Юридическая природа кредитного договора
Денежные средства как предмет кредитного договора. Существенными условия кредитного договора в Республике Беларусь. Характеристика субъектов, объектов и содержания кредитного договора, порядок его заключения, изменения и прекращения и способы обеспечения.
| Рубрика | Государство и право |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 08.10.2017 |
| Размер файла | 67,6 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
35
Размещено на http://www.allbest.ru/
МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
УО "БРЕСТСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ИМЕНИ А.С. ПУШКИНА"
Юридический факультет
Кафедра гражданско-правовых дисциплин
Курсовая работа
Юридическая природа кредитного договора
Выполнила: студентка 3 курса
Лира Е.В.
Научный руководитель:
кандидат юридических наук,
доцент Горупа Т.А.
Брест, 2009 г.
Содержание
- Введение
- 1. Понятие кредитного договора
- 2. Субъекты, объекты и содержание кредитного договора
- 3. Порядок заключения, изменения и прекращения кредитного договора
- Заключение
- Список использованных источников
Введение
В соответствии со статьёй 771 ГК Республики Беларусь по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор является консенсуальным, реальным и возмездным.
Предметом кредитного договора являются денежные средства как в наличной, так и безналичной формах, которые предоставляются банком кредитополучателю в собственность.
Существующим законодательством обусловлен специфический субъектный состав банковского кредита. Кредитодателем в обязательном порядке должен выступать банк или небанковская кредитно-финансовая организация. Таким образом, банки и небанковские кредитно-финансовые организации имеют одинаковый правовой статус в качестве стороны (субъекта) кредитного договора.
Отличительной чертой законодательства Республики Беларусь, регулирующего заключение кредитного договора, является законодательное закрепление в статье 142 Банковского кодекса существенных условий кредитного договора.
Так, существенными условиями кредитного договора в Республике Беларусь являются: сумма кредита (при кредитовании посредством кредитной линии - лимит задолженности) с указанием валюты кредита, срок возврата кредита, процентная ставка за использование денежных средств по кредитному договору (при кредитовании в иностранной валюте), иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В систему условий кредитного договора наряду с существенными входят обычные и случайные условия. Они позволяют сторонам досконально регулировать свои отношения, обеспечивая динамичность правовых отношений.
К числу типичных обычных условий кредитного договора относим: условие об определении дня предоставления кредита; право кредитополучателя отказаться от получения кредита; обязанность клиента предоставить возможность проверки целевого использования кредита.
В юридической литературе традиционно отграничивают договор займа от кредитного договора. Хотя правоотношения займа и кредитования имеют схожую правовую природу, отличия между двумя договорами существенные. Кредитный договор в отличие от договора займа консенсуальный, всегда возмездный и двусторонний. В основе кредитного договора лежат принципы целенаправленности, материальной обеспеченности, срочности. Существенное различие проводится и по предмету договора: в договоре займа он шире (деньги и другие вещи), в кредитном договоре только деньги.
Актуальность вопросов банковского кредитования и уровень их теоретических исследований находятся в прямой зависимости от уровня развития рыночной экономики и её важнейшего сегмента - банковской сферы. Современный этап изучения кредитного договора правовой наукой характеризуется повышенным вниманием к данной проблеме многих учёных-юристов как Республики Беларусь.
Объектом исследования является кредитный договор в Республике Беларусь.
Предметом исследования в данной курсовой работе являются субъекты, объекты и содержание кредитного договора, а также порядок заключения, изменения и прекращения кредитного договора и способы обеспечения кредитного договора.
кредитный договор беларусь денежный
Целью курсовой работы является исследование кредитного договора в Республике Беларусь. Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд взаимосвязанных задач:
- провести анализ кредитного договора, кредитных правоотношений с целью выявления их правовой природы и типичных особенностей становления и развития;
- изучить систему законодательно определённых существенных условий кредитного договора;
- определить классификацию кредитных договоров, заключаемых банками Республики Беларусь;
- определить порядок заключения, изменения и прекращения кредитного договора.
Основными методами исследования в данной курсовой работе являются:
современные методы теории познания, формально-юридический, сравнительно-правовой метод и метод познания.
Для написания курсовой работы мной была использована следующая литература: Гражданский Кодекс Республики Беларусь в редакции 2007 года, Колбасин Д.А. Гражданское право. Особенная часть, Горбач П.Ф. Кредитный договор по законодательству Республики Беларусь, Сидорчук И.П. Гражданское право (Особенная часть).
Структура курсовой работы: курсовая работа написана на 31 страницах компьютерного текста и включает: титульный лист, содержание, введение, три главы, заключение, список использованной литературы.
1. Понятие кредитного договора
В процессе хозяйственной деятельности из-за временного недостатка собственных средств у граждан возникает потребность привлечения заемных средств для покрытия текущих затрат либо для капитальных вложений. Одним из основных путей удовлетворения потребностей в денежных средствах является получение их по кредитному договору.
В соответствии со статьёй 771 Гражданского Кодекса Республики Беларусь по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредит - это своеобразная форма восполнения денежных средств при их отсутствии, а также один из способов аккумуляции денежных средств для различного рода потребностей.
Относительно правовой природы кредитного договора существует дискуссия. Одни авторы считают кредитный договор разновидностью договора займа, другие полагают, что кредитный договор - самостоятельный тип гражданско-правового договора. Кудяков: это финансовый договор; Кузьмин - кредитный отношения являются хозяйственными. Законодатель исходит из того, что кредитный договор является разновидностью договора займа (п.2 ст.771). Гуревич обосновывает самостоятельность кредитного договора следующим:
· кредитный договор имеет специфический предмет регулирования;
· содержание прав и обязанностей сторон отлично от договора займа;
· кредитный договор имеет плановый характер;
· кредитный договор является всегда возмездным;
· кредитный договор всегда срочный;
· предметом кредитного договора всегда являются только деньги;
· предмет договора не становится собственностью кредитополучателя.
С другой стороны, и договор займа, и кредитный договор вменяют в обязанность должнику вернуть полученную денежную сумму - это разновидность договора займа.
В результате действий сторон кредитного договора возникает кредитное правоотношение. Это когда одна сторона (должник) обязана возвратить другой стороне (кредитору) полученные от неё в долг деньги или вещи, определяемые родовыми признаками.
Основу кредитных правоотношений составляет движение товаров и капиталов, то есть товарно-денежное производство. Особенно значимую роль играют эти категории в рыночной экономике, что, в свою очередь, объективно обуславливает существование кредитных правоотношений.
Кредитный договор - юридический документ, порождающий взаимные обязательства и ответственность сторон. В нём отражаются целевое назначение кредита, его конкретный размер, сроки погашения кредита и процентов по нему, формы обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита, периодичность и сроки представления банку баланса для проверки обеспечения, взаимные права и обязанности сторон по кредитному договору, ответственность за несвоевременное погашение кредита и другое.
К принципам кредитного договора относятся:
- целевое предоставление денежных средств, распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.
- возмездный характер кредитования;
- срочный характер кредитования;
- защита кредита от невозврата (гарантийный депозит денег, страхование кредитодателем риска невозврата кредита, перевод на кредитодателя правового титула (на имущество и имущественные права), залог недвижимого и движимого имущества, поручительство, гарантия и иные способы, предусмотренные законодательством Республики Беларусь или договором);
- платность кредита - Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции:
1) перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц;
2) регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;
3) на кризисных этапах развития экономики - антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка. [8, с.125]
Данный договор является консенсуальным, т.е. договор считается заключённым в дату его подписания и соответственно с этой даты возникают права и обязанности сторон и всегда возмездным. Здесь одновременно порождаются обязанности банка выдать кредит и обязанность кредитополучателя возвратить полученное. В свою очередь, полученное должно быть возвращено с процентами, то есть плата за кредит выражается в процентах, которое оговаривается в договоре.
Проценты по кредиту включают в себя учётную ставку Национального банка Республики Беларусь и то вознаграждение, которое следует банку за предоставление кредита.
Кредитный договор является двусторонним. Согласно статьи 771 Гражданского Кодекса банк обязуется выдать кредит, а вторая сторона - заёмщик обязуется его возвратить. Возникновению таких обязанностей корреспондирует право требования заёмщика выдачи кредита и заимодавца возвращения выданных сумм.
Кредитор не вправе в одностороннем порядке изменить проценты, за исключением случаев, установленных законом или договором. Обычно в кредитные договоры банки включают условие о правомерности одностороннего изменения кредитных процентов в случае изменения ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь или в иных ситуациях. В силу прямого распространения на кредит норм о займе вполне допустима такая ситуация, когда при возникновении спора о процентах по конкретному договору суд может определить их в соответствии с п.1 ст.
762 ГК по существующей у кредитора ставке банковского процента или ставке рефинансирования. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нём.
Понятие кредитного договора также отражено в Банковском Кодексе, он же определяет следующие виды кредитов.
Для целей финансовой и статистической отчётности, оценки кредитных рисков кредиты подразделяются на краткосрочные и долгосрочные.
Под краткосрочным кредитом понимается кредит, предоставленный на срок до двенадцати месяцев для целей, связанных с созданием и движением текущих активов, если иное не предусмотрено законодательством Республики Беларусь.
Под долгосрочным кредитом понимается кредит, предоставленный на срок от одного года до пяти лет, если иное не предусмотрено законодательством Республики Беларусь, для целей, связанных с созданием и движением долгосрочных активов. [8, с.123]
Краткосрочные и долгосрочные кредиты физическим лицам (за исключением индивидуальных предпринимателей) классифицируются на кредиты на финансирование недвижимости и на кредиты на потребительские нужды.
К кредитам на потребительские нужды относятся также кредиты, использованные для получения дохода при осуществлении деятельности, не являющейся в соответствии с законодательством предпринимательской деятельностью (деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ремесленная деятельность), и кредиты, целевое использование для которых не установлено.
Комплексная классификация кредитных договоров на основе финансово-экономического либо так называемого содержательного критерия, которая может быть применена при создании примерных форм кредитных договоров, формирования отчётности банков:
1.1 по субъектному составу - договоры, заключаемые с юридическими или физическими лицами (частный случай - договоры, заключаемые с индивидуальными предпринимателями);
1.2 в зависимости от обеспечения исполнения обязательств кредитополучателя - договоры, по которым обязательства обеспечены и недостаточно обеспечены;
1.3 в зависимости от условий о целевом использовании кредита:
1.3.1 бесцелевые договоры - договоры, не предусматривающие условия о целевом использовании;
1.3.2 целевые договоры - договоры, в которых установлена определённая цель; договоры, в которых установлен запрет на использование денежных средств в определённых видах деятельности; договоры с комбинированным условием о целевом использовании кредита;
1.3.2.1 договоры, в которых установлена определённая цель, заключённые с юридическими лицами - договоры, в соответствии с которыми денежные средства представляются в оборотные или внеоборотные активы;
1.3.2.2 договоры, в которых установлена определённая цель, заключённые с физическими лицами, - договоры, в соответствии с которыми денежные средства предоставляются на потребительские нужды или на финансирование недвижимости;
1.4 в зависимости от валюты предоставляемого кредита - договоры в белорусских рублях, в иностранной валюте, мультивалютные;
1.5 по модели кредитования - договор на единовременную выдачу кредита; кредитная линия; овердрафт; договор кредитования по счёту-контокорренту; консорциальный кредитный договор; синдицированный кредитный договор.
1.6. по размеру предоставляемого кредита - договоры, в рамках которых предоставляются крупные, средние и микрокредиты; [4, с.3]
К микрокредитам относятся кредиты, предоставляемые по упрощённой процедуре, при условии, что совокупная сумма (для кредитных линий - максимальный размер (лимит) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств) по всем действующим кредитным договорам, заключённым между банком-кредитополучателем и кредитополучателем, не превышает 7500 базовых величин, установленных законодательством на момент заключения последнего кредитного договора.
Кредиты, по которым продлён срок полного погашения, со дня заключения дополнительного соглашения к кредитному договору о продлении срока относятся к пролонгированным, за исключением продления срока погашения кредита при овердрафтном кредитовании. [8, с.123]
Овердрафтное кредитование - предоставление кредита на сумму, превышающую остаток денежных средств на текущем (расчётном) счёте, карт-счёте или корреспондентском счёте кредитополучателя, в безналичном порядке либо путём перечисления банком денежных средств в оплату расчётных документов, предоставленных кредитополучателем, либо путём использования денежных средств в соответствии с указаниями кредитополучателя посредством использования платёжных инструментов (чека, дебетовой банковской пластиковой карточки, других инструментов) или путём выдачи кредитополучателю наличных денежных средств.
Целью овердрафтного кредитования или кредитования по счету-контокорренту для юридического лица является устранение платежных разрывов, возникающих в процессе финансово-хозяйственной деятельности.
Физическим лицам кредиты предоставляются на финансирование недвижимости и (или) на потребительские нужды.
Не допускается использование кредита на уплату процентов за пользование кредитом, неустойки (штрафа, пени), а также вознаграждения (комиссии), связанного с предоставлением кредита, за исключением комиссионного вознаграждения при получении кредита наличными денежными средствами с использованием банковской пластиковой карточки.
Овердрафт - дебетовое сальдо по текущему (расчётному) счёту, карт-счёте или корреспондентском счёте кредитополучателя, возникающее в течение банковского дня в результате овердрафтного кредитования. При этом счёт кредитополучателя - текущий (расчётный) счёт, карт-счёт, корреспондирующий счёт, счёт банка по учёту кредитов, полученных по от других банков, в соответствии с планом счетов бухгалтерского учёта в банках Республики Беларусь.
Кредитование юридических лиц (в том числе банков) и физических лиц (в том числе индивидуальных предпринимателей, осуществляющих предпринимательскую деятельность) производится как с открытием, так и без открытия текущих (расчётных) счетов.
К иным кредитам относятся межбанковские кредиты, кредиты физическим лицам, кредиты, целевое использование по которым установлено в виде запрета на вложение денежных средств в определенные виды деятельности, и другие.
Кроме непосредственного кредита к формам кредита относят:
· кредитную линию. В этом случае кредит предоставляется для определённых целей в согласованном сторонами размере частями в течение срока, установленного в договоре;
· межбанковский кредит, в котором субъектами данных отношений являются отношения между банками по взаимному кредитованию, особенности которого определяются Национальным банком. На межбанковский кредитный договор не распространяются требования настоящей главы о целевом использовании кредита и форме кредитного договора, если иное не предусмотрено Национальным банком или кредитным договором. [8, с.124]
Отмечу, что содержание кредитного договора определяется сторонами самостоятельно. В качестве необходимых условий в нем должны предусматриваться:
1. цель кредитования;
2. размер кредита;
3. сроки и другие условия выдачи и погашения ссуд;
4. способы обеспечения кредитного обязательства;
5. процентные ставки за кредит;
6. ответственность сторон;
7. перечень расчетов и сведений, необходимых для кредитования;
8. сроки их представления.
Итак, кредит - это экономические отношения, возникающие между кредитором и кредитополучателем по поводу стоимости, предаваемой во временное пользование.
В условиях рыночной экономики кредит выполняет следующие функции: а) аккумуляция временно свободных денежных средств; б) перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата; в) создание кредитных орудий обращения (банкнот и казначейских билетов) и кредитных операций; г) регулирование объема совокупного денежного оборота.
Наконец, выделим особенности кредитного договора:
1. Одной стороной такого договора - кредитором обязательно выступает банк или другое кредитное учреждение, имеющее соответствующую лицензию.
2. Если по договору займа возможна передача заемщику (должнику) денег или вещей, кредитный договор допускает передачу в собственность (полное хозяйственное ведение или оперативное управление) только определенной суммы денежных средств.
3. В качестве обеспечения своевременного возврата кредита банки и другие кредиторы по кредитному договору принимают залог, поручительство (гарантию) и обязательства в других формах, принятых банковской практикой.
4. Должник по этому договору обязан предоставить банку возможность контроля за обеспеченностью кредита, причем невыполнение обязательств по обеспечению возврата кредита является основанием для его досрочного взыскания.
5. В отличие от договора займа, кредитный договор содержит указание на цели использования заемных средств.
6. Договор банковской ссуды должен быть заключен в письменной форме.
Таким образом, в кредитном договоре определяются права и обязанности банка и конкретного кредитополучателя с учетом характера предоставляемого кредита и финансово-хозяйственного положения предприятия, экономическая ответственность сторон за нарушение принятых обязательств.
2. Субъекты, объекты и содержание кредитного договора
Сторонами или субъектами кредитного договора, как следует из п.1 ст.771 Гражданского Кодекса, являются банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель), которая для осуществления своей деятельности должна иметь разрешение (лицензию Национального банка), и заёмщик (кредитополучатель). Банк выдаёт деньги заёмщику как для занятия предпринимательской деятельностью, так и на потребительские нужды.
Если кредитодателем может быть банк или небанковская кредитно-финансовая организация, имеющая лицензию на совершение операций такого типа, то кредитополучателями могут выступать юридические лица, индивидуальные предприниматели и физические лица. Что касается лиц других государств-нерезидентов Республики Беларусь, являющихся инвесторами, то они могут получать кредиты на цели инвестиционной деятельности на территории Республики Беларусь и не противоречащий действующему законодательству.
В отдельных случаях возможна множественность лиц в обязательстве по кредитованию. Так, п.12 Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утверждённой постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003 г. № 226, допускает предоставление синдицированных кредитов одному кредитополучателю несколькими банками-участниками в рамках единого синдицированного кредитного договора, заключаемого между банками-участниками и кредитополучателем. Таким образом, при предоставлении синдицированного кредита несколькими банками-участниками кредитополучателю существует смешанная множественность, поскольку банки-участники выступают и как кредиторы (активная множественность) в отношении права требовать возврата кредита, и как должники (пассивная множественность) в отношении обязанности предоставить кредит кредитополучателю.
Для характеристики кредитного договора существенным является вопрос о том, насколько юридически связаны, с одной стороны, кредитор своим обязательством предоставить кредит, а с другой стороны, кредитополучатель своим обязательством принять предоставленное кредитором. Обязанность предоставить кредит подлежит исполнению кредитором на условиях, предусмотренных договором, и в случае нарушения этой обязанности он несет перед должником ответственность, установленную законом и договором. Отказ кредитора от исполнения этой обязанности допускается, однако, при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная кредитополучателю сумма не будет возвращена в срок (ст.144 БК). К таким обстоятельствам можно отнести, например, наличие у кредитополучателя неудовлетворительной структуры платежного баланса (неплатежеспособность). Основанием для отказа от дальнейшего кредитования кредитополучателя является и нарушение последним предусмотренной договором обязанности целевого использования кредита (ст.146 БК).
В отличие от кредитора кредитополучатель менее жестко связан своими обязанностями, возникающими из кредитного договора, до получения суммы займа. По общему правилу кредитополучатель вправе отказаться от получения кредита, предварительно уведомив об этом кредитора до установленного договором срока предоставления кредита (ст.144 БК), из этого правила законом, иными правовыми актами или договором могут быть сделаны исключения. В настоящее время кредитный договор регулирует не только Гражданский Кодекс, но и Банковский кодекс Республики Беларусь. Важная роль в установлении специальных условий получения кредита кредитополучателем принадлежит договору.
Предмет договора - денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками. В соответствии с п.13 Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата предоставление банками денежных средств в форме кредита осуществляется: а) в безналичном порядке путём перечисления банком денежных средств на счёт кредитополучателя либо на счёте третьих лиц; б) путём выдачи кредитополучателю наличных денежных средств. [9, с.326]
Кредит, по определению, это денежные средства или иные вещи, объединенные родовыми признаками, переданные в долг одной стороной другой стороне. Следовательно, под кредитными правоотношениями понимаются все правоотношения, возникающие вследствие предоставления (передачи), использования и при условии возврата денежных средств или иных вещей.
Банковский кредит, требования, которые предъявляются к его оформлению, обладают определенными особенностями, отличными от иных видов кредита. Прежде всего следует отметить, что кредитные отношения банка с клиентом строятся на принципах срочности, возвратности, платности и обеспеченности кредита и оформляются договором.
Банковское кредитование отличается следующими особенностями.
Во-первых, эти правоотношения характеризуются специальным субъектным составом: кредитором в данном случае выступает банк или иная кредитно-финансовая организация, которая регулярно, профессионально на основании специально выданного Национальным банком РБ разрешения (лицензии) осуществляет подобного рода операции для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности.
Во-вторых, особенностью договора банковского кредита является его возмездный характер, т.е. уплата клиентом процентов за пользование денежными средствами кредитной организации в течение определенного срока - в отличие от обычною договора займа, предполагающего как возмездный, так и безвозмездный характер правоотношений сторон.
В-третьих, обеспеченность кредита. В качестве обеспечения своевременного возврата кредита банки принимают залог, поручительство, гарантию другого банка, а также обязательства в иных формах, допустимых банковской практикой.
В-четвёртых, кредитный договор заключается обязательно и письменной форме. Обязательность такого оформления определена действующим законодательством (ст.141 БК РБ), при этом несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность кредитного договора.
Содержание кредитного договора. Основная обязанность кредитополучателя - предоставить денежные средства кредитополучателю. Исполнение этой обязанности означает передачу денежных средств в определённые сроки и на условиях, предусмотренных договором. Согласно статье 142 Банковского кодекса, условия о сроках предоставления кредита относится к числу существенных условий кредитного договора. Пункт 18 Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата определяет, что обязательство банка по предоставлению кредита возникает с момента заключения кредитного договора либо с момента наступления события, определённого кредитным договором, если он заключён с отлагательным условием. [9, с.327]
В соответствии с той же статьёй 144 Банковского кодекса к существенным условиям кредитного договора относятся:
1) сумма кредита с указанием валюты кредита;
2) проценты за пользование кредитом и порядок их уплаты;
3) целевое использование кредита;
4) сроки и порядок предоставления и погашения кредита;
5) способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;
6) ответственность кредитодателя и кредитополучателя за невыполнение условий договора;
7) иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. [2, ст.144]
Кредитный договор действует с момента его заключения и до полного исполнения кредитополучателем своих обязательств по возврату кредита (погашению кредита) и уплате процентов за пользование им, а также полного исполнения сторонами иных обязательств, вытекающих из кредитного договора.
Срок пользования кредитом исчисляется со дня его предоставления до полного исполнения кредитополучателем своих обязательств по погашению кредита.
Днём предоставления кредита считается день, когда сумма кредита зачисляется на счёт кредитополучателя либо перечисляется банком в оплату расчётных документов, представляемых кредитополучателем. [8, с.124]
Каждая из сторон обязана согласно условиям договора выполнить свою часть обязательств. Так, кредитодатель обязан предоставить денежные средства, а кредитополучатель - вернуть их в установленный срок и выплатить соответствующие проценты.
Кредитодатель имеет право отказаться от заключения кредитного договора при наличии оснований, свидетельствующих о том, что предоставленная кредитополучателю сумма кредита не будет возвращена в срок; при непредоставлении кредитополучателем обеспечения погашения кредита; при принятии хозяйственным судом решения о банкротстве; при наличии иных оснований, предусмотренных законодательством Республики Беларусь; потребовать досрочного погашения кредита и (или) отказаться от дальнейшего кредитования кредитополучателя по этому договору, если:
· кредитополучатель не исполняет обязательств по кредитному договору;
· препятствует кредитодателю осуществлять контроль за целевым использованием кредита. Следует помнить, что кредит предоставляется для целей, определённых кредитным договором;
Кредитодатель вправе предоставить кредит кредитополучателю для предварительных (авансовых) платежей только в случаях и размерах, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.
В свою очередь кредитополучатель вправе:
· досрочно погасить кредит, если это предусмотрено кредитным договором либо есть согласие кредитодателя;
· после заключения договора полностью или частично отказаться от получения кредита. Однако реализовать это право он может только в случае, если уведомит об этом кредитодателя до установленного в договоре срока предоставления кредита.
Кредитополучатель не вправе использовать кредит для:
· покрытия убытков;
· уплаты взносов в уставные фонды юридических лиц;
· погашения ранее полученных кредитов либо погашения кредита за другого кредитополучателя;
· уплаты налогов и иных платежей в бюджет и государственные внебюджетные фонды, страховых платежей, оплаты телеграфных и почтовых расходов;
· иных целей, определяемых Национальным банком. [7, с.105]
Кредитный договор может быть заключён только с условием о целевом использовании кредита.
Кредитодатель при заключении кредитного договора с каждым конкретным кредитополучателем самостоятельно определяет размер процентов за пользование кредитом. Стороны вправе предусмотреть в кредитном договоре порядок, при котором проценты за пользование кредитом уплачиваются полностью в день возврата кредита или равномерными взносами в период его погашения.
Взыскание процентов за пользование кредитом в момент выдачи кредита на допускается.
Кредитополучатель, не погасивший кредит в срок, обязан в период со дня истечения срока возврата кредита до его полного погашения уплачивать повышенные проценты в размере, определённом кредитным договором, если иное не предусмотрено законодательством Республики Беларусь или договором. [8, с.127]
В систему условий кредитного договора наряду с существенными входят обычные и случайные условия. Они позволяют сторонам досконально регулировать свои отношения, обеспечивая динамичность правовых норм.
К числу типичных обычных условий кредитного договора относим: условие об определении дня предоставления кредита; право кредитополучателя отказаться от получения кредита; обязанность клиента предоставить возможность проверки целевого использования кредита.
Типичными случайными условиями кредитного договора являются: условия о целевом использовании кредита; периодическое предоставление клиентом определённых документов, касающихся его финансово-хозяйственной деятельности; информирование клиентом банка о возникновении просроченной задолженности, смене руководства, юридического адреса и другие.
Изучение действующего законодательства, регулирующего кредитные отношения, а также современной банковской практики выдачи кредитов с использованием данных классификации кредитных операций в экономической науке позволяет выделить следующие критерии правовой классификации:
1) срок использования денежных средств;
2) субъектный состав;
3) обеспечение исполнения обязательств;
4) цель кредита;
5) размер кредита;
6) валюта договора;
7) модель кредитования. Указанные критерии учитывают как формальную (юридическую) сторону кредитных отношений, так и их базисную (экономическую) основу.
3. Порядок заключения, изменения и прекращения кредитного договора
Процесс заключения кредитного договора можно условно разделить на четыре этапа: предоставление клиентом заявки на получение кредита, которую можно расценивать как уведомление о возможности заключения кредитного договора на условиях, которые будут определены впоследствии; определение банком кредитоспособности потенциального кредитополучателя; принятие решения уполномоченным органом банка о заключении кредитного договора; непосредственно документальное оформление договора.
Важнейшим этапом заключения кредитного договора является определение кредитоспособности клиента. Кредитоспособность - комплексное понятие, оно включает оценку право - и платежеспособности, деловой репутации. Вместе с тем для правильной оценки кредитоспособности важно определить оптимальный перечень документов, который должен быть предоставлен клиентом в банк. Порядок изучения кредитоспособности обязательно должен быть изложен в виде отдельного локального нормативного документа либо составной части положения, регламентирующего кредитование. [4, с.11]
Кредитование осуществляется: единовременным предоставлением денежных средств; открытием кредитной линии, в том числе возобновляемой, с правом на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств с установлением лимита выдачи и лимита задолженности.
Предоставление (размещение) банком денежных средств в форме кредита осуществляется в соответствии с условиями кредитного договора:
в безналичном порядке путем перечисления банком денежных средств на счет кредитополучателя на основании платежной инструкции банка либо на счета третьих лиц на основании платежной инструкции кредитополучателя (платежной инструкции третьего лица, акцептованной кредитополучателем.
Кредитополучатель - юридическое лицо, текущий (расчетный) счет которого открыт в ином банке, к указанному выше перечню документов дополнительно обязан представить:
копии учредительных документов, предусмотренных законодательством для соответствующей организационно-правовой формы юридического лица, удостоверенные нотариально, или вышестоящим органом, или органом, производившим регистрацию;
копию документа о государственной регистрации, удостоверенную нотариально или органом, производившим регистрацию;
карточку с образцами подписей должностных лиц, имеющих право распоряжаться счетом, и оттиска печати владельца счета, удостоверенную нотариально либо вышестоящим органом и оттиском его печати.
При межбанковском кредитовании банком-кредитополучателем может представляться банку-кредитодателю информация в согласованных формах и объемах, необходимая для установления лимита межбанковского кредитования.
По усмотрению банка кредитополучатель обязан представить и другие документы. Перечень документов, представляемых для получения кредита индивидуальным предпринимателем и физическим лицом, а также при овердрафтном кредитовании и кредитовании по счету-контокорренту, банк определяет самостоятельно.
На основе представленных документов и иной информации специалистами банка составляется письменное заключение, на основании которого, а также в соответствии с локальными нормативными правовыми актами банка и законодательством Республики Беларусь уполномоченный орган банка принимает решение о предоставлении банком денежных средств кредитополучателю. Положительное решение о предоставлении денежных средств является основанием для заключения банком кредитного договора.
Межбанковское кредитование осуществляется без составления письменного заключения на основании лимитов, установленных уполномоченным органом банка.
Не допускается предоставление банком денежных средств в форме кредита путем зачисления денежных средств на счет кредитополучателя - юридического лица при наличии расчетных документов в картотеке к внебалансовому счету "Расчетные документы, не оплаченные в срок", за исключением случая, когда в указанной картотеке отсутствуют расчетные документы, имеющие приоритет по очередности исполнения платежей над расчетным документом, оплачиваемым за счет кредита.
Запрещается выдача банком кредита кредитополучателю, имеющему просроченную (сомнительную) задолженность по ранее выданным ему кредитам.
Обязательство банка по предоставлению кредита возникает с момента заключения кредитного договора либо с момента наступления события, определенного кредитным договором, если он заключен с отлагательным условием.
При кредитовании по счету-контокорренту и овердрафтном кредитовании, а также при кредитовании путем открытия кредитной линии обязательство банка по предоставлению кредита возникает в пределах установленного лимита задолженности (лимита овердрафта).
При овердрафтном кредитовании или при кредитовании по счету-контокорренту может заключаться смешанный договор, содержащий существенные условия договора банковского счета и кредитного договора.
При неоднократном предоставлении (размещении) межбанковского кредита в одном банке на сходных условиях может быть заключен генеральный (рамочный) договор (соглашение), который устанавливает:
общие условия для всех заключаемых между сторонами в течение срока его действия кредитных договоров;
обязательные для сторон требования к документам, обмен которыми осуществляется при заключении кредитных договоров; каналы связи, используемые при ведении переговоров, процедуру ведения переговоров; порядок обмена и идентификации документов (S. W.I. F. T., электронная почта, электронно-цифровая подпись и др.); иные условия, необходимые для заключения сделок и разрешения споров.
Межбанковский кредитный договор может не предусматривать способы обеспечения исполнения обязательств.
При залоге имущества залогодателем может быть как сам кредитополучатель, так и другое юридическое или физическое лицо, за исключением банка-кредитодателя.
Контроль за наличием заложенного имущества и его сохранностью осуществляется в течение всего периода кредитования, за исключением имущественных прав, а также имущества, предоставленного в обеспечение исполнения обязательств по кредитам физическим лицам на потребительские нужды.
Погашение (возврат) кредита и уплата процентов за пользование им производятся как в безналичной форме, так и наличными денежными средствами ежемесячно или в ином порядке в соответствии с кредитным договором и законодательством Республики Беларусь.
При неисполнении кредитополучателем обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование им кредитная задолженность со следующего дня после наступления срока ее погашения является просроченной по основному долгу и (или) процентам.
Кредитополучатель при согласии банка-кредитодателя может заключить договор о переводе долга по кредитному договору на третье лицо в соответствии с законодательством Республики Беларусь.
Кредитополучатель может заключить с банком договор об уступке своих требований к лицу, по отношению к которому кредитополучатель является кредитором.
При необходимости банк-кредитодатель:
изучает платежеспособность нового должника;
предусматривает способ обеспечения исполнения обязательств в виде поручительства первоначального кредитополучателя или иным путем.
Исполнение обязательств по кредитному договору может быть возложено кредитополучателем в соответствии с законодательством Республики Беларусь на третье лицо.
В этом случае банк обязан:
принять исполнение, предложенное за кредитополучателя третьим лицом;
осуществить проверку факта возложения кредитополучателем исполнения обязательства на третье лицо.
Банк вправе принять исполнение обязательства ликвидируемого (ликвидированного) или не прошедшего в установленном порядке перерегистрацию либо длительно (более одного года) не осуществляющего хозяйственную деятельность юридического лица от любого третьего лица.
По соглашению между банком и кредитополучателем обязательства кредитополучателя по кредитному договору могут быть прекращены полностью или частично путем предоставления банку взамен их исполнения отступного, зачетом встречного однородного требования либо иными способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь.
Банк вправе уступить требования к кредитополучателю другому юридическому лицу, в том числе банку, заключив с ним в соответствии с законодательством Республики Беларусь договор об уступке требований. При этом банк, выбывший из основного обязательства при уступке требования, не вправе удерживать предмет залога и обязан возвратить его кредитополучателю, кроме случая, когда договором уступки требования предусмотрена передача прав кредитодателя по договору залога.
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитополучателем обязательств перед банком по кредитному договору погашение (взыскание) задолженности производится в порядке, установленном кредитным договором и законодательством Республики Беларусь.
Срок погашения кредита может быть пролонгирован на основании дополнительного соглашения к кредитному договору.
Пролонгацией не является продление:
промежуточных сроков погашения кредита;
срока предоставления и погашения кредита при увеличении лимита выдачи при кредитовании путем открытия кредитной линии;
общего срока, в течение которого устанавливается и действует разрешенный лимит овердрафта;
срока, в течение которого допускается дебетовое сальдо по счету-контокорренту.
В случае, если органом управления кредитополучателя утверждены мероприятия по улучшению его финансового состояния и по погашению просроченной (сомнительной) задолженности по кредиту, уполномоченный орган банка вправе:
принять решение о предоставлении рассрочки (распределение на несколько сроков) погашения просроченной (сомнительной) задолженности по кредиту с отражением на счетах по учету просроченной (сомнительной) задолженности;
снизить процентную ставку по имеющейся кредитной задолженности;
отказаться от начисления процентов в течение определенного времени на всю задолженность или ее часть;
списать с баланса банка всю задолженность по процентам или ее часть;
принять решение о погашении части или всей кредитной задолженности путем передачи банку акций либо доли в уставном фонде кредитополучателя в порядке, установленном законодательством Республики Беларусь.
Принятое решение оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору.
По решению уполномоченного органа банка начисление процентов за пользование кредитом может быть прекращено при наличии судебного постановления о принудительном взыскании долга, учинении исполнительной надписи.
Кредитодатель при заключении кредитного договора с каждым конкретным кредитополучателем определяет самостоятельно размер процентов за пользование кредитом. В случае, если кредит предоставляется за счет бюджетных средств либо в предусмотренном законодательством Республики Беларусь порядке за счет других централизованных ресурсов, размер процентов за пользование кредитом определяет распорядитель указанных средств.
Стороны вправе предусмотреть в кредитном договоре порядок, при котором проценты за пользование кредитом уплачиваются полностью в день возврата кредита или равномерными взносами в период его погашения.
Взыскание процентов за пользование кредитом в момент выдачи кредита не допускается.
Кредитополучатель, не погасивший кредит в срок, обязан в период со дня истечения срока возврата кредита до его полного погашения уплачивать повышенные проценты в размере, определенном кредитным договором, если иное не предусмотрено законодательством Республики Беларусь или договором.
Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться гарантийным депозитом денег, страхованием кредитодателем риска невозврата кредита, переводом на кредитодателя правового титула (на имущество и имущественные права), залогом недвижимого и движимого имущества, поручительством, гарантией и иными способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь или договором.
Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться гарантийным депозитом денег, страхованием кредитодателем риска невозврата кредита, переводом на кредитодателя правового титула (на имущество и имущественные права), залогом недвижимого и движимого имущества, поручительством, гарантией и иными способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь или договором.
Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель может передать кредитодателю денежные средства в белорусских рублях либо иностранной валюте, находящиеся на счетах кредитополучателя. Средства, передаваемые для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, могут храниться на счетах, открытых кредитодателем. В случае неисполнения кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе самостоятельно удовлетворить свои имущественные претензии за счет депонированных сумм.
Если валюта долга не совпадает с валютой депозита, курс пересчета определяется соглашением сторон. В случае, если не достигнуто соглашение сторон, стоимость определяется на основании соответствующих биржевых котировок. Если биржевые котировки отсутствуют, спор об определении стоимости разрешается в суде.
Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель может на основании отдельного договора перевести на кредитодателя правовой титул на принадлежащее ему имущество (право собственности либо, если это не противоречит законодательству Республики Беларусь, право хозяйственного ведения или право оперативного управления) и имущественные права.
В договоре должно быть оговорено, в течение какого срока кредитополучатель вправе выкупить путем погашения кредита переданное кредитодателю имущество (право выкупа). Если иное не определено сторонами, право выкупа ограничивается тремя годами для движимого имущества и десятью годами - для недвижимого. Кредитодатель не вправе отчуждать имущество до истечения срока реализации права выкупа. В случае перевода на кредитодателя правового титула (на имущество и имущественные права) кредитодатель осуществляет все права и исполняет все обязанности собственника, установленные гражданским законодательством.
Перевод правового титула на кредитодателя не требует обязательной передачи ему имущества, если иное не предусмотрено в договоре.
Обязанности по передаче имущества в связи с переводом правового титула на кредитодателя на основании отдельного договора могут быть возложены вместо кредитополучателя на третье лицо.
К отношениям кредитополучателя и кредитодателя по договору о переводе правового титула, не урегулированным настоящей статьей, применяются нормы гражданского законодательства о договоре купли-продажи. Договоры, предусматривающие перевод правового титула на кредитодателя для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь, подлежат государственной регистрации в порядке, установленном для договоров купли-продажи.
По договору страхования риска невозврата кредита страховая организация (страховщик) обязуется возместить страхователю имущественный ущерб, причиненный невозвратом или просрочкой возврата кредита. Страхователем по такому договору может выступать банк или небанковская кредитно-финансовая организация.
При наступлении страхового случая страховщик в соответствии с договором страхования и кредитополучатель в соответствии с кредитным договором несут ответственность перед страхователем (кредитодателем). К страховщику, выплатившему страховую сумму страхователю, переходит право страхователя на возмещение ущерба (суброгация). [3, глава 2]
Правила кредитования применительно к определённому виду кредита утверждается правлением соответствующего банка на основе действующего законодательства.
Банками предполагается широкий спектр кредитов: физическим и юридическим лицам, краткосрочные и долгосрочные, жилищные кредиты и кредиты на потребительские нужды. В последнее время предполагается кредитование "кредитная карта", которое не предусматривает контроля за целевым использованием кредитных ресурсов и устанавливает взимание процента только за фактически использованную часть кредита.
Заключение
По всему вышеизложенному можно сделать следующие выводы:
Договор банковского кредитования является самостоятельным видом договора, разновидностью договора займа, можно сказать, что кредитный договор - итог эволюции договоров займа и банковской ссуды, условия которых были адаптированы к отношениям между банком и кредитополучателем, складывающимся на современном этапе экономического развития.
На основе анализа действующего законодательства и изучения экономической сущности денежных средств определено, что деньги как в наличной, так и безналичной форме являются предметом кредитного договора. Установлено, что посредством данного договора осуществляется переход права собственности на денежные средства от банка клиенту.
Кредитный договор является консенсуальным, возмездным, двусторонним.
Сторонами кредитного договора, как следует из п.1 статьи 771 Гражданского Кодекса Республики Беларусь, являются банк и небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель), которая для осуществления своей деятельности должна иметь разрешение (лицензию Национально банка), и заёмщик (кредитополучатель). Банк выдаёт деньги заёмщику как для занятия предпринимательской деятельностью, так и потребительские нужды.
Предметом договора могут быть только денежные средства, выраженные как в национальной валюте, так и в иностранной.
Срок возврата кредита оговаривается сторонами. Он погашается одновременно или частями. Заёмщик может возвратить полученный кредит до истечения срока возврата, но он должен об этом заранее известить обслуживающий банк и получить на это согласие.
...Подобные документы
Понятие и юридическая характеристика кредитного договора. Правовое регулирование отношений в кредитной сфере. Содержание, субъектный состав, порядок заключения и расторжения кредитного договора. Характеристика, права, обязанности и ответственность сторон.
курсовая работа [46,5 K], добавлен 27.03.2013Правовая характеристика, понятие и элементы, форма и содержание договора займа и кредитного договора. Виды договора займа, товарный и коммерческий кредит. Стороны и предмет, общие положения кредитного договора и договора займа, их заключение, исполнение.
курсовая работа [37,1 K], добавлен 22.01.2011Понятие кредитного договора и его правовое регулирование. Соблюдение обязательной письменной формы комментируемого договора. Содержание, форма и порядок заключения кредитного договора. Основные виды кредитного договора: коммерческий и товарный кредит.
курсовая работа [35,5 K], добавлен 15.11.2009Анализ современной системы кредитования и ее правовых особенностей. Форма кредитного договора, порядок его заключения, изменения, исполнения и расторжения. Права и обязанности сторон по договору. Ответственность за нарушение условий кредитного договора.
курсовая работа [48,1 K], добавлен 08.10.2013Изучение места кредитного договора в системе гражданско-правовых обязательств. Содержание кредитного договора, форма и порядок его заключения. Актуальные проблемы исполнения кредитных обязательств. Ответственность участников кредитного обязательства.
курсовая работа [41,6 K], добавлен 05.05.2015Понятие и назначение договора займа, его форма и содержание, требования к оформлению в практике гражданского делового оборота. Сущность и порядок заключения кредитного договора, разновидности и правовые основы обеспечения законности получения кредита.
курсовая работа [70,1 K], добавлен 18.04.2010Особенности кредитного договора и договора займа. Стороны договора займа, момент его вступления в силу, устная и письменная форма заключения. Содержание кредитного договора, требования к нему и порядок изменения его условий. Способы наказания заемщика.
реферат [51,1 K], добавлен 17.03.2013Понятие, правовая природа и регулирование кредитного договора. Особенности, сущность договора займа и иных банковских обязательств. Форма и порядок заключения кредитного договора, его субъекты, содержание и ответственность сторон за нарушение условий.
дипломная работа [98,6 K], добавлен 23.05.2012Основные подходы к понятию и правовой природе кредитного договора, существующие в законодательстве и юридической науке. Анализ ответственности за нарушение условий кредитного договора. Специфика потребительского кредитования в Российской Федерации.
дипломная работа [70,6 K], добавлен 27.07.2015Понятие и сущность кредита и кредитно-финансовой системы. Сущность и классификация кредитного договора как самостоятельной разновидности договора займа, его предмет и элементы. Условия и формы кредитования, расторжение договора и ответственность сторон.
курсовая работа [38,3 K], добавлен 24.01.2011Понятие и виды договора займа и кредитного договора, их соотношение. Права, обязанности и ответственность сторон кредитного договора. Контроль кредитора, условия и порядок безакцептного списания. Способы обеспечения кредита и разрешение споров сторон.
дипломная работа [103,4 K], добавлен 24.02.2011Правовое регулирование кредитного договора: правовая природа, форма и порядок заключения договора, его содержание. Виды кредитного договора: коммерческий и товарный кредит. Актуальные проблемы исполнения кредитных обязательств и их решение.
дипломная работа [48,0 K], добавлен 02.08.2008Понятие, признаки, существенные условия и форма кредитного договора. Правовое регулирование отношений по кредитованию. Характеристика кредитного договора как гражданско-правовой сделки, ответственность сторон. Проблемы обеспечения возврата кредита.
дипломная работа [63,8 K], добавлен 16.05.2017Анализ организации кредитования. Особенности кредитного договора и особенности выдачи кредитов малым предприятиям. Классификация банковских ссуд. Овердрафтное, краткосрочное и длинносрочное кредитование. Набор документов при оформлении договора.
курсовая работа [6,3 M], добавлен 09.12.2010Понятие кредитного договора, его отличие от договора займа, основные принципы кредитного договора. Основания отказа от предоставления или получения кредита, предусмотренные законодательством. Досрочный возврат денежных средств по кредитному договору.
курсовая работа [38,2 K], добавлен 25.12.2009Понятие и существенные условия, форма договора займа. Разновидности документов, удостоверяющих передачу суммы займа. Определение и классификация кредитного договора. Анализ прав, обязанностей и ответственности его сторон. Способы обеспечения кредита.
курсовая работа [98,2 K], добавлен 15.12.2014Понятие, стороны и содержание, виды трудовых договоров. Порядок заключения и изменения, примерная форма трудового договора. Правовые вопросы прекращения трудового договора, основания прекращения трудового договора для отдельных категорий работников.
дипломная работа [109,2 K], добавлен 08.01.2010Правовое регулирование кредитных отношенией. Значение кредитного договора в банковской деятельности, способы обеспечения его исполнения. Содержание, правовая природа договора кредитования. Целевое использование кредита, порядок и формы его предоставления.
дипломная работа [84,9 K], добавлен 25.06.2010Понятие, предмет и правовая природа договора пожизненного содержания с иждивением. Изучение особенностей заключения, расторжения и содержания данного вида договора. Права и обязанности сторон. Последствия прекращения договора пожизненного содержания.
курсовая работа [277,1 K], добавлен 25.04.2014Понятие кредитного договора и его функции. Правовое регулирование кредитных отношений. Содержание, исполнение и прекращение кредитного договора. Правовой режим прав требования по кредитному договору. Особенности товарного, потребительского кредита.
дипломная работа [85,7 K], добавлен 16.11.2010
