Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования

«Вологодский Государственный Университет»

(ВоГУ)

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине

«Гражданское право»

на тему: «Агентство по страхованию вкладов»

Выполнил:

Студент 2 курса

Заочного отделения

Юридического факультета

Группы ЗЮУП - 21

Сташко Степан Стефанович

Проверил:

доц. Пономарёва Т.Н.

Вологда, 2016



Содержание

1. Агентство по страхованию вкладов. Понятие, принципы и причины возникновения

2. Система страхования вкладов. Порядок получения возмещения по вкладам

3. Оздоровление банков

4. Структура и органы управления

5. Взаимодействие АСВ и ЦБ РФ



1. Агентство по страхованию вкладов. Понятие, принципы, и причины возникновения

Агентство по страхованию вкладов создано в январе 2004 года на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

В целях обеспечения функционирования системы страхования вкладов Агентство осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая; ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов; контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков; управляет средствами фонда страхования вкладов.

Число банков-участников - 831 (данные на 11 мая 2016 г.), страховых случаев -- 332 (данные на 6 мая 2016 г.).

С принятием Федерального закона от 20 августа 2004 года № 121-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации» в России введен институт корпоративного конкурсного управляющего несостоятельных банков, функции которого возложены на Агентство. Количество ликвидационных процедур в отношении банков - 503, количество завершенных ликвидационных процедур - 242.

27 октября 2008 года был принят Федеральный закон № 175-Ф3 «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года», согласно которому Агентство было наделено еще и функциями по финансовому оздоровлению банков. Количество проектов санации банков, в которых Агентство приняло участие - 27.

В соответствии с Федеральным законом от 28.12.2013 года № 422-ФЗ «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений», вступившим в силу с 1 января 2014 года, создана система гарантирования прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования. Администратором системы назначено Агентство по страхованию вкладов.

Агентству по страхованию вкладов, по сути, перешел не только имущественный взнос АРКО, но и некоторые функции. Так, АСВ становится почти монополистом на рынке конкурсных управляющих. Агентство уже пришло в Стайл-банк и Внешагробанк, на очереди - еще одиннадцать. Остается невыясненным, как рассматривать такое положение дел: это благотворительность или прерогатива государства? С точки зрения организационно-правовой формы, АСВ является некоммерческой организацией, т. е. получение прибыли как таковой, целью не является. Выходит, главной целью становится защита кредиторов.

АСВ работает по накопительному принципу. Ежеквартально банки, вошедшие в систему, обязаны перечислять страховой взнос в размере 0, 15 % от средней величины привлеченных вкладов населения за отчетный период (в случае дефицита фонда ставка страховых взносов может быть увеличена до 0, 3 процента)

Этот размер дает возможность в спокойном режиме в течение нескольких лет сформировать такой фонд, который позволит нормально функционировать всей системе. Пока основная часть средств фонда состоит из имущественного взноса государства, как уже было отмечено выше, от лица государства эти средства перечисляются Агентством по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) в сумме 2 млрд руб. (1) По состоянию на 1 февраля 2005 года в фонде страхования вкладов находилось свыше 5 миллиардов рублей, в том числе около 300 миллионов рублей взносов банков. В течение года взносы банков должны составить около 10 млрд рублей, таким образом, к концу 2005 года фонд страхования вырастет до 15-16 миллиардов рублей. (2) По оценкам экспертов, чтобы система гарантировала сохранность денег населения, она должна накопить не менее 25-30 млрд руб. По прогнозам АСВ, к 2010 году фонд будет сформирован в том объеме, при котором он станет абсолютно платежеспособным. Но нельзя забывать об особенностях поступления страховых взносов от Сбербанка РФ: до 2007 года эти средства учитываются на отдельном счете, и при наступлении страхового случая в любом банке, за исключением Сбербанка (что можно представить себе только с крахом государства) , при нехватке средств АСВ не имеет права использовать этот счет. Отчисления Сбербанка РФ составляют подавляющую долю в фонде, поэтому возникает ситуация, когда деньги есть и их нет! На сегодняшний день средств совокупного фонда достаточно, чтобы рассчитаться с вкладчиками одного-двух средних банков. Но если еще учесть, что банки только что прошли жесткий отбор ЦБ РФ, то можно прогнозировать, что в течение этого и следующего года серьезные банкротства им не грозят. Таким образом, особых опасений по поводу краха системы в первые годы быть не должно.

2. Система страхования вкладов

Создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения (ССВ) является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Ее основная задача - защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ. В настоящее время под защитой ССВ находятся вкладчики 831 (данные на 11 мая 2016 г.) банков - участников системы страхования вкладов, в том числе:

· действующих банков, имеющих лицензию на работу с физическими лицами -- 571 ;

· действующих кредитных организаций, ранее принимавших вклады, но утративших право на привлечение денежных средств физических лиц --7;

· банков, находящихся в процессе ликвидации -- 253.

Защита финансовых интересов граждан является одной из важных социальных задач государства. Системы страхования вкладов действуют в более чем 100 странах мира, в том числе во всех государствах-членах Европейского Сообщества, в США, Японии, Бразилии, у наших ближайших соседей - в Азербайджане, Армении, Беларуси, Казахстане, на Украине.

Система страхования вкладов работает следующим образом. Если в отношении банка наступает страховой случай (у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций), его вкладчику - физическому лицу (в том числе индивидуальному предпринимателю (ИП)) в короткие сроки выплачивается денежная компенсация: возмещение по вкладам в установленном размере. В случае ликвидации банка его расчеты с вкладчиком в части, превышающей указанную выплату, проводятся позднее - в ходе ликвидационных процедур в банке.

Для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения отдельного договора страхования: оно осуществляется в силу закона. Специально созданная государством организация - Агентство по страхованию вкладов, возвращая за банк вкладчику сумму его накоплений, занимает его место в очереди кредиторов и в дальнейшем сама выясняет отношения с банком по возврату задолженности.

В настоящее время в соответствии с законом о страховании вкладов возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более максимального размера страхового возмещения. При расчете суммы возмещения валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ РФ на дату наступления страхового случая, а суммы денежных требований банка к вкладчику (например, по кредиту, взятому вкладчиком в том же банке) вычитаются из суммы вкладов. Сумма компенсации в одном банке не может превышать максимального размера страхового возмещения, даже если вкладчик хранит деньги на нескольких счетах в этом банке. Однако, если он имеет вклады в разных банках, в каждом из них он может получить возмещение в пределах максимального размера.

Для страховых случаев, наступивших после 29 декабря 2014 года, максимальный размер страхового возмещения равен 1,4 млн руб. (для ранее наступивших страховых случаев, начиная с октября 2008 года - 700 тыс. руб.).

Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц, размещенные в банке-участнике ССВ на основании договора банковского счета или банковского вклада, за исключением:

· средств на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью;

· вкладов на предъявителя;

· средств, переданных банкам в доверительное управление;

· вкладов в зарубежных филиалах российских банков;

· электронных денежных средств (предназначенных для расчетов исключительно с использованием электронных средств платежа без открытия банковского счета);

· средств на номинальных счетах (за исключением отдельных номинальных счетов, которые открыты опекунами или попечителями в пользу подопечных);

· средств на залоговых счетах;

· средств на счетах эскроу (страхование отдельных видов счетов эскроу предусмотрено с 01.04.2015).

Для получения возмещения по вкладам вкладчик должен представить в Агентство по страхованию вкладов (его уполномоченному банку-агенту) заявление и документы, удостоверяющие личность вкладчика. Сделать это можно в течение всего периода ликвидации банка. Страховое возмещение для «опоздавших» будет выплачиваться в исключительных случаях, например, при тяжелой болезни, длительной заграничной командировке, воинской службе.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством, как правило, через уполномоченный банк-агент в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай. Выплата производится в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство (банк-агент) документов. Выплаты начинаются, как правило, через 10-14 дней после наступления страхового случая (период подготовки необходим для получения от банка информации о вкладах и организации расчетов). Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком. Страховка может быть выплачена почтовым переводом по месту жительства вкладчика. Возмещение по банковским счетам (вкладам), открытым ИП для осуществления предпринимательской деятельности, выплачивается путем перечисления денежных средств на другой счет ИП в действующем банке.

Участие в ССВ обязательно для всех банков, имеющих право на работу с вкладами физических лиц. Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков - участников ССВ.

Финансовой основой ССВ является фонд обязательного страхования вкладов (Фонд), за счет которого осуществляются выплаты возмещения по вкладам и покрываются расходы, связанные с организацией выплат. Основными источниками формирования Фонда являются страховые взносы банков-участников ССВ, доходы от инвестирования временно свободных средств Фонда, имущественный взнос Российской Федерации.

Страховые взносы уплачиваются банками ежеквартально. С III квартала 2015 года введен механизм уплаты взносов по дифференцированным ставкам, размеры которых устанавливаются Советом директоров Агентства. Применяемая каждым банком полная ставка взносов за квартал зависит от максимального уровня процентных ставок по вкладам, привлекаемым банком и составляет 0,1 или 0,12 или 0,25 процента от среднего значения ежедневных остатков вкладов в банке в этом квартале.

Инвестирование средств Фонда осуществляется на принципах возвратности, прибыльности и ликвидности приобретаемых активов. Для всех государственных корпораций Правительством Российской Федерации устанавливается общий порядок и условия инвестирования, а также порядок и механизмы контроля за инвестированием временно свободных средств. В соответствии с установленными правилами в перечень разрешенных активов для инвестирования средств Фонда включены:

· государственные ценные бумаги Российской Федерации и субъектов Российской Федерации;

· депозиты Банка России;

· облигации российских эмитентов;

· акции российских эмитентов, созданных в форме ОАО;

· ипотечные ценные бумаги российских эмитентов;

· ценные бумаги международных финансовых организаций, допущенные к размещению и (или) публичному обращению в Российской Федерации.

Не допускается инвестирование средств Фонда в депозиты и ценные бумаги российских кредитных организаций.

Данные о доходах от инвестирования средств Фонда публикуются в годовых отчетах Агентства.

Израсходованные на выплаты страхового возмещения средства Фонда могут полностью или частично восстанавливаться при погашении требований Агентства к ликвидируемым банкам в ходе ликвидационных процедур. Финансовая устойчивость ССВ обеспечивается имуществом Агентства, средствами федерального бюджета, а также кредитами, предоставляемыми Банком России.

3. Оздоровление банков

В соответствии с Федеральным законом от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» Агентство осуществляет меры по предупреждению банкротства банков, являющихся участниками ССВ. Согласно закону меры по предупреждению банкротства банков могут осуществляться Агентством путем:

* оказания финансовой помощи инвесторам, приобретающим акции (доли в уставном капитале) банка в количестве не менее семидесяти пяти процентов обыкновенных акций банка в форме акционерного общества (доли в уставном капитале, представляющие не менее трех четвертей голосов от общего числа голосов участников банка в форме общества с ограниченной ответственностью);

* приобретения акций (долей в уставном капитале) банка в количестве не менее семидесяти пяти процентов обыкновенных акций банка в форме акционерного общества (доли в уставном капитале, представляющие не менее трех четвертей голосов от общего числа голосов участников банка в форме общества с ограниченной ответственностью);

* оказания финансовой помощи банку при условии, что Агентством и (или) инвестором приобретены у данного банка его акции (доли) в установленном размере.

В соответствии с Федеральным законом от 27 октября 2008 г. № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года» Агентство было вправе осуществлять комплекс мер по передаче имущества и обязательств банка или их части приобретателям, а также оказывать им финансовую помощь.

В связи с изменениями законодательства, вступившими в силу в конце 2014 г., указанная выше функция Агентства трансформировалась в ряд мероприятий по урегулированию обязательств банка, которые осуществляет Агентство после отзыва лицензии на осуществление банковских операций на основании согласованного Банком России плана участия Агентства в урегулировании обязательств банка.

При осуществлении мероприятий по предупреждению банкротства банков законом предусмотрено как привлечение заинтересованных частных инвесторов, так и государственное финансирование. Для этих целей из федерального бюджета Агентству в качестве имущественного взноса Российской Федерации выделено 200 млрд руб., кроме того предусмотрена возможность предоставления Агентству кредитов Банком России и использование средств фонда страхования вкладов.

По состоянию на 1 мая 2016 г. общий размер финансирования мероприятий по финансовому оздоровлению банков с учетом погашения основного долга (в том числе по активам, приобретенным Агентством или полученным в счет погашения предоставленных займов) составляет 1 174,04 млрд руб., из которых за счет средств Банка России профинансировано 1 053,45 млрд руб., за счет имущественного взноса Российской Федерации в Агентство 114,52 млрд руб., за счет средств фонда обязательного страхования вкладов - 6,07 млрд руб.

По состоянию на 1 мая 2016 г. Агентство принимает участие в финансовом оздоровлении 31 банка и в урегулировании обязательств 1 банка («НОТА-Банк» (ПАО)). Санация 28 банков осуществляется с привлечением инвесторов. В АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) Агентство осуществляет мероприятия по финансовому оздоровлению без участия инвесторов, являясь основным акционером данного банка. В ООО ПЧРБ Банк введена временная администрация Агентства.

В отношении 4 банков (АКБ «Электроника» ОАО, КБ «Московский Капитал» (ООО), АКБ «МЗБ» (ЗАО) и «Мой банк. Ипотека» (ОАО)) были осуществлены мероприятия по передаче части их имущества и обязательств в финансово устойчивые банки.

Кроме того, Агентство осуществило мероприятия по урегулированию обязательств ОАО АКБ «Пробизнесбанк».

Завершены мероприятия по финансовому оздоровлению ЗАО «Нижегородпромстройбанк», ОАО ГБ «Нижний Новгород», ЗАО «НОМОС-БАНК-Сибирь», ОАО «Банк Петровский» (реорганизован в форме присоединения к ОАО Банку «ОТКРЫТИЕ», с 27.09.2010 является его филиалом), «Банк24.ру» (ОАО), ОАО «Газэнергобанк», Банк «СЕВЕРНАЯ КАЗНА» (ОАО), «СБ «ГУБЕРНСКИЙ» (ОАО) (реорганизован в форме присоединения к ОАО Банку «ОТКРЫТИЕ», с 18.07.2011 является его филиалом), ОАО «Губернский Банк «Тарханы» (реорганизован в форме присоединения к АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО), с 15.08.2011 является его филиалом), ОАО «ПотенциалБанк» (реорганизован в форме присоединения к АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО), с 23.04.2012 является его филиалом), АКБ «СОЮЗ» (ОАО), ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ», ЗАО «Башинвестбанк», КИТ Финанс Инвестиционный Банк (ОАО) и ОАО КБ «Эллипс банк» (реорганизован в форме присоединения к АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО), с 28.11.2014 является его филиалом).

4. Структура и органы управления

Совет директоров Агентства

Ф.И.О	Должность
Силуанов Антон Германович	Председатель Совета директоров Министр финансов Российской Федерации,
Акимов Максим Алексеевич	Первый заместитель Руководителя Аппарата Правительства Российской Федерации
Барсуков Сергей Владимирович	Директор Департамента финансовой политики Министерства финансов Российской Федерации
Игнатьев Сергей Михайлович	Советник Председателя Банка России
Исаев Юрий Олегович	Генеральный директор Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов"
Лещевская Юлия Александровна	Директор Департамента финансово-банковской деятельности и инвестиционного развития Минэкономразвития России
Малышев Федор Иванович	Референт Экспертного управления Президента Российской Федерации
Моисеев Алексей Владимирович	Заместитель Министра финансов Российской Федерации
Набиуллина Эльвира Сахипзадовна	Председатель Банка России
Подгузов Николай Радиевич	Заместитель Министра экономического развития Российской Федерации
Поздышев Василий Анатольевич	Заместитель Председателя Банка России
Симановский Алексей Юрьевич	Первый заместитель Председателя Банка России
Сухов Михаил Игоревич	Заместитель Председателя Банка России
Исаев Юрий Олегович	Генеральный директор Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов"
Мирошников Валерий Александрович	Первый заместитель Генерального директора
Амирьянц Рубен Владимирович	Заместитель Генерального директора
Баранов Олег Геннадьевич	Заместитель Генерального директора
Мельников Андрей Геннадьевич	Заместитель Генерального директора
Агапцев Георгий Юрьевич	Директор Департамента реструктуризации финансовых организаций
Белов Алексей Сергеевич	Руководитель Юридической дирекции-директор Юридического департамента
Коношенков Виталий Александрович	Директор Департамента инвестирования
Молодцова Наталия Дмитриевна	Руководитель Финансовой дирекции - Главный бухгалтер
Савченко Сергей Михайлович	Руководитель Административно-хозяйственной дирекции -директор Административно-хозяйственного департамент Департаменты и управления Агентства

Ф.И.О	Должность	Структурное подразделение	Телефон
Абрамов Алексей Юрьевич	Директор департамента	Департамент страхования банковских вкладов	745-2130
Агапцев Георгий Юрьевич	Директор департамента	Департамент реструктуризации финансовых организаций	745-2138
Белов Алексей Сергеевич	Руководитель Юридической дирекции - директор Юридического департамента	Юридический департамент	745-2166
Васильева Наталия Евгеньевна	Начальник службы	Служба внутреннего аудита	745-2162
Гришина Екатерина Вячеславовна	Директор департамента	Департамент гарантирования пенсионных накоплений
Есаянц Анжелика Левоновна	Директор департамента	Департамент общественных связей	745-2167
Кайгородов Сергей Васильевич	Директор департамента	Департамент управления активами	745-2141
Коношенков Виталий Александрович	Директор департамента	Департамент инвестирования	745-2163
Кудрякова Лариса Алексеевна	Директор департамента	Департамент ликвидации финансовых организаций	725-3133
Кудяков Василий Александрович	Директор департамента	Департамент сопровождения ликвидационных процедур	725-3122
Медведева Юлия Сергеевна	Директор департамента	Экспертно-аналитический департамент	745-2129
Молодцова Наталия Дмитриевна	Руководитель Финансовой дирекции-Главный бухгалтер	Департамент бухгалтерского учета и отчетности	725-3105
Мордасова Ольга Владимировна	Директор департамента	Департамент финансового планирования и контроля
Пехтерев Андрей Андреевич	Директор департамента	Департамент исследований и анализа	725-3154
Печенкин Юрий Львович	Директор департамента	Департамент информационных технологий	725-2147
Савченко Сергей Михайлович	Руководитель Административно-хозяйственной дирекции - директор Административно-хозяйственного департамента	Административно-хозяйственный департамент	745-2125
Сахаров Андрей Юрьевич	Директор департамента	Департамент безопасности и защиты информации	745-2157
Филатова Мария Владиславовна	Директор департамента	Департамент ликвидации кредитных организаций

5. Взаимодействие Агентства и Центрального Банка РФ

агентство страхование вклад банк

Интересное положение в ССВ занимает ЦБ РФ. По закону "О страховании вкладов физических лиц РФ" ЦБ РФ выдает банкам разрешения на вступление в ССВ. С другой стороны, в соответствии с законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" Банк России имеет право в определенных законодательством случаях потребовать от кредитной организации осуществления мер по ее финансовому оздоровлению, реорганизации, а также вправе назначить временную администрацию. Получается, если Банк России "недосмотрел" и впустил в ССВ рискованный банк, то у него есть возможность реабилитироваться, - назначить временную администрацию. Таким образом, ЦБ РФ действует по принципу: "сам ошибся, сам исправил".

Как видно из практики, в ССВ в настоящее время принимаются практически все банки, подавшие заявки на вступление в систему. Действия ЦБ РФ можно объяснить одним - желанием не всколыхнуть общественное мнение массовым отзывом лицензий, ведь доверие населения находится и так на крайне низком уровне. Эксперты утверждают, что ЦБ РФ примется за реальную "расчистку" банковского сектора позднее, закончив прием банков в ССВ. Хотя переход на страхование вкладов не означает повышение уровня надзора, заместитель директора департамента регулирования и надзора ЦБ РФ Владимир Сафронов все же считает, что "важным аспектом дальнейшего совершенствования банковского регулирования и надзора является введение в надзорную практику института кураторов". По его словам, ЦБ РФ уже подготовил проект положения о кураторе кредитной организации, а также проект методических рекомендаций для кураторов, которые будут выпущены в 2005 году.



Вывод

В заключение необходимо отметить важный аспект нового законодательства о гарантировании вкладов. По идее, принятый закон нацелен прежде всего на защиту прав и интересов вкладчиков, в частности, в период кризисов. Как показывает международная практика, ни одна система страхования не выдерживает системного кризиса. Поэтому стоит задуматься, верное ли решение приняла власть, введя систему страхования вкладов в России? Хорошо, если банковская система не преподнесет "сюрприз" для своих вкладчиков в виде новой волны кризисов. Репутация российских банков и так несколько подорвана, и если что, доверие сложно будет возвратить! Надеемся, что ССВ оправдает все возложенные на нее надежды.



Библиография

1. Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" от 23. 12. 2003, N 177-ФЗ

2. В. Сидорович "Сбережения населения и доверие к банковской системе"

3. "Как принимали закон о страховании вкладов"/ Деньги, N 39 [494] 04. 10. 2004 - 10. 10. 2004, с. 145

4. А Мельников "Что изменит страхование вкладов?" , официальный сайт журнала "Банковское дело в Москве" , www. bdm. ru

5. "Гарантирование вкладов граждан" , www. bd. ru

6. официальный сайт газеты "Ведомости" , www, vedomosti. ru

7. официальный сайт Агентства по страхованию вкладов, www. asv. org. ru

8. официальный сайт Госкомстата РФ, www. gks. ru

Размещено на Allbest.ru

...