Защита прав потребителей при оказании дистанционных банковских услуг

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Защита прав потребителей при оказании дистанционных банковских услуг

В России медленно, но верно происходит развитие предпринимательской деятельности через сеть Интернет. Интернет-банкинг - один из наиболее динамично развивающихся видов банковских услуг. Данная услуга соотносится с определением предпринимательской деятельности, содержащейся в п. 1 ст. 3 ГК РФ - это самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке. Такую деятельность в соответствии со ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» осуществляет кредитная организация (далее Банк). Интернет-банкинг - это новая форма предоставления банковских услуг при помощи технологии дистанционного банковского обслуживания. Деятельность как банковская операция.

В соответствии с Письмом Центрального Банка России от 31 марта 2008 г. №36-Т «О Рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга»: Интернет-банкинг - способ дистанционного банковского обслуживания клиентов, осуществляемого кредитными организациями в сети Интернет (в том числе через WEB-сайт(ы) в сети Интернет) и включающего информационное и операционное взаимодействие с ними. Электронная экономическая деятельность (сочетание действий, приводящих к получению определенного перечня продукции. Это достигается тогда, когда объединяются ресурсы и производственный процесс для создания конкретных товаров и услуг) наиболее активно развивается в банковской сфере (в частности в России эту деятельность осуществляет Банк - Тинькофф Кредитные Системы, особенность, которого отсутствие отделений на территории Российской Федерации).

В рамках Стратегии развития Сбербанка России до 2014 года планируется перевести в удаленные каналы (удаленные каналы самообслуживания Московского банка Сбербанка России включают в себя: информационно-платежные терминалы Сбербанка России, банкоматы Сбербанка России, интернет-систему Сбербанк-Онлайн, мобильный банк, долгосрочные поручения (клиент оформляет в банке заявление, и банк ежемесячно перечисляет со счета клиента обговоренные платежи) до 70% всех платежей [1].

В классическом виде Интернет-банкинг включает полный набор банковских услуг. Как правило, это осуществление любых безналичных платежей, покупка и продажа валюты, оплата коммунальных услуг, счетов операторов сотовой связи и многое другое.

В США и Европе с развитием электронной коммерции привело к широкому распространению Интернет-банкинга, прежде всего, за счет клиентов - физических лиц. Распоряжением личным банковским счетом через сеть Интернет значительно экономит время и деньги: у банков отпадает необходимость в операционных отделах для общения с клиентами. Эта экономия позволяет им снижать комиссионные на проведение транзакций.

В России основной правовой проблемой регулирования субъектов любого нового для той или иной системы законодательства экономического явления (экономической деятельности), как правило, становится отсутствие юридически обоснованной теоретической и научной базы (основы) такого регулирования [2].

В настоящее время действует Постановление Правительства РФ от 01.12.2009 №982 «Об утверждении единого перечня продукции, подлежащей обязательной сертификации, и единого перечня продукции, подтверждение соответствия которой осуществляется в форме принятия декларации о соответствии». В едином перечне продукции, подлежащей обязательной сертификации, названы объекты, имеющие отношение к вычислительным электронным цифровым сетям, системам и комплексам, например комплексы вычислительные электронные цифровые, машины вычислительные электронные цифровые и другие машины и устройства (т.е. продукция, но не услуги), но ни в одном из указанных перечней не названа услуга интернет-банкинга или иная подобная или каким-либо образом связанная с этим видом деятельности услуга или продукция [3].

14 июня 2011 года Государственной думой принят Федеральный закон №161-ФЗ «О национальной платежной систем» регулирующий порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определения требований к организации и функционированию платежных систем. При предоставлении банковских услуг через сеть Интернет, банки или иные кредитные организации не в полной мере оказывают данные услуги. Так, в соответствии со ст. 4 вышеназванного Федерального закона: «Банковские платежные агенты и банковские платежные субагенты участвуют в оказании услуг по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых соответственно с операторами по переводу денежных средств и банковскими платежными агентами в соответствии с требованиями статьи 14 настоящего Федерального закона». То есть клиент Банка может осуществить платеж только тем операторам или обществам, которые сотрудничают с Банком и является его партнером.

При заключении договора банковского обслуживания и получения дебетовой карты, банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации). Банк предлагая услугу «Интернет-банк» как дополнительная опция (или услуги), не сообщает потребителям об ограничениях связанных с использованием услуги Интернет-банк.

Таким образом, физическому или юридическому лицу необходимо обращаться к нескольким Банкам, чтобы в полной мере использовать услугу Интернет-банкинга, тем самым сводя на нет само использование данной услуги.

У юридических лиц не существует ограничений в перечислении денежных средств, так как, обладая «большими» правовыми средствами и в силу своей деятельности, при ограничении распоряжении денежными средствами могут потребовать возмещение убытков или упущенной выгоды.

В настоящее время ни один Банк не заключает отдельный договор банковского обслуживания через сеть Интернет, указывая данную услугу лишь в приложении к договору. При этом, как правило, стоимость услуги равняется стоимости обслуживания обычного счета.

Как пример можно описать правовую природу заключения договора Сбербанк-онлайн, она спорная, так как в соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, оферта, должна содержать существенные условия договора, чего нет на сайте Банка. Но при этом Банк определяет и контролирует направление использования денежных средств клиента и устанавливает другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Что противоречит п. 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации и в соответствии со статьей 8 Закона «О защите прав потребителей» не предоставляет потребителю полную и достоверную информацию об услуге, влекущее неправильный выбор услуги. Рекламируя услугу, банк подменяет ее другой, предлагая использование дистанционную банковскую услугу путем открытия дебетовой карты, и в свою очередь, удерживают с потребителя денежные средства за выполнения операции. В отношении юридических лиц отсутствуют, какие либо ограничения.

В связи с этим законодателю необходимо урегулировать механизмы безналичной оплаты таким образом, чтобы пользователь Интернет-банкинга мог осуществить любые не запрещенные действующим законодательством платежи, необходимо отказаться от заключения договоров с другими банками и операторами, так как вышеперечисленные ограничения противоречат ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 135 Налогового кодекса Российской Федерации и Закона «О защите прав потребителей».

Литература

законодательство банк кредитный потребитель

[1] http://www.sbrf.ru/moscow/ru/territory/mb/news/index.php? id114=11004883 от 15.06.2010 г.

[2] Тедеев А.А. Электронные банковские услуги и Интернет-банкинг // Правовое регулирование и налогообложение. 2002.

[3] Зоркольцев Р.Д. Злоупотребление правом при дистанционном банковском обслуживании // Закон. 2011. №9.

Размещено на Allbest.ru