Размещено на http://www.allbest.ru/

Автореферат

диссертации на соискание ученой степени

кандидата юридических наук

Предупреждение хищений в банковской сфере

Специальность: 12.00.08 - уголовное право и криминология;

уголовно-исполнительное право

Иконников Дмитрий Николаевич

Москва - 2012

Работа выполнена в федеральном государственном казенном учреждении

"Всероссийский научно-исследовательский институт МВД России"

Научный руководитель -	Ларичев Василий Дмитриевич Заслуженный деятель науки Российской Федерации, доктор юридических наук, профессор.
Официальные оппоненты -	Пинкевич Татьяна Валентиновна доктор юридических наук, профессор, профессор кафедры уголовного и уголовно-исполнительного права Нижегородской академии МВД России; Доронин Дмитрий Николаевич кандидат юридических наук, следователь по особо важным делам Следственного департамента МВД России
Ведущая организация -	ФГКОУ ВПО "Московский университет МВД России"

Защита диссертации состоится "25" декабря 2012 г. в 16.00 часов на заседании диссертационного совета Д 203.005.02 при федеральном государственном казенном учреждении "Всероссийский научно-исследовательский институт МВД России" по адресу: 123995, Г - 69, ГСП - 5, г. Москва, ул. Поварская, д.25, стр.1.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ФГКУ "ВНИИ МВД России".

Автореферат разослан "23" ноября 2012 года.

Ученый секретарь диссертационного совета Кулешов Р. В.

Общая характеристика работы

Актуальность темы исследования. В экономике России особое место отведено банковской системе как важнейшему институту кредитно-финансовой сферы. Банковская система предназначена для обеспечения стабильности цен и устойчивости национальной валюты, обеспечения бесперебойного и надежного функционирования платежной системы, проведения единой денежно-кредитной политики, организации и осуществления валютного регулирования и валютного контроля в стране. Она выступает в качестве главного источника кредитования реального сектора экономики.

Вместе с тем уровень преступности в банковской деятельности остается достаточно высоким. Так, в 2007 г. в кредитно-финансовой и банковской системах выявлено 140 832 преступлений, в 2008 - 136 444, 2009 - 121 033, 2010 - 83 015, 2011 - 62 054. Таким образом, среднегодовое совершение преступлений в указанной сфере составляет 108 676 преступлений.

Как видно из представленных данных, преступность в банковской сфере, впрочем, как и вся преступность в сфере экономики, имеет тенденцию к снижению, что обусловлено либерализацией уголовного законодательства, повышением размера стоимости ущерба, дохода либо задолженности, необходимых для привлечения к уголовной ответственности по соответствующим статьям Уголовного кодекса Российской Федерации (далее - УК РФ), и др.

Наиболее распространенными преступлениями в банковской сфере являются хищения, в особенности мошенничество, доля которого за период 2007-2011 гг. в среднем ежегодно составляет 30,6% от общего количества всех преступлений, совершенных в кредитно-финансовой сфере.

Каждое десятое преступление в банковской сфере (9,9%) составляют хищения, совершенные путем присвоения или растраты.

Увеличивается число краж денежных средств в банкоматах. По данным экспертной АТМ-группы АРЧЕ, которая консолидирует информацию о банкоматных преступлениях в России, за последние полтора года наблюдается резкий рост выявленных и зафиксированных случаев скимминга Скимминг - незаконная установка на банкоматы оборудования, которое позволяет считывать информацию с магнитной полосы банковской карты и устройств для ввода пин-кода.. Так, если в первом квартале 2011 г. было выявлено всего 40 случаев скимминга, то в четвертом квартале - уже 184, а всего за год - 397. В 2012 г. только за первый квартал выявлено уже 362 таких случая.

Достоверных сводных данных о масштабах потерь банков и клиентов от подобных мошенничеств нет, поскольку банки и платежные системы такую информацию не раскрывают. Однако по оценкам независимых экспертов, базирующимся на данных международных платежных систем Visa и MasterCard, в 2011 г. в России банкоматные потери (не считая физических ограблений банкоматов) составили 1,378 млрд руб., в то время как годом ранее лишь 558 млн руб.

Резкий рост банкоматных краж денежных средств клиентов банков приводит к негативному имиджу российской банковской системы. Так, по данным ассоциации European ATM Security Team (EAST), Россия входит в число стран, чья банкоматная сеть используется для снятия наличных с карт, скомпрометированных в странах с более развитыми банковскими системами.

Актуальность диссертационного исследования обосновывается не только высокой степенью общественной опасности хищений в банковской сфере, но и их значительной распространенностью.

Всестороннее обеспечение безопасности банковской сферы является обязательным условием нормального функционирования экономики страны, важнейшим направлением обеспечения экономической безопасности России и поэтому входит в число важнейших функций государства.

Указанные обстоятельства определяют значение системы предупреждения хищений в банковской сфере прежде всего мошенничества. Выявление и нейтрализация этих противоправных посягательств требуют комплексного подхода и являются первоочередным направлением деятельности как государственных правоохранительных органов, так и самих банковских структур.

Степень разработанности темы исследования. Фундаментальная основа криминологических знаний о системе предупреждения преступлений представлена трудами таких авторов, как Г.А. Аванесов, А.И. Алексеев, Д.И. Аминов, Ю.М. Антонян, М.М. Бабаев, С.В. Бородин, В.Н. Бурлаков, В.И. Гладких, А.И. Долгова, А.Э. Жалинский, К.Е. Игошев, В.Е. Квашис, В.Н. Кудрявцев, Н.Ф. Кузнецова, В.Д. Ларичев, С.Я. Лебедев, Н.А. Лопашенко, В.Д. Малков, Г.М. Миньковский, Т.В. Пинкевич, Ю.В. Трунцевский, В.Е. Эминов и др.

Различные уголовно-правовые и криминологические аспекты банковской деятельности рассматривали в кандидатских диссертациях и других работах В.Ю. Абрамов, А.Н. Андреев, В.В. Артемов, А.В. Бондарь, И.Н. Борисов, В.А. Ванцев, Я.С. Васильева, Д.Н. Ветров, К.О. Галустьян, Р.Ф. Гарифуллина, С.В. Гудков, В.Ф. Джафарли, Н.Б. Егоров, А.В. Зайцев, В.В. Кочерга, Д.А. Кузнецов, Н.Г. Кутьин, В.Д. Ларичев, Р.В. Маркизов, Ю.А. Мерзогитова, Ш.Ш. Муцалов, Е.П. Нелезина, У.В. Пашинцева, М.Е. Покровский, О.В. Расторопова, И.А. Сербина, П.Л. Сердюк, С.А. Скворцова, В.П. Трухин, А.Н. Чеботарев, О.В. Шадрина, А.В. Щербаков, В.В. Эльзессер и др.

Исследования перечисленных авторов содержат важные теоретические и практические выводы, вносящие существенный вклад в изучение предупреждения преступлений в банковской сфере. Вместе с тем не все вопросы рассматриваемой проблемы (в силу ее сложности и неоднозначности) получили в них достаточное освещение, практически не рассматривались вопросы предупреждения хищений в банковской сфере, за исключением работ Е.П. Нелезиной и А.Н. Чеботарева, которые не охватывают многих проблем, имеющихся в настоящее время, а также частично устарели. Все это позволило автору продолжить дальнейшую разработку данной темы.

Изложенные обстоятельства определили практическую и научную актуальность выбранной соискателем темы исследования.

Цель и задачи диссертационного исследования. Целью настоящей работы является криминологический анализ хищений и разработка на этой основе научно обоснованных предложений по предупреждению хищений в банковской сфере.

В соответствии с поставленной целью задачами исследования стали:

анализ хищений в банковской сфере;

изучение лиц, совершающих хищения в данной сфере;

исследование обстоятельств, способствующих совершению хищений в банковской сфере;

рассмотрение понятия и содержания предупреждения хищений в банковской сфере;

обобщение практики информационного обеспечения деятельности по предупреждению хищений в названной сфере;

разработка и обоснование системы мер по совершенствованию правовых и технических мер предупреждения хищений в банковской сфере.

Объектом исследования выступают общественные отношения, складывающиеся в сфере предупреждения хищений в банковской сфере, а его предметом - комплекс организационных и методических мер воздействия на рассматриваемые отношения с целью повышения эффективности предупреждения криминальных посягательств в указанной сфере.

Методология и методика исследования. Диссертация базируется на диалектическом и системном методах познания явлений общественной жизни. Основу исследования составили также фундаментальные положения отечественной криминологии, других юридических наук, методологические принципы и требования философии и социологии. Методологическим инструментарием для решения названных задач послужили методы системного анализа, формальной логики, статистического и социологического исследования (изучение уголовных дел, анкетирование).

Нормативную базу исследования составили Конституция Российской Федерации, действующее уголовное, гражданское законодательство, законы Российской Федерации, указы Президента Российской Федерации, постановления Правительства Российской Федерации, нормативные правовые акты Центрального банка Российской Федерации, ведомственные нормативные правовые акты федеральных органов исполнительной власти.

Теоретической основой исследования стали труды ведущих ученых в области криминологии, уголовного, гражданского права, философии, социологии и других отраслей наук.

Эмпирическую базу исследования составили данные ФКУ "ГИАЦ МВД России" о состоянии преступности в указанной сфере с 2007 по 2011 гг. В качестве экспертов по исследуемой проблеме опрошено 68 оперативных работников, осуществляющих выявление и раскрытие преступлений в банковской сфере (сотрудники подразделений экономической безопасности и противодействия коррупции МВД России (далее - ЭБиПК МВД России) и 96 сотрудников служб экономической безопасности банков. С учетом требований репрезентативности изучено 127 уголовных дел о хищениях в банковской сфере. Также при подготовке диссертации использовалась опубликованная практика Верховного Суда Российской Федерации и результаты эмпирических исследований, проведенных другими авторами.

Объем собранных эмпирических материалов, методика их научного изучения и анализа, по мнению диссертанта, обеспечивают достаточный уровень их репрезентативности, обоснованность и достоверность научных выводов и предложений.

Научная новизна исследования заключается в том, что автором одним из первых осуществлено комплексное монографическое исследование криминологических мер противодействия хищениям, совершаемым в банковской сфере.

В диссертации раскрыты криминологически значимые характеристики хищений (классификация, особенности, приемы обмана и др.), лиц, совершивших хищения (классификация, особенности лиц, являющихся заемщиками, категории и особенности работников банковской системы и др.), классификация и характеристика обстоятельств, способствующих хищениям в банковской сфере, понятие и содержание предупреждения преступлений, система и источники информационного обеспечения деятельности служб экономической безопасности банка, а также проблемы, имеющиеся в этой сфере, даны предложения по совершенствованию законодательства, позволяющему банку отказать сомнительному клиенту в открытии расчетного счета, исключающему перепродажу залоговых автомашин, приобретенных в кредит, внесению изменений в ст.187 УК РФ, по совершенствованию технических мер обеспечения защиты банкоматов для предупреждения хищений денежных средств клиентов банка.

Более конкретно новизна сформулированных автором выводов и предложений отражена в положениях, выносимых на защиту.

Основные положения, выносимые на защиту:

1. Классификация хищений в банковской сфере, в первую очередь: в сфере банковского кредитования; хищения из банкоматов с использованием кредитных карт. Для каждой из рассматриваемых групп выделяются более мелкие специфичные подгруппы:

особенности хищений, совершаемых: а) заемщиками (при получении и использовании потребительского кредита; на рынке ипотечного кредитования; при кредитовании физических лиц на покупку автомобилей); б) банковскими работники как самостоятельно, так и по сговору с другими лицами; в) третьими лицами с причинением ущерба банку или заемщику (так называемыми черными брокерами); г) из банкоматов с использованием кредитных карт;

применяемые приемы обмана для совершения хищений: а) в сфере банковского кредитования (предоставление заведомо ложных документов, умолчание об обстоятельствах, имеющих значение для решения о выдаче кредита в целях введения в заблуждение работников банка относительно личности ссудозаемщика, его репутации, кредитоспособности, возглавляемой организации и т.п.); б) из банкоматов, совершаемых при помощи подлинных платежных карт (подглядывание значения пин-кода при его введении в банкомат держателем карты; снятие денежных средств при помощи украденной либо утерянной карты; несанкционированное снятие денежных средств при помощи карты, принадлежащей владельцу, доверившему ее третьему лицу для проведения операций и др.); в) при хищениях из банкоматов, совершаемых при помощи поддельных платежных карт (использование поддельных банкоматов; использование настоящих банкоматов для получения информации о платежной карте; применение вредоносного программного обеспечения; использование поддельных банковских карт при совершении хищений с применением системы "Интернет-банкинга").

2. Классификация лиц, совершивших хищения в банковской сфере, на две группы: лица, совершившие хищения в сфере банковского кредитования; лица, совершившие хищения с использованием банковских карт из банкоматов.

2.1 Лица, совершившие хищения в сфере банковского кредитования, могут быть разделены на следующие подгруппы:

заемщики, среди которых имеются организаторы, самостоятельные исполнители, подставные заемщики;

работники банковской системы;

третьи лица, причиняющие ущерб банку или заемщику ("черные брокеры"), среди которых выделяются: "классические мошенники"; "одиночки"; условно "банкиры".

хищение банковская сфера предупреждение

2.2 Среди лиц, совершивших хищения с использованием банковских карт из банкоматов, выделяются:

"элита", разрабатывающая и организующая исполнение конкретной криминальной операции;

лица, добывающие средства совершения преступления (пластиковые карты, их образцы (заготовки) и их конфиденциальные реквизиты);

лица, изготавливающие соответствующие орудия совершения преступления (поддельные пластиковые карты, различные приспособления);

курьеры, отвечающие за перевозку орудий совершения преступления и денег, полученных от их использования;

лица, собственно совершающие хищения с использованием поддельных пластиковых карт из банкоматов.

2.3 Особенности: лиц, являющихся заемщиками, выступающих в роли исполнителей (соисполнителей) и подставных заемщиков; преступлений, совершенных лицами, имеющими высшее образование. Процент самостоятельности в принятии противоправных решений у мужчин и женщин; роль женщин в преступных группах; основные категории работников банковской системы, совершивших хищения в сфере банковского кредитования; организаторы крупных хищений в сфере банковского кредитования.

3. Классификация обстоятельств, способствующих хищениям в банковской сфере, на две группы: обстоятельства, обусловленные внешними (объективными) факторами: обстоятельства, обусловленные внутренними (внутрибанковскими) факторами.

3.1 К первой группе следует отнести:

обстоятельства социально-экономического характера, связанные с ростом количества участников на рынке банковских продуктов, находящихся в жесткой конкурентной борьбе за клиента, вследствие чего банками упрощаются требования к заемщикам, облегчающие совершение преступлений;

развитие современных электронных технологий, позволяющих осуществлять бесконтрольный обмен криминально значимой информацией через сеть Интернет;

появление новых технических возможностей у преступников;

несовершенство информационного обеспечения подразделений банка, осуществляющих проверку клиентов на предмет их кредитоспособности и отсутствия криминальных рисков;

несовершенство законодательства, регламентирующего правовое положение движимого залогового имущества, заключающееся в том, что при постановке на учет транспортного средства, приобретенного в кредит, документы, подтверждающие (опровергающие) факт нахождения автомобиля в залоге, не требуются, вследствие чего мошенники могут бесконтрольно снимать их с регистрационного учета ГИБДД и продавать.

3.2 К обстоятельствам, обусловленным внутренними (внутрибанковскими) факторами, могут быть отнесены:

игнорирование сотрудниками банка норм права, требований инструкций Центрального банка Российской Федерации (далее - ЦБ РФ) и внутренних регламентов банка;

несовершенство построения структуры банковских служб и несовпадение их интересов и др.

4. Под предупреждением преступлений многие авторы понимают воздействие на причины и условия преступности с целью их ослабления или нейтрализации, а также оказание предупредительного воздействия на лиц с противоправным поведением. Однако воздействие на причины и условия преступности - это механизм осуществления предупреждения, а не само понятие. В связи с этим дано авторское понятие предупреждения преступлений, под которым понимается многоаспектная, многоуровневая деятельность разнообразных государственных органов, общественных организаций, трудовых коллективов, специальных подразделений и т.п., направленная на создание условий, исключающих либо затрудняющих совершение преступлений.

В содержание предупреждения преступлений входят следующие структурные элементы:

цель, принципы и средства предупреждения преступлений;

объекты предупреждения, на которые направлена эта деятельность;

виды предупреждения преступлений;

меры предупредительного воздействия, а также механизм их реализации;

субъекты предупреждения.

5. Организация информационного обеспечения деятельности служб экономической безопасности банка.

5.1 Источниками информационного обеспечения служб экономической безопасности (СЭБ) банка деятельности являются:

информация самого банка о клиентах, открывающих различные счета в банке;

различные интегрированные программно-технологические комплексы;

бюро кредитных историй;

данные, полученные в результате взаимодействия со СЭБ других банков;

правоохранительные, другие государственные и негосударственные организации и объединения.

5.2 В сфере информационного обеспечения деятельности по предупреждению хищений в банковской сфере имеются определенные проблемы, заключающиеся в следующем: отсутствии в Бюро кредитных историй соответствующих баз данных по заемщикам; неразвитости информационной структуры; сложностях с получением информации и проверкой ее полноты и достоверности; отсутствии единого банка данных по фирмам и их руководителям; недостатке информации для оценки благонадежности фирмы или посредников; слабом взаимодействии негосударственных служб безопасности с правоохранительными органами и др.

6. Предложения по совершенствованию законодательства:

позволяющие банку отказать сомнительному клиенту в открытии расчетного счета, для чего предлагается внести дополнения в пункт 5.2 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма";

для исключения перепродажи залоговых автомашин, приобретенных в кредит, предлагается введение обязательной регистрации залогов движимого имущества, для чего необходимо внести соответствующие изменения и дополнения в Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ "О кредитных историях", Закон Российской Федерации от 29 мая 1992 года № 2872-1 "О залоге", дополнив его главой 4 "Залог автотранспортных средств" раздела II, в постановление Правительства Российской Федерации от 12 августа 1994 года № 938 "О государственной регистрации автомототранспортных средств и других видов самоходной техники на территории Российской Федерации", приказ МВД России от 24 ноября 2008 года № 1001 "О порядке регистрации транспортных средств";

в целях предупреждения хищений денежных средств клиентов банка из банкоматов следует внести изменения в ст.187 УК РФ в части установления ответственности для лиц, осуществляющих незаконное изготовление всех платежных банковских карт (не только расчетных карт, кредитных карт, но и предоплаченных карт).

7. В целях предупреждения хищений денежных средств клиентов банка из банкоматов предлагаются следующие технические меры обеспечения их защиты от преступных посягательств:

оборудование помещений, где располагаются банкоматы, видеокамерами;

оборудование банкоматов антискимминговыми устройствами, которые подключаются к устройству, регулирующему напряжение в банкомате, при снятии которого принятие карточки становится невозможным;

проведение физического осмотра банкоматов;

проведение мониторинга операций по карточкам;

использование оповещений владельцев карт об операциях посредством смс-сообщений и др.

8. Дана классификация и характеристика мер предупреждения фактов незаконного использования банковских карт, осуществляемая следующими участниками их производства и использования:

1) эмитенты пластиковых карт;

2) иные организации, участвующие в аутсорсинге коммерческих банков:

а) юридические лица, осуществляющие техническое и программное обеспечение работы банкоматов, банковских информационных систем;

б) службы инкассации, частные охранные предприятия;

3) клиенты коммерческих банков - держатели пластиковых карт.

Теоретическая значимость исследования заключается в том, что проведенное в рамках диссертационной работы исследование способствуют развитию знаний по криминологии в области противодействия хищениям в банковской сфере.

Практическая значимость исследования заключается в том, что сформулированные выводы и предложения могут быть востребованы в процессе формирования и реализации мер предупреждения преступлений изучаемого вида. Кроме того, основные положения работы могут быть использованы в учебном процессе при подготовке юристов по специальности "Юриспруденция" и "Правоохранительная деятельность" как в вузах системы МВД России, так и в иных юридических учебных заведениях, а также в научно-исследовательской работе при проведении дальнейших исследований по предупреждению преступлений в банковской сфере.

Апробация результатов исследования и внедрение их в практику. Результаты проведенного исследования докладывались диссертантом на научно-практическом семинаре "Уголовная политика в сфере противодействия экономической преступности: современное состояние, проблемы, перспективы развития", проходившем в Институте проблем экономической безопасности и стратегического планирования Финансового университета при Правительстве Российской Федерации 23 ноября 2011 г.

Основные выводы и положения, изложенные в работе, нашли отражение в шести научных статьях объемом 3,5 п. л. и двух научно-практических пособиях (в соавт.) объемом 10,7 п. л.

Материалы диссертационного исследования внедрены в практическую деятельность ГУЭБиПК МВД России, Московского филиала ОАО АКБ "Росбанк", научно-исследовательскую деятельность ФГКУ "ВНИИ МВД России", учебный процесс ФГКОУ ДПО "Всероссийский институт повышения квалификации сотрудников МВД России", о чем имеются соответствующие акты.

Структура диссертации определена ее целью и задачами и состоит из введения, двух глав (шести параграфов), заключения, библиографии и восьми приложений. Диссертация оформлена в соответствии с требованиями ВАК Минобрнауки России.

Содержание работы

Во введении обосновывается выбор темы диссертационного исследования, ее актуальность; определяются цель, задачи, объект и предмет исследования; раскрываются методологический и методический подходы к решению поставленных задач, новизна исследования, его теоретическая и практическая значимость; формулируются основные положения, выносимые на защиту; приводятся данные об апробации результатов исследования.

В первой главе - "Криминологическая характеристика хищений в банковской сфере" - рассматриваются структура и характеристика хищений; особенности криминологической характеристики лиц, привлеченных к ответственности за хищения; обстоятельства, способствующие совершению хищений в банковской сфере.

Первый параграф - "Классификация и характеристика хищений в банковской сфере" - посвящен анализу количественных и качественных показателей хищений в банковской сфере. Отмечается, что в структуре банковской преступности хищения являются наиболее распространенными преступлениями, в особенности мошенничество, которое за период 2007-2011 гг. в среднем ежегодно составило 30,6% от общего количества всех преступлений, совершенных в кредитно-финансовой сфере.

Довольно значительный процент от общего количества преступлений, совершенных в банковской сфере (9,9%), составляют хищения, совершенные путем присвоения или растраты.

По такому основанию, как принадлежность субъекта преступления к банковской системе, рассматриваемые хищения условно можно разделить на следующие группы:

хищения, совершаемые заемщиками;

хищения, совершаемые работниками банковской системы как самостоятельно, так и по сговору с другими лицами (внутрифирменное мошенничество);

хищения, совершаемые третьими лицами с причинением ущерба банку или заемщику.

Хищения из банкоматов с использованием кредитных карт могут быть классифицированы на следующие группы:

хищения, совершаемые при помощи подлинных платежных карт;

хищения из банкоматов, совершаемые при помощи поддельных платежных карт.

Для каждой из рассматриваемых групп выделяются более мелкие специфичные подгруппы.

Проведенное исследование показало, что при кредитовании злоумышленники стремятся придать своим действиям вид внешне нормальных, законных операций, для чего применяют различные приемы обмана. Наиболее распространенными приемами обмана в банковском кредитовании являются:

получение розничных кредитов по утерянным или украденным паспортам третьих лиц. Данный прием составил 13,8% от общего количества изученных уголовных дел, совершенных заемщиками;

указание клиентом при оформлении кредита ложных персональных данных (адрес места жительства, адрес и место работы, контактные телефоны), а также сведений о доходах - 14,3%;

предоставление при оформлении розничного кредита подложных документов и справок (водительские права, справка 2 - НДФЛ и др.) - 12,5%;

многократное использование поддельных справок о зарплате, предоставление ложной информации о месте работы, занимаемой должности, о месте регистрации лицами с устойчивой мотивацией на совершение хищения кредитных ресурсов в форме мошенничества - 13,1%;

умолчание клиентом сведений о заведомой неплатёжеспособности - 9,9% и др.

При ипотечном кредитовании такими приемами являются:

Оформление в залог квартиры, проданной другим лицам за наличный расчет, - 5,8%;

фальсификация актов оценки объектов ипотеки с целью незаконного получения кредита в размере, в разы превышающем реальную стоимость предмета залога, - 4,7% и др.

Способы хищений кредитных средств банков по программам автокредитования в целом не отличаются от вышеописанных. Вместе с тем они имеют ряд особенностей, зависящих от процедуры оформления данного вида кредита.

Помимо хищений, совершаемых заемщиками, диссертантом раскрыты особенности: хищений, совершаемых банковскими работники как самостоятельно, так и по сговору с другими лицами (незаконная выдача кредитов своим сообщникам и их присвоение - 6,3%; оформление кредитным специалистом на неосведомлённых граждан кредитов, их получение и присвоение - 5,7% и др.); хищений, совершаемых третьими лицами с причинением ущерба банку или заемщику ("черными брокерами"); хищений из банкоматов с использованием кредитных карт.

Анализ уголовных дел показал, что при хищениях из банкоматов с использованием кредитных карт основная цель преступников заключается в установлении пароля (пин-кода), номера карты и других личных данных о карте и ее владельце, для чего применяются различные приемы, основными из которых являются изготовление специального кармашка, вставляемого в банкомат, подглядывание значения пин-кода при его введении в банкомат, использование поддельных банкоматов, применение технических устройств, предназначенных для снятия информации с магнитной полосы платежной карты, определения пин-кода и др.

Во втором параграфе - "Классификация и характеристика лиц, совершивших хищения в банковской сфере" - раскрывается личность преступника, совершившего преступление в рассматриваемой сфере. Лиц, совершивших хищения в банковской сфере, диссертант делит на две группы: лица, совершившие хищения в сфере банковского кредитования; лица, совершившие хищения с использованием банковских карт из банкоматов.

Лица, совершившие хищения в сфере банковского кредитования, могут быть разделены на следующие подгруппы:

заемщики, среди которых имеются организаторы, самостоятельные исполнители, подставные заемщики;

работники банковской системы;

третьи лица, причиняющих ущерб банку или заемщику ("черные брокеры").

Среди лиц, совершивших хищения с использованием банковских карт из банкоматов, выделяются:

элита, разрабатывающая и организующая исполнение конкретной криминальной операции;

лица, добывающие средства совершения преступления (пластиковые карты, их образцы (заготовки) и их конфиденциальные реквизиты);

лица, изготавливающие соответствующие орудия совершения преступления (поддельные пластиковые карты, различные приспособления);

курьеры, отвечающие за перевозку орудий совершения преступления и денег, полученных от их использования;

лица, собственно совершающие хищения с использованием поддельных пластиковых карт из банкоматов.

Среди лиц, выступающих в роли исполнителей (соисполнителей) и подставных заемщиков, преобладают лица мужского пола в возрасте от 36 до 40 лет, не имеющие высшего образования (84%), совершающие преступления как самостоятельно (29%), так и в соучастии (71%), с низким уровнем материального достатка, образования, проживающие в сельской местности, являющиеся исполнителями преступлений, на которых оформлялись кредиты.

Процент самостоятельности у мужчин в принятии противоправных решений по сравнению с женщинами гораздо выше, они оформляют кредиты на гораздо большую сумму, в связи с чем причиненный ими ущерб в результате совершения преступления намного превосходит ущерб от действий женщин-заемщиков.

Женщины в преступных группах выполняют роль непосредственных исполнителей (подставных лиц), главной целью которых является заключение кредитного договора с банком за вознаграждение от организаторов преступных схем.

К особенностям преступлений, совершенных лицами, имеющими высшее образование, относятся следующие: многоэпизодность совершения преступления; наличие соучастников; сумма ущерба составляет более 1 млн руб.; получение кредита в нескольких банках, в связи с чем потерпевшими от таких преступлений являются более двух банков, совершение преступлений на более профессиональном уровне, с основательной подготовкой.

Заемщиками, оформляющими кредиты в банках г. Москвы и Московской области, в подавляющем большинстве случаев являются жители Подмосковья, причиняющие ущерб банку в результате совершения хищения до 1 млн. руб.

2.3 Результаты исследования показали, что к основным категориям работников банковской системы, совершивших хищения в сфере банковского кредитования, относятся: работники кредитного отдела банка; управляющий филиалом банка; иные категории банковских работников (кассиры, охранники, специалисты в области информационной безопасности, программисты).

Среди третьих лиц, причиняющих ущерб банку или заемщику, следует выделить "черных брокеров", которые могут быть классифицированы на следующие группы: "классические мошенники"; "одиночки"; условно "банкиры".

Также отмечается, что организаторами крупных хищений в сфере банковского кредитования являются: указанные выше работники банковской системы; деловые люди, имеющие постоянное место работы или занимающиеся бизнесом; "черные брокеры".

В третьем параграфе - "Обстоятельства, способствующие совершению хищений в банковской сфере, и их классификация" - дается классификация таких обстоятельств на две группы: обстоятельства, обусловленными внешними (объективными) факторами; обстоятельства, обусловленные внутренними (внутрибанковскими) факторами. Данная классификация позволяет разработать меры по их устранению как самими банковскими работниками, так и государственными органами.

К первой группе обстоятельств следует отнести следующие подгруппы, среди которых выделяются конкретные криминогенны факторы:

обстоятельства социально-экономического характера, связанные с ростом количества игроков на рынке банковских продуктов, находящихся в жесткой конкурентной борьбе за клиента, вследствие чего банками принимаются меры, облегчающие совершение преступлений:

развитие современных электронных технологий, позволяющих осуществлять бесконтрольный обмен криминально значимой информацией через сеть Интернет;

появление новых технических возможностей у преступников, в связи с чем мошенниками применяются современные достижения науки и техники, приобретаются различные подложные документы и т.п.;

несовершенство информационного обеспечения подразделений банка, осуществляющих проверку клиентов на предмет их кредитоспособности и отсутствия криминальных рисков;

несовершенство законодательства, регулирующего правовое положение движимого залогового имущества, заключающееся в том, что при постановке на учет транспортного средства документы, подтверждающие (опровергающие) факт нахождения автомобиля в залоге, не требуются, сотрудниками регистрационных подразделений проверка автомобилей на предмет нахождения их в залоге не проводится.

Как следствие, в России отсутствует единая информационная база залоговых автотранспортных средств, что дает возможность мошенникам бесконтрольно снимать их с регистрационного учета ГИБДД и продавать, главным образом в другие регионы России, что затрудняет розыск залогового имущества.

К обстоятельствам, обусловленным внутренними (внутрибанковскими) факторами, могут быть отнесены:

игнорирование сотрудниками банка норм права, требований инструкций ЦБ РФ и внутренних регламентов банка;

несовершенство построения структуры банковских служб и несовпадение их интересов.

Вторая глава диссертации - "Меры предупреждения хищений в банковской сфере" - посвящена рассмотрению понятия и содержания предупреждения преступлений, информационному обеспечению деятельности по предупреждению хищений, а также правовым и техническим мерам предупреждения хищений в банковской сфере.

Рассматривая в первом параграфе "Понятие и содержание предупреждения хищений в банковской сфере", диссертант отмечает, что под предупреждением преступлений многие авторы понимают воздействие на причины и условия преступности с целью их ослабления или нейтрализации, а также оказание предупредительного воздействия на лиц с противоправным поведением. Однако воздействие на причины и условия преступности - это механизм осуществления предупреждения, а не само понятие. В связи с этим дано авторское понятие предупреждения преступлений, под которым понимается многоаспектная, многоуровневая деятельность разнообразных государственных органов, общественных организаций, трудовых коллективов, специальных подразделений и т.п., направленная на создание условий, исключающих либо затрудняющих совершение преступлений.

Исходя из вышеизложенного диссертант считает, что предотвращение преступлений, то есть деятельность по установлению лиц, замышляющих преступления, и пресечение преступлений - действия, обеспечивающие прекращение уже начатых преступлений на стадии покушения либо последующих эпизодов при длящихся преступлениях в сфере экономики не относятся к предупреждению преступлений, поскольку нельзя предупредить состоявшиеся преступления, а также замышляемые и начавшиеся преступления.

Предотвращение и пресечение преступлений выходит за рамки предупреждения, поскольку представляет собой осуществление специальных мер, направленных на недопущение негативных последствий начатых (на стадиях приготовления к преступлению, покушения на преступление) преступлений.

В связи с этим предупреждение преступлений и предотвращение и пресечение преступлений - это разные понятия.

Наряду с этим диссертант анализирует различные термины, обозначающие процесс противостояния преступности (уголовная политика, борьба с преступностью, война с преступностью, контроль над преступностью, защита и др.), и приходит к выводу, что наиболее приемлемым и верным является термин "предупреждение преступлений".

В содержание предупреждения преступлений, по мнению соискателя, входят следующие структурные элементы:

цель, принципы и средства предупреждения преступлений;

объекты профилактики, на которые направлена эта деятельность;

виды предупреждения преступлений;

меры предупредительного воздействия, а также механизм их реализации;

субъекты профилактики.

Во втором параграфе - "Информационное обеспечение деятельности по предупреждению хищений в банковской сфере" - раскрываются вопросы информационного обеспечения деятельности работников служб экономической безопасности (СЭБ) банка. Проведенный опрос СЭБ банков показал, что для предупреждения хищений и других преступлений они наиболее часто используют следующие источники информации:

информация о заемщике, клиенте, имеющаяся в самом банке, - на это указало 83,5% опрошенных;

информация, полученная путем взаимодействия между СЭБ банков, - 64,2%;

база данных "Негатив-учет", имеющаяся как в самом банке, так и в других банках, - 53,7%;

бюро кредитных историй - 47,1%;

информация, полученная от правоохранительных органов, других государственных и негосударственных организаций и объединений, - 27,4%.

В дальнейшем раскрывается методика работы с данными источниками информации.

Также отмечается, что в сфере информационного обеспечения деятельности по предупреждению хищений в банках имеются определенные проблемы, заключающиеся в отсутствии в БКИ соответствующих баз данных по заемщикам, что связано с нежеланием предприятий на предоставление своей кредитной истории; неразвитостью информационной структуры; сложностями с получением информации и проверкой ее достоверности; отсутствием единого банка данных по фирмам и их руководителям; недостатком информации для оценки благонадежности фирмы или посредников; недостаточностью внимания руководителей банков к деятельности СЭБ; затрудненностью получения информации в регистрационных, лицензионных и других государственных органах, включая контролирующие и правоохранительные; слабым взаимодействие негосударственных служб безопасности с правоохранительными органами и др.

В третьем параграфе - "Правовые и технические меры предупреждения хищений в банковской сфере" - диссертант дает предложения по совершенствованию правовых мер предупреждения хищений. Отмечается, что для эффективной работы по предупреждению хищений у банка должны быть основания для отказа сомнительному клиенту в открытии расчетного счета, для чего предлагается в п.5.2 ст.7 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" внести соответствующие дополнения.

Для исключения перепродажи залоговых автомашин, приобретенных в кредит, предлагается введение обязательной регистрации залогов движимого имущества, что позволит создать единую информационную базу залоговых автотранспортных средств, существенно затрудняющую мошенникам бесконтрольно снимать их с регистрационного учета ГИБДД и перепродавать, для чего необходимо внести соответствующие изменения и дополнения в Федеральный закон "О кредитных историях", Закон Российской Федерации "О залоге", дополнив его главой о залоге автотранспортных средств, в постановление Правительства Российской Федерации "О государственной регистрации автомототранспортных средств и других видов самоходной техники на территории Российской Федерации", приказ Министерства внутренних дел Российской Федерации "О порядке регистрации транспортных средств".

Кроме того, в целях предупреждения хищений денежных средств клиентов банка из банкоматов следует внести изменения в ст.187 УК РФ "Изготовление или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт и иных платежных документов" в части установления ответственности для лиц, осуществляющих незаконное изготовление всех видов платежных банковских карт (не только расчетных карт, кредитных карт, но и предоплаченных карт).

Также раскрываются технические меры обеспечения защиты от хищений денежных средств клиентов банка из банкоматов. С этой целью диссертантом предлагаются следующие меры обеспечения защиты от преступных посягательств:

встройка банкоматов в стены помещений с целью обеспечения доступа к технической части банкомата через служебное помещение, доступ к которым осуществляется внутри здания и ограничен от посторонних лиц;

оборудование помещений, где располагаются банкоматы, видеокамерами;

оборудование банкоматов антискимминговыми устройствами, которые подключаются к устройству, регулирующему напряжение в банкомате, при снятии которого принятие карточки становится невозможным;

проведение физического осмотра банкоматов;

проведение мониторинга операций по карточкам;

использование оповещений владельцев карт об операциях посредством смс-сообщений и др.

Наряду с этим дана характеристика и классификация мер предупреждения фактов незаконного использования банковских карт, осуществляемая следующими участниками их производства и использования:

1) эмитенты пластиковых карт;

2) иные организации, участвующие в аутсорсинге коммерческих банков:

а) юридические лица, осуществляющие техническое и программное обеспечение работы банкоматов, банковских информационных систем;

б) службы инкассации, частные охранные предприятия;

3) клиенты коммерческих банков - держатели пластиковых карт.

В заключении содержатся основные выводы и предложения, изложенные в диссертационном исследовании, наиболее значимые из которых отражены в тексте данного автореферата при характеристике отдельных разделов работы.

Основные положения диссертации отражены в следующих опубликованных работах диссертанта

Статьи, опубликованные в ведущих научных журналах и изданиях, указанных в перечне ВАК:

1. Иконников Д.Н. Характеристика личности банковских преступников // Российский следователь. 2011. № 5. - 0,45 п. л.

2. Иконников Д.Н. Обстоятельства, способствующие совершению хищений в банковской сфере, связанные с несовершенством законодательства, регламентирующего правовое положение движимого залогового имущества // Российский следователь. 2012. № 11. - 0,5 п. л.

Монография:

3. Иконников Д.Н. Ольховская А.В. Предупреждение преступности экономической направленности в банковской сфере // Теоретические основы предупреждения преступлений экономической направленности: Монография. - М.: Юрлитинформ, 2012. - 1,1/06 п. л.

Публикации в других изданиях

4. Борисов И.Н., Иконников Д.Н., Ларичев В.Д. Кредитное мошенничество: противодействие при рассмотрении заявки и в процессе обслуживания кредита: Практическое пособие / Под ред. проф.В.Д. Ларичева. - М.: ООО "Регламент-Медиа", 2009. - Разделы 2 (в соавт) - 1,4/0,7 п. л., 5 - 0,7 п. л. главы 2; глава 3 - 0,8 п. л.; раздел 2 главы 4 (в соавт) - 0,8/0,4 п. л.; глава 5 - 0,7 п. л.; разделы 1,7 главы 6 (в соавт. - 1/0,5 п. л.; разделы 1-4 главы 7 (в соавт. - 0,5/0,2 п. л.); список терминов - 0,3 п. л. - всего 4,3 п. л.

5. Иконников Д.Н. Предупреждение преступлений, совершаемых с использованием банковских карт в России // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2011. № 3. - 0,95 п. л.

6. Ларичев В.Д., Иконников Д.Н., Борисов И.Н., Кязимов М.С., Ольховская А.В. Преступления в сфере банковского кредитования и методика их предупреждения. - М.: Дело и Сервис, 2012. - 17/6,5 п. л.

7. Иконников Д.Н. Анализ преступности в банковской сфере // Сборник ВНИИ МВД России. - М.: ФГКУ "ВНИИ МВД России", 2012. - 0,5 п. л.

8. Иконников Д.Н. Классификация и характеристика преступлений в банковской сфере // Уголовная политика в сфере противодействия экономической преступности: современное состояние, проблемы, перспективы развития: Материалы научно-практического семинара (Москва, 23 ноября 2011 г.) - М.: Институт проблем экономической безопасности и стратегического планирования Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, 2012. - 0,5 п. л.

Размещено на Allbest.ru

...