О некоторых аспектах страхования договорной ответственности

Размещено на http://www.allbest.ru/

Российско-Таджикский (Славянский) университет

О некоторых аспектах страхования договорной ответственности

Назримадов Тимур Кодирович

магистрант 2-го года обучения

юридического факультета

Аннотация. В данной статье рассматриваются правовые аспекты страхования договорной ответственности в гражданском праве Республике Таджикистан.

Ключевые слова: страхования, гражданско-правовой договор, гражданский кодекс.

Annotation. This article examines the legal aspects of contract liability insurance in the civil law of the Republic of Tajikistan.

Key words: insurance, civil law contract, civil code.

В силу нормы Гражданского кодекса РТ страхование риска ответственности за нарушение договора допускается лишь в отношении ответственности индивидуального предпринимателя или коммерческой организации за неисполнение или ненадлежащее исполнение публичного договора и в случаях, прямо указанных в законе. Такое положение указанной нормы не является случайным, поскольку «бесконтрольное применение данного правила на практике означало бы ничем не ограниченное освобождение нарушителя договорных условия от исполнения возложенных на него обязанностей».[4, c. 175] В то же время следует отметить, что данное страхование не всегда является обязательным, оно может быть и добровольным, когда договор страхования договорной ответственности заключается по соглашению сторон. Хотя Гражданский кодекс РТ предусматривает возможность страхования ответственности за нарушение договора в качестве обязательного вида страхования.

При рассмотрении данного института следует иметь в виду, что понятия «нарушение договора» и «ответственность за нарушение договора» различаются. Под нарушением договора понимается неисполнение либо ненадлежащее исполнение стороной своих обязанностей согласно заключенному договору. Договор порождает обязательство, в силу которого если одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие (или воздержаться от его совершения), то нарушение договора означает неисполнение или ненадлежащее исполнение должником своей обязанности, вытекающей из данного обязательства. Привлечение должника к ответственности за нарушение обязательства производится по требованию кредитора. Ответственность за нарушение договора заключается в принуждении должника к надлежащему исполнению своих обязанностей, предусмотренных заключенным договором. Применительно к договору страхования договорной ответственности следует отметить, что в данном случае страхуется неисполнение страхователем своей обязанности по какому-либо договору, в котором он является стороной. При этом страховщик в случае неисполнения страхователем своей обязанности должен путем выплаты страхового возмещения погасить долг страхователя перед кредитором, т.е. фактически, если обязательство страхователя носит денежный характер (например, договор займа), осуществить исполнение договора вместо страхователя [6, c. 462]. Как отмечает А.И. Худяков, данное обстоятельство указывает, что в данном случае имеет место не столько страхование ответственности за нарушение договора, сколько страхование исполнения договора. Страхование риска договорной ответственности фактически создает заранее обеспеченную возможность неисполнения обязательства, поэтому допускается только в тех случаях, когда законодатель сочтет это целесообразным. В то же время страхование риска договорной ответственности выгодно для кредитора, поскольку в случае нарушения обязательства он получит гарантированное возмещение убытков.

Для возникновения договорной ответственности необходимо наличие хотя бы двух оснований: «существование договорного обязательства, формально действительного и по существу не противоречащего закону» и нарушение этого обязательства [3, c. 20]. Таким образом, в отличие от внедоговорной ответственности, когда обязательство возникает только после причинения вреда, договорная ответственность является дополнительным обязательством (по отношению к первоначальному), в котором у кредитора появляется дополнительное право, а у должника - дополнительная обязанность. Следует отметить, что при данном страховании имеет место два договора. Первый - основной договор, в котором страхователь является стороной, несущей определенные обязанности в пользу другой стороны, т.е. является должником по обязательству. Второй - договор страхования, по которому страхует ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств по основному договору. Иногда такой договор является «средством обеспечения исполнения первого договора».[5, c. 461]

Институт страхования ответственности по договору интересен тем, что его связь с возмещением убытков обнаруживается в двух ситуациях. При этом презюмируется надлежащее исполнение сторонами договорных обязательств - необходимость возмещения убытков возникает при неисполнении или ненадлежащем исполнении договора [5, c. 8-15].

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей перед кредитором должник несет ответственность, установленную законом или договором. Гражданский кодекс РТ предусматривает два вида ответственности за нарушение обязательства: возмещение убытков и уплата неустойки. Закон, в первую очередь, говорит об обязанности возместить убытки, в то время как неустойка является видом ответственности, устанавливаемой чаще договором. Как справедливо заметила Т.Р. Сивак, «Гражданский кодекс рассматривает неустойку не столько как вид гражданско - правовой ответственности, сколько как способ обеспечения обязательств. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Следует отметить, что наличие убытков является обязательным условием гражданско-правовой ответственности». Убытки рассматриваются в качестве универсальной формы ответственности и общей санкции гражданского права, то есть они возмещаются во всех случаях нарушения обязательства, независимо от того, имеются ли в законе прямые указания или нет. Естественно, подлежат возмещению лишь прямые убытки в рамках договора страхования договорной ответственности: реальный ущерб и упущенная выгода. Моральный вред и косвенные убытки не имеют причинной связи с фактом нарушения обязательства.

Что касается неустойки, то по требованию о ее возмещении кредитор не обязан доказывать факт причинения ему убытков. Если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, убытки возмещаются в части непокрытой неустойкой. Однако законом и договором могут быть предусмотрены случаи, когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков; убытки взыскиваются в полной сумме сверх неустойки; взыскиваются либо неустойка, либо убытки.

Однако существует мнение, согласно которому страхование ответственности в виде неустойки, установленной законом, является недопустимым, так как оно будет выражать страхование противоправных интересов [6, c. 464]. Несмотря на то, что многие авторы сосредотачивают свое внимание на убытках, следует отметить, что страхование ответственности за нарушение договора каких-либо ограничений в части видов этой ответственности, включая виды неустойки не содержит. Привлечение нарушителя договора к ответственности в виде неустойки, которая хотя и установлена законом, но носит зачетный характер, есть способ возмещения убытков, причиненных в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения договора. Поэтому, считает А.И. Худяков, запрещение страхования ответственности в виде неустойки, установленной законом, приведет к искажению назначения данного вида страхования, поскольку ухудшит возможности выгодоприобретателя по возмещению того ущерба, который будет причинен нарушением договора. Однако в случае штрафной неустойки есть опасность ухода застрахованного лица от ответственности за нарушение договора. Поэтому было бы целесообразным установление в законах, регулирующих страхование договорной ответственности, императивных норм о недопустимости страхования ответственности, влекущей уплату штрафной неустойки, по основному договору.

Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод, что страхование ответственности по договору порождает обязательство, в силу которого страховщик, выступая гарантом должника, не выполнившего основное обязательство, обязуется возместить кредитору вызванные нарушением договора убытки, а также уплатить предусмотренную договором или законом неустойку.

Традиционно говорят о четырех условиях договорной ответственности, а именно неправомерном поведении должника, которое выражается:

- в неисполнении или ненадлежащем исполнении договорного обязательства;

- в причиненных этими действиями убытках;

- в причинной связи между вышеуказанными обстоятельствами;

- виной должника.

В силу того, что страхование риска ответственности за нарушение договора допускается лишь в отношении ответственности индивидуального предпринимателя или коммерческой организации за неисполнение или ненадлежащее исполнение публичного договора, следовательно, при осуществлении предпринимательской деятельности должник несет ответственность независимо от вины. Так, банк или небанковская кредитная организация несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы. Не считаются непреодолимой силой, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника и отсутствие у должника необходимых денежных средств. Поэтому можно утверждать, что четвертое условие договорной ответственности может и отсутствовать, но это не влияет на результат страхования ответственности по договору.

Страхование риска договорной ответственности, несмотря на все ограничения, все же имеет определенную сферу применения. Прежде всего речь идет о случаях, когда в законе предусмотрена обязательность соответствующего страхования для стороны в договоре. Примером может служить Воздушный кодекс РТ, обязывающий перевозчика страховать свою ответственность перед контрагентом по договору перевозки грузов (грузоотправителем) за утрату, недостачу или повреждение (порчу) груза. Другой пример - обязанность ломбарда страховать ответственность за принятые в залог вещи, а также за вещи поклажедателя. Обязанность страхователя страховать риск ответственности за нарушение договора может быть предусмотрена как альтернатива предоставления какого-либо из способов обеспечения.

Предметом страхования ответственности за нарушение договора выступает сама ответственность, к которой может быть привлечен страхователь как сторона по основному договору за неисполнение или ненадлежащее исполнение вытекающих из него обязанностей. Причем следует отметить, что ущерб может быть и не причинен и речь идет лишь о взыскании неустойки. Например, за просрочку поставки товара реального ущерба может и не быть, но может иметь место привлечение должника к ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства.

Объектом страхования является имущественный интерес страхователя, заключающийся в возможности возмещения тех убытков, которые возникнут у него в результате привлечения к ответственности за нарушение основного договора. Как справедливо замечено А.И. Худяковым, речь идет «об убытках страхователя, а не его контрагента». [6, c. 467]

Страховым случаем является факт привлечения страхователя к ответственности за нарушение основного договора.

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован риск ответственности только самого страхователя, но никак не третьих лиц, даже если на них возложено исполнение договора. Это положение императивное. А.А. Иванов обосновывает это «фискальными соображениями». Ведь нарушение договора в значительном числе случаев - результат волевых действий обязанного лица. Поэтому разрешение страховать ответственность по любому договору позволило бы, пишет он, перекачивать денежные средства, не заботясь подысканием подходящих оснований. Естественно, это противоречит смыслу страхования, лишает его признаков случайности и вероятности.

Причем подлежит наступлению риск договорной ответственности самого страхователя и никакого другого лица, что не позволяет страховать риск ответственности за неисполнение договорных обязательств, возложенных страхователем - должником на третье лицо, несоблюдение этого условия влечет его ничтожность.

Страхователем по договору страхования договорной ответственности является лицо, являющееся стороной по основному договору, неисполнение или ненадлежащее исполнение которой своих обязанностей может повлечь привлечение ее к ответственности в качестве должника. Выгодоприобретателем за нарушение договора является контрагент страхователя по основному договору.

Анализ обязательства по страхованию ответственности за нарушение договора позволяет сделать следующие выводы:

Во-первых, страхование ответственности по договору порождает обязательство, в силу которого страховщик, выступая гарантом должника, не выполнившего основное обязательство, обязуется возместить кредитору вызванные нарушением договора убытки, а также уплатить предусмотренную договором или законом неустойку.

Во-вторых, страхование ответственности за нарушение договора имеет своей целью защиту не только имущественных интересов страхователей, связанных с риском ответственности по обязательствам. Этот вид страхования направлен, в первую очередь, на защиту интересов кредиторов и в этом качестве выступает способом обеспечения основного обязательства.

В-третьих, объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью возместить убытки, причиненные вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения им своих обязанностей по договору.

В-четвертых, было бы целесообразным установление в законах, регулирующих страхование договорной ответственности императивных норм о недопустимости страхования ответственности, влекущей уплату штрафной неустойки, по основному договору.

Говоря о тенденциях развития данного вида страхования можно сказать, что, к сожалению, данный вид страхования ответственности не развит в нашей республике, но мы думаем, что в скором будущем возрастет значение данного договора. В нынешнем гражданском законодательстве имеются предпосылки для развития данного вида страхования.

страхование ответственность договор гражданский

Список литературы

1. Конституция Республики Таджикистан от 6 ноября 1994 г. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.president.tj/ru/taxonomy/term/5/112 (дата обращения: 15.03.2018).

2. Гражданский кодекс Республики Таджикистан. Ч. 1 от 30 июня 1999года // Ахбори Маджлиси Оли Республики Таджикистан, 1999 г., 2015 г., №3, ст. 200

3. Антимонов Б.С. Основания договорной ответственности социалистических организаций. - М.: Юрид. лит., 1962. - 176 с.

4. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. - М.: Издательство НОРМА (Издательская группа НОРМА-ИНФРА-М), 2001. - 224 с

5. Сивак Т.Р. Страхование договорной ответственности // Право и экономика. - М.; Юрид. Дом «Юстицинформ», 2001. - № 4. - с.8-15.

6. Худяков А.И. Страховое право. - М.: Юридический центр Пресс, 2004. - 691 с.

Размещено на Allbest.ru