Ломбард может осуществлять следующие виды деятельности:

· совершать как в Российской Федерации, так и за границей сделки и иные юридические акты с юридическими и физическими лицами, в том числе: купли-продажи, аренды, мены, подряда, займа, поручения и комиссии, перевозки, хранения; а также организовывать и участвовать в торгах, конкурсах и на аукционах;

· строить, приобретать, отчуждать, брать, сдавать в наем предприятия, необходимые для осуществления своей деятельности, а также движимое и недвижимое имущество как в Российской Федерации, так и за границей;

· учреждать как в Российской Федерации, так и за границей свои филиалы, конторы, отделения и агентства, а равно участвовать в организациях, деятельность которых соответствует задачам ломбарда, создавать необходимые для осуществления своей деятельности предприятия, в том числе предприятия с иностранными инвестициями;

· участвовать в выставках, организовывать специальные выставки-аукционы по продаже движимого и недвижимого имущества;

· использовать товарный знак, который может помещаться не только на собственной продукции, но и осваиваемой и производимой при содействии ломбарда наряду с товарным знаком непосредственного исполнителя;

· открывать в банках РФ расчетные, текущие, валютные и другие счета;

· привлекать для осуществления своей деятельности специалистов соответствующих организаций на договорной основе;

· пользоваться кредитами российских и зарубежных банков, в том числе в иностранной валюте, а также приобретать валюту в установленном законодательством порядкеСайганова Л.Н. Залоговые правоотношения по новому закону "О ломбардах" // IV Державинские чтения в Республике Мордовия. Материалы региональной научно-практической конференции. - Саранск: РПА Минюста РФ, 2008. - С. 111-112. .

В процессе своей деятельности ломбард может выполнять следующие операции:

· выдавать кредиты юридическим и физическим лицам под залог товаров, материальных ценностей и других видов имущества;

· создавать банк данных по объектам движимого и недвижимого имущества;

· проводить экспертную оценку и консультации по ценам движимого и недвижимого имущества;

· осуществлять торгово-посреднические услуги;

· хранить товары и материальные ценности;

· оказывать юридические консультации по вопросам, связанным с куплей-продажей движимого и недвижимого имущества;

· осуществлять прокат принадлежащего ломбарду имущества;

· осуществлять иные виды деятельности, не противоречащие действующему законодательству Российской ФедерацииХафизов Р.И. К вопросу о совершенствовании гражданско-правового регулирования деятельности ломбардов в Российской Федерации // Пробелы в российском законодательстве. Юридический журнал. № 2, 2010. - С. 65. .

В широком понимании, предметом технологии ломбардного бизнеса является совокупность способов, приемов и целенаправленных операций производственного и коммерческого характера по доведению своих услуг до потребителя. Технологические операции, выполняемые в ломбарде, направлены на обеспечение сохранности принятого в залог имущества и его продвижение к конечному потребителю. Технологический процесс в ломбарде состоит из следующих составляющих:

· приемка, оценка заложенного имущества;

· хранение заложенного имущества;

· хранение не выкупленного в срок заложенного имущества;

· продажа невостребованного имущества через аукцион.

Ломбард осуществляет следующие виды услуг:

· прием от населения на хранение предметов личного пользования и домашнего обихода;

· принятие от граждан в залог движимого имущества, предназначенного для личного потребления (в том числе из драгоценных металлов и драгоценных камней) в обеспечение краткосрочных кредитовХафизов Р.И. К вопросу о совершенствовании гражданско-правового регулирования деятельности ломбардов в Российской Федерации // Пробелы в российском законодательстве. Юридический журнал. № 2, 2010. - С. 68. .

Одной из самых распространенных услуг ломбарда является хранение имущества. В связи с этим возникает ряд положений.

Не принимаются ломбардом на хранение и в залог:

· товары, которые изъяты из гражданского оборота или розничная продажа (свободная реализация) которых запрещена или ограничена действующим законодательством;

· залог драгоценные металлы в слитках и самородках (а также в пластинах, проволоке, деталях, имеющих производственное или лабораторное назначение);

· сусальное золото;

· отечественные золотые и серебряные ордена и медали

· боевое или служебное оружие;

· армейское снаряжение и другие товары военного ассортимента, форменное обмундирование;

· парфюмерно-косметические товары;

· товары бытовой химии;

· лекарственные средства и изделия медицинского назначения;

· движимое имущество у лиц моложе 18 летТерехова Л.Н. Все о договоре хранения. - М.: "Альфа-Пресс", 2011. - С. 99. .

При приеме вещей на хранение ломбард выдает именные сохранные квитанции, которые оформляются в 2-х экземплярах, один экземпляр остается в ломбарде, другой - передается клиенту ломбарда - поклажедателю.

Вещи, легко воспламеняющиеся, взрывоопасные или вообще опасные по своей природе (если поклажедатель при их сдаче на хранение не предупредил ломбард об этих свойствах) могут быть в любое время обезврежены или уничтожены без возмещения поклажедателю убытков. Поклажедатель отвечает за убытки, причиненные в связи с хранением таких вещей ломбарду и третьим лицам.

По истечении обусловленного срока хранения поклажедательобязан немедленно забрать переданную на хранение вещь. Ломбард обязан возвратить поклажедателю ту самую вещь, которая была передана на хранение.

Если вещь, сданная на хранение в ломбард, не вытребована поклажедателем в обусловленный договором срок, ломбард обязан хранить ее в течение двух месяцев (так называемый льготный срок) со взиманием за это платы, предусмотренной договором хранения. По истечении этого срока невостребованная вещь может быть продана ломбардом в установленном нормативными актами порядке для удовлетворения своих требований.

Ломбард обязан по первому требованию поклажедателя возвратить принятую на хранение вещь, даже если предусмотренный договором срок еще не окончилсяБоуш К.С. Основания возникновения обязательств хранения // Научные исследования высшей школы. - Тюмень, 2011. - С. 234. .

Ломбард, осуществляя свою деятельность, может выдавать кредиты под залог движимого имущества.

Ломбардный кредит - это краткосрочный, фиксированный по размерам кредит, который обеспечивается легко реализуемым движимым имуществом или правом. При предоставлении ломбардного кредита залог оценивается не по полной стоимости на день заключения кредитного договора, а в зависимости от вида движимого имущества учи-тывается только часть его стоимости. Такая оценка связана с рисками, возникающими при реализации залога.

Ломбардный кредит предназначен для краткосрочного финансирования сферы обращения и используется для покрытия краткосрочной потребности в платежных средствах.

В зависимости от вида залога различают ломбардные кредиты под залог:

· ценных бумаг;

· товаров;

· драгоценных металлов;

· требованийБелов В.А. Гражданское право. Актуальные проблемы теории и практики. - М.: Юрайт-Издат, 2009. - С. 251. .

Ломбардный кредит под залог ценных бумаг. Это наиболее важная форма ломбардных сделок: в ее основе лежит относительно несложная операция по приему в залог и оценке ценных бумаг. Издержки по хранению такого залога довольно незначительны, так как обычно ценные бумаги хранятся на специальном счете в депозитарии. Несложной является и стоимостная оценка залогового имущества, в связи с тем, что изменение стоимости ценных бумаг происходит на фондовой бирже или в других торговых системах на рынке ценных бумаг. Залоговая стоимость устанавливается ломбардом несколько ниже биржевого курса (из-за колебания курса).

Векселя ломбардируются редко, так как стоимость учетного кредита обычно на один пункт ниже ставок ломбардных кредитов.

Ломбардный кредит под залог товаров. В качестве залога используется лишь продукция с относительно устойчивой ценой при условии, что можно однозначно определить цену с учетом количественных и качественных характеристик товарной партии (например, на товарной бирже). К данной продукции относятся: зерно, кофе, сахар, хлопок. В зависимости от вида продукции залоговая оценка колеблется от 50 до 66%. Товары, переданные в качестве залога, отгружаются на имя ломбарда.

Ломбарду вручается складское свидетельство. Иногда оно может оставаться у залогодателя (заемщика), однако последний не имеет права распоряжаться товаром без разрешения ломбарда. Распространенными являются кредиты под залог товаров, находящихся в пути, особенно при морских перевозках. В качестве закладного документа в данном случае используется коносамент. Коносамент - это документ, свидетельствующий о собственности на отгруженный товар. С передачей коносамента к его новому владельцу переходит и право распоряжаться самим товаром.

Ломбардный кредит под залог драгоценных металлов. Это старейшая форма ломбардных операций. Оценочная стоимость залога, а это обычно золото, серебро и платина, составляет до 95% соответствующей цены драгоценного металла.

Ломбард выдает кредиты наличными деньгами гражданам под залог ювелирных бытовых изделий из золота. Изделия из драгоценных металлов и драгоценных камней (изделия из золота) хранятся в хранилище, которое должно быть оборудовано в соответствии со всеми нормами и правилами, и охраняются подразделением вневедомственной охраны в соответствии с требованиями государственной инспекции пробирного надзора. Изделия из камня не разбираются, масса камня определяется ориентировочно по согласию обеих сторон. Огромное значение при выдаче кредитов под залог изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней имеет оценка этих изделий. Она зависит от двух факторов: от массы изделия и его пробы. Масса драгоценных металлов определяется взвешиванием ювелирного изделия с точностью до 0,01 грамма за минусом массы драгоценных камней и других вставокКирилловых А. Договор хранения вещей в ломбарде // Право и экономика. № 8, 2012. - С. 34. .

На различных европейских рынках золота, а также и на других свободных международных рынках цены устанавливаются на более или менее одинаковом уровне и изменяются, главным образом, в соответствии с динамикой цены золота на рынках Лондона и Цюриха. Ломбарды при приеме в залог изделий, не имеющих товарного вида, и лома, в основном, ориентируются на рыночную цену золота.

Вторым фактором влияния на оценку изделия является его проба. Все ювелирные изделия из драгоценных металлов, предназначенные для продажи, должны соответствовать одной из действующих в России проб и иметь клеймо. В России в настоящее время действует метрическая система проб, которая была введена в России с момента перехода на международные единицы массы в 1927 году. За основу принимается 583 (585) проба золота.

Ломбарды, как правило, выдают кредиты в размере до 80% от оценочной стоимости залога золотых изделий с пробой 583 (585).

За изделия с более высокой пробой выдаются кредиты, увеличенные на коэффициенты, определяемые делением пробы металла, сдаваемого в залог к пробе 585.

За изделия с бриллиантами выдаются кредиты от 30 до 50% их рыночной стоимости (оценки). Изделия с бриллиантами оцениваются по ценам, по которым они в данный момент могут быть выставлены для продажи в комиссионной торговле.

Ломбардный кредит под залог требований. Залогом при этом виде кредита могут служить различные финансовые требования. Например, сберегательный вклад, требования по страховым договорам, требования на выплату заработной платы, ипотеки, записи в реестрах о закладе недвижимости. В целом уровень залоговой оценки требований сравнительно высокБоуш К.С. Краткий анализ действующего гражданского законодательства в области договора хранения // Научные исследования высшей школы. - Тюмень: Изд-во Тюмен. юрид. ин-та МВД РФ, 2012. - С. 90. .

При выдаче кредита под залог составляется договор залога в форме залогового билета.

Залоговый билет - это свидетельство, выдаваемое ломбардом владельцу предмета залога при получении им краткосрочного кредита и служащее квитанцией при возврате предмета залога, продлении договора, расчете. Ломбардный залоговый билет бывает только именным. Его обязательными реквизитами являются:

· Реквизиты ломбарда;

· Реквизиты клиента;

· Описание вещи (если это ювелирное изделие - обязательно указывают вес, пробу, наличие клейма, вес и форму вставки, камень вставки и т.д.)

· Оценку вещи;

· Размер кредита;

· Выкупную сумму (кредит + расходы на хранение и проценты);

· Начальная цена реализации (согласованная с клиентом);

· Дата, после которой можно реализовать товар (с учетом льготного срока);

· Приложение к договору (обязательства ломбарда по отношению к клиенту в случае порчи вещей, предупреждения о повышении процентов с кредита в случае не выкупа вещи в срок, о дополнительной плате за снятие вещи с торгов и т.д.) Чаусская О.А. Гражданское право. - М.: Эксмо-Пресс, 2009. - С. 276. .

Залоговый билет при выдаче ссуды под залог вещей и драгоценностей, выписывается контролером в трех экземплярах под копирку.

Первый экземпляр (залоговый билет) вручается залогодателю при сдаче вещей (драгоценностей) в залог и получении ссуды, возвращается им при погашении полученной ссуды в обмен на вещи (драгоценности).

При погашении ссуды от залогового билета отделяются: талон в кладовую, расчетный талон и ордер в кассу. Талон в кладовую передается кладовщику для снятия вещей (драгоценностей) с ответственного хранения; расчетный талон служит контролеру основанием для составления отчетности по произведенным за день выкупам; передача ордера в кассу является основанием для кассира на получение денег с залогодателя. На всех трех талонах кассир делает отметку об оплате и дате выкупа.

Второй экземпляр (копия залогового билета) после заполнения в нем ордера в кассу, который служит основанием для кассира на выдачу ссуды залогодателю, используется для составления регистров аналитического бухгалтерского учета.

Третий экземпляр (опись вещей) хранится вместе с вещами (драгоценностями) в кладовой до момента их выкупа залогодателем. При поступлении талона в кладовую кладовщик находит вещи (драгоценности), выносит их контролеру на выдаче, который расписывается на контрольном талоне в получении вещей. Контрольный талон возвращается кладовщику и хранится у него в течение трех лет.

Кредит может выдаваться на срок 7, 14, 21 и 30 календарных дней. Календарным днем считаются 24 часа с момента подписания договора сторонами. Клиент, взявший кредит, имеет право по окончании срока договора, уплатив проценты за пользование кредитом, продлить срок окончания договора по соглашению сторон.

По истечении срока, на который был выдан кредит при его непогашении залогодателем, предмет залога подлежит реализации. По просьбе клиента срок расчета по кредиту, процентам может быть продлен на 3 дня. О продлении срока кредита делается отметка в экземпляре залогодателя. За каждый просроченный день залогодатель платит пеню. Клиент, нарушивший срок окончания договора, утрачивает право на продление договора.

Размер выдаваемого ломбардом кредита под залог не должен превышать 75% от суммы оценки закладываемых вещей. Под залог изделий из драгоценных камней, металлов, жемчуга и часов в золотом корпусе может быть выдана ссуда до 90% от суммы оценкиЧаусская О.А. Гражданское право. - М.: Эксмо-Пресс, 2009. - С. 270. .

Передача сохранных квитанций и залоговых билетов другому лицу с правом получения из ломбарда вещей, сданных на хранение или в залог, производится по договоренности их владельца. Доверенность по желанию доверителя может быть удостоверена в нотариальном порядке, либо в лечебном учреждении, где владелец вещи находится на лечении. При утрате сохранной квитанции или залогового билета на вещи, сданные в ломбард на хранение или в залог, выдача дубликата производится по письменному заявлению владельца вещи по предъявлению документа, удостоверяющего его личность.

Заканчивая первую главу курсовой работы, можно отметить следующее. Ломбард является весьма сложной системой, сочетающей в себе элементы деятельности организации бытового обслуживания, финансовой (кредитной) организации, склада и "торговли" (имеется в виду реализация ломбардами невыкупленного имущества). Кроме того, ломбард - предприятие, совершающее операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями, принадлежащими гражданам. Комплексный характер деятельности кредитного учреждения делает управление им очень непростой работой.

2. Сущность договора хранения в ломбарде

2.1 Понятие договора хранения вещей в ломбарде