Інформаційні технології в роботі зарубіжних фінансових установ

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Інформаційні технології в роботі зарубіжних фінансових установ

Наталія Холявко

Марія Колоток

Анотація

інформаційний технологія фінансовий установа

На сьогодні інформаційно-комунікаційні технології вже не являють собою інновацію; "о того ж у період пандемії коронавірусу такі технології почали активно використовуватись різноманітними компаніями в усьому світі. У сучасних умовах посилення конкурентної боротьби на ринку фінансові установи вимушені активно впроваджувати нові інформаційні технології, запускати інноваційні послуги, удосконалювати наявні механізми надання фінансових послуг. Стаття спрямована на дослідження світового досвіду використання інформаційних технологій у роботі фінансових установ та ідентифікацію кращих світових практик для подальшого визначення перспектив їх впровадження в Україні. Проаналізовано досвід країн Європейського Союзу (зокрема, Німеччини, Великої Британії, Іспанії, Швеції, Швейцарії), Сполучених Штатів Америки, Японії та Китаю в застосуванні їх фінансовими інститутами новітніх технологій; визначено вплив інформаційно-комунікаційних технологій на ефективність роботи окремих фінансових установ зазначених країн. Автори доходять висновку, що впровадження інформаційних технологій у діяльність фінансових установ забезпечує провідним країнам світу можливість утримання високих місць у світових рейтингах і високих конкурентних позицій на міжнародному ринку фінансових послуг. Серед перспектив подальших досліджень визначено проблему забезпечення кібербезпеки, що вимагає формування дієвих механізмів протидії кібератакам, а також розробки інноваційних інформаційних технологій захисту фінансових систем та інформації про суб'єктів ринку фінансових послуг.

Ключові слова: інформаційні технології; фінансові установи; онлайн-банкінг; штучний інтелект; blockchain; Big Data; фінансові послуги.

Nataliia Kholiavko, Mariia Kolotok

Information technologies in the activities of foreign financial institutions

Abstract

Today, information and communication technologies are no longer an innovation; moreover, during the coronavirus pandemic, such technologies began to be actively used by various companies around the world. In modern conditions of intensification of competition in the market, financial institutions are forced to actively introduce new information technologies, launch innovative services, improve existing mechanisms for providing financial services. The article is aimed at studying the world experience of using information technologies in the work of financial institutions. and identifying the best world practices in order to further determine the prospects for their implementation in Ukraine. The authors analyze the experience of the European Union (in particular, Germany, Great Britain, Spain, Sweden, Switzerland), the United States, Japan and China in the use of the latest technologies by their financial institutions; the influence of information and communication technologies on the efficiency of certain financial institutions of these countries is determined. The authors conclude that the introduction of information technology in the activities of financial institutions provides the world's leading countries with the opportunity to maintain high rates in world rankings, and high competitive positions in the international financial services market. The article highlights the prospects for further research, namely the problem of cyber security, solving of which requires the development of effective mechanisms to combat cyber-attacks, as well as the development of innovative information technologies to protect financial systems and information about financial services market participants.

Keywords: information technologies; financial institutions; online banking; Artificial Intelligence; blockchain; Big Data; financial services.

Постановка проблеми

Сучасна економіка наскрізь пронизана інформаційними технологіями. Уже практично неможливо уявити ефективне функціонування практично будь-якої сфери суспільного життя без застосування інформаційно-комунікаційних технологій, оскільки вони дозволяють оптимізувати процеси, підвищити їхню оперативність, дають змогу зберігати й обробляти велнкі обсяги інформації, проводити більш точні розрахунки, швидко передавати інформацію та забезпечити її точність, прозорість і надійність тощо.

Останнє десятиліття характеризується особливо високнми темпами розвитку технологічних інновацій та масштабами трансформації національних економік під їх впливом. Створення нових мов програмування, платформ для операційних систем, роботів докорінно змінює засади ведення бізнесу. Ці зміни не оминули і фінансовий сектор, у межах якого спостерігається активізація діяльності з впровадження проєктів, орієнтованих на розробку на базі інноваційннх інформаційннх технологій новнх фінансових продуктів та послуг, а також забезпечення більш надійного програмного збереження інформації і захисту її від кібератак.

Провідні держави світу накопичили чималий досвід застосування інформаційних технологій у роботі фінансових установ, у тому числі в напрямі захисту від витоку інформації, підвищення рівня її транспарентності, модернізації механізмів надання фінансових послуг. Позитивний досвід економічно розвинених країн може виявитись цінним для вітчизняних фінансових інституцій, а його імплементація у практику їхньої діяльності сприятиме підвищенню рівня конкурентоспроможності на ринку фінансових послуг і рівня довіри населення до банківських установ. Вищезазначене обґрунтовує актуальність теми цього дослідження.

Аналіз останніх досліджень і публікацій

Тема використання інформаційних технологій у роботі фінансових установ є актуальною як для науковців, так і для фінансистів-практиків та експертів-аналітиків. Це знайшло свій прояв у великій кількості фахових публікацій, зокрема слід виокремити роботи О. Любіча, В. Плескач, Т. Затонацької, Є. Поліщук, Г. Поченчук та інших вітчизняних учених. З-поміж закордонних науковців, які досліджують питання використання фінансових технологій, варто відзначити Дж.В. Дейн, М. Міллер, X. Мінскі, Й. Блах тощо.

Виділення недосліджених частин загальної проблеми

Проведений огляд літературних джерел засвідчив достатньо глибоку опрацьованість теми впровадження інформаційних технологій у роботу фінансових установ. Водночас висока динамічність фінансового сектору, швидкі темпи науково-технічного й інноваційного розвитку зумовлюють необхідність постійного моніторингу поточного стану й перспектив імплементації фінансових технологій, особливостей їх використання для вдосконалення існуючих і якісного надання нових фінансових послуг у різних країнах світу.

Метою статті є вивчення світового досвіду використання інформаційннх технологій у роботі фінансових установ та ідентифікація кращих світових практик для подальшого визначення перспектив їх впровадження в Україні.

Виклад основного матеріалу

Глобалізаційні процеси формують сукупність нових викликів до фінансових установ. Утримання високих конкурентних позицій на світовому ринку фінансових послуг вимагає динамічності, гнучкості й інноваційності діяльності банків та фінансово-кредитних установ. Одним із потужних інструментів конкурентної боротьби стають інформаційні технології, спроможні спростити та прискорити комунікацію суб'єктів ринку, згенерувати інноваційні продукти, вдосконалити підходи до надання фінансових послуг та забезпечити безпеку інформації (рнс. 1). У межах цієї статті нами систематизовано досвід деяких країн світу в застосуванні інформаційних технологій у роботі фінансових установ.

Рис. 1. Чинники та переваги впровадження інформаційних технологій у роботу фінансових установ

Джерело: побудовано авторами.

Банками країн Європейського Союзу витрачаються чималі бюджети на апробацію та впровадження інноваційних інформаційно-комунікаційних технологій, реалізацію заходів із протидії кібератакам і підвищення рівня безпечності інформації. Практично всі європейські банкн оператнвно запровадили мобільний банкінг (електронну систему, що дозволяє через додаток у мобільному телефоні виконувати низку банківських операцій - грошові переказн, оформлення кредитів, відкриття депозитних рахунків тощо) і перебувають у пошуку нових додатків та опцій для такої снстемн. Стнсла характеристика діяльності компаній деяких країн ЄС, що активно використовують у своїй діяльності інноваційні фінансові технології, наведена в табл. 1.

Таблиця 1. Характеристика діяльності провідних FinTech-компаній Європейського Союзу

Джерело: складено авторами на основі [1-6].

Протягом останніх років у Німеччині фінансові установи застосовують опцію відеокамери (VTM), за допомогою якої клієнт через мобільний телефон або інший гаджет може отримати особисту консультацію представника банку з будь-якого питання. Така комунікація суттєво скорочує витрати часу споживача фінансових послуг та спрощує для працівника банку ідентифікацію клієнта [7]. Поширеною також стала послуга передачі звукових даннх (NSDT), яка дозволяє споживачу при здійсненні операції для підтвердження, замість стандартного одноразового пароля, просто відтворити надісланий банком звук [7]. Така технологія працює навіть в умовах шумного оточення, що робить її зручною і застосовною за різних обставин, в яких може перебувати клієнт.

Чільне місце серед інформаційних технологій, які активно використовуються в роботі фінансових установ, посідає Big Data. Ця технологія дозволяє прискорити процеси збору та аналізу інформації, удосконалити контроль над системами інформаційної безпеки і захисту від шахрайства. На основі технології Big Data комерційний банк Великої Британії NatWest створив цифровий сервіс Mettle для малого бізнесу [8]; за використання штучного інтелекту та аналітики Big Data розробив додаток Mimo з обліку особистих коштів [9]; запустив цифрового асистента Cora в онлайн-банкінг для надання клієнтам інформації з більш ніж 200 запитань [8].

Однією із перших серед європейських країн інноваційну інформаційну технологію blockchain реалізувала банківська група Grupo Santander (Іспанія). Застосування такої технології в роботі фінансових установ дозволяє суттєвим чином прискорити процеси переказу грошей, здійснювати їх без посередників та забезпечити транспарентність проведення операцій. Технологію blockchain покладено в основу розробленої групою Santander платіжної системи One Pay FX, роботу якої спрямовано на оптимізацію платежів між Європою та Південною Америкою [9].

Поступового поширення набуває застосування роботів у діяльності фінансових установ. Власне, це є певна інженерна розробка, механізм із прописаним фахівцем спеціальним набором команд, що загалом станом на сьогодні не є інновацією, однак протягом останніх років набуває нових форм прояву та напрямів застосування. Впровадження роботів дозволяє банкам економити на витратах праці касирів та інших фахівців, які виконують рутинну, монотонну, одноманітну технічну роботу.

У цьому контексті доречно згадати про банк Nordea Bank AB (Швеція), що заявляє про прагнення замінити на роботів весь наявний персонал. Навіть перші кроки з реалізації такої ідеї дозволили суттєво скоротити витрати, а в недалекому майбутньому планується повністю замінити роботами операторів телекомунікаційного зв'язку, а також організувати процеси керування активами банку на основі потужностей сучасних роботів [10].

Окремої уваги потребує кейс швейцарського банку St. Galler Kantonalbank, у якому комунікація з клієнтами, вирішення їхніх питань, надання допомоги в проведенні операцій здійснюється роботами, тобто, по суті, вони заміщають деякі функції оператора, касира, менеджера. Крім цього, роботами ведеться бухгалтерська звітність [11].

Колосальний досвід у застосуванні роботів мають американські фінансові установи (табл. 2). Наприклад, банківська установа JPMorgan Chase (США) використовує робота Persado як копірайтера. Технічні можливості цього робота дозволяють швидко створювати різні варіанти напису текстів, а також за необхідності переписуватн їх [12]. Варто відзначити, що згадана вище JP Morgan Chase була однією із перших установ, яка почала зберігати дані у хмарному сховищі Amazon Cloud [13]. Така хмарна інфраструктура відповідає нормам чинного законодавства країни, забезпечує вищу безпеку й конфіденційність інформації. Уже станом на 2020 р. близько 90 % американських банків успішно перейшли на цю технологію.

Аналогічно до практики запровадження хмарної інфраструктури глибоко інтегрованим в роботу фінансовнх установ США є електронннй банкінг. У середньому щорічний приріст чисельності користувачів е-банкінгу становить 20% [14], а деякі банки країни (EverBank Direct, PerkStreet Financil, BankSimple, Bank of Internet USA) здійснюють перехід на внкористання лише інтернет-банкінгу при наданні повного спектра банківських послуг (відкриття рахунку, проведення грошових переказів, обмін валюти, отримання кредитів, вкладення депозитів, операції на фондовому ринку тощо) [15].

Таблиця 2. Характеристика діяльності провідних FinTech-компаній США

Джерело: складено авторами на основі [16-20].

Необхідно також зауважити вагомий досвід фінансових установ Японії у використанні інформаційних технологій. Стрімкий розвиток останніх у країні забезпечує оперативну і докорінну трансформацію фінансового сектору, а також створює підґрунтя для лідерства країни на міжнародній арені. До прикладу, одним із перших у світі саме японський банк Ogaki Kyoritsu виступив із ініціативою запустити абсолютно нові банкомата, що не потребують фізичного використання пластикової картки, а для ідентифікації клієнта використовують його біометричні дані [21]. Сьогодні така технологія вже стала звичною практикою для низки банків Японії.

Активно у своїй діяльності технологіями штучного інтелекту користується японська страхова компанія Fukoku Mutual Life Insurance. Зокрема, вона застосовує програму Watson Explorer AI від IBM, яка дозволяє проаналізувати дані медичних полісів по операціях та процедурах і, відповідно, правильно розрахувати розмір страхових виплат. У підсумку, застосування такої технології створює для компанії можливість підвищити свою продуктивність на ЗО % [22].

Одним із найбільш потужних гравців на світовому ринку фінансових послуг є Китай (табл. З). У 2О18 році фінансові компанії цієї країни інвестували в штучний інтелект близько 2З млрд доларів США [2З]. Серед найбільш знакових інноваційних розробок слід зазначити: технологію Eye to God, впровадження якої в термінали самообслуговування дозволило спростити операції розпізнавання облич, зчитування відбитків пальців; технологію Yuncong, яка, на відміну від Eye to God, використовує комп'ютерний зір і завдяки цьому робить процес оплати більш легким та надійним; систему перевірки документів Qunzhi, що використовує технології NLP, графи знань, OCR, які забезпечують вищу точність перевірки і дозволяють знизити навантаження на персонал фінансових установ [24].

Таблиця 3. Характеристика провідних FinTech-компаній Китаю

Джерело: складено авторами на основі [25-ЗЗ].

Висновки та пропозиції

Активне впровадження інформаційних технологій у діяльність фінансових установ забезпечує провідним країнам світу можливість утримання високих місць у світових рейтингах і високих конкурентних позицій на міжнародному ринку фінансових послуг. Передусім це обґрунтовується зростанням якісного рівня послуг, які надаються фінансовими установами країни, підвищенням їх швидкості, точності, транспарентності та надійності. Окрім цього, інноваційні технології спроможні робити фінансові операції більш зрозумілими та зручними для споживачів.

До ключових передумов імплементації інформаційних технологій у діяльність фінансових інституцій можна віднести такі: 1) висококонкурентне середовище, що мотивує фінансові установи до постійного пошуку інноваційних ідей, нових бізнес-моделей, підтримки FinTech-стартапів; 2) наявність підтримки наукових досліджень з боку держави та бізнес-сектору; З) розвиненість інформаційної інфраструктури та інвестування в її вдосконалення; 4) фінансова грамотність громадян та їх готовність до опанування нових технологій; 5) висока інноваційна культура в суспільстві.

На наше переконання, одним із питань, яке найгостріше стоїть на порядку денному сучасних фінансових установ, є захист інформації. У країнах Європейського Союзу цьому питанню приділяється особлива увага як на законодавчому, так і на технічному рівні. Наприклад, наразі тривають роботи над винайденням аксесуарів (спеціальних чохлів) для пластикових карток, які убезпечать їх власників від шахраїв і несанкціонованого зчитування інформації, необхідної для активації вбудованих в них чіпів з даними для здійснення безконтактної оплати. Не менш актуальною є проблема забезпечення кібербезпеки, що вимагає формування дієвих механізмів протидії кібератакам, а також розробки інноваційних інформаційних технологій захисту фінансових систем та інформації про суб'єктів ринку фінансових послуг. Саме в цьому вбачаємо перспективи подальших досліджень за цієї темою.

Список використаних джерел

1. Top 10 Lagest fintech companies in Europe. 2020. URL: https://medium.com/business-chief/top-10-largest-fintech-companies-in-europe-b47de0f3cafc.

2. Портал інформації про банки Німеччини DeutschesKonto.org. Рахунок №26 та картка MasterCard. URL: https://www.deutscheskonto.org/ru/number26.

3. Інвестиційний портал InVenture. Німецький онлайн-банк N26 увійшов в число найдорожчих європейських «єдинорогів». 2019. URL: https://inventure.com.ua/news/world/nemeckij-onlajn-bank-n26-voshel-v-chislo-samyh-dorogih-evropejskih-edinorogov.

4. Офіційний сайт OakNorth. URL: https://www.oaknorth.com.

5. Офіційний сайт Monzo. URL: https://monzo.com.

6. Офіційний сайт Funding Circle. URL: https://www.fundingcircle.com/uk.

7. Cavus, N. & Chingoka, D., N., C. (2015). Information technology in the banking sector: Review of mobile banking. Global Journal of Information Technology, 5(2), рр. 62-70.

8. Як банки використовують AI та Big Data для створення нових сервісів. 2020. URL: .https://www.everest.ua/yak-banky-vykorystovuyut-ai-ta-big-data-dlya-stvorennya-novyh-servisiv.

9. Швидкий Blockchain як ядро нових банківських технологій. 2020. URL: https://guland.com.ua/ kryptovalyuta/blockchain/blokcheyn-i-banky.htm.

10. Електронний журнал «Bloomberg». Заміна роботами співробітників у Швеції. 2018. URL: https://www.finanz.ru/novosti/aktsii/krupneyshiy-bank-shvecii-reshil-zamenit-robotami-6-tysyach-sotrudnikov-1027409738.

11. How Five Robots Replaced Seven Employees at a Swiss Bank. URL: https://www.bloomberg.com/ news/articles/2018-05-04/how-five-robots-replaced-seven-employees-at-a-swiss-bank.

12. Роботи наступають: У США банк найняв штучний інтелект на посаду копірайтера. URL: https://www.5.ua/nauka/roboty-nastupaiut-u-ssha-bank-nainiav-shtuchnyi-intelekt-na-posadu-kopiraitera- 197384.html.

13. Банки: майбутнє за хмарними рішеннями. 2016. URL: https://ioblik.com/uk/documentation/banki_buduschee_za_oblachnymi_resheniyami.

14. United Nations Conference on Trade and Development. URL: https://unctad.org.

15. Сербина О.Г., Пономар В.В. Тенденції розвитку мобільного банкінгу в Україні. Молодий вчений. 2014. № 3. URL: http://molodyvcheny.in.ua/files/joumal/2014/3/14.pdf.

16. Top 10 Biggest Fintech Companies In America 2020. URL: https://www.forbes.com/sites/jeffkauflin/2020/02/12/the-10-biggest-fintech-companies-in-america-2020/?sh=6ee40b781259.

17. Офіційний сайт Ripple. URL: https://ripple.com.

18. Не будь как Robinhood: разбираем интерфейсы брокерских приложений. 2020. URL: https://vc.ru/services/143007-ne-bud-kak-robinhood-razbiraem-interfeysy-brokerskih-prilozheniy.

19. Дают второй шанс и бесплатную кредитку. Как работает необанк Chime. 2021. URL: https://vc.ru/finance/203375-dayut-vtoroy-shans-i-besplatnuyu-kreditku-kak-rabotaet-neobank-chime.

20. Офіційний сайт Plaid. URL: https://plaid.com/eu.

21. Орлов Д. (2012) Применение азиатских стандартов качества и инновационной практики при создании в россии инвестиционной базы для продвижения на рынок высокотехнологичных банковских продуктов и услуг. URL: http://rasia.com/files/DmitriyOrlov.pdf.

22. Как искусственный интеллект используется в реальном бизнесе. 2017. URL: https://www.azoft.ru/blog/iskusstvennyj-intellekt-v-realnom-biznese.

23. China's Financial Services Industry Is Banking on AI. 2020. URL: https://syncedreview.com/2020/01/04/chinas-financial-services-industry-is-banking-on-ai.

24. IT investment in the banking industry occupies the first place in the financial industry, and AI is heavily deployed to compete for the future of intelligent financial services. Smart Week Report Core Edition. URL: https://mp.weixin.qq.eom/s/S4-RjpoijBno4e66XUNvDw.

25. Top 10 companies in China in 2020. URL: https://www.chinainternetwatch.com/31367/top-fintech-companies.

26. Офіційний сайт Lufax. URL: https://www.lufaxholding.com/about/index.

27. Британське агентство новин та постачальник даних ^о фінансові ринки Reuters. East Money Information Co.,Ltd. URL: https://www.reuters.com/companies/300059.SZ.

28. Платформа для пошуку бізнес-інформації про приватні та державні компанії Crunbase. East Money Information. URL: https://www.crunchbase.com/organization/east-money-information.

29. WeBank. China Internet Watch. 2020. URL: https://www.chinainternetwatch.com/company/ webank.

30. Офіційний сайт Hundsun. URL: https://www.hundsun.eom/en/about.aspx#a1.

31. Hithink royalflush information Network Co.,Ltd. Електронний журнал Marketscreener. URL: https://www.marketscreener.com/quote/stock/HITHINK-ROYALFLUSH-INFORM-7660572/company.

32. Офіційний сайт Suning Finance. URL: https://www.suningholdings.com/cms/snFinancialServices/index.htm.

33. Zhongan. Ел ектронний журнал «China Internet Watch». 2020. URL: https: //www. chinainternetwatch. com/company/zhongan.

References

1. Top 10 Largest fintech companies in Europe. (n.d.). Retrieved 14.01.2021 https://medium.com/business-chief/top-10-largest-fintech-companies-in-europe-b47de0f3cafc.

2. Portal informatsii pro banky Nimechchyny DeutschesKonto.org. Rakhunok № 26 ta kartka MasterCard [Information portal about German banks Deutsches Konto.org. Account №26 and MasterCard] (n.d.). Retrieved 20.01.2021 https://www.deutscheskonto.org/ru/number26.

3. Investytsiinyi portal InVenture. Nimetskyi onlain-bank N26 uviishov v chyslo naidorozhchykh yevropeiskykh «iedynorohiv» [InVenture investment portal. The German online bank N26 has become one of the most expensive European "unicorns"] (n.d.). Retrieved 21.01.2021 https://inventure.com.ua/news/world/nemeckij-onlajn-bank-n26-voshel-v-chislo-samyh-dorogih-evropej skih-edinorogov.

4. Official site OakNorth. (n.d.). Retrieved 03.02.2021 https://www.oaknorth.com.

5. Official site Monzo. (n.d.). Retrieved 03.02.2021 https://monzo.com.

6. Official site Funding Circle. (n.d.). Retrieved 03.02.2021 https://www.fundingcircle.com/uk/.

7. Cavus, N. & Chingoka, D., N., C. (2015). Information technology in the banking sector: Review of mobile banking. Global Journal of Information Technology, 5(2), pp. 62-70.

8. Iak banky vykorystovuiut AI ta Big Data dlia stvorennia novykh servisiv [How banks use AI and Big Data to create new services] (n.d.). Retrieved 20.01.2021 https://www.everest.ua/yak-banky-vykorystovuyut-ai-ta-big-data-dlya-stvorennya-novyh-servisiv.

9. Fast Blockchain as the core of new banking technology [Fast Blockchain as the core of new banking technology] (n.d.). Retrieved 16.01.2021 https://guland.com.ua/kryptovalyuta/blockchain/blokcheyn-i-banky.htm.

10. Elektronnyi zhurnal «Bloomberg». Zamina robotamy spivrobitnykiv u Shvetsii [Bloomberg ezine. Replacement of employees in Sweden] (n.d.). Retrieved 19.01.2021 https://www.finanz.ru/novosti/aktsii/krupneyshiy-bank-shvecii-reshil-zamenit-robotami-6-tysyach- sotrudnikov-1027409738.

11. How Five Robots Replaced Seven Employees at a Swiss Bank. (n.d.). Retrieved 20.01.2021 from https://www.bloomberg.com/news/articles/2018-05-04/how-five-robots-replaced-seven-employees-at-a-swiss-bank.

12. Roboty nastupaiut: U SShA bank nainiav shtuchnyi intelekt na posadu kopiraitera [Robots are coming: In the US, the bank has hired artificial intelligence for the position of copywriter] (n.d.). Retrieved 10.01.2021 from https://www.5.ua/nauka/roboty-nastupaiut-u-ssha-bank-nainiav-shtuchnyi-intelekt-na-posadu-kopiraitera-197384.html.

13. Banky: maibutnie za khmarnymy rishenniamy [Banks: the future of cloud solutions] (n.d.). Retrieved 18.01.2021 https://ioblik.com/uk/documentation/banki_buduschee_za_oblachnymi_resheniyami.

14. United Nations Conference on Trade and Development. (n.d.). Retrieved 20.01.2021 http s: //unctad.org/.

15. Serbyna O.H., Ponomar V.V. (2014) Tendentsii rozvytku mobilnoho bankinhu v Ukraini. [Trends in the development of mobile banking in Ukraine] Molodyi vchenyi - Young scientist, (3), Retrieved 22.01.2021 http://molodyvcheny.in.ua/files/joumal/2014/3/14.pdf.

16. Top 10 Biggest Fintech Companies In America. 2020. (n.d.). Retrieved 03.02.2021 https://www.forbes.com/sites/jeffkauflin/2020/02/12/the-10-biggest-fintech-companies-in-america- 2020/?sh=6ee40b781259.

17. Official site Ripple. (n.d.). Retrieved 20.01.2021 https://ripple.com.

18. Ne bud kak Robinhood: razbyraem ynteresi brokerskykh prylozhenyi [Don't be like Robinhood: we disassemble the interfaces of brokerage applications] (n.d.). Retrieved 19.01.2021 https://vc.ru/services/143007-ne-bud-kak-robinhood-razbiraem-interfeysy-brokerskih-prilozheniy.

19. They give you a second chance and a free credit card. How neobank Chime 'works [They give you a second chance and a free credit card. How neobank Chime works] (n.d.). Retrieved 20.01.2021 https://vc.ru/finance/203375-dayut-vtoroy-shans-i-besplatnuyu-kreditku-kak-rabotaet-neobank-chime.

20. Official site Plaid. (n.d.). Retrieved 20.01.2021 https://plaid.com/eu.

21. Orlov D. (2012) Prymenenye azyatskykh standartov kachestva y ynnovatsyonnoi praktyky pry sozdanyy v Possyy ynvestytsyonnoi bazi dlia prodvyzhenyia na rinok visokotekhnolohychnkh bankovskykh produktov y usluh [Application of Asian quality standards and innovative practices when creating an investment base in Russia for promoting high-tech banking products and services to the market] Retrieved 02.02.2021 http://rasia.com/files/DmitriyOrlov.pdf.

22. How artificial intelligence is used in real business [How artificial intelligence is used in real business] (n.d.). Retrieved 20.01.2021 https://www.azoft.ru/blog/iskusstvennyj-intellekt-v-realnom-biznese.

23. China's Financial Services Industry Is Banking on AI. (n.d.). Retrieved 20.01.2021 https://syncedreview.com/2020/01/04/chinas-financial-services-industry-is-banking-on-ai.

24. IT investment in the banking industry occupies the first place in the financial industry, and AI is heavily deployed to compete for the future of intelligent financial services. Smart Week Report Core Edition. (n.d.). Retrieved 20.01.2021 https://mp.weixin.qq.eom/s/S4-RjpoijBno4e66XUNvDw.

25. Top 10 companies in China in 2020. (n.d.). Retrieved 20.01.2021 https://www.chinainternetwatch.com/31367/top-fintech-companies.

26. Official site Lufax. (n.d.). Retrieved 20.01.2021 https://www.lufaxholding.com/about/index.

27. British news agency and financial markets data provider Reuters [British news agency and financial markets data provider Reuters] East Money Information Co.,Ltd. (n.d.). Retrieved 20.01.2021 https://www.reuters.com/companies/300059.SZ.

28. Platforma dlia poshuku biznes-informatsii pro pryvatni ta derzhavni kompanii Crunbase [A platform for finding business information about private and public companies Crunbase] East Money Information. (n.d.). Retrieved 20.01.2021 https://www.crunchbase.com/organization/east-money-information.

29. WeBank. China Internet Watch. 2020. (n.d.). Retrieved 20.01.2021 https: //www. chinainternetwatch.com/company/webank.

30. Official site Hundsun. URL: https://www.hundsun.eom/en/about.aspx#a1.

31. Hithink royalflush information Network Co., Ltd. Electronic journal Marketscreener. (n.d.).

32. Retrieved 20.01.2021 https://www.marketscreener.com/quote/stock/hithink-royalflush-inform-7660572/company.

33. Official site Suning Finance. (n.d.). Retrieved 20.01.2021 https://www.suningholdings.com/cms/snFinancialServices/index.htm.

34. Zhongan. Electronic journal China Internet Watch. (n.d.). Retrieved 20.01.2021 https: //www.chinainternetwatch.com/company/zhongan.

Размещено на Allbest.ru