Правовое регулирование обязательного медицинского страхования

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

Глава 1. Теоретические аспекты обязательного государственного медицинского страхования

1.1 Исторический путь развития страхования в РФ

1.2 Понятие и сущность обязательного государственного страхования

Глава 2. Правовое регулирование обязательного медицинского страхования в Российской Федерации

2.1 Правовые основы обязательного государственного страхования

2.2 Виды обязательного государственного страхования и их характеристика

Заключение

Список использованных источников

Введение

Актуальность темы исследования данной курсовой работы определяется необходимостью определения роли и форм государственного участия в регулировании и развитии социальной сферы, и в частности системы охраны здоровья населения.

Хроническое недофинансирование общественного здравоохранения явилось очевидным индикатором неспособности государства наладить нормальный порядок экономических взаимоотношений между отраслью, обществом и государством.

Все больше стал увеличиваться разрыв между потребностью населения в получении бесплатной медицинской помощи и возможностью государства ее удовлетворить.

Внедрение системы обязательного медицинского страхования (ОМС) в самый пик кризисного периода проводимых в России реформ позволило предотвратить обвальное падение объемов финансирования медицинских учреждений, сохранить на должном уровне медицинское обслуживание населения. Введенная система ОМС в известной степени определила и начало структурных преобразований в здравоохранении. В первую очередь это проявилось в реструктуризации и сокращении коечного фонда стационаров, в реанимации традиционных отечественных постулатов профилактики, в приоритетном развитии первичной медико-социальной помощи.

Благодаря введению специальных страховых взносов, начисляемых на все формы оплаты труда работающих граждан и соответствующих страховых платежей (взносов) бюджетов муниципальных образований за неработающее население, была достигнута и обеспечена определенная стабильность финансирования учреждений здравоохранения.

Однако минувшие годы деятельности системы ОМС в России выявили ряд проблем и задач, требующих дальнейшего анализа и решения. В частности, это проявилось в наличии определенного правового нигилизма при ОМС неработающего населения.

Несмотря, казалось бы, на наличие утвержденной методики расчета страховых взносов на страхование неработающих граждан, принципиальную позицию фондов ОМС по этому вопросу и юридически закрепленные в федеральном законодательстве обязательства государства, взносы на ОМС этого контингента населения во многих субъектах РФ до сих пор не приобрели легитимный характер и выплачиваются далеко не в полном объеме.

Вышеуказанные просчеты в организации ОМС различных категорий граждан и имеющие место в связи с этим нарушения их прав во многом обусловлены существенными дефектами в законодательно-нормативной базе ОМС, определяющими место и роль государственного регулирования процесса реализации этого значимого для населения социального закона.

Общеизвестно, что государственное вмешательство в экономику и социальную сферу осуществлялось до недавнего времени методами директивного администрирования.

Совсем иным образом обстоит дело при переходе к социально ориентированной рыночной экономике. Государство не устраняется от вмешательства в экономическую деятельность и социальную сферу, но осуществляет это вмешательство более гибко, сочетая прямые и косвенные формы регулирования этих процессов. При этом оно воздействует на экономику и социальную сферу посредством законодательных актов, совершенствующих социальные налоговые платежи, планирование и реализацию различных медико-социальных и экономических программ.

Вопросы государственного регулирования различных отраслей народного хозяйства в современных условиях нашли свое отражение в работах отечественных (Л.И. Абалкин, Д.С. Львов, Н.И. Шмелев и др.) и зарубежных (У. Ростоу, Дж. Кейнсон и др.) ученых, однако следует сделать акцент на том, что большинство авторов в этих работах освещают различные аспекты государственного регулирования экономики и медицинского страхования лишь на федеральном уровне.

Цель исследования данной курсовой работы - обоснование оптимальных путей государственного регулирования обязательного медицинского страхования населения в условиях формирования социально ориентированной экономики региона.

Для достижения цели исследования были поставлены следующие задачи:

- осуществить анализ отечественного и зарубежного опыта государственного регулирования обязательного медицинского страхования населения;

- проанализировать процесс формирования инфраструктуры обязательного медицинского страхования населения на региональном уровне;

- дать оценку эффективности организационно-правового и финансового механизма взаимодействия основных субъектов ОМС;

- охарактеризовать действующую региональную систему контроля и оценки качества оказываемой медицинской помощи населению;

- проанализировать возможности и перспективы мониторинга при обосновании оптимальных путей государственного регулирования обязательного медицинского страхования населения в условиях построения социально ориентированной экономики региона;

Курсовая работа состоит из введения, двух глав с подпунктами, заключения и списка использованных источников.

государственный медицинский страхование правовой

Глава 1. Теоретические аспекты обязательного государственного медицинского страхования

1.1 Исторический путь развития страхования в РФ

Прежде, чем говорить об истории развития страхования в России, попробуем узнать, что значит само понятие страхование. Практически сколько специалистов, занимающихся проблемами страхования, почти столько же и определений. Причём, не только в России, но и других странах мира. В отечественном законодательстве страхование (страхование в России) определяется как отношения по защите интересов государства, физических и юридических лиц в случае наступления соответствующих случаев (страховых) за счёт денежных средств страховщиков. А может быть страхование - это один из способов преодоления фобий. С самого зарождения человечества люди боялись природных явлений, животных, и сейчас боятся за жизнь, здоровье своё и близких, за имущество. Возможно, гражданам станет спокойнее, если они, заключив договор со страховой компанией, будут знать, что в случае беды им окажут финансовую помощь.

Страхование в России насчитывает не одно столетие. Однако, если другие страны развивались поступательно, то Россию всю её историю сопровождают потрясения: отмена крепостного права только во второй половине 19-го века; в начале 20-го - Октябрьская революция; конец 20-го - начало 21 -го - переход от социализма к капитализму. И каждый раз по принципу: всё старое сломаем (плохое и хорошее, в прямом и переносном смысле), а затем будем пытаться что-то как-то построить. Всё это не могло не сказаться на развитии страхования в России, которое, таким образом, можно разделить на три этапа (периода):

·До революции1917-гогода,

·В период существования СССР,

·В современной России (с начала 90-х прошлого века).

«По одним данным, страхование в России появилось в 18-м веке, по другим - зачатки страховых отношений можно обнаружить на более ранних этапах исторического развития. Одно из первых определения страхования в России относится к 80-м годам 18-го столетия. Говоря современным языком, страхование - это заключение письменного соглашения, по которому для защиты от несчастного случая, уничтожения владелец корабля, судна, товара и т. д. производит некоторую плату обществу, созданному для охраны от таких случаев. Общество, с другой стороны, обязано оплатить полную стоимость указанного корабля, судна, груза и др., если произошёл названный случай».

Первоначально страхование в России осуществлялось с участием иностранного капитала. Первые национальные страховые компания (акционерные общества) появились в начале 19-го века, страховым риском являлся пожар. Важную роль в организации акционерных страховых обществ сыграла фондовая биржа. По мере развития, страхование разделилось на обязательное и добровольное, появилось страхование жизни, от несчастного случая, от краж и т. д. Наконец, в начале 20-го века для взаимной поддержки страховых обществ в случае возмещения ущерба от пожара был создан Всероссийский союз обществ взаимного страхования, принят Устав Российского Союза Обществ взаимного страхования (ОВС) от пожара. Вторым после страхования от пожара стало страхование транспорта, судов (КАСКО) и грузов (КАРГО).

После Октябрьской революции государство взяло под надзор все виды страхования в России. После Гражданской войны сначала появилось государственное добровольное страхование имущества, а затем государственное обязательное. Во время Великой Отечественной войны стали страховать на случай смерти, инвалидности, от несчастных случаев, ввели смешанное страхование.

В Советском Союзе государство уделяло страхованию большое внимание. Например, в конце 70-х было введено обязательное страхование имущества колхозов практически по всем видам рисков, а затем такое страхование распространилось и на имущество совхозов. В Советском Союзе существовали следующие виды страхования:

· Имущественное,

· Личное,

· Добровольное (имущественное и личное - как-то на дожитие до указанного возраста, на случай болезни, инвалидности и т. д.),

· Обязательное (например, обязательно должно было быть застраховано государственное имущество, которым граждане пользовались в индивидуальном порядке).

До вступления в силу в марте 1996 г. ч. 2 ГК РФ было предусмотрено обязательное страхование принадлежащего гражданам имущества, поименованного в законодательстве. К имуществу, подлежащему обязательному страхованию, относилось: находящиеся в собственности граждан строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), а также животные (крупный рогатый скот, лошади и верблюды).

Обязательное страхование строений проводилось на случай их уничтожения или повреждения в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности, продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также когда для прекращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия было необходимо разобрать строения или перенести их на другое место. При этом не подлежали обязательному страхованию ветхие строения, если они не использовались для каких-либо хозяйственных нужд, а также строения, принадлежащие гражданам, место пребывания которых неизвестно. Исчисление стоимости (оценки) строений для целей обязательного страхования производилось по оценочным нормам с учетом износа строений. В сельской местности эта оценка производилась органами страхования, а в городской местности -- органами коммунального хозяйства.

Обязательное страхование животных проводилось на случай их гибели в результате болезней, несчастных случаев и стихийных бедствий, а также вынужденного убоя. Стоимость животных определялась по средним ценам на соответствующей территории в зависимости от вида и возрастной группы.

Размер страховых взносов устанавливался страховщиком.

В настоящее время страхование имущества и животных осуществляется на основе добровольного страхования. Однако, с учетом постановления Правительства РФ от 1 октября 1998 г., одобрившего «Основные направления развития национальной системы страхования Российской Федерации в 1998--2000 годах», в целях освобождения бюджета от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, как это предусматривается основной позицией страхования в странах с развитой рыночной экономикой и с учетом международной практики страховой деятельности, страхование строений, а в определенных случаях и животных, должно быть вновь отнесено законодателем к обязательному виду страхования (за счет средств страхователя).

С приходом новых экономических отношений опять начался и новый этап развития страхования в России. Появились и разрабатываются всё новые виды страхования, например, такие, как страхование ответственности в различных сферах деятельности, ипотечное, финансовых рисков и т. д. Можно сказать, что становление современного страхования в России началось с принятием закона Российской Федерации «О страховании» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1. В настоящее время страховое законодательство совершенствуется в интересах страхователей, страховщиков, самого государства в соответствии с требованиями времени.

России ещё предстоит пройти долгий путь совершенствования в страховой деятельности, как это делали иностранные государства. В нашем государстве заложены огромные перспективы развития этой сферы, так как экономика только ещё формируется. Ещё не ясны пути, по которым пойдёт развитие страхового дела в России, но определённо, это будут своеобразные направления, присуще только специфики нашего государства. Важно чтобы страхование заняло достойное место в экономике страны, так как этот вид деятельности способствует появлению действительно рыночной экономики (как и нового общества), не зависимой от неблагоприятных случайных воздействий, пагубных (критических) для существования субъектов экономики и общества.

1.2 Понятие и сущность обязательного государственного страхования

Как уже отмечалось выше, в условиях острейшего экономического кризиса особую роль для выживания отечественного рынка страхования приобретает развитие обязательных видов страхования и, в частности, обязательного государственного страхования за счет бюджета

Статья 969 ГК содержит определение обязательного государственного страхования, которое не отвечает некоторым признакам страхового обязательства. Так, согласно указанной статье обязательное государственное страхование представляет собой совокупность общественных отношений по защите социальных интересов граждан и интересов государства при причинении вреда жизни и здоровью государственных служащих, а также при уничтожении и (или) порче их имущества, за счет средств, выделяемых из соответствующего бюджета министерствам и другим органам исполнительной власти.

В данном определении следует обратить внимание на следующие принципиальные моменты. Во-первых, законодатель обращает внимание на цель обязательного государственного страхования - обеспечение социальных интересов граждан и интересов государства, акцентируя тем самым внимание на защитно-обеспечительной функции страхования вообще и обязательного государственного страхования в частности. Во-вторых, в названной статье определяется источник средств, из которых осуществляется обязательное государственное страхование, бюджет соответствующего уровня, а также указываются лица, которым данные средства выделяются (страхователи), министерства и другие органы исполнительной власти. В-третьих, говорится, что обязательное государственное страхование может осуществляться в отношении жизни, здоровья и имущества определенных категорий государственных служащих. Тем самым ограничивается число граждан, подлежащих обязательному государственному страхованию, - только государственные служащие, а равно круг объектов страхования, а именно: жизнь, здоровье и имущество указанных лиц. Из приведенного определения следует также, что обязательное государственное страхование осуществляется исключительно государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками).

Но данное определение обязательного государственного страхования не позволяет отграничить отношения, складывающиеся при нем, от отношений принципиально иных по своему характеру, а именно юридической ответственности. Осложняет расчленение понятий ответственности работодателя перед служащим и обязательного государственного страхования еще и то, что в большинстве нормативных актов, регулирующих порядок прохождения службы отдельных категорий государственных служащих, нормы об обязательном государственном страховании содержатся в одних и тех же статьях совместно с нормами о компенсации государственным служащим личного и имущественного вреда, причиненного им при выполнении служебных обязанностей.

«Сущность страхования состоит в предоставлении страховой защиты. Страховую защиту можно объяснить как двустороннюю реакцию человечества на возможные опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. С одной стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, связанных с различными сторонами жизнедеятельности. С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей в обеспечении названных интересов».

Если потребность в защите порождается страхом, а способность к защите осознанием в силу этого страха необходимости создания соответствующих натуральных или денежных фондов, при помощи которых можно обеспечить сохранность имущественных, личностных и прочих интересов людей, то можно сказать, что в действие вступила система страховой защиты.

Таким образом, страховую защиту можно определить как осознанную потребность физических и юридических лиц в создании специальных страховых фондов для восстановления имущества, здоровья, трудоспособности и личных доходов как самих участников создания этих фондов, так и третьих лиц.

Экономическая сущность страхования состоит в создании денежных фондов за счет взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба у лиц, участвующих в формировании этих фондов. Поскольку возможный ущерб (или страховой риск) носит вероятностный характер, то происходит перераспределение страхового фонда как в пространстве так и во времени. Можно сказать, что возмещение ущерба у пострадавших лиц происходит за счет взносов всех, кто участвовал в формировании этих страховых фондов.

Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям). В условиях создания страхового рынка, децентрализации в сфере страхования, расширения круга объектов страхования, повышения их стоимости, увеличения риска наступления страхового случая и т. д. возникает объективная необходимость объединения организационных и финансовых усилий страховщиков.

Обязательным называется такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, то есть тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. ГК РФ (ст. 927) предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников.

Обязательное страхование предусматривает, как правило, сплошной охват указанных в законе объектов. Например, если предусмотрено обязательное страхование пассажиров соответствующих видов транспорта, то обязаны застраховаться абсолютно все, кто собирается совершить поездку.

Современная система обязательного государственного страхования сложилась относительно недавно. Еще не так давно в законодательстве Российской Федерации отсутствовали общие нормы, регламентирующие проведение этого вида страхования. В советский период широкое распространение получила система компенсационных выплат и единовременных пособий, существенно обременяющая государственный бюджет.

Таким образом, обязательное государственное страхование обусловлено определенными социально-экономическими потребностями общества. Являясь одним из элементов производственных отношений, страхование создает необходимые условия для проведения предупредительных мероприятий по предотвращению отрицательных последствий воздействия стихийных сил природы, других чрезвычайных событий и всевозможных случайных причин на развитие производства в обществе, а также на развитие социальной сферы. В случае возникновения ущерба от указанных обстоятельств страхование призвано возместить материальные потери, способствуя восстановлению разрушенных, поврежденных производственных сил, компенсируя вред, причиненный в социальной сфере, в том числе и отдельным членам общества.

Глава 2. Правовое регулирование обязательного медицинского страхования в Российской Федерации

2.1 Правовые основы обязательного государственного страхования

Страхование является одним из видов экономической деятельности, в котором правовое регулирование играет заметную роль. Это связано с необходимостью государственных гарантий в условиях асимметрии информации, а также высокой значимостью страхования для экономической и социальной жизни любой страны.

Все правовые отношения, связанные с проведением страхования, можно подразделить на две группы: правоотношения, регулирующие собственно страхование, то есть процесс формирования и использования страхового фонда, и правоотношения, возникающие по поводу организации страхового дела, то есть деятельности страховщиков, их взаимосвязи с банками, бюджетом, органами государственного управления.

И те, и другие отношения регулируются законодательными и другими правовыми актами. Принято считать, что первая группа правоотношений охватывается сферой гражданского права, а вторая - государственного, административного, финансового, уголовного, процессуального и других отраслей и подотраслей права.

В Российской Федерации, как и в ряде западных государств (например, в Германии) сложилась трехступенчатая система правового регулирования страхового дела.

Первая ступень-общее гражданское право. К первой ступени правового регулирования страхования следует отнести, прежде всего, Гражданский кодекс (ГК) РФ и другие подобные нормативные акты, например, Кодекс торгового мореплавания.

Гражданское право и соответственно гражданское законодательство регулируют товарно-денежные и иные имущественные и неимущественные отношения, возникающие между субъектами гражданских правовых отношений. В качестве субъектов здесь выступают граждане (физические лица), предприятия, организации, учреждения (юридические лица) и властные государственные органы. Объектами гражданских правоотношений являются материальные и денежные ценности, а также другие материальные и нематериальные блага. В качестве объектов страховых отношений также выступают материальные и денежные ценности (имущество, расходы, доходы) и нематериальные личные блага человека - жизнь, здоровье, трудоспособность, то есть риск потери семейных доходов в связи с утратой здоровья или наступлением смерти в период страхования. Субъектами выступают страховщики, страхователи и третьи лица. Все это свидетельствует о принадлежности страховых правоотношений к сфере гражданского права, к разделу обязательственного права.

В части 1 ГК РФ установлены понятия, лежащие в основе страховых правоотношений, такие, например, как физическое лицо, юридическое лицо, коммерческая и некоммерческая деятельность, определены основные организационно-правовые формы предпринимательской деятельности, содержатся основы обязательственного права.

В части 2 ГК РФ содержится специальная глава 48 «Страхование», в которой определены основы отношений по поводу страхования как отдельного вида экономических отношений.

Вторая - специальное законодательство по страхованию. Сюда относятся отдельные законы Российской Федерации, регулирующие отношения по поводу страхования. К ним следует отнести, прежде всего, закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», законы «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», «О взаимном страховании» и другие федеральные законы.

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» призван создавать равные условия проведения страхования для всех страховщиков на страховом рынке, как государственных, так и негосударственных, гарантировать защиту интересов страхователей, определять единые методические положения по организации страхования и основные принципы государственного регулирования страховой деятельности. До 31 декабря 1997 года действовал закон РФ «О страховании», который был принят 27 ноября 1992 года. Позднее был принят федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в закон Российской федерации «О страховании»», который был подписан Президентом РФ 31 декабря 1997. В соответствии с последним внесены существенные изменения в страховое законодательство, в том числе изменено и само название закона. Позднее в данный Закон были внесены другие существенные изменения.

Третья ступень - прочие нормативные акты. К ним относятся указы Президента РФ, постановления Правительства, подзаконные акты министерств и ведомств. Общие требования законодательства по регулированию отношений в области страхования состоят в том, что в законодательных актах первой и второй ступени даются основные понятия, связанные со страховыми правоотношениями, содержатся общие требования к договорам обязательного и добровольного страхования. В прочих нормативных актах содержатся требования по отдельным вопросам осуществления страховой деятельности».

Начало формированию системы законодательных актов, регулирующих страхование, было положено еще до революции. В советский период эта система была упрощена до минимума, так как в условиях государственной монополии разветвленной законодательной базы не требовалось.

Последующее становление рыночных отношений в России вновь остро поставило на повестку дня вопрос о создании системы страхового законодательства.

Законодательной основой обязательности в страховании являются часть вторая Гражданского кодекса Российской Федерации (статьи 927, 935-937 и 969) и Федеральный закон Российской Федерации от 31.12.97г. № 157-ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Кроме этих основополагающих законодательных актов, особенности проведения обязательного государственного личного страхования различных категорий граждан регулируются и другими законами.

В соответствии со статьей 3 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" появление каких-либо норм об обязательном страховании связано с вступлением в силу конкретного закона, реализующего право определенных лиц на страховую защиту либо устанавливающего условия проведения обязательного страхования и обязанность страхователя заключать договор страхования.

Начало существующему в настоящее время обязательному страхованию положено принятием Закона о медицинском страховании граждан. К сожалению, он не сформулировал главного - определения «страхового случая» и его рисковой составляющей, а также требований к страховщикам. До сих пор ведутся дискуссии об отнесении медицинского страхования либо к личному, либо к иному страхованию. Вместо законодателя требования к размеру уставного капитала страховщиков для осуществления ОМС и порядок лицензирования были установлены Правительством РФ, что сегодня признается не соответствующим закону (на деятельность страховщиков в сфере медицинского страхования распространяются требования Закона).

Приблизительно в то же время были приняты Указы Президента РФ от 31 декабря 1991 г. № 340 «О государственной налоговой службе Российской Федерации» (предусматривает обязательное государственное страхование сотрудников) и от 7 июля 1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров». 6 апреля 1994 года был принят Указ Президента РФ № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере страхования», которым было предписано обеспечивать при разработке законопроектов по обязательному страхованию: первоочередное правовое регулирование видов обязательного страхования, направленное на защиту прав и свобод человека и гражданина, гарантированных Конституцией РФ; подтверждение действия актов законодательства Российской Федерации и бывшего Союза ССР по обязательному страхованию в части, не противоречащей Закону; сохранение и при необходимости увеличение установленных страховых сумм по видам обязательного личного страхования; единство основных положений порядка и условий проведения обязательного страхования в Российской Федерации.

Правительству РФ было поручено до 1 сентября 1994 года внести в Госдуму проект Закона РФ «Об основах проведения обязательного страхования в Российской Федерации» в целях определения целей, задач, принципов, порядка и условий проведения страхования в обязательной форме, а также первоочередные законопроекты о порядке и условиях проведения отдельных видов страхования в обязательной форме.

Однако закон об основах обязательного страхования не принят до сих пор. Вместо этого в ГК РФ появилась норма, допускающая определение порядка и условий обязательного страхования в случаях, предусмотренных законом, иными актами, нежели федеральный закон. Другими словами, фактически ГК РФ был приведен в соответствие с подзаконным актом.

В области обязательного страхования действуют несколько десятков законодательных и иных правовых актов, которые построены на основании различных подходов и не имеют единой концепции.

Свидетельством того, что в сфере обязательного страхования отсутствуют единые принципы, являются следующие примеры:

-статьей 64 Основ законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан от 22 июля 1993 г. № 5487-1 предусмотрено, что условия и порядок обязательного страхования медицинских, фармацевтических и иных работников государственной и муниципальной систем здравоохранения, работа которых связана с угрозой их жизни и здоровью, устанавливаются Правительством РФ, органами государственной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления;

-в статье 9 Федерального закона «О пожарной безопасности» от 21 декабря 1994 г. № 69-ФЗ определено, что условия и порядок обязательного государственного личного страхования сотрудников государственной противопожарной службы устанавливаются не только федеральными законами, но и законодательными актами субъектов Российской Федерации, и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации;

-в статье 22 Федерального закона «О предупреждении распространения в Российской Федерации заболевания, вызываемого вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ-инфекции)» от 30 марта 1995 г. № 38-ФЗ предусмотрено, что условия и порядок обязательного страхования работников организаций государственной системы здравоохранения, осуществляющих диагностику и лечение ВИЧ-инфицированных, а также лиц, работа которых связана с материалами, содержащими вирус иммунодефицита человека, на случай причинения вреда их здоровью или смерти при исполнении служебных обязанностей, устанавливаются законодательством Российской Федерации;

-в статье 42 Федерального закона «О службе в таможенных органах Российской Федерации» от 21 июля 1997 г. № 114-ФЗ установлено, что жизнь и здоровье сотрудников таможенного органа подлежат обязательному государственному личному страхованию в соответствии с законодательством Российской Федерации;

-статьей 15 Федерального закона «О предупреждении распространения туберкулеза в Российской Федерации» от 18 июня 2001 г. № 77-ФЗ предусмотрено, что медицинские, ветеринарные и иные работники, непосредственно участвующие в оказании противотуберкулезной помощи, а также работники организаций по производству и хранению продуктов животноводства, обслуживающие больных туберкулезом сельскохозяйственных животных, подлежат обязательному страхованию на случай причинения вреда их здоровью или смерти при исполнении служебных обязанностей в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

Отсутствие единообразия в регулировании отношений в сфере обязательного страхования объясняется все той же несогласованностью норм ГК РФ и Закона и несоответствием множества иных нормативных правовых актов, содержащих нормы об обязательном страховании, ГК РФ и Закону.

Обратимся к нормам главы 48 ГК РФ. Пункт 2 статьи 927 ГК РФ свидетельствует о том, что обязательное страхование - это принуждение к страхованию, возможное, во-первых, только федеральным законом, во-вторых, лишь в целях страхования жизни, здоровья или имущества других лиц, а также своей гражданской ответственности.

Пункт 3 статьи 927 ГК РФ допускает в случаях, предусмотренных федеральным законом, возможность обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств соответствующего бюджета -- такое страхование квалифицировано как обязательное государственное страхование.

В статье 935 ГК РФ определен закрытый перечень объектов обязательного страхования, а также разграничены страхование, обязательное в силу закона, и страхование, обязательное в силу договора.

В статье 936 ГК РФ сделана попытка установить порядок осуществления обязательного страхования, однако законодатель не двинулся дальше установления договорной формы оформления отношений и перечня условий, определяемых федеральным законом.

Сопоставление статей 927 и 969 ГК РФ в части обязательного государственного страхования зачастую приводит специалистов к противоположным мнениям. Одни полагают, что за счет средств бюджета может осуществляться только обязательное страхование государственных служащих, другие полагают возможности страхования за счет средств бюджета более широкими. Но совершенно несопоставимы нормы об уровне правовых нормативных актов, призванных регулировать отношения в сфере обязательного государственного страхования. В статье 927 это исключительно федеральные законы, а в статье 969 -- иные нормативные правовые акты.

Второй блок проблем в этой сфере - вновь отсутствие согласованности между нормами ГК РФ и Закона.

Пункт 1 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что страхователями в области обязательного страхования могут быть лица, на которых законом возложена обязанность страхования определенных рисков. Пункт 3 этой статьи установил, что иными законами или в установленном ими порядке могут определяться объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм по таким договорам. Однако практика принятия подобного рода законов красноречиво говорит о том, что этих позиций явно недостаточно. В законодательных актах об обязательном страховании необходимо решать и множество других вопросов, например, срок действия договора, размер страховой премии, порядок и условия осуществления страховой выплаты и т.д.

Именно исходя из потребности создания определенной базы для регулирования подобных вопросов в законах об обязательном страховании, Закон включает норму пункта 4 статьи 3, которая предусматривает содержание закона о конкретном виде обязательного страхования. Помимо позиций, которые ГК РФ относит к предмету такого рода законов, здесь указывается на необходимость урегулирования в них также перечня страховых случаев, размера, структуры или порядка определения страхового тарифа, срока и порядка уплаты страховой премии (страховых взносов), срока действия договора страхования, порядка определения размера страховой выплаты, контроля за осуществлением страхования, последствий неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования и иных положений.

Наиболее показательным примером служит Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Закон об ОСАГО). В указанном законодательном акте в части регулирования страхового договора очерчен круг субъектов этого страхования (ст. 4), закреплен порядок установления типовых условий страхового договора (ст. 5), определены объект и страховой риск, установлена страховая сумма (ст. 7), закреплен механизм государственного регулирования страховых тарифов (ст. 8), установлены принципы определения базовых ставок и коэффициенты страховых тарифов (ст. 9), срок действия договора (ст. 10), порядок действия страхователей и потерпевших при наступлении страхового случая (ст. 11), правила определения размера страховой выплаты (ст. 12), общие правила страховой выплаты (ст. 13), введено право регрессного требования страховщика (ст. 14), порядок осуществления обязательного страхования (ст. 15), регламентированы вопросы заключения договора ОСАГО на условиях ограниченного использования транспортных средств (ст. 16).

Учитывая, что в силу части 2 пункта 2 статьи 3 ГК РФ «нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать настоящему Кодексу», попытка урегулировать основы обязательного страхования в отступление от нормы пункта 3 статьи 936 ГК РФ не может не привести к серьезным юридическим проблемам в законодательной и правоприменительной практике.

Жизнь показала, что взгляд законодателя, отраженный в норме пункта 3 статьи 936 ГК РФ, не отвечает реальным потребностям практики законодательного регулирования обязательного страхования, и сам федеральный законодатель осознанно нарушает установленные им же правила, так как законодательство об обязательных видах страхования строится вопреки положениям этой нормы и регулирует все те вопросы страхового договора, которые указаны в пункте 4 статьи 3 Закона. Таким образом, налицо явный разрыв в позиции и действиях федерального законодателя.

В качестве одного из примеров проследим тенденции регулирования порядка установления страховых тарифов по обязательному страхованию. Первоначально в Законе четко определялось, что они устанавливаются в законах об обязательном страховании. В главе 48 ГК РФ имеется норма, косвенно устанавливающая право «органов государственного страхового надзора» устанавливать или регулировать страховые тарифы в случаях, предусмотренных федеральным законом (ч. 2 п. 2 ст. 954). Поскольку в Законе об ОСАГО предусмотрено, что страховые тарифы устанавливаются Правительством РФ, законодатель включил в Закон норму о том, что «страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются или регулируются в соответствии с законами об обязательном страховании». И, наконец, в последней редакции Закона эта норма уточняется: «в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования».

Нельзя пройти мимо еще одной давно известной, но все еще нерешенной проблемы. Помимо упомянутых выше актов существует еще более 60 нормативных правовых актов разного уровня, содержащих нормы об обязательном страховании. И практически все они не соответствуют главе 48 ГК РФ и Закону. Из одних невозможно понять, что подлежит страхованию: жизнь, имущество или ответственность, из других - кто обязан выступить страхователем, из третьих - за счет каких средств осуществляется страхование и т.д. В итоге имеем невероятное количество продекларированных видов страхования, которые должны проводиться в обязательной форме, и невозможность их реализовать, что также дискредитирует право как форму волеизъявления государства.

Обязательное государственное личное страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц осуществляется в порядке и на условиях, установленных специальным федеральным законом, так же как и обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Реализация норм этих законов также не обходится без проблем, но это заслуживает отдельного обсуждения.

Отношения по обязательному страхованию требуют, как мы считаем, специального регулирования. Конечно, необходимо устранить имеющиеся несоответствия между ГК РФ и Законом в этой части. Но этого недостаточно для того, чтобы навести порядок в огромном массиве актов, содержащих разного объема (от одной строчки до целой главы) правила об обязательном страховании. Учитывая нарастающее внимание к потенциалу такого страхования, имеет смысл вернуться к идее подготовки специального закона об основах обязательного страхования. Это вполне обоснованно, поскольку, с одной стороны, отсутствует единая государственная политика в этой сфере, с другой - различные государственные органы пытаются решать узковедомственные задачи за счет обязательного страхования без учета приоритетов социально-экономического развития, реального состояния страхового рынка и финансовых возможностей потенциальных страхователей.

В целом проблема несовершенства правовых и организационных основ обязательного страхования должна решаться посредством:

-установления на законодательном уровне правовых, экономических и иных оснований введения обязательного страхования (в том числе критериев социально-экономической значимости для граждан, хозяйствующих субъектов и государства; требований к социально-экономическому обоснованию необходимости, эффективности, экономической целесообразности вводимого вида обязательного страхования и экономической выгодности по сравнению с другими инструментами управления рисками);

-определения целесообразности сохранения норм, декларирующих отдельные виды обязательного страхования, включенные в нормативные правовые акты разных уровней (от федеральных законов до актов Правительства РФ), и приведения актов, которые будут оценены как необходимые, в соответствие с ГК РФ и Законом.

При разработке проектов законов по вопросам обязательного страхования в соответствии с основными направлениями государственной политики в этой сфере должны обеспечиваться:

а) первоочередное правовое урегулирование видов обязательного страхования, направленных на защиту гарантированных Конституцией РФ прав и свобод гражданина;

б) подтверждение проведения в Российской Федерации основных видов обязательного личного и имущественного страхования, установленных законодательными актами России и бывшего Союза ССР в части, не противоречащей Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

в) сохранение, а при необходимости - увеличение установленных страховых сумм по видам обязательного личного страхования;

г) единство основных положений порядка и условий проведения обязательного страхования в Российской Федерации

Хорошо известна истина - успех дела трудно обеспечить без системного подхода. Если проанализировать законодательные акты, регулирующие страхование, то первый вывод, который при этом напрашивается, - единой системы страхового законодательства в нашей стране нет. Одной из причин этого, по нашему мнению, является отсутствие серьезных исследований данной темы в теории страхового права, где абсолютное большинство публикаций посвящены частным проблемам правового регулирования страхования.

Итак, проанализировав период с 1991 до сегодняшних дней, можно сделать вывод, что в страховую организацию внесено масса изменений, поправок и координальных реформистских решений. Но до сих пор не решена проблема единого законодательства, четко и ясно расписывающего все права и обязанности как страховщиков, так и страхователей.

2.2 Виды обязательного государственного страхования и их характеристика

«Прежде чем перейти к рассмотрению действующих в РФ видов обязательного страхования, следует заметить, что в соответствии с п. 3.2 «Основных направлений развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998--2000 годах» постановлено к числу важнейших видов обязательного страхования в целях соотнесения их (видов) с основными целями социально-экономического развития страны, отнести обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств, работодателей, отдельных категорий производителей продукции, работ и услуг (в том числе оценщики, регистраторы); ряд программ обязательного государственного страхования (страхование военнослужащих, государственных служащих, государственного имущества). При этом поставлена задача -- в сжатые сроки на основе федерального закона регламентировать порядок осуществления уже введенных видов обязательного страхования, пересмотреть либо отменить ряд действующих нормативных актов, устанавливающих виды обязательного страхования».

Рассмотрим более подробно основные виды обязательного государственного страхования, действующие в Российской Федерации.

В настоящее время действующим законодательством предусмотрено обязательное государственное личное страхование за счет средств соответствующего бюджета более 20 категорий российских граждан, чья жизнь и здоровье подвергаются возможному риску.

К сожалению, в отдельных законодательных актах, обязательное государственное личное страхование тех или иных лиц только декларируется. В них нормативно не установлены существенные условия договоров страхования, перечень рисков, от которых эти лица должны быть застрахованы, а также страховые суммы, порядок и условия проведения данного вида страхования. А это, в свою очередь, не позволяет в полной мере реализовывать провозглашенное законодателем право на страховую защиту тех, кто особенно в ней нуждается, поскольку конкретные механизмы организации отдельных видов личного страхования законом не определены, необходима разработка их уполномоченными на то органами, отвечающими за организацию и обеспечение этих видов обязательного страхования.

Следующим видом обязательного личного страхования является обязательное личное страхование пассажиров, осуществляемое на основании Указа Президента РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров» от 7 июля 1992 г. (в редакции Указа Президента РФ от 6 апреля 1994 г.). В Российской Федерации за счет взносов страхователей осуществляется страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций на время поездки или полета.

Обязательное страхование не распространяется на пассажиров: всех видов транспорта международных сообщений; железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения; морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ, а также автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется путем заключения договоров между соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями и страховщиками. Страховщики для осуществления названного вида страхования обязаны получить лицензию в порядке, предусмотренном действующим законодательством - т.е. в Министерстве финансов РФ.

Обязательное страхование, предусмотренное законодательством, может осуществляться: во-первых, без заключения специального отдельного договора страхования между страховщиком и страхователем и, во-вторых, в форме обязательного заключения договора страхования со страховой компанией. Без заключения договора, непосредственно на основании закона длительное время осуществлялось обязательное государственное страхование военнослужащих Минобороны России и МВД России, хотя инструкции о порядке его осуществления подлежали согласованию между этими министерствами, выступающими в роли страхователей, и организациями, которые осуществляли страхование, т.е. страховщиками. Однако более распространенным является второй вариант осуществления обязательного страхования -- с заключением индивидуальных договоров страхования.

Обязательное заключение договоров страхования предусмотрено законом в ряде случаев. К ним относятся:

Во-первых, страхование определенных видов деятельности. Это страхование предусмотрено в целях гарантий возмещения страхователями возможного ущерба в случае причинения его третьим лицам в процессе деятельности страхователя. К ним относятся, например, нотариусы, занимающиеся частной практикой. Последние обязаны заключить договор страхования своей деятельности. Аналогичные обязанности возложены на таможенного брокера и таможенного перевозчика.

Во-вторых, предусмотрено обязательное заключение договоров страхования в пользу других лиц. Эти договоры заключаются на случай причинения ущерба самим страхователем либо третьими лицами, но в процессе использования страхователями трудовых и иных навыков, а также личных благ застрахованных лиц. Так, в соответствии со ст. 8 Закона РФ «О донорстве крови и её компонентов» от 9 июня 1993 г. обязательному страхованию за счет средств службы крови подлежит донор на случай заражения его инфекционными заболеваниями при выполнении им донорской функции. В соответствии с Законом РФ «О космической деятельности» от 20 августа 1993 г. (ст. 25) в редакции Федерального закона от 29 ноября 1996 г. организации и граждане, которые используют (эксплуатируют) космическую технику или по заказу которых осуществляются создание и использование (эксплуатация) космической техники, производят обязательное страхование жизни и здоровья космонавтов, работников объектов космической инфраструктуры, а также ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц, в порядке и на условиях, которые установлены законом. Воздушным кодексом РФ предусмотрено обязательное страхование жизни и здоровья членов экипажа воздушного судна при исполнении ими служебных обязанностей (ст. 132). Федеральным законом «О федеральном железнодорожном транспорте» предусмотрено обязательное страхование отдельных категорий работников (например, выполняющих контрольно-инспекционные функции в поездах).

В-третьих, законодательством предусмотрено обязательное страхование некоторых культурных ценностей и иного имущества. Так, при временном вывозе культурных ценностей государственными хранилищами (музеями, архивами и т.п.) к заявлению о временном вывозе культурных ценностей в соответствии со ст. 30 Закона РФ «О вывозе и ввозе культурных ценностей» от 15 апреля 1993 г. должен быть приложен документ, подтверждающий коммерческое страхование временно вывозимых ценностей с обеспечением всех случаев страховых рисков, либо документ о государственной гарантии финансового покрытия всех рисков, предоставленный страной, принимающей культурные ценности.

Обязанность страховать за свой счет имущество, оставленное в качестве залога, возложена в соответствии с Законом РФ «О залоге» от 29 мая 1992 г. на залогодателя при залоге с оставлением имущества у залогодателя, если иное не предусмотрено договором о залоге. В соответствии со ст. 50 этого же Закона «при закладе залогодатель, если иное не предусмотрено договором, обязан... застраховать предмет заклада на его полную стоимость за счет и в интересах залогодателя».

...