст. 945 ГК РФ);

4) обязанность своевременно платить страховую премию (взносы) (ст. ст. 929, 954 ГК РФ);

5) обязанность сообщать страховщику об обстоятельствах, влияющих на увеличение страхового риска (ст. 959 ГК РФ);

6) обязанность не совершать умышленных действий, способствующих наступлению страхового случая (ст. 963 ГК РФ);

7) обязанность своевременно уведомлять страховщика о наступлении страхового случая (ст. 961 ГК РФ);

8) обязанность доказать (в случае необходимости) факт наступления страхового случая и размер наступивших убытков;

9) обязанность принимать меры к минимизации убытков, возникших от наступления страхового случая (ст. 962 ГК РФ);

10) обязанность передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему в порядке суброгации права требования (п. 3 ст. 965 ГК РФ).

Страховщик обязан выплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховое возмещение в срок и в порядке, установленные договором (законом).

Действующее страховое законодательство ограничивает ответственность страхователя лишь кругом тех сведений, которые стали известны ему до обращения за страховой защитой, и не обязывает страхователя проводить какие-то специальные действия по проверке этих сведений.

Уплата страховой премии (страховых взносов), безусловно, является одной из важнейших обязанностей страхователя на первой стадии развития страхового правоотношения, когда заключаемый договор имущественного страхования - консенсуальный. Если же уплата страховой премии требуется при заключении реального страхового договора, то говорить об обязанности страхователя в этой ситуации весьма затруднительно, так как невнесение страховой премии при заключении реального страхового договора ведет к незаключению самого договора, и тогда вести речь о сторонах договора и об их обязанностях по исполнению такого договора преждевременно.
Следует заметить, что обязанность по выплате страховой премии (взноса) может быть возложена и на выгодоприобретателя.

Договором имущественного страхования могут быть предусмотрены правовые последствия неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) очередных страховых взносов, если договором предписано внесение страховой премии в рассрочку (п. 3 ст. 954 ГК РФ). Одним из таких последствий является взыскание процентов в рамках ст. 395 ГК РФ как за невыполнение денежных обязательств, выразившееся в незаконном пользовании чужими денежными средствами, в их незаконном удержании и просрочке в их уплате.

Страховщик не вправе требовать от страхователя проценты за просрочку уплаты страховой премии, если к моменту наступления срока уплаты премии договор страхования не вступил в силу.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату страхователю, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно ст. 959 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) обязан в период действия договора имущественного страхования незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

В том случае, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения.

Страхователь по договору имущественного страхования обязан незамедлительно после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, уведомить о его наступлении страховщика или его представителя.

В ст. 962 ГК РФ подробно изложены обязанности страхователя по минимизации убытков, вызванных страховым событием, и правовые последствия невыполнения таких обязанностей. Согласно этой статье страхователь обязан при наступлении страхового случая принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки, соблюдая при этом возможные указания страховщика.

Обязанности страхователя минимизировать убытки от страховых рисков (ст. 962 ГК РФ) не могут быть возложены на выгодоприобретателя.

Подводя итог краткому освещению обязанностей страхователя, необходимо подчеркнуть, что заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель (ст. 939 ГК РФ).

Помимо обязанностей страхователь имеет и ряд прав, существенным из которых является право на получение страхового возмещения. Этому праву соответствует обязанность страховщика по своевременной выплате обусловленного договором страхового возмещения. При этом возложенное на страховщика обязательство такого рода относится к числу денежных обязательств, что позволяет страхователю просить у суда взыскания с ненадлежащего страхователя процентов за несвоевременную выплату (невыплату) страхового возмещения на основе ст. 395 ГК РФ.

Страхователь вправе доказывать иную оценку страхового риска при заключении договора страхования имущества, чем определенную страховщиком при осмотре страхуемого имущества или при производстве экспертизы (п. 3 ст. 945 ГК РФ). Однако тогда, когда договор уже заключен, страхователь (впрочем, так же, как и страховщик) не может оспорить страховую стоимость имущества, указанную в договоре, за исключением случаев, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости (ст. 948 ГК РФ).Страхователь вправе требовать от страховщика выдачи ему страховых полисов по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса (п. 3 ст. 941 ГК РФ).

Страхователь имеет право требовать от другой стороны договора имущественного страхования хранить тайну страхования, а в случае нарушения профессиональной тайны последним - взыскать в установленном порядке со страхователя убытки, вызванные нарушением права на служебную и коммерческую тайну (ст. 139 ГК РФ), а также компенсацию морального (неимущественного) вреда, повлекшего нарушение личных неимущественных прав физического лица или умаление деловой репутации юридических лиц (ст. ст. 150, 151 ГК РФ). Этому праву корреспондирует обязанность страховщика не разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе (ст. 946 ГК РФ).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.

В соответствии со ст. 956 ГК РФ страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В.И. Серебровский различал следующие основания прекращения страховых правоотношений по инициативе страховщика: 1) превышение страховой суммы над стоимостью страхового интереса при наличии обмана со стороны страхователя; 2) нарушение страхователем обязанности уведомления об обстоятельствах, имеющих существенное значение для установления объема риска; 3) нарушение страхователем обязанности уведомления об изменениях в обстоятельствах, влияющих на увеличение риска (п. 3 ст. 959 ГК РФ); 4) просрочка в уплате премии (п. 3 ст. 954 ГК РФ); 5) неизвещение в срок о наступлении страхового случая и др Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. - М.: Статут, 2003..

При освещении вопроса о гражданско-правовой (имущественной) ответственности сторон за неисполнение (ненадлежащее исполнение) взятых на себя договорных обязательств в сфере имущественного страхования, необходимо подчеркнуть, что ответственность сторон по договору имущественного страхования реализуется в полном соответствии с нормами гл. 25 ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств, и может проявляться в формах возмещения убытков, взыскания неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

Возложенное на страховщика обязательство выплатить страховое возмещение относится к числу денежных обязательств, что позволяет страхователю просить у суда взыскания с ненадлежащего страхователя процентов за несвоевременную выплату (невыплату) страхового возмещения на основе ст. 395 ГК РФ. Такое же право возникает в свою очередь у страховщика при несвоевременной уплате страховых взносов страхователем. Действительно, страховые правоотношения являются разновидностью товарно-денежных отношений: страхователь выплачивает страховщику страховую премию (в денежном виде) как плату за страховую защиту, за оказание страховой услуги, а страховщик, в свою очередь, оказывает страхователю услугу в виде выплаты последнему страхового возмещения в денежном виде при наступлении соответствующего страхового случая. Согласно п. 3 ст. 10 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая выплата - это денежная сумма, установленная законом (договором), выплачиваемая страховщиком страхователю (выгодоприобретателю). Правда, договором страхования может быть предусмотрена замена денежной выплаты предоставлением страховщиком иного (аналогичного) имущества, оказанием услуг по восстановлению поврежденного имущества силами (средствами) страховщик, но это исключение не опровергает общий принцип возмездности, эквивалентности, денежности страховых обязательств.

2. Отдельные виды договора имущественного страхования по законодательству РФ

2.1 Договор страхования имущества

Страхование имущества (согласно ст. 128 ГК РФ к имуществу относятся вещи, включая деньги и ценные бумаги, имущественные права и иное имущество. Страхование нематериальных благ (ст. 150 ГК РФ) в юридической практике на территории России не имеет большого распространения) относится к одной из подотраслей (подвиду) имущественного страхования, объектом которого выступают имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

По договору страхования может быть застрахован имущественный интерес, имеющий непосредственное отношение к риску утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (п. 2 ст. 929 ГК РФ). К страхованию имущества юридических лиц можно отнести страхование средств наземного транспорта, страхование средств железнодорожного транспорта, страхование средств воздушного транспорта, страхование средств водного транспорта, страхование грузов, страхование имущества юридических лиц (за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования), страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных (сельскохозяйственное страхование).

Страхователем по последней разновидности страхования могут быть и физические лица. В зависимости от риска страхование имущества производится на случай пожара и стихийных бедствий (огневое страхование), на случай аварий, на случай совершения кражи имущества и других злоумышленных действий и т.д.

В зависимости от специфики объектов страховой защиты выделяют транспортное страхование (автомототранспортных, воздушных, морских средств, грузов); страхование технических рисков (машин, электронного оборудования, строительно-монтажного оборудования); сельскохозяйственное страхование (страхование сельскохозяйственных культур, животных, техники); страхование домашнего имущества (строений, животных, автомобилей, иного домашнего имущества). Федеральным законом от 20 августа 1993 г. «О космической деятельности» разрешается осуществлять добровольное страхование космической техники (рисков утраты, недостачи или повреждения космической техники).

Имущество может быть объектом как добровольного, так и обязательного страхования. Вторая разновидность страхования возможна, когда законом на указанных в нем лиц возложена обязанность страховать имущество других определенных законом лиц на случай причинения вреда этому имуществу.

Статья 930 ГК РФ предусматривает возможность заключения договора страхования лицами (страхователями) в пользу себя или в пользу иных лиц (выгодоприобретателей) (К примеру, страхование арендатором арендуемого имущества в пользу арендодателя, страхование груза грузоотправителем в пользу грузополучателя, страхование хранимой вещи хранителем в пользу поклажедателя). При этом очень важно, чтобы по крайней мере страхователь или выгодоприобретатель имел страховой интерес. В противном случае договор может быть признан недействительным (п. 2 ст. 930 ГК РФ).

В большинстве случаев лица, не являющиеся собственниками имущества, но являющиеся законными (титульными) владельцами этого имущества, не имеют права страховать чужое имущество в свою пользу.

Ю.Б. Фогельсон отмечает, что, к примеру, хранитель (товарный склад) не может страховать хранимое имущество в свою пользу, так как не использует это имущество и договор хранения не создает интереса в сохранности имущества, а является основанием для договорной ответственности за несохранность хранимого имущества Фогельсон Ю.Б. Страховое право. Теоретические основы и практика применения. - М.: Инфра-М, 2012..

Страховая сумма не должна превышать действительную стоимость застрахованного имущества на день заключения договора, а сами убытки, учитываемые при страховании имущества, ограничены реальным ущербом без учета упущенной выгоды (неполученных доходов). Если страхователь (выгодоприобретатель) получил от третьего лица (причинителя вреда или ответственного за его причинение) возмещение имущественного вреда и вместе со страховым возмещением эта сумма превышает размер убытков, то страховщик вправе потребовать соразмерного уменьшения страховой выплаты.

Ю.Б. Фогельсон отмечает, что утрате и повреждению имущества сопутствуют, как правило, дополнительные убытки (это особенно проявляется при страховании автомашин). Расходы на ремонт автомашины могут превысить действительную стоимость повреждения, так как нет реальной возможности заменить поврежденную деталь (вещь) другой неповрежденной деталью (вещью) с аналогичной степенью износа. Как правило, замена поврежденных конструкций происходит за счет новых деталей (агрегатов). Кроме того, цена вероятного ремонта в начале действия страхового договора будет превышать цену ремонта при истечении срока действия договора страхования из-за инфляционных процессов. По мнению ученого, эти убытки не могут быть застрахованы по договору страхования имущества, а являются объектом дополнительного страхования.

Действительно, вопрос о размере страхового возмещения, подлежащего выплате страхователю в связи с повреждением застрахованного имущества (в частности, автомобилей), нередко вызывает трудности, поскольку в законе и других нормативных актах данный вопрос регулируется лишь в самом общем виде. Проблема осложняется тем, что в условиях рыночной экономики стоимость одних и тех же работ, одних и тех же запасных частей и деталей у разных исполнителей (продавцов) может существенно отличаться. Однако в случаях, когда договором страхования устанавливаются более или менее четкие критерии определения подлежащих возмещению страховщиком затрат на восстановление поврежденного имущества, отношения сторон в этой части становятся более ясными, а решения судов в случае возникновения споров - более предсказуемыми. Иными словами, поскольку закон и иные нормативные акты, регулирующие вопросы страхования, не устанавливают правил и порядка определения размера ущерба, подлежащего возмещению страховой компанией, такие правила могут быть установлены в договоре страхования. В этом случае при возникновении спора суд принимает решение исходя из установленных сторонами правил определения размера ущерба, подлежащего возмещению.

Так, по одному из изученных дел выяснилось, что ЗАО «АСПЭК» заключило договор страхования имущества (автомобилей) с ОАО «АСО ИЖ-Астро». В числе других был застрахован автомобиль «Ауди-А6». В соответствии с договором, страховая компания приняла на себя обязательство возместить причиненный страхователю ущерб при наступлении страхового случая - повреждения автомобиля. При этом стороны установили, что ущерб определяется в размере фактически произведенных затрат страхователя на ремонт автомобиля. По условиям договора стоимость затрат на ремонт определялась по ценам на запасные части и ремонтные работы, существующие на территории Удмуртии на момент проведения ремонта. В качестве исключения из этого общего правила страхователь мог требовать от страховщика возмещения фактических затрат на ремонт автомобиля, произведенный за пределами Удмуртии, при условии, если ремонт был гарантийным либо по характеру причиненных автомобилю повреждений соответствующий ремонт невозможно было осуществить на месте.

В результате дорожно-транспортного происшествия застрахованному автомобилю были причинены повреждения. Страхователь осуществил ремонт автомобиля за пределами Удмуртии, общая стоимость которого составила более 600000 рублей. Согласно заключению экспертной организации, если бы ремонт транспортного средства осуществлялся на месте, его стоимость была бы примерно в два раза ниже. Исходя из расчетов, сделанных экспертной организацией, страховщик возместил затраты на ремонт частично, после чего страхователь обратился в суд с требованием о выплате страхового возмещения в сумме, равной полной стоимости ремонта.
Арбитражный суд отказал в удовлетворении требований страхователя о выплате страхового возмещения в размере фактически произведенных затрат на ремонт. Апелляционная и кассационная инстанции вынесенное решение оставили в силе Постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 30 июня 2004 г. № Ф09-1947/04-ГК // СПС «Консультант плюс»..

2.2 Договор страхования гражданско-правовой ответственности за причинение вреда

Гражданский кодекс РФ установил два основных вида страхования гражданско-правовой ответственности:

1) страхование риска ответственности за причинение вреда;

2) страхование риска ответственности по договору (договорной ответственности).

Первый вид такого страхования предусмотрен ст. 931 ГК РФ, согласно которой по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Как следует из содержания этой статьи и из п. 2 ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования ответственности за причинение вреда страхуются имущественные интересы в виде риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. Даже в случаях причинения вреда здоровью (жизни) других лиц (выгодоприобретателей) страховой интерес имеет имущественный характер, так как предметом страхования ответственности за причинение вреда является не жизнь (здоровье) потерпевшего (выгодоприобретателя), а имущественная (гражданско-правовая) ответственность, которую должен нести перед потерпевшим страхователь - причинитель вреда (деликвент) за причинение вреда последнему.

Возмещение имущественного вреда выражается в возмещении потерпевшему расходов, вызванных восстановлением имущества в первоначальное положение, в выплате денежной суммы за утрату (недостачу, порчу, гибель, повреждение) имущества (реальный ущерб). При причинении вреда личности (ее здоровью, жизни) возмещаются (компенсируются) материальные затраты, связанные с потерей профессионального дохода (заработка), с восстановлением здоровья (реабилитацией) пострадавшего, с погребением погибшего, с периодическими выплатами содержания иждивенцам погибшего, с компенсацией морального вреда им и пострадавшим за причинение такого вреда.

Так, согласно п. 1 ст. 1085 ГК РФ в случае причинения гражданину увечья или иного повреждения его здоровья возмещению подлежит утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь, а также дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, если установлено, что потерпевший нуждается в этих видах помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение. Как отмечено в ст. 1088 ГК РФ, в случае смерти потерпевшего (кормильца) право на возмещение вреда имеют: нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении умершего или имевшие ко дню его смерти право на получение от него содержания; ребенок умершего, родившийся после его смерти; один из родителей, супруг либо другой член семьи независимо от его трудоспособности, который не работает и занят уходом за находившимися на иждивении умершего его детьми, внуками, братьями и сестрами, не достигшими четырнадцати лет либо хотя и достигшими указанного возраста, но по заключению медицинских органов нуждающимися по состоянию здоровья в постороннем уходе; лица, состоявшие на иждивении умершего и ставшие нетрудоспособными в течение пяти лет после его смерти.

Один из родителей, супруг либо другой член семьи, не работающий и занятый уходом за детьми, внуками, братьями и сестрами умершего и ставший нетрудоспособным в период осуществления ухода, сохраняет право на возмещение вреда после окончания ухода за этими лицами. В ст. 1094 ГК РФ констатируется, что лица, ответственные за вред, вызванный смертью потерпевшего, обязаны возместить необходимые расходы на погребение лицу, понесшему эти расходы.

Правила имущественной (гражданско-правовой) ответственности за причинение вреда строятся в полном соответствии с гл. 59 ГК РФ «Обязательства вследствие причинения вреда», и, безусловно, возникновению страховых обязательств предшествует появление деликтных обязательств страхователя перед потерпевшим (выгодоприобретателем) за причинение вреда последнему. Согласно ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда. Законом или договором может быть установлена обязанность причинителя вреда выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. Лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине. Законом может быть предусмотрено возмещение вреда и при отсутствии вины причинителя вреда. Вред, причиненный правомерными действиями, подлежит возмещению в случаях, предусмотренных законом. В возмещении вреда может быть отказано, если вред причинен по просьбе или с согласия потерпевшего, а действия причинителя вреда не нарушают нравственные принципы общества. Компенсация морального вреда происходит в соответствии со ст. ст. 150 - 151, 1099 - 1101 ГК РФ.

Как правило, при привлечении причинителя вреда или иного лица, являющегося ответственным за причинение вреда, выясняются условия (основания) привлечения к имущественной ответственности, включая установление факта неправомерных действий (бездействия), возникновение ущерба, наличие непосредственной причинно-следственной связи между действием (бездействием) и возникновением вреда (ущерба). Во многих случаях необходимо установление вины деликвента (причинителя вреда).