Положение компании-агрегатора на рынке электронных расчетов и особенности организации его деятельности

Размещено на http://www.allbest.ru/

Положение компании-агрегатора на рынке электронных расчетов и особенности организации его деятельности

Логуненков С. Г.

аспирант Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов,

начальник Управления риск-менеджмента ООО «Мобильная карта»

В статье рассматриваются правовые и организационные основы компаний, предоставляющие электронные платежные услуги. Раскрыты особенности ведения бизнеса участников рынка электронных расчетов -- компаний-агрегаторов и выработаны рекомендации для повышения эффективности их работы. агрегатор рынок платежный

Ключевые слова: платежная система, оператор платежной инфраструктуры, рынок электронных расчетов, электронная коммерция, электронные денежные средства

На современном этапе технологического развития особо значимую роль в развитии трансмиссионных механизмов экономики играет платежная система, которая и по экономическому содержанию и по нормативно-правовой базе регулирования (Федеральный Закон № 161 «О национальной платежной системе» от 27 июля 2010 г.) уже не отождествляется с банковской системой. Платежная система -- особый институт, в функционировании которого большую роль играет инфраструктура.

Эффективная платежная система является существенным элементом хорошо функционирующей экономики, содействуя обмену товарами и услугами. Скорость и процедура совершения платежей влияют на экономическую активность субъектов платежной системы, кроме того, сами платежи связаны с определенными затратами, поэтому важно, чтобы платежные системы, как и другие сектора экономики, удовлетворяли основным принципам эффективности. Платежные услуги эффективны, если они ориентированы на потребности общества и учитывают нужды конкретных пользователей, которые придают большое значение их стоимости, поэтому производственная или техническая эффективность означает предоставление определенного объема или качества услуг по минимальной стоимости. Кроме того, важны такие показатели системы, как скорость обработки операций, а также доступность, простота в обращении и надежность системы.

На сегодняшний день законодательно определены только наиболее крупные элементы платежной системы. Для целей развития и совершенствования необходимо дальнейшее исследование, определение особенностей различных платежных систем и элементов их инфраструктуры. Вместе с тем, следует также заметить, что в ФЗ № 161 не достаточно полно определена роль и функционал оператора услуг платежной инфраструктуры, оператора электронных денежных средств, и эти элементы не способны отразить существующих в настоящий момент особенностей некоторых участников рынка электронных платежей.

В настоящее время эффективная платежная система должна предоставлять потребителю максимальный спектр услуг для удовлетворения всех его потребностей по оплате, денежным переводам, получению необходимой ему платежной информации о состоянии его счетов, о существующих на рынке предложениях компаний-поставщиков услуг и товаров. Таким образом, мы видим, что рынок платежных услуг изобилует участниками платежной инфраструктуры -- так называемыми компаниями-агрегаторами, не имеющими достаточно сформулированного в правовой базе функционала. Компании-агрегаторы занимают то место на рынке, которое формируется на пересечении возможностей технологий и потребностей клиентов, которые не в состоянии удовлетворить крупная кредитная организация. Данное положение определяется необходимостью обработки небольших по сумме розничных платежей клиентов, которые, однако, имеют разнообразные каналы потребления и используют услуги широкого спектра поставщиков. Этот сегмент рынка могут занять операторы услуг платежной инфраструктуры, выполняющие функции агрегаторов услуг широкого круга поставщиков для предоставления их конечному потребителю -- частному клиенту в наиболее доступной и удобной для него форме.

В качестве агрегатора, как элемента инфраструктуры платежной системы, может выступать и банковская кредитная организация, однако, разделение кредитного и платежно-расчетного функционала будет наилучшим образом способствовать развитию платежной инфраструктуры в целом.

Схематично место компании-агрегатора, как оператора платежной системы и оператора услуг платежной инфраструктуры в платежной системе можно представить на рис. 1, разработанной автором.

Рис. 1. Схема взаимодействия агрегатора с поставщиками услуг и клиентами

Компании-агрегаторы представляют собой относительно новый, формирующийся перспективный тип участников рынка электронных платежных услуг. В связи с тем, что на сегодняшний день агрегаторы не определены ни в правовом поле РФ, ни в структуре электронного бизнеса, особенно высокую актуальность приобретает исследование форм их организации, методов работы, стратегий и бизнес-моделей, а также перспектив развития и потенциала.

Место компаний-агрегаторов в платежной системе определяется спектром предоставляемых ими услуг и объемами обслуживаемых платежей, а также предлагаемых сервисов и методов управления. Учитывая весьма значимое положение компании-агрегатора на рынке платежных услуг, считаем необходимым дать определение для компании -- агрегатора: агрегатор -- это оператор услуг платежной инфраструктуры, сочетающий в себе функции оператора по переводу денежных средств (в том числе электронных денежных средств) и оператора услуг платежной инфраструктуры, интегрирующий сервис платежных агентов для облегчения процесса организации обслуживания конечных потребителей. Целью агрегатора является развитие инфраструктуры, расширение функционала и инструментария национальной платежной системы, обеспечивающих ее экономическую стабильность.

Исходя из перечисленных возможностей для целей формирования функционала агрегатора платежной инфраструктуры наиболее приемлемой формой представляется расчетная небанковская кредитная организация, поскольку она правомочна осуществлять наиболее широкий спектр платежных и расчетных услуг.

Основными конкурентами агрегатора являются участники рынка электронных платежей, как терминальные сети, банки и системы денежных переводов. Исходя из особенностей, в частности высокой технологической зависимости, и наличия соответствующей специфики использования спектра методов и инструментов управления, возможно выделить в особую категорию электронные платежные услуги (ЭПУ) с целью исследовать уровень рисков, присущих операторам ЭПУ и способов управления ими. Электронные платежные услуги представляют собой совокупность сервиса, предоставляемого оператором услуг платежной инфраструктуры (оператором платежной си¬стемы), обеспечивающего обращение электронных денежных средств (ЭДС)1, что представлено на рис. 2.

Рис. 2. Элементы платежной системы, определяющие инфраструктуру

Для рынка электронных платежей можно определить такие тенденции, как: стратегическую направленность основных участников на развитие многофункционального сервиса, агрегирование услуг и каналов продаж; возрастание роли государства в сфере сотрудничества с электронными платежными системами; рост интереса банков к взаимодействию с операторами электронных денег; монетизация социальных сервисов при помощи электронных денег.

На текущей стадии развития участники этого рынка не столько конкурируют, сколько сотрудничают. Настоящая конкуренция начнётся тогда, когда объём рынка стабилизируется, а пока участники пребывают в ситуации «отложенной» конкуренции.

Принцип ориентации на потребности клиента является основой бизнес-модели развития деятельности оператора услуг платежной инфраструктуры -- оператора платежной системы, в структуре сервиса которого преобладают электронные платежные услуги, как наиболее технологически гибкие и обладающие низкой себестоимостью транзакций.

В основу бизнес-модели организации-агрегатора, как оператора услуг платежной инфраструктуры, должен быть положен расчетный, клиринговый и операционный функционал, при этом организационно-технологический упор должен быть сделан на осуществление деятельности в качестве оператора электронных денежных средств. Создание агрегатора в форме небанковской кредитной организации будет способствовать формированию адекватной стратегии управления рисками, что должно обеспечить необходимый уровень ликвидности, внутреннего контроля, бесперебойности функционирования.

Наиболее существенным элементом стратегии развития компании-агрегатора является технологический аспект, поскольку именно информационные технологии, существенно сокращающие стоимость транзакций, являются основой эффективности таких компаний.

С точки зрения формирования удобного канала продаж клиенту своих услуг, система, используемая агрегатором, должна предоставлять клиенту как минимум два вида сервисов: платежный и информационный. Каждому клиенту целесообразно предоставить «Личный кабинет», в котором клиент может видеть как всех поставщиков, услуги которых он может оплатить, так и имеющиеся у него счета для проведения операций. При этом в случае оплаты услуг пользователь должен иметь возможность списывать средства с разных счетов:

? с банковской карты,

? счета мобильного телефона,

? электронных кошельков,

? в т.ч. объединять их для совершения крупного платежа.

Клиент должен иметь возможность контролировать движение средств с помощью сервисов смс-информирования и смс-подтверждения платежа, настраивать лимиты платежей.

В современной российской платежной системе компании-агрегатора может работать как идентифицированный, так и неидентифицированный пользователь, при этом неидентифицированный пользователь может осуществлять платежи на сумму, не превышающую 15000 руб. в день. Для идентификации требуется личное присутствие в офисе НКО или в офисах банков-партнеров, в пунктах системы денежных переводов (при наличии с ними договорных отношений), также организованная для клиента возможность направить нотариально заверенное заявление почтой. Кроме того, для идентифицированных клиентов должна иметься возможность снятия наличных денежных средств и проведение операций со счетом в банкоматах банков-партнеров без использования пластиковой карты. Объединение в одном инструменте описанных выше возможностей принципиально отличает предлагаемую компанией-агрегатором комплексную услугу от уже существующих на рынке продуктов.

Базируясь на стратегии агрегации каналов продаж, деятельность НКО предполагает разработку такого ПО, которое позволит пользователю взаимодействовать с системой через:

интернет сайт;

мобильные приложения;

терминалы быстрой оплаты (собственные и сторонних систем);

сети по приему платежей;

банкоматы

NFC-POS терминалы

Структура программного обеспечения системы агрегатора должна отвечать требованиям современного уровня развития технологий, а также стратегическим и тактическим задачам, решаемым операторами платежной инфраструктуры.

Сервис системы обеспечения деятельности оператора ЭПС должен включать в себя возможность использования всего спектра современных способов связи, поэтому программное обеспечение компании-агрегатора требует возможности реализации указанных выше способов.

Схематично представить структуру ПО компании-агрегатора, удовлетворяющую описываемым требованиям можно на рис. 3.

Одним из основных аспектов устойчивого функционирования платежной системы является обеспечение надлежащего уровня качества технологической составляющей , подчеркивая особую актуальность качества и надежности, а также уровня управляемости технологической системой, именно для оператора электронных платежных систем, как наиболее технологически зависимого экономического института.

Рис.3. Структура ПО системы обеспечения деятельности оператора ЭПУ

В этой связи необходимо подчеркнуть, что на современном этапе Регулятор уделяет недостаточно внимания технологическому аспекту развития платежных систем с точки зрения стандартизации требований к уровню обеспечения управляемости системы проведения платежей.

Важным элементом развития розничного электронного бизнеса является разработка пакетов услуг, ориентированных на целевые клиентские группы, при этом необходимо отметить, что важной задачей для компании-агрегатора является развитие использования инструмента сегментирования. Основными выгодами развития системы сегментирования является:

снижение издержек на привлечение клиентов;

оптимизация ценообразования на услуги НКО;

повышение лояльности существующих клиентов.

Конкурентный уровень цен и тарифов является одним из важнейших факторов рыночной конкурентоспособности и успешного развития компании. Основной принцип ценообразования состоит в установлении уровня комиссий на основе среднерыночного или несколько ниже среднерыночного уровня по сравнению с другими платежными системами.

В стратегии продвижения должны быть использованы также все доступные и экономически оправданные средства повышения узнаваемости бренда и продвижения услуг на рынок, при этом отметим, что рекламная деятельность кампании-агрегатора строится исходя из портрета целевой аудитории. Каналы размещения рекламы должны полностью охватывать целевую аудиторию и могут включать следующие мероприятия:

создание страниц (групп) в социальных сетях;

создание информационной страницы в Wikipedia;

реклама в тематических блогах;

медийная реклама (web-сайты: www.bankir.ru, www.rbс.ru);

радио-реклама;

журналы специализированные;

POS раздаточные печатные материалы для ТСЖ, реклама в лифтах;

конференции, выставки (2-3 мероприятия в год);

реклама на транспорте;

реклама на терминалах и банкоматах банков-партнеров.

Каждое из предлагаемых мероприятий должно быть рассчитано с точки зрения эффективности и ранжировано по этому признаку.

Процесс развития инфраструктуры платежных систем, в первую очередь, заключается в выработке общепризнанных принципов и стандартов управления, взаимодействия между участниками и обслуживания клиентов. Внедрение новых технологий не только способствует ускорению развития экономики, но и формирует дополнительные риски, которые в последние годы становятся глобальными, их последствия могут сказываться на всей национальной экономике. Поэтому очевидна необходимость пристального внимания и постоянного контроля со стороны регулирующих органов к деятельности платежных систем в целях обеспечения устойчивости.

Роль оператора услуг платежной инфраструктуры состоит в расширении возможностей инфраструктуры платежной системы, в диверсификации платежных услуг для клиентов и обеспечении устойчивого функционирования национальной экономики.

Литература

1. Федеральный закон № 161-ФЗ от 27 июня 2011 г. «О национальной платежной системе» // Российская газета. -- 2011, 30 июня. -- № 139.

2. Федеральный закон № 162-ФЗ от 27 июня 2011 г. «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе» // Российская газета. -- 2011, 30 июня. -- № 139.

3. Байдукова Н.В. Платежная система: методология и организация. -- СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2006.

4. Экслер A. WebMoney: руководство по платежам в Интернете. -- СПб., М.: ЭКСпромт; Геликон Плюс, 2003. -- С.209.

5. Эскизный проект «Общероссийская система информационно-маркетинговых центров» (Мероприятие № 53 ФЦП «Электронная Россия»). Кн.1. -- 170 с.

6. Юлдашева О.У. Бизнес-план в системе планирования предприятия. -- М., 1999.

7. Платежные и расчетные системы Международный опыт. Вып.13. -- М.: Центральный банк Российской Федерации, 2007.

8. Платежные и расчетные системы. -- 2007. -- № 2.

9. Платежные и расчетные системы. -- 2008. -- № 3.

10. Букин Максим, ««Большая тройка» взялась за NFC». 25.11.2010 Электронный ресурс: http://pcweek.ru (дата обращения -- 02.09.2012)

11. Яцевич А.В. Возможности Интернет для рынка банковских услуг. -- СПб: СПбГУЭФ, 2001. // www.csbi.ru (дата обращения -- 02.09.2012)

12. Единый портал государственных и муниципальных услуг. Электронный ресурс: http://gosuslugi.ru (дата обращения -- 03-05.09.2012)

Размещено на Allbest.ru