Гражданско-правовое регулирование титульного страхования

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Автореферат

диссертации на соискание ученой степени

кандидата юридических наук

Гражданско-правовое регулирование титульного страхования

Специальность 12.00.03 - Гражданское право;

предпринимательское право; семейное право;

международное частное право

Петров Николай Владимирович

Волгоград - 2011

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

титульный страхование договор имущественный

Актуальность темы обусловлена тем, что правовой институт страхования стоит в одном ряду с самыми эффективными механизмами защиты имущественных интересов участников гражданского оборота. В современном отечественном гражданском праве страхование не рассматривается в качестве одного из способов защиты интересов добросовестного приобретателя, однако правоприменительная практика значительного количества государств с развитой правовой системой показывает, что страховая защита от нежелательных последствий, обусловленных «подводными камнями» в юридической истории приобретаемого имущества, является действенным средством защиты интересов добросовестного приобретателя. Подобный вид страхования в юридической и экономической литературе именуется титульным страхованием.

По оценке специалистов в США 90-95% сделок связанных с возмездным отчуждением недвижимости сопровождается титульным страхованием. Это позволяет добросовестному приобретателю недвижимости уверенно смотреть в завтрашний день и не бояться изъятия или обременения приобретенного имущества по юридическим основаниям, возникшим до заключения договора продажи недвижимости, поскольку в случае такого изъятия (обременения) он вправе рассчитывать на страховое возмещение, эквивалентное стоимости утрачиваемого имущества (характеру и объему обременения). Хотя сегодня Российская Федерация и готова компенсировать убытки, причиненные истребованием имущества у добросовестного приобретателя, но такая компенсация предусмотрена законодателем только в очень ограниченных случаях, касающихся утраты вещного права на объекты жилой недвижимости. Что же касается вопросов, возникающих в аналогичных случаях у покупателей нежилой недвижимости или дорогостоящего движимого имущества, то они остаются личными проблемами этих покупателей. Кроме того, даже размер компенсации, предусмотренной нормами ст. 31.1 Федерального закона от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним», зачастую намного меньше объема убытков, вызванных утратой права собственности на жилое помещение.

По разным оценкам, в среднем по России признаются недействительными от 1,5 до 4 % ранее заключенных сделок с недвижимым имуществом. Основаниями признания этих сделок недействительными практически всегда являются юридические пороки, имеющие место до совершения этих сделок. Это обуславливает интерес (потребность) добросовестного приобретателя к поиску приемлемых для него механизмов защиты соответствующих имущественных прав. Такие механизмы предлагаются страховыми компаниями в рамках титульного страхования. Однако даже сам термин «титульное страхование» в российском праве и доктрине не разработан, не говоря уже о четком законодательном регулировании возникающих при этом отношений.

Сегодня страховые компании, предлагающие такой продукт, именуют его как «страхование потери имущества в результате утраты права собственности». При разработке правил страхования и заключении страховых договоров страховщики вынуждены руководствоваться общими правилами имущественного страхования, не всегда учитывающими специфику возникающих правовых отношений.

Сложность в установлении нормативного регулирования отношений по титульному страхованию объясняется тем, что в науке гражданского права в настоящее время практически нет конкретных рекомендаций, основанных на научных исследованиях данного правового феномена, находящегося на стыке двух востребованных в современной юридической науке направлений, одно из которых касается разработки механизмов защиты интересов добросовестных приобретателей имущества, а второе - совершенствования правового регулирования страховых отношений.

Все вышесказанное и обусловило выбор диссертантом заявленной темы.

Степень научной разработанности темы. Проблемам страхования посвящено значительное количество научных исследований, однако комплексных работ, касающихся титульного страхования с позиций гражданско-правового регулирования, на сегодняшний день в цивилистической науке нет.

Экономическим аспектам титульного страхования посвящены работы таких специалистов, как Ю.Т. Ахвледиани, Н.В. Фомичевой, А.Б. Копейкина, Б.Ю. Купреишвили и др.

Общие проблемы страхового права исследовались в работах таких ученых, как В.Ю. Абрамов, М.М. Агарков, Д.В. Алимочкин, А.П. Архипов, М.И. Баскаков, В.С. Белых, И.А. Брауде, М.И. Брагинский, И.А. Волкова, С.П. Гришаев, С.В. Дедиков, В.Р. Идельсон, О.С. Иоффе, Н.Ю. Когденко, И.В. Кривошеев, В.П. Крюков, О.В. Ли, А.П. Лебединов, Н.В. Логвина, Е.В. Павлова, К.И. Пылов, В.К. Райхер, В.А. Рахмилович, Д.В. Савкин, В.И. Серебровский, Ю.Б. Фогельсон, С.И. Хохлов, А.В. Чебунин, В.В. Шахов и др.

Интересный подход к отдельным правовым аспектам титульного страхования демонстрируют В.В. Ус, К.Д. Гасников и другие исследователи.

Объектом диссертационного исследования являются общественные отношения, возникающие из страхования рисков утраты и обременения вещных прав добросовестного приобретателя имущества по юридическим основаниям (титульное страхование). Предметом изучения - нормы гражданского права, регулирующие отношения титульного страхования, и соответствующая правоприменительная практика.

Цель работы состоит в комплексном исследовании отношений титульного страхования и его правовой формы.

Для достижения обозначенной цели поставлены следующие научные задачи:

- разграничить правовые конструкции имущественного страхования;

- дать дефиницию «титульное страхование» и определить место титульного страхования в системе страховых отношений;

- сформулировать понятие договора титульного страхования;

- раскрыть признаки и условия договора титульного страхования;

- выделить субъектный состав отношений по титульному страхованию;

- определить специфику формы договора титульного страхования, порядка его заключения и расторжения;

- исследовать совокупность прав и обязанностей сторон договора титульного страхования;

- выявить действие гражданско-правовых санкций, применяемых к нарушителям условий договора титульного страхования.

Теоретической основой исследования являются научные выводы и положения российских дореволюционных цивилистов, в частности В.Р. Идельсона, Д.И. Мейера, Г.Ф. Шершеневича, А.Б. Гойхбарга и др.; работы таких советских авторов как Б.Ф. Антимонов, С.Н. Братусь, Д.М. Генкин, К.А. Граве, В.П. Грибанов, О.А. Красавчиков, Л.А. Лунц, Н.С Малеин, Г.К. Матвеев, И.Б. Новицкий, В.А. Ойгензихт, В.А. Рахмилович, В.А. Тархов, Р.О. Халфина, М.Я. Шиминова и др.; труды современных юристов: А.А. Александрова, А.П. Анисимова, Ю.Н. Андреева, Л.Н. Бондаренко, М.И. Брагинского, Б.М. Гонгало, С.П. Грищаева, В.В. Гущина, Э. Ю. Ломидзе, Ю.В. Романец, А.Я. Рыженкова, К.И. Скловского, А.И. Худякова, А.М. Эрделевского и др.

Методологическую основу исследования составляют диалектический, исторический, логический, системно-структурный, социологический, статистический, сравнительно-правовой, формально-юридический и другие методы научного познания.

Научная новизна работы выражается в том, что она является первым гражданско-правовым комплексным монографическим исследованием правового феномена титульного страхования: его природы и места в системе имущественного страхования, а также договора титульного страхования: его понятия, субъектного состава, признаков и условий, формы, порядка заключения и расторжения, специфики применения гражданско-правовых санкций к нарушителям условий договора титульного страхования.

Проведенное исследование позволило обосновать и сформулировать следующие основные положения и выводы, выносимые на защиту:

1. Оценивая существующие в различных государствах подходы к фиксации сделок с недвижимостью, условно подразделяемые на системы актовой и титульной регистрации, диссертант аргументирует вывод о том, что, несмотря на сочетание признаков обеих систем, в целом в Российской Федерации приоритет имеют принципы актовой регистрации. При этом, в отличие от титульного страхования, предусмотренная ст. 31.1 Федерального закона от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» денежная компенсация, в силу ограниченных оснований применения и низкого размера не защищает в должной мере права и охраняемые законом интересы добросовестных приобретателей недвижимого имущества.

2. На основании проведенного исследования, диссертантом предлагается общее определение категории «страховой интерес», в качестве которого рассматривается необходимость лица в удовлетворении своих правомерных имущественных потребностей по причине возможного наступления неблагоприятных обстоятельств, связанных с принадлежащими ему имущественными ценностями или нематериальными благами.

3. Дано видовое определение страхового интереса в договоре титульного страхования, где страховой интерес - это интерес, касающийся вопросов возмещения страхователю или выгодоприобретателю убытков, вызванных утратой имущества в результате оспаривания или прекращения права собственности (иного вещного права) на него вследствие требований третьих лиц, а также обременением вещных прав в пределах определенной договором страховой суммы.

4. Сформулировано определение договора титульного страхования, рассматриваемого как соглашение, в силу которого страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию, при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая), возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненные убытки в результате оспаривания или прекращения права собственности (или иного вещного права) на него, вследствие требований третьих лиц, а также обременением соответствующего вещного права в пределах определенной договором страховой суммы.

5. Доказывается вывод о том, что, несмотря на специфические признаки договора титульного страхования, его необходимо считать разновидностью договора страхования имущества, а не самостоятельным видом договора страхования.

6. Диссертантом определен круг событий, на случай наступления которых может осуществляться титульное страхование. Эти события классифицируются на три группы: а) обусловленные реституционными рисками; б) обусловленные риском виндикации; в) обусловленные риском ограничения или обременения имущества, о которых приобретатель не знал и не должен был знать, приобретая это имущество.

7. Отстаивается мнение о том, что страхователем (выгодоприобретателем) в договоре титульного страхования может выступать не только собственник, но и добросовестный приобретатель. Кроме того, страховой интерес в страховании титульных рисков имеется у арендатора и залогодержателя.

8. Установлено, что конструкция договора титульного страхования позволяет осуществлять страхование прав не только на недвижимое имущество, но и на движимые вещи. Предлагается предусмотреть обязательность заключения договора титульного страхования приобретателями недвижимого имущества. При этом страхование титульных рисков должны осуществлять специализированные страховые компании.

9. Обосновывается вывод, что договор титульного страхования может и должен быть бессрочным.

10. Утверждается, что моментом наступления страхового случая в договоре титульного страхования прав на недвижимое имущество следует считать основанное на судебном решении внесение записи о прекращении (обременении) застрахованных прав страхователя в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество.

11. Диссертант приходит к выводу о невозможности применения к договору титульного страхования положений ст. 960 ГК РФ, предусматривающей, что при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу, к последнему также переходят права и обязанности по ранее заключенному договору страхования.

Теоретическая и практическая значимость исследования заключается в том, что основные положения, выводы и рекомендации, сформулированные в работе, могут быть использованы для совершенствования действующего гражданского законодательства в части, касающейся регулирования страховых отношений, а также развития судебной и договорной практики страхования. Положения диссертации могут быть использованы в преподавании таких дисциплин, как гражданское право, предпринимательское право, коммерческое право, спецкурсов по страховому праву, обязательственному и договорному праву.

Эмпирическую базу исследования составляет опубликованная судебная практика, а также применяемые страховщиками правила титульного страхования и тексты страховых договоров.

Апробация результатов исследования. Диссертация была обсуждена и одобрена на заседании кафедры специально-правовых дисциплин НОУ ВПО «Северо-Кавказский социальный институт». Основные положения и выводы, содержащиеся в диссертации, изложены автором в выступлениях на конференциях различного уровня и в 20 опубликованных работах.

Структура работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, объединяющих семь параграфов, заключения, списка использованных источников и литературы, приложений.

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введении обосновывается актуальность и степень разработанности диссертационного исследования, его научная новизна и практическая значимость, определяются цель, задачи, объект и предмет исследования, его методологическая, теоретическая и эмпирическая база, формулируются положения, выносимые на защиту, приводятся сведения об апробации результатов работы.

Глава первая «Титульное страхование как вид имущественного страхования» состоит из двух параграфов, в которых дается общая характеристика обязательств имущественного страхования, устанавливается система страховых обязательств, определяется место титульного страхования в этой системе. В первом параграфе «Правовые конструкции имущественного страхования» рассматривается правовая природа страховых отношений. Исследуя принципы правового регулирования страховых отношений, мы отстаиваем общепризнанную позицию, в соответствии с которой страховое право видится в качестве одного из наиболее востребованных и важных институтов гражданского права. При этом публично-правовая сторона страхового права, являясь отражением отношения государства к страхованию, реализуется в законодательно очерченной области обязательного страхования в целях защиты таких имущественных интересов, которые с наибольшей полнотой и всесторонне могут быть обеспечены исключительно государственно-властным регулированием. Публично-правовая сторона страхового права проявляется также в осуществлении государственного надзора за деятельностью участников страхового рынка, выступающих в качестве страховщиков, и в установлении условий и порядка лицензирования страховой деятельности.

В теории страхования сложились две взаимно противоположные концепции определения страхового договора. Суть первой концепции заключается в признании жизнеспособности только конструкции имущественного страхования, в то время как конструкция личного страхования не признается «настоящим», «подлинным» страхованием. Суть второй концепции заключается в признании права на существование как имущественного, так и личного страхования. Думается, что конструкция договора страхования как самостоятельного договора в системе гражданско-правовых договоров с двумя его разновидностями, а именно договора имущественного и договора личного страхования, является более предпочтительной не только с точки зрения теории права, но и с учетом перспектив дальнейшего совершенствования законодательного регулирования страховых отношений.

Подчеркивая самостоятельный характер договора страхования, отметим несостоятельность позиции, отрицающей возможность применения к нему каких-либо норм о гражданско-правовых сделках (В.П. Крюков). Бесспорным и не подлежащим сомнению является утверждение о том, что к договору страхования как к одному из многочисленных видов договоров, известных гражданскому праву и регулируемых им, должны применяться общие положения и принципы о сделках и договорах, подобно тому, как они должны распространять свое действие на любой другой гражданско-правовой договор.

Исходя из поставленной цели и задач исследования, среди элементов страхового отношения диссертант выделил и сосредоточил внимание на таких элементах конструкции страхового отношения как страховой интерес и страховой риск.

На основании проведенного исследования, диссертантом предлагается общее определение категории «страховой интерес», приведенное в положении № 2, выносимом на защиту.

Имущественный интерес страхователя всегда конкретизируется в договоре страхования в объекте страхования, в отношении которого у страхователя имеется как имущественный, так и страховой интерес.

Нормы п. 2 ст. 929 ГК РФ рассматривают в качестве имущественных интересов, которые могут быть застрахованы по договору имущественного страхования, различные риски, как-то: риск утраты, недостачи или повреждения имущества; риск ответственности по деликтным и договорным обязательствам; риск убытков от предпринимательской деятельности. Фактически закон отождествляет понятия страхового интереса и риска. Однако диссертант приходит к выводу, что страховой интерес и страховой риск, хотя близкие категории, но отнюдь не тождественные, так как они играют разные роли в страховом правоотношении: основная функция страхового риска состоит в определении страхового случая, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страхователю страховое возмещение (статистическая сторона страхования), тогда как основная функция страхового интереса состоит в определении имущественных убытков субъекта в результате наступления предполагаемого события (имущественная сторона страхования).

Второй параграф первой главы именуется «Понятие титульного страхования и его место в системе страховых отношений». В нем показывается соотношение титульного страхования с другими видами страхования и устанавливается его место в системе страховых обязательств. Для построения системы обязательств по страхованию в диссертации используется заложенная в ГК РФ классификация договоров страхования. Значение такой систематизации видится в том, что, предоставляя сторонам договора возможность самостоятельно определить условия страхового обязательства, законодатель устанавливает ряд императивных норм по каждому виду договору страхования.

Отнесение договора титульного страхования к сфере имущественного страхования не вызывает сомнения. В то же время анализ норм ГК РФ не позволяет однозначно ответить на вопрос о принадлежности титульного страхования к конкретному подвиду имущественного страхования. Некоторые ученые предлагают рассматривать титульное страхование одновременно и как страхование имущества, и как страхование ответственности по договору, на основании которого зарегистрировано право собственности (Л.Н. Наумова).

Следует отметить, что в современном российском законодательстве вообще отсутствует понятие «титульное страхование» как таковое. Под титульным страхованием в отечественной литературе чаще всего понимается «страхование рисков утраты права собственности лица на принадлежащее ему недвижимое имущество» (И.В. Антуфьев) или «страхование приобретаемого собственником имущества от риска его потери в результате прекращения права собственности на него» (Б.Ю. Купреишвили). При этом отмечается, что данный вид страхования представляет собой защиту на случай, если приобретенный в собственность объект недвижимости будет истребован у владельца либо в результате признания заключенной с имуществом сделки недействительной и применения судом последствий её недействительности в виде обязательного возврата полученного по сделке имущества, либо в результате удовлетворения судом предъявленного к добросовестному владельцу имущества иска об истребовании имущества из чужого незаконного владения.

Однако соискатель считает, что подобный подход к определению понятия «титульное страхование» не соответствует юридической оценке рассматриваемых отношений. Во-первых, с точки зрения теории гражданского права, не все предусматриваемые договором титульного страхования страховые случаи сопряжены с прекращением или утратой права собственности, поскольку страхователь и не приобретал права собственности на предмет страхования. Во-вторых, объектом титульного страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом, не только в части оспаривания или утраты, но и обременения права собственности.

Исходя из вышеизложенного соискатель полагает, что определение титульного страхования может быть сформулировано следующим образом: «титульное страхование - это страхование имущественных интересов страхователя, связанных с владением, пользованием, распоряжением имуществом, от рисков утраты имущества в результате оспаривания или прекращения права собственности на него вследствие недействительности сделки, совершенной страхователем (выгодоприобретателем) с целью приобретения этого права, либо истребования имущества из владения страхователя (выгодоприобретателя), являющегося добросовестным приобретателем, либо иных требований третьих лиц, а также рисков обременения права собственности».

Опираясь на предложенное определение титульного страхования, диссертант приходит к выводу: договор титульного страхования опосредует общественные отношения по страхованию имущества и является разновидностью правовой формы имущественного страхования. При этом обращается внимание на неудачную формулировку определения договора страхования имущества, которая рассматривает утрату и гибель имущества как равнозначные понятия. Автор утверждает, что, поскольку термин «гибель» не охватывает все случаи утраты имущества страхователем, понятие «страхование имущества» следует расширить, изложив пп. 1 п. 2 ст. 929 ГК РФ в следующей редакции: «1) риск уничтожения, утраты, недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930)».

Такая редакция пункта 2 ст. 929 ГК РФ позволяет трактовать категорию «риск утраты имущества» более широко, чем категорию «риск гибели имущества», ибо уничтожение имущества включает в себя и риск утраты прав на это имущество, что позволяет органично вписать титульное страхование в рамки имущественного страхования, тем самым законодательно закрепив правовую природу титульного страхования.

Актуальность титульного страхования для той или иной правовой системы зависит от степени защищенности интересов добросовестного приобретателя. В мировой практике существуют две принципиально разные системы регистрации оборота недвижимого имущества: регистрация сделок (актовая регистрация) и регистрация прав на объекты недвижимости (титульная регистрация). Последняя предполагает деятельность регистрирующего органа направленную на тщательное изучение «юридической истории» объекта сделки и гарантирует государственную защиту интересов приобретателя недвижимости, а в случае последующей недействительности сделки государство возмещает пострадавшей стороне убытки. Естественно, что титульное страхование более востребовано в странах с актовой регистрацией сделок с недвижимостью, когда орган государственной регистрации не производит оценку легитимности приобретаемых прав, а только регистрирует сам факт совершения сделки, ибо государство не дает гарантий законности приобретенных прав.

Исследование законодательства о государственной регистрации прав на недвижимое имущество приводит диссертанта к выводу, что на современном этапе в России используется симбиоз титульной и актовой регистрации с преобладанием принципов актовой регистрации. Предусмотренная ст. 31 Федерального закона от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» компенсация на случай истребования недвижимого имущества у добросовестного приобретателя не способна защитить его интересы по следующим причинам. Во-первых, компенсация выплачивается только по сделкам с жилой недвижимостью. Во-вторых, ее максимальный размер ограничен суммой в 1 млн. рублей, что в большинстве случаев не покроет убытков, связанных с применением последствий недействительности сделки.

Глава вторая «Договор титульного страхования как основание возникновения страховых отношений» включает в себя три параграфа. В первом параграфе «Понятие, признаки и условия договора титульного страхования» исследуется правовая природа договора титульного страхования. При этом, обращаясь к основанию возникновения правоотношений титульного страхования, диссертант исходит из общего правила о возникновении обязательств по страхованию из договоров, которые составляют главную правовую форму страхового отношения.

Отмечая тот факт, что легального понятия «договор титульного страхования» нет, взяв за основу дефиницию договора имущественного страхования, диссертантом сформулировано определение договора титульного страхования, которое указано в положении № 4, выносимом на защиту. Автор полагает, что договор титульного страхования следует рассматривать как особую разновидность договора страхования имущества.

Как и договор страхования имущества, договор титульного страхования является возмездным, взаимным и, как правило, реальным. В диссертации опровергаются высказанные в специальной литературе предположения об отсутствии рискового характера рассматриваемого договора (К.Д. Гасников). Автор полагает, что, как и все договоры страхования, договор титульного страхования является алеаторным.

В диссертации подробно исследованы существенные условия договора титульного страхования, к которым, в соответствии со ст. 942 ГК РФ относятся: а) условие об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; б) условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); в) условие о размере страховой суммы; г) условие о сроке действия договора.

Характеристику категории «страховой случай» необходимо рассматривать в неразрывной связи со страховыми рисками. Договором страхования используются конструкции, когда страховым случаем признается событие, наступление которого обусловлено определенными рисками, и только при соблюдении указанных условий событие признается страховым и наступает обязанность произвести страховую выплату. В диссертации определен круг наиболее распространенных страховых рисков, используемых в титульном страховании. Среди всей совокупности страховых «титульных рисков» соискателем выделяются четыре группы достаточно разноплановых, но вместе с тем схожих по своим правовым последствиям рисков: виндикационные риски, реституционные риски, риски изъятия имущества, риски обременения имущества.

Соискателем обосновывается вывод о том, что в договоре титульного страхования наступление страхового случая должно быть связано с моментом вступления в силу судебного решения, предусматривающего изъятие имущества у страхователя либо накладывающем соответствующее обременение. Такой подход вполне логичен и полностью соответствует принципам гражданского права, ибо в пункте 3 ст. 35 Конституции Российской Федерации закреплен принцип неприкосновенности собственности, в соответствии с которым «никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда».

Еще одним существенным условием договора титульного страхования является срок его действия. Cрок договора страхования влияет на степень риска, принимаемого на себя страховщиком. Именно поэтому достижение соглашения о сроке действия договора и относится к его существенным условиям. Чем длиннее срок договора, тем выше вероятность наступления страхового случая. Поэтому продолжительность срока влияет на размер страховой премии и на определение иных условий договора страхования.

Между тем, на основе проведенного исследования, соискатель приходит к выводу о необходимости предоставления бессрочной страховой защиты титула. Это обусловлено тем, что, во-первых, страхование титула - есть ни что иное как страхование «юридической чистоты» документов, устанавливающих и подтверждающих право собственности на недвижимое имущество. Можно условно сказать, что оно предусматривает страхование от событий, произошедших в прошлом, последствия которых могут отразиться в будущем. Поэтому, уже в ходе предварительной проверки, которая должна предшествовать заключению договора, страховщики могут установить обстоятельства, способные повлечь страховой случай, и достаточно точно определить вероятность его наступления. Во-вторых, как свидетельствует изученная статистика, подавляющее большинство обстоятельств, способных стать страховым случаем, происходит в первые три года, после приобретения недвижимости. Это имеет вполне логичное объяснение, ибо три года составляют общий срок исковой давности и срок исковой давности по применению последствий недействительности ничтожной сделки. Истечение трехлетнего срока снижает вероятность наступления страхового случая до минимальных значений, явно несоразмерных со страховым риском в первые три года действия договора титульного страхования. Получается, что вероятностью наступления страхового случая в этом виде страхования по истечении трех лет страховщик может пренебречь, предусмотрев незначительное увеличение страхового тарифа. В-третьих, бессрочность договора титульного страхования в большей степени отвечает назначению данной разновидности страхования имущества. По сути дела, страхователь обращается к страховщику за гарантиями непорочности своего титула, а такая гарантия должна быть бессрочной. Подтверждением вышеизложенному является то, что страховые полиса в США (на родине титульного страхования) являются исключительно бессрочными. На основании изложенного, предлагается изложить ч. 4 п. 1 ст. 942 ГК РФ в следующей редакции: «4) о сроке действия договора в срочных договорах страхования».

В завершении параграфа исследованы некоторые характерные для титульного страхования обычные и случайные условия договора.

Второй параграф «Стороны договора титульного страхования» посвящен характеристике сторон рассматриваемого договора. Как и в классической схеме страхового правоотношения, в нем участвуют страхователь, желающий защитить свой интерес, и страховщик, осуществляющий такую защиту.

Считается, что статус страховщика в страховом обязательстве обладает определенной спецификой, поскольку именно с его действиями связано достижение основной цели страхового правоотношения. Особенностью страховщика, осуществляющего титульное страхование, является обязательность наличия у него разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Учитывая, что правовое положение страховщика в теории гражданского право характеризуется достаточной степенью разработанности, соискатель, при анализе субъектного состава договора титульного страхования предлагает сосредоточиться на анализе правового статуса страхователя.

Необходимым условием нормального развития страхового правоотношения является наличие страхового интереса на стороне страхователя. В соответствии с п. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица, имеющего основанный на законе или договоре интерес в сохранении имущества. Поскольку титульное страхование диссертант относит к имущественному страхованию, страховой интерес проявляется в форме возмещения лицу убытков, связанных с утратой имущества в результате оспаривания или прекращения права собственности на него вследствие требований третьих лиц, а также обременением права собственности. Носителем такого интереса, в первую очередь, является собственник имущества. Наверное, именно поэтому, среди юристов-практиков распространено мнение, что только собственник имущества может быть страхователем по договору титульного страхования (М. Бородыня). Однако для договора титульного страхования не может быть различий между собственником и добросовестным приобретателем. С одной стороны, добросовестный приобретатель имеет основанный на законе интерес в сохранении имущества, поскольку отсутствие страхового случая позволяет ему приобрести право собственности на объект страхования в порядке, предусмотренном ст. 223, 234 ГК РФ. С другой стороны, отказ в предоставлении страховой защиты добросовестному приобретателю противоречит самой сущности титульного страхования.

Анализ существующего в гражданско-правовой науке спора о наличии страхового интереса в страховании имущества у арендатора или ссудополучателя и изучение судебной практики по этому вопросу позволяет сделать вывод, что выражение «интерес в сохранении имущества», рассматриваемое как негативная составляющая страхового интереса либо как обозначение страхового интереса применительно к страхованию имущества, не может выступать в качестве эффективного критерия допустимости страхования имущества в пользу арендатора или ссудополучателя, ибо и арендатор, и ссудополучатель, как правило, заинтересованы в сохранности имущества. Заключая соответствующий договор, они проявляют свой интерес в данном имуществе, что позволяет утверждать о возможности участия указанных лиц в договоре титульного страхования.

В третьем параграфе «Форма договора титульного страхования. Порядок его заключения и прекращения» рассматриваются правила оформления и порядок заключения договора титульного страхования, а также основания его прекращения.

Договор титульного страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страхователю полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Говоря об особенностях заключения договора титульного страхования, диссертант отмечает, что поскольку заключение данного договора чаще всего сопряжено с приобретением имущества (как правило, недвижимого) страхователь заинтересован, чтобы страховая компания начала с ним взаимодействие как можно раньше по двум причинам. Это обусловлено тем, что, во-первых, у страховщика гораздо больше возможностей, чем у страхователя, навести справки о приобретаемом имуществе. А во-вторых, потенциальному страхователю важно заблаговременно знать о возможности заключения договора титульного страхования, т.к. выводы специалистов страховой компании могут указывать на столь высокую вероятность наступления страхового случая, что страховщик вообще откажется от заключения договора титульного страхования.

Заключение договора титульного страхования осуществляется в следующем порядке: выбирается объект недвижимости (чаще всего для последующей покупки) относительно которого собираются необходимые документы, представляемые в страховую компанию для проведения предстраховой экспертизы; по результатам такой экспертизы устанавливается индивидуальный страховой тариф (могут быть оговорены дополнительные условия страхования); при согласии клиента с предлагаемыми условиями заключается договор титульного страхования, после чего оплачивается страховая премия.

Учитывая, что титульное страхование призвано сгладить возможные неблагоприятные последствия тех событий, которые произошли в прошлом, для заключения договора титульного страхования особое значение приобретают право страховщика на оценку страхового риска (ст. 945 ГК РФ) и обязанность страхователя сообщить страховщику все необходимые сведения, касающиеся объекта страхования и правового титула на него (ст. 944 ГК РФ). Страховщик реализует свои правомочия путем проведения предстраховой экспертизы «чистоты» прав на объект страхования. По ее результатам составляется экспертное заключение, в котором анализируются предыдущие сделки, а также существующие вещные и обязательственные права на объект страхования.

Диссертантом проанализированы основания прекращения договора титульного страхования. Установлено, что договор титульного страхования может быть досрочно прекращен (расторгнут) в случаях: 1) если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК), при этом следует помнить, что гибель или уничтожение имущества влечет прекращение права собственности на него (п. 1 ст. 235 ГК РФ), но не является страховым случаем для договора титульного страхования; 2) вследствие отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора титульного страхования в одностороннем порядке (п. 2 ст. 958 ГК РФ), что допустимо в любое время в период действия договора; 3) если страховщик требует расторжения договора на основании отказа страхователя (выгодоприобретателя) от его изменения или от доплаты страховой премии вследствие увеличения страхового риска (ст. 959 ГК).

Анализируя действие договора титульного страхования во времени, диссертант приходит к выводу о невозможности применения к договору титульного страхования положений ст. 960 ГК РФ, что отмечено в положении № 11, выносимом на защиту. Данный вывод обусловлен тем, что переход права собственности влечет существенное изменение страхового риска, ибо не только увеличивается количество совершенных с объектом страхования сделок, но и в случае предъявления виндикационного иска об истребовании объекта страхования, изменяются условия его рассмотрения. По мнению соискателя, логичным последствием отчуждение имущества, застрахованного по договору титульного страхования, должно быть прекращение страхового договора.

Третья глава «Содержание договора титульного страхования» объединяет два параграфа, первый из которых называется «Права и обязанности страховщика и страхователя (выгодоприобретателя) по договору титульного страхования». В нем отмечается, что договор титульного страхования является двухсторонне обязывающим, при этом, одна часть прав и обязанностей возникает до наступления страхового случая, а другая - после. К обязанностям страхователя первой группы относятся уплата страховых взносов, предоставление необходимой для страховщика информации, выполнение иных обязанностей, предусмотренных договором. Обязанностями страхователя второй группы являются немедленное уведомление страховщика о наступлении страхового случая, а также принятие мер, направленных на предотвращение причинения ущерба застрахованному имуществу или уменьшения его размера и пр.

Нормы ст. 944 ГК РФ предоставляют страховщику право требовать от страхователя сообщения всех известных ему обстоятельств, которые имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (существенными признаются те обстоятельства, которые определенно оговорены страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе). Однако сам факт отсутствия ответов страхователя на вопросы страховщика относительно страхового риска в условиях заключенного договора титульного страхования не может в последствии являться основанием для предъявления страховщиком требований о расторжении договора либо признании его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если в период действия договора титульного страхования в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, произошли какие-либо изменения, влекущие увеличение страхового риска, то страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщить страховщику о ставших ему известными значительных изменениях, влияющих на увеличение страхового риска (ст. 959 ГК РФ), то есть известить о всех притязаниях, предъявленных относительно объекта страхования.

Неисполнение страхователем или выгодоприобрететелем обязанности о незамедлительном сообщении страховщику о всех ставших ему известными после заключения договора титульного страхования притязаниях и других значительных изменениях, влекущих увеличение страхового риска, дает страховщику право требовать расторжения договора титульного страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора в соответствии с нормами п. 5 ст. 453 ГК РФ. Однако страховщик не вправе требовать расторжения договора титульного страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали.

Обязанности страховщика выражаются в необходимости ознакомления страхователя с содержанием договора и объяснения страхователю значения содержащихся в нем и в правилах страхования специальных терминов. При наступлении страхового случая страховщик обязан выплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховое возмещение. Если последствием наступления страхового случая является утрата страхователем (выгодоприобретателем) права собственности на застрахованное имущество, то страховая выплата должна в полном объеме соответствовать страховой сумме, а если последствием страхового случае является лишь обременение права собственности страхователя на застрахованное имущество, то страховая выплата уменьшается в соответствии с объемом обременений. Страховая сумма должна в обязательном порядке согласовываться сторонами при заключении договора, иначе договор считается незаключенным.

Участие страховщика на стороне страхователя в случае предъявления иска об изъятии застрахованного имущества достаточно часто помогает не только сохранить страхователю право собственности на приобретенные им объекты, но и избежать осуществления страховой выплаты. Несомненно, что это является обоюдовыгодным как для страхователя, так и для страховщика, способствует увеличению устойчивости функционирования рынка. На основании изложенного диссертантом предлагается дополнить ГК РФ статьей 961.1 «Обязанности страхователя и страховщика в случае предъявления иска об изъятии застрахованного имущества».

Обязанностью страхователя (выгодоприобреталетя) является уведомление страховщика (его представителя) о наступившем страховом случае в незамедлительном порядке, после того как страхователь (выгодоприобретатель) узнает о наступлении такого случая. Договором титульного страхования может быть установлен срок и способ такого уведомления. Кроме того, при наступлении страхового случая страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если такие указания сообщены страхователю.

На стороне страхователя допускается участие в страховых правоотношениях выгодоприобретателя, причем страхователем, в любом случае, может выступать только добросовестный приобретатель объекта страхования. Заключение договора титульного страхования в пользу выгодоприобретателя не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное, либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (ст. 939 ГК РФ).

Нормы п. 2 ст. 939 ГК РФ устанавливают, что страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по данному договору, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены страхователем ранее, несет выгодоприобретатель.

Защищая имущественные интересы страховщика, законодатель определяет, что в случае досрочного отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по своей инициативе уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Это делает нецелесообразным досрочный отказ страхователя (выгодоприобретателя) от участия в договоре титульного страхования до окончания срока его действия, если страхования премия полностью была уплачена страховщику до формирования решения о досрочном отказе от договора.

Говоря о праве страховщика на отказ от осуществления страховой выплаты, к титульному страхованию применимы общие нормы, характерные для всех страховых отношений.

Говоря о правах и обязанностях сторон договора титульного страхования, следует помнить, что, провозглашая принцип свободы договора (ст. 421 ГК РФ), законодатель не ограничивает стороны в формировании условий договора при соблюдении общеобязательного правила о недопустимости противопоставления условий договора титульного страхования действующему законодательству и иным нормативным правовым актам. Если же какое-либо условие договора не определено нормой права или соглашением сторон, то такие условия определяются обычаями делового оборота.

Второй параграф третьей главы называется «Гражданско-правовые санкции за нарушение условий договора титульного страхования». Несомненным фактом, имеющим прямое отношение к титульному страхованию, соискатель считает недопустимость отождествления убытков как меры гражданско-правовой ответственности и страховых убытков. При наступлении страховых убытков нет оснований говорить о правонарушении со стороны субъектов страховых правоотношений, вытекающих из договора титульного страхования. Это предопределяет недопустимость рассмотрения выплаты страхового возмещения как меры гражданско-правовой ответственности, поскольку выплата страхового возмещения есть ни что иное, как исполнение страховщиком своей обязанности по договору страхования. Автор отстаивает мнение, что страховая выплата, направленная на возмещение убытков от наступления страхового случая, это, прежде всего, один из наиболее эффективных, востребованных и динамично развивающихся способов защиты имущественных прав страхователя.

Признавая допустимость разграничения санкций на имущественные и организационные (В.С. Белых, И.В. Кривошеев), диссертант отстаивает точку зрения, в соответствии с которой компенсация морального вреда должна быть отнесена к категории имущественных санкций, а не организационных, так как ее сутью является негативное воздействие на имущественную сферу правонарушителя в целях нивелирования отрицательных последствий, возникающих на стороне кредитора путем осуществления ему соответствующих денежных выплат.

Оценивая специфику применения санкций в рамках правоотношения, вытекающего из договора титульного страхования, диссертант сосредотачивает основное внимание на возмещении убытков.

Гражданско-правовая ответственность страхователя в форме возмещения убытков страховщику наступает за: 1) невыполнение обязанности по незамедлительному сообщению страховщику о ставших ему известных значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (ст. 959 ГК РФ); 2) завышение страховой суммы путем обмана и предоставления ложной информации, направленной на превышение страховой суммы над стоимостью застрахованного имущества, в том числе при двойном страховании (п. 3, 4 ст. 951 ГК РФ); 3) сообщение заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (п. 3 ст. 944 ГК РФ); 4) нарушение тайны страхования.

Законодатель, отсылая к нормам ст. 139 ГК РФ, первоначально предусматривал в качестве санкции за незаконное разглашение тайны страхования взыскание со страховщика возмещения причиненных убытков. Однако, в связи с введением части Четвертой ГК РФ Федеральным законом от 28.12.2006 г. № 231-ФЗ нормы ст. 139 ГК РФ признаны утратившими силу, без какой-либо замены. В целях устранения данного пробела диссертантом предлагается нормы ст. 946 ГК РФ изложить в следующей редакции: «Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в форме возмещения причиненных такими действиями убытков, а также в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 150 настоящего Кодекса».

Анализируя гражданско-правовые санкции пресекательного действия, которые применяются за нарушение условий договора титульного страхования, диссертант рассматривает в качестве таковых: 1) отказ страховщика в осуществлении страховой выплаты в пользу страхователя (выгодоприобретателя) при неисполнении страхователем (выгодоприобретателем) обязанности по немедленному уведомлению страховщика или его представителя о наступлении страхового случая; 2) в иных случаях, предусмотренных в договоре титульного страхования.

Изучение специфики правового положения страховщика и страхователя (выгодоприобретателя) в рамках конструкции титульного страхования позволяет сделать вывод, что законодатель достаточно определенно разграничивает отказ страховщика от осуществления страховой выплаты и освобождение страховщика от возмещения страховых убытков.

В качестве оснований для освобождения страховщика от возмещения страховых убытков законодатель рассматривает: 1) умышленное непринятие страхователем разумных и доступных в сложившейся обстановке мер, направленных на уменьшение страховых убытков (п. 3 ст. 962 ГК РФ); 2) наступление страхового случая вследствие умысла страхователя или выгодоприобретателя (ст. 963 ГК РФ).

Ведя речь об основаниях освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, диссертант полагает, что нормы п. 1 ст. 964 ГК РФ к титульному страхованию практически не применимы. Это объясняется тем, что события, указанные в названной норме ГК РФ не могут рассматриваться как страховой случай в рамках титульного страхования, так как титульное страхование осуществляется на случай негативного влияния на правомочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом юридических рисков, а не рисков фактической утраты имущества. Однако специальные законодательные нормы или пункты договора могут предусматривать возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы даже по указанным в п. 1 ст. 964 ГК РФ основаниям. Что же касается норм п. 2 ст. 964 ГК РФ, то эти нормы имеют к титульному страхованию самое непосредственное отношение.