Размещено на http://www.allbest.ru/

ВВЕДЕНИЕ

Прошло более двадцати лет с момента принятия россиянами на референдуме Конституции РФ провозгласившей Российскую Федерацию как демократическое государство с рыночной экономикой, где высшей ценностью признаются права и свободы человека. В соответствии с Конституцией одними из первых нормативных актов, призванных осуществлять правовое регулирование рыночной экономике были приняты первая и вторая части Гражданского кодекса РФ. Это обусловлено тем, что, в первую очередь, необходимо было обеспечить правовое регулирование частно-правовой сферы в связи переводом экономики на рыночные рельсы. Была проделана большая работа по подготовке нового гражданского кодекса. О его адекватности потребностям общества говорит то, что Гражданский кодекс РФ будучи первым кодексом, который был принят после вступления в законную силу Конституции РФ претерпел наименьшее количество изменений по сравнению с другими нормативными актами. Одним из важнейших правовых институтов российского гражданского законодательства является правовой институт, регулирующий правоотношения в сфере договора банковского вклада.

Данная работа рассматривает правовой институт, регулирующий правоотношения в сфере договоров банковского вклада тесно является неотъемлемой частью всей системы гражданского права и тесно взаимосвязан с другими его правовыми институтами, в частности с правовым институтом банковского счета. Данные правовые институты в последнее время становятся все более и более востребованы в гражданском обороте. Это связано, прежде всего, с развитием становления всей системы российского права, со стабилизацией в обществе, развитием цивилизованных рыночных отношений. В связи с этим банками предлагается все больше и больше различных услуг по осуществлению вкладных операций, как для граждан, так и для организаций. Развитие системы потребительского кредита позволило гражданам производить текущие платежи по потребительским кредитам напрямую со своих вкладных счетов «до востребования». Также физические лица получили возможность рассчитываться при помощи указанных счетов между собой по различным сделкам, не носящим предпринимательский характер. В последнее время все большую популярность в Российской Федерации приобретают вклады по так называемым карточным счетам, при открытии которых банк для вкладчика эмитирует дебетовую карту. Это позволяет людям, пользуясь своим банковским счетом по вкладу, беспрепятственно осуществлять платежи в любом месте планеты. Таким образом, можно сделать вывод, что договор банковского вклада сегодня получает огромное распространение. Договор банковского вклада как форму привлечения денежных средств необходимо отличать от иных правовых конструкций, позволяющих достигать тех же экономических целей. банковский вклад правовой договор

Тема данной работы весьма актуальна, так как отношения в сфере банковских вкладов всегда играли существенную роль в жизни общества и в сфере банковских вкладов в России. Спектр банковских услуг по привлечению денежных средств организаций и физических лиц постоянно расширяется и соответственно расширяется сфера финансовой деятельности, нуждающаяся в правовой регуляции: правильно составленный договор банковского вклада позволит защитить права сторон, т.к. их нарушение влечет за собой тяжелые последствия для любой из сторон. Поэтому цель данной работы - исследовать договор банковского вклада, определить его сущность, и присущие ему особенности, а также подкрепить это нормативно-правовыми актами на базе которых идет регулирование данных вопросов.

1. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

В первую очередь следует сказать что такое договор банковского вклада - договор, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

В оговоренные сроки (либо по заявлению клиента, если такое допускается договором) банк возвращает депозит вкладчику вместе с полагающимся вознаграждением.

Предметом договора выступает сумма, размещенная на счете. Депозиты бывают рублевые и в иностранной валюте, а также мультивалютные. Внесение средств может происходить наличными через кассу или безналичным методом. Содержание договора банковского вклада можно коротко охарактеризовать как фактически односторонне обязывающее соглашение. Клиент получает право востребовать свои сбережения, а организация обязуется вернуть их ему вместе с доходом.

Клиентом может быть физическое или юридические лица. Проценты по вкладам начисляются со дня, который следует за днем оформления депозита. Последним днем начисления процентов считается день, который предшествует дате расторжения договора (окончания депозита).

Банковское право (договор банковского вклада) регулируется ст. 834 - 844 ГК РФ.

2. ВИДЫ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

Вклад может быть внесен на условиях выдачи его по первому требованию вкладчика (вклад до востребования) и на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Но независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (ст. 837 ГК, ст. 36 Закона "О банках и банковской деятельности"). Иное может быть предусмотрено договором только для вкладов, внесенных юридическими лицами. Всякое условие, направленное на ограничение права гражданина-вкладчика на получение вклада по первому требованию, ничтожно. Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону (ст. 837 ГК).

Договор вклада до востребования подразумевает возвращение клиенту части сбережений или всей суммы по первичному обращению, то есть дата окончания договора не предусматривается.

Договор срочного банковского вклада расторгается по завершении заранее оговоренного срока. Но при необходимости клиент может забрать когда пожелает и срочный вклад, хотя процентная ставка существенно уменьшается. Ограничения на досрочное снятие распространяются только на вклады юр.лиц.

Срочный вклад бывает условным и целевым. В первом варианте средства выдаются при условии наступления оговоренных обстоятельств (например, рождение ребенка, свадьба). Примером договора целевого вклада является детский вклад до достижения ребенком 16 лет.

Процентная ставка в договорах бывает «плавающей» (зависит от срока, объема сбережений) и зафиксированной. Можно также выделить виды договоров в зависимости от возможности изменения суммы вклада. Депозит может быть с пополнением и/или возможностью частичного снятия денег либо без данных опций. Исходя из статуса клиента, выделяют договора вкладов физ.лиц и юр.лиц.

Законодательством предусматривается письменная форма договора банковского вклада. Иначе он признается не легитимным. Договор подписывается в двух одинаковых вариантах (первый отдается клиенту, второй хранится в банке). Но встречаются также другой вариант оформления: когда клиент получает на руки сберегательную книжку, депозитный сертификат.

В сберкнижке отражается: номер депозитного счета; адрес и номер отделения учреждения, где оформлен вклад; поступление, движение финансов, размещенных вкладчиком.

Любые операции по счету происходят после предъявления сберкнижки банковскому сотруднику.

Депозитный сертификат - ценная бумага (предъявительская, именная), подтверждающая размер вклада, права клиента на него. По сертификату так же оговаривается срок его действия, процентная ставка. Если расторжение происходит досрочно, ставка обычно пересчитывается по тарифам вклада до востребования.

Срок действия сертификата не превышает 1 год для юр.лиц и 3 года - для физ.лиц. Данный документ обязательно должен содержать такую информацию: название документа (сертификат); основания для его выдачи (размещение депозита); дата сделки; сумма размещенных сбережений; обязательства банка (срок возврата, ставка процентов, ее денежный эквивалент); адрес, название банка, выпустившего сертификат; наименование (ФИО) получателя средств, если сертификат является именным; подпись двух сотрудников учреждения, печать.

3. УСЛОВИЯ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

В депозитном договоре обязательно прописываются все условия размещения сбережений.

Существенными условиями договора банковского вклада считаются:

· сумма депозита, его валюта;

· ставка процентов (вознаграждение от банка за право пользоваться деньгами клиента в течение оговоренного срока), порядок их выплаты;

· срок договора банковского вклада, особенности его возврата (в кассе, на счет, на карту);

· ФИО вкладчика, получателя депозита (если вклад открывается на имя другого лица); особенности расторжения договора.

Также в договоре могут быть указаны дополнительные моменты:

· возможность пополнения сбережений; частичное снятие суммы;

· минимальный неснижаемый остаток;

· досрочное расторжение договора;

· обеспечение возврата вклада;

· наличие удостоверительного документа (например, сберкнижка) и пр.

Проценты по договору банковского вклада могут выплачиваться ежемесячно, ежеквартально, раз в год, по окончании срока депозита. Некоторые договора предусматривают капитализацию процентов: заработанная клиентом сумма добавляется к основному телу вклада, в следующем месяце ставка применяется уже к увеличенной сумме. В противном случае (без капитализации) проценты зачисляются на отдельный счет, откуда клиент может снять их на свое усмотрение.

Если договором предусмотрена возможность частичного снятия вклада, чаще всего фиксируется минимальный размер остатка, ниже которого сумма вклада опуститься не может. То есть проценты будут начисляться только в том случае, если на счету лежит как минимум неснижаемый остаток.

4. ЗАКЛЮЧЕНИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

Договор банковского вклада и счета подписывается в отделении банка в присутствии вкладчика и уполномоченных сотрудников банка. Если договор оформлен с нарушением законодательства, он признается недействительным.

Оформление договора банковского вклада подразумевает такие этапы.

1. Клиент изучает тарифы банка по депозитным программам, посещает отделение.

2. Сотрудник банка информирует вкладчика об основных законодательных моментах, правах клиента.

3. Стороны подписывают договор на выбранных условиях из имеющихся предложений.

4. Клиент вносит деньги в кассу или делает перевод средств, получает свой экземпляр договора.

Сегодня банки предлагают клиентам возможность оформить депозит онлайн, не посещая отделение. Для этого у вкладчика уже должна быть дебетовая карточка с положительным остатком и подключение к интернет-банкингу. Размещение происходит в несколько кликов, что значительно упрощает всю процедуру. При этом клиент имеет постоянный доступ к собственным счетам, может отслеживать поступление процентов.

5. РАСТОРЖЕНИЯ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

Когда договор расторгается в оговоренный срок, клиент может посетить отделение непосредственно в день закрытия депозита или в ближайший рабочий день после него (если дата припадает на выходные, праздники).

По желанию вкладчика договор может быть продлен на аналогичных условиях. Присутствие клиента для этого в некоторых банках не является обязательным. При изначальном оформлении договора подписывается специальное соглашение, что при неявке клиента в день расторжения договора на следующий рабочий день он автоматически лонгируется на тех же условиях. Эта информация может оговариваться и в основном договоре.

Согласно ст. 36 ФЗ «О банках, банковской деятельности» клиент может инициировать прекращение действия договора когда угодно, даже если вклад срочный. В этом случае идет речь о досрочном разрывании договора. Клиент не должен уведомлять банк о причинах, по которым он забирает средства: это его право. Но если вкладчик забирает деньги раньше, банк пересчитает его прибыль по ставке, которая отличается от стандартной для данного типа договора. Многие учреждения, например, используют ставку вклада до востребования, другие - ? или ј от текущей ставки.

Чтобы расторгнуть договор, вкладчику следует:

1. Обратиться в филиал с паспортом и договором.

2. Написать заявление на досрочное изъятие средств.

3. Получить в кассе вклад, полагающиеся проценты.

Если банк отказывается выдать сбережения раньше времени, выполните такой порядок действий.

1. Внимательно изучите подписанный договор, ГК (ч. 2, гл. 44).

2. Направьте в отделение претензию, обосновав свои доводы ссылками на законы.

3. Если ответа не последовало, обратитесь с жалобой в Банк России. На этом этапе при желании можно заручиться поддержкой юриста.

4. Если Банк России также не помог вам, можно обращаться с иском в суд. Но эта процедура может быть довольно длительной.

6. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ПО ДОГОВОРУ БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

Понятие договора банковского вклада подразумевает возникновение ответственности у той стороны, которая приняла депозит.

У банка возникают обязательства:

· выплачивать клиенту проценты согласно действующим тарифам;

застраховать размещенные сбережения;

· по первому обращению выдать клиенту вклад и проценты, оговоренные в договоре.

· Обеспечение возврата средств описывается в договоре, регулируется законом «Об обязательном страховании вкладов».

Встречаются следующие виды нарушения, за которые предусмотрены наказания для банка:

· Невыполнение обязанностей касательно обеспечения возвращения депозита. Подразумевает уплату неустойки по ставке рефинансирования на момент возвращения денег; компенсацию ущерба.

· Утрата обеспечения (ухудшение его условий). Наказание аналогично предыдущему пункту.

· Нарушение законодательных норм при оформлении вклада. Здесь применяется банковская процентная ставка на момент возвращения вклада; возмещаются убытки, которые понес вкладчик.

· Невыплата процентов, удержание вклада дольше положенного срока. За весь фактический период действия вклада применяется банковская процентная ставка; взимается неустойка по ставке рефинансирования.

Вкладчик по договору обязуется:

· разместить указанную сумму на счете в банке;

· заранее предупредить учреждение о своем намерении досрочно снять средства.

7. ОСОБЕННОСТИ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ

Обычно при размещении депозита юридических лиц деньги поступают на вкладной счет с лицевого (нет необходимости вносить наличность в кассу). Процедура оформления вклада предусматривает этапы:

· Согласование условий размещения средств (почти все банки используют индивидуальный подход при открытии вкладов на юр.лицо).

· Подписание договора вклада.

· Перевод средств с расчетного на депозитный счет.

· Выдача клиенту экземпляра договора.

Срочные депозиты юридических лиц обычно оформляются на полгода-год, но встречаются и краткосрочные договоры, а также вклады до востребования. При оформлении любого вида вклада клиент должен уведомить Пенсионный фонд, Фонд соцстраха и налоговую инспекцию о совершаемых сделках.

Договор банковского вклада является возможностью заработать на средствах, которые юридическое лицо временно не использует. Но нужно помнить, что индивидуальные предприниматели и юридические лица не могут переводить деньги с депозитного счета в пользу посторонних контрагентов. При необходимости проведения расчетов следует сначала перевести деньги с вкладного счета на лицевой счет фирмы, и лишь затем направлять их по назначению.

Депозит организации может быть отзывным и безотзывным. Первый вариант предусматривает возможность досрочного расторжения договора. Безотзывной вклад называют также условно-безотзывным. По нему клиент должен забрать средства по окончанию договора, а при необходимости досрочного расторжения обязуется выплатить банку штраф (компенсацию за нарушение условий).

Система страхования вкладов не распространяется на депозит юридических лиц.

ЗАКЛЮЧНИЕ

Что должны знать стороны договора банковского вклада:

При внесении денег на счет клиента третьим лицом согласие самого вкладчика не нужно.

Банк не имеет права самостоятельно изменять ставку во время действия договора. По вкладу до востребования банк должен уведомить клиента о новых тарифах минимум за месяц до начала их применения.

Если договор заключен с физ.лицом, по окончании его действия клиент может забрать средства либо поручить банку перечислить их третьему лицу. Если же в качестве клиента выступает юр.лицо, оно может только забрать депозит. Любые расходные операции согласно действующему законодательству должны осуществляться с расчетного счета (п. 3, ст. 834 ГК).

Имеется специальный Федеральный фонд страхования вкладов, гарантирующий возврат средств клиентам-физ.лицам при наступлении страхового события. Максимальная сумма ограничивается 1,4 млн. рублей. Если сумма депозита превышает оговоренную, можно оформить вклад на имя третьего лица (например, на детей, жену, родителей). В таком случае забрать гарантированную сумму сможет каждый из членов семьи.

Арест на депозитный счет может быть наложен только при наличии решения суда, арбитражного суда, санкции прокурора. Запрет накладывается на расходные операции в пределах арестованной суммы. Снять депозит можно лишь при наличии исполнительного документа.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. "Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ)

2. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.06.2015) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2015)

3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 29.12.2015) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2016)

4. Абрамова Е.Н., Аверченко Н.Н., Арсланов К. М. и др. Комментарий к Гражданскому Кодексу Российской Федерации. Часть вторая: учебно-практический комментарий / Под ред. А.П. Сергеева. М.: Проспект, 2015.

5. Алексеев С.С., Гонгало Б.М., Мурзин Д.В. и др. Гражданское право: учебник / Под общ. ред. чл.-корр. РАН С.С. Алексеева. М.: Проспект, 2014.

6. Баранов С.Ю. Гражданско-правовые средства охраны прав потребителей. М.: Статут, 2014.

7. Бацанова Т.А. Договор банковского счета в законодательстве Российской Федерации: Автореф. дис. … канд. юрид. наук. М., 2005.

8. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. Книга 5. (том 2). М.: Статут, 2013.

9. Витрянский В.В. Договор банковского счета // Хозяйство и право. 2006. № 4.

10. Гражданское право и современность: сборник статей, посвященный памяти М.И. Брагинского / С.С. Алексеев, Ф.О. Богатырев, Б.А. Булаевский и др.; под ред. В.Н. Литовкина, К.Б. Ярошенко; Институт законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве РФ. М.: Статут, 2013

11. Гражданское право. Ч. 2. Учебник / Под ред. Ю.К. Толстого, А.П. Сергеева. М.: Проспект, 2014.

12. Гражданское право: Учебник в 4 т. Т. 4: Обязательственное право / Отв. ред. Е.А. Суханов. М.: Волтерс Клувер, 2008.

13. Дружкова Г.А. Проблемы ответственности банков по договору банковского счета: Автореф. дис. … канд. юрид. наук. М., 2008.

14. Ершов В.А., Сутягин А.В., Кайль А.Н. Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. М.: Консультант Плюс, 2014.

15. Ефимова Л.Г. Договор банковского счета // Банковское право. 2000. №1.

16. Житников И.Н. Договор банковского счета: Автореф. дис. … канд. юрид. наук. М., 1999.

17. Загиров Р.З. Договор банковского счета: проблемы правовой квалификации и регулирования». Дис. … канд. юрид. наук: 12.00.03. М., 2002.

18. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. В 2 т. Т. 1. Части первая, вторая ГК РФ / Под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. М.: Юрайт, 2014.

19. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (учебно-практический). Части первая, вторая, третья, четвертая (постатейный) / С.С. Алексеев, А.С. Васильев, В.В. Голофаев и др. / Под ред. С.А. Степанова. М.: Проспект; Екатеринбург: Институт частного права, 2009.

20. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Под ред. О.Н. Садикова. М.: КОНТРАКТ, 2013.

21. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Под ред. С.П. Гришаева, А.М. Эрделевского. М.: Консультант Плюс, 2015.

22. Корчагин А.Г., Сонин В.В. Современные проблемы ответственности в банковской сфере России // Право и политика. 2010. № 2.

23. Новоселова Л.А. Проблемы гражданско-правового регулирования расчетных отношений: Автореф. дис. д-ра юрид. наук. М., 1997.

24. Сарбаш С.В. Договор банковского счета: проблемы доктрины и судебной практики. М.: Статут, 1999.

25. Саттарова Н.А. Банковский счет: открытие и закрытие по новым правилам // Право и экономика. 2012. №1.

26. Стюфеева И.В. Проблемы исполнения договора банковского счета. М.: Консультант Плюс, 2011.

27. Ушкин Г.Н. Проблемы договора банковского счета: Автореф. дис. … канд. юрид. наук. М., 2002.

Размещено на Allbest.ru