Личный финансовый план как средство повышения качества жизни

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики»

Личный финансовый план как средство повышения качества жизни

Ирина Владимировна Петрикова

Новая экономическая реальность современной России стала причиной изменений в экономическом образовании, которое переживает сейчас период становления: разрабатываются теоретические основы, уточняются содержание, формы и методы работы, идет процесс переосмысления системы организации экономического воспитания. Рыночные отношения объективно порождают потребность в финансовом образовании не только школьников и студентов, но и всего населения страны.

В настоящее время возникает необходимость переосмыслить накопленный опыт и на этой основе осуществить дальнейший поиск путей решения проблемы финансового просвещения, в чем заинтересованы не только педагоги-практики, но и сами обучаемые.

В народе говорят: «Бездумно тратить деньги - дело нехитрое». А вот расходовать с пользой на то, что необходимо именно сегодня, - наука непростая, требующая определенных знаний. Старшеклассники и студенты чаще всего имеют деньги на жизнь, полученные от родителей. Если же «юные взрослые» работают, они часто тратят заработанные деньги на предметы роскоши. Этот тип экономического поведения принято называть «преждевременным богатством», который, как правило, завершается шоком, когда подросток, начиная жить самостоятельно, должен оплачивать все свои расходы сам.

Когда Остап Бендер в одном известном произведении Ильфа и Петрова спросил Шуру Балаганова, сколько ему нужно денег для счастья, тот, недолго подумав, ответил, что для полного счастья ему нужно шесть тысяч четыреста рублей. А знаем ли мы сами, сколько нам на самом деле нужно денег? Не для счастья! Деньги и счастье - это понятия разноплановые, и лежат в разных плоскостях, и их в принципе нельзя сравнивать.

Если спросить у людей на улице, есть ли у них план или мечта. Многие скажут, что да, мечта есть и ради нее готовы трудиться. Но не все могут четко определить, сколько же им нужно денег для реализации своей мечты.

Мировой опыт показывает: те, кто не думает о своем будущем сегодня, рискуют утратить достигнутое уже завтра. На протяжении жизни у каждого человека постоянно появляются желания. Жизненный путь человека (от рождения до самой смерти) состоит из определенных этапов, характерных для подавляющего большинства людей. И на каждом этапе у человека есть определенные жизненные цели, являющиеся ориентирами на жизненном пути. Сознательно ставить цели и управлять своей жизнью нелегко. Это требует размышлений, анализа и дисциплины. При обобщении и укрупнении целей, которые сознательно ставятся перед собой, возникает жизненный план (профессиональное самоопределение, продолжение рода и семейных традиций, приобретение жилья и т.д.). Планирование жизни похоже на планирование путешествия. Если не знать пункта назначения, то вряд ли удастся составить правильный маршрут. Без планирования можно вообще никуда не попасть.

Личный финансовый план (ЛФП) представляет собой рациональную стратегию достижения конкретных финансовых целей, опирающуюся на эффективные комбинации определенных финансовых инструментов, исходя из возможностей в конкретных условиях, а также прогнозируемых потребностей.

Первостепенная задача при осуществлении финансового планирования заключается в том, чтобы перевести мечты и желания в цели. Цель, поставленная в рамки конкретных сроков ее предполагаемого достижения, а также суммой необходимых для этого денежных средств, превращается в задачу, доступную непосредственному решению. Без цели, то есть вопроса - зачем, все остальное теряет всякий смысл. Необходимо иметь четкое представление о том, чего хочется достичь. Цели должны быть четко сформулированы, а не расплывчаты и абстрактны. Иными словами, если хотите заработать миллион, купить квартиру, машину или устроить себе праздник в виде путешествия, то планирование бюджета, будет лучшим другом и помощником в этом деле. Таким образом, в самом общем виде, основу ЛФП представляет перераспределение денежных средств, подчиненное логике запланированного достижения осознанно поставленной цели.

Следующим этапом построения ЛФП, после постановки цели, будет оценка текущего финансового состояния: доходов, расходов, активов и пассивов, а также текущей рыночной ситуации для последующих финансовых расчетов, чтобы, в конечном счете, показать, достижимы ли поставленные цели в данных условиях.

Каждый, кто когда-либо занимался управлением личными финансами, наверняка сталкивался с тем, что денег ему не хватает. Приходится либо искать дополнительный источник дохода для покрытия всех расходов, либо отказывать от произведения каких-либо расходов, так как доходов для их покрытия уже не остается. Многие также считают, что их финансовое положение улучшилось бы раз и навсегда, если бы увеличились их доходы, ведь тогда их хватило бы на покрытие всех расходов. Однако существует следующая тенденция, что при повышении уровня доходов повышается также и уровень расходов. Чем больше уровень доходов человека, тем меньше он ограничивает свои потребности и тем больше расходов готов произвести для их удовлетворения.

При составлении личного финансового плана нужно учитывать не только свои цели и возможности, но и свои потребности, а также адекватность своих целей и желаний. Только осознав, насколько обдуманы, оправданы и целесообразны производимые траты, можно оценить, насколько человек далек от своей цели (или, напротив, насколько он к ней близок) и какие действия нужно предпринять, чтобы добиться желаемого результата. Недостаточно просто исполнять личный бюджет, - нужно делать это и эффективно.

С помощью ведения бюджета, полностью избежать излишних трат не получится, но свести их к минимуму - достижимая задача. Тщательное планирование и контроль за исполнением поставленных планов поможет стать более дисциплинированным, ответственным и целеустремленным человеком.

Контролируя движение денег можно не только учитывать отдельные доходы и расходы, но и подводить баланс. Баланс - форма учета, позволяющая оценивать текущее финансовое положение на определенную дату с помощью доходов и расходов, активов и пассивов.

Стоимость активов (жилье, земельные участки, автомобили, товары длительного пользования, денежные средства и др.), хотя и изменяются, но всегда может быть оценена с достаточной степенью точности. Сложнее дать стоимостную оценку нематериальным активам - образованию, опыту, предпринимательским способностям. Активы различаются по степени ликвидности. К ликвидным относятся активы, которые можно быстро и без потерь превратить в денежные средства. Пассивы - это, долги и кредиты. Разница между активами и пассивами, или, другими словами стоимость имущества за вычетом обязательств, представляет собой чистые активы.

Активы - Пассивы = Чистые активы

Контролируя движение денежных потоков можно сводить личный баланс с положительным остатком и использовать его для накопления активов. Накапливая чистые активы (дома, машины и др., включая свободные денежные средства), создается основа того, что принято называть личным капиталом [1].

Анализ полученного финансового отчета поможет понять, на сколько реалистичен финансовый план. В случае несовпадения желаний и возможностей, у человека появляется необходимость сделать выбор в пользу одного из двух возможных вариантов дальнейших действий: либо ограничить собственные желания, либо увеличить собственные возможности.

Предыдущие этапы построения личного финансового плана должны наглядно показать, что деньги для инвестирования можно найти в собственном бюджете, если научиться правильно его контролировать. Но зачастую проблема состоит не в том, что человек не может найти денег, а в том, что он не умеет ими правильно распоряжаться.

На этом этапе необходимо ответить на три вопроса: сколько, когда и в каком направлении вкладывать средства. Это самый сложный этап после постановки целей, так как инвестировать деньги необходимо на протяжении всего периода реализации личного плана. Важно осознавать, что инвестирование денег - это всегда большой риск, а значит, появляется новая задача - построение собственной стратегии инвестирования, основным правилом которой является диверсификация, что означает «не класть все яйца в одну корзину».

Правильно диверсифицировать деньги в инструменты с разной степенью риска. Как правило, чем больше доходность, тем больше риск. В каких пропорциях вкладывать средства зависит от многих факторов, таких как: личные предпочтения, располагаемые свободные средства, склонность к риску, возраст инвестора и т.д. [2].

В заключение хочется отметить, что, конечно, если следовать плану, то все получится, но от ошибок никто не застрахован. Незапланированные траты могут быть разными: от сломанного компьютера до лечения после травмы или потери работы. Для этого всегда нужно иметь запас, резервный ликвидный фонд (сбережениями которого можно будет воспользоваться в любой момент), обеспечивающий финансовую безопасность. Это сумма, так называемая, «подушка финансовой безопасности», на которую можно прожить примерно шесть месяцев, не снижая уровня жизни.

Изложенное выше - всего лишь одна часть большого комплекса мероприятий по планированию бюджета. При этом не стоит возносить экономию превыше всего принципа существования. Важно понимать, что неожиданные приятные покупки способны поднять настроение не только себе, но родным и близким.

Список литературы

финансовый инструмент стратегия

1. Макаревич Л.М. Управление личными финансами. М.: Финпресс, 2007. 248 с.

2. Управление личными финансами / под ред. А.В. Кочеткова. М.: ПЕР СЭ, 2008. 624 с.

Размещено на Allbest.ru