Гражданское право

Что же касается страхования ответственности за вред, причиненный имуществу, то здесь ГК не ограничивает волю сторон; они могут договориться о страховании только невиновной ответственности либо и той, которая наступает и (или) вследствие вины ответственного лица.

3. Согласно п. 3 коммент. ст., кто бы ни был указан в договоре в качестве выгодоприобретателя, таковым всегда в силу закона является только потерпевший. Тем не менее, согласно п. 4, он вправе обратиться непосредственно к страховщику и, соответственно, предъявить к нему прямой иск только в трех случаях: 1) если данное страхование являлось обязательным; 2) если возможность прямого требования потерпевшего (выгодоприобретателя) к страховщику специально предусмотрена законом; 3) если возможность такого требования предусмотрена договором страхования.

Ст 932. Страхование ответственности по договору

1. Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

2. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

3. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Комментарий:

1. В отличие от правила п. 1 ст. 931, п. 2 ст. 932 разрешает страховать договорную ответственность только самого страхователя. Это значит, что кредитор сам не может застраховать ответственность своего должника по обязательству последнего, основанному на заключенном между ними договоре. Однако кредитор - предприниматель может обеспечить свой фактически тот же самый интерес путем страхования своего предпринимательского риска по данной сделке в порядке ст. 933, определив страховую сумму размером предположительной ответственности должника. Но такой возможности лишено лицо, не являющееся предпринимателем (а юридическое лицо - в той части своей деятельности, которая не относится к предпринимательской) - например, наймодатель (арендодатель), сдавший на длительный срок принадлежащий ему дом или квартиру. Не являясь предпринимателем, он не может застраховать риск неплатежа арендатора. Застраховать договорную ответственность своего контрагента он не вправе в силу п. 1 ст. 932.

2. В силу п. 3 ст. 932 при страховании договорной ответственности (как и при страховании ответственности за причинение вреда - п. 3 ст. 931) выгодоприобретателем всегда является только то лицо, перед которым отвечает страхователь, независимо от того, кто указан в качестве выгодоприобретателя в договоре. В отличие от п. 4 ст. 931, ст. 932 никак не ограничивает возможность прямого и непосредственного обращения выгодоприобретателя к страховщику.

Ст 933. Страхование предпринимательского риска

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.

Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Комментарий

1. Страхование, предусмотренное ст. 932 и 933, является разновидностью имущественного страхования .

2. Ст. 933 посвящена новому, нетрадиционному для нашей практики виду страхования - страхованию предпринимательского риска, и этот риск может включать риск перерыва в производственной и коммерческой деятельности, риск неплатежей, задержки в доставке товаров, риск ответственности производителя за выпуск опасной для пользователя и окружающих продукции, включая ответственность производителя и продавца по Закону о защите прав потребителей (которая по новому ГК может трактоваться и как договорная, и как деликтная).

В основе правила ст. 933, разрешающего страховать предпринимательский риск только самого страхователя и объявляющего ничтожным (ст. 168 ГК) договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, лежит принцип необходимости наличия юридически значимого страхового интереса, при отсутствии которого страхование не может иметь места.



65. Договор личного страхования

Личное страхование -- форма защиты физических лиц от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Существуют следующие виды личного страхования:

-cтрахование жизни;

-cтрахование от несчастных случаев и болезней;

-медицинское страхование.

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает, что объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

-дожитием граждан до определенного возраста или срока, смертью, наступлением в жизни граждан иных событий (страхование жизни);

-причинением вреда жизни и (или) здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Личное страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме. Большая часть договоров страхования заключается на основе свободного волеизъявления сторон: нет принуждения страхователя к заключению договора, также страховщик вправе отказаться от принятия на себя рисков страхователя.

ГК :Ст 934. Договор личного страхования

1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

66. Договор займа

Ст.807: По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор - реальный, односторонний(т.к.обязанности только у заёмщика), по общ правилу- возмездный;

Основные элементы займа:

1.Предмет: денежные средства или иные средства, определённые родовыми признаками; Предмет всё-таки связан с особого рода услугами, которые выражаются в удовлетворении финансовых потребностей в денежных средствах; Деньги в бумажной форме тоже ьогут быть предметом договора займа.

2.Стороны: займодавец и заёмщик.

Займодавец- любой субъект, но:

1)не должен осуществлять систематическое предоставление займа- одна из банковских операций(займодавец даёт собственные средства, а банки кредитуют за счёт привлечённых средств)

!Признак системности подтвердить невозможно.

2)Потребность в отграничении займодавцев от банков в определённых случаях отпадает. Законодатель предоставляет возможность определённым организациям систематически предоставлять займы и они не признаются банковскими организациями:

Пример: ломбарды(предоставление денег в займ за счёт обеспечения залога недвижимого имущества- ФЗ о ломбардах);

3.Срок- период времени, по истечении которого заёмщик обязуется возвратить сумму займа. Не существенное условие- возвращение д производиться по первому требованию займодавца. Срок исковой давности в д займа без указания срока начинает течение с момента предъявления первого требования о возврате суммы займа.

4.Форма: общие положения. Расписка не является формой договора!

5.Цена договора: выражается в виде% за пользование суммой займа. % рассматривается как плата за предоставленную возможность удовлетворить свои финансовые потребности.

Д. займа возмездный: если стороны не согласовали условие о платности, то договор явл безвозмездным. Общее правило:заёмщик обязан платить%. Условие о размере % - не существенное. Если д. не предусматривает условие о %, то размер % равен банковскому %, утверждённому ЦБ РФ.(при подсчёте учитывают что в месяце 30 дней, а в году 360).

Содержание договора:

Обязанности заёмщика:

1.возвратить сумму займа: следующие способы:

А)возврат всей суммы сразу или по частям;

Б)платить % за пользование займом;

2.Займ бывает целевой и нецелевой. Если целевой, то заёмщик обязан использовать сумму займа на цели, предусмотренные договором;(в противном случае займодавец вправе требовать досрочного возвращения суммы займа)

3.Займ бывает обеспечительный(поручитель) и необеспечительный.

Непредоставление обеспечения - основание для взыскания досрочно суммы займа.

Ответственность заёмщика за неисполнение обязательств:

1.Если не возвращает сумму займа: то на сумму займа подлежат начислению %, это % как ответственность, независимо от % как платы.(так же определяются по ставке рефинансирования);

Применение последствий в виде неустойки или повышения % осуществляется по выбору займодавца.

Сложные % - % как ответственность на % как плату. В ГК по этому поводу ничего нет, но ПП ВС и ВАС говорит, что сложные % подлежат взысканию только в случае, предусмотренном договором.

2. Когда сумма займа подлежит возврату частями и договор не исполняется, не предоставляется обеспечение договора, то займодавец вправе требовать досрочного возращения суммы. Право требовать досрочного возвращения всей суммы и возмещения % распространяется на весь договор займа.

67. Кредитный договор

Кредит - разновидность займа.

Ст 819 ГК: По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Договор: консенсуальный, взаимный(двустороннеобязывающий), всегда возмездный.

Элементы:

1.Предмет: по д кредита всегда предоставляются денежные средства;

2.Субъектный состав: кредитор(только банк или др кредитная организация) и заёмщик.

3.Срок - не существенное условие;

4.Форма: всегда заключается в письменной форме; Несоблюдение формы влечёт недействительность договора.

% подлежат уплате всегда - не существенное условие.

Содержание:

1. д кредита отличается тем, что появляется обязанность займодавца(банка) - предоставление кредита. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

2. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

3. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Виды кредитных договоров:

1.Кредитование банковского кредита(овердрафт): заключается при банковском обслуживании клиента в банке; если ден средства на счёте клиента недостаточны, то банк может принять решение об исполнении обязательства за счёт собственных средств;

2.Договор об открытии кредитной линии: банк обязуется предоставить сумму кредита в рассрочку в течение определённого периода;

3.Товарный кредит: сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита). Условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и (или) об упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров (статьи 465 - 485), если иное не предусмотрено договором товарного кредита. Консенсуальный.

4.Коммерческий кредит: Это не договор!(так сказал Фильченко). Это условие возмездного договора, по которому предоставляется либо предоплата, либо отсрочка платежа. ГК: Договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом.

68. Договор финансирования под уступку денежного требования(факторинг)

Ст 824. Договор финансирования под уступку денежного требования

По договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование.

Денежное требование к должнику может быть уступлено клиентом финансовому агенту также в целях обеспечения исполнения обязательства клиента перед финансовым агентом.

Обязательства финансового агента по договору финансирования под уступку денежного требования могут включать ведение для клиента бухгалтерского учета, а также предоставление клиенту иных финансовых услуг, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки.

В качестве финансового агента договоры финансирования под уступку денежного требования могут заключать коммерческие организации.

Ст 826. Денежное требование, уступаемое в целях получения финансирования

Предметом уступки, под которую предоставляется финансирование, может быть как денежное требование, срок платежа по которому уже наступил (существующее требование), так и право на получение денежных средств, которое возникнет в будущем (будущее требование).

Денежное требование, являющееся предметом уступки, должно быть определено в договоре клиента с финансовым агентом таким образом, который позволяет идентифицировать существующее требование в момент заключения договора, а будущее требование - не позднее чем в момент его возникновения.

При уступке будущего денежного требования оно считается перешедшим к финансовому агенту после того, как возникло само право на получение с должника денежных средств, которые являются предметом уступки требования, предусмотренной договором. Если уступка денежного требования обусловлена определенным событием, она вступает в силу после наступления этого события.

Дополнительного оформления уступки денежного требования в этих случаях не требуется.

Ст 827. Ответственность клиента перед финансовым агентом

1. Если договором финансирования под уступку денежного требования не предусмотрено иное, клиент несет перед финансовым агентом ответственность за действительность денежного требования, являющегося предметом уступки.

2. Денежное требование, являющееся предметом уступки, признается действительным, если клиент обладает правом на передачу денежного требования и в момент уступки этого требования ему не известны обстоятельства, вследствие которых должник вправе его не исполнять.

3. Клиент не отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником требования, являющегося предметом уступки, в случае предъявления его финансовым агентом к исполнению, если иное не предусмотрено договором между клиентом и финансовым агентом.

Недействительность запрета уступки денежного требования

1. Уступка финансовому агенту денежного требования является действительной, даже если между клиентом и его должником существует соглашение о ее запрете или ограничении.

Ст 830. Исполнение денежного требования должником финансовому агенту

Должник обязан произвести платеж финансовому агенту при условии, что он получил от клиента либо от финансового агента письменное уведомление об уступке денежного требования данному финансовому агенту и в уведомлении определено подлежащее исполнению денежное требование, а также указан финансовый агент, которому должен быть произведен платеж.

По просьбе должника финансовый агент обязан в разумный срок представить должнику доказательство того, что уступка денежного требования финансовому агенту действительно имела место. Если финансовый агент не выполнит эту обязанность, должник вправе произвести по данному требованию платеж клиенту во исполнение своего обязательства перед последним.

Исполнение денежного требования должником финансовому агенту в соответствии с правилами настоящей статьи освобождает должника от соответствующего обязательства перед клиентом.

Права финансового агента на суммы, полученные от должника

1. Если по условиям договора финансирования под уступку денежного требования финансирование клиента осуществляется путем покупки у него этого требования финансовым агентом, последний приобретает право на все суммы, которые он получит от должника во исполнение требования, а клиент не несет ответственности перед финансовым агентом за то, что полученные им суммы оказались меньше цены, за которую агент приобрел требование.

2. Если уступка денежного требования финансовому агенту осуществлена в целях обеспечения исполнения ему обязательства клиента и договором финансирования под уступку требования не предусмотрено иное, финансовый агент обязан представить отчет клиенту и передать ему сумму, превышающую сумму долга клиента, обеспеченную уступкой требования. Если денежные средства, полученные финансовым агентом от должника, оказались меньше суммы долга клиента финансовому агенту, обеспеченной уступкой требования, клиент остается ответственным перед финансовым агентом за остаток долга.

Встречные требования должника

1. В случае обращения финансового агента к должнику с требованием произвести платеж должник вправе в соответствии со статьями 410 - 412 настоящего Кодекса предъявить к зачету свои денежные требования, основанные на договоре с клиентом, которые уже имелись у должника ко времени, когда им было получено уведомление об уступке требования финансовому агенту.

2. Требования, которые должник мог бы предъявить клиенту в связи с нарушением последним соглашения о запрете или об ограничении уступки требования, не имеют силы в отношении финансового агента.

Возврат должнику сумм, полученных финансовым агентом

1. В случае нарушения клиентом своих обязательств по договору, заключенному с должником, последний не вправе требовать от финансового агента возврат сумм, уже уплаченных ему по перешедшему к финансовому агенту требованию, если должник вправе получить такие суммы непосредственно с клиента.

2. Должник, имеющий право получить непосредственно с клиента суммы, уплаченные финансовому агенту в результате уступки требования, тем не менее вправе требовать возвращения этих сумм финансовым агентом, если доказано, что последний не исполнил свое обязательство осуществить клиенту обещанный платеж, связанный с уступкой требования, либо произвел такой платеж, зная о нарушении клиентом того обязательства перед должником, к которому относится платеж, связанный с уступкой требования.

69. Договор банковского счёта. Понятие и виды банковских счетов. Заключение договора. Порядок списания денежных средств со счёта

Ст.845 ГК: По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Договор: консенсуальный(в силу того, что договор длительный), двустороннеобязывающий, возмездный(по общему правилу).

Ст. 846 п.1 и п2- содержат противоречие друг другу. П.2 говорит о публичности, а п.1 исключает это. ПП ВАС от 19 апреля 1999 №5: банк обязан заключить договор с любым обратившимся клиентом, если банком разработаны типовые условия договора определённого вида и они объявлены клиентам, тогда становится публичным.

Элементы договора:

1.Стороны:

банк- владелец счёта

Клиент- любое лицо.

2.Предмет:безналичные средства или услуги банка.

Проблема с предметом связана с правовой природой безналичных денежных средств. Ден средства, в отношении кот оказываются услуги по обслуживанию, когда они приобретают безналичную форму при зачислении на банковский счёт клиент, переходят в собственность банка. У клиента с момента зачисления ден средств возникает обязательное право требования к банку по передаче денег.

3.Срок - не существенное условие.

4.Цена - не существенное условие.

5.Форма договора: письменная: либо стороны подписывают сам договор, либо клиент обращается с заявлением об открытии счёта, а банк подписывает.

Банковский счёт -- счёт, открываемый банком юридическим или физическим лицам для их участия в безналичном денежном обороте и аккумулировании на счёте безналичных денежных средств для целевого использования.

Инструкция ЦБ РФ от 14 окт 2006г №28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам»:

Виды банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам):

Банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам).

1. Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

2. Расчетные счета открываются юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, а также индивидуальным предпринимателям или физическим лицам, занимающимся в установленном законодательством РФ порядке частной практикой, для совершения расчетов, связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой. Расчетные счета открываются представительствам кредитных организаций, а также некоммерческим организациям для совершения расчетов, связанных с достижением целей, для которых некоммерческие организации созданы.

3. Бюджетные счета открываются в случаях, установленных законодательством РФ, лицам, осуществляющим операции со средствами бюджетов всех уровней бюджетной системы РФ и государственных внебюджетных фондов РФ.

4. Корреспондентские счета открываются кредитным организациям. Банку России открываются корреспондентские счета в иностранных валютах.

5. Корреспондентские субсчета открываются филиалам кредитных организаций.

6. Счета доверительного управления открываются доверительному управляющему для осуществления расчетов, связанных с деятельностью по доверительному управлению.

7. Специальные банковские счета, в том числе специальные банковские счета банковского платежного агента, банковского платежного субагента, платежного агента, поставщика, торговый банковский счет, клиринговый банковский счет, счет гарантийного фонда платежной системы открываются юридическим лицам, физическим лицам, индивидуальным предпринимателям в случаях и в порядке, установленных законодательством РФ для осуществления предусмотренных им операций соответствующего вида.

8. Депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов открываются соответственно судам, подразделениям службы судебных приставов, правоохранительным органам, нотариусам для зачисления денежных средств, поступающих во временное распоряжение, при осуществлении ими установленной законодательством РФ деятельности и в установленных законодательством РФ случаях.

9. Счета по вкладам (депозитам) открываются физическим и юридическим лицам для учета денежных средств, размещаемых в банках с целью получения доходов в виде процентов, начисляемых на сумму размещенных денежных средств.

Ст 846. Заключение договора банковского счета

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Содержание договора:

Банк обязан:

1.Выполнять операции по счёту - основная обязанность банка.

2.Совершая операции по счёту, по общ правилу, не может ограничивать распоряжение денежными средствами на счёте клиента.

3.Обеспечивать сохранность банковской тайны(Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом)

Права банка:

1.Может пользоваться ден средствами клиента, при этом гарантируя ему право пользования(обязан платить клиенту за пользование ден средствами)

Обязанности клиента:

1.Соблюдать банковские правила;

2.Оплачивать услуги банка по обслуживанию счёта;

3.В случае, когда заключается с условием об овердрафте, обязан выплачивать и %.

Списание денежных средств со счёта: - по распоряжению клиента, а в случае предусмотренном законом, возможно без разрешения клиента(по решению суда)! По календарному принципу поступления платёжных документов, если недостаточно средств на счёте, то очерёдность установленная в законе:

- в первую очередь осуществляется списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов;

-во вторую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том числе по контракту, по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности;

- в третью очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), а также по отчислениям в Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ и фонды обязательного медицинского страхования;

-в четвертую очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены в третьей очереди;

-в пятую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований;

-в шестую очередь производится списание по другим платежным документам в порядке календарной очередности.

Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления документов.

70. Договор банковского вклада

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором - ст. 834.

Общая хар-ка: - реальный договор: считается заключенным и порождает права и обязанности у сторон только с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы. - возмездный: ни при каких обстоятельствах не может быть беспроцентным. - односторонний: т. к. порождает только право вкладчика требовать возврата внесенной во вклад денежной суммы, а также выплаты процентов и соответствующую ему обязанность банка.

Кроме того, если вкладчиком выступает гражданин, то данный д. признается публичным, т. е. на взаимоотношения граждан-вкладчиков и банков распространяется действие ст. 426 ГК(о публ. дог-ре). !Однако, этот договор не обладает св-ом публичности, когда в роли вкладчика выступает юр. лицо.

Отличие от договора кредита: здесь первичны интересы того, кто дает.

Единственным существенным условием д. банк. вклада является предмет. Цена не существ. условие: % будут рассчит-ся по ставке рефинансирования.

Субъектный состав: банк и вкладчик. Данный договор относится к числу банковских операций и в силу этого предполагает участие на стороне услугодателя специального субъекта. Таковым является не любая кредитная организация, а именно банк, который имеет искл. право осущ-ть в сов-ти банковские операции по привлечению во вклады ден. ср-в физических и юрлиц, размещению указанных ср-в от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности, платности, а также открытию и ведению банк. счетов физ. и юрлиц. Осущ-е банк. операций производится только на основании лицензии, выдаваемой ЦБ РФ. Кроме того, право привлечения во вклады ден. ср-в физлиц предоставляется лишь тем банкам, которые участвуют в системе обязат страхования вкладов физлиц в банках.

Вместе с тем, если законом предоставляется право принимать вклады от юрлиц не банкам, а др (небанковским) кредитным организациям, на отношения этих организаций и юрлиц - вкладчиков распространяются правила о договоре банк. вклада.

В соотв. со ст. 835: в случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соотв. с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее %, предусм. ст. 395 ГК, и возмещения сверх суммы % всех причиненных ему убытков. А если таким лицом приняты на условиях д. банк. вклада ден ср-ва юрлица, то такой договор считается недействительным как не соответствующий требованиям закона.

В кач-ве вкладчика может выступать любой субъект гражданского права. Несовершеннолетние в возрасте от 14-18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя в соотв. с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.

Допускается внесение третьими лицами ден. ср-в на счет вкладчика (ст. 841). Банк, если договором не предусмотрено иное, обязан зачислять на счет по вкладу ден ср-ва, поступившие на имя вкладчика от третьих лиц, с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом закон устанавливает презумпцию того, что вкладчик выразил согласие на получение ден ср-в от таких лиц, поскольку предоставил им необходимые данные о счете по вкладу.

Форма договора: (ст. 836) договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено - сберегательной книжкой, - сберегательным или депозитным сертификатом - либо иным выданным банком вкладчику док-ом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких док-ов законом, установленными в соотв с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

Если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение д. банковского вклада с гражданином и внесение ден ср-в на его счет по вкладу удостоверяется сберкнижкой. Договором м. быть предусмотрена выдача именной сберкн-ки или сберегательной книжки на предъявителя, последняя явл. ценной бумагой. В связи с этим различаются последствия утраты книжки. а) Если именная сберкн. утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, то банк по заявлению вкладчика выдает ему новую. б) восстановление же прав по утраченной сберкнижке на предъявителя осущ. в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя, т. е. судом в порядке вызывного производства.

Ценной бумагой является также сберегательный (депозитный) сертификат. (ст. 844). Он удостоверяет сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате % в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. Как сберегательные, так и депозитные сертификаты м. быть предъявительскими или именными. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачивается сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер %.

Обеспечение возврата вклада: возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соотв. с законом обязательного страхования вкладов. Существует ФЗ «О страховании вкладов физлиц в банках РФ» №177-ФЗ от 23 декабря 2003г. Способы обеспечения банком возврата вкладов юрлиц определяются д. банковского вклада. При заключении договора банк обязан предоставить вкладчику инф-ию об обеспечении возврата вклада. При невыполнении банком предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее % в размере, определяемом в соотв. с п. 1 ст. 809( размер определяется договором или существующей в месте жительства займодавца, а если это юрлицо - в месте его нахождения ставкой рефинансирования), и возмещения причиненных убытков.

Установление и выплата % по вкладу: ст. 838 банк выплачивает вкладчику% на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых % банк обязан выплачивать % в соотв с п. 1 ст. 809 ГК (см. выше).

Если иное не предусмотрено договором, банк вправе изменять размер %, выплачиваемых на вклады до востребования. - В случае уменьшения банком размера % новый размер % применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении %, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором. - Определенный договором размер % на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. - По договору такого вклада, заключенному банком с юрлицом, размер % не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором.

Проценты на сумму вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно. Если иное не предусмотрено договором, размер % на сумму вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок % увеличивают сумму вклада, на которую начисляются %. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту%. (ст. 840).

Виды договоров банковских вкладов: 1) договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования); 2) либо на условиях возврата по истечении определенного договором срока (срочный). Вместе с тем договором м. быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону. Независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию гражданина-вкладчика. Следовательно, вкладчик в любой момент и безмотивно вправе требовать в одностороннем порядке изменения или расторжения договора. При этом условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. Исключением из данного правила является вклад, внесенный юрлицом на иных условиях возврата (т. е. не до востребования), предусмотренных договором. В случаях, когда срочный либо др. вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкл-ку по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре, % выплачиваются в размере, соответствующем размеру %, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер %. В случаях, когда вкл-к не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, - по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

3) вклады физ. и юрлиц. Различия: состоят в большей договорной свободе банков и юрлиц, меньшей степени гарантированности возвратности вклада для юрлиц, а также в томя, что юрлица в принципе не вправе перечислять находящиеся во вкладах денежные ср-ва другим лицам (ст. 834).

4) вклады в пользу вкладчика и в пользу 3-х лиц. Так, вклад м. быть внесен на имя определенного 3-го лица. По общему правилу такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. Иной порядок приобретения прав вкладчика м. быть предусмотрен договором. До выражения 3 лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу ден. ср-в (изъять их полностью или частично). !Наряду с предметом существенным условием такого договора является указание имени гражданина или наименования юрлица, в пользу которого вносится вклад. Договор в пользу гр-на, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юрлица ничтожен.

71. Расчеты платежными поручениями

Расчеты платежными поручениями (банковский перевод) - наиболее часто применяемая в имущественном обороте форма безнал расчетов. При рпп банк берет на себя обязательство по поручению плательщика за счет ср-в, находящихся на его счете, перевести определенную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соотв с ним, если более короткий срок не предусм договором либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (п.1 ст. 863 ГК).

При рпп по общему правилу устанавливаются обязательства: - между плательщиком - владельцем счета (кредитор) и обслуживающим его банком (должник); - между банком, принявшим платежное поручение клиента, и иными банками, привлеченными указанным банком для осущ-я перевода; - последний привлеченный банк в правоотношениях по банковскому переводу имеет самостоятельное обязательство перед получателем ден ср-в, вытекающее из договора банковского счета, по зачислению всех поступивших в его адрес ден ср-в на банковский счет получателя (владельца).

Однако, возможна и иная стр-ра: 1. Использование банковского перевода возможно не только при межбанковских расчетах, но и в системе одного банка; 2. Не исключается возможность осуществления перевода ден ср-в на счет самого плательщика, открытый как в банке, начавшем перевод, так и в ином банке по его платежному поручению. 3. Поручение о переводе ден ср-в м. быть принято банком и от лица, с которым отсутствуют договорные отношения банковского счета. Однако исполнение такого платежного поручения должно подчиняться правилам, определенным ГК, если иное не предусмотрено законом или банковскими правилами или не будет противоречить существу этих отношений.

Платежное поручение - распоряжение владельца счета (плательщика) обслуживающему его банку, оформленное расчетным док-ом, перевести определенную ден сумму на счет получателя ср-в, открытый в этом или ином банке.

Содержание платежного поручения и представляемых вместе с ним расчетных док-ов и их форма должны соотв-ть требованиям, предусм законом и банковским правилам («Положение о правилах осуществления перевода ден ср-в» утв. Банком России 19.06.2012). При несоответствии платежного поручения этим требованиям банк может уточнить содержание поручения. Такой запрос д. быть сделан плательщику незамедлительно по получении поручения. При неполучении ответа в срок, предусм законом, банковскими правилами, при их отсутствии - в разумный срок банк может оставить поручение без исполнения и возвратить его плательщику, если иное не предусмотрено законом, банк правилами, договором.

Поручение пл-ка исполняется банком при наличии ср-в на счете плательщика, если иное не предусмотрено договором. Поручения исполняется банком с соблюдением очередности списания ден ср-в со счета (см. ст. 855).

Исполнение поручения:- банк, принявший пл поручение, обязан перечислить соответствующую ден сумму банку получателя ден ср-в для ее зачисления на счет лица, указанного в поручении; банк вправе привлекать другие банки для выполнения операций по перечислению ден ср-в; - банк обязан незамедлительно информировать плательщика по его требованию об исполнении поручения.

Неисполнение или ненадлежащее исполнение платежного поручения клиента влечет для банка ответственность: банк обязан возместить клиенту все причиненные убытки (по правилам ст. 15 и 393 ГК). В случаях, когда неисполнение или ненадлежащее исполнение платежного поручения имело место в связи с нарушением правил совершения расчетных операций банком, привлеченным для исполнения расчетных операций, ответственность может быть возложена судом непосредственно на виновный банк. (п. 2 ст. 866). Если нарушение правил совершения расчетных операций банком повлекло неправомерное удержание ден ср-в, банк обязан уплатить % в порядке и в размерах, предусм ст. 395 ГК (п. 3 ст. 866). Эти % по отношению к убыткам носят зачетный хар-р. Наконец, при просрочке исполнения банком пл поручения клиент вправе отозвать свое поручение и потребовать восстановления непереведенной суммы на своем счете. Это право вытекает из п. 2 ст.. 405 ГК: если вследствие просрочки должника исполнение утратило интерес для кредитора, он может отказаться от принятия исполнения и требовать возмещения убытков.

72. Расчеты по аккредитиву

Это расчеты по принципу «деньги против документов» или расчеты под условием (расчеты условные).

При рпа банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указаниями (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю ср-в или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю ср-в или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель. (ст. 867).

Если банк-эмитент, не передавая полномочий иному банку, сам производит платежи, к нему будут применяться предусм в ГК правила в отношении не только банка-эмитента, но и исполняющего банка.

Отличия аккр формы расчетов от расчетов платежными поручениями: - при использовании аккр формы суть поручения плательщика закл-ся не в переводе ден ср-в на счет получателя, а в открытии аккредитива, т. е. в выделении, «бронировании» ден ср-в, за счет кот будут вестись расчеты с получателем. - получение ден ср-в при открытии аккр-ва обусловлено для их получателя (бенефициара) необходимостью соблюдения условий аккр-ва, которые определяются его договором с плательщиком, а также дублируются в поручении аккредитиводателя банку на открытие аккр-ва. На исполняющий банк возлагается обязанность проверить соблюдение бенефициаром всех условий аккр-ва. Но такая проверка должна осущ-ся банком лишь по внешним признакам док-ов, представляемых бенефициаром.

Виды аккредитива: - покрытый (депонированный) и непокрытый (гарантированный); - отзывной и безотзывной; - подтвержденный.

1.Открытие покрытого аккредитива означает, что банк-эмитент должен перечислить сумму аккредитива (покрытие) за счет плательщика либо предоставленного ему кредита в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия аккредитива. В этом случае все расчеты с бенефициаром осущ-ся исполняющим банком именно за счет ср-в, перечисленных ему банком-эмитентом.

2. Открытие непокрытого аккредитива означает, что банк-эмитент не перечисляет сумму аккр-ва исполняющему банку, однако последний получает право списывать ден ср-ва, предоставляемые бенефициару в порядке исполнения аккр-ва, со счета, ведущегося у корреспондентского банка-эмитента, либо в аккр-ве указывается иной способ возмещения исполняющему банку сумм, выплаченных по аккр-ву

3. Открытие отзывного аккр-ва сохраняет за банком-эмитентом право отменить или изменить аккр-в без предварительного уведомления бенефициара. Принимая во внимание, что вид аккр-ва опр-ся в договоре, по которому осущ-ся расчеты, отзыв аккр-ва не создает к-либо обязательств банка-эмитента перед получателем ср-в (бенефициаром). Вместе с тем вплоть до момента получения от банка-эмитента уведомления об изменении или отменен аккредитива исполняющий банк обязан осуществить платежи или иные операции по отзывному аккр-ву. ! Всякий аккр-в предполагается отзывным, если только в его тексте не будет прямо указано на то, что открывается безотзывный аккр-в (ст. 868). Если же открывается безотзывный аккр-в, о чем должно быть прямо указано в тексте аккр-ва, такой аккр-в не может быть отменен без согласия получателя средств.

4. Подтвержденный аккр-в представляет собой безотзывный аккр-в, который по просьбе банка-эмитента подтвержден исполняющим банком. Факт подтверждения аккр-ва исполняющим банком подтверждает возникновение дополнительного (по отношению к обязательству банка-эмитента) обязательства исполняющего банка произвести платежи бенефициару в соотв с условиями аккр-ва. Этот аккр-в не может быть изменен или отменен не только без согласия получателя ср-в, но и без согласия исполняющего банка (ст. 869). Использование в расчетах подтвержденного аккр-ва, когда его исполнение гарантируется как банком-эмитентом, так и исполняющим банком, в наибольшей степени отвечает интересам получателя ден ср-в (бенефициара).

Открытие аккр-ва: в целях осуществления расчетов по аккр-ву плательщик представляет в банк-эмитент заявление на открытие аккр-ва, на основании кот банк-эмитент составляет аккр-в на спец бланке. Для осущ-я расчетов по покрытому аккр-ву в нем указ-ся номер счета, открытого исполняющим банком для осущ-я расчетов по аккр-ву. Указанный номер счета доводится исполняющим банком до сведения юанка-эмитента, а банком-эмитентом - до сведения плательщика.

Исполнение аккр-ва (ст. 870): для исполнения аккр-ва получатель ср-в представляет в исполняющий банк док-ты, подтверждающие выполнение всех условий. Если исполняющий банк произвел платеж или осуществил иную операцию в соотв с условиями аккр-ва, банк-эмитент обязан возместить ему понесенные расходы. Указанные расходы, а также все иные расходы банка-эмитента, связ с исполнением аккр-ва, возмещаются плательщиком.

Закрытие аккр-ва: закрытие аккр-ва в исполняющем банке производится - по истечении срока аккр-ва; - по заявлению получателя ср-в об отказе от использования аккр-ва до истечения срока его действия, если возможность такого отказа предусм условиями аккр-ва; - по требованию пл-ка о полном или частичном отзыве аккр-ва, если такой отзыв возможен. О закрытии аккр-ва исполняющий банк должен поставить в известность банк-эмитент. Неиспользованная сумма покрытого аккр-ва подлежит возврату банку-эмитенту незамедлительно одновременно с закрытием аккр-ва. Банк-эмитент обязан зачислить возвращенные суммы на счет пл-ка, с которого депонировались ср-ва.

Ответственность банка за нарушение условий аккр-ва (ст. 872): отв-ть за нарушение условий аккр-ва перед плательщиком несет банк-эмитент, а перед банком-эмитентом исполняющий банк. При необоснованном отказе исполняющего банка в выплате ден ср-в по покрытому или подтвержденному аккр-ву отв-ть перед получателем ср-в м. быть возложена на исполняющий банк. В случае неправильной выплаты исполняющим банком ден ср-в по покрытому или подтвержденному аккр-ву вследствие нарушения условий аккр-ва отв-ть перед плательщиком м. быть возложена на исполняющий банк.

73 Расчеты по инкассо

При расчетах по инкассо банк-эмитент обязуется по поручению клиента осуществить за его счет действия по получению от плательщика платежа или акцепта платежа.

Для выполнения поручения клиента банк-эмитент вправе привлечь иной банк (исполняющий банк) -п.1, 2 СТ. 874.

Отличие расчетов по инкассо от расчетов плат поручениями и расчетов по аккр-ву: - в роли лица, дающего поручение банку-эмитенту о совершении соответствующей банковской операции, выступает не плательщик, а получатель ден ср-в, а само поручение банку состоит не в перечислении ср-в, списываемых со счета лица, давшего поручение, или в совершении платежа, а напротив, в получении платежа от плательщика.

Иногда данную форму безналичных расчетов именуют дебетовым переводом денежных ср-в.

Участники расчетов по инкассо:

- получатель платежа (взыскатель) - лицо, которое дает банку-эмитенту поручение осуществить за счет взыскателя действия по получению от плательщика платежа или акцепта платежа.

- банк-эмитент - банк, обслуживающий взыскателя, которому последний поручает совершить необходимые действия по получению платежа или акцепта платежа.

- исполняющий банк - банк (как правило, обслуживающий пл-ка), привлекаемый банком-эмитентом для исполнения поручения взыскателя о платеже или об акцепте платежа.

- плательщик - лицо, которому д. быть предъявлено требование о платеже или акцепте платежа на основе соотв поручения получателя платежа.

...