Державне регулювання розвитку ринку іпотечного кредитування в Україні
Теоретичні і методичні засади формування ринку іпотечного кредитування в Україні. Структура і складові механізму державного регулювання цього процесу, забезпечення розвитку ринку нерухомості, фінансування будівництва, надання пільгових кредитів населенню.
| Рубрика | Государство и право |
| Вид | автореферат |
| Язык | украинский |
| Дата добавления | 14.07.2015 |
| Размер файла | 146,1 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Національна академія державного управління при президентові України
Харківський регіональний інститут державного управління
УДК 35.073.52
Спеціальність 25.00.02 - механізми державного управління
АВТОРЕФЕРАТ
дисертації на здобуття наукового ступеня
кандидата наук з державного управління
ДЕРЖАВНЕ РЕГУЛЮВАННЯ РОЗВИТКУ РИНКУ ІПОТЕЧНОГО КРЕДИТУВАННЯ В УКРАЇНІ
Губарєв В'ячеслав Володимирович
Харків - 2010
Дисертацією є рукопис.
Робота виконана в Донецькому державному університеті управління Міністерства освіти і науки України.
Науковий керівник - доктор економічних наук, доцент Фінагіна Олеся Валентинівна, Донецький державний університет управління Міністерства освіти і науки України, професор кафедри менеджменту у невиробничій сфері
Офіційні опоненти:
- доктор економічних наук, професор Костирко Лідія Андріївна, Східноукраїнський національний університет ім. Володимира Даля МОН України, завідувач кафедри фінансів;
- доктор наук з державного управління, професор Дєгтяр Андрій Олегович, Харківський регіональний інститут державного управління Національної академії державного управління при Президентові України, завідувач кафедри економічної теорії та фінансів
Захист відбудеться 18 березня 2010 р. о 14 годині на засіданні спеціалізованої вченої ради Д 64.858.01 Харківського регіонального інституту державного управління Національної академії державного управління при Президентові України за адресою: 61050, м. Харків, просп. Московський, 75, зал засідань (1-й поверх).
З дисертацією можна ознайомитись у бібліотеці Харківського регіонального інституту державного управління Національної академії державного управління при Президентові України за адресою: 61050, м. Харків, просп. Московський, 75.
Автореферат розісланий 16 лютого 2010 р.
Вчений секретар спеціалізованої вченої ради В.С. Лебець
Анотації
Губарєв В.В. Державне регулювання розвитку ринку іпотечного кредитування в Україні. - Рукопис.
Дисертація на здобуття наукового ступеня кандидата наук з державного управління за спеціальністю 25.00.02 - механізми державного управління. - Харківський регіональний інститут державного управління Національної академії державного управління при Президентові України. - Харків, 2010.
У дисертаційній роботі досліджуються теоретичні і методичні засади формування ринку іпотечного кредитування в Україні, визначаються структура і складові механізму державного регулювання цього процесу. Аналізуються функції суб'єктів іпотечних відносин, до яких віднесено забезпечення розвитку ринку нерухомості, фінансування будівництва об'єктів житлового, громадянського і промислового призначення, надання пільгових кредитів населенню, страхування ризиків та ін.
У дисертації визначаються особливості ринку іпотечного кредитування і державного регулювання його розвитку у тісному взаємозв'язку з фінансовим ринком, ринком нерухомості та будіндустрією. В якості нагального завдання держави обгрунтована необхідність формування високоефективного механізму регулювання іпотечного ринку, який би відповідав сучасним потребам суспільства і враховував досвід розвинених країн світу.
Розроблено та запропоновано до вправадження методичні підходи до формування Єдиної державної конціпції регулювання ринку іпотечного кредитування з виокремленням етапів формування державної політики цього спрямування. Запропоновані кретерії оцінки соціальної та економічної ефективності національної і регіональних програм розвитку іпотечного кредитування. В роботі міститься характеристика розробленої структури міжрегіональної автоматизованої інформаційної системи торгівлв нерухомістю з використанням механізмів іпотечного кредитування. Запропоновано схему розв'язання молодіжної житлової проблеми на основі активізації використання іпотеки.
Ключові слова: механізми державного управління, іпотечні відносини, ринок іпотечного кредитування, нерухомість, фінансовий ринок, будіндустрія, державне регулювання, стратегія розвитку.
Губарев В.В. Государственное регулирование развития рынка ипотечного кредитования в Украине. - Рукопись.
Диссертация на соискание научной степени кандидата наук по государственному управлению (специальность 25.00.02 - механизмы государственного управления). - Харьковский региональный институт государственного управления Национальной академии государственного управления при Президенте Украины.- Харьков, 2010.
В диссертационной работе исследуются теоретические и методические основы взаимодействия государства и рынка ипотечного кредитования в Украине, определяются структура и составляющие механизма государственного регулирования этого процесса. Анализируются функции субъектов ипотечных отношений, к которым отнесены обеспечение динамичного развития рынка недвижимости, финансирование строительства объектов жилищного, гражданского и промышленного назначения, предоставление льготных кредитов населению, страхование рисков и др. Определены основные направления совершенствования форм ипотечного кредитования с учетом мировых тенденций развития финансового рынка, рынка недвижимости и строительной индустрии. Обобщен опыт развитых стран мира по использованию ипотеки, охарактеризованы перспективы и возможности его внедрения в Украине.
В качестве одной из важнейших задач государства обосновывается необходимость формирования высокоэффективного механизма регулирования ипотечного рынка, который бы соответствовал современным требованиям общества в отношении разрешения жилищных проблем и учитывал опыт развитых стран мира.
Рассмотрены пути решения проблем, тормозящих развитие рынка с обоснованием правомерности вмешательства государства в процессы повышения эффективности использования заемных средств для развития социальной сферы.
На примере Донецкого региона в рамках развития социальной ипотеки предложена схема кредитования населения с привлечением средств местных бюджетов, которая внедряется в несколько этапов: создание уполномоченного некоммерческого учреждения,,Донбасский фонд" (его задача - организация от имени облгосадминистрации выполнения программы ипотечного кредитования), создание и управление ипотечным фондом (формируется из инвестиций местных бюджетов и средств граждан), составление по поручению облгосадминистрации договоров купли-продажи недвижимости и от своего имени - договоров займа, продажа недвижимого имущества и земельных участков.
Разработаны и предложены к практическому внедрению подходы к формированию Единой государственной концепции регулирования рынка ипотечного кредитования и на ее основе - соответствующих региональных программ. Выделены этапы формирования государственной политики регулирования рынка и ее стратегии.
Предложены критерии оценки социальной и экономической эффективности государственной и региональных программ развития ипотечного кредитования в Украине. Разработана структура межрегиональной автоматизированной информационной системы торговли недвижимостью с использованием возможностей системы ипотечного кредитования, а также обоснованы пути решения молодежной жилищной проблемы на основе активизации использования ипотеки.
Ключевые слова: механизмы государственного управления, ипотечные отношения, ипотека, рынок ипотечного кредитования, недвижимость, финансовый рынок, стройиндустрия, государственное регулирование, стратегия развития.
Gubarev V. V. State regulation of mortgage crediting market development of Ukraine. - Manuscript.
A dissertation for getting a scientific degree of Candidate of Sciences in Public Administration, following the speciality 25.00.02 - Mechanisms of Public Administration. - Kharkiv Regional Institute of Public Administration of the National Academy of Public Administration Attached to the Office of the President of Ukraine. - Kharkiv, 2010.
The dissertation researches theoretical and methodological basis of mortgage crediting market formation in Ukraine, it is defined the structure and elements of the mechanism of state regulation of this process. It is analyzed the functions of mortgage relations subjects` functions which presupposes provision of the development of real estate market, financing of housing, citizens and industry construction, granting privilege credits to citizens, risk insurance etc.
The dissertation defines the peculiarities of mortgage crediting market and state regulation of its development in close connection with the finance market, real estate market and construction industry. As an urgent task to the state it is grounded the necessity of formation of highly effective mechanism of real estate market regulation which would correspond to modern needs and take into account the experience of the developed countries of the world.
It is developed and proposed for the implementation methodical approaches to the formation of the United state conception of regulation of mortgage crediting market with the apportionment of stages of state policy formation. It is proposed the criteria of an assessment of social and economical effectiveness of national and regional programs of mortgage crediting development. The dissertation contains the characteristics of the developed structure of inter regional automatic information system of real estate trade with the use of the mechanisms of mortgage crediting. It is proposed the scheme of salvation of the youth housing problem on the basis of active use of mortgage.
Key words: mechanisms of public administration, mortgage relations, mortgage, mortgage crediting market, real estate, finance market, construction industry, state regulation, development strategy.
Загальна характеристика роботи
Актуальність теми. Докорінні зміни в політичній, економічній та соціальній сферах Української держави зумовлені, передусім, становленням нової соціально орієнтованої економічної формації, основною метою якої є найбільш повне задоволення потреб суспільства, що актуалізує питання розвитку нових для нашої країни відносин на ринку іпотечного кредитування.
Світовий досвід свідчить, що саме іпотечне кредитування як потужний і важливий інструмент економічних перетворень виступає тією ланкою, яка пов'язує ринки нерухомого майна та будівництва і ринок фінансових послуг, оскільки сприяє залученню кредитних ресурсів до фінансування будівництва об'єктів житлового та нежитлового призначення, розвитку системи їх купівлі-продажу на первинному і вторинному ринках. Іпотека стимулює фінансову, банківську та підприємницьку діяльність через надання кредитів для бізнесу. Значну роль вона відіграє і в соціальній сфері, сприяючи створенню для громадян сприятливих умов кредитування під заставу житла.
В українському суспільстві інститут іпотеки знаходиться на стадії становлення та формування, але інтерес до нього з боку вітчизняних й іноземних фінансових установ, споживачів кредитних ресурсів усе більше зростає. Ринок іпотечного кредитування сприяє розробці єдиної політики державного та регіонального регулювання фінансових ресурсів. На жаль, в Україні поки що не обґрунтовано основну мету такої політики, не визначено стратегію та основні напрями її реалізації. Тому розроблення єдиної концепції регулювання ринку іпотечного кредитування на загальнодержавному рівні та регіональному рівнях, її упровадження з урахуванням особливостей та можливостей кожного окремого регіону є актуальним науково-практичним завданням, особливо в умовах прискорення темпів розвитку фінансового ринку, ринків будівництва та нерухомості.
Ринок іпотечного кредитування привертає сьогодні все більшу увагу як практиків, так і науковців країн з перехідною економікою. У цьому плані значний науковий інтерес мають праці О. Амосова, А. Асаула, І. Балабанова, А. Дєгтяра, О. Євтуха, З. Ігуменової, М. Корецького, Л. Костирко, С. Кручка, Г. Онищука, Н. Пастухової Н. Рогожиної, О. Федорченка О. Фінагіної, В. Флоринського, О. Чечелюка, Л. Чігерової, Н. Щербакова та ін., в яких висвітлюються різноманітні проблеми іпотечного кредитування. Однак вони не є вичерпними, що цілком логічно з точки зору поточного стану розвитку цього ринку в Україні, з одного боку, та його внутрішніх зв'язків, - з іншого.
Зв'язок роботи з науковими програмами, планами, темами. Дисертацію виконано в рамках науково-дослідних робіт,,Інноваційний і стратегічний менеджмент у регіональному управлінні" (державний реєстраційний номер 0102U001295) та,,Державні механізми регулювання послуг у трансформаційній економіці" (державний реєстраційний номер 0104U009991), що розроблялись кафедрою менеджменту у невиробничій сфері Донецького державного університету управління МОН України. Здобувачем обґрунтовано основні засади та напрями ефективного управління кредитними ресурсами в регіоні та розроблено методику дослідження іпотечного процесу.
Мета і завдання дослідження. Мета дисертаційного дослідження полягає в розробці теоретичних, науково-методичних і практичних положень комплексного підходу щодо формування єдиної концепції державного регулювання розвитку ринку іпотечного кредитування з урахуванням особливостей її впровадження в регіонах України.
Досягнення поставленої мети зумовило необхідність розв'язання таких завдань:
- сформулювати визначення понять,,іпотека",,,іпотечне кредитування",,,ринок іпотечного кредитування",,,іпотечні відносини",,,механізм державного регулювання ринку іпотечного кредитування";
- обґрунтувати шляхи удосконалення механізму державного регулювання іпотечних відносин в Україні;
- узагальнити наукові підходи до вивчення питань іпотечного кредитування в економічному, соціальному, організаційному, правовому та державноуправлінському аспектах;
- визначити роль і місце ринку іпотечного кредитування в державній соціально-економічній політиці та основні напрями державного регулювання його розвитку;
- проаналізувати взаємодію ринків іпотечного кредитування, нерухомості та кредитно-фінансової системи;
- розглянути іпотечне кредитування в системі розвитку житлового будівництва;
- розробити основні положення регіональної програми розвитку ринку іпотечного кредитування на прикладі Донецького регіону;
- запропонувати використання схем іпотечного кредитування як способу розв'язання завдань молодіжного житлового будівництва в регіоні.
Об'єкт дослідження - процеси формування та розвитку ринку іпотечного кредитування в Україні.
Предметом дослідження є регулювання розвитку ринку іпотечного кредитування на державному та регіональному рівнях.
Методи дослідження. Методологічною базою дисертаційнї роботи стали праці вітчизняних і зарубіжних вчених у галузі державного управління, філософії, права, соціології, аналізу державної політики. Основу дослідження складають діалектичний метод пізнання, системний підхід до вивчення державотворчих і соціально-економічних процесів, фундаментальні положення економічної теорії та регіональної економіки.
Багатоаспектність завдань дослідження обумовила необхідність комплексного використання різних методів, у тому числі: системного аналізу (при вивченні особливостей іпотечного кредитування на ринках фінансів, нерухомого майна та будівництва); аналітичного та методу логічних узагальнень (при дослідженні мультиплікаційного ефекту ринку іпотечного кредитування та обґрунтуванні основних засад державного регулювання іпотечних відносин); порівняльного аналізу (при дослідженні тенденцій розвитку ринку іпотечного кредитування в Донецькому регіоні); моделювання (для розробки концепції загальнодержавного та регіонального регулювання розвитку ринку іпотечного кредитування).
Теоретичною та емпіричною базою дослідження стали законодавчі та нормативно-правові акти України у сфері регулювання фінансових відносин, а також статистичні дані Державного комітету статистики України та Головного управління статистики в Донецькій області, матеріали соціологічних опитувань та публікації періодичних видань.
Наукова новизна одержаних результатів полягає в науково-теоретичному обґрунтуванні й практичному використанні комплексного підходу щодо розробки єдиної концепції державного регулювання розвитку ринку іпотечного кредитування, а також регіональних програм її впровадження в окремих регіонах України.
У дисертації вперше:
- визначено і запропоновано до наукового обігу поняття соціальної та комерційної іпотек як взаємодоповнюючих систем, призначених для обслуговування різних груп населення в залежності від їхнього сукупного доходу та житлових умов;
- розроблено основні положення запровадження механізму державного регулювання ринку іпотечного кредитування на регіональному рівні, що передбачає створення спеціалізованих іпотечних установ - фондів розвитку житлового будівництва та агентств з іпотечного житлового кредитування;
удосконалено:
- визначення іпотечного ринку як суб'єкта акумуляції фінансових активів для кредитування соціально-економічних програм розвитку територій;
- механізм державного регулювання ринку іпотечного кредитування, який, окрім соціально-економічних, правових та організаційних складових, повинен містити й інформаційно-аналітичну складову;
- процедуру поділу іпотеки на державну, регіональну та комерційну в залежності від джерел фінансування соціальних програм;
- підходи до формування державної політики іпотечного кредитування, що передбачає приведення законодавчої бази регулювання іпотечних відносин у відповідність із потребами суспільства; упровадження у банківську практику міжнародних стандартів іпотечного кредитування; організацію державної системи страхування банківських ризиків та мережі кредитних бюро; формування вторинного ринку іпотечних кредитів;
дістали подальший розвиток:
- аналіз різних моделей і систем іпотечного кредитування, що використовуються у практиці фінансових установ у різних країнах світу, та пропозиції щодо їх адаптації до умов України;
- обґрунтування необхідності регулювання іпотечних відносин саме на ринку житлового будівництва як найбільш перспективному напрямі регіонального розвитку.
Практичне значення одержаних результатів полягає в обґрунтуванні підходу до формування регіональних програм регулювання ринку іпотечного кредитування будівництва житла для молоді, створення з цією метою різних схем (державне субсидіювання, продаж житла в розстрочку, запровадження ощадно-будівельних кас, молодіжні житлові кооперативи тощо) із залученням інвестицій з боку державних і недержавних установ, підприємств регіону, а також громадян, які мають необхідні збереження.
Результати наукового дослідження можуть бути корисними органам державного управління та органам місцевого самоврядування, фінансово-банківським установам при започаткуванні й розширенні іпотечної діяльності. На практиці вони знайшли застосування в навчальному процесі Красноармійського індустріального інституту Донецького національного технічного університету при викладанні дисциплін,,Основи банківської діяльності",,,Фінанси та кредит" і,,Фінансовий менеджмент", а пропозиції щодо розвитку молодіжного іпотечного кредитування використані відділом економіки та прогнозування виконкому Красноармійської міської ради (Донецька обл.) при розробці планів соціально-економічного розвитку міста (довідка про впровадження результатів дослідження від 24.10.2006 р. № 01-20-18076).
Особистий внесок здобувача. Дисертація є самостійною науковою працею, яка містить одержані здобувачем результати, що забезпечують розв'язання важливого теоретико-прикладного завдання щодо наукового обґрунтування комплексного підходу до державного регулювання розвитку ринку іпотечного кредитування в України. Основні узагальнення, положення та методичні розробки, зокрема ті, що характеризують його наукову новизну, виконані здобувачем самостійно.
Апробація результатів дисертації. Основні результати дисертаційного дослідження оприлюднено на V міжнародній науковій конференції студентів і молодих вчених "Фінансовий і банківський менеджмент: досвід та проблеми" (м. Донецьк, 2003 р.), ІV і V міжрегіональних науково-практичних конференціях "Оподаткування у промисловому регіоні: теорія, практика та перспективи розвитку" (м. Донецьк, 2004р., 2005 р.), V Всеукраїнській науково-практичній конференції "Роль менеджмент-освіти в контексті розвитку механізмів державного управління соціально-економічним розвитком регіону" (м. Слов'янськ, 2008 р.), IX міжнародному науковому конгресі "Державне управління і місцеве самоврядування" (м. Харків, 2009 р.)
Публікації. Основні ідеї та результати дисертаційного дослідження викладено у 14 наукових працях, 5 з яких опубліковано у виданнях, включених ВАК України до переліку фахових у галузі науки,,Державне управління". Загальний обсяг публікацій становить 5,2 авт. арк.
Структура та обсяг дисертації. Дисертаційна робота складається із вступу, трьох розділів, висновків, списку використаних джерел (226 найменувань на 20 сторінках) та 7 додатків (на 19 сторінках). Повний обсяг дисертації - 198 сторінок, у тому числі 17 рисунків (на 11 сторінках) та 19 таблиць (на 14 сторінках).
Основний зміст роботи
У вступі обґрунтовується актуальність теми дисертації, визначається стан наукової розробки проблеми, з'ясовується зв'язок роботи з науковими темами Університету, розкривається її мета, завдання, об'єкт, предмет, методи дослідження, формулюється наукова новизна отриманих результатів та їх значення, наводяться відомості щодо апробації результатів дослідження.
У першому розділі -,,Теоретичні основи державного регулювання розвитку ринку іпотечного кредитування" - узагальнюються характеристики нових для незалежної України суспільних відносин на ринку нерухомості, пов'язаних із створенням, передачею, експлуатацією нерухомого майна, яке розглядається не лише як засіб задоволення суспільних потреб, а і як об'єкт інвестиційної діяльності.
В єдину систему ринок нерухомості та ринок фінансових ресурсів з'єднує інститут іпотеки, який забезпечує залучення кредитних ресурсів для фінансування будівництва. Він є інструментом державного регулювання розвитку соціальної сфери та запобігання кризі. В роботі визначаються предмети іпотеки (будівлі, споруди, житлові будинки, земельні ділянки, дачі, повітряні й морські судна, незавершені будівництвом об'єкти нерухомості, ділянки надр, водні об'єкти, ліси) та суб'єкти іпотечних відносин (держава та місцеві органи влади, позичальники-громадяни, агентства нерухомості, ріелторські компанії, фізичні та юридичні особи, банки-кредитори, органи державної реєстрації прав на нерухомість, оператори вторинного ринку цінних іпотечних паперів, страхові компанії, нотаріальні служби, паспортні відділи, органи опіки, юридичні консультації тощо).
Комплексний розгляд в роботі системи ринкових відносин найбільш повно відповідає сучасному уявленню про іпотечний ринок як ринок кредитування придбання нерухомості під її ж заставу та фінансових активів, розміщених на ринку. На підставі теоретичних обґрунтувань ринку як системи угод з приводу купівлі-продажу товарів та послуг, ринок іпотечного кредитування класифікується як система відносин з купівлі (через ринок цінних паперів) й продажу (шляхом надання кредитів) нерухомого майна й фінансових ресурсів.
Іпотека, як потужний інститут ринкових відносин, потребує уваги з боку держави, що має проявлятися у таких формах, як розробка відповідної законодавчої та нормативно-правової бази, створення сприятливих умов для іпотечного кредитування та залучення коштів приватних інвесторів, формування програм кредитування певних категорій громадян щодо придбання житла та інших об'єктів.
Відповідно до цих функцій формується механізм державного регулювання ринку іпотечного кредитування, який складається із певних взаємопов'язаних блоків - правового, соціально-економічного, організаційного та інформаційно-аналітичного (рис. 1).
Серцевиною механізму державного регулювання є державна політика у сфері іпотечних відносин, яка передбачає: по-перше, узагальнення світового досвіду державного регулювання й наукове обґрунтування можливостей його адаптації до умов України; по-друге, розробка, національної концепції регулювання іпотечних відносин з урахуванням стратегічних соціальних інтересів населення; по-третє, визначення пріоритетів державного регулювання розвитку ринку іпотечного кредитування на національному та регіональному рівнях.
Рис. 1. Механізм регулювання ринку іпотечного кредитування
У другому розділі -,,Аналіз державного регулювання та особливості розвитку іпотечного ринку в Україні" - розглядається дія іпотеки у взаємопов'язаній системі ринків будівництва, нерухомості та фінансів, де її роль є значною. З огляду на стрімкі темпи розвитку іпотеки, можна стверджувати, що цей вид кредитування має широкі перспективи. Але порівняно з багатьма розвиненими країнами, де іпотека сягає близько 40 - 60 % ВВП, в Україні цей показник складає лише 1 %. Зі 180 банків, зареєстрованих НБУ, іпотекою займаються близько 50, причому іпотечні кредити у їх портфелях займають лише 6,2 %.
Як дуже складна система ринкових механізмів, що забезпечують створення, передачу, експлуатацію будь-якого нерухомого майна, ринок нерухомості використовує певні іпотечні кредитні схеми, які підпорядковуються чинному законодавству.
З'ясовано, що у 2004 - 2008 рр. вітчизняний ринок нерухомості успішно розвивався саме завдяки удосконаленню управління з боку держави. Так, купівля землі під забудівлю з використанням іпотечних схем давала 90 % приросту капіталу, купівля квартири в кредит та її подальша здача в оренду - до 49 %, а офісного приміщення - до 38 %. Отже, операції з нерухомістю залишаються надійним і доходним фінансовим джерелом, що й зумовлює необхідність посилення співпраці бізнесу і влади. Це, насамперед, стосується законодавчого удосконалення оформлення іпотечної діяльності та її правових основ, створення Єдиної концепції розвитку системи іпотечного кредитування з визначенням основних функцій та напрямів діяльності компаній-управителів щодо операцій з нерухомим майном та засобів використання інвестиційних ресурсів.
В роботі наголошується на невизначеності в Україні ситуації з ринком земельної іпотеки і його державним регулюванням. Функціонування ринку землі дозволить забезпечить можливість реалізувати низку важливих соціально-економічних програм і проектів: по-перше, запровадити різноманітні альтернативні форми власності, адекватні господарсько-виробничим умовам; по-друге, сформувати правове поле для легального привласнення землі, що унеможливлює існування тіньового земельного ринку; по-третє, гарантувати єдність майнових, фінансових і земельних прав власників нерухомості. За таких умов можна розраховувати на значний ефект від розширення фінансово-кредитного простору за рахунок розвитку іпотечного кредитування, раціонального перерозподілу і регулювання фінансово-грошових потоків у державі.
Іпотечне кредитування - це також потужний стимулятор розвитку житлового будівництва, оскільки розширює коло потенційних покупців житла за рахунок надання кредитів на придбання квартир та будинків. В Україні намітилася тенденція активного зростання попиту населення на придбання житла, особливо молодих сімей, оскільки лише 35,4 % їх мешкає в окремих домогосподарствах.
В силу значних темпів розвитку іпотечного кредитування зростає необхідність удосконалення механізму державного регулювання іпотечного ринку. Це стосується створення державних установ, які мають займатися страхуванням банківських ризиків, впровадженням єдиної системи реєстрації прав власників на нерухомість та земельні ділянки, започаткуванням випуску іпотечних облігацій з метою рефінансування фінансових установ. Такі основні напрямки взаємодії з ринком доцільно відобразити в Єдиній концепції державного регулювання іпотечного кредитування.
У третьому розділі -,,Формування державної політики регулювання розвитку ринку іпотечного кредитування" - досліджуються особливості розвитку ринку іпотечного кредитування в Україні та шляхи удосконалення механізмів його державного регулювання. Значна увага приділяється змінам в іпотечних відносинах як на національному, так і на регіональному рівнях. Особливо це стосується розвитку житлової іпотеки як стратегічного сегмента житлової сфери. Саме житлове кредитування здатне забезпечити населення доступним житлом та поліпшити житлові умови мільйонів людей.
Підходи до процесів регулювання ринку іпотечного кредитування в Україні багато в чому спрощуються внаслідок недооцінки його значущості, тому й зміни на ньому мають безсистемний і непослідовний характер. В роботі доведена необхідність вирішення таких завдань державної ваги, як виокремлення ринку іпотечного кредитування в стратегічний сегмент соціальної політики, удосконалення форм і методів використання іпотеки для реалізації державних програм і проектів, запровадження постійного моніторингу розвитку ринкового середовища та обґрунтування на його основі прогнозів іпотечного кредитування, переорієнтація ринкової економіки на задоволення соціальних потреб населення та розробка системи реальних індикаторів ефективності іпотечного кредитування.
Формування системи іпотечного кредитування пропонується розглядати як поетапний процес розробки Єдиної державної концепції розвитку іпотечного ринку кредитування, створення його ринкової моделі, заснованої на самофінансуванні, удосконалення системи державних інститутів, які б забезпечували соціальний захист населення та запроваджували антиризикові заходи для фінансових закладів і т. д.
Ефективним інструментом посилення співпраці між суб'єктами ринку нерухомості може стати міжрегіональна автоматизована інформаційна система торгівлі житлом. Вона повинна передбачати укладання угод, проведення платежів та звітності в режимі реального часу з використанням дистанційної форми зв'язку з операторами ринків нерухомості та іпотечного кредитування як на загальнодержавному, так і на регіональному рівнях (рис. 2).
Рис. 2. Структура міжрегіональної автоматизованої інформаційної системи торгівлі нерухомістю з використанням механізмів іпотечного кредитування
Складовими Єдиної державної концепції розвитку іпотечного ринку мають бути регіональні програми підтримки кредитування житла з урахуванням місцевої специфіки та можливостей. Саме на регіональному рівні можна активізувати діяльність усіх суб'єктів житлового ринку.
Єдину державну концепцію доцільно реалізовувати у двох напрямах - соціальному (допомога громадянам, які не мають достатніх коштів для погашення кредиту) та комерційному (кредитування платоспроможних громадян, які можуть взяти кредит на умовах комерційних банків).
Висновки
іпотечний кредитування державний нерухомість
Результати дисертаційного дослідження узагальнено в положеннях і рекомендаціях, пов'язаних з розв'язанням проблеми удосконалення механізмів державного регулювання розвитку ринку іпотечного кредитування з урахуванням можливостей та особливостей окремих регіонів України:
1. Одними з основних суб'єктів іпотечних відносин в умовах ринку виступають держава, місцеві органи виконавчої влади й місцевого самоврядування, які вмзначають концепцію житлового кредитування, формують законодавчу та нормативно-правову базу, розробляють механізми регулювання іпотечного ринку, стимулюють прогресивну податкову політику та створюють сприятливі умови для функціонування ринку цінних паперіВ.Важливою ланкою, що з'єдную в єдиний комплекс ринки нерухомості, фінансових ресурсів та інвестицій, слугує інститут іпотеки як інстрмент кредитування об'єктів житлового і нежитлового призначення та розвитку системи їх купівлі-продажу на первинному та вторинному ринках.
2. Роль і місце ринку іпотечного кредитування в державній політиці України полягають в удосконаленні ринкових відносин, стимулюванні розробки національних і регіональних програм забезпечення населення житлом, залученні приватних інвестицій та їх раціональному використанні, запровадженні сучасних європейських стандартів розвитку соціальної сфери. В роботі обґрунтовується доцільність розподілу іпотеки на державну, регіональну та комерційну (залежно від джерел фінансування соціальних програм) в економічному, правовому, організаційному та державноуправлінському аспектах.
3. У дисертації сформульовано та запропоновано до наукового обігу змістовні характеристики базових понять -,,іпотека",,,механізм державного регулювання ринку іпотечного кредитування",,іпотечне кредитування",,,ринок іпотечного кредитування",,,іпотечні відносини" як взаємодоповнюючих систем задоволення соціальних потреб різних груп населення залежно від рівня сукупного доходу та житлових умов.
4. Іпотека, як один з найвпливовіших у суспільстві інститутів ринкової економіки, потребує посиленої уваги з боку держави, що має відображатися у виконанні таких функцій, як розробка й запровадження досконалої законодавчої і нормативно-правової бази, моніторингу іпотечних відносин, нагляд за якістю виконуваних робіт, державне страхування банківських ризиків та мережі кредитних бюро, підтримка інституту вторинного ринку іпотечних кредитів. Відповідно до цих функцій формується механізм державного регулювання розвитку ринку іпотечного кредитування як цілісної системи взаємообумовлених важелів, форм, методів, засобів державного управління і внутрішніх зв'язків, що забезпечує узгодження інтересів та зобов'язань усіх суб'єктів ринку. В структурно-організаційному відношенні такий механізм складається із соціально-економічного, правового, організаційного та інформаційно-аналітичного блоків.
5. Ринок іпотечного кредитування відіграє ключову роль у здійсненні операцій з нерухомим майном, розширюючи коло потенційних покупців об'єктів нерухомості. Іпотечні схеми в Україні є найбільш розповсюдженими на ринку нежитлової нерухомості, хоча з кожним роком зростає соціальний попит на житлові іпотечні кредити. Процес розвитку житлового фінансування і надання іпотечних кредитів, передусім, сім'ям з невеликими доходами, гальмується високими кредитними ставками та встановленням коротких термінів надання у користування коштів, що пропонують вітчизняні комерційні банки. За таких умов завдання держави полягає у розробці пільгових державних програм іпотечного кредитування різних за доходами груп населення, у т. ч. молодих сімей, сімей військовослужбовців, працівників медичних та навчальних закладів, ліквідаторів аварії на Чорнобильській АЕС та ін.
6. Іпотечний ринок кредитування житлового будівництва здатний значно активізувати процеси економічного зростання країни, що обумовлюється великим попитом населення на нове житло, а також підвищеною зацікавленістю інвесторів у розвитку цієї сфери як найбільш привабливої та ресурсоекономної галузі господарської діяльності. На практиці досить широко застосовуються такі схеми кредитування, які передбачають залучення коштів населення шляхом укладання спеціальних контрактів і випуску облігацій та векселів, а також створення фондів фінансування будівництва та фондів операцій з нерухомістю, діяльність яких регламентується Законом України,,Про фінансово-кредитні механізми і управління майном при будівництві житла та операціях з нерухомістю".
7. Дослідження іпотечних відносин дають підстави визначити основні напрямки їх державного регулювання, що передбачають, зокрема, формування розвинутої системи довгострокового іпотечного кредитування саме житлової сфери. Це дозволить вирішити стратегічне питання покращення житлових умов громадян.
Єдину державну концепцію доцільно реалізовувати у напрямках - соціальному (допомога громадянам, які не мають достатніх коштів для погашення кредитів) і комерційному (кредитування платоспроможних громадян, які можуть взяти кредит на умовах комерційних банків).
8. Важливим завданням держави є удосконалення політики регулювання іпотечних відносин на регіональному рівні, де формується первинний ринок іпотечного кредитування, що інтегрується у вторинний ринок рефінансування фінансових установ. Регіональні програми іпотечного кредитування повинні передбачати створення спеціалізованих установ - обласних агентств іпотечного житлового кредитування, які б розробляли регіональні схеми розвитку соціальної та комерційної іпотеки, а також регіональних фондів розвитку житлового будівництва, які б займалися адресним надання пільгових житлових кредитів. Окремою складовою регіональних програм має стати молодіжне іпотечне кредитування з використанням різних іпотечних схем: субсидіювання, продаж житла в розстрочку, надання послуг ощадно-будівельних кас, молодіжні житлові кооперативи (із залученням інвестицій як з боку державних і недержавних установ та підприємств регіону, так і громадян, які мають необхідні збереження).
9. Для формування та удосконалення державної системи регулювання іпотечних відносин набуває великого значення вивчення світового досвіду іпотечного кредитування. Корисним для України може бути: запровадження американської дворівневої моделі іпотечного кредитування, заснованої на функціонуванні за підтримки держави національного іпотечного агентства; поширеної в Європі німецької моделі ощадно-будівельних кас; чилійської системи субсидіювання та будівництва соціального житла для сімей з невеликими доходами. Адаптація кращих моделей іпотечного кредитування до умов українського ринку - одне з основних завдань державної політики.
Список опублікованих праць за темою дисертації
1. Губарєв В.В. Переваги і недоліки іпотечного кредитування: державний і регіональний аспекти / О.В. Фінагіна, В.В. Губарєв // Збірник наукових праць Донецької державної академії управління: соціальний менеджмент і управління інформаційними процесами. - Т. IV. - Вип. 23. - С. 14-21. - Донецьк: ДонДАУ, 2003. - (Серія,,Державне управління"). (Особистий внесок здобувача: обґрунтування переваг іпотечного кредитування над його іншими формами).
2. Губарєв В.В. Соціально-економічні проблеми молодіжного житлового будівництва / В.В. Губарєв // Економіка та держава. - 2005. - № 11. - С. 66-69.
3. Губарєв В.В. Концепція регулювання іпотечних відносин для Донецького регіону: проблеми та перспективи / В.В. Губарєв // Збірник наукових праць ДонДУУ: соціальний менеджмент і управління інформаційними процесами. - 2006. - Т. VII. - Вип. 62. - С. 238-249. - (Серія,,Державне управління").
4. Губарєв В.В. Теоретичні основи розвитку та державного регулювання ринку іпотечного кредитування в Україні / В.В. Губарєв // Держава та регіони: науково-виробничий журнал. - 2006. - № 3. - С. 36-39.
5. Губарєв В.В. Іпотечне кредитування як інструмент державного регулювання ринку нерухомості / В.В. Губарєв // Держава та регіони: науково-виробничий журнал. - 2006. - № 1. - С. 37-41.
6. Губарєв В.В. Особливості формування загальнодержавної концепції розвитку іпотечного кредитування в Україні / В.В. Губарєв // Держава та регіони: науково-виробничий журнал. - 2007. - № 3. - С. 44-47.
7. Губарєв В.В. Кредитні ризики як складова частина банківського менеджменту та їх вплив на стан банківської системи / В.В. Губарєв, Я.О. Курноскін // Фінансовий і банківський менеджмент: тези доповідей і виступів V міжнар. наук. конфер. студентів і молодих вчених. - Донецьк: ТОВ,,Юго-Восток, Лтд", 2003. - С. 196-197. (Особистий внесок здобувача: обґрунтування особливостей фінансування житла).
8. Губарєв В.В. Ефективність випуску і обігу векселів підприємств / Г.В. Астапова, О.О. Носач, В.В. Губарєв // Збірник наукових праць Черкаського державного технологічного університету. - Черкаси: ЧДТУ, 2004. - Вип. 10. - С. 131-134. - (Серія,,Економічні науки"). (Особистий внесок здобувача: запропоновані рекомендації щодо використання цінних паперів в іпотечних схемах).
9. Губарєв В.В. Податкова політика платника податків як реакція на існуючі умови господарювання / В.В. Губарєв, Л.І. Чех, О.О. Носач // Налогообложение в промышленном регионе: теория, практика и перспективы развития: матер. IV межрегион. научно-практ. конфер. - Донецк: ДонГУЭТ им. М. Туган-Барановского, 2004. - С. 60-63. (Особистий внесок здобувача: узагальнено досвід надання пільг молодим сім'ям).
10. Губарєв В.В. Теоретичні аспекти оподаткування / В.В. Губарєв // Оподаткування у промисловому регіоні: теорія, практика та перспективи розвитку: матер. V міжрегіон. науково-практ. конфер. - Донецьк: ДонДУЕТ ім. М. Туган-Барановського, 2005. - С. 23-25.
11. Губарєв В.В. Недоліки іпотечного кредитування / В.В. Губарєв // Актуальні проблеми економічного і соціального розвитку регіону: зб. матер. регіон. наук.-практ. конфер. - Красноармійськ: Красноармійський індустріальний інститут Дон НТУ, 2007. - С. 91-96.
12. Губарєв В.В. Роль та місце іпотечного кредитування в державній політиці України / В.В. Губарєв // Роль менеджмент-освіти в контексті розвитку механізмів державного управління соціально-економічним розвитком регіону: матер. V Всеукраїнської наук.-практ. конфер. - Донецьк: Дон ДУУ, 2008. - С. 172-174.
13. Губарєв В.В. Розвиток державного регулювання ринку іпотечного кредитування / В.В. Губарєв // Актуальні проблеми економічного і соціального розвитку регіону: зб. матер. регіон. наук.-практ. конфер. - Красноармійськ: Красноармійський індустріальний інститут Дон НТУ, 2008. - С. 115-119.
14. Губарєв В.В. Маркетинг на ринку іпотечного кредитування: регіональний аспект / В.В. Губарєв, Т.В. Філатова // Вісник Донецького університету економіки та права: зб. наук. пр. / Ред. кол.: В.К. Мамутов, О.І. Амоша, Н.Ю. Брюховецька та ін.; гол. ред. Я.Г. Берсуцький. - Донецьк: Дон УЕП, 2006. - № 2. - С. 59-62. (Особистий внесок здобувача: визначено підходи до формування регіональної програми іпотечного кредитування).
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
Економіко-правові засади регулювання фондового ринку. Завдання та форми регулювання фондового ринку. Методи державного регулювання фондового ринку в Україні. Проблеми законодавчого забезпечення функціонування системи державного регулювання в Україні.
дипломная работа [396,1 K], добавлен 19.08.2010Інституційна база державного впливу на розвиток людського капіталу в Україні. Сутність та специфіка дії механізму державного регулювання інвестицій та його особливості на рівні регіону. Забезпечення динаміки якості життя населення, економічного розвитку.
автореферат [55,3 K], добавлен 10.04.2009Державна політика щодо забезпечення регулювання у сферi автотранспортних перевезень. Аналіз сучасного стану розвитку автотранспортних підприємств в Україні. Шляхи удосконалення консультаційного забезпечення розвитку підприємницької діяльності в Україні.
дипломная работа [4,1 M], добавлен 16.02.2014Тенденції розвитку земельного обігу. Необхідність розвитку цивілізованого ринку земель як системи юридичних, економічних та соціальних відносин. Правові засади формування та умови ефективного розвитку ринку земель сільськогосподарського призначення.
реферат [22,5 K], добавлен 27.05.2009Аналіз становлення посередницької діяльності на ринку нерухомого майна, її роль у розвитку національної економіки. Процес регулювання ріелторської дільності, проблема невизначеності та невідповідності нормативної бази реаліям розвитку ринку нерухомості.
статья [19,2 K], добавлен 19.09.2017Сутність та особливості державного регулювання системи професійно-технічної освіти, складові механізму багатоканального фінансування. Розвиток структури мережі професійно-технічних навчальних закладів шляхом створення на їх базі ресурсних центрів.
автореферат [55,5 K], добавлен 16.04.2009Сутність, основні напрями, функції та інструменти державного регулювання в галузі туризму, проблеми її розвитку. Позитивний досвід побудови рекламно-інформаційної інфраструктури туризму в європейських країнах та можливість його впровадження в Україні.
автореферат [60,8 K], добавлен 16.04.2009Місце книговидання в системі інформаційних потоків на рівні держави, аналіз сучасного стану вітчизняного книговидання та його державного регулювання. Роль і перспективи розвитку електронного книговидання в умовах становлення інформаційного суспільства.
автореферат [26,7 K], добавлен 16.04.2009Теоретичні засади дослідження свободи надання послуг у Європейському Союзі. Спільний ринок як мета Співтовариства. Аналіз регулювання якості послуг. Визначення кваліфікацій осіб, які надають послуги. Правове регулювання європейського ринку цінних паперів.
курсовая работа [50,1 K], добавлен 12.02.2014Поняття та зміст державного регулювання в сфері встановлення земельних сервітутів. Правовий режим земель охоронних зон в Україні. Державне регулювання та реєстрація правових відносин в сфері встановлення обмежень у використанні земельних ділянок.
магистерская работа [120,4 K], добавлен 19.11.2014Поняття кризи державного управління та його складові. Причини виникнення криз державного управління у соціально-економічних системах, аналіз процесу їх розвитку. Антикризове державне управління в Україні. Моніторинг розвитку системи державного управління.
контрольная работа [48,3 K], добавлен 20.05.2015Типи правового регулювання ринку цінних паперів. Поняття державно-правового регулювання. Основоположні принципи державно-правового регулювання ринку цінних паперів. Порівняльно - правова характеристика державно - правового регулювання ринку цінних паперів
курсовая работа [41,5 K], добавлен 14.05.2002Підходи щодо сутності продовольчої безпеки, напрями реалізації та обґрунтування необхідності її державного регулювання. Методика, критерії і показники оцінки рівня регіональної продовольчої безпеки, основні принципи її формування на сучасному етапі.
автореферат [33,4 K], добавлен 25.09.2010Суб’єктивно-об’єктивні відносини держави та неспроможних суб’єктів господарювання. Міжнародний досвід державного регулювання банкрутства. Правове регулювання відновлення платоспроможності боржника або визнання його банкрутом та його проблеми в Україні.
дипломная работа [1,3 M], добавлен 21.02.2011Закордонний досвід державного регулювання банкрутства. Розвиток державного регулювання процедур банкрутства в Україні. Проблеми реалізації майна підприємств державного сектору. Удосконалення законодавчої і нормативно-правової бази регулювання банкрутства.
дипломная работа [1,2 M], добавлен 10.12.2012Проблема регулювання галузі освіти, форми та методи її державного регулювання та концептуальні положення механізму його здійснення. Реалізація державно-владних повноважень суб'єктами державного управління з метою зміни суспільних станів, подій і явищ.
статья [160,1 K], добавлен 24.11.2015Характеристика проблематики збалансування приватної та державної власності в промисловості. Нормативно-правове забезпечення процесу приватизації державного майна в Україні. Дослідження стану правового регулювання процесу приватизації державного майна.
курсовая работа [120,1 K], добавлен 04.06.2016Встановлення параметрів рівноважного ціноутворення на різні категорії земель, їх диференціація - один з елементів ефективного функціонування земельного ринку. Аналіз основних етапів законодавчого регулювання питань містобудування, землекористування.
статья [16,6 K], добавлен 21.09.2017Дослідження питання правового регулювання зрошувальних та осушувальних земель на території Україні в різні періоди її історичного розвитку. Проаналізовано основні етапи формування законодавства щодо правового забезпечення проведення меліоративних заходів.
статья [22,1 K], добавлен 19.09.2017Сутність поняття "державна освітня політика"; історія розвитку законодавства в галузі. Аналіз правового регулювання; принципи організації освітнього процесу в Україні та в окремих регіонах на прикладі роботи управління освіти Калуської міської ради.
магистерская работа [234,1 K], добавлен 21.04.2011
