Щодо процедури укладення договору страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів

Размещено на http://allbest.ru

2

Національна академія внутрішніх справ

УДК 347.45/.47

Щодо процедури укладення договору страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів

Зубкова Л.А., здобувач

кафедри цивільного права і процесу

Вступ

Постановка проблеми. В умовах розбудови в Україні ефективної ринкової економіки й активних євроінтеграційних процесів поряд із вирішенням соціально-економічних, організаційних та інших проблем великого значення набуває вирішення проблем правового регулювання страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів.

Ці питання мають не лише внутрішньодержавне, а й міжнародне значення, особливо з огляду на те, що страхування транспорту сьогодні є найбільшим і досить динамічним сектором ринку страхування, у межах якого громадяни всередині країни та під час виїзду за кордон заздалегідь страхують себе від несприятливих наслідків на дорогах шляхом внесення грошових внесків до фонду спеціалізованої організації (страховика), а організація за настання вказаних наслідків виплачує страхувальнику або іншій особі обумовлену суму.

На сьогодні правове регулювання страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів в Україні здійснюється Цивільним кодексом України (далі - ЦК України), а також низкою спеціальних законів, зокрема Законом України «Про страхування» та Законом України «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів». Водночас ці нормативно-правові акти не забезпечують ефективне правове регулювання інституту цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів, не відповідають сучасним тенденціям розвитку суспільних відносин, а також головним векторам євроінтеграційних процесів, у яких бере участь Україна.

Аналіз останніх досліджень і публікацій. На доктринальному рівні окремі аспекти цивільно-правового регулювання відповідальності власників наземних транспортних засобів вивчали такі вчені, як С.С. Бичкова, І.А. Бірюков, В.І. Борисова, О.В. Дзера, А.С. Довгерт, Ю.О. Заіка, Л.Л. Кінащук, В.М. Коссак, Н.С. Кузнєцова, В.В. Луць, Р.А. Майданик, Л.Л. Нескороджена, Н.Б. Пацурія, С.А. Пилипенко, Спасибо-Фатєєва, Є.О.Харитонов, О.І.Харитонова, Я.М. Шевченко, Н.П. Якібчук, В.Л. Яроцький та інші.

Водночас наявні сьогодні наукові праці не дають вичерпних відповідей щодо шляхів вирішення всіх проблем інституту цивільно-правого регулювання відповідальності власників наземних транспортних засобів. Тому метою статті є дослідження подальшої оптимізації процедури укладення договору страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів.

Виклад основного матеріалу

Варто зазначити, що питанням укладення договору страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів присвячено ст. 17 Закону України «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів», у ч. 1 якої зазначено, що страховики зобов'язані укладати договори страхування цивільно-правової відповідальності (внутрішній договір страхування, міжнародний договір страхування, міжнародний договір «Зелена картка») відповідно до цього закону та чинного законодавства України [1].

Вважаємо, що передбачений законом механізм укладення договору страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів умовно можна поділити на такі чотири етапи:

1) пропозицію страховика укласти договір страхування;

2) оформлення й подання інформації страхувальником;

3) оформлення документів страховиком;

4) отримання страхового поліса та переліку документів, передбачених Законом України «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів».

Водночас щодо етапів укладення цього договору в юридичній літературі можна зустріти дещо іншу позицію. Так, О.О. Посок виокремлює лише два етапи укладення договору страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів: оформлення й подачу заяви та отримання страхового поліса й переліку документів [2].

Такий підхід ми не розділяємо, оскільки вважаємо, що етапи пропозиції укласти договір та оформлення документів страховиком є надзвичайно важливими, адже саме під час цих процедур визначаються істотні умови договору, а також здійснюється розрахунок страхових внесків та перевірка наданої страхувальником інформації й документів. Отже, механізм укладення договору страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів, на наше переконання, має складатись із чотирьох етапів.

Відповідно до ст. 982 ЦК України істотними умовами договору страхування є предмет договору страхування, страховий випадок, розмір грошової суми, у межах якої страховик зобов'язаний провести виплату в разі настання страхового випадку (страхова сума), розмір страхового платежу й строки його сплати, строк договору та інші умови, визначені актами цивільного законодавства [3].

Варто звернути увагу на те, що серед інших істотних умов договору страхування з огляду на специфіку юридичної природи останнього вирізняється така умова, як строк дії договору.

Так, відповідно до ст. 17 Закону України «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів» внутрішні договори обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності укладаються строком на 1 рік. При цьому укладення внутрішніх договорів обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності на строк менше 1 року, проте не менше 15 днів допускається винятково щодо таких транспортних засобів: незареєстрованих - на час до їх реєстрації, тимчасово зареєстрованих - на час до їх постійної реєстрації, зареєстрованих на території іноземних держав - на час їх перебування на території України.

Аналіз наведеної правової норми свідчить про те, що законодавцем враховано не всі випадки, у яких може виникнути необхідність укладення договору страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів на строк менше 1 року. На нашу думку, у законодавстві України необхідно передбачити можливість укладення договору страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів зі скороченим строком дії й договору «вихідного дня». договір страхування поліс транспортний

Поряд з істотними умовами пропозиція укласти договір страхування має містити намір страховика вважати себе зобов'язаним у разі прийняття пропозиції, що може мати таку зовнішню форму: 1) направлення страхового поліса страхувальнику; 2) розміщення страхового поліса на веб-сайті; 3) усне повідомлення про істотні умови договору.

Третім етапом укладення договору страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів є розгляд страховиком документів, які подав страхувальник, та визначення відповідного розміру страхового платежу.

Відповідно до ч. 1 ст. 7 Закону України «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів» розмір страхового платежу (внеску, премії) встановлюється страховиком самостійно шляхом добутку розміру базового страхового платежу та значень відповідних коригуючих коефіцієнтів, що затверджуються відповідно до п. 7.2 ст. 7 цього закону, а також з урахуванням положень п. 13.2 ст. 13 Закону України «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів». Страховику забороняється встановлювати або пропонувати встановити розмір страхового платежу, розрахований в інший спосіб. Завершується процедура укладення договору страхування виданням страхувальнику страхового поліса, про який Закон України «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів» говорить як про єдину форму внутрішнього договору страхування, що посвідчує укладення такого договору (п. 1.8 ч. 1 ст. 1). Страховий поліс скріплюється підписами як страховика, так і страхувальника, виступаючи, таким чином, двостороннім документом.

Щодо правового значення страхового поліса влучно висловився В.І. Серебровський: «Юридичне значення страхових документів полягає в тому, що вони виступають найголовнішим доказом тих правовідносин, які виникли між сторонами страхового договору. Зміст страхового поліса (страхового свідоцтва) має узгоджуватись зі своїм призначенням - слугувати доказом укладення договору. тому страховий поліс повинен містити в собі істотні умови договору» [4, с. 137, 184].

Досліджуючи процедуру укладення договору страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів, варто звернути увагу на те, що Закон України «Про страхування» в ст. 18 розмежовує поняття «укладення» договору та «набрання ним чинності» [5].

Зокрема, договір страхування набирає чинності з моменту внесення першого страхового платежу, якщо інше не передбачене договором страхування. тобто момент укладення договору може не збігатись із моментом набрання ним чинності, а у випадку, що розглядається, моментом укладення договору є момент набрання ним чинності; тому юридичне значення має той факт, що коли договір страхування укладено, проте перший платіж не внесено (тобто договір не набрав чинності), то страховик не зобов'язаний здійснювати страхову виплату, навіть якщо страховий випадок мав місце. Останній аспект, на якому ми зупинимось у межах публікації, - форма договору страхування цивільно- правової відповідальності власників наземних транспортних засобів. Закон України «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів» питання форми договору прямо не регламентує, однак згідно з п. 1 ч. 1 ст. 981 ЦК України такий договір, як і будь-який інший договір страхування, має укладатись у простій письмовій формі. У разі недотримання письмової форми договору страхування цей договір є нікчемним (ч. 2 ст. 981 ЦК України). також у ст. 981 ЦК України встановлюється, що договір страхування може укладатись шляхом видачі страховиком страхувальнику страхового свідоцтва (поліса, сертифіката).

Отже, на сьогодні договір страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів може укладатись лише в простій письмовій формі шляхом видачі страховиком страхувальнику страхового свідоцтва (поліса, сертифіката). Водночас, на нашу думку, є доцільним розширення форм і можливостей щодо укладення договорів страхування. Зокрема, варто передбачити можливість укладення договору страхування в електронній формі з уведенням електронної бази страхових полісів, що відповідатиме міжнародній практиці.

Так, наприклад, відповідно до ст. 143 Акта про дорожній рух Великої Британії передбачається запровадження не лише паперових, а й електронних сертифікатів страхування відповідальності володільців транспортних засобів.

Висновки

Дослідження окремих аспектів процедури укладення договору страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів дозволило зробити певні узагальнення.

По-перше, процедуру укладення договору страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів умовно можна поділити на такі чотири етапи: 1) пропозицію страховика укласти договір страхування; 2) оформлення й подання інформації страхувальником; 3) оформлення документів страховиком; 4) отримання страхового поліса та переліку документів, передбачених Законом України «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів».

По-друге, у законодавстві України варто передбачити можливість укладення договору страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів зі скороченим строком дії та договору «вихідного дня».

По-третє, пропозицію укласти договір страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів може бути зроблено шляхом направлення страхового поліса страхувальнику, розміщення страхового поліса на веб-сайті або усного повідомлення про істотні умови договору.

По-четверте, доцільно запровадити дві форми договору страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів: письмову форму (не на бланках суворої звітності) та електронну форму з уведенням електронної бази страхових полісів, що відповідатиме міжнародній практиці.

Список використаних джерел

1. Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів : Закон України від 1 липня 2004 р. № 1961-IV // Відомості Верховної Ради України. - 2005. - № 1. - Ст 1.

2. Посок О.А. Правовое регулирование обязательного страхования гражданской ответственности собственников транспортных средств : дисс. ... канд. юрид. наук : спец. 12.00.03 «Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право» / О.А. Посок. - М., 2005. - 188 с.

3. Цивільний кодекс України від 16 січня 2003 р. (зі змінами та доповненнями станом на 1 січня 2008 р.). - К. : ВД «Ін Юре», 2008. - 480 с.

4. Серебровский В.И. Очерки советского страхового права / В.И. Серебровский. - М. ; Л. : Госиздат, 1926. - 184 с.

5. Про страхування : Закон України від 7 березня 1996 р. № 85/96-Вр // Відомості Верховної Ради України. - 1996. - № 18. - Ст. 78.

Анотація

УДК 347.45/.47

Щодо процедури укладення договору страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів. Зубкова Л.А., здобувач кафедри цивільного права і процесу Національної академії внутрішніх справ

Статтю присвячено дослідженню проблемних аспектів процедури укладення договору страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів. У результаті аналізу наукової доктрини й цивільного законодавства України виокремлено етапи укладення договору страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів, а також розроблено низку пропозицій щодо оптимізації цивільного законодавства України.

Ключові слова: страхування, договір страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів, процедура укладення договору страхування, пропозиція укласти договір, істотні умови договору, форма договору.

Аннотация

Статья посвящена исследованию проблемных аспектов процедуры заключения договора страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств. В результате анализа научной доктрины и гражданского законодательства Украины выделены этапы заключения договора страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств, а также разработан ряд предложений по оптимизации гражданского законодательства Украины.

Ключевые слова: страхование, договор страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств, процедура заключения договора страхования, предложение заключить договор, существенные условия договора, форма договора.

Annotation

On the procedure of concluding the insurance contract civil and legal liability of owners of vehicles. Zubkova LA, applicant of the Department of Civil Law and the process of the National Academy of Internal Affairs

The article is devoted to research of problematic aspects of the insurance contract of civil liability of vehicles owners. An analysis of scientific doctrine and civil legislation of Ukraine stages of the insurance contract of civil liability of vehicles owners are singled, as well as a number of proposals designed to optimize civil legislation of Ukraine are done.

Key words: insurance, insurance contract of civil liability of vehicles owners, procedure for concluding the insurance contract, offer to conclude a contract, essential terms of the contract, form of contract.

Размещено на Allbest.ru