Практические аспекты реализации права вкладчика на получение вклада по первому требованию
Пути совершенствования действующего законодательства в целях недопущения нарушений прав вкладчиков и создания дополнительных гарантий для реализации прав и интересов физических лиц в банковских правоотношениях. Проект поправок в Гражданский кодекс.
Рубрика | Государство и право |
Вид | статья |
Язык | русский |
Дата добавления | 26.04.2019 |
Размер файла | 15,4 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Размещено на http://www.allbest.ru/
Практические аспекты реализации права вкладчика на получение вклада по первому требованию
вкладчик право банковский законодательство
Договор банковского вклада является одним из основных договоров в банковской деятельности. Его значение для банковской системы трудно переоценить, поскольку привлечение банковских вкладов является не только одной из банковских операций, но и одним из основных источников формирования кредитных ресурсов банков. Именно поэтому законодатель уделил особое внимание этой договорной конструкции, выделив его регулирование в отдельную главу Гражданского кодекса Российской Федерации. Несмотря на достаточно подробное регулирование отношений из договора банковского вклада в Гражданском кодексе, существующая банковская и судебная практика свидетельствуют о наличии ряда проблем в правовом регулировании указанных правоотношений. Проект нового Гражданского кодекса лишь в небольшой мере решил указанные пробелы, оставив без внимания весьма серьезные вопросы, возникающие на практике. Одной из наиболее распространенных в судебной практике проблем является взыскание банками штрафов и комиссий в случае досрочного истребования вкладчиком своего вклада.
В соответствии с пунктом 2 статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов юридических лиц, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Таким образом, законодатель установил различное правовое регулирование в отношении юридических и физических лиц. В отношениях с юридическими лицами по договору банковского вклада банк имеет возможность включить в договор условие о запрете вкладчика требовать досрочного возврата суммы вклада. Иное регулирование установлено в отношении физических лиц.
Несмотря на принцип свободы договора, в кодексе императивно установлен запрет на включение в договор условия об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию, наличие в договоре банковского вклада такого условия делает это условие ничтожным. Целесообразность включения в закон данного права вкладчика обусловлена необходимостью защитить частные интересы наиболее слабой стороны в правоотношении - физического лица. Наделяя физических лиц таким правом, законодатель в то же время не учел то обстоятельство, что в случае появления негативной информации о том или ином банке физические лица могут одновременно заявить требования о возврате вкладов в данной кредитной организации. Преследуя цель предоставления вкладчикам дополнительных, по сравнению с юридическими лицами, прав, законодатель в то же время совершенно не учел интересы публичные. Публичный интерес в данном контексте представляет собой создание условий для бесперебойного и устойчивого функционирования всей банковской системы в целом. Наделяя физических лиц правом на досрочное истребование вклада, законодатель не принял во внимание то обстоятельство, что в случае появления негативной информации о том или ином банке физические лица могут одновременно заявить требования о возврате вкладов в данной кредитной организации. Массовое прекращение договоров банковского вклада влечет за собой существенный отток денежных средств из кредитной организации, у банка возникают проблемы с ликвидностью, наступает невозможность исполнения обязательств и, как следствие, банкротство банка.
Необходимо отметить, что в некоторых государствах (например, в США) на федеральном уровне установлены ограничения на изъятие вкладов до истечения срока договоров. Подобный подход к правовому регулированию присутствует и в законодательстве Англии, где депозитные счета представлены двумя видами - накопительные депозиты (по ним вкладчик вправе вносить на счета и снимать с них любые суммы денег без предварительного уведомления банка) и фиксированные (их особенность состоит в том, что вкладчик вносит на них фиксированную сумму на согласованный срок). Естественно, что размер процентной ставки по этим вкладам существенно отличается.
Банковское сообщество на протяжении нескольких последних лет предпринимает попытки внести поправки в действующее правовое регулирование договора банковского вклада, исключив право вкладчика на досрочное изъятие суммы вклада, либо наряду с вкладами, по которым сохраняется право на досрочный возврат, законодательно закрепить новый вид вклада, по которому вкладчик не сможет досрочно истребовать вклад. В проекте нового Гражданского кодекса Российской Федерации частично учтены данные пожелания банковского сообщества и закреплена возможность отказа вкладчика от права на получение вклада по первому требованию, но только при оформлении вклада в форме сберегательного сертификата. Статистика показывает, что данная ценная бумага приобретает все большую популярность в кредитных организациях при привлечении во вклады денежных средств граждан, что обусловлено во многом требованиями экономических нормативов ЦБ РФ. Несомненно, что в случае принятия данной новеллы сберегательные сертификаты, предусматривающие отказ вкладчика от права на получение вклада по первому требованию, приобретут в банковской практике еще большую популярность, поскольку процентные ставки по ним будут выше, чем по вкладам, дающим право вкладчику досрочно истребовать вклад.
В то же время следует учитывать то обстоятельство, что денежные средства, размещенные физическими лицами во вклад, оформленный сберегательным сертификатом, не подлежат обязательному страхованию, что во многом повысит риск невозврата вклада для вкладчика. Думается, что, предоставляя банку право включать в сберегательный сертификат условие об отказе от права вкладчика на досрочное изъятие вклада, законодатель должен внести соответствующие изменения и в Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», предоставив вкладчикам, чьи вклады оформлены сберегательным сертификатам, страховую защиту.
Практика показывает, что банки соблюдают требование закона об обязательности выдачи суммы вклада по первому требованию вкладчика, но в то же время нередко создавая препятствия для реализации вкладчиком своего права на досрочный возврат денежных средств. Декларируя заботу о защите публичных интересов, которая проявляется в борьбе с незаконным обналичиванием средств (имеется в виду ситуация, когда во вклад физическим лицом вносится незначительная сумма денег, а затем со счета «фирмы - однодневки» на вклад физического лица перечисляется сумма, подлежащая обналичиванию), банки нередко устанавливают заградительные комиссии. За досрочное изъятие вклада, средства на который были зачислены в безналичной форме, банки взымают с вкладчиков комиссию в размере до десяти процентов от суммы досрочно изъятых денежных средств, если вклад был истребован в течение десяти - тридцати дней с даты открытия вклада. Необходимо отметить, что законодатель во многом сам создал предпосылки для возможного злоупотребления правом кредитными организациями, не совсем корректно изложив соответствующие нормы. На основании статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк не вправе в одностороннем порядке по договору банковского вклада, заключенному на определенный срок, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям за исключением случаев, предусмотренных законом. Таким образом, законодатель фактически декларировал возможность существования комиссии по операциям с банковским вкладом при осуществлении банковской деятельности. Банковские правила относят к операциям по счету, открытому во исполнение договора банковского счета, и депозитному счету, открытому во исполнение договора банковского вклада, в том числе и действия банка по возврату денежных средств вкладчику или клиенту, в связи с чем, буквально толкуя норму вышеуказанной статьи, можно признать правомерность взимания банком комиссии за досрочный возврат вклада. В то же время такого рода комиссии противоречат правовой природе договора банковского вклада и номам, содержащимся в Гражданском кодексе.
По договору банковского вклада выгодоприобретателем является банк, именно он платит вкладчику проценты за пользование денежными средствами последнего. Комиссия - это вознаграждение за оказание некой услуги услугополучателю, но при возврате вклада вкладчику (пусть даже при досрочном) банк не оказывает вкладчику услугу, а лишь выполняет свою обязанность, императивно установленную законодательством, в связи с чем требование банка об уплате комиссии прямо противоречит Гражданскому кодексу. В целях однообразия правового регулирования и устранения двусмысленности на практике следует исключить упоминание о комиссионном вознаграждении банка из текста статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».
Пункт 2 статьи 834 Гражданского кодекса устанавливает, что к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами главы о банковском вкладе или не вытекает из существа договора банковского вклада. Данную норму также следует признать достаточно спорной, поскольку, с одной стороны, она прямо предоставляет банку право устанавливать вознаграждение за совершение операций по депозитному счету, а с другой стороны, со ссылкой на существо договора банковского вклада позволяет оспорить данные комиссии. Исходя из вышеуказанного норму статьи 834 Гражданского кодекса Российской Федерации следует также изменить, установив, что вознаграждение банку может уплачиваться вкладчиком только при перечислении денежных средств с депозитного счета третьим лицам. В противном случае у банка существуют правовые основания удерживать с вкладчика комиссию за открытие депозитного счета, за пересчет наличных денежных средств, за зачисление денежных средств на депозитный счет, за выдачу наличных денежных средств с депозитного счета, за ведение депозитного счета и т.д.
Нередко банки, заключая договор банковского вклада, настаивают на заключении с вкладчиком договора банковского счета и открывают вкладчику текущий счет наряду с депозитным счетом. При предъявлении вкладчиком к банку требования о досрочном возврате суммы вклада банк зачисляет сумму вклада на текущий счет физического лица и в соответствии со своими тарифами удерживает комиссионное вознаграждение уже в рамках договора банковского счета (например, за выдачу со счета наличных денежных средств). Данная практика банков также не соответствует требованиям закона. В соответствии с нормой пункта 2 статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» открытие банками текущего счета одновременно с депозитным счетом не является необходимым для банковского вклада, что можно рассматривать как навязывание дополнительной услуги потребителю.
Таким образом, действующее правовое регулирование права вкладчика на получение вклада по первому требованию нуждается в совершенствовании в целях устранения причин, позволяющих банку ограничивать правомочия вкладчика и создавать препятствия для реализации его законных прав.
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
Понятие грубых нарушений прав человека и серьезных нарушений международного гуманитарного права. Международно-правовая ответственность стран. Международная уголовная ответственность физических лиц. Кодекс преступлений против безопасности человечества.
контрольная работа [26,7 K], добавлен 13.10.2016Исследование правовых гарантий реализации прав несовершеннолетних на образование в Российской Федерации. Правовой статус несовершеннолетних в сфере образования по законодательству, а также проблемы в области правовых гарантий реализации их прав.
дипломная работа [99,9 K], добавлен 27.01.2013История возникновения и развития института иска как средства защиты прав и интересов граждан. Субъективные и объективные предпосылки права на предъявление иска. Особенности, условия и проблемы реализации права на иск в гражданском судопроизводстве.
дипломная работа [69,4 K], добавлен 25.12.2010Роль личных прав и свобод граждан в системе конституционных прав и свобод. Рассмотрение политических, экономических, социальных и культурных прав. Гарантии как механизм реализации прав личности. Специфика административно-правовых гарантий прав граждан.
курсовая работа [30,1 K], добавлен 26.03.2015Конституционные основы правосудия при защите прав в порядке гражданского судопроизводства. Характеристика судебной системы как механизма, обеспечивающего защиту прав и законных интересов граждан. Судебная власть, структура, назначение и компетенция.
курсовая работа [89,3 K], добавлен 04.12.2011Понятия и принципы защиты прав юридических лиц при проведении проверок. Характеристика мер, принимаемых в отношении фактов выявленных нарушений. Проблемы и пути совершенствования законодательства о защите прав организаций и частных предпринимателей.
курсовая работа [31,6 K], добавлен 25.02.2012Коллизионные вопросы права собственности и иных вещных прав, поданные в Гражданском Кодексе Российской Федерации. Сделки как действия физических и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
курсовая работа [51,6 K], добавлен 23.03.2011История правового регулирования и понятие охраны авторского права. Определение объектов смежных прав: содержание и виды нарушений. Классификация мер и проблемы совершенствования законодательства в области защиты прав интеллектуальной собственности.
дипломная работа [126,1 K], добавлен 17.12.2014Сущность и содержание охранительных институтов права. Развитие законодательства о защите гражданских прав и охранительных правоотношениях. Нарушение субъективного гражданского интереса. Защита нарушенного права в рамках охранительного обязательства.
реферат [39,1 K], добавлен 08.01.2014Формы и способы защиты гражданских прав и интересов. Самозащита гражданских прав и интересов как институт гражданского права. История становления и развития института самозащиты в гражданском праве России. Действия в условиях крайней необходимости.
курсовая работа [55,4 K], добавлен 21.12.2008Особенности рассмотрения и разрешения гражданских дел о защите прав и интересов несовершеннолетних с участием ОВД. Анализ норм материального и процессуального права; способы судебной защиты прав несовершеннолетних; совершенствование законодательства.
дипломная работа [218,2 K], добавлен 01.02.2012Общественные отношения, возникающие при реализации родительских прав в отношении детей. Нормы действующего законодательства, судебная практика по вопросам, связанным с регламентацией родительских правомочий. Анализ семейного регулирования прав родителей.
дипломная работа [141,5 K], добавлен 20.04.2018Правовое регулирование положения детей. Права детей в семье и проблемы их реализации. Роль родителей в реализации личных прав детей. Дееспособность несовершеннолетних детей. Порядок и способы защиты прав детей в России. Деятельность детской прокуратуры.
курсовая работа [44,4 K], добавлен 17.04.2013Субъекты гражданского права. Исполнительная власть Российской Федерации. Защита государством прав и свобод человека и гражданина от посягательств. Исследование механизма реализации конституционных прав и свобод и осуществления их юридических гарантий.
курсовая работа [43,9 K], добавлен 03.12.2009Права и обязанности субъекта предпринимательской деятельности, его интересы как объект защиты. Понятие и классификация способов защиты прав предпринимателей, судебные и несудебные формы ее реализации. Совершенствование законодательства в данной сфере.
реферат [42,6 K], добавлен 12.06.2015Исследование и анализ международного и национального законодательства отдельных стран, судебной и правоприменительной практики в области защиты прав и интересов детей. Практические рекомендации по усилению мер, принимаемых в сфере защиты прав ребенка.
дипломная работа [143,8 K], добавлен 08.04.2014Интернет как всемирная сеть интеллектуальной собственности. Особенности реализации, содержание, способы и механизм защиты авторских прав в сети Интернет. Анализ действующего законодательства и правовых проблем в области защиты авторских прав в Интернете.
дипломная работа [95,7 K], добавлен 01.06.2010Рассмотрение административно-правовых гарантий основных прав, свобод и законных интересов граждан в РФ. Обязанности государства и средства гарантирования прав и свобод личности. Судебная защита и прокурорский надзор как гарантии прав и интересов граждан.
курсовая работа [70,2 K], добавлен 05.03.2014Содержание и виды жилищных прав граждан. Порядок, особенности и проблемы защиты жилищных прав и интересов граждан. Защиты жилищных прав граждан. Реализация военнослужащими, лицами уволенными в запас и членами их семей прав на жилье, особенности его защит
курсовая работа [23,8 K], добавлен 11.09.2005Охрана гражданских прав как совокупность мер, обеспечивающих нормальный ход реализации прав. Меры правового, экономического, политического, организационного характера, направленные на создание необходимых условий для осуществления субъективных прав.
курсовая работа [52,6 K], добавлен 15.05.2009