Маркетинг в страховании

Размещено на http://www.allbest.ru/

Минский филиал государственного образовательного учреждения высшего профессионального образования "Московский государственный университет экономики, статистики и информатики (МЭСИ)"

Минский филиал МЭСИ

Контрольная работа

"Страхование"

Выполнил: Марченко Е.С.

Проверил: Бусыгин Д.Ю.

Минск 2013г.

Маркетинг в страховании

Наиболее эффективным современным способом совершенствования страховой деятельности является применение методов маркетинга в практике страховщиков.

Маркетинг как метод управления деятельностью страховых компаний и метод исследования рынка страховых услуг появился сравнительно недавно. Западные страховые компании стали широко применять его в начале 60-х годов. В России это явление оставалось практически неизвестным до настоящего времени.

Довольно часто под страховым маркетингом понимают комплекс действий, направленных на увеличение прибыли страховщика или максимальное расширение сбыта страховой продукции за счет более полного учета потребностей страхователей. Встречается и такое определение: страховой маркетинг - это предварительный анализ доходности клиентуры и рынков, а также методология их завоевания и удержания. Понимание сути маркетинга, выраженное в этих двух определениях, достаточно узкое, не отражающее весь спектр его возможностей. Тем не менее, в практической деятельности страховых компаний чаще всего используются именно такие, суженные варианты определения страхового маркетинга.

Страховой маркетинг, как и маркетинг вообще, включает:

· изучение потенциальных страхователей;

· исследование рынков и собственного страхового портфеля;

· разработку требований к страховым продуктам (услугам);

· продвижение страховых продуктов на рынок;

· анализ форм и каналов продвижения страховых услуг от страховщика к потенциальному клиенту;

· изучение конкурентов, определение форм и уровня конкуренции.

Изучение страхователей - в рамках этого анализа определяется структура потребительских предпочтений, т.е. вкусы и привычки людей, их реакции на те или иные виды страховых услуг. Руководство страховой компании должно знать, кто те люди, которые предпочитают страховаться.

Исследование рынков - это изучение потенциальной клиентуры с целью выделения таких потребительских групп, привлечение которых в страховую компанию в качестве страхователей принесет страховщику наибольшую прибыль. прибыль страховщик маркетинг

Исследование страхового рынка подразумевает его сегментацию, выделение целевых (наиболее предпочтительных) сегментов и осуществляется с учетом свойств потенциальной клиентуры, а именно:

· ее страховые потребности;

· географическое и социально-экономическое распределение;

· платежеспособность потребителей;

· возможность воздействия на клиентуру при помощи рекламы и иными способами с целью убедить ее приобрести страховой продукт;

· стоимость привлечения клиентуры в компанию:

· возможные направления эволюции страховых потребностей и предпочтений клиентов;

· конкурентность страховых рынков и возможные действия конкурентов;

· оценка уровня риска наступления страховых случаев для различных типов страхователей;

· оценка средней стоимости страхового события для различных групп потенциальных страхователей.

Исследование страхового портфеля - это анализ вероятностей наступления страховых событий и стоимости страховых случаев для компании в зависимости от различных характеристик клиентуры (страхователей): географического положения; профессии; характера деятельности; пола; возраста; характера застрахованных рисков и взятого на страхование имущества или иных интересов и т.д.

Разработка требований к страховым продуктам - это процесс определения их свойств, в наибольшей степени удовлетворяющих потребности страхователей и соответствующих потребительским предпочтениям в плане формы организации страхового продукта. В этот перечень входят:

· принимаемые на страхование интересы (объекты страхования);

· страхуемые риски (страховое покрытие);

· цена страхового продукта;

· дополнительные услуги, предоставляемые страховщиком, помимо возмещения ущерба (юридическое обслуживание, ремонт пострадавшего имущества и т.д.);

· качество и полнота обслуживания клиента на стадии прохождения страхового договора.

Продвижение страховых продуктов на рынок (коммерциализация продукта) представляет собой:

· информирование потенциальных потребителей об имеющемся страховом продукте и его положительных качествах, убеждение потенциального страхователя в необходимости приобрести страховое покрытие (целевая реклама страхового продукта);

· стимулирование продаж страховой продукции за счет повышения привлекательности образа страховой компании в целом (имиджевая реклама страховщика);

· создание системы сбыта страховой продукции, обеспечивающей наибольшую эффективность продаж;

· стимулирование сбыта через систему скидок страхователям, премий продавцам страховых услуг, конкурсы, лотереи, рекламу на месте продаж.

Анализ форм и каналов продвижения страховых услуг от страховщика к потенциальному клиенту включает изучение функций и особенностей деятельности посредников страховщика, характера сложившихся взаимоотношений со страхователями.

Изучение конкурентов, определение форм и уровня конкуренции - здесь, прежде всего, предстоит установить главных конкурентов данной страховой компании на рынке, выявить их сильные и слабые стороны. Собирается и систематизируется информация о различных аспектах деятельности конкурирующих страховщиков: финансовое положение, страховые тарифы на конкретном рынке, особенности управления страховым делом. Как правило, результаты исследования заносятся в специальные информационные досье.

Задачи маркетинга в страховой компании по существу вытекают из его принципов: обеспечение рентабельной работы в постоянно изменяющихся условиях; обеспечение конкурентоспособности компании в целях соблюдения интересов клиентов, поддержания общественного имиджа страховщика; максимальное удовлетворение запросов клиентов по объему, структуре и качеству услуг, оказываемых страховой компанией, что создает условия для устойчивости деловых отношений; комплексное решение коммерческих, организационных и социальных проблем коллектива страховой компании.

В соответствии с указанными задачами страховой маркетинг ориентируется на достижение высоких количественных, качественных и социальных показателей, таких как количество заключенных договоров, объем прибыли, доля страхового поля, охваченная страховщиком, размер взносов и количество договоров, приходящихся на одного работника, размеры степени удовлетворения запросов клиентов по объему, структуре и качеству услуг, оказываемых страховой компанией, а также способность обеспечения страховщиком сохранности конфиденциальной информации. В числе социальных показателей - развитие профессиональной подготовки работников компании, уровень решения социальных проблем.

Целями страхового маркетинга являются формирование и стимулирование спроса, обеспечение обоснованности принимаемых управленческих решений и планов работы страховой компании, а также расширение объемов предоставляемых услуг, рыночной доли и прибылей. Предлагать клиенту то, что реализуется, не пытаться навязывать что-то иное - основа маркетингового подхода в управлении деятельностью страховой компании.

Опыт применения маркетинга в деятельности страховых компаний показывает, что процесс маркетинга включает в себя ряд действий, которые могут быть сведены к двум основным функциям:

1) формирование спроса на страховые услуги;

2) удовлетворение страховых интересов.

С точки зрения экономической теории формирование спроса - это целенаправленное воздействие на потенциальных покупателей с целью повышения существующего уровня спроса до желаемого уровня, приближающегося к уровню предложения данной компании.

С точки зрения маркетинга применительно к страховому рынку первая функция включает в себя целый ряд мероприятий по привлечению клиентуры как потенциальных страхователей к услугам данного страхового общества.

Эта функция реализуется через использование методов и средств влияния на потенциальных страхователей: реклама, организационные мероприятия по заключению договоров страхования, дифференциация тарифов на страховые услуги, сочетание страховых услуг с различными формами торгового и юридического обслуживания.

Задача планирования стратегии и тактики маркетинга не только в том, чтобы завладеть страховым рынком, но и в постоянном контроле над формированием спроса, с тем, чтобы в нужный момент изменить тактику конкурентной борьбы в соответствующем направлении.

Вторая основная функция маркетинга, как было указано выше, - удовлетворение страховых интересов.

Реализация этой функции является залогом нового спроса на страховые услуги. Страховые компании затрачивают большие средства на совершенствование организации продаж страховых полисов, улучшение обслуживания клиентов и поддержание имиджа.

Медицинское страхование

Медицинское страхование - это форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья.

В настоящее время в России действует как государственная система, так и частное медицинское страхование.

Цель медицинского страхования состоит в том, чтобы гарантировать гражданам РФ при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Различают два основных вида медицинского страхования - обязательное медицинское страхование и добровольное медицинское страхование.

Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования.

Под медицинским страхованием понимают страхование на случай потери здоровья от любой причины, в том числе в связи с несчастным случаем или; в связи с болезнью.

Объектом медицинского страхования является страховой риск по покрытию затрат на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.

Медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования. В качестве субъектов медицинского страхования выступают страхователь, страховая организация и медицинское учреждение.

Договор медицинского страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховой организацией, имеющей право на проведение медицинского страхования, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам обязательного медицинского страхования и добровольного медицинского страхования.

В договоре указываются наименование сторон, сроки действия договора, численность застрахованных, размер, сроки и порядок внесения страховых взносов, перечень медицинских услуг, соответствующих программам обязательного или добровольного медицинского страхования, права, обязанности, ответственность сторон.

Договор медицинского страхования считается заключенным с момента уплаты первого страхового взноса, если условиями договора не установлено иное.

Каждый гражданин, в отношении которого заключен договор медицинского страхования или который заключил такой договор самостоятельно, получает страховой медицинский полис.

Страховой медицинский полис имеет силу на всей территории Российской Федерации, а также на территориях государств, с которыми имеется соглашение о медицинском страховании граждан.

Согласно Закону РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" любой гражданин Российской Федерации имеет право:

· на обязательное и добровольное медицинское страхование;

· выбор медицинской страховой организации;

· выбор медицинского учреждения и врача в соответствии с договорами обязательного и добровольного медицинского страхования;

· получение медицинской помощи на всей территории российской Федерации, в том числе за пределами постоянного места жительства;

· получение медицинских услуг, соответствующих по объему и качеству условиям договора, независимо от размера фактически выплаченного страхового взноса;

· предъявление иска страхователю, страховой медицинской организации, медицинскому учреждению, в том числе на материальное возмещение причиненного по их вине ущерба, независимо от того, предусмотрено это или нет в договоре медицинского страхования;

· возвратность части страховых взносов при добровольном медицинском страховании, если это определено условиями договора.

Согласно Закону "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой по программе обязательного медицинского страхования.

Участниками обязательного медицинского страхования (ОМС) являются:

· страхователи (для неработающего населения - государство в лице местных органов исполнительной власти; для работающих граждан - предприятия, учреждения и организации независимо от форм собственности и хозяйственно-правового статуса);

· застрахованные - все граждане Российской Федерации, а также граждане иностранных государств, постоянно проживающие на территории России;

· Федеральный и территориальные фонды ОМС (специализированные некоммерческие финансово-кредитные учреждения, реализующие государственную политику в области ОМС);

· страховые медицинские организации, имеющие лицензию на право деятельности по ОМС;

· медицинские учреждения, имеющие лицензию на право оказания медицинской помощи, включенной в программу ОМС.

То есть в качестве страховщиков согласно этому Закону выступают страховые медицинские организации, имеющие лицензии на право заниматься медицинским страхованием.

Источники финансирования здравоохранения в условиях медицинского страхования:

· средства республиканского бюджета РФ и бюджетов нижестоящих уровней;

· средства государственных организаций, предприятий и других хозяйствующих субъектов;

· личные средства граждан; безвозмездные (благотворительные) взносы и пожертвования;

· доходы от ценных бумаг; кредиты банков и другие кредиты;

· иные источники, не запрещенные законодательством.

Объем медицинской помощи, предусмотренный программой обязательного медицинского страхования, включает в себя:

· обеспечение первичной и скорой медицинской помощи в неотложных ситуациях: роды, травмы, отравления;

· лечение в амбулаторных условиях больных с хроническими заболеваниями;

· лечение в стационарных условиях больных с острыми заболеваниями, травмами, медицинская помощь при родах и абортах;

· оказание медицинской помощи на дому гражданам, которые не могут самостоятельно посетить больницу;

· организацию профилактических мероприятий для детей, инвалидов, ветеранов войны, беременных женщин, больных туберкулезом и онкологическими заболеваниями, больных с психическими расстройствами, а также больных с инсультом и инфарктом миокарда;

· оказание стоматологической помощи в полном объеме детям, учащимся и студентам, беременным женщинам, матерям, имеющим детей до 3 лет, ветеранам войны;

· выдачу медикаментов на льготных условиях (для больных с заболеваниями, включенными в программу льготного обслуживания).

Добровольное медицинское страхование - система общественного здравоохранения, экономическую основу которой составляет финансирование из специальных страховых фондов, представляющая собой дополнение к обязательному медицинскому страхованию.

Добровольное страхование происходит за счет прибыли, доходов предприятий или личных средств граждан.

Условия добровольного медицинского страхования подробно оговариваются в заключаемом договоре. При этом размеры добровольных страховых взносов устанавливаются по соглашению сторон.

Спрос на добровольное медицинское страхование (ДМС) определяется желанием получить более качественную и специализированную помощь и высокий уровень обслуживания.

Правила ДМС устанавливают общие условия страхования, в которых раскрываются:

· объект и предмет страхования, страховой случай;

· субъекты страхования;

· объем страхового покрытия или страховая сумма (обязательно оговариваются исключения из покрытия или события, не признаваемые страховыми). Часто страховщики указывают перечень конкретных программ - условий, на которых по выбору страхователя может быть заключен договор;

· страховая премия и порядок ее расчета;

· порядок заключения и ведения страхового договора с указанием прав и обязанностей сторон;

· порядок и условия предоставления медицинской помощи и ее оплаты. Правила ДМС имеют методические и организационные особенности по сравнению с другими видами страхования.

Литература

1. Агеев Ш.Р. Страхование: теория, практика, зарубежный опыт. - М., 2007 г. - 318 С.

2. Зубец А.Н. Страховой маркетинг. - М.: Издательский дом "АНКИЛ", 2008 г. - 364 с.

3. Зубец А.Н. Маркетинговые исследования страхового рынка. - М.: Центр экономики и маркетинга, 2007 г. - 224 с.

4. Федеральный Закон "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" № 1499-1 от 28.06.1991. (ред. от 24.07.2009).

5. http://ora.ffoms.ru/portal/page/portal/top/about

6. http://www.minzdravsoc.ru/docs/doc_projects/371

Размещено на Allbest.ru