Особенности понятия "риск" в договоре имущественного страхования
Выявление особенностей понятия "риск" в страховом законодательстве. Изучение различий в российской правоприменительной деятельности страховщиков. Определение и признаки рисковой ситуации. Рассмотрение риска в договоре имущественного страхования.
| Рубрика | Государство и право |
| Вид | статья |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 22.10.2018 |
| Размер файла | 21,8 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http: //www. allbest. ru/
Санкт-Петербургский государственный университет
Особенности понятия "риск" в договоре имущественного страхования
Молчанова Ирина Сергеевна
mislawyer@mail.ru
Аннотация
Молчанова Ирина Сергеевна
ОСОБЕННОСТИ ПОНЯТИЯ "РИСК" В ДОГОВОРЕ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ
Юридические науки
Статья посвящена выявлению особенностей понятия «риск» в договоре имущественного страхования. На сегодняшний день наблюдается неоднозначное использование термина «риск» в страховом законодательстве, что порождает различия в правоприменительной деятельности. В статье сформулированы определение и признаки риска, страхуемого по договору имущественного страхования, что позволяет отличать подлежащие имущественному страхованию риски от иных рисков.
Ключевые слова и фразы: риск; страховой риск; рисковая ситуация; страхуемый риск; страховой интерес; договор имущественного страхования.
Annotation
FEATURES OF NOTION “RISK” IN CONTRACT OF PROPERTY INSURANCE
Molchanova Irina Sergeevna
Saint-Petersburg State University mislawyer@mail.ru
The article is devoted to revealing the features of the notion Їrisk? in the contract of property insurance. Today we can see the ambiguous usage of the term Їrisk? in insurance legislation that causes differences in law enforcement activity. In the article the definition and characteristics of the risk insured according to the contract of property insurance are formulated that allows differentiating the risks subject to property insurance from other risks.
Key words and phrases: risk; insurance risk; risk situation; insurable risk; insurable interest; contract of property insurance.
На сегодняшний день в юридической науке дискуссионным остается вопрос о понятии страхового риска, правоприменительная практика также не свидетельствует об однозначном понимании указанного термина. На различные варианты толкования термина «риск» неоднократно обращалось внимание в правовой литературе [4; 6].
О происхождении термина «риск» тоже можно встретить не одну точку зрения. Например, В. Ю. Абрамов пишет, что слово риск происходит от итальянского слова risco, обозначающего «лавировать» [1, с. 318]. Существует также мнение о том, что термин «риск» происходит от древнегреческого слова «risikon» - утес [5, с. 44].
Различие в толковании многих страховых терминов, в том числе неоднозначное понимание термина «риск», вносит неопределенность в регулирование страховых отношений и порождает споры в правоприменительной деятельности.
Для надлежащего правового регулирования имущественных страховых отношений необходимо выявление особенностей риска в договоре имущественного страхования.
Именно «риск» выступает основополагающей категорией в страховых отношениях, риск является причиной необходимости в страховании, защита от риска является основной целью страхования.
Риск представляет собой явление многогранное. Соответственно, определение риска должно отражать разные стороны этого сложного явления, а не только одну какую-то его грань.
Возникновение риска у лица подразумевает появление рисковой ситуации. Рассмотрение риска в договоре имущественного страхования в качестве рисковой ситуации позволяет изучать риск в качестве многогранного понятия, включающего в себя не только собственно возможное опасное событие, но и обязательно его последствия, находящиеся в прямой причинно-следственной связи с этим событием.
Следует отметить, что любая рисковая ситуация характеризуется неопределенностью её исхода. Наличие риска свидетельствует о том, что имеется ситуация, результат которой может иметь отрицательные последствия для рискующего лица, либо не привести ни к каким последствиям («риск не реализовался»), либо, в ряде случаев, привести к положительному исходу.
В экономической литературе категория «риск» часто определяется через термин «неопределенность», но также можно встретить и мнение, что категории «риск» и «неопределенность» следует все-таки разграничивать: «В действительности первое характеризует такую ситуацию, когда наступление неизвестных событий весьма вероятно и может быть оценено количественно, а второе - когда вероятность наступления таких событий оценить заранее невозможно» [3, с. 8]. Следует согласиться, что термины «риск» и «неопределенность» не являются полностью тождественными понятиями.
В связи с тем, что понятие «риск» и категория «страховой риск» соотносятся как общее и частное, возможно отметить первый характерный признак риска страхуемого по договору имущественного страхования:
1) существование некой неопределенной ситуации, в которой находится действующее лицо, исход которой для его имущественных интересов не может быть однозначно определен.
Далее возможно выделить вторую черту рассматриваемого риска:
2) обязательное наличие у действующего лица страхового интереса, на который риск воздействует при реализации.
О существовании страхуемого риска можно говорить не в каждом случае, когда имеется любой имущественный интерес, затрагиваемый при реализации риска, а только в том случае, если имеется страховой интерес. Страховой интерес присутствует только у того лица, которое непосредственно понесет имущественные потери от реализации риска. Наличие страхового интереса является необходимой предпосылкой для установления страхового правоотношения.
Следующая черта риска:
3) передаваемый по договору имущественного страхования риск в случае его реализации предполагает наступление отрицательного результата (неблагоприятных имущественных последствий).
В имущественной сфере существуют различные риски, которые при реализации могут влечь нуждаемость, убыток, а в ряде случаев могут повлечь также и прибыль.
Имущественное страхование имеет целью компенсировать отрицательные последствия реализации риска, но не принести прибыль страхователю. На страхование принимается не любой риск, а именно такой, который при реализации будет иметь отрицательный результат для имущественных интересов рискующего лица. Страхование представляет собой меру экономической защиты от риска.
Риски в зависимости от возможного результата их реализации можно подразделить на чистые и спекулятивные. Чистые риски предполагают возможность получения отрицательного результата либо нулевого.
Спекулятивные риски подразумевают возможность получения также положительных последствий.
Риски присутствует во многих сферах деятельности человека. Игры и пари, к примеру, также предполагают неопределенность. Результатом игры, может стать выигрыш или проигрыш. В данном примере, помимо возможности положительного результата, следует также отметить тот факт, что рискующий субъект сознательно создает для себя рисковую ситуацию, то есть сам ставит себя в ситуацию неопределенности, имея при этом надежду на положительный исход.
Следует отметить, что любая деятельность предполагает возможность отклонения её результата от намеченной цели. При этом в ряде случаев фактические последствия деятельности могут даже превзойти положительные ожидания, например, принести повышенную прибыль.
Договоры имущественного страхования могут быть широко использованы в предпринимательской сфере, обеспечивая страховой защитой операции по многим видам сделок.
Так как риск представляет собой разновидность неопределенной ситуации, которая, в свою очередь, имеет свою протяженность во времени, то этот факт предопределяет возможность отыскания неких способов управления такой ситуацией. Соответственно, следует отметить еще одну черту риска страхуемого по договору имущественного страхования: 4) такой риск должен обладать свойствами вероятности и случайности и быть управляемым посредством страхования.
Возможно подразделять риски на управляемые при помощи страхования и неуправляемые (от которых не защищаются при помощи страхования). В литературе их иногда именуют «страхуемыми» и «нестрахуемыми» рисками.
К управляемым при помощи страхования рискам следует отнести случайные и исчисляемые вероятностные риски, страхование которых возможно и целесообразно. При этом необходимо отметить, что данное деление рисков достаточно условно, а содержащиеся в данных группах риски в ряде случаев могут переходить из одной группы в другую.
О страхуемых рисках А. А. Тягунов справедливо указывает следующее: «По способу управления риском можно выделить управляемые (страхуемые) и неуправляемые риски… Неуправляемые риски - понятие относительно новое, обязанное осознанию того обстоятельства, что страхование не только является фактором безопасности, но и само представляет собой определенный риск. Так, страхование ущерба, к примеру, от землетрясения в Шанхае заставит радикально пересмотреть городской бюджет и само по себе сопоставимо с последствиями природной катастрофы, которая при этом вообще может не наступить» [7, с. 24].
Не всяким риском возможно и целесообразно управлять посредством страхования. Существуют рисковые ситуации, которыми оптимально управлять при помощи иных методов. Например, в определенной ситуации нецелесообразным может представляться использование страховых методов защиты из-за затрат определенного времени на установление наличия страхового случая, на процедуру осуществления страхового возмещения и прочее. риск имущественный страхование законодательство
Правовые нормы о страховании необходимо оценивать экономическими средствами, анализировать с точки зрения экономики. А. Ю. Бушев пишет о предоставлении юридической науке и практике специального метода исследования - метода экономического анализа правовых институтов [2, с. 117].
Связь между экономикой и правом устанавливается через отношение и частных лиц, и публичной власти к риску. При совпадении «рациональных» и справедливых способов минимизации рисков, предпочитаемых частными лицами и регуляторами, соответствующий правовой институт, скорее всего, будет применяться [Там же, с. 137].
С учетом всего вышеуказанного возможно также сформулировать понятие риска, передаваемого по договору имущественного страхования: передаваемый по договору имущественного страхования риск представляет собой для лица такую неопределенную ситуацию, которой целесообразно управлять с помощью имущественного страхования и которая характеризуется тем, что вероятно наступление некоего случайного события, влекущего нарушение страховых имущественных интересов этого лица.
Так как страхуемый по договору имущественного страхования риск при реализации всегда нарушает застрахованный имущественный интерес, то «страховой риск» в договоре имущественного страхования следует определить как ситуацию, которая, характеризуется тем, что вероятно наступление некоего случайного события, влекущего нарушение застрахованного имущественного интереса упомянутого в договоре лица.
Необходимо отметить, что вышеуказанное понятие страхового риска в договоре имущественного страхования отражает в себе не только собственно возможное событие, но и обязательно его отрицательные последствия, находящиеся в прямой причинно-следственной связи с этим событием. Из данного определения страхового риска, следует, что нельзя говорить о том, что предусмотренный договором имущественного страхования риск реализовался, пока не последовало нарушения застрахованного имущественного интереса.
Список литературы
1. Абрамов В. Ю. Страхование: теория и практика. М.: Волтерс Клувер, 2007. 512 с.
2. Бушев А. Ю. К вопросу о правовой доктрине рисков // Актуальные проблемы науки и практики коммерческого права. 2005. Вып. 5. С. 111-143.
3. Енина Е. П., Лаврёнова Г. А. Управление рисками и страхование: учеб. пособие. Воронеж: ГОУВПО «Воронежский государственный технический университет», 2007. Ч. 1. Управление рисками. 229 с.
4. Ковалевская Н. С. Юридическое содержание начала взаимности в коммерческом страховании и его основной предпосылки - страхового риска // Кодекс info. 2006. № 11-12. С. 13-28.
5. Лазуткин В. А. Понятие и сущность риска в страховых правоотношениях: общий взгляд на проблему // Юридический журнал. 2009. № 2. С. 44-47.
6. Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. Изд-е 2-е, испр. М.: Сатут, 2003. 558 с.
7. Тягунов А. А. Риск, неопределенность, случайность. Методологические вопросы страховой деятельности. М.: Этикет, 1999. 96 с.
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
Понятие и положения договора имущественного страхования и его существенные черты. Порядок заключения, изменения и прекращения договора имущественного страхования. Договор страхования гражданской ответственности. Страхование предпринимательского риска.
курсовая работа [39,8 K], добавлен 19.12.2014Понятие, виды, основные характеристики договора страхования. Субъекты договора страхования, их права и обязанности. Особенности заключения договора и вступление его в силу. Порядок изменения и расторжения договора. Риск ответственности по обязательствам.
курсовая работа [31,3 K], добавлен 10.10.2014Общие положения договора страхования. Понятие, виды и элементы договора имущественного страхования. Порядок заключения, изменения и прекращения договора имущественного страхования. Проблемы договора имущественного страхования и пути их решений.
дипломная работа [94,2 K], добавлен 28.02.2008Понятие и особенности договора имущественного страхования как вида страхования гражданской ответственности, его основные черты и особенности; нормативные основы и правовое регулирование. Виды договоров имущественного страхования, применение суброгации.
курсовая работа [38,8 K], добавлен 19.05.2012Правовые проблемы имущественного страхования. Понятие и виды договора страхования, его основные элементы. Порядок заключения, изменения и прекращения договора имущественного страхования. Проблемы договора имущественного страхования и пути их решения.
реферат [38,2 K], добавлен 28.11.2010Правовая природа и специфика договор имущественного страхования. Существенные условия и признаки договора имущественного страхования. Сущность заключения договора и определение размера страховой суммы. Срок действия договора имущественного страхования.
реферат [16,8 K], добавлен 29.08.2011Общие положения договора страхования. Понятие и основные элементы договора имущественного страхования, порядок его заключения, изменения и прекращения. Проблемы договора имущественного страхования и пути их решения. Правовой статус субъектов страхования.
реферат [31,6 K], добавлен 11.12.2009Общие положения имущественного страхования и его разновидности. Договор страхования имущества и гражданской ответственности, его предмет. Страхование предпринимательского риска. Системы расчета страхового возмещения. Страхование на случай смерти.
реферат [22,7 K], добавлен 30.04.2009Общие положения и классификация договора страхования согласно гражданскому законодательству Российской Федерации. Понятие и виды имущественного страхования, его объекты. Особенности и содержание договора, срок действия. Наступление страхового случая.
курсовая работа [33,2 K], добавлен 10.01.2011Понятие и сущность договора аренды. Классификационные признаки договора аренды. Условия договора аренды. Договор имущественного страхования. Порядок урегулирования последствий неисполнения обязательств по договору аренды.
курсовая работа [52,5 K], добавлен 04.04.2007Особенности договора личного страхования. Основные виды договоров личного страхования и их правовое регулирование. Страхование жизни и от несчастных случаев. Медицинское и накопительное страхование. Анализ действия договоров личного страхования.
курсовая работа [44,1 K], добавлен 28.09.2010История возникновения и развития страхования имущества в Российской Федерации. Изучение порядка заключения договора страхования имущества; права и обязанности сторон соглашения. Сущность предпринимательского риска и рисков гражданской ответственности.
курсовая работа [86,3 K], добавлен 26.07.2013Классификация и функции страхования, договор страхования. Особенности договора имущественного страхования. Проблемы банковского страхования в России. Проблемы определения размера страхового возмещения. Проблемы развития рынка страховых услуг в России.
дипломная работа [99,5 K], добавлен 07.06.2010Становление и развитие гражданско-правового регулирования имущественного страхования в России. Вопросы совершенствования и повышения эффективности института заключения и исполнения договора добровольного имущественного страхования транспортных средств.
дипломная работа [103,6 K], добавлен 07.10.2014Понятие имущественного страхования, характеристика и объекты данного договора. Условия и основания наступления ответственности страхователя в имущественном страховании. Индивидуальный подход при заключении договоров профессиональной ответственности.
курсовая работа [74,0 K], добавлен 02.11.2011Определение понятия социального страхового риска в Федеральном законе "Об основах обязательного социального страхования". Методы управления социальными рисками: отказ, снижение, передача и принятие. Выплаты и льготы, положенные при рождении ребенка.
эссе [12,2 K], добавлен 18.11.2014Становление и историческое развитие принципа свободы договора. Понятие, содержание и ограничения принципа свободы договора в современном договорном праве России. Ограничения принципа свободы договора с потребителем в договоре имущественного страхования.
дипломная работа [118,0 K], добавлен 10.06.2017Определение особенностей договоров страхования предпринимательского риска и ответственности за причинение вреда. Права и обязанности сторон по договору страхования. Защита имущественных и иных интересов потерпевших в результате транспортных происшествий.
курсовая работа [57,5 K], добавлен 27.03.2015Понятие и содержание договора страхования как гражданско-правовой сделки между страховщиком и страхователем. Гражданско-правовая характеристика договора личного и имущественного страхования. Регулирование отношений при наступлении страхового случая.
курсовая работа [46,1 K], добавлен 29.10.2014Понятие и виды производственного риска. Риск из производственного вреда. Новаторский риск. Технический риск. Условия правомерности производственного риска. Эксцесс производственного риска не исключает ответственности за причинение ущерба.
доклад [12,6 K], добавлен 02.03.2002
