Развитие инновационных банковских продуктов на современном этапе

Размещено на http://www.allbest.ru/

Развитие инновационных банковских продуктов на современном этапе

Гаджиева Б.А.

Современный этап развития банковской системы РФ можно охарактеризовать высоким уровнем насыщенности рынка финансовыми продуктами и услугами и интенсивной конкуренцией между банками. Коммерческие банки стремятся переманить друг у друга клиентов, которые приносят наибольшую прибыль, предлагают различные виды кредитных продуктов.

Большинство исследователей, которые рассматривают проблему разработки новых кредитных продуктов, не совсем правомерно делают акцент на стратегической цели, полагая в качестве таковой простое увеличение прибыли банка. Все-таки в современных условиях после кризиса и санкций для банков более значимым является не получение прибыли (доходности), а повышение надежности за счет разумного ограничения процентной прибыли и кредитного риска.

Развитие экономики всегда строилось на основе внедрения новых технологий, но в течение длительного периода этот процесс проходил крайне медленно. В условиях современной технологической революции и, особенно, в самое последнее время, когда развитые страны переходят к постиндустриальному обществу, экономическое развитие приобрело качественно новый характер. Наиболее распространенные на сегодняшний день инновационные банковские продукты, явившиеся результатом использования коммуникационных и Интернет-технологий, относятся к дистанционному банковскому обслуживанию.

Разработка и внедрение банковских инноваций для коммерческих банков стали уже привычным видом их деятельности, в которой можно выделить четыре основных этапа.

Таблица 1 Этапы внедрения банковских инноваций

Банковские инновации в зависимости от их целевого использования приобретают новые характеристики. Это позволяет систематизировать классификационные виды банковских инноваций. Вся совокупность банковских продуктов и услуг, характеризующих инновации, обусловлена взаимодействием субъектов рынка, продвигающих, реализующих и потребляющих инновации, что еще раз подчеркивает их институциональную основу. В результате изучения и систематизации различных подходов предложена следующая классификация инновационных банковских продуктов (см. табл. 2).

Изучение, систематизация и обобщение методологических основ и сложившейся практики создания инновационных банковских продуктов в РФ и за рубежом легли в основу выделения наиболее характерных этапов создания и продвижения инновационного банковского продукта. Нами предлагается алгоритм создания и внедрения на рынок инновационных банковских продуктов, основанный на принципах банковского инжиниринга (см. рис. 1).

Таблица 2- Классификация инновационных банковских продуктов

Оценка потребностей клиентов

Оценка качества ИБП

Организационные мероприятия по встраиванию ИБП в структуру банка

Достижение цели создания ИБП

Рисунок 1 - Алгоритм создания и внедрения на рынок инновационных банковских продуктов

Рассмотрим ряд инноваций в банковской сфере. Крупнейшие российские банки делают ставку на развитие удаленных сервисов, переводят бизнес в digital-сферу. Пользовательская суть диджитализации -- это скорость, прозрачность процессов и простота взаимодействия.

Банковские маркетологи работают с огромным объёмом информации, сегментирования клиентов на группы, для которых затем и разрабатывается продукт. Big Data или большие данные -- это технологии, которые позволяют быстро обрабатывать большие объемы информации. Большие данные определяются не только не вообразимым объёмом, а счёт в базах идёт на миллионы гигабайт, -- но также особой, хаотичной структурой, перед которой пасует традиционная математика.

Рынок банковских интернет- услуг в России стремительно развивается и в ближайшие годы объем предложения услуг интернет - банкинга на рынке услуг вырастет как минимум в два раза.

В настоящее время практически у каждого человека есть смартфон и в этой связи банки решили расширить возможности для их обладателей. Не так давно возник новый способ оплаты - «прикоснитесь телефоном или новой бесконтактной картой к считывающему устройству». Технология NFC натолкнула банки на такую идею. Согласно результатам исследования компании Juniper, к концу 2019 года около 516 миллионов потребителей оплачивают покупки с помощью бесконтактной технологии. Также NFC чип может быть установлен в часы, телефон или карту. При использовании карты не будет возникать проблемы с банкоматами, когда они «съедают» карту.

Некоторые банки, ввели СМС оповещение о штрафах ГИБДД и налогах, что является удобным и полезным со стороны банка, так как при наличии необходимой суммы на карте можно сразу оплатить штраф.

Также в некоторых банках уже появилась, в некоторых в будущем только появится биометрическая идентификация клиентов. В настоящее время всё чаще стали разрабатываться и улучшаться телефоны, которые имеют функции, основанные на отпечатке пальца. Не исключено, что банки так же найдут в такой технологии что- ни будь привлекательное. Например, вместо ввода ПИН - кода нужно будет приложить палец к сенсору, и покупка будет оплачена. Тогда и не нужно будет носить с собой подтверждающие личность документы. Уже можно увидеть примеры использования такой технологии. инновационный банковский услуга

Использование таких технологий поможет в ускорении работы с клиентами и совершении банковских операций. Так же, скорее всего, с рынка уйдут пластиковые карты и можно будет расплачиваться телефоном или при совершенной технологии биометрической идентификации можно будет расплатится, приложив палец без всякой карты. На инновационный характер реформирования банковской сферы и страны в целом указывается в Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года и в разрабатываемой ближайшее десятилетие развитые страны перейдут к формированию новой технологической базы экономических систем, основанной на использовании новейших достижений в области биотехнологий, информатики и нанотехнологий, в том числе в сельском хозяйстве и других сферах. Несомненно, эти конкурентные преимущества могут быть созданы главным образом за счет эффективной политики банков по внедрению технологических, финансовых и организационных инноваций.

Таким образом, опыт банков свидетельствует о том, что стра?теги?ческ?ое управление инноваци?онно?й деятельностью является необходимой составляющей успешного функ?цион?иров?ания финансовых институтов в непростых современных условиях мирового хозяйства. Практика показывает, что инновационные лидеры применяют в этой сфере портфельный подход, одновременно инвестируя и осуществляя продуктовые, марк?етин?говые инновации, инновации бизнес-процессов и операционных моделей. Выбор стратегий базируется на анализе внешних условий и внутренних возможностей банковских организаций. Успешной реализации инновационных стратегий способствуют наличие соот?ветс?твую?щих организационных структур, инновационной культуры, поддерживающей появление и воплощение новых идей, механизмов оценки и контроля эффективности инновационного процесса.

Список литературы

1. Банковский сектор в 2018 году: ставка на крупных. [Электронный ресурс] -- Режим доступа: https://raexpert.ru/researches/banks/bank_sector_2018 (дата обращения: 17.05.2019).

2. Обзор банковского сектора Российской Федерации. [Электронный ресурс] -- Режим доступа: https://www.cbr.ru/analytics/bnksyst/ (дата обращения: 17.05.2019).

3. Финансовый рейтинг банков по объему активов-нетто [Электронный ресурс] -- Режим доступа: https://www.banki.ru/banks/ratings/ (дата обращения: 17.05.2019).

Размещено на Allbest.ru