Основания и порядок применения страхования гражданской ответственности как способа защиты прав участников долевого строительства

2

Размещено на http://www.allbest.ru/

УДК 346

Московского государственного университета им. М.В. Ломоносова

Основания и порядок применения страхования гражданской ответственности как способа защиты прав участников долевого строительства

Хамов Алексей Юрьеви

Федеральным Законом от 30.12.2012г. № 294-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ» (далее по тексту - Закон № 294-ФЗ) внесены изменения в Закон об участии в долевом строительстве, Закон о несостоятельности (банкротстве), Закон о взаимном страховании и некоторые кодексы.

Ранее обеспечение исполнения обязательств в сфере долевого строительства предусматривалось двумя способами: залогом и поручительством, а с введением в действие вышеуказанного Закона № 294ФЗ такое обеспечение дополнилось страхованием гражданской ответственности застройщика.

Следует отметить, что за включение страхования в способы обеспечения исполнения обязательств застройщика высказывались многие ученые.

Введение страхования гражданской ответственности за неисполнение обязательств застройщика по договору участия в долевом строительстве позволит снизить количество нарушений прав физических лиц [7, c. 22-24], новый Закон даст застройщикам страховать свои риски, а также позволит большему числу дольщиков с меньшими опасениями инвестировать в покупку жилья [6, c. 80-86].

Однако среди правоведов существует и иная точка зрения, согласно, которой «нет оснований для введения обязательного страхования финансовых рисков в сфере долевого строительства» [8, c. 146]; страхование «не обеспечит передачи недвижимости, так как ни страховая компания, ни банк, дом или иной объект недвижимости за застройщика достраивать не будут, а фактически компенсируют только вложенные в строительство денежные средства» [4, c. 90].

Преимущества страхования заключаются в том, что при принятии решения о заключении договора страхования проводится предварительная правовая экспертиза документов по инвестиционному проекту, а также создается финансовая гарантия возврата средств, вложенных в недвижимость на этапе создания или покупки жилья [9, c. 5].

Закон об участии в долевом строительстве предусматривает для застройщика два пути страхования ответственности:

1) участие застройщика в обществе взаимного страхования гражданской ответственности застройщиков, имеющем соответствующую лицензию на осуществление взаимного страхования и созданном исключительно для осуществления указанного вида страхования (некоммерческое страхование);

2) заключение договора страхования гражданской ответственности застройщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по передаче жилого помещения по договору со страховой организацией (коммерческое страхование).

Рассмотрим каждый способ в отдельности, с точки зрения эффективности защиты прав участников долевого строительства.

Участие застройщика в обществе взаимного страхования гражданской ответственности застройщиков (некоммерческое страхование).

Некоммерческое страхование представляет собой объединение денежных ресурсов заинтересованных лиц для их совместного целевого использования в оговоренных случаях [9, c. 52]. Такой вид страхования является взаимным.

Правовой сущностью взаимного страхования является распределение суммы убытков на всех членов общества взаимного страхования, происходит перераспределение собранных средств.

Основная цель взаимного страхования заключается в перераспределении рисков самих членов общества и создании членами общества взаимной страховой защиты имущественных интересов друг друга по наиболее приемлемой для всех членов общества цене и на наилучших для них условиях [10, c. 67].

По мнению Шершеневича Г.Ф. , взаимное страхование - это «договор, в силу которого все контрагенты обязываются возместить ущерб, какой может нанести имущество одного из них от известной случайности» [13, c. 448-449]. договор страхование недобросовестный застройщик

Взаимное страхование гражданской ответственности застройщиков за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по передаче жилого помещения по договору участия в долевом строительстве осуществляется единым обществом взаимного страхования, созданным застройщиками, привлекающими денежные средства участников долевого строительства на основании договора участия в долевом строительстве (п.1 ст.23.2 Закона о взаимном страховании). Таким образом, объектом взаимного страхования является обязанность члена общества возместить вред, причиненный участнику долевого строительства, в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением членом общества своих обязательств по договору долевого строительства.

Нормативными документами, на основании которых действует ОВС, являются Закон о взаимном страховании и внутренние документы организации. Общество взаимного страхование самостоятельно разрабатывает и утверждает устав, правила и условия страхования и т.п., что помогает учитывать интересы всех членов общества. Данное право является одним из преимуществ некоммерческого страхования перед коммерческим, ведь страховая компания не имеет возможности учитывать интересы страхователей лучше, чем те, которые они сами для себя утверждают.

В связи с тем, что Общество взаимного страхования является некоммерческой организацией, целью ее деятельности не является извлечение прибыли. При взаимном страховании происходит взаимный обмен рисками, при котором не преследуется цель извлечения прибыли [5, c. 57]. Взаимное страхование гражданской ответственности застройщиков может стать мощным средством защиты участников долевого строительства от неблагонадежного и непрофессионального поведения застройщика.

На сегодняшний день быть членом Общества взаимного страхования могут быть только финансово устойчивые компании, способные заплатить не только вступительный взнос, но и нести субсидиарную ответственность. В связи с некоммерческим характером деятельности общества взаимного страхования, страхование является надежным способом обеспечения исполнения обязательств застройщиком, так создается исключительно в целях создания страховой защиты.

2. Заключение договора страхования гражданской ответственности застройщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по передаче жилого помещения по договору (далее - договор страхования) со страховой организацией (коммерческое страхование).

Коммерческое страхование отличается от некоммерческого взаимного страхования тем, что страховщик, организующий и обеспечивающий защиту интересов страхователей, сам не является членом объединения страхователей и его поведение не зависит от воли страхователей, а диктуется интересами акционеров, которые вложили свой капитал в страховое дело и рассчитывают получить прибыль [12, c. 31].

В случае, если застройщик выбрал страхование в качестве способа обеспечения исполнения своих обязательств по передаче жилого помещения по договору, то он до государственной регистрации договора, заключенного с первым участником долевого строительства, за свой счет осуществляет страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение им обязательств по передаче жилого помещения по договору. При данном виде страхования, в случае наступления страхового случая, участник долевого строительства будет требовать страхового возмещения у страховой компании.

Законодатель, в целях защиты интересов участников долевого строительства, установил высокие требования к страховым компаниям, пытаясь ограничить доступ на страховой рынок непрофессиональных, недобросовестных страховщиков. Страховая организация должна иметь лицензию на осуществление добровольного имущественного страхования, отвечать другим требованиям к страховым организациям, изложенным в п. 1 ст. 15.2 Закона об участии в долевом строительстве.

В случае несоответствия страховой организации требованиям Закона об участии в долевом строительстве, в государственной регистрации будет отказано. Как следует из анализа судебных дел, суды при рассмотрении дел о признании недействительным отказа в регистрации договора страхования признают такие отказы действительными и соответствующим требованиям законодательства. В качестве примера здесь можно привести Постановление Седьмого арбитражного апелляционного суда от 16.07.2015 № 07АП-5197/2015 по делу № А03-23459/2014.

Мы считаем, что требование законодателя подтверждать наступление страхового случая решениями судов по названной в статье Закона об участии в долевом строительстве узкой категории дел, является не совсем удачным. Очевидно, что неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств застройщика и получение судебных актов - это два разных, подчас весьма отдаленных во времени момента [1]. Из этого следует, что получить страховое возмещение участник долевого строительства может только при обращении взыскания на предмет залога или при объявлении застройщика банкротом, в остальных случаях предъявление участником долевого строительства требования о возмещении не представляется возможным.

При этом договор страхования должен обеспечивать право выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по страховому случаю, наступившему в течение двух лет по истечении предусмотренного договором участия в долевом строительстве срока передачи ему жилого помещения (п. 9 ст. 15.2 Закона об участии в долевом строительстве). Получается, что если судебное дело об обращении взыскания на предмет залога или о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства не закончится к истечению двух годичного срока, то участник долевого строительства лишится не только жилья, но и возможности компенсировать убытки.

Более того, законодатель указывает не на любой судебный акт, а только на вступивший в законную силу, не предполагая возможности отмены судебного постановления либо в кассационном порядке, либо в порядке надзора. Судебный акт вообще не может быть элементом страхового случая [1], судебный акт не создает ответственность, но лишь подтверждает ее [11, c. 150-152].

В обоснование нашей позиции о недопустимости подтверждения наступления страхового случая судебными актами приведем положения абз. 2 п. 12 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 27 июня 2013г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» [3], согласно этой правовой норме, страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда. Применительно к отношениям долевого строительства опасностью является неисполнение или ненадлежащее исполнение застройщиком своих обязанностей по договору участия долевого строительства. Как следует из приведенного выше Постановления Пленума Верховного Суда РФ, суды считают, что для взыскания страхового возмещения необходимо установить факт причинения вреда, опасность от которой производится страхование и наличие причинно-следственной связи.

В целях защиты прав участников долевого строительства необходимо исключить требование законодателя о подтверждении факта наступления страхового случая судебными постановлениями, так как для взыскания страхового возмещения необходимо установить факт нарушения застройщиком своих обязательств по договору. Не является секретом, что страховые компании не спешат производить выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая, из чего следует, что существующая формулировка статьи Закона об участии в долевом строительстве, не только «отодвигает» по времени получение участником долевого строительства страхового возмещения, но и позволяет страховым компаниям отсрочить выплату, пользуясь при этом деньгами выгодоприобретателей.

На наш взгляд, подтверждением наступления страхового случая - неисполнение или ненадлежащее исполнение застройщиком своих обязательств по договору строительства, являются требования о возмещении убытков в связи с непередачей объекта долевого строительства участникам долевого строительства и/или невозврата привлеченных денежных средств вследствие невозведения соответствующего объекта долевого строительства.

Рассмотренные виды страхования гражданской ответственности застройщика, позволяют сделать выводы о том, что для совершенствования механизма защиты прав участников долевого строительства, следует в дальнейшем развивать систему страхования, создавая в сфере страховых услуг здоровую конкуренцию. Взаимное страхование в силу его некоммерческого характера свободно от примеси иных, нежели страховая, целей и потому способно стать основой для возрождения в России подлинного страхования [2, c. 69-77], является достойной альтернативой коммерческому страхованию. К сожалению, любой из описанных способов страхования неизбежно влечет увеличение цены объекта долевого строительства.

Подведем итоги:

1. Закон об участии в долевом строительстве предусматривает для застройщика два пути страхования: участие застройщика в обществе взаимного страхования гражданской ответственности застройщиков и заключение договора страхования гражданской ответственности застройщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по передаче жилого помещения по договору (далее - договор страхования) со страховой организацией.

2. Страховым случаем по договору страхования гражданской ответственности застройщика является неисполнение или ненадлежащее исполнение застройщиком своих обязательств по договору участия в долевом строительстве, а именно по передаче жилого помещения.

Подтверждением наступления страхового случая являются: 1) вступившее в законную силу решение суда об обращении взыскания на предмет залога или 2) решение арбитражного суда о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства.

3. В целях защиты прав участников долевого строительства необходимо исключить требование законодателя о подтверждении факта наступления страхового случая судебными постановлениями.

4. Подтверждением наступления страхового случая - неисполнение или ненадлежащее исполнение застройщиком своих обязательств по договору строительства, являются требования о возмещении убытков в связи с непередачей объекта долевого строительства участникам долевого строительства и/или невозврата привлеченных денежных средств вследствие невозведения соответствующего объекта долевого строительства.

Литература

1. Бартош В.М. Состояние и перспективы совершенствования законодательства о взаимном страховании // Законы России: опыт, анализ, практика. 2009. № 12.

2. Бюллетень Верховного Суда РФ, N 8, август, 2013.

3. Горбунова Е.Н. Правовое регулирование прав участников долевого строительства: дис. …канд.юрид.наук: 12.00.03/ - М., 2014.

4. Дадьков В.Н. Взаимное страхование в условиях страхового рынка Российской Федерации: дис. …канд.эконом.наук: 08.00.10/ - М.2002.

5. Лапшина Д. О новых способах обеспечения исполнения обязательств застройщика перед участниками долевого строительства// Хозяйство и право. 2013. № 6.

6. Левин А. Страхование участия в долевом строительстве многоквартирных домов как способ защиты прав и законных интересов его участников// Закон и право. 2008. № 12.

7. Петрухин М.В. Проблемы правового регулирования договора участия в долевом строительстве объектов недвижимости: дис. …канд.юрид.наук: 12.00.03/ - М., 2010.

8. Ромашова Т.В. Гражданско-правовое регулирование страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья: дис. …канд.юрид.наук:12.00.03/- М.,2011.

9. Савкин Д.В. Страховое правоотношение по российскому гражданскому праву: дис. … канд.юрид.наук:12.00.03/- М.,2003.

10. Фогельсон Ю.Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения. М.: Норма, 2012.

11. Шамраева И.Л. Общества взаимного страхования: гражданскоправовой аспект: дис. …канд.юрид.наук:12.00.03/ - Белгород, 2009.

12. Шершеневич Г.Ф. Курс гражданского права.- Тула,2001.

Аннотация

Статья посвящена такому специальному способу защиты прав участника долевого строительства как страхование. Автором проведен правовой анализ имеющихся вариантов страхования, а именно: участия застройщика в обществе взаимного страхования гражданской ответственности застройщиков (некоммерческое страхование) и заключения договора страхования гражданской ответственности застройщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств (коммерческое страхование), их преимущества и недостатки применительно к исследуемым отношениям. Дана оценка эффективности страхования при недобросовестных действиях застройщика. Анализируются мнения ученых по исследуемому вопросу, приведены примеры из практики судов, предлагаются изменения в законодательстве.

Ключевые слова: общество взаимного страхования гражданской ответственности застройщиков, договор страхования гражданской ответственности застройщика, отказ в регистрации договора страхования, факт наступления страхового случая.

Article is devoted to such special way of protection of the rights of the participant of shared-equity construction as insurance. The author has carried out the legal analysis of the available insurance options, namely: participations of the builder in the society of mutual insurance of civil liability of builders (noncommercial insurance) and the conclusions of the contract of insurance of civil liability of the builder for non-execution or inadequate performance of obligations (commercial insurance), their advantages and shortcomings in relation to the studied relations. An assessment of efficiency of insurance at unfair actions of the builder is given. Opinions of scientists on the studied question are analyzed, examples from practice of courts are given, changes in the legislation are offered.

Key words. Society of mutual insurance of civil liability of developers, contract of civil liability insurance of the developer, refusal to register an insurance contract, the occurrence of an insured event.

Размещено на Allbest.ru