Окремі аспекти класифікації договорів майнового страхування

Размещено на http://www.allbest.ru/

ОКРЕМІ АСПЕКТИ КЛАСИФІКАЦІЇ ДОГОВОРІВ МАЙНОВОГО СТРАХУВАННЯ

Марченко О.В., кандидат юридичних наук, доцент кафедри цивільного, трудового та господарського права Дніпровського національного університету імені Олеся Гончара

Чигрин В.Д.,магістрант

Дніпровського національногоуніверситету імені Олеся Гончара

У статті розглянуті окремі аспекти класифікації договорів майнового страхування в теорії цивільного права. Зокрема, проаналізовані класифікації за підставами виникнення майнового страхування, за видами майна, за страховиками. Розроблено власні критерії щодо класифікації договорів майнового страхування за цивільним законодавством України.

Ключові слова: правове регулювання, страхування, майнове страхування, види майнового страхування, страховики, страхувальники.

В статье рассмотрены отдельные аспекты классификации договоров имущественного страхования в теории гражданского права. В частности, проанализированы классификации по основаниям возникновения имущественного страхования, по видам имущества и по страховщикам. Разработаны собственные критерии классификации договоров имущественного страхования по гражданскому законодательству Украины.

Ключевые слова: правовое регулирование страхования, страхование, имущественное страхование, виды имущественного страхования, страховщики, страхователи.

Some aspects of the classification of property insurance contracts in the theory of civil law are considered in the article. In particular, we have analyzed the classification of the reasons for the emergence of property insurance, types of property and insurers. The own criteria of classification of contracts of property insurance are worked out on the civil legislation of Ukraine.

Key words: legal regulation, insurance, property insurance, types of property insurance, insurers, policyholders.

Постановка проблеми. У наш час ринок майнового страхування проходить період активного росту в Україні. Коли національна економіка перейшла на ринкові відносини особливо загострилась проблема збереження стабільності динаміки ринку, проблема збереження стабільності, яку може забезпечувати страхування. Головною ідеєю страхування є гарантування того, що в разі настання несприятливих наслідків для суб'єкта страхових відносин він має можливість повного мірі відшкодувати збитки. Страхування є обов'язковим елементом кожної економічної та соціальної системи суспільства. Без розвиненої системи страхування економіка успішно функціонувати не може. Майнове страхування має стати одним з основних механізмів поновлення порушених майнових інтересів осіб у разі настання непередбачуваних природних, техногенних та інших явищ, що позитивно вплине на зміцнення фінансів держави.

Окрім того, варто зауважити, що сучасний стан правовідносин із майнового страхування на страховому ринку України свідчить про серйозні суперечності та прогалини в чинному законодавстві. До того ж сама держава гальмує розвиток майнового страхування, відшкодовуючи збитки, передусім, шляхом виділення бюджетних коштів для ліквідації наслідків стихійного лиха і на інші аналогічні цілі, а отже, зводить нанівець сегмент майнового страхування. Розвиток такої галузі є надзвичайно важливим, адже в державах із розвинутою ринковою економікою майнове страхування не тільки звільняє бюджет від видатків на відшкодування збитків під час настання страхових випадків, але і є одним із найстабільніших джерел довгострокових інвестицій [1, с. 131]. Спираючись на дослідження західних науковців, можна дійти висновку, що в досить короткий термін майнове страхування здатне проявити себе як основний аспект захисту інтересів громадян, які мають відповідне майно, надасть можливість зменшити в рази витрати держбюджету України на відшкодування вищезазначених збитків. Широке запровадження інституту майнового страхування є пріоритетним для України на сучасному етапі.

Актуальність теми дослідження полягає в тому, що дотепер не було розроблено комплексної системи критеріїв для класифікації договорів майнового страхування за цивільним законодавством України.

Стан опрацювання. Питанням дослідження майнового страхування цікавилися багато вчених, а саме: В.Д. Базилевич, О.М. Залєтов, В.П. Братюк, К.В. Пашкова, Л.А. Шило, Р.І. Бачо, О.В. Марценюк-Розарьонова. Проте результати переважної більшості досліджень містять висновки економічного характеру, або науковці досліджують страхування загалом. До того ж у працях відсутня єдина класифікація договорів майнового страхування. Саме тому, зважаючи на різнорідність договорів такого типу, є потреба в їх класифікації.

Метою статті є розроблення критеріїв класифікації договорів майнового страхування за цивільним законодавством України.

Виклад основного матеріалу. Найперше варто зазначити, що питання класифікації безпосередньо договорів майнового страхування не було предметом досліджень науковців. О.В. Гринюком було представлено класифікацію страхових правовідносин у трьох схемах, яка за аналогією може бути застосованою до класифікації договорів майнового страхування [2]. Перша - класифікація майнового страхування. Поділ проводиться за критерієм «залежно від об'єкта страхової охорони». Виділено два види об'єктів страхової охорони, за якими проводиться майнове страхування: страхування майна фізичних осіб і страхування майна юридичних осіб і фізичних осіб-підприємців. Розмежування цих двох видів пов'язане з істотними розбіжностями в практиці проведення страхування майна фізичних осіб і суб'єктів господарства. У подальшому поділі виділено такий критерій, як рід небезпек для об'єктів страхової охорони (страхування від стихійного лиха, від нещасних випадків тощо). У страхуванні майна юридичних осіб і фізичних осіб-підприємців виділено страхування фінансових ризиків із використанням критерію за видами ризиків у майновому обороті (комерційні ризики тощо) у зв'язку із впливом різного роду небезпек на грошові засоби (як вид родових речей) суб'єктів господарства. Друга схема стосується особистого страхування. В основі такого поділу представлені основні критерії: «страхування життя», «страхування нещасних випадків» і «медичне страхування», які мають свій подальший поділ. У третій схемі поділ страхування проводиться «за особливостями страховика». «Залежно від власника корпоративних прав» виділено комерційне, державне та взаємне страхування; «за родом діяльності» - звичайне (пряме), перестрахування, співстрахування [2, с. 7].

Перш ніж підійти до власної класифікації окремих різновидів договорів майнового страхування, необхідно визначити, які договори підпадають під дане поняття.

Так, Закон України «Про страхування» (далі - Закон) визначає майнове страхування як договір страхування, предметом якого є майнові інтереси, пов'язані з володінням, користуванням і розпорядженням майном [3, ст. 4]. Водночас Закон виділяє особисте страхування та страхування відповідальності. Відповідно до ст. 190 Цивільного кодексу України, майном є особливий об'єкт, до якого відносять окрему річ, сукупність речей, а також майнові права й обов'язки. Зважаючи на зазначене, можна визначити, що предметом договору майнового страхування можуть бути не лише окремі речі, а також і майнові права й обов'язки. Отже, можна виділити перший критерій класифікації договорів майнового страхування - за видом майна, з яким пов'язані майнові інтереси, а саме:

1) щодо окремої речі;

2) щодо сукупності речей;

3) щодо майнових прав і обов'язків.

Також Законом визначаються вимоги щодо сторін договору майнового страхування, що дозволяє виокремити класифікацію договорів даного виду за страхувальниками та страховиками. Так, відповідно до ст. 2 Закону, за страховиками можна виокремити договори майнового страхування, стороною яких є:

1) фінансові установи, які створені у формі акціонерних, повних, командитних товариств або товариств із додатковою відповідальністю, згідно із Законом України «Про господарські товариства», з урахуванням того, що учасників кожної з таких фінансових установ повинно бути не менше трьох, та інших особливостей, передбачених цим законом, а також ті, які одержали встановленим порядком ліцензію на здійснення страхової діяльності;

2) зареєстровані Уповноваженим органом відповідно до Закону та законодавства України постійні представництва у формі філій іноземних страхових компаній, які також одержали встановленим порядком ліцензію на здійснення страхової діяльності [3, ст. 2].

За страхувальниками можна виокремити договори майнового страхування, страхувальниками яких є: 1) фізичні-особи; 2) юридичні особи.

Також загальноприйнятою є класифікація договорів даного типу за формою страхування: добровільне й обов'язкове. Ст. 6 Закону визначає перелік видів добровільного страхування, серед яких можна виділити ті види договорів, які можуть бути віднесені до майнового страхування:

- страхування залізничного транспорту;

- страхування наземного транспорту (крім залізничного);

- страхування повітряного транспорту;

- страхування водного транспорту (морського внутрішнього й інших видів водного транспорту);

- страхування вантажів і багажу (вантажобагажу);

- страхування від вогневих ризиків і ризиків стихійних явищ; страхування майна (іншого); страхування кредитів (зокрема і відповідальності позичальника за непогашення кредиту);

- страхування інвестицій; страхування фінансових ризиків;

- страхування судових витрат; страхування виданих гарантій (порук) і прийнятих гарантій;

- страхування медичних витрат;

- страхування сільськогосподарської продукції; інші види добровільного страхування [3,ст.7].

Серед переліку договорів обов'язкового страхування можна виділити такі види договорів майнового страхування:

- авіаційне, страхування цивільної авіації; страхування засобів водного транспорту;

- страхування майнових ризиків за угодою про розподіл продукції у випадках, передбачених Законом України «Про угоди про розподіл продукції»;

- страхування майнових ризиків під час промислового розблення родовищ нафти і газу у випадках, передбачених Законом України «Про нафту і газ» [4, ст. 39];

- страхування об'єктів космічної діяльності (наземної інфраструктура), перелік яких затверджується Кабінетом Міністрів України за поданням центрального органу виконавчої влади, що забезпечує формування державної політики у сфері космічної діяльності;

- страхування об'єктів космічної діяльності (космічної інфраструктури), які є власністю України, щодо ризиків, пов'язаних із підготовкою до запуску космічної техніки на космодромі, запуском і експлуатацією її в космічному просторі;

- страхування тварин (крім тих, що використовуються у цілях сільськогосподарського виробництва) на випадок загибелі, знищення, вимушеного забою, від хвороб, стихійних лих та нещасних випадків у випадках та згідно з переліком тварин, встановленими Кабінетом Міністрів України[5, п. 5];

- страхування ліній електропередач та перетворюючого обладнання передавачів електроенергії від пошкодження внаслідок впливу стихійних лих або техногенних катастроф та від протиправних дій третіх осіб;

- страхування предмета іпотеки від ризиків випадкового знищення, випадкового пошкодження або псування;

- страхування майна, переданого у концесію;

- страхування майнових ризиків користувача надр під час дослідно-промислового і промислового видобування та використання газу (метану) вугільних родовищ.

На основі даних переліків, можна виокремити інші критерії класифікації договорів майнового страхування. Так, за вже виділеним критерієм поділу майна на речі, можна виокремити договори майнового страхування рухомих речей і договори майнового страхування рухомих речей.

Договори майнового страхування рухових речей можна поділити на:

1) майнове страхування транспортних засобів або пов'язане із транспортними засобами (страхування залізничного транспорту; страхування наземного транспорту (крім залізничного); страхування вантажів і багажу (вантажобагажу);

2) страхування кредитів (зокрема і відповідальності позичальника за непогашення кредиту);

3) страхування інвестицій [6];

4) страхування фінансових ризиків [6];

5) страхування судових витрат;

6) страхування виданих гарантій (порук) і прийнятих гарантій;

7) страхування медичних витрат;

8) страхування сільськогосподарської продукції;

9) інші види майна.

Важливо зауважити, що в переліку видів добровільного й обов'язкового страхування відсутнє страхування нерухомого майна, за винятком майнового страхування повітряних і морських суден, суден внутрішнього плавання, космічних об'єктів, на які поширюється режим нерухомої речі відповідно до ч. 2 ст. 181 Цивільного кодексу України [7].

Також можна здійснити класифікацію договорів майнового страхування за страховими ризиками. Відповідно до ст. 8 Закону, страховим ризиком є певна подія, на випадок якої проводиться страхування, і яка має ознаки ймовірності та випадковості настання. Так, можна виділити такі види договорів майнового страхування за страховими ризиками:

1) страхування від вогневих ризиків і ризиків стихійних явищ; страхування майна (іншого);

2) страхування об'єктів космічної діяльності (космічної інфраструктури), які є власністю України, щодо ризиків, пов'язаних із підготовкою до запуску космічної техніки на космодромі, запуском і експлуатацією її в космічному просторі;

3) страхування тварин (крім тих, що використовуються в цілях сільськогосподарського виробництва) на випадок загибелі, знищення, вимушеного забою, від хвороб, стихійних лих і нещасних випадків за обставин і згідно з переліком тварин, які встановлені Кабінетом Міністрів України;

4) страхування ліній електропередач і перетворюючого обладнання передавачів електроенергії від пошкодження внаслідок впливу стихійних лих або техногенних катастроф і від протиправних дій третіх осіб;

5) страхування предмета іпотеки від ризиків випадкового знищення, випадкового пошкодження або псування;

6) страхування майнових ризиків користувача надр під час дослідно-промислового і промислового видобування та використання газу (метану) вугільних родовищ.

Висновки. Підсумовуючи викладене, можна дійти висновку, що більшість критеріїв класифікації договорів майнового страхування визначаються Законом України «Про страхування», а саме: за формами страхування; за видами страховиків і страхувальників. Водночас, зважаючи на інші законодавчі акти, було самостійно виокремлено й інші критерії класифікації договорів майнового страхування, як-от: за видом майна, з яким пов'язані майнові інтереси; за видами речей, які належать до цього майна; за страховими ризиками. Запропонована класифікація може бути використана під час подальшого дослідження окремих видів договорів майнового страхування.

СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ

договір майновий страхування

1. Пашкова К.В. Проблеми майнового страхування в Україні та шляхи їх вирішення / К.В. Пашкова //Збірник наукових робіт. - Харків : ХНЕУ ім. Семена Кузнеця, 2014. -№13 (176). - С. 131-132.

2. Гринюк О.В. Цивільно-правові аспекти майнового страхування в Україні: автореф. дис. ... канд. юрид. наук : спец. 12.00.03 «Цивільне право; цивільний процесс; сімейне право та міжнародне приватне право» / О.В. Гринюк ; Київський національний університет ім. Тараса Шевченка. - К., 2004. - 20 с.

3. Про страхування : Закон України від 7 березня 1996 р. № 85/96-ВРII Відомості Верховної Ради України. - 1996. -№18,- Ст. 78.

4. Про нафту і газ : Закон України від 12липня 2001 р. № 2665--IIIII Відомості Верховної Ради України. -2001. - № 50. - Ст. 262.

5. Про затвердження Порядку і правил проведення обов'язкового страхування тварин на випадок загибелі, знищення, вимушеного забою, від хвороб, стихійних лих та нещасних випадків : постанова КМУ № 590 від 23 квітня 2003 р. [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://zakon5.rada.gov.ua/laws/show/590-2003-%D0%BF

6. Вовчак О.Д. Страхова справа : [підручник] / О.Д. Вовчак. - К. : Зання, 2011. - 391 с. [Електронний ресурс.] - Режим доступу : http://westudents.com.ua/knigi/582-strahova-sprava-vovchak-od.html

7. Цивільний кодекс України : Закон України від 16 січня 2003 р. № 435-ІУ II Відомості Верховної Ради України. - 2003. - №№ 40-44. - Ст. 356.

Размещено на Allbest.ru