В связи с тем, что страхование - это самостоятельный и комплексный институт финансовой системы государства, то предполагается, что составляющие его общественные отношения являются предметом правового регулирования нескольких отраслей права, в том числе финансового права.

Страхование может быть охарактеризовано как экономическая и правовая категории.

Как экономическая категория, страхование представляет собой систему экономических отношений по поводу образования централизованных и децентрализованных денежных и материальных фондов, необходимых для покрытия непредвиденных нужд общества и его членов.

Как правовая категория, страхование представляет собой урегулированные нормами права общественные отношения, возникающие при создании и использовании страхового фонда.

Основу страхового права составляют положения Конституции РФ, которая закрепляет в совместном ведении РФ и ее субъектов осуществление мер по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями, ликвидация их последствий.

Источниками страхового права являются нормативно-правовые акты различного уровня и ряда отраслей российского законодательства, что также обусловлено комплексным характером данного института. К важнейшим нормативным актам, регулирующим страхование и являющимся основными в системе страхового законодательства, относятся: ГК РФ, Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Закон РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации", Федеральный закон "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний", Федеральный закон "Об основах обязательного социального страхования". В названных законодательных актах раскрываются такие основные понятия и категории страхования, как страхователь, страховщик, страховой риск, страховой случай, страховая сумма, страховая выплата, страховая премия, страховой взнос, тариф, договор страхования и др.

В настоящее время действует ряд законов, в которых закреплен правовой статус различных категорий граждан, осуществляющих определенные виды профессиональной деятельности. В таких актах содержатся нормы, гарантирующие страховую охрану их жизни и здоровья (военнослужащие, сотрудники налоговых, таможенных, правоохранительных органов и др.), например, Федеральный закон "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы". Нормы, регулирующие страховые отношения, содержатся и в законах об ипотеке (залог недвижимости), о лизинге, об охране окружающей среды и др. Отношения по страхованию регулируются и иными законодательными актами, например Кодексом торгового мореплавания, страхование банковских вкладов регулируется ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ", медицинское страхование регулируется ФЗ "Об обязательном медицинском страховании граждан"; страхование пенсий регулируется Законом о пенсионном страховании; в целом обязательное социальное страхование осуществляется в соответствии с Федеральным законом "Об основах обязательного социального страхования".

Еще одной основой финансово-правового регулирования являются Указы Президента, например, Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования; О Фонде социального страхования РФ; Вопросы Федерального фонда обязательного медицинского страхования.

Кроме того, институт страхования также регулируется актами Правительства РФ и Минфина РФ.

Страхование является одной из составляющих повышения общей и правовой культуры граждан, что позволит преодолеть правовые нигилистические тенденции в обществе и выйти из социокультурного кризиса и сформировать институты гражданского общества См.: Смоленский М.Б. Право и правовая культура как базовая ценность гражданского общества // Журнал российского права. 2004. - N 11. - С. 12. .

2.2 Соотношение финансового и гражданского права в регулировании страхования

Правовое регулирование общественных отношений в сфере страхования в настоящее время осуществляется большим количеством нормативно-правовых актов, обладающих различной юридической силой. Страховая деятельность основывается на массиве частноправовых и публично-правовых отношений, что, соответственно, требует урегулирования этих отношениях при помощи норм частного и публичного права.

Страхование, как институт гражданского права, регулируется нормами частного права, содержащимися, прежде всего в ГК РФ и ряде других специальных законов, а также нормами принимаемых в соответствии с ними правовых актов. Несмотря на то, что в основе страхования лежат экономические отношения, которые регулируются нормами различных отраслей права (конституционного, финансового, административного и других), страхование принимает форму главным образом гражданско-правовых отношений, вследствие чего ядро правового регулирования этих отношений составляют нормы гражданского права См.: Ковалевский, М.А. Конституционные основы личного страхования / М.А. Ковалевский. // Страховое право. 2001. - № 3. - С. 19-28. . Нормы гражданского права регламентируют собственно страховые правоотношения, права и обязанности их субъектов, закрепляют объекты страхования, предусматривают существенные условия договора страхования, его форму, условия освобождения страховщика от обязанности по страховому обязательству и т.д.

Страхование, как один из институтов финансовой системы государства, является предметом правового регулирования финансового права. Так, нормы финансового права регулируют источники формирования страховых фондов, их взаимоотношения с другими звеньями финансовой системы государства, в частности с бюджетной системой, порядок использования средств фондов страхования, компетенцию органов государственной власти в области страхования (совместно с нормами административного права) и иные отношения в сфере страхования, возникающие в процессе формирования, распределения и использования фонда страхования.

Множество авторов считает, что частноправовые начала норм страхового права имеют истоки в регулировании гражданского права. Именно нормы гражданского права строятся на принципах равенства и свободы договора, при этом договор является основой возникновения страховых обязательств при добровольном страховании. Отношения, возникающие между страхователем и страховщиком после заключения договора, регулируются на основе частноправовых начал. При этом стоит иметь в виду, что условия, на которых заключается договор страхования, обычно, изложены в стандартных правилах того или иного вида страхования, которые разрабатываются страховщиком и подлежат утверждению органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью. В данной ситуации невозможно говорить о чисто частноправовых началах при заключении договора страхования. Конечно, страхователь и страховщик при заключении конкретного договора страхования могут договориться об изменении отдельных положений правил, однако данные изменения не должны быть связаны с проведением его на случай наступления таких страховых рисков, которые не указаны в правилах страхования. При заключении договора страхования жизни, вносимые в правила страхования изменения не должны касаться уплаты страховых взносов и осуществления страховых выплат. Это обусловлено тем, что вышеуказанные изменения в правилах страхования должны предварительно согласовываться страховщиком с органами страхового надзора.

Публичные начала в страховом праве особо прослеживаются в сфере обязательного страхования. Во многих странах обязательным является медицинское страхование; страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и др. Также публичный характер проявляется в сфере государственного пенсионного, социального страхования. Такое страхование носит обязательственный характер, то есть на лицо в определенных случаях ложится обязанность вступить в страховое правоотношение независимо от его воли. Необходимо отметить также, что правоотношениям, которые формируют публичное страхование, свойственен внедоговорный характер установления, не требующий использования договорной формы закрепления. Обязательное страхование может возникнуть на основе тех условий, которые закреплены в действующем законодательстве, установление дополнительных условий договоре не обязательно. Публичному страхованию присуще правовое регулирование вопросов о территории действия, размере норм страхования, страховых премий, сроках их уплаты.

Таким образом, можно сказать, что страхование делится на две сферы: сферу частного страхования, права и обязанности, по которому возникают в силу договора заключенного между страховщиком и страхователем, сферу публичного страхования, обязательства сторон, по которому возникают в силу закона или иного правового акта. Можно сделать вывод, что страхование в равной мере сочетает в себе и элементы частного права, и элементы публичного права.

2.3 Актуальные проблемы совершенствования законодательства в сфере регулирования страхового дела