Ипотечное жилищное кредитование

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФГБОУ ВПО «МОСКОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ МАШИНОСТРОИТЕЛЬНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ (МАМИ)»

ЧЕБОКСАРСКИЙ ПОЛИТЕХНИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ (ФИЛИАЛ)

КАФЕДРА МЕНЕДЖМЕНТА

КУРСОВАЯ РАБОТА

ИПОТЕЧНОЕ ЖИЛИЩНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ

Выполнила:

студентка 4 курса

специальности 080502

заочного отделения

Ильина Ольга Сергеевна

учебный шифр 910106

Проверила:

зав.кафедрой, к.э.н., доцент Сидорова Н.А.

Чебоксары

2014

Содержание

Введение

1. Сущность и нормативно - правовое регулирование ипотечного жилищного кредитования

1.1 Понятие ипотечного жилищного кредитования

1.2 Требования и оценка кредитоспособности заемщика

1.3 Последовательность ипотечной сделки

1.4 Нормативно - правовая база ипотечного жилищного кредитования

2. Основные программы ипотечного жилищного кредитования в банках г. Чебоксары

2.1 Программы, предлагаемые Чебоксарским отделением Сбербанка России

2.2 Программы, предлагаемые НБД - банком

2.3 Расчет оптимальной программы ипотечного жилищного кредитования в банках г. Чебоксары

2.4 SWOT-анализ в маркетинговом плане

3. Проблемы ипотечного жилищного кредитования и пути их решения

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Поставленная в курсовой работе проблема является в настоящее время очень актуальной. Цены на квартиры и дома с каждым годом растут. Многие семьи хотели бы приобрести жилье за наличные деньги, но доходы не могут им этого позволить. Остается один выход - взять кредит в банке.

Банки аккумулируют огромные денежные средства, за которые они выплачивают проценты. Им необходимо эти деньги разместить с целью получения прибыли и возмещения понесенных затрат. Таким образом, банки также заинтересованы в предоставлении долгосрочного ипотечного жилищного кредита.

Целью работы является выбор программы ипотечного жилищного кредитования, которая будет оптимальной для семьи со средними доходами в г. Чебоксары.

Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач:

понять сущность, нормативное регулирование ипотечного жилищного кредитования;

рассмотреть имеющиеся в банках г. Чебоксары программы ипотечного жилищного кредитования;

рассчитать понесенные расходы и выбрать оптимальную для меня программу;

рассмотреть основные проблемы ипотечного жилищного кредитования и пути их решения.

Объектом исследования в курсовой работе является ипотечное жилищное кредитование, а предметом - программы ипотечного жилищного кредитования, предоставляемые банками г. Чебоксары.

1. Сущность и нормативно - правовое регулирование ипотечного жилищного кредитования

1.1 Понятие ипотечного жилищного кредитования

Ипотечный жилищный кредит - это долгосрочный кредит, предоставляемый физическим лицам (гражданам) на цели приобретения жилья. Кредит предоставляется под обеспечение. Обеспечением кредита выступает приобретаемое жилье, на которое оформляется договор залога (ипотеки).

Ипотечный жилищный кредит носит долгосрочный характер. Он предоставляется на срок до 30 лет. Чем больше срок кредита, тем меньше сумма ежемесячных платежей в счет его погашения и тем большую сумму заемщик может запрашивать в банке.

Первоначальный взнос - это часть стоимости жилья, которую покупатель должен оплатить из собственных средств (ими могут считаться сбережения, субсидии, подарки, текущие доходы, получение которых вы можете подтвердить документально). Наличие этих средств у клиента позволяет банку судить о нем как о платежеспособном заемщике, умеющем делать сбережения.

Процентная ставка по кредиту, может быть фиксированной или переменной (плавающей). Фиксированная процентная ставка означает, что величина процента, устанавливаемая при предоставлении кредита, является неизменной в течение всего срока кредита. Во втором случае величина процентной ставки может меняться на протяжении срока кредита. Основанием для изменения процентной ставки является, как правило, существенное изменение стоимости ресурсов на финансовом рынке. Банк должен известить заемщика об изменении процентной ставки не менее чем за 30 дней до вступления в силу новой процентной ставки. Ипотечный жилищный кредит предоставляется в рублях либо долларах США путем перечисления средств на оплату приобретаемого жилья на счет продавца.

Приобретенное в кредит жилье может служить обеспечением кредита, и оно передается в залог кредитору. Это означает, что в случае неисполнения заемщиком обязательств осуществляется обращение взыскания на жилье с последующей его реализацией, чтобы погасить задолженность заемщика по кредиту перед кредитором.

Обращение взыскания может носить как судебный, так и внесудебный характер. В последнем случае при достижении договоренности о начале обращения взыскания и продаже предмета залога стороны могут избежать судебных издержек и реализовать жилое имущество на лучших условиях. Передаваемое в ипотеку жилье должно быть свободно от каких - либо ограничений (обременений) и не может быть заложено в обеспечение другого обязательства. Желательно, чтобы приобретенное за счет кредита жилье использовалось заемщиком преимущественно для личного проживания. Сдача в наем заложенного в ипотеку жилья возможна только при согласии кредитора, что специально оговаривается в кредитном соглашении.

Ежемесячный платеж заемщика по кредиту состоит из двух частей: платежа в счет погашения части основного долга по кредиту и платежа в счет уплаты процентов за пользование кредитом. Размер ежемесячного платежа зависит от суммы кредита, срока, процентной ставки по кредиту.

Заемщиком по ипотечному жилищному кредиту может стать любой совершеннолетний гражданин, имеющий достаточные и стабильные источники дохода для погашения кредита. Кредит может быть предоставлен не одному, а нескольким гражданам, которые становятся в этом случае созаемщиками.

Созаемщик - это лицо, несущее солидарную ответственность по кредиту. Созаемщик отвечает по обязательствам заемщика в случае, если последний перестает платить по кредиту. Созаемщиками могут быть члены семьи заемщика, непосредственно с ним проживающие, близкие родственники, другие граждане, берущие на себя совместно с заемщиком кредитные обязательства. Как правило, банки устанавливают ограничения на возраст заемщика: срок возврата кредита должен наступать до достижения заемщиком пенсионного возраста.

Заемщик обязан:

осуществлять страхование этого имущества в полной его стоимости от рисков утраты или повреждения, а также риска утраты права собственности;

принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенной квартиры, включая текущий и капитальный ремонт;

немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества;

своевременно вносить квартирную оплату, налоговые и коммунальные платежи;

не сдавать заложенную квартиру в наем или передавать в безвозмездное пользование, не распоряжаться ею иным образом без предварительного письменного согласия залогодержателя;

предоставлять возможность залогодержателю периодически (не менее двух раз в год) проверять фактическое наличие, состояние и условия содержания заложенной квартиры.

Как правило, банк придерживается определенных правил расчета суммы стандартного долгосрочного ипотечного кредита, на основании которых определяется максимально возможная сумма кредитных средств, которую банк может предоставить заемщику.

Сумма кредита определяется на основе двух факторов: стоимости приобретаемого жилья и дохода заемщика. Сумма предоставляемого кредита, как правило, не превышает 70 - 80% стоимости приобретаемого жилья. В расчет принимается меньшая из двух величин: оценочная стоимость жилья или цена его продажи.

Сумма предоставляемого кредита ограничивается совокупным семейным доходом заемщика: размер ежемесячного платежа не должен превышать 30 - 40% от суммы месячного совокупного дохода (за вычетом налогов).

Кредитный договор

Финансовые и правовые взаимоотношения, возникающие между заемщиком и кредитором, регулируются кредитным договором. Кредитный договор заключается между банком и заемщиком. Кредитный договор - это договор, в котором оговорены все условия предоставления кредита и его дальнейшего погашения. Любые изменения к этому договору возможны только по соглашению обеих сторон. Заемщики практически ничего не могут поправить в тексте договора. Подписание кредитного договора происходит в банке в день сделки или накануне. Заемщик подписывает также график платежей по кредиту.

До подписания кредитного договора заемщик оплачивает за счет личных средств комиссию за выдачу кредита. Обычно такая комиссия составляет порядка 1 % от суммы кредита. Но иногда эту сумму ограничивают нижней и верхней планками. Например, может быть указано, что размер комиссии составляет 1 % от суммы кредита, но не менее 250 долл. (6000 руб.) и не более 1000 долл. (30 000 руб.).

К числу основных договоров, которые заключают субъекты ипотечного жилищного кредитования, можно отнести договор кредитования, договор ипотеки и договор купли-продажи жилого помещения, договор об инвестировании строительства и другие. Данные отношения регулируются Гражданским кодексом РФ, Федеральными законами РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ и другими федеральными законами.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На практике зачастую учитываются доходы мужа и жены. Равно как и кредитный договор оформляется на обоих супругов. Заемщиком выступает один из них, созаемщиком - второй. Квартира может оформляться на одного члена семьи, но кредит - обязательно на обоих, что повышает ответственность семьи за возврат кредита и шансы банка на то, что деньги будут возвращены.

Ст. 820 ГК РФ регламентирует письменную форму кредитного договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Договор ипотеки

Договор ипотеки также составляется в письменной форме и подлежит нотариальному удостоверению с последующей государственной регистрацией.

Суть договора в том, что кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случаи неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Согласно Федеральному закону от 16.07.1998 г. №102 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в договор об ипотеке жилого помещения обязательно должны быть включены следующие существенные положения:

предмет ипотеки: жилое помещение, передаваемое в залог;

оценка передаваемого в ипотеку помещения;

суть основного обязательства, обеспечиваемого ипотекой: предоставление кредитных средств;

размер основного обязательства, обеспечиваемого ипотекой (размер предоставляемого кредита и процентов за пользование денежными средствами.);

срок исполнения основного обязательства, обеспечиваемого ипотекой (срок, на который предоставляется кредит).

1.2 Требования и оценка кредитоспособности заемщика

Прежде чем подавать в банк заявление о предоставлении ипотечного кредита, каждому заемщику полезно оценить свое соответствие требованиям банка. Как правило, эти требования формулируются банком по следующим параметрам:

стабильность трудоустройства заемщика;

доход, достаточный для погашения кредита;

наличие собственных денежных средств в сумме, достаточной для оплаты первоначального взноса, а также для покрытия других расходов, связанных с оформлением кредита и покупкой жилья;

возможность обеспечения возвратности кредита в форме залога приобретенной на кредитные средства квартиры (дома);

согласие всех членов семьи и в требуемых случаях органов опеки и попечительства на ипотечный кредит с оформлением залога на приобретаемое жилье.

Банк оценивает платежеспособность заемщика на основании анализа его доходов и расходов. Доходы заемщика должны быть стабильны, а источники и размеры их получения подтверждены документально.

Оценку заемщика и его платежеспособности проводит сотрудник Отдела рассмотрения заявок, например кредитный эксперт. Как правило, при первой встрече заемщик заполняет заявку на кредит и получает список документов, минимальный набор которых, может выглядеть следующим образом:

документы, удостоверяющие личность и семейное положение заемщика, созаемщика, а также наличие детей;

документы, характеризующие трудовую деятельность заемщика, созаемщика (копия трудовой книжки, заверенная работодателем, и трудовой контракт);

документы, подтверждающие сведения о доходе заемщика, созаемщика (формы документов зависят от того, какие виды доходов принимает в расчет банк);

документы, характеризующие место постоянного жительства заемщика, созаемщика (документ о постоянной или временной регистрации, документы, подтверждающие право собственности на жилье).

Некоторые банки запрашивают документы, подтверждающие наличие в собственности заемщика каких-либо активов, документы об образовании, краткие характеристики компаний-работодателей и служебных обязанностей заемщика в зависимости от политики банка.

Для оценки платежеспособности заемщика ипотечного жилищного кредита банками выработаны различные подходы. Однако при всем разнообразии этих подходов целесообразно выделить общие принципы:

1. Тщательный анализ еще на стадии рассмотрения заявки потенциального заемщика;

2. Системный подход при осуществлении оценки (в том числе оценки предполагаемого обеспечения);

3. Изучение личности потенциального заемщика.

Основания для отказа в предоставлении кредита:

Недостаточный уровень платежеспособности клиента;

Отсутствие законных прав собственности на приобретаемую квартиру;

Несоответствие стоимости обеспечения и требуемой суммы кредита;

Нарушение требований банка при заполнении заявления и листа предварительной квалификации, предоставление недостоверных данных;

Намерение клиента приобрести квартиру, несоответствующую требованиям банка (например, в старом, подлежащем капитальному ремонту доме, в «хрущевке», в запущенном состоянии);

Отсутствие у клиента собственных средств в размере первоначального взноса.

1.3 Последовательность ипотечной сделки

Этап 1. Получение предварительного разрешения

Заемщик обращается к представителю банка в своем регионе либо по месту нахождения приобретаемого жилого помещения за получением кредита (займа).

Предоставление кредитору необходимых документов, подтверждающих доходы заемщика, а также дополнительных документов по требованию кредитора для возможности принятия решения о выдаче/отказе в выдаче ипотечного кредита на предусмотренных для этого условиях. При этом перечень таких документов устанавливается каждой конкретной организацией самостоятельно

Этап 2. Подбор жилого помещения

Подбор жилого помещения с учетом суммы кредита и требований к жилому помещению.

Этап 3. Сбор документов для андеррайтинга (оценки банком вероятности погашения заемщиком кредита) предмета залога.

Предоставление заемщиком копий необходимых документов для предварительного одобрения банком выбранной квартиры, а также дополнительных документов по требованию кредитора.

Оценка подобранного и имеющегося жилого помещения в оценочных компаниях, согласованных с банком.

Передача кредитору и страховой компании копий документов на жилое помещение для принятия кредитором предмета ипотеки в качестве обеспечения.

Заполнение заявления на ипотечное страхование в страховую компанию

Этап 4. Оформление кредита

Заключение кредитного договора происходит до фактической выдачи кредита.

Заключение договора купли-продажи жилого помещения - до фактической выдачи кредита.

Заключение договора об ипотеке жилого помещения, составление закладной - до фактической выдачи кредита.

Заключение договоров страхования. Оплата страховой премии - до фактической выдачи кредита.

Первоначальный взнос - оплата продавцу разницы между стоимостью квартиры и суммой предоставляемого кредита (до фактической выдачи кредита или иное по согласованию с кредитором).

Выдача кредита заемщику. Зачисление кредитных средств на счет заемщика или выдача наличными через кассу - в день фактической выдачи кредита.

Распоряжение заемщика кредитору о передаче кредитных средств в счет оплаты по договору купли-продажи (договору об ипотеке) - в день фактической выдачи кредита.

Государственная регистрация договора купли-продажи, договора об ипотеке жилого помещения, права собственности заемщика.

Оформление акта приема-передачи жилого помещения осуществляется после государственной регистрации права собственности заемщика

При положительном решении о предоставлении клиенту ипотечного жилищного кредита банк заключает с заемщиком кредитный договор и договор ипотеки (залога приобретаемого жилья), а также подписывает, нотариально удостоверяет и регистрирует договор купли - продажи квартиры. После подписания всего комплекта договоров деньги путем безналичного перечисления направляются на счет продавца квартиры.

1.4 Нормативно - правовая база ипотечного жилищного кредитования

Задача формирования законодательной и нормативной базы, необходимой для развития жилищного финансирования, постоянно находилась в центре внимания. Основы этой системы были заложены в Законе Российской Федерации «Об основах федеральной жилищной ипотеки».

Во исполнение требований Гражданского кодекса Российской Федерации в 1997 году был принят Федеральный закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

Вторым важным законодательным актом стал принятый в 1998 году Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который значительно расширяет возможность использования ипотеки в качестве надежного средства обеспечения кредита.

Имущество, которое может быть предметом ипотеки, включает в себя:

1) земельные участки;

2) предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

3) жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

4) дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;

5) воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты.

Ипотека подлежит государственной регистрации в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним в порядке, установленном федеральным законом «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним». Государственная регистрация ипотеки осуществляется по месту нахождения имущества, являющегося предметом ипотеки.

Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, подготовленная в развитие федеральной целевой программы «Свой дом», утвержденной Постановлением Правительства Российской Федерации от 27 июня 1996 г. N 753, определяет место и роль ипотечного жилищного кредитования в жилищном финансировании, а также стратегию государства в становлении и развитии данной сферы. В концепции перечислены основные участники рынка ипотечного жилищного кредитования, такие как:

1) заемщики - физические лица, граждане Российской Федерации, заключившие кредитные договоры с банками (кредитными организациями) или договоры займа с юридическими лицами.

2) продавцы жилья - физические и юридические лица, продающие жилые помещения, находящиеся в их собственности или принадлежащие другим физическим и юридическим лицам, по их поручению;

3) кредиторы - банки (кредитные организации) и иные юридические лица, предоставляющие заемщикам в установленном законом порядке ипотечные кредиты (займы).

4) операторы вторичного рынка ипотечных кредитов (агентства по ипотечному жилищному кредитованию) - специализированные организации, осуществляющие рефинансирование кредиторов, выдающих долгосрочные ипотечные жилищные кредиты населению.

5) органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним - государственные органы, обеспечивающие государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

6) страховые компании - страховые компании, имеющие лицензии, осуществляющие имущественное страхование (страхование заложенного жилья), личное страхование заемщиков и страхование гражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка;

7) оценщики - юридические и физические лица, имеющие право на осуществление профессиональной оценки жилых помещений, являющихся предметом залога при ипотечном кредитовании;

8) риэлтерские фирмы - юридические лица, являющиеся профессиональными посредниками на рынке жилья. К функциям риэлтеров относятся подбор вариантов жилья для заемщиков и продавцов жилья, помощь в заключении сделок по купле - продаже, организация продажи жилья по поручению других участников рынка жилья, участие в организации проведения торгов по реализации жилья, на которое обращено взыскание;

9) инвесторы - юридические и физические лица, приобретающие ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами, эмитируемые кредиторами или операторами вторичного рынка. К их числу относятся пенсионные фонды, страховые компании, инвестиционные банки, паевые инвестиционные фонды и др.;

10) инфраструктурные звенья системы ипотечного кредитования: нотариат, паспортные службы, органы опеки и попечительства, юридические консультации и т.д., обеспечивающие необходимое юридическое сопровождение сделок с жилыми помещениями, регистрацию граждан по месту жительства (в том числе в заложенных квартирах и домах), защиту прав несовершеннолетних при заключении сделок с недвижимостью.

Особую роль особенно на начальном этапе создания системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования населения призвано играть государство. Оно определяет концепцию развития системы ипотечного жилищного кредитования и формирует правовую базу для надежного и эффективного функционирования системы ипотечного кредитования, создает механизм социальной защиты заемщиков, проводит налоговую политику, стимулирующую участников рынка ипотечного кредитования, создает необходимые институты для организации рынка и участвует в управлении ими.

Главная цель развития долгосрочного ипотечного жилищного кредитования - создать эффективно работающую систему обеспечения доступным по стоимости жильем российских граждан со средними доходами, основанную на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.

Таким образом, на сегодняшний день сформирована основа законодательной базы функционирования, системы ипотечного жилищного кредитования, регламентирована деятельность всех профессиональных субъектов ипотечного рынка (банков, оценочных, риэлтерских и страховых компаний).

Однако необходимо осуществлять дальнейшее совершенствование правовых механизмов реализации прав по ипотеке, регулировать привлечение долгосрочных ресурсов в сферу ипотечного жилищного кредитования, создавать благоприятную налоговую среду для участников этой деятельности и обеспечивать условия для их эффективной работы.

2. Основные программы ипотечного жилищного кредитования в банках г. Чебоксары

2.1 Программы, предлагаемые Чебоксарским отделением Сбербанка России

«Кредит на недвижимость»

Особенности кредита

Кредит может быть предоставлен, в том числе и на ремонт объекта недвижимости. Предоставляется под любые виды обеспечения. В расчет суммы кредита банк принимает совокупный доход супругов.

Цель кредитования

Приобретение, строительство (за исключением кредитов на цели индивидуального строительства), реконструкцию, ремонт квартиры, комнаты, жилого дома, дачи, садового домика, гаража, земельного участка, других строений потребительского назначения, расположенных на территории Российской Федерации, а также незавершенных строительством объектов.

Процентная ставка

По кредитам в рублях:

на срок до 10 лет - 13% годовых,

на срок от 11 до 20 лет -13,25% годовых,

на срок от 21 до 30 лет - 13,5% годовых.

Сумма кредита

До 90% от стоимости квартиры при условии обязательной оплаты заемщиком разницы между стоимостью объекта недвижимости и суммой предоставляемого кредита, но не менее 15 тыс. рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте). Размер кредита рассчитывается исходя из платежеспособности заемщика или суммарной платежеспособности созаемщиков.

Дополнительно к доходу заемщика или созаемщика по основному месту работы в расчет платежеспособности банк принимает следующие виды доходов:

доходы, получаемые им по другим местам работы, если трудовой договор заключен на срок свыше одного года;

доходы, получаемые им от занятия частной практикой, либо от иных источников, разрешенных законодательством и документально подтвержденных;

доход супруги или супруга заемщика (учитывается аналогично доходам заемщика);

сумму пенсии, досрочно назначенную по старости или за выслугу лет и получаемую заемщиком (созаемщиком), не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет - для женщин, 60 лет - для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста.

Срок кредитования

До 30 лет (возможно предоставление отсрочки в погашении основного долга на период строительства на 2 года с увеличением срока кредитования)

Обеспечение по кредиту

Поручительство физических лиц, поручительство юридических лиц, залог ликвидного имущества, залог недвижимого имущества. Кредиты свыше 750 000 руб. предоставляются с обязательным оформлением залога имущества.

Необходимые документы

Заявление - анкета;

Справка о доходах заемщика или созаемщиков и поручителей за последние 6 месяцев;

Документ, подтверждающий стоимость объекта недвижимости (договор купли продажи, долевого участия в строительстве);

На цели покупки - свидетельство о регистрации права собственности продавца на объект недвижимости;

На цели строительства - документы, подтверждающие право застройщика на строительство объекта недвижимости (копии, заверенные застройщиком).

Срок рассмотрения заявки

Не более 18 рабочих дней с момента представления заемщиком полного пакета документов.

Порядок предоставления кредита

кредиты предоставляются по месту регистрации заемщика или одного из созаемщиков;

по месту нахождения или по месту строительства объекта недвижимости;

по месту нахождения предприятия (клиента банка) - работодателя заемщика или одного из созаемщиков, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им поручительства как наличными деньгами, так и в безналичном порядке (кредиты в иностранной валюте - только в безналичном порядке) путем зачисления суммы кредита на:

счет заемщика по вкладу, действующего в режиме «до востребования» (сумма кредита может быть перечислена банком в соответствии с целевым назначением кредита на оплату счета организаций, осуществляющих продажу объектов недвижимости);

счет банковской карты.

Порядок погашения кредита

Кредит погашается ежемесячно равными долями с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом.

«Кредит ипотечный»

Особенности кредита

Кредит предусмотрен для приобретения как первичного, так и вторичного жилья. В качестве обеспечения по кредиту в залог оформляется покупаемая недвижимость. В расчет суммы кредита банк принимает совокупный доход супругов

Цель кредитования

Приобретение, строительство, реконструкция квартиры, жилого дома, дачи, гаража и других строений потребительского назначения. Приобретение земельного участка.

Таблица 1. Процентная ставка по программе «Кредит ипотечный» в зависимости от срока кредита

От 5 до 10 лет	От 10 до 20 лет	От 20 до 30 лет
В зависимости от суммы первоначального взноса: от 30% до 50% -- 13% от 50 -- 12,25% от 15 до 30% -- 13,5%	В зависимости от суммы первоначального взноса: от 30% до 50% -- 13,25% от 50 -- 12,5% от 15 до 30% -- 13,75%	В зависимости от суммы первоначального взноса: от 30% до 50% -- 13,5% от 50 -- 12,75% от 15 до 30% -- 14%

Сумма кредита

Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика и может составлять до 90% от стоимости квартиры. Для молодой семьи (если один из супругов не достиг тридцатилетнего возраста) сумма кредита может рассчитываться исходя из совокупной платежеспособности членов семьи и их родителей. Максимальная сумма кредита для молодой семьи с детьми может составлять до 95% стоимости квартиры. Созаемщики по кредиту - супруги, оформляющие объект недвижимости в общую долевую собственность и заключившие с банком кредитный договор (или предоставившие в банк документы для получения кредита).

Размер кредита рассчитывается исходя из платежеспособности заемщика или суммарной платежеспособности созаемщиков. Дополнительно к доходу заемщика или созаемщика по основному месту работы в расчет платежеспособности банк принимает и другие видов доходов.

Банк может рассмотреть вопрос о предоставлении ипотечного кредита на приобретение квартир, земельных участков, индивидуальных жилых домов (в том числе коттеджного типа) с учетом суммарного актива без учета платежеспособности заемщика или созаемщиков в размере, одновременно не превышающим 50% оценочной стоимости суммарного актива и 65% покупной стоимости объекта недвижимости. Оценочная стоимость суммарного актива должна быть не менее 30 млн руб.

Суммарный актив - принадлежащие на праве собственности заемщику, его супругу: квартиры и индивидуальные жилые дома, в которых никто не зарегистрирован, дачи, земельные участки, нежилые помещения (офисы, склады, торговые точки), помещения для кратковременного проживания (гостиницы, мотели, кемпинги), транспортные средства, эмиссионные и неэмиссионные ценные бумаги.

При включении в суммарный актив:

квартиры, индивидуального жилого дома, дачи, нежилого помещения - оценочная стоимость каждого должна быть не менее 1 млн руб.

автомобиля и иных транспортных средств - оценочная стоимость каждого должна быть не менее 600 тыс. руб. при сроке эксплуатации каждого не более 3 лет.

Срок кредитования

До 30 лет (возможно предоставление отсрочки в погашении основного долга на период строительства на два года с увеличением срока кредитования).

Обеспечение по кредиту

До оформления залога кредитуемого объекта недвижимости:

поручительство физических лиц, имеющих постоянный источник доходов;

поручительство юридических лиц - платежеспособных организаций и предприятий, являющихся клиентами Сбербанка России;

залог ликвидного имущества;

залог ценных бумаг;

залог имущества.

После оформления ипотеки:

Залог кредитуемого объекта недвижимости.

Необходимые документы

заявление - анкета;

справка о доходах заемщика или созаемщиков и поручителей за последние 6 месяцев;

документ, подтверждающий стоимость объекта недвижимости (договор купли продажи, долевого участия в строительстве и т.п.);

на цели покупки - свидетельство о регистрации права собственности продавца на объект недвижимости;

на цели строительства - документы, подтверждающие право застройщика на строительство объекта недвижимости (копии, заверенные застройщиком).

Срок рассмотрения заявки

Не более 18 рабочих дней с момента представления заемщиком полного пакета документов.

Порядок предоставления кредита аналогичный «Кредиту на недвижимость»)

Порядок погашения кредита

Ежемесячно равными долями с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом.

Кредит «Молодая семья»

При расчете максимальной суммы кредита банк принимает доходы членов молодой семьи и их родителей (созаемщиков). При анализе платежеспособности членов молодой семьи и их родителей наряду с доходом по основному месту работы в ряде случаев может учитываться их дополнительный доход, что также влияет на сумму кредита в сторону увеличения. Для молодых семей с детьми максимальная сумма кредита увеличена до 95% стоимости объекта недвижимости, что позволяет приобрести жилье с минимальными собственными накоплениями.

Максимально возможная сумма кредита может определяться банком до выбора заемщиком объекта недвижимости исходя из его платежеспособности. В течение трех месяцев с момента подачи в банк заявления на получение кредита заемщик имеет возможность подобрать доступное по цене жилье. Недвижимое имущество принимается в залог на полную покупную (сметную, инвестиционную) стоимость (без применения понижающего коэффициента) и т.д.

Цель кредитования

Приобретение или строительство квартиры, комнаты, жилого дома, земельного участка с построенным или строящимся жилым домом.

Сумма кредита

Для семьи с детьми - 95% стоимости недвижимости, без детей - 90%. Сумма кредита рассчитывается исходя из совокупной платежеспособности членов молодой семьи и их родителей. Минимальная сумма кредита -

150 тыс. рублей (или эквивалент этой суммы в иностранной валюте).

Срок кредитования

До 30 лет. Возможно предоставление отсрочки по уплате основного долга с увеличением срока кредитования:

на время строительства недвижимости до двух лет;

при рождении ребенка в период действия кредитного договора не более чем до достижения ребенком возраста трех лет.

Суммарный период отсрочек не может превышать 5 лет.

Обеспечение по кредиту

поручительство физических лиц;

поручительство юридических лиц;

залог ликвидного имущества;

залог недвижимого имущества.

Кредиты свыше 750 000 руб. предоставляется с обязательным оформлением залога имущества.

Необходимые документы

заявление-анкета;

свидетельство о браке (не требуется в случае предоставления кредита лицам из неполных семей);

справка о доходах заемщика или созаемщиков и поручителей;

свидетельство о рождении ребенка (в случае его наличия);

в случае принятия в расчет платежеспособности дохода родителей - документы, подтверждающие родство;

документ, подтверждающий стоимость объекта недвижимости (договор купли продажи, долевого участия в строительстве и т.п.);

на цели покупки - свидетельство о регистрации права собственности продавца на объект недвижимости;

на цели строительства - документы, подтверждающие право застройщика на строительство объекта недвижимости (копии, заверенные застройщиком).

Срок рассмотрения заявки

Не более 18 рабочих дней с момента предоставления заемщиком полного пакета документов.

Порядок предоставления кредита

По месту регистрации заемщика или по месту приобретения (строительства) жилья как наличными деньгами, так и в безналичном порядке (кредиты в иностранной валюте - только в безналичном порядке) путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу, действующего в режиме «до востребования», с последующим перечислением денежных средств по распоряжению заемщика на банковский счет застройщика или инвестора.

Порядок погашения кредита

Ежемесячно равными долями с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом.

Структура кредитного портфеля Сбербанка России



2.2 Программы, предлагаемые НБД - банком

«Кредит на покупку построенного жилья»

На вторичном рынке жилья квартиру или дом можно купить под залог имеющейся недвижимости (по условиям кредитования на первичном рынке жилья) или под залог приобретаемой недвижимости.

Основные условия кредитования под залог приобретаемого жилья:

ипотечный кредит предоставляется в рублях на срок от 1 года до 30 лет

можно получить -- от 150 000 до 4 000 000 рублей. Максимальная сумма кредита зависит от совокупного дохода заемщиков

погашение кредита происходит ежемесячно равными долями

процентная ставка по кредиту зависит от размера первоначального взноса и срока кредита:

Таблица 2. Процентная ставка по кредиту «На покупку построенного жилья» в зависимости от срока кредита

Размер кредита (% стоимости приобретаемой недвижимости)	Процентная ставка (% годовых)
	От 1 года до 10 лет	Свыше 10 до 20 лет	Свыше 20 до 30 лет
От 30% до 50% (включительно)	10,75	11	11,25
Более 50% до 70%	12	12,25	12,5
Более 70% до 90%	13,5	13,75	14

Преимущества ипотеки НБД - банка:

Можно получить кредит в размере до 90% от стоимости приобретаемого жилья. Для получения кредита на большую сумму можно привлечь до четырех созаемщиков из числа ближайших родственников. Заявку на кредит в НБД - банке рассмотрят в течение 2-3 дней.

НБД - банк работает по федеральной программе кредитования, а значит, ставки по кредитам являются наиболее лояльными и не повышаются. Более того, взяв кредит в НБД - банке под действующую ставку, при ее понижении Вы сможете перекредитоваться под новый - пониженный - процент. При желании можно досрочно погасить кредит уже через 6 месяцев с момента его получения (без штрафных санкций).

Основные условия кредитования

валюта кредита - рубли;

погашение - ежемесячно равными долями;

созаемщик - старше 18 лет, имеющий стабильный доход. Предельный возраст окончания выплаты кредита - 75 лет;

Документы, обязательные к предоставлению

Паспорт или заменяющий его документ (для военнослужащих).

Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования.

Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе физического лица (ИНН).

Документы об образовании (аттестаты, дипломы).

Военный билет или водительские права.

Трудовая книжка заемщика (с отметкой о занятости на день заверения) копия, заверенная работодателем.

Справка с места основной работы о размере дохода за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ.

Резюме организации - работодателя (в форме, установленной банком).

Список документов по приобретаемой квартире:

паспорт продавца жилого помещения;

документы на квартиру (договор приватизации, договор купли-продажи, свидетельство о государственной регистрации права, справка ЖКС);

справка БТИ, инвентаризационный план, экспликация;

справка из налоговой инспекции об уплате налога на имущество по квартире и отсутствии задолженности (в случае дарения или наследства);

выписка из Единого государственного реестра прав;

выписка из лицевого счета.

Платежи по кредиту:

Единовременные платежи включают в себя:

комиссия за выдачу кредита - 1% от кредита (но не менее 4500 руб.);

комиссия за безналичный перевод денежных средств со счета покупателя на счет продавца - 0,2% от суммы кредита;

платежи сторонним организациям: платеж по оценке жилья независимым оценщиком, оплата регистрации сделки в ФРС.

Ежегодная оплата страховых взносов по договору страхования жизни и трудоспособности заемщика, по договору страхования приобретаемого (имеющегося) имущества - 1% от остатка по кредиту.

Порядок погашения кредита

Кредит погашается ежемесячно равными долями с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом.

«Кредит на покупку жилья в новостройке»

Для тех, кто уже имеет собственную квартиру/дом и хочет улучшить свои жилищные условия, построить собственный загородный дом или помочь родным приобрести жилье, НБД - банк предлагает воспользоваться кредитом под залог имеющейся недвижимости.

Основные условия кредитования под залог имеющегося жилья:

- размер кредита - до 70% стоимости залога;

- минимальная сумма - 150 000 рублей;

- процентная ставка по кредиту зависит от размера и срока кредита:

- залогом могут выступать несколько квартир, собственниками которых являются созаемщики или третьи лица.

Таблица 3. Процентная ставка по кредиту «На покупку жилья в новостройке» в зависимости от срока кредита

Размер кредита (% от стоимости залога)	Процентная ставка (% годовых)
	От 1 года до 10 лет	Свыше 10 до 20 лет	Свыше 20 до 30 лет
От 30 до 50 (включительно)	10,75	11	11,25
Более 50 до 70	12	12,25	12,5

Основные условия кредитовании:

валюта кредита - рубли;

погашение - ежемесячно равными долями;

созаемщик - старше 18 лет, имеющий стабильный доход. Предельный возраст окончания выплаты кредита - 75 лет;

Список документов по приобретаемой квартире:

Паспорт продавца жилого помещении.

Документы на квартиру (договор приватизации, договор купли-продажи, свидетельство о государственной регистрации права, справка ЖКС).

Справка БТИ, инвентаризационный план, экспликация.

Справка из налоговой инспекции об уплате налога на имущество по квартире и отсутствии задолженности (в случае дарения или наследства).

Выписка из Единого государственного реестра прав.

Выписка из лицевого счета.

Договор инвестирования или договор долевого участия.

Платежи по кредиту:

Единовременные платежи включают в себя:

комиссию за выдачу кредита - 1% от кредита (но не менее 4500 руб.);

комиссию за безналичный перевод денежных средств со счета покупателя на счет продавца - 0,2% от суммы кредита;

платежи сторонним организациям: платеж по оценке жилья независимым оценщиком, оплата регистрации сделки в ФРС.

Ежегодная оплата страховых взносов по договору страхования жизни и трудоспособности заемщика, по договору страхования приобретаемого (имеющегося) имущества - 1% от остатка по кредиту.

Порядок погашения кредита

Кредит погашается ежемесячно равными долями с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом.

Структура кредитного портфеля НБД-банка

Балансовая прибыль ОАО «НБД-банк» за первое полугодие 2010 г. составила 372,6 млн рублей по сравнению с 248,8 млн рублей за аналогичный период 2009 г. Активы банка на 1 июля 2010 г. составляют 6506,3 млн рублей, собственные средства - 5515,1 млн рублей (по состоянию на 1 января 2010 г. - 6451,6 млн рублей и 5196,4 млн рублей соответственно).
По состоянию на июль 2010 г. объем кредитного портфеля, включая открытые кредитные линии и предоставленные гарантии, увеличился в 1,22 раза по сравнению с аналогичным показателем на 1 января 2010 г. и составил 1832,6 млн рублей.

Кредитный портфель банка имеет следующую структуру: промышленные коммерческие кредиты (34% кредитных вложений), сельскохозяйственные кредиты (29%), кредиты на недвижимость (12%), потребительские кредиты (12%.), автокредитование (8%), овердрафты клиентам (1%), прочие (4%). 96,2% кредитного портфеля банка составляют среднесрочные и долгосрочные кредиты.

2.3 Расчет оптимальной программы ипотечного жилищного кредитования в банках г. Чебоксары

«Кредит на недвижимость» Сбербанка России

Семья, имеющая средний доход (55000 руб.) в месяц желает получить ипотечный кредит сроком на 10 лет на покупку жилья в новостройке под залог приобретаемого жилья. Семья подобрала двухкомнатную квартиру в строящемся доме в центре города. Стоимость квартиры 1 700 000 руб. Максимальный размер кредита - 90% стоимости приобретаемого жилья. Таким образом, минимальный первоначальный взнос составит:

Семья хотела бы внести первоначальный взнос в размере 200 000 рублей

Следовательно, сумма кредита составит:

Данной программой предполагается выплата единовременного платежа на обслуживание ссудного счета в размере 3% от суммы кредита по договору, min 5 000 руб. max 40 000 руб:

т. е. в нашем случае он составит 40 000 руб.

Кредит погашается ежемесячными равными долями:

с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом. На срок 10лет процентная ставка по кредиту составит 12% годовых. Проценты начисляются на остаток непогашенного долга.

Например, за пятый месяц проценты по кредиту составят:

Таблица 4. Ежемесячные платежи заемщика

Месяц	Остат. долга (руб.)	Погашение долга (руб.)	Погашение % (руб.)	Ежемес. плат. (руб.)
1	1 500 000	12 500	14 794,52055	27 294,52055
2	1 487 500	12 500	14 671,23288	27 171,23288
3	1 475 000	12 500	14 547,94521	27 047,94521
4	1 462 500	12 500	14 424,65753	26 924,65753
5	1 450 000	12 500	14 301,36986	26 801,36986
6	1 437 500	12 500	14 178,08219	26 678,08219
7	1 425 000	12 500	14 054,79452	26 554,79452
8	1 412 500	12 500	13 931,50685	26 431,50685
9	1 400 000	12 500	13 808,21918	26 308,21918
10	1 387 500	12 500	13 684,93151	26 184,93151
111	125 000	12 500	1 232,876712	13 732,87671
112	112 500	12 500	1 109,589041	13 609,58904
113	100 000	12 500	986,3013699	13 486,30137
114	87 500	12 500	863,0136986	13 363,0137
115	75 000	12 500	739,7260274	13 239,72603
116	62 500	12 500	616,4383562	13 116,43836
117	50 000	12 500	493,1506849	12 993,15068
118	37 500	12 500	369,8630137	12 869,86301
119	25 000	12 500	246,5753425	12 746,57534
120	12 500	12 500	123,2876712	12 623,28767
-	-	1 500 000	895 068,4932	2 395 068,493

При использовании кредита приобретаемую квартиру необходимо застраховать. Семья для страхования своего жилья выбрала страховую компанию «РЕСО - Гарантия». Страховой тариф в данной компании составляет 0,2% от стоимости покупаемого жилья. Страховые взносы осуществляются ежегодно, величина которых составит:

В итоге на приобретение данной квартиры с помощью кредита «На недвижимость» в Сбербанке России семья потратит следующую сумму:

;

.

«Кредит ипотечный» Сбербанка России

Стоимость квартиры 1 700 000 руб. Максимальный размер кредита - 90% стоимости приобретаемого жилья. Таким образом, минимальный первоначальный взнос составит:

Семья хотела бы внести первоначальный взнос в размере 200 000 рублей.

Следовательно, сумма кредита составит:

Данной программой предполагается выплата единовременного платежа на обслуживание ссудного счета в размере 3% от суммы кредита по договору, min 5 000 руб. max 40 000 руб.:

т. е. в нашем случае он составит: 40 000 руб.

Кредит погашается ежемесячными равными долями:

с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом. На срок 10лет процентная ставка по кредиту составит 11,5% годовых. Проценты начисляются на остаток непогашенного долга.

Например, на 118-м месяце проценты по кредиту составят:

Таблица 5. Ежемесячные платежи заемщика (руб.)

Месяц	Остат. долга	Погашение долга	Погашение %	Ежемес. плат.
1	1 500 000	12 500	14 178,08219	26 678,08219
2	1 487 500	12 500	14 059,93151	26 559,93151
3	1 475 000	12 500	13 941,78082	26 441,78082
4	1 462 500	12 500	13 823,63014	26 323,63014
5	1 450 000	12 500	13 705,47945	26 205,47945
6	1 437 500	12 500	13 587,32877	26 087,32877
7	1 425 000	12 500	13 469,17808	25 969,17808
8	1 412 500	12 500	13 351,0274	25 851,0274
9	1 400 000	12 500	13 232,87671	25 732,87671
10	1 387 500	12 500	13 114,72603	25 614,72603
110	137 500	12 500	1 299,657534	13 799,65753
111	125 000	12 500	1 181,506849	13 681,50685
112	112 500	12 500	1 063,356164	13 563,35616
113	100 000	12 500	945,2054795	13 445,20548
114	87 500	12 500	827,0547945	13 327,05479
115	75 000	12 500	708,9041096	13 208,90411
116	62 500	12 500	590,7534247	13 090,75342
117	50 000	12 500	472,6027397	12 972,60274
118	37 500	12 500	354,4520548	12 854,45205
119	25 000	12 500	236,3013699	12 736,30137
120	12 500	12 500	118,1506849	12 618,15068
-	-	1 500 000	857773,9726	2 357 773,973

При использовании кредита приобретаемую квартиру необходимо застраховать. Семья для страхования своего жилья выбрала страховую компанию «РЕСО - Гарантия». Страховой тариф в данной компании составляет 0,2% от стоимости покупаемого жилья. Страховые взносы осуществляются ежегодно, величина которых составит:

В итоге на приобретение данной квартиры с помощью кредита «Ипотечный» в Сбербанке России семья потратит следующую сумму:

;

.

2.4 SWOT-анализ в маркетинговом плане

	Сильные стороны	Слабые стороны
Сбербанк России	1) Известность Сбербанка как крупнейшего банка страны, высокое доверие со стороны населения 2)Единственная разветвленная филиальная сеть (более 19 тыс. отделений), охватывающая всю территорию страны 3) Высокое качество обслуживания и широкий ассортимент услуг 4) Поддержка государства, владельцем контрольного пакета (свыше 50%) акций является государство 5) Низкие процентные ставки по кредитам, Сбербанк стал лидером перспективного рынка кредитования (доля на рынке потребительского кредита - 40%, ипотечного - свыше 60%)	1) Текучесть кадров на низших должностях 2) Организационная структура очень масштабна, невозможность принимать оперативные решения в филиалах 3) Риски от операций 4) Случаи махинаций с кредитными картами
НБД банк	1) Работа с клиентами: опыт массового обслуживания клиентов, обширная клиентская база. 2) Персонал: высокий профессиональный уровень сотрудников, хорошо развитая корпоративная культура. 3) Репутация банка: высокий кредитный рейтинг, высокая репутация банка.	1) Управление: консерватизм системы и управления, высокий уровень бюрократизации. 2) Организационная структура: масштабность, громоздкость структуры. Невозможность принимать оперативные решения в филиалах. 3) Кадровая политика: текучесть кадров на низших должностях.
	Возможности:	Угрозы:
Сбербанк России	Рост реальных доходов населения, будут увеличиваться сбережения населения, в том числе вклады в Сбербанк Возможность сохранения лидерства на рынке кредитования населения, в связи с низкими ставками по кредитам по сравнению с конкурентами и резким спросом на кредитование Укрепление курса рубля (это позитивный фактор для Сбербанка, как крупнейшего инвестора в рублевые гособлигации) Привлечение новой клиентской базы	Ожидаемое присоединение России к ВТО могут привести к снижению барьеров для прихода иностранных банков Вероятность возникновения экономического кризиса за рубежом, его негативное влияние на российскую экономику Организационная структура продолжает расти, что постепенно приводит к усложнению внутреннего взаимодействия Выход на рынок н...

Подобные документы

• Особенности продвижения ипотеки в рекламном и PR-дискурсах

  История зарождения ипотеки. Средства распространения ипотечной рекламы. Специфика коммуникативного акта в рекламе ипотечного кредитования. Формирование представления об ипотечном кредитовании в медиадискурсе. Жанровое разнообразие ипотечной рекламы.
  
  дипломная работа [190,7 K], добавлен 15.06.2011
  

• Аналіз іпотечного кредиту в різних банках м. Єкатеринбурга

  Проблеми житлового кредитування в Росії. Маркетингове дослідження іпотечних кредитів банків м. Єкатеринбурга. Аналіз пропозицій з надання кредиту на придбання житла за показниками банківського кредиту (відсоткова ставка кредиту, термін його повернення).
  
  реферат [19,9 K], добавлен 17.05.2011
  

• Особенности рекламирования лекарственных средств

  Сущность и нормативно-правовое регулирование рекламы лекарственных средств. Основные факторы, определяющие особенности рекламы в данной сфере, главные требования к процессу ее организации. Анализ и особенности соответствующего рынка во Владивостоке.
  
  курсовая работа [44,8 K], добавлен 28.04.2014
  

• Моделирование покупательского поведения на рынке ипотечного брокериджа

  Исследование взаимоотношений, возникающих между брокером и потребителем в процессе оказания услуг по ипотечному кредитованию. Характеристика понятия, типологии и моделей покупательского поведения, факторов роста спроса на рынке ипотечного кредитования.
  
  курсовая работа [229,8 K], добавлен 08.12.2011
  

• Конкурентоспособность организации: ее анализ, правовое регулирование и пути ее повышения (на материалах РУП СКТБ "Металлополимер")

  Конкурентоспособность организации: сущность, значение, правовое регулирование, показатели оценки, методика анализа. Организационно-экономическая характеристика, правовые основы деятельности, анализ эффективности функционирования РУП СКТБ "Металлополимер".
  
  дипломная работа [139,1 K], добавлен 28.09.2012
  

• Нормативно-правовая база, регламентирующая дегустационный анализ

  Определение органолептических показателей качества продуктов при проведении дегустационного анализа. Состав группы испытателей, методы их отбора и обучения. Семантическое и метрическое изучение сенсорных дескрипторов; нормативно-правовое регулирование.
  
  реферат [27,8 K], добавлен 12.05.2012
  

• Эффективность организации рекламной деятельности на предприятии турфирмы

  Организация рекламной деятельности в туристской индустрии: сущность, цель, задачи, нормативно-правовое регулирование. Преимущества печатной рекламы и достоинства телевидения. Экономическая эффективность маркетингового плана туристского предприятия "ХХХ".
  
  курсовая работа [78,5 K], добавлен 14.04.2016
  

• Внешнеторговые сделки (договора)

  Фиксация цены. Тарифное регулирование определение. Условия контракта. Базисные условия поставки. Способы платежа. Упаковка и маркировка. Рекламации и санкции. Форс-мажор. Определение внешнеторговой сделки. Личная продажа.
  
  шпаргалка [43,7 K], добавлен 05.05.2007
  

• Организация деятельности криосауны "Frozen"

  Благотворное влияние криосауны на организм человека. Минимальные требования к помещению и к специалистам. Единовременные вложения, ежемесячные расходы. Расчет рентабельности и окупаемости криосауны "Frozen". Стратегия продвижения услуг криосауны.
  
  бизнес-план [7,4 M], добавлен 22.12.2014
  

• Наружная реклама - сущность, виды, правовые аспекты

  Изучение сущности, видов и основных каналов распространения рекламы. Законодательное и нормативно-правовое регулирование рекламной деятельности. Классификация объектов наружной рекламы, ее основные типы. Исследование наружной рекламы компании "Кока-кола".
  
  дипломная работа [12,0 M], добавлен 03.11.2010
  

• Правовое регулирование и особенности рекламной деятельности в Российской Федерации

  Периоды становления нормативно-правовой основы российской рекламы. Правовая характеристика содержания и распространения рекламы. Сущность разделения юридической ответственности между субъектами рекламной деятельности. Особенности недостоверной рекламы.
  
  дипломная работа [95,6 K], добавлен 12.01.2013
  

• "Молодая семья" компании ДСК

  Реализация приоритетного нацпроекта "Молодая семья": оказание бюджетной поддержки в приобретении жилья молодым семьям, предоставление субсидий; помощи в погашении ипотечного кредита. Разработка и создание информационных сайтов, рекламных роликов.
  
  творческая работа [128,7 K], добавлен 24.01.2011
  

• Анализ коммерческой деятельности ООО "ОРП Стройматериалы" с поставщиками строительных материалов и разработка направлений ее совершенствования

  Сущность и содержание коммерческой деятельности с поставщиками. Организационно-экономическая характеристика ООО "ОРП Стройматериалы"; коммерческая работа с поставщиками строительных материалов; нормативно-правовое регулирование договорных отношений.
  
  курсовая работа [81,7 K], добавлен 15.11.2012
  

• Виды рекламы

  Понятие рекламы. Правовое регулирование рекламной деятельности. Основные субъекты рекламного рынка. Общие требования к рекламе. Понятие, роль и сущность социальной рекламы в обществе. Ненадлежащая реклама, понятие и виды. Реклама алкогольной продукции.
  
  курсовая работа [26,5 K], добавлен 21.01.2012
  

• Презентация для промо-персонала "Домик в Деревне" (Механика – подарок за покупку)

  Анонс акции подарок за покупку. Привлечение покупателей к продукции "Домик в Деревне", стимулирование покупки продукции не только путем рассказа об акциях, но и путем рассказа о преимуществах продукта. Организация работы промоутера в закассовой зоне.
  
  презентация [1,6 M], добавлен 12.03.2015
  

• Формирование и продвижение имиджа фирмы на примере аптеки "Для Вас"

  Сущность корпоративного имиджа, этапы его формирования и оценка эффективности воздействия на потребителей. Обзор фармакологического рынка, его правовое регулирование. Рекомендации по совершенствованию внешних и внутренних компонентов имиджа аптеки.
  
  дипломная работа [332,0 K], добавлен 25.11.2011
  

• Правовое регулирование маркетинговой деятельности

  Социально-этическая концепция в деятельности современного маркетинга. Консьюмеризм и его влияние на маркетинговые компании. Характеристика компании "L’ Oreal". Анализ социальной ответственности компании в сфере рекламы, ее правовое регулирование.
  
  курсовая работа [135,1 K], добавлен 24.12.2013
  

• Виды маркетинговых стратегий ценообразования, условия их применения

  Виды цен, их сущность, функции, формирование, структура, характеристика составных элементов. Правовое регулирование ценообразования. Основные методы и инструменты государственного координирования экономики. Реклама, ее роль в маркетинговой коммуникации.
  
  шпаргалка [281,9 K], добавлен 05.05.2009
  

• Государственное регулирование маркетинга

  Маркетинг как объект государственного регулирования. Положения маркетингового права. Правовое регулирование маркетинговых коммуникаций, товарной политики, каналов товародвижения и конкуренции. Государственное экономическое регулирование маркетинга.
  
  курсовая работа [38,7 K], добавлен 26.09.2010
  

• Оценка соответствия маркировки товаров отечественного или импортного производства требованиям нормативно-правовых документов (на примере косметических товаров)

  Характеристика видов маркировки непродовольственных товаров. Основные требования, предъявляемые к маркировке в современных рыночных условиях. Сравнительная характеристика маркировки косметических товаров в соответствии с нормативно-правовыми документами.
  
  курсовая работа [1,0 M], добавлен 24.02.2011
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам