Мошенничество в сфере кредитования физических лиц

Размещено на http://www.allbest.ru/

МОШЕННИЧЕСТВО В СФЕРЕ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

Мещерякова Татьяна Сергеевна, бакалавр, студент

Харламова Екатерина Евгеньевна, кандидат наук, доцент, доцент

Волгоградский государственный технический университет

Данная статья нацелена на защиту банков и иных кредиторов от недобросовестных заёмщиков, обеспечивая порядок кредитной деятельности. Данная тема является актуальной, так как мошенничество в кредитной сфере показывает собой преступление, которое прижилось на территории Российской Федерации и становится все более опасным и создает сложности в создании наиболее эффективных форм противодействия, как на уровне нормативно-правового регулирования, так и правоприменения. Целью данной статьи является исследование мошенничества в сфере кредитования физических лиц. В научной статье рассмотрено понятие, сущность мошенничества, а также мошеннические действия и меры по их предотвращению. Работа выполнена на 7 страницах. В работе содержится 1 таблица и 11 источников литературы.

В 2012 году Уголовный кодекс Российской Федерации был добавлен особыми составами мошенничества (статья 159.1 -- 159.6 УК РФ), которые учитывают ответственность за мошенничество, совершаемое в разных сферах деятельности.

Не смотря на всю значимость всякого вида мошенничества, предлагаем обратить особое внимание на мошенничество в сфере кредитования.

Статья 159.1 УК РФ «Мошенничество в сфере кредитования» (введена Федеральным законом от 29.11.2012 N 207-ФЗ) предусматривает хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений, тем самым наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев.

Данная статья нацелена на защиту банков и иных кредиторов от недобросовестных заёмщиков, обеспечивая порядок кредитной деятельности.

Данная тема является актуальной, так как мошенничество в кредитной сфере показывает собой преступление, которое прижилось на территории Российской Федерации и становится все более опасным и создает сложности в создании наиболее эффективных форм противодействия, как на уровне нормативно-правового регулирования, так и правоприменения.

Мошенничество в сфере кредитования наблюдается в таких видах кредитования как: потребительское (в том числе автокредитование) и ипотечное.

Указанное подтверждается многочисленной судебной практикой. Мошенники преступным путем получают денежным средства, путем получения потребительского кредитования и не возвращают их банкам, и также по автокредитованию, мошенники обманным путем приобретают автомобиль, затем его выставляют на продажу, тем самым получают денежные средства и реализуют по собственному усмотрению. В связи с чем, наполняется ущерб банкам, добросовестным заемщикам, гражданам и государству в целом.

Существует ряд мошеннических действий для получения кредита обманным путем:

1. Оформление кредитного договора по липовым справкам и поддельным документам, удостоверяющим личность, для получения кредита на несуществующего человека, который гримируется перед фотографированием для паспорта и перед посещением банка.

Самым простым способом проверки подлинности документов является визуальный контроль. Вместе с тем, современные документы имеют степени защиты, для правильного выявления которых требуются технические приспособления -- детекторы документов и детекторы паспортов. Во многом эти устройства схожи с детекторами валют, относимыми к стандартному банковскому оборудованию, но обладают большей универсальностью.

Современный детектор паспортов -- это высокотехнологичное устройство, производящее в автоматическом или ручном режиме сканирование документа, анализирующее содержащуюся информацию и осуществляющее контроль соответствия форматов и защитных элементов установленным стандартам. Детектор паспортов обеспечивает высокую степень защиты от подделок.

Для предотвращения оформления кредита по поддельным документам, кредитный эксперт сначала обязан проверить паспорт гражданина РФ через специальный прибор уф-детектор, а затем на официальном сайте «Главное управление по вопросам миграции МВД России».

Если данный сайт выдает ответ, что по Вашему запросу о действительности паспорта РФ получен ответ о том, что данный паспорт «Среди недействительных не значится», то можно продолжить оформление кредита.

2. Корректировка данных организации таким образом, чтобы соответствовать условиям кредитования и получить заёмные средства на сумму, не подкрепленную необходимыми гарантиями.

Так как многие банки не запрашивают справки о доходах клиента, мошенник предоставляет ложную информацию по доходам и наименования организации. Чтобы предотвратить оформление такого кредита, служба безопасности или кредитный эксперт обязан позвонить родственникам заемщика и в эту организацию, тем самым выявить достоверность сведений, предоставленных клиентом. Важно, что заемщик на момент оформления кредита должен официально отработать в данной организации не менее 6 месяцев. Если ложная информация подтверждается, то оформление кредита невозможно.

Но часто мошенники предоставляют номера телефонов (организаций и родственников) подставных людей, которые подтверждают, что заемщик добросовестный плательщик и ежемесячно официально получает заработную плату. Кредитный эксперт может перепроверить информацию через интернет, запросив название организации по ИНН. Если все верно, то можно продолжить оформление кредита.

3. Выдача фиктивных кредитов подставным лицам.

Газеты с рекламными объявлениями пестрят заманчивыми призывами: «Оформим кредит. Быстро!», «Кредит за один день» и так далее. И, как ни печально, многие люди на такие агитки с удовольствием клюют. На профессиональном жаргоне банкиров за такими людьми даже закрепилось прозвище -- «олени». А тех, кто обещает по-быстрому найти деньги в долг, называют «оленеводами». Потому что они ведут жаждущих быстрых денег, словно послушных животных, к долговой яме и уголовной ответственности.

В качестве заемщика используют граждан, имеющих постоянную прописку на территории региона, но не имеющих стабильного дохода, за участие подставные лица получают небольшое вознаграждение.

На этапе заполнения заявки необходимо прислушиваться и смотреть на заёмщика. Если клиент при ответе на вопросы постоянно считывает с листка или советуется по телефону с другим лицом, то это явный факт, что человек подставной.

Участились случаи оформления кредита на торговых точках, таких как магазины розничной торговли, например, магазины бытовой техники и дилерские центры (автосалоны). «Оленевод», как правило, продает технику и забирает денежные средства в личное пользование. Такой вид мошенничества является одним из самых широко распространенных способов кредитного мошенничества.

Возможность мошенничества в сфере кредитования во многом с отсутствием должного уровня проверки личности заемщика, в частности его платежеспособности. Зачастую банки, в погоне за клиентом создают наиболее благоприятные условия для оформления займа, так, например, очень часто уменьшается срок рассмотрении заявки на кредит до нескольких минут. Кредитные организации, в условиях жесткой конкуренции, стараются как можно быстрее вынести решение, чтобы не потерять клиента, тем самым позволяя службе безопасности лишь поверхностно ознакомиться с данными клиента и его документами, что в итоге и приводит к большим возможностям для мошенничества. Кроме того, большую роль играет загруженность сотрудников банков -- ввиду большого объема обработанных заявок, зачастую их усталость и невнимательность не позволяют им в полной мере ознакомиться с каждым конкретным делом клиента.

Стоит отметить, что со стороны государства уже применено ужесточения наказания за совершенное преступление в данной сфере, однако основные меры должны быть приняты кредитными организациями, то есть потенциальными потерпевшими. Следовательно, необходима тщательная работа с персоналом, информирование сотрудников о наиболее распространенных схемах мошенничества, установление наиболее мягкого режима работы и более серьезный подход к проверке документов потенциального заемщика. Как известно, подделка документов является наиболее популярным методом совершения мошенничества в кредитной сфере, в недействительном паспорте, как правило, меняются фотографии владельца или отдельные листы документа. Насторожить кредитного специалиста, при проверке документа, должно:

· несовпадение оттиска печати на фото документа;

· следы разреза или замены изображения;

· следы клея или корректирующих средств,

· затертость записи;

· несовпадение номера и серии документа, указанной на странице с фотографией с остальными реквизитами;

· расхождение между местом выдачи документа и первой регистрацией, как правило, они должны совпадать и прочие.

В настоящее время, часто практикуется создание в каждом кредитном учреждении «черного списка» клиентов, которым было отказано в кредите с указанием причины, позволит в дальнейшем избежать ошибок и предупредить выдачу займа мошенникам.

Уголовная ответственность за мошенничество в сфере кредитования, предусмотренная статьей 159.1 Уголовного кодекса в РФ, различается в зависимости от числа злоумышленников и может носить дифференцированный характер, представленный в таблице ниже. Конкретная мера пресечения выбирается судом исходя из обстоятельств дела, на свое усмотрение, в зависимости от тяжести ущерба.

Если ущерб от мошеннических действий превысит 6 млн. рублей, то тюремное заключение может быть продолжительностью в 10 лет, а размер штрафа составит 1 млн. рублей или доход за 3 года. И напоследок мы предоставим вам описание нескольких дел из судебной практики по мошенничеству в сфере кредитования.

преступность финансовый кредитор правовой

Таблица 1. Уголовная ответственность за мошенничество в сфере кредитования

Список литературы

1. Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 № 63-Ф3, (ред. от 30.03.2015, с изм. от 07.04.2015), http://www.consultant.ru/popular/ukrf/ (10.04.2015).

2. О банках и банковской деятельности: ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1// СПС Консультант Плюс. Версия Проф.

3. Александрова, И. А. Новое уголовное законодательство о мошенничестве / И. А. Александрова // Юридическая наука и практика: Вестник академии МВД России. - 2013.

4. Аминов Д.И. Преступность в кредитно-банковской сфере / Д.И. Аминов, В.П. Ревин. - М.: Норма-Инфра, 2014.

5. Вакурин Л.В. Экономические и правовые проблемы борьбы с преступностью в кредитно-финансовой сфере, 2015.

6. Гамза В.А. Безопасность коммерческого банка: Учебно-практическое пособие / В.А. Гамза, И.Б. Шумилов. - М.: Экономистъ, 2013.

7. Костюк М. Вопросы квалификации мошенничества в сфере банковского кредитования / М. Костюк, П. Сердюк // Уголовное право. - 2015.

8. Лапин Е. Расследование мошенничества, совершенного с использованием товарных кредитов / Е. Лапин. - 2016.

9. Левшиц Д.Ю. Кредитно-банковское мошенничество / Д.Ю. Левшиц // Банковское право. - 2014.

10. Лимонов В.Н. Уголовно-правовая оценка мошенничества / В.Н. Лимонов // Журнал российского права. - 2015.

11. Банковский менеджмент - Сазонов С.П., Кабанов В.А., Сидорова Е.Е., Чеховская И.А., Воротилова О.А., Набатова О.В. - Волгоград, 2013.

Размещено на Allbest.ru