Договор банковского счета

Размещено на http://www.allbest.ru/

Договор банковского счета

Bank account agreement

Хамзина Гульжана Жомартовна

Khamzina Gulzhana Zhomartovna

Студент

Student

НО частное учреждение ВО "Московский финансово-промышленный университет "Синергия"

Moscow Financial and Industrial University "Synergy"

Аннотация на русском языке

В статье рассматривается договор банковского счета, его правовая природа, характеристика существенных условий, проблемные вопросы.

Ключевые слова: банковский счет, договор, существенные условия договора.

Bank account agreement

The summary in English: The article deals with the bank account agreement, its legal nature, characteristics of essential conditions, and problematic issues.

Key words: bank account, contract, essential terms of the contract.

На современном этапе развития финансового рынка страны лидирующие позиции определены за банковским сектором. Одна из основных составляющих банковской деятельности является банковский счет.

Гражданский кодекс Российской Федерации содержит главу 45 "Банковский счет", включающую ст. 845--860, которые устанавливают правовую основу договора банковского счета и регулируют правоотношения по этому договору [1]. право счет банковский

Договор предоставляет права и обязанности обеим сторонам, что означает, что они признаны в науке гражданского права как взаимно обязательные или двусторонние.

Банк несет ответственность за открытие счета для клиента, прием и внесение денежных средств, поступающих на счет, а также выполнение распоряжений клиента о переводе и выдаче денег со счета и выполнении других операций с ним. Клиент, в свою очередь, оплачивает услуги банка по данным операциям и выполняет другие обязательства по заключенному договору [2].

Стоит отметить, что клиент счета самостоятельно определяет и контролирует движения по использованию своих денег, то есть распоряжается ими по своему усмотрению, и банк не имеет права вмешиваться в это, устанавливая конкретные ограничения.

Договор банковского счета является консенсуальным соглашением, то есть считается заключенным только после согласования всех существенных условий договора и обязательного его заключения.

Условия любого договора по юридическому назначению делятся на три вида: существенные, обычные и случайные.

В ст. 432 ГК РФ раскрыто понятие существенных условий договора. Так, к существенным относятся:

- условия о предмете договора;

- условия, являющиеся обязательными и необходимые для заключения договора данного вида;

-условия, по которым достигаются соглашения, указанные в заявлении одной из сторон.

Договор будет считаться заключенным только в том случае, если стороны в требуемой законом форме достигли соглашения по каждому его существенному условию. Это обстоятельство имеет особое значение, поскольку в противном случае договор будет считаться незаключенным.

Так, одним из существенных условий договора банковского счета является его предмет - безналичное денежное обслуживание. Тогда как срок действия договора не относится к существенным условия, и следует понимать, что договор может быть как срочным, так и бессрочным.

Юридическую силу договор приобретает с момента его подписания, при этом вносить средства на счет не обязательно. При заключении договора банковского счета банк открывает клиенту счет в соответствии с согласованными условиями. Клиент имеет право расторгнуть настоящее соглашение в любое время, отправив соответствующий запрос. В этом случае расторжение договора является основанием для закрытия счета клиента.

Открытым остается вопрос об оплате договора банковского счета. Сомнения в отношении этого проистекают из положений пункта 1 статьи 852 Гражданского кодекса Российской Федерации, который гласит, что по договору банковского счета банк обязан уплачивать проценты на остаток на счете только в том случае, если иное не предусмотрено договором.

Также заблуждения о возмездности счета можно сделать, говоря о фактическом бесплатном использовании счета клиентом, когда клиент не выполняет операции, за которые банк взимает комиссию, не подключает платные услуги и само ведение счета осуществляется бесплатно.

С юридической же точки зрения, соглашение, тем не менее, было заключено на основе возмещения затрат, в соответствии с которым его содержание включало обязательство клиента оплатить определенные услуги, предоставляемые банком, несмотря на то, что в конкретных случаях клиент использовал только те услуги, которые не требовали оплаты, и были по сути похожи на договор безвозмездных услуг.

Из вышеописанного, мы пришли к выводу, что договор банковского счета, как правило, все же относится к категории платных договоров.

Если говорить о публичности договора банковского счета, то теория гражданского права также не достигла консенсуса в этом вопросе. Отдельные исследователи говорят о публичности договора банковского счета [3], другие о том, что он таковым не является [4]. Публичный договор предполагает заключение равных условий для всех клиентов и соответственно, что обязательная сторона не имеет права отказаться от заключения такого договора. В случае же договора о банковском счете банк может предложить разные условия разным клиентам и, при определенных обстоятельствах, даже отказать в открытии счета.

Правовые отношения по Договору банковского счета регулируются, как указывалось ранее, специальными правилами - главой 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также другими нормативными правовыми актами. Положения статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации о публичном договоре не применяются к договору банковского счета, хотя с ним есть некоторые сходства [5]. На наш взгляд, договор банковского счета не предназначен для широкой публики.

В заключение следует остановиться на том, как выглядит договор банковского счета, его форма. Согласно п.1 ст. 161 ГК РФ сделки с юридическим лицом совершаются в простой письменной форме. Таким образом, договор банковского счета также заключается в письменной форме. На практике договор банковского счета часто заключается лицом, подавшим заявку на открытие счета.

Выводы

В настоящее время основным источником регулирования порядка заключения, исполнения и расторжения договора банковского счета является Гражданское законодательство, и в частности ГК РФ - глава 45 "Банковский счет", и ряд специальных законов.

Наряду с законодательными актами действуют десятки подзаконных и ведомственных актов, что затрудняет процесс правоприменения и совершенствования законодательства о договоре банковского счета.

В ходе исследования было определено, что данное соглашение является консенсуальным, возмездным, взаимным, не публичным договором.

Литература

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая):

Федеральный закон от 26 января 1996 г. №14-ФЗ (в ред. От 27.12.2019) // Собрание законодательства РФ. - 1996. - N 5, (29 янв.). - С. 410.

2. Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов: Инструкция Банка России от 30.05.2014 № 153-И (ред. от 24.12.2018) (Зарегистрировано в Минюсте России 19.06.2014 № 32813) // Вестник Банка России, № 60, 26.06.2014.

3. Комментарий к части 2 ГК РФ. / Под ред. Суханова Е.А. - М.: 1996. - С.459-460.

4. Павлодский Е.А. Кредитно-расчетные отношения по новому Гражданскому кодексу // Дело и право. - 1996. - № 11. - С.23

5. Рождественская, Т.Э. Банковское право. Частно -правовое регулирование: учебник и практикум для вузов / Т.Э. Рождественская, А.Г. Гузнов, А.В. Шамраев. Издательство Юрайт, 2020. - 157 с.

Размещено на Allbest.ru