Защита прав потребителей в сфере финансовых услуг на примере договора счета ЭСКРОУ

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Башкирский государственный университет

Защита прав потребителей в сфере финансовых услуг на примере договора счета ЭСКРОУ

Алсынбаева Э.М.,

кандидат юридических наук, доцент кафедры «Гражданское право»

Сулейманова Д.Р.,

студентка 1 курса

г. Уфа

Аннотация

В данной статье рассматриваются вопросы, связанные с защитой прав потребителей в сфере финансовых услуг. Относительно недавно в гражданском законодательстве был введен новый институт в-счет счета эскроу. Автором проанализирована сущность данного вида счета, перспективы его развития и дана правовая оценка.

Abstract

This article deals with issues related to the protection of consumer rights in the field of financial services. Relatively recently, a new institution was introduced in civil law - the escrow account account. The author analyzed the essence of this type of account, the prospects for its development and gave a legal assessment.

Основная часть

Стремительное развитие общественных отношений в социально - экономической сфере обусловлено тем, что имущественные отношения занимают важное место в области правового регулирования, что, в свою очередь, объясняется довольно быстрым формированием и расширением гражданского оборота в России. В данном случае главным регулятором правоотношений в данном случае является заключение договоров, которые порождают обязательства сторон такого рода соглашения, однако, возникает довольно острая проблема, связанная с надежностью исполнения этих обязательств. В этой связи появляются предложения по предоставлению финансовых услуг, которые зачастую являются предметом гражданско - правовых отношений с участием потребителей. Для отнесения споров к сфере регулирования в п/п. «д» п. 3 Постановления Верховного суда РФ №17 было сформировано определение финансовой услуги - это услуга, оказываемая физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.) [1]. Соответственно, отнесение отношений к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей ведет к тому, что потребители финансовых услуг вправе рассчитывать на меры защиты своих прав, предусмотренные соответствующим законодательством [2, с. 123].

Считаем необходимым рассмотреть договор счета эскроу. Данный договор является новеллой в российском праве, несмотря на то, что законодательство претерпело изменения еще в 2014 году, такая договорная конструкция вступила в законную силу лишь в 2017 году. Так, ст. 860.7 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) устанавливает, что по договору счета эскроу банк (эскроу-агент) открывает специальный счет эскроу для учета и блокирования денежных средств, полученных им от владельца счета (депонента) в целях их передачи другому лицу (бенефициару) при возникновении оснований, предусмотренных договором счета эскроу. Права на денежные средства, находящиеся на счете эскроу, принадлежат депоненту до даты возникновения оснований для передачи денежных средств бенефициару, а после указанной даты - бенефициару [3]. Так, с теоретической точки зрения, договор счета эскроу направлен на обеспечение защиты денежных средств на счете у лиц, которым эти денежные средства на праве собственности не принадлежат, а во исполнение такого подхода законодателем предусмотрена возможность привлечения третьих лиц для более надежного осуществления платежей. На наш взгляд, такая правовая конструкция довольно сильно снижает риск совершения мошеннических действий в отношении слабой стороны договора.

Несмотря на то, что действие данного института началось достаточно успешно, вопрос его эффективности на более продолжительный период времени остается неразрешенным. С одной стороны, договор счета эскроу направлен на то, чтобы «очистить» рынок от недобросовестных лиц, но также, с другой стороны, его сущность заключается в обеспечении гарантий гражданам в области реализации их имущественных прав. Как отмечают Белокопытова Н.Ю., Колесникова В.В. в своем исследовании, на сегодняшний день сфера действия эскроу-отношений только расширяется - самым ярким примером является появление интернет-аукционов, крупных интернет - магазинов (интернет-коммерции, включающей возможность осуществления торговых отношений дистанционно), где вопрос об обеспечении взятых сторонами обязательств уже не может решаться традиционными способами. Обеспечение же крупных сделок эскроу-договором в интернет-отношениях набирает популярность, поскольку он позволяет осуществить абсолютно безопасный перевод денежных средств и передачу имущества в любую точку мира через эскроу-агента [4, с. 24].

Конструкция данного вида договора счета эскроу заключается в том, что банк открывает специальный счет, на который покупателем вносятся денежные средства, банк же, в свою очередь, не передает их другой стороне до тех пор, пока обе стороны не придут к соглашению по всем условиям договора и не подпишут соответствующий акт. Однако данное положение будет работать только в случае отсутствия каких-либо несогласованности между контрагентами [5, с. 231]. Так, не совсем верно, на наш взгляд, закреплено в законодательстве положение ст. 855 ГК РФ, устанавливающее очередность списания денежных средств со счета. Исходя из сущности этой статьи, эта очередность при недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных требований не может быть изменена по соглашению сторон, хотя это было бы более эффективно в ряде случаев. Кроме того, п. 3 ст. 860.8 ГК РФ все же указывает на возможность списания денежных средств бенефициару и в случае наличия установленных договором сроков, и в случае отсутствия договоренности (в течение 10 дней) [3]. Более того, законодательством не регламентируются основания, при которых может быть преждевременная выдача денежных средств. Багданова Л.К., рассматривая зарубежный опыт в своей научной статье, отмечает, что Россия на современном этапе повторяет тот же путь, что и Соединенные штаты Америки в 70-е гг. XX в., когда подобного рода финансовые конструкции только зарождались, соответственно, гражданско-правовое отношения контрагентов по данному договору могут вызвать проблему переплаты банкам и страховым компаниям по ипотеке, в дополнение к налоговому бремени и монополии банков, страховых компаний и управляющих компаний на установление собственных цен и тарифов [6, с. 145]. Как отмечено на официальном сайте Банка России, граждане вправе обратиться в Банк России с вопросами о деятельности финансовых организаций и жалобами на нарушение их прав такими организациями. В случае выявления нарушений законодательства или нормативные акты Банка России, регулятором будут предприняты меры по проведению проверки для своевременного устранения нарушений прав потребителя. Кроме того, за исключением случаев, прямо установленных законом, Банк России не вмешивается в договорные отношения между финансовой организацией и ее клиентом. Поэтому перед подписанием договора следует внимательно его прочитать, чтобы согласие с условиями было осознанным.

Распределение жалоб по секторам финансового рынка

гражданский законодательство право финансовый

Таким образом, государственная политика Российской Федерации, направленная на защиту прав потребителей в сфере финансовых услуг демонстрирует явное стремление развивать и совершенствовать систему. Одним из институтов, который на практике проявляется достаточно перспективно и вызывает доверие - это договор счета эскроу, правовая конструкция которого заключается в том, что банк открывает специальный счет, на который покупателем вносятся денежные средства, банк же, в свою очередь, не передает их другой стороне до тех пор, пока обе стороны не придут к соглашению по всем условиям договора и не подпишут соответствующий акт.

Использованные источники

1. Постановление Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» // Российская газета. - 2012. - №156.

2. Шокотько Майя Алексеевна Проблемы защиты прав потребителей финансовых услуг // Образование и право. - 2020. - №11. - С. 122-127.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть вторая). Принят Государственной Думой 26 января 1996 г. №14-ФЗ (с посл. изм. и доп. от 22 декабря 2020 г. №456-ФЗ) // Российская газета. - 1996. - №23.

4. Белокопытова Н.Ю., Колесникова В.В. Договор эскроу как новый способ обеспечения исполнения обязательств // Сибирское юридическое обозрение. - 2019. - №1. - С. 20-24.

5. Мешков Д.А. Защита прав потребителей финансовых услуг, как функция банка России // Международный журнал гуманитарных и естественных наук. - 2021. - №5-2. С. -229-232.

6. Багандова Л.К. Проблемы применения счёта эскроу: российская и зарубежная практика // Вестник Московского государственного областного университета. Серия: Юриспруденция. - 2018. - №1. - С. 149-159.

7. Банк России: официальный сайт. [Электронный ресурс]. URL: https://www.cbr.ru/protection_rights/ (дата обращения: 19.01.2022).

Размещено на Allbest.ru